BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THỊ THÚY HỒNG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH VŨNG TÀU QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS Nguyễn Văn Nghiến Hà Nội – Năm 2010 Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thúy Hồng Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CTCP Công ty cổ phần DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Ủy ban nhân dân VCB VN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam VCB VT Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN 6.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.4 Quy trình tín dụng 1.1.4.1.Ý nghĩa quy trình tín dụng 1.1.4.2.Các bước quy trình tín dụng 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủi ro 1.2.2 Các loại rủi ro phổ biến hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2.1.Rủi ro tín dụng 10 1.2.2.2.Rủi ro tỷ giá 10 1.2.2.3.Rủi ro lãi suất 11 1.2.2.4.Rủi ro khoản 11 1.2.2.5.Rủi ro nguồn vốn 12 1.2.2.6.Rủi ro công nghệ 13 1.2.2.7.Rủi ro quốc gia rủi ro khác 14 1.2.3 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro 15 Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 1.2.3.1.Nguyên nhân từ phía ngân hàng 15 1.2.3.2.Nguyên nhân thuộc phía khách hàng 15 1.2.3.3.Các nguyên nhân khách quan có liên quan đến môi trường hoạt động kinh doanh 16 1.3 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CÁC NHTM 16 1.3.1 Rủi ro tín dụng loại rủi ro chiếm tỷ trọng lớn thường xuyên xảy NHTM 16 1.3.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 16 1.3.3 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 17 1.3.4 Phân loại rủi ro tín dụng 19 1.3.5 Tác động rủi ro tín dụng ngân hàng kinh tế 20 1.3.6 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 22 1.3.6.1.Tỷ lệ nợ hạn 22 1.3.6.2.Tỷ lệ nợ xấu 23 1.3.6.3.Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro/nợ xấu 23 1.3.6.4.Phân loại nợ 23 1.3.6.5.Các tiêu khác 26 1.3.7 Các tiêu chuẩn an toàn tín dụng ngân hàng 27 1.3.8 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nước 28 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VŨNG TÀU 32 2.1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VCB VN) VÀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VŨNG TÀU(VCB VT) 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 32 2.1.2 Giới thiệu số nét chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Vũng Tàu 35 2.1.2.1 Tổng quan tình hình kinh tế địa bàn tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 35 2.1.2.2 Quá trình xây dựng phát triển chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Vũng Tàu 38 2.2.TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VCB VTTRONG THỜI GIAN QUA 42 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 42 2.2.2 Hoạt động tín dụng 45 2.2.2.1.Phân loại dư nợ theo loại tiền tệ 46 2.2.2.2.Phân loại dư nợ theo kỳ hạn nợ 47 Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 2.2.2.3.Phân loại dư nợ theo tài sản bảo đảm 49 2.2.2.4.Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế 50 2.2.3 Hoạt động toán 51 2.2.4 Một số hoạt động khác 52 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh 54 2.3.THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VŨNG TÀU 56 2.3.1 Quy trình tín dụng sách quản lý rủi ro tín dụng VCB Vũng Tàu 56 2.3.1.1 Quy trình tín dụng VCB VT 56 2.3.1.2 Chính sách quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh 58 2.3.2 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh 59 2.3.2.1 Nợ hạn 60 2.3.2.2 Kết phân loại nợ chi nhánh 63 2.3.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Vũng Tàu 78 2.3.3.1 Những kết đạt 78 2.3.3.2 Những mặt yếu 80 2.4.NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG THỜI GIAN QUA TẠI VCB VŨNG TÀU 82 2.4.1 Nguyên nhân khách quan 82 2.4.1.1 Sự biến động kinh tế giới thời gian qua 82 2.4.1.2 Sự hiệu quan pháp luật thực thi pháp luật 83 2.4.1.3 Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN 84 2.4.1.4 Các nguyên nhân bất khả kháng thời tiết 84 2.4.2 Nguyên nhân chủ quan 84 2.4.2.1 Từ phía khách hàng vay 84 2.4.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 92 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH VŨNG TÀU 98 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH VŨNG TÀU 98 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH VŨNG TÀU 98 3.2.1 Xây dựng thực sách khách hàng thích hợp 98 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 106 Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 3.2.3 Tăng cường giám sát sau cho vay 109 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định 111 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội 114 3.2.6 Sử dụng công cụ bảo hiểm tiền vay 115 3.2.7 Công tác xử lý nợ xấu 118 3.2.8 Giải pháp công tác cán 122 3.2.9 Giải pháp công nghệ 124 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ KHÁC 126 3.3.1 Kiến nghị NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam 126 3.3.1.1.Cập nhật bổ sung thường xuyên cẩm nang tín dụng 126 3.3.1.2.Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội : 126 3.3.1.3.Chính sách lãi suất 129 3.3.1.4.Trong công tác quản lý xử lý nợ có vấn đề Vietcombank : 129 3.3.2 Kiến nghị NHNN 130 3.3.2.1 Điều hành sách tiền tệ hiệu 130 3.3.2.2 Nâng cao vai trò hiệu Thanh tra Ngân hàng thuộc NHNN 130 3.3.2.3 Thiết lập kênh thông tin đáng tin cậy cho ngân hàng doanh nghiệp 131 KẾT LUẬN 134 TÀI LIỆU THAM KHẢO 135 PHỤ LỤC 137 PHỤ LỤC 138 Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Một số tiêu so sánh số ngân hàng lớn 33 Bảng 2.2 Thị phần vốn huy động TCTD địa bàn Bà rịa – Vũng tàu 36 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động TCTD địa bàn 36 Bảng 2.4 Thị phần tín dụng TCTD địa bàn Bà rịa – Vũng tàu .37 Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn chi nhánh VCB Vũng Tàu 44 Bảng 2.6 Thị phần vốn huy động số NHTM địa bàn Bà rịa – Vũng tàu 46 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ tín dụng theo loại ngoại tệ giai đoạn từ 2007-2009 46 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay 48 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo nợ vay 49 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế .50 Bảng 2.11 Kết hoạt động kinh doanh VCB VTgiai đoạn từ năm 2007 – 2009 54 Bảng 2.12 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2007 – 2009 60 Bảng 2.13 Nợ hạn phân theo khả thu hồi 60 Bảng 2.14 Danh sách khách hàng vay vốn khắc phục hậu bão số 5/97 dư nợ đến 31/12/2009 61 Bảng 2.15 Kết phân loại nợ giai đoạn từ năm 2007 – 2009 .64 Bảng 2.16 Nợ xấu số chi nhánh hệ thống VCB thời điểm 31/12/2009 .65 Bảng 2.17 Nợ xấu NHTM địa bàn Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu thời điểm 31/12/2009 66 Bảng 2.18 Tình hình thu hồi nợ khoản rủi ro xử lý dự phòng 72 Bảng 2.19 Tình hình thu hồi nợ sau xử lý dự phòng rủi ro chi nhánh VCB 74 Bảng 2.20 Danh sách khách hàng xóa nợ tồn đọng 86 Bảng 3.1 Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .99 Bảng 3.2 BANCASSURANCE Việt Nam .117 Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 2.1 Mô hình tổ chức Vietcombank 34 Hình 2.2 Mô hình tổ chức VCB Vũng Tàu 41 Hình 2.3 Biểu đồ tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động 43 Hình 2.4 Biểu đồ tình hình huy động vốn theo loại tiền huy động .43 Hình 2.5 Biểu đồ dư nợ tín dụng theo loại ngoại tệ giai đoạn từ 2007-2009 46 Hình 2.6 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay 48 Hình 2.7 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 51 Hình 2.8 Lãi suất chủ đạo NHNN Việt Nam năm 2008 2009 83 Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta trình đổi để bắt kịp với xu phát triển kinh tế thị trường có quản lý vĩ mô nhà nước Ngân hàng thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế Đặc biệt năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước để tăng trưởng kinh tế nước Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá Song song với trình đó, vấn đề rủi ro tín dụng diễn phức tạp, gây tác động to lớn lường hết cho kinh tế Do đòi hỏi phải có đầu tư thích đáng việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm ngăn ngừa, hạn chế mức tối đa rủi ro xảy Hiện nay, ngân hàng thương mại Việt Nam tích cực xây dựng sách, chiến lược đề biện pháp thực để hạn chế rủi ro tín dụng trước quy định yêu cầu gắt gao Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu chi nhánh có dư nợ tín dụng lớn hệ thống chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Việc lựa chọn đối tượng cho vay tốt xây dựng hệ thống giải pháp đồng nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa to lớn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu.Chính chọn đề tài : “Phân tích đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Vũng Tàu" làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu ‐ Nghiên cứu vấn đề lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội KẾT LUẬN Trong kinh doanh ngân hàng việc ngân hàng đương đầu với rủi ro tín dụng điều tránh khỏi Thừa nhận tỷ lệ rủi ro tự nhiên hoạt động kinh doanh ngân hàng yêu cầu khách quan hợp lý Vấn đề phải tự lựa chọn rủi ro sức chịu đựng làm để hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận Trong thông lệ quốc tế, tổn thất 1% tổng dư nợ bình quân hàng năm ngân hàng có trình độ quản lý tốt hoàn toàn không tác động xấu đến ngân hàng Rủi ro tín dụng biện pháp hạn chế rủi ro đề tài mà nhà quản trị ngân hàng nghiên cứu không ngừng nhằm hoàn thiện điều kiện để đạt tỷ lệ lý tưởng nói Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu, phân tích rủi ro xảy ra, tìm nguyên nhân rủi ro tín dụng đề xuất biện pháp hữu hiệu nhất, áp dụng thực tế hoạt động hàng ngày nhằm giúp nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, số giải pháp nằm tầm định Chi nhánh cần nhận động viên, ủng hộ hỗ trợ từ Trung ương Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng phát triển bền vững, an toàn hiệu Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết kinh nghiệm thực tiễn công việc hàng ngày tác giả Do thời gian lực nghiên cứu có giới hạn, môi trường điều kiện kinh doanh thay đổi hàng ngày nên đề tài nghiên cứu tránh khỏi hạn chế, sai sót, mong đóng góp ý kiến thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp nhằm giúp tác giả hoàn thiện kiến thức kinh nghiệm Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực thân có giúp đỡ nhiệt tình, quý báu, tận tâm Tiến sĩ Nguyễn Văn Nghiến Em xin chân thành cảm ơn Tiến Sĩ Nguyễn Văn Nghiến thầy, cô Khoa Kinh tế quản lý truyền đạt cho em kiến thức hữu ích Cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp đóng góp ý kiến, cung cấp tài liệu nghiên cứu giúp tác giả hoàn thành tốt luận văn Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 134 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Văn Hải (2008), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng công ty cổ phần thời kỳ hội nhập mở cửa”, Thị trường Tài tiền tệ, (số 21 tháng 11/2008) Đào Xuân Họat (2007), “Giải pháp nâng cao hiệu họat động Trung tâm thông tin tín dụng”, Thị trường Tài tiền tệ, (số 15 tháng 8/2007) Đỗ Xuân Trường (2008), “Mấy vấn đề đầu tư tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta”, Thị trường Tài tiền tệ, (số 11 tháng 6/2010) Đinh Thị Thu Thảo (2008), “Bàn thêm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại”, Thị trường Tài tiền tệ, (số 12 tháng 6/2010) Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê Phạm Văn Kiên (2008), “Năng lực cạnh tranh ngân hàng nhìn từ góc độ quản trị nguồn nhân lực”, Thị trường Tài tiền tệ, (số 13 tháng 7/2008) PGS.TS Trần Huy Hoàng (2002), Quản trị ngân hàng , NXB Thống Kê PGS-TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Giao Thông Vận Tải 10 Ths Nguyễn Thu Hà (2008), “Những giải pháp nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần”, Thị trường Tài tiền tệ, (số 09 tháng 8/2010) 11 Báo cáo thống kê tình hình cho vay năm 2007 đến năm 2009; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Vũng Tàu từ năm 2007 đến năm 2009 ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu 12 Các báo cáo tổng kết tình hình kinh doanh Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Bà rịa Vũng Tàu Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 135 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 13 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 14 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), định số 457/2005/QĐ- NHNN ngày 19/04/2006 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 136 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội PHỤ LỤC STT Tên ngân hàng CN cấp I Phòng giao dịch NH Công thương BRVT NH Công thương BR - NH Đầu tư & Phát triển BRVT NH Đầu tư & Phát triển BR NH Đầu tư & Phát triển Phú Mỹ - NH Nông Nghiệp & PTNT Tỉnh BRVT 19 NH Nông Nghiệp & PTNT TP.Vũng Tàu NH Phát triển Nhà ĐBSCL NH Chính sách xã hội - 10 NH TMCP Ngoại thương Vũng Tàu 11 NH TMCP Hàng Hải 12 NH TMCP Á Châu 13 NH TMCP Kỹ Thương 14 NH TMCP Sài Gòn Thương Tín 15 NH TMCP An Bình 16 NH TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 1 17 NH TMCP Đông Nam Á 1 18 NH TMCP Sài Gòn 19 NH TMCP Quân Đội - 20 NH TMCP Quốc Tế 1 21 NH TMCP Xuất Nhập Khẩu 1 22 NH TMCP Đại Dương - 23 NH TMCP Đại Tín - 24 NH Phát triển - 25 NH LD Việt Nga 26 Các Phòng Giao dịch địa bàn 27 CTCP Tài dầu khí 28 Quỹ Tín dụng nhân dân sở Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 137 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội PHỤ LỤC Chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Vũng Tàu CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM 27 Trần Hưng Đạo, P.1, Vũng Tàu Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN VỀ VẤN ĐỀ RỦI RO TÍN DỤNG Kính thưa Quý Anh (Chị)! Nhằm khảo sát thực tế nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng mong muốn có ý kiến đóng góp quý báu từ Quý Anh (Chị) để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng NHTM nói chung VCB Vũng Tàu nói riêng, xin gửi đến Quý Anh (Chị) phiếu thăm dò ý kiến vấn đề rủi ro tín dụng Rất mong đón nhận ý kiến đóng góp, kinh nghiệm Quý Anh (Chị) thông qua việc tham gia trả lời vào Phiếu tham dò ý kiến Ý kiến Quý Anh (Chị) đóng góp vô quý báu cho trình nghiên cứu Kết khảo sát tổng hợp để đưa đề xuất kiến nghị Luận văn Tôi xin giữ bí mật tuyệt đối ý kiến đóng góp quý báu Quý Anh (Chị) Nếu Quý Anh (Chị) có đóng góp phạm vi phiếu khảo sát này, xin vui lòng liên hệ với theo địa email : tinyvt2003@yahoo.com Hoặc số điện thoại : 093.4.103535 Xin chân thành cảm ơn Quý Anh (Chị)! Người thực NGUYỄN THỊ THÚY HỒNG Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 138 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN VỀ VẤN ĐỀ RỦI RO TÍN DỤNG I/ Thông tin Quý Anh (Chị) Họ tên : Chức vụ : Công tác : II/ Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ™ Nguyên nhân khách hàng Do khách hàng gian lận cung cấp số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do khách hàng cố tình không trả nợ? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do khách hàng lừa đảo, bỏ trốn? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do khách hàng có trình độ quản lý dẫn đến hiệu kinh doanh thấp? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do lực tài khách hàng yếu kém? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do khách hàng bị rủi ro kinh doanh? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Theo quan điểm Quý Anh (Chị) có nguyên nhân khác, xin vui lòng ghi thêm : - Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 139 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội ™ Nguyên nhân ngân hàng Do không chấp hành nghiêm theo thể lệ, quy trình nghiệp vụ tín dụng? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do thiếu tinh thần trách nhiệm công việc cán nghiệp vụ tín dụng? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do hạn chế trình độ chuyên môn cán bộ? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do thiếu đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do thiếu thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do thiếu thông tin tài sản đảm bảo tiền vay? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do khó khăn khâu kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Do lỏng lẻo công tác kiểm tra nội bộ? † Thường xảy † Ít xảy † Không xảy Theo quan điểm Quý Anh (Chị) có nguyên nhân khác, xin vui lòng ghi thêm : - Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 140 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội * Những ý kiến để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng 1.Cần đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực? † Thật cần thiết † Ít cần thiết † Không cần thiết 2.Cần có sách thưởng, phạt nghiêm khắc người làm công tác tín dụng? † Thật cần thiết † Ít cần thiết † Không cần thiết 3.Cần thay đổi quy trình thẩm định tín dụng theo hướng chuyên môn hóa? † Thật cần thiết † Ít cần thiết † Không cần thiết 4.Cần xây dựng quản lý thông tin khách hàng tập trung? † Thật cần thiết † Ít cần thiết † Không cần thiết 5.Tăng cường giám sát sau cho vay? † Thật cần thiết † Ít cần thiết † Không cần thiết 6.Cần đổi mô hình kiểm tra, kiểm soát nội nay? † Thật cần thiết † Ít cần thiết † Không cần thiết 7.Mở rộng đầu tư loại hình kinh doanh khác để phân tán rủi ro? † Thật cần thiết † Ít cần thiết † Không cần thiết 8.Kiên xử lý dứt điểm có tượng rủi ro tín dụng? † Thật cần thiết † Ít cần thiết † Không cần thiết * Theo quan điểm Quý Anh (Chị) có ý kiến khác để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng, xin vui lòng ghi thêm : Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 141 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội * Quý Anh (Chị) có kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước thay đổi sách hỗ trợ ngân hàng việc cho vay an toàn việc phát tài sản đảm bảo để thu hồi nợ tồn đọng, nợ xấu góp phần hạn chế rủi ro tín dụng tăng thêm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng? Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn Quý Anh (Chị) bỏ chút thời gian quý báu giúp hoàn thành phiếu thăm dò Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 142 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội KẾT QUẢ KHẢO SÁT Với mong muốn tìm hiểu nhận định cán tín dụng hoạt động lĩnh vực tín dụng đồng tình nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng giải pháp để khắc phục, hạn chế rủi ro tín dụng nhằm phục vụ cho việc thực đề tài nghiên cứu “Phân tích đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Vũng Tàu” nên tác giả đề xuất bảng câu hỏi khảo sát gởi đến 72 cán tín dụng để ghi nhận ý kiến Số mẫu điều tra phát 72 mẫu tất hợp lệ tác giả có điều kiện thuận lợi cán tín dụng lấy ý kiến công tác với tác giả ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, tác giả hướng dẫn cách thức cụ thể đánh giá KẾT QUẢ XỬ LÝ PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN Số Nội dung điều tra phiếu Tỷ lệ % Nguyên nhân khách hàng 1.Do khách hàng gian lận cung cấp số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu 72 100 tài sản? - Thường xảy 31 43 - Ít xảy 39 54 - Không xảy 02 03 2.Do khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích? 72 100 - Thường xảy 44 61 - Ít xảy 27 38 - Không xảy 01 01 3.Do khách hàng cố tình không trả nợ? 72 100 - Thường xảy 30 42 - Ít xảy 40 55 - Không xảy 02 03 4.Do khách hàng lừa đảo, bỏ trốn? 72 100 - Thường xảy 28 39 - Ít xảy 42 58 Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 143 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 02 - Không xảy 5.Do khách hàng có trình độ quản lý dẫn đến hiệu kinh doanh 72 03 100 thấp? - Thường xảy 41 57 - Ít xảy 30 42 - Không xảy 01 01 6.Do lực tài khách hàng yếu kém? 72 100 - Thường xảy 37 52 - Ít xảy 34 47 - Không xảy 01 01 7.Do khách hàng bị rủi ro kinh doanh? 72 100 - Thường xảy 45 63 - Ít xảy 27 37 Nguyên nhân ngân hàng 1.Do không chấp hành nghiêm theo thể lệ, quy trình nghiệp vụ tín 72 100 dụng? - Thường xảy 35 49 - Ít xảy 33 46 - Không xảy 04 05 2.Do thiếu tinh thần trách nhiệm công việc cán nghiệp vụ 72 100 tín dụng? - Thường xảy 30 42 - Ít xảy 37 51 - Không xảy 05 07 3.Do hạn chế trình độ chuyên môn cán bộ? 72 100 - Thường xảy 33 46 - Ít xảy 39 54 4.Do thiếu đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp? 72 100 - Thường xảy 20 28 Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 144 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội - Ít xảy 46 64 - Không xảy 06 08 5.Do thiếu thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn? 72 100 - Thường xảy 40 56 - Ít xảy 31 43 - Không xảy 01 01 6.Do thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay? 72 100 - Thường xảy 39 54 - Ít xảy 32 45 - Không xảy 01 01 7.Do thiếu thông tin tài sản đảm bảo tiền vay? 72 100 - Thường xảy 20 28 - Ít xảy 49 68 - Không xảy 03 04 8.Do khó khăn khâu kiểm chứng thông tin khách hàng 72 100 cung cấp? - Thường xảy 43 60 - Ít xảy 29 40 9.Do lỏng lẻo công tác kiểm tra nội bộ? 72 100 - Thường xảy 33 46 - Ít xảy 38 53 - Không xảy 01 01 1.Cần đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực? 72 100 - Thật cần thiết 68 94 - Ít cần thiết 04 06 Những ý kiến để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng 2.Cần có sách thưởng, phạt nghiêm khắc người 72 100 làm công tác tín dụng? 66 - Thật cần thiết Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 145 92 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội - Ít cần thiết 06 3.Cần thay đổi quy trình thẩm định tín dụng theo hướng chuyên môn 72 08 100 hóa? - Thật cần thiết 68 94 - Ít cần thiết 04 06 4.Cần xây dựng quản lý thông tin khách hàng tập trung? 72 100 - Thật cần thiết 62 86 - Ít cần thiết 10 14 5.Tăng cường giám sát sau cho vay? 72 100 - Thật cần thiết 65 90 - Ít cần thiết 07 10 6.Cần đổi mô hình kiểm tra, kiểm soát nội nay? 72 100 - Thật cần thiết 61 85 - Ít cần thiết 11 15 7.Mở rộng đầu tư loại hình kinh doanh khác để phân tán rủi ro? 72 100 - Thật cần thiết 65 90 - Ít cần thiết 07 10 8.Kiên xử lý dứt điểm có tượng rủi ro tín dụng? 72 100 - Thật cần thiết 69 96 - Ít cần thiết 03 04 Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) Trang 146 Khoa Kinh tế Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Nguyên nhân khách hàng 7.Do khách hàng bị rủi ro kinh doanh? 62.50% 6.Do lực tài khách hàng yếu kém? 37.50% 51.39% 5.Do khách hàng có trình độ quản lý dẫn đến hiệu kinh doanh thấp? 47.22% 56.94% 4.Do khách hàng lừa đảo, bỏ trốn? 10% 20% 2.78% 37.50% 43.06% 0% 2.78% 55.56% 61.11% 1.Do khách hàng gian lận cung cấp số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản? 1.39% 58.33% 41.67% 2.Do khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích? 1.39% 41.67% 38.89% 3.Do khách hàng cố tình không trả nợ? 0.00% 1.39% 54.17% 30% 40% THƯỜNG XẢY RA 50% 60% ÍT XẢY RA 70% 2.78% 80% 90% 100% KHÔNG XẢY RA Nguyên nhân ngân hàng 9.Do cập nhật thông tin khách hàng chưa đầy đủ, kịp thời? 45.83% 8.Do khó khăn khâu kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp? 52.78% 59.72% 7.Do thiếu thông tin tài sản đảm bảo tiền vay? 1.39% 40.28% 27.78% 0.00% 68.06% 4.17% 6.Do thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay? 54.17% 44.44% 1.39% 5.Do thiếu thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn? 55.56% 43.06% 1.39% 4.Do thiếu đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp? 27.78% 3.Do hạn chế trình độ chuyên môn cán bộ? 45.83% 2.Do thiếu tinh thần trách nhiệm công việc cán nghiệp vụ tín dụng? Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) 10% ÍT XẢY RA 20% 0.00% 51.39% 48.61% 0% 8.33% 54.17% 41.67% 1.Do không chấp hành nghiêm theo thể lệ, quy trình nghiệp vụ tín dụng? THƯỜNG XẢY RA 63.89% 30% 6.94% 45.83% 40% 50% 60% 70% 5.56% 80% 90% KHÔNG XẢY RA Trang 147 Khoa Kinh tế Quản lý 100% Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Những ý kiến nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng 8.Kiên xử lý dứt điểm có tượng rủi ro tín dụng? 7.Mở rộng đầu tư loại hình kinh doanh khác để phân tán rủi ro? 9.72% 90.28% 6.Cần đổi mô hình kiểm tra, kiểm soát nội nay? 15.28% 84.72% 5.Chấp hành nghiêm túc quy chế tín dụng hành? 9.72% 90.28% 4.Cần xây dựng quản lý thông tin khách hàng tập trung? 13.89% 86.11% 3.Cần thay đổi quy trình thẩm định tín dụng theo hướng chuyên môn hóa? 5.56% 94.44% 2.Cần có sách thưởng, phạt nghiêm khắc người làm công tác tín dụng? 8.33% 91.67% 1.Cần đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực? 5.56% 94.44% 0% 10% 20% 30% 40% 50% THẬT SỰ CẦN THIẾT Nguyễn Thị Thúy Hồng (Cao học 2008-2010) 4.17% 95.83% Trang 148 60% 70% 80% 90% 100% ÍT CẦN THIẾT Khoa Kinh tế Quản lý ... TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH VŨNG TÀU 98 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH VŨNG... Nội thương mại ‐ Phân tích, nhận xét, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Vũng Tàu ‐ Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng. .. thống giải pháp đồng nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa to lớn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu. Chính chọn đề tài : Phân tích đề xuất giải pháp nhằm