HäC VIÖN C¤NG NGHÖ B¦U CHÝNH VIÔN TH¤NG  Hµ néi, tháng 04 – 2008 HäC VIÖN C¤NG NGHÖ B¦U CHÝNH VIÔN TH¤NG  Hà Nội, tháng 04 – 2008 C C BấN THAM GIA TRONG THANH TON IN T Lời nói đầu Ngy nay internet ang tng gi tng phỳt lm thay i cuc sng chỳng ta. Ra i trong nhng thp niờn 80, qua hn 20 nm trng thnh v phỏt trin internet tht s mang li rt nhiu li ớch cho mi ngi trong nhiu lnh vc, trong ú cú lnh vc kinh t . S xut hin ca internet ti Vit Nam vo khong nhng nm 90 (tc sau th gii khong 10 nm) v sau hn 10 nm phỏt trin internet ó dn tr nờn quen thuc vi mi tng lp ca ngi dõn Vit Nam. Chi phớ ni mng ngy cng cú xu hng gim, cú rt nhiu cỏc hỡnh thc ni mng khỏc nhau phự hp vi tng i tng v thu nhp ca ngi dõn t dial-up cho n ADSL. Chỳng ta cú th nhn thy cỏc a im truy cp internet cụng cng ó mc lờn nh nm, bng thụng kt ni vi th gii ó vt ngng 3,6 Gbps, cho phộp chỳng ta cú th kt ni v trao i thụng tin n mi min t nc khỏc nhau trờn th gii. Tro lu internet ó thay i cỏch nhỡn ca mi ngi: thay vỡ mua hng theo cỏch thụng thng, nay h cú xu hng chuyn sang mua hng thụng qua cỏc trang web uy tớn. V xu hng ny ngy cng cú khuynh hng cng ngy cng lan rng trong cuc sng chỳng ta, nht l nhng ngi khụng cú nhiu thi gian cho vic mua sm ti ch hay siờu th . Ngoi xu hng trờn, cỏc doanh nghip cũn cú xu hng tỡm i tỏc lm n trờn mng, khụng nhng trong nc m cũn vn ra th trng th gii. Internet gúp phn lm tng cng kh nng tip cn v c hi kinh doanh cho doanh nghip t nhiu phớa: doanh nghip n khỏch hng (B2C) v t doanh nghip n doanh nghip (B2B). Núi n vn d ny chỳng ta khụng th nhc n cỏc bờn tham gia trong thanh toỏn din t . ỏp ng yờu cu ny nhúm chỳng tụi gm hai thnh viờn V Th Tỳ Anh v Vn Cnh ó nghiờn cu di s hng dn ca GV.Ths Ao Thu Hoi . Ni dung nghiờn cu bao gm : Ngời bán/Cơ sở chấp nhận th , Ngời mua/Chủ sở hữu thẻ ,.Ngân hàng của ngời bán , Ngân hàng của ngời mua ,Tổ chc thẻ quốc tế, Ngân hàng phát hành , Ngân hàng thanh toán , Ngân hàng đại lý . Vi ni dung nghiờn cu trờn mong rng s phn no giỳp cỏc bn hiu sõu hn v vn ny . Mc dự ó cú nhiu c gng nhng nhúm chỳng tụi khụng th trỏnh khi nhng thiu xút . Nhúm chỳng tụi rt mong c s nhn xột , ỏnh giỏ , gúp ý Trõn trng cm n ! Nhúm SV thc hin GVHD: Thc s Ao Thu Hoi 3 SVTH: V Th Tỳ Anh Vn Cnh C ÁC BÊN THAM GIA TRONG THANH TOÁN ĐIỆN T Ử 4.5.1 Người bán/Cơ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ là các đơn vị cung ứng hang hoá , dịch vụ chấp nhận thanh toán bằng thẻ ( thẻ thanh toán ). Cơ sở chấp nhận thẻ phải ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hang thanh toán và phải có tài khoản tại đó . Nếu đủ điều kiện , cơ sở chấp nhận thẻ sẽ được cung cấp máy móc thiết bị , hoá đơn phục vụ thanh toán thẻ Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó. Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán: • Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. • Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty. • Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. • Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động Một số điều kiện để trở thành cơ sở chấp nhận thẻ là : Các tổ chức, công ty , cá nhân kinh doanh hàng hoá , cung cấp các dịch vụi hợp pháp tại Việt Nam , có địa điêm kinh doanh và hoạt động kinh doanh thuận lợi , cam kết tuân thủ mọi quy định , của tổ chức thẻ quốc tế và ngân hang , không nằm trong danh sách các cơ sở chấp nhận thẻ có thái độ rủi do cao hoặc “ có vấn đề ” về năng lực tài chính , khả năng trả nợ , chịu trách nhiệm thanh toán …. GVHD: Thạc sỹ Ao Thu Hoài 4 SVTH: Vũ Thị Tú Anh Đỗ Văn Cảnh C ÁC BÊN THAM GIA TRONG THANH TOÁN ĐIỆN T Ử 4.5.2 Người mua/Chủ sở hữu thẻ Là người có ghi tên trên thẻ được dung thẻ để chi trả thanh toán tiền mua hàng hoá dịc vụ . Chỉ có chủ thẻ mới sử dụng được thẻ của mình mà thôi . Mỗi khi thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ về hang hoá dịch vụ hoặc trả nợ , chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo quy trình và lập biên lai thanh toán 4.5.3 Ngân hàng của người bán. Vậy trước hết chúng ta cần hiểu khái niện về ngân hàng . Ngân hàng là gì ? Ngân hang trước tiên là một tổ chức trung gian tài chính . Trung gian tài chính là gì? Trung gian tài chính là một tổ chức doanh nghiệp hoặc cá nhân thực hiện các chức năng giữa hai hay nhiều bên trong một hoạt động tài chính nhất định . Cũng có thể hiểu theo một nghĩa khác , trung gian tài chính là một tổ chức hỗ trợ các kênh luân chuyển vốn giữa người cho vay và người đi vay theo phương thức gián tiếp Ngân hàng có thể định nghĩa đơn giản là tổ chức hoạt động kinh doanh cung cấp các dịch vụ ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận Ngân hàng người bán là ngân hàng mà nơi người bán mở tài khoản giao dịch GVHD: Thạc sỹ Ao Thu Hoài 5 SVTH: Vũ Thị Tú Anh Đỗ Văn Cảnh C ÁC BÊN THAM GIA TRONG THANH TOÁN ĐIỆN T Ử 4.5.4 Ngân hàng của người mua Là nơi ,mà người mua mở tài khoản giao dịch 4.5.5 Tổ chức thẻ quốc tế Là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng tham gia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, hiện bao gồm : Tổ chức thẻ visa , tổ chức thẻ Mastercard , công ty thẻ American Express , công ty thẻ JCB Tổ chức thẻ quốc tế đầu tiên có mặt tại Việt Nam là tổ chức thẻ visa (Visa là một thương hiệu thẻ thanh toán hàng đầu thế giới với một hệ thống thanh toán lớn nhất toàn cầu ) khi đơn vị đầu tiên chấp nhận thanh toán bằng thẻ Visa vào năm 1991 , Tuy nhiên, năm 1996, thẻ Visa đầu tiên mới được phát hành ở Việt Nam và đây chính là thời điểm hệ thống thanh toán thực sự phát triển. , cùng thời điểm với sự phát hành của Master Card, sau đó là American Express, Maestro . Ngày nay với chững chiếc thẻ này , chúng ta có thể mua hang trực tuyến qua internet , chỉ cần vài giây gõ tay vào bàn phím và vài cú kích chuột chúng ta mua được những hàng hoá mà chúng ta thích ( amazon.com , ebay.com ) , hay nếu chúng ta đi du lich , đến các địa danh nổi tiếng trên thế giới hoặc ngay ở chính Việt Nam , chỉ cần một chiếc thẻ trên là chúng ta không phải mang một lượng tiền lớn bên mình vì hiện nay thẻ thanh toán quốc tế được chấp nhận trên 220 quốc ghia trên thế giới . 4.5.6 Ngân hàng phát hành Ngân hang phát hành là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế , được phép phát hành thẻ . Ngân hàng phát hành phải là ngân hang có uy tín lớn trong nước cũng như GVHD: Thạc sỹ Ao Thu Hoài 6 SVTH: Vũ Thị Tú Anh Đỗ Văn Cảnh C ÁC BÊN THAM GIA TRONG THANH TOÁN ĐIỆN T Ử trong quốc tế , Để việc sử dụng thẻ mang lại hiệu quả kinh tế cao ngân hàng thanh toán cũng có thể là ngân hàng phát hành . Một số ngân hàng phát hành như : Ngân hàng quốc tế ( VIBanhk) , ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) , ngân hàng kỳ thương ( Techcombank ) , ngân hàng đông Á … 4.5.7 Ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán ( Acquiring Bank ) là thành viên chính thức hoặc liên kết của tổ chức thẻ quốc tế , hoặc những ngân hàng phát hành uỷ quyền làm trung gian thanh toán giữa chủ thẻ và ngân hàng phát hành • Quy trình thanh toán thẻ tín dụng (Cổng thanh toán điện tử ) Hình1. Quá trình giao dịch • Giao dịch được chuyển từ website của người bán tới máy chủ của Planet Payment. • Planet Payment chuyển giao dịch sang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. • Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ hỏi ý kiến cơ sở dữ liệu phát hành thẻ tín dụng. • Đơn vị phát hành thẻ sẽ khước từ hoặc chấp nhận giao dịch và chuyển kết quả / mã số hợp pháp ngược trở lại cho trung tâm thanh toán thẻ tín dụng. • Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả giao GVHD: Thạc sỹ Ao Thu Hoài 7 SVTH: Vũ Thị Tú Anh Đỗ Văn Cảnh C ÁC BÊN THAM GIA TRONG THANH TOÁN ĐIỆN T Ử dịch sang cho Planet Payment. • Máy chủ Planet Payment luu trữ kết quả và chuyển trở lại cho khách hàng/ người bán. Trung bình các buớc này mất khoảng 3-4 giây. Hình 2 : Quá trình thanh toán thẻ tín dụng • Máy chủ Planet Payment tự động chuyển các đợt giao dịch sang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. • Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế gửi tới cơ sở dữ liệu đơn vị phát hành thẻ tín dụng. • Đơn vị phát hành thẻ tín dụng xác minh giao dịch, chuyển kết quả, tiền sang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. • Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả quá trình giao dịch và tiền sang Planet Payment. • Planet Payment chuyển kết quả giao dịch tới người bán và chuyển tiền tới tài khoản ngân hàng của người bán. GVHD: Thạc sỹ Ao Thu Hoài 8 SVTH: Vũ Thị Tú Anh Đỗ Văn Cảnh C ÁC BÊN THAM GIA TRONG THANH TOÁN ĐIỆN T Ử • Ngân hàng thanh toán có trách nhiệm trả tiền cho cơ sở chấp nhận thẻ đã cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ , hoặc điểm ứng tiền mặt trước khi chủ thẻ thanh toán lại cho ngân hàng phát hành . Ngân hàng thanh toán cũng cung cấp và có trách nhiệm đối với những máy móc thiết bị chuyên dùng và hoá đơn thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ . • Ngân hàng thanh toán quốc tế ( Bank for International Settlements ) Là tổ chức quốc tế của các ngân hàng trung ương , thậm chí có thể nói nó là ngân hàng trung ương của ngân hàng của các ngân hàng trên thế giới . BIS có vai trò thúc đẩy sự hợp tác giữa các ngân hàng trung ương và các cơ quan khác để ổn định tiền tệ và tài chính . Hoạt động của BIS được thực hiện bởi các tiểu ban , ban thư ký của nó và bởi hội nghị toàn thể các thành viên được tổ chức hàng năm . BIS cũng cung cấp các dịnh vụ ngân hang , nhưng chỉ cho ngân hàng trung ương , hoặc các tổ chức quôc tế tương tự nó 4.5.8 Ngân hàng đại lý Là tổ chức trung gian được uỷ quyền của Ngân hàng thanh toán để chấp nhận thẻ hoặc xây dựng mạng luới cơ sở chấp nhận thẻ . Ngân hàng đại lý ( Agent Bank ) đóng vai trò như một cơ sở chấp nhận thẻ (hay nói cách khác : ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình . Ngân hàng có thể vưa đóng vai trò thanh toấn thẻ vừa đóng vai trò phát hành ) Danh sách các ngân hàng đại lý chính NƯỚC NGÂN HÀNG SWIFT CODE Australia ANZ Bank, Melbourne ANZBAU3M Commonwealth Bank of Australia, Sydney CTBAAU2S Austria RZB, Vienna RZBAATWW Belgium Bank Brussels Lumbert, Brussels BBRUBEBB010 Fortis Bank, Brussels GEBABEBB36A Canada Royal Bank of Canada, Toronto ROYCCAT2 Denmark DenDanske Bank, Copenhagen DABADKKK GVHD: Thạc sỹ Ao Thu Hoài 9 SVTH: Vũ Thị Tú Anh Đỗ Văn Cảnh C ÁC BÊN THAM GIA TRONG THANH TOÁN ĐIỆN T Ử France BNP Parisbas, Paris BNPAFRPP Germany BHF Bank, Frankfurt BHFBDEFF500 Deutsche Bank, Frankfurt DEUTDEFF Dresdner Bank, Frankfurt DRESDEFF Hong Kong HSBC, Hong Kong HSBCHKHH Vietnam Finance Company Ltd. (Vinafico), Hong Kong Italy Banca Commercial Italiana, Milan BCITITMM Japan Bank of Tokyo-Mitsubishi, Tokyo BOTKJPJT Sumitomo Mitsui Banking Corporation, Tokyo SMITJPJS Malaysia Malayan Banking Berhad, Kuala Lumpur MBBEMYKL Netherlands ABN Amro Bank, Amsterdam ABNANL2A Norway Nordea Bank SA NDEANOKKXXX Singapore United Overseas Bank, Singapore UOVBSGSG Sweden SEB, Stockholm ESSESESS Switzerland UBS, Zurich UBSWCHZZ80A Thailand Bangkok Bank Public Company Ltd., Bangkok BKKBTHBK UK HSBC Plc (Midland Bank Plc), London MIDLGB22 USA ABN Amro Bank, New York ABNAUS33 American Express Bank Ltd., New York AEIBUS33 Bank of America, San Francisco BOFAUS6S Bank of New York, New York IRVTUS3N Citibank, New York CITIUS33 GVHD: Thạc sỹ Ao Thu Hoài 10 SVTH: Vũ Thị Tú Anh Đỗ Văn Cảnh