Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU 4 CHƯƠNG I. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 4 CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 13 2.1.Tình hình hoạt động huy động vốn của Vietinbank Hưng Yêngiai đoạn 2012 2014 13 2.2. Hoạt động sử dụng vốn 15 2.2.1. Cơ cấu dư nợ của ngân hàng 15 2.2.2. Hoạt động cho vay 16 3.1.3.2 Hoạt động cho vay 16 2.3. Quản trị rủi ro tín dụng 21 2.3.2. Tình hình chung về nợ quá hạn 21 2.3.2 Phân tích nợ quá hạn 22 2.4. Các hoạt động khác 23 2.5 Đánh giá mức độ rủi ro tín dụng tại NHTMCP công thương Hưng Yên 25 2.5.1 Kết quả đạt được 25 2.5.2.Những mặt tồn tại và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại NHTMCP công thương Hưng Yên. 26 PHẦN 3 29 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT 29 NAMCHI NHÁNH HƯNG YÊN 29 3.1.1 Định hướng chung. 29 3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng. 30 3.1.3. Điểm mạnh 30 3.1.4. Điểm yếu 31 3.1.5. Cơ hội 33 3.1.6. Thách thức 33 3.2. GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN. 33 3.2.1 Giải pháp trước mắt. 33 3.2.2. Thực hiện bảo hiểm tín dụng. 35 3.2.3. Giải pháp xử lý món vay có vấn đề. 36 3.2.4. Mở rộng hoạt động đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. 37 3.2.5. Giải pháp khác 39 3.2.6 Giải pháp lâu dài. 39 KẾT LUẬN 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO 42
Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 Chữ viết tắt NHTM NHNN NHTMCP NHCT NHCTVN XLRR TCKT KTQD KTNQD XNK Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Đọc Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng công thương Ngân hàng công thương Việt Nam Xử lý rủi ro Tổ chức kinh tế Kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh Xuất nhập Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân MỤC LỤC Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn ban giám hiệu, cô giáo, thầy giáo trường Đại học Điện lực trao cho em kiến thức bổ ích trình học tập Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình thầy Th.S Phạm Quốc Huân với giúp đỡ anh, chị, cô, phòng giao dịch số ngân hàng TMCP Công Thương Hưng Yên tạo điều kiện cho em hoàn thành báo cáo Hà Nội, ngày 29 tháng 03 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Thế Quân Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị truờng, rủi ro kinh doanh tránh khỏi, mà đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế cuả quốc gia Sự an toàn kinh doanh ngân hàng thương mại mối quan tâm xã hội, vụ phá sản ngân hàng có ảnh hưởng bất lợi kinh tế vụ phá sản loại hình doanh nghiệp khác Sự sụp đổ ngân hàng ảnh hưởng tiêu cực đến toàn đời sống kinh tế - trị xã hội nước, kinh tế thị truờng cạnh tranh khốc liệt nguy rủi ro hệ thống ngân hàng dễ phát sinh Trên giới người ta thống kê tới 11 loại rủi ro cố hữu hoạt động ngân hàng rủi ro lãi xuất, rủi ro ngoại hối, rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro tác nghiệp, rủi ro thị trường, rủi ro trị, Song, quan tâm rủi ro tín dụng, thực tiễn nay, phần lớn thu nhập ngân hàng thương mại từ hoạt động kinh doanh tín dụng, mặt khác lại mặt trận kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Trước thực trạng nợ hạn vấn đề rủi ro tín dụng lại cần phải quan tâm nghiên cứu nhiều nữa, để từ đó, rút nhiều học kinh nghiệm Và đưa số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro, góp phần làm giảm rủi ro tín dụng xuống mức chấp nhận Nhiệm vụ trọng tâm nhà quản lý ngân hàng thương mại phải nâng cao chất lượng tín dụng, đưa biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thành phần kinh tế nói chung thành phần kinh tế quốc doanh nói riêng Tuy nhiên, trình độ nhận thức chưa sâu sắc nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót hạn chế Em mong nhận ý kiến đóng góp, nhận xét thầy cô giáo để chuyên đề hoàn thiện tốt Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Qúa trình hình thành phát triển ngân hàng _ Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam _ Tên viết tắt :Vietinbank _ Trụ sở :108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, Việt Nam _ Khẩu hiệu : Nâng giá trị sống _ Vốn điều lệ : 9,000 tỷ đồng _ Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công thương Việt Nam: Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam Các mốc lịch sử quan trọng: Ngày 26/03/1988: Thành lập Ngân hàng Chuyên doanh, (theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng) Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam,(theo Quyết định số 402/CT Hội đồng Bộ trưởng) Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 Thống đốc NHNN Việt Nam) Ngày 21/09/1996: Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 Thống đốc NHNN Việt Nam) TMCP Công Thương Việt Nam Ngày 23/09/2008: Thủ tướng Chính phủ phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 1354/QĐ-TTg) Ngày 25/12/2008: Tổ chức thành công đợt IPO nước Ngày 04/06/2009: Nghị Đại hội Cổ đông lần thứ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân Ngày 03/07/2009: Quyết định cấp giấy phép thành lập hoạt động cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam,(theo Quyết định số 142/GP-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Ngày 03/07/2009: Thống đốc NHNN chuẩn y Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam,(theo Quyết định số 1573/GP-NHNN) Hiện tại, hệ thống mạng lưới VietinBank có 01 sở giao dịch 151 chi nhánh 1000 phòng giao dịch phủ khắp tỉnh, thành nước, hệ thống Vietinbank có Công ty hạch toán độc lập Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, Công ty VietinAviva 05 đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I nhà nghỉ Bank Star II - Cửa Lò VietinBank vươn mạnh mẽ giới, nỗ lực thực chủ trương tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế, nâng cao lực cạnh tranh gia nhập tài toàn cầu VietinBank ngân hàng Việt Nam có mặt thị trường Châu Âu với hai chi nhánh Frankfurt Berlin, CHLB Đức; 01 Chi nhánh VietinBank Thủ đô Viêng Chăn, Cộng hòa Dân chủ nhân dân Lào Thời gian tới, VietinBank tiếp tục mở rộng mạng lưới trung tâm kinh tế lớn giới như: Ba Lan, Anh, Pháp, Nhật… Bám sát chủ trương Đảng, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, VietinBank tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại: nâng cao lực cạnh tranh; đổi công tác tổ chức quản trị điều hành, đồng thời, đẩy nhanh trình cổ phần hóa, nâng cao chất lượng đào tạo phát triển nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, kiểm soát nợ xấu, kiện toàn mô hình tổ chức Đảng, thực tốt quy chế dân chủ sở, minh bạch, công khai, tích cực đóng góp cho công tác an sinh xã hội, thể trách nhiệm VietinBank với cộng đồng, chăm lo cải thiện tốt đời sống vật chất tinh thần, điều kiện làm việc cho cán nhân viên VietinBank Lịch sử hình thành phát triển VietinBank trình chinh phục gian nan, vượt qua nhiều thách thức đầy cam go tự hào Từ Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân ngày đầu thành lập nay, VietinBank trải qua nhiều khó khăn sở vật chất trình độ nhân lực để đổi từ máy nhân sự, công nghệ, đến sản phẩm, dịch vụ , phát triển nhanh lớn mạnh, vươn lên trở thành ngân hàng thương mại quy mô lớn, tiên tiến, đại Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, VietinBank ý thức cần phải đổi để trở thành ngân hàng có lực tài vững mạnh, đáp ứng chuẩn mực tài Việt Nam chuẩn mực tài quốc tế, nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập tích cực với ngân hàng khu vực giới _ Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Ngân hàng Công Thương Hưng Yên chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam.Trụ sở đóng số 01- đường Điện Biên I- Tỉnh Hưng YênThành phố Hưng Yên Trước năm 1988, Ngân hàng Công Thương HY có tên gọi Ngân hàng Nhà nước thị xã Hưng Yên Tháng 8/1988 chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thị xã Hưng Yên chuyển sang hoạt động theo mô hình Ngân hàng đa năng, với tên gọi chi nhánh Ngân hàng Công Thương thị xã Hưng Yên, trực thuộc Ngân hàng Công Thương Hải Hưng Đến ngày 01/01/1997 nâng cấp thành chi nhánh Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hưng Yên (nay Ngân hàng Công Thương thành phố Hưng Yên), thực chế hạch toán kinh tế phụ thuộc: tổ chức kiểm soát hạch toán theo chế độ kế toán tài hành: thực toán hệ thống, chấp hành chế độ kho quỹ đảm bảo an toàn tài sản Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân *Sản phẩm mà Ngân hàng TMCP Công Thương Hưng Yên cung cấp thị trường: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên thực kinh doanh đa tổng hợp tiền tệ, tín dụng dịch vụ, đến ngân hàng bước nỗ lực để mở rộng lĩnh vực kinh doanh nhằm đáp ứng tốt nhu cầu, mong muốn ngày tăng khách hàng thực nhiệm vụ đẩy mạnh phát triển kinh tế Thành Phố Hưng Yên Cơ cấu lĩnh vực kinh doanh bao gồm nghiệp vụ sau: Mở tài khoản, nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm VND ngoại tệ với nhiều hình thức đa dạng, phong phú: không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nhiều hình thức hấp dẫn khác Cho vay ngắn hạn, trung- dài hạn, tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ hàng xuất, cho vay đồng tài trợ, hạn mức thấu chi, cho vay tài trợ ủy thác, cho vay tiêu dùng VND ngoại tệ thành phần kinh tế Thực bảo lãnh, tái bảo lãnh( nước quốc tế): bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh vay vốn Thực chuyển tiền điện tử nước quốc tế, chi trả kiều hối, chi trả lương cho khách hàng qua tài khoản, qua ATM Phát hành toán L/C xuất nhập Mua – Bán ngoại tệ, chứng từ có giá Thu – Chi hộ tiền mặt VND ngoại tệ Phát hành toán loại thẻ: ATM, cash card, thẻ tín dụng quốc tế VISA, MASTER CARD Dịch vụ INTERNET BANKING, TELEPHON BANKING, MOBILE BANKING dịch vụ ngân hàng hện đại khác *Về cấu tổ chức máy Về mô hình tổ chức: chi nhánh có 12 phòng ban, có phòng giao dịch Ban lãnh đạo gồm: giám đốc, phó giám đốc có chức lãnh đạo điều hàh hoạt động Ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân Sơ đồ tổ chức điều hành NHTMCP công thương Hưng Yên: Ngân hàng TMCP công thương Hưng Yên Ban lãnh đạo Phòng khách Phòng hàngkhách DN hàng Phòng cá nhân kếPhòng toán giao tổngdịch hợp Phòng quản kiểmlýtrarủikiểm roPhòng soáttiền nội Phòng tệ kho tổ quỹchức02 hành phòng giao03dịch phòng loại giao dịch loại Phòng khách hàng doanh nghiệp với nhiệm vụ: Trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp để khai thác nguồn vốn VND ngoại tệ Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hướng dẫn NHCT Việt Nam Thực việc phân loai nợ khách hàng, quản lý xử lý khoản nợ nhóm Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ liên quan đến tín dụng cho doanh nghiệp Thực nghiệp vụ toán XNK kinh doanh ngoại tệ chi nhánh theo quy định NHCTVN Phòng khách hàng cá nhân làm nhiệm vụ: Trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân để khai thác nguồi vốn VND ngoại tệ Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hướng dẫn NHCT Việt Nam Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân Thực phân loại nợ khách hàng, quản lý xử lý khoản nợ nhóm Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ liên quan đến tín dụng cho khách hàng cá nhân Phòng kế toán giao dịch làm nhiệm vụ: Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng; nghiệp vụ công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội Chi nhánh; cung cấp dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch Quản lý chịu trách nhiêm hệ thống giao dịch máy, quản lý quỹ tiền mặt giao dịch viên theo quy định Nhà nước NHCT Việt Nam Thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng sản phẩm tiền gửi, toán, chuyển tiền, thẻ… Thực công tác quản lý, trì hệ thống thông tin điện toán Chi nhánh Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo cho hệ thống mạng, máy tính Chi nhánh hoạt động thông suốt Phòng Tổng hợp quản lý rủi ro có trách nhiệm: Tham mưu cho ban giám đốc việc xây dựng kế hoạch quý, năm trình NHCTVN dự kiến, giao tiêu kế hoạch quý, năm cho phòng nghiệp vụ Thực cá loại báo cáo thống kê gửi Ngân hàng cấp trên, số ban ngành liên quan theo quy định; Tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh tháng, năm chi nhánh… Quản lý rủi ro chi nhánh; quản lý giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư tín dụng khách hàng Thực chức đánh giá, quản lý rủi ro toàn hoạt động Ngân hàng theo đạo NHCT Việt Nam Chịu trách nhiệm quản lý, xử lý khoản nợ xấu, nợ XLRR, nợ phủ xử lý Là đầu mối khai thác xử lý TSBĐ tiền vay theo quy định Nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân - Khai thác sức mạnh tổng hợp chi nhánh, phát huy tích cực, chủ động sáng tạo đơn vị thành viên - Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng để nâng cao chất lượng phục vụ, giảm chi phí, đảm bảo tính an toàn bảo đảm mật thông tin Ngân hàng, để tăng sức cạnh tranh nâng cao công tác điều hành - Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn, đảm bảo 100% cán công tác nghiệp vụ tài trợ thương mại có trình độ ngoại ngữ đủ đáp ứng tốt yêu cầu 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng - Nguồn vốn tăng trưởng tối thiểu 15% so với năm 2014 - Đầu tư tín dụng tăng tối thiểu 10% so với năm 2014, tập trung đầu tư cho dự án sản xuất, chế biến hàng nông sản xuất mặt hàng thay nhập khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế tư nhân cá thể - Tỷ lệ nợ xấu 3%/Tổng dư nợ - Lợi nhuận tăng tối thiểu 15% 3.1.3 Điểm mạnh Sau nhập Tổ chức giới WTO Việt Nam thu hút nhiều nhà đầu tư nước khiến cho thị trường tài trở nên đa dạng, phong phú Dẫn đến phát triển hệ thống ngân hàng có Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Các sách điều hành kinh tế vĩ mô Chính phủ NHNN nhạy bén tác động mạnh đến thị trường hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Môi trường kinh doanh ngày cải thiện, đặc hiệt môi trường pháp lý Hệ thống pháp lý minh bạch, rõ ràng Các quy chế áp dụng linh hoạt phù hợp với diễn biến cung cầu thị trường Vietinbank chi nhánh cấp lớn toàn hệ thống Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam, mang lợi sẵn có địa nơi tập trung nhiều khách hàng tiềm với thu nhập ổn định; sở vật chất Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân đại: có uy tín lâu đời Chính chi nhánh có uy tín lâu đời nên thu hút lượng khách hàng trung thành với chi nhánh: qua đó, việc giới thiệu sản phẩm đến khách hàng trở nên đơn giản thuận lợi Đội ngũ ban lãnh đạo chi nhánh đa phần lãnh đạo giỏi; có chuyên môn cao, với bề dày kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Cùng với đội ngũ nhân viên trẻ tuổi; có trình độ cao đầy lực; nhiệt tình Từ nhanh chóng nắm bắt đáp ứng nhu cầu khác khách hàng dự đoán biến động thị trường để đưa giải pháp cụ thể; chiến lược phát triển đắn Đặc biệt Vietinbank Hưng Yên ngày hoàn thiện chất lượng ưu đãi sản phẩm, dịch vụ mức lãi suất ngân hàng điện tử Hệ thống công nghệ thông tin mang lại cho khách hàng trải nghiệm hoàn toàn mẻ, thể qua tiện dụng, tính sẵn sàng lúc, nơi Với am hiểu sâu sắc yêu cầu khách hàng chủ động đáp ứng yêu cầu dịch vụ tin cậy an toàn Từ rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng ngân hàng nâng cao chất lượng vụ Thêm nữa, sở vật chất chi nhánh đại, tiện nghi, rộng rãi giúp khác hàng đến giao dịch với ngân hàng thỏa mái Với quy trình thực huy động vốn tin dụng logíc chặt chẽ - giai đoạn thực với chuyên môn hóa sâu, cụ thể rõ ràng dễ hiểu nhằm đại hiệu tối đa; giảm đến mức tối thiểu loại rủi ro gặp phải Đây ưu vượt trội giúp tăng khả cạnh tranh so Vietinbank Hưng Yên với ngân hàng khác 3.1.4 Điểm yếu Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh ngày mở rộng, nhu cầu vay ngày tăng, song khó xác định thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh chứng từ sổ sách theo dõi thường xuyên, không thu hồi tài sản chấp, gây khó khăn việc cho vay quản lý khoản vay Nếu không đòi nợ hậu đến với ngân hàng lớn Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân Đối với văn pháp luật chưa đồng chồng chéo, khó hiểu gây khó khăn cho cán ngân hàng việc phát mại tài sản khách hàng làm ăn thua lỗ chủ quan gây không trả nợ, hồ sơ chuyển sang tòa thụ lý giải phải thời gian dài, tốn chi phí Trình độ dân trí có hạn, nên vay vốn ngân hàng với số lượng lớn để đầu tư trung hạn cho vay mua nhà cá nhân, cho vay cá nhân xây dựng, sửa chữa, cho vay mua ô tô cá nhân quen làm theo kinh nghiệm thuộc cá nhân phải lập dự án sản xuất kinh doanh, khách hàng lại khả làm Do vậy, có nhu cầu vốn cao khách hàng lại không vay vốn, không làm dự án Đây trở ngại cho việc đẩy mạnh đầu tư tín dụng Nguồn thông tin mà ngân hàng cần để phân tích đánh giá khách hàng vay vốn thiếu, không kịp thời chất lượng không đảm bảo dẫn đến kết phân tích chưa xác, ảnh hưởng tới định cho vay ngân hàng, khiến cho ngân hàng phạm phải sai lầm định cho vay khách hàng không tốt từ chối cho vay khách hàng tốt Hệ thống thông tin chưa khai thác cách triệt để Vì cán tín dụng ngân hàng thường phải nhiều thời gian, công sức việc tự điều tra tình hình hoạt động kinh doanh khả trả nợ hộ sản xuất gây tăng chi phí cho ngân hàng, Việc phân loại nợ, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro số phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh chưa xác, tỷ lệ nợ xấu cao phản ánh rủi ro lớn Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có gia tăng ổn định điều chứng tỏ uy tín hiệu hoạt động ngân hàng ngày củng cố lòng khách hàng; chi nhánh chủ động, linh hoạt công tác xử lý nợ xấu, cấu lại nhóm nợ kịp thời; cán nhân viên thực chặt chẽ công tác thẩm định tín dụng nhằm loại bỏ đối tượng khách hàng có tư cách, hồ sơ vay vốn không đảm bảo Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân yêu cầu Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn ngày trở nên hợp lý hơn; tỷ trọng cho vay ngắn hạn mức cao giúp trì đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, dựa vào định hướng phát triển tín dụng an toàn hiệu quả; chi nhánh trọng đến khoản cho vay trung dài hạn biểu việc khoản vay tiếp tục gia tăng quy mô Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân 3.1.5 Cơ hội Hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu sắc đem lại cho ngân hàng nhiều hội Ngân hàng có nhiều hội học hỏi kinh nghiệm quản lý điều hành từ ngân hàng uy tín tiếng Đây kinh nghiệm quý báu Hơn tiếp cận với tiến khoa học công nghệ đại, nhanh chóng nắm bắt, áp dụng vào thực nghiệp vụ ngân hàng, tăng tính cạnh tranh Hội nhập phát triển có nghĩa thị trường cho ngân hàng mở rộng, phát triển Ngân hàng Nhà nước ban hành số chế, sách phù hợp với quy tắc Chuẩn mực quốc tế cam kết song phương, đa phuơng mở cửa thị trường tài Công tác giám sát ngân hàng bao gồm hoạt động ban hành quy định an toàn, thận trọng dược tiến hành thực Chính sách tiền tệ sách ngoại hối điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với diễn biến kinh tế nước quốc tế 3.1.6 Thách thức Hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động nhạy cảm Hiện thị trường có ngày nhiều ngân hàng tổ chức phi ngân hàng có chức huy động tiền gửi làm cho thị phần Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có nguy bị thu hẹp Thị trường tài chính, tiền tệ có nhiều biến động ảnh hưởng bất lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tình hình giá tiếp tục tăng lên tỷ lệ lạm phát ngày tăng cao với việc thắt chặt tiền tệ, tăng lãi suất để giảm tiền lưu thông, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước làm cho việc tăng trưởng tín dụng gặp nhiều khó khăn tình hình cung- cầu vốn thị trường có nhiều biến động phức tạp, khó dự đoán 3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN 3.2.1 Giải pháp trước mắt Giải pháp nhận biết đo lường rủi ro tín dụng Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân Sử dụng thêm chi tiêu tài để đo lường rủi ro tín dụng tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ, tỷ lệ lãi treo Cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng, thẩm định nói riêng phải ghi nhớ dấu hiệu khác nhận biết rủi ro tín dụng, dấu hiệu là: nợ hạn, nợ cấu lại, nợ có vấn đề, nợ giãn, nợ khoanh, …vv Chấm điểm tín dụng khách hàng, phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng truyền thống khách hàng mới, khách hàng DNNN, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân…, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng có tài sản bảo đảm khách hàng tài sản bảo đảm… Trên sở xác định mức độ rủi ro khách hàng, từ đưa định không cho vay cho vay, cân nhắc lợi ích rủi ro với đối sách: Quản lý chặt chẽ hơn, yêu cầu khách hàng có tài sản bảo đảm, không tập trung cho vay nhiều vào khách hàng, nhóm khách hàng Giải pháp hạn chế rủi ro Nâng cao chất lượng thẩm định Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ khách hàng Ngân hàng ngày khẳng định Khách hàng cần Ngân hàng bên cạnh để san bất thường nguồn vốn thiếu thừa, ngược lại khách hàng coi chỗ dựa động lực để Ngân hàng tồn phát triển Từ phân tích dự án, phương án phải xác, công tác dự báo phải tốt( dự báo thị trường, ngành hàng, giá cả, tỷ giá…) Khả khách hàng: Phải chuẩn hóa công tác kế toán tài chính, điều kiện áp dụng kiểm toán bắt buộc với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Về tài sản đảm bảo tiền vay: Đánh giá tài sản bảo đảm phải qua tổ chức trung gian có tư cách pháp nhân, có tính chất chuyên nghiệp, đảm bảo yếu tố pháp lý tài sản bảo đảm, giấy tờ tài sản bảo đảm, thủ tục bảo đảm tiền vay Cơ chế sách Nhà nước phải rõ ràng hơn, đảm bảo quyền chủ nợ (Ngân hàng) việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân Đảm bảo yếu tố pháp lý tất hồ sơ vay vốn ( hồ sơ pháp lý, dự án, phương án xin vay, tài sản bảo đảm tiền vay….) Quyết định cho vay, thiết lập hợp đồng Kết trình phân tích tín dụng đưa định cho vay Trong thực tế yêu cầu vay vốn có chất lượng tốt, việc đinh cho vay thực cách dễ dàng Đối với khoản vay nhỏ Ngân hàng thường giao quyền cho cán tín dụng định Đối với khoản vay lớn thuộc quyền phán hội đồng tín dụng Dù định cho vay nhân viên tín dụng hay hội đồng tín dụng, phải đưa vòng thời gian ngắn nhất, đảm bảo tính kịp thời cho khách hàng Thiết lập hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay phải đảm bảo chặt chẽ, trọng tính pháp lý, lưu ý quyền hạn bên ký hợp đồng, tránh trường hợp hợp đồng vô hiệu Giải ngân, kiểm soát cấp tín dụng Các hợp đồng, chứng từ giải ngân, kiểm tra đối chiếu với đơn xin vay, khách hàng nhận tiền vay, điều kiện giải ngân Kiểm soát sau cho vay: Giám sát quản lý tín dụng tiến hành từ tiền vay phát khoản vay hoàn trả, nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng, phù hợp với đặc điểm hoạt động Ngân hàng đặc điểm kinh doanh sử dụng vốn khách hàng Kiểm tra mục đích, đối tượng vay vốn, kiểm tra mức vay thời hạn xin vay dự án vay vốn Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lý hồ sơ vay vốn lần vay Sau phát tiền vay thời gian định cán tín dụng kiểm tra việc sử dụng tiền vay trụ sở kinh doanh khách hàng, theo nội dung thỏa thuận khách hàng ngân hàng ghi hợp đồng tín dụng Ngân hàng theo dõi khế ước dư nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Định kỳ cán tín dụng phải kiểm tra phân tích nợ để phát nợ hạn, nợ khó đòi để đề nghị biện pháp xử lý thích hợp nhằm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân Kiểm tra việc sử dụng vốn vay có phù hợp với mục đích xin vay không Kiểm tra dự án, tiến phương án sản xuất kinh doanh, trạng tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.2 Thực bảo hiểm tín dụng Có ba hình thức để bảo hiểm tín dụng sau: - Thứ nhất: Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Phương pháp không làm phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ ngân hàng.Để sử dụng tốt hình thức ngân hàng cần có sách ưu tiên cho vay khối lượng lãi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm - Thứ hai: Sử dụng biện pháp bảo lưu, nghĩa ngân hàng tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phòng để bù đắp thiệt hại gặp rủi ro tín dụng từ hạn chế hậu xấu xảy mà đảm bảo tình hình tài ngân hàng, rủi ro song hành với hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế hệ số rủi ro tín dụng có khác nhau, việc quy định tỷ trọng rủi ro cụ thể cho loại tín dụng có hiệu Phần sử dụng vốn Ngân hàng chứa đựng rủi ro, Ngân hàng phải lấy vốn tự có để bù đắp song vốn tự có Ngân hàng chiếm phần nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động ngân hàng Như hình thành quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro tín dụng hợp lý cần thiết Hàng năm ngân hàng phải trích 10% lợi nhuận hoạt động kinh doanh để thiết lập quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro Quỹ thành lập 100% vốn điều lệ ngân hàng Quỹ dự trữ đặc biệt giúp ngân hàng khắc phục tổn thất tín dụng tình trạng nợ khoanh, nợ tồn đọng lâu dài, để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng - Thứ ba: ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Như thể ngân hàng tránh tổn thất rủi ro xảy khoản vốn đầu tư 3.2.3 Giải pháp xử lý vay có vấn đề Trong xử lý khoản vay có vấn đề, có hai lựa chọn tổng quát: khai thác lý Khai thác trình làm việc với người khoản cho vay trả Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân phần hay toàn mà không dựa vào công cụ pháp lý để ép buộc Thanh lý ép người vay tuân theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụng thực tất biện pháp để đạt mục tiêu Món vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ cho ngân hàng khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật lừa đảo, trốn thuế Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Theo kinh nghiệm nhà ngân hàng giải pháp khai thác khôn ngoan hơn, tồn phát triển khách hàng định tồn phát triển ngân hàng Chính giải pháp mềm dẻo, linh hoạt cứu không khách hàng từ chỗ “ khuynh gia bại sản” đến chỗ “ gượng” lại được, tiếp tục tồn tại, phát triển ngày gắn bó với ngân hàng Phát vay có rủi ro áp dụng giải pháp sau: - Chuyển nợ hạn, thu nợ trước hạn - Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay - Khởi kiện số giải pháp khác 3.2.4 Mở rộng hoạt động đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Mở rộng quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro Hiện nay, phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng hẹp, phần lớn doanh nghiệp Nhà nước, vốn cho vay lớn chưa động Các Ngân hàng thương mại cần phải mở rộng quan hệ tín dụng với tất thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế quốc doanh Biện pháp phân tán rủi ro tránh tập trung lớn vào lĩnh vực đầu tư, vào mặt hàng sức mạnh cạnh tranh để đến doanh nghiệp khả trả nợ Ngân hàng không chịu ảnh hưởng lớn Vì thế, NHTM phải phân tán rủi ro cách cho vay vào nhiều đối tượng, nhiều khách hàng khác với nhiều lĩnh vực khác Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tín dụng Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân Đây biện pháp nhằm phân tán rủi ro Ngân hàng giới áp dụng cách có hiệu Có đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có thêm lợi nhuận mà dịch vụ đem lại Muốn đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại phải tăng cường trang thiết bị đại như: máy vi tính, máy Fax sở vật chất, thiết bị kho tàng Đồng thời phải đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, vi tính thu thập thông tin thị trường cho cán ngân hàng Các ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm môi giới, tư vấn pháp luật để chuẩn bị điều kiện cần thiết để tham gia vào thị trường vốn, thị trường chứng khoán Phải bước chuyển dịch cấu từ vốn bán lẻ sang bán buôn, mở rộng phát triển dịch vụ có toán Quốc tế, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, toán L/C Khi hình thành phát triển dịch vụ mới, ngân hàng thích nghi với nhu cầu trình tái sản xuất mà đường đa dạng hoá việc cung ứng tín dụng thu hút nhiều khách hàng, qua tăng thêm thu nhập cho mà có nguồn định để bù đắp nhũng rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải Tuy nhiên, muốn đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải có khoản chi phí lớn tiền phụ thuộc vào trình đaị hoá công nghệ ngân hàng máy móc thiết bị lẫn trình độ tinh thông nghiệp vụ cán ngân hàng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng thương mại có điều kiện nắm vững thông tin có liên quan tới khách hàng, ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng: Đánh giá chất lượng khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên, ngân hàng nắm bắt, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc nắm thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số tiền dư Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân tài khoản họ, ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu thập thông tin khàch hàng sở để ngân hàng tiết kiệm việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Mối quan hệ không ngừng củng cố khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng tương lai để không ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức để vươn tới hoàn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng, ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín ngân hàng thị trường, thông qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng ngân hàng người bạn tin cậy 3.2.5 Giải pháp khác - Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán tín dụng để tiếp cận nhanh với thay đổi chế, sách, thông tin biến động thị trường, tài doanh nghiệp, dự án đầu tư vấn đề liên quan đến công tác tín dụng Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân - Giám soát phân lại mức phán tín dụng cho chi nhánh cấp II cho hợp lý theo giai đoạn định hướng phát triển chung phù hợp với chi nhánh - Xây dựng, hoàn thiện tiêu chí phân loại khách hàng cho phù hợp - Xây dựng tiêu chí để cán tín dụng đánh giá mức độ rủi ro tín dụng khoản vay, qua đo lường có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng (Xếp loại khách hàng theo loại A,B,C, phân loại khách hàng ) - Phân loại xếp hạng rủi ro theo ngành, nhóm ngành theo định kỳ, qua xác định hạn mức tín dụng cho ngành, nhóm ngành - Với mạng lưới rộng, nên xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin tín dụng - Hoàn thiện quy trình thẩm định ban hành phù hợp với thực tiễn phát sinh hoạt động kinh doanh - Đa dạng hoá tài sản bảo đảm - Nâng cao dần tỷ trọng cho vay có bảo đảm tài sản/Tổng dư nợ 3.2.6 Giải pháp lâu dài Với định hướng hội nhập chấp nhận sân chơi bình đẳng, lâu dài NHTMCP công thương Hưng Yên cần phải thực chiến lược sau: Đưa công nghệ thông tin vào quản trị rủi ro ngân hàng nói chung quản trị rủi ro tín dụng nói riêng, ứng dụng công nghệ thông tin giúp phân tích dự báo xác mức độ biến động ngành, khu vực, theo dõi việc cấu nợ giúp đưa định - Xây dựng hạn mức tín dụng theo ngành, nhóm ngành nhóm khách hàng - Thuê tổ chức tư vấn tìm nguồn thông tin thị trường, giá cả, tỷ giá phục vụ công tác thẩm định, định cho vay - Phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, tránh cho vay tập trung để phân tán rủi ro - Sử dụng số dư tiền gửi số dư bù bao gồm lượng tiền gửi tối thiểu bắt buộc xác định sở quy mô hạn mức tín dụng khách hàng - Có sách, chế đãi ngộ với trách nhiệm cá nhân hợp lý, tạo động lực phát triển an toàn hiệu Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân KẾT LUẬN Mục tiêu mà tất quốc gia mong muốn vươn tới phát triển thịnh vượng Song để đạt điều này, đòi hỏi nước phải xây dựng sách kinh tế, trị, xã hội, cho vừa phát huy nội lực, khắc phục khó khăn yếu kém, vừa tránh tụt hậu xa xu chung Việt Nam trình phát triển, xây dựng kinh tế thị trường theo hướng mới, nằm khu vực kinh tế Châu Á Thái bình dương – vòng cung kinh tế phát triển động giới, lại vấp phải nhiều khó khăn thử thách, công nghiệp lạc hậu, sở vật chất phục vụ xây dựng phát triển kinh tế vừa Khắc phục tình trạng nhằm thực đường lối công nghiệp hóa, đại hóa đất nước tiền đề nhằm phát triển kinh tế vốn lạc hậu, hệ số giới hóa thấp, đội ngũ cán khoa học nhiều bất cập số lượng trình độ, nên tài quốc gia eo hẹp chưa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế.bởi không tưởng nói đến phát triển kinh tế mà vốn hay không đủ vốn Thực tế, không khó khăn nhận thức nguồn vốn có vai trò quan trọng phát triển kinh tế khó khăn tìm kiếm nó, Câu hỏi đặt là: vốn khởi nguồn từ đâu? Theo tuyên bố Đại hội Đại biểu toàn quốc khóa VII Đảng: “Để công nghiệp hóa - đại hóa đất nước cần huy động nguồn vốn sẵn có với sử dụng có hiệu quả, nguồn vốn nước định nguồn vốn bên quan trọng” Do trình kinh doanh Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định chấp nhận đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn chu đáo tận tình thầy giáo – Phạm Quốc Huân tập thể ban lãnh đạo cán phòng khách hàng doanh nghiệp NHTMCP công thương Hưng Yên giúp đỡ em thòi gian thực tập trình hoàn thành chuyên đề Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập GVHD: Phạm Quốc Huân TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng thương mại ( học viện Ngân hàng) - Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại ( học viện tài chính) - Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng (Học viện ngân hàng) - Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHTMCP công thương Hưng Yên năm (2012, 2013, 2014) Sinh viên: Nguyễn Thế Quân Lớp: D6-TCNH2 Báo cáo thực tập Sinh viên: Nguyễn Thế Quân GVHD: Phạm Quốc Huân Lớp: D6-TCNH2 ... đề liên quan Mặc dù có nhiều thông tư liên tỉnh ngân hàng nhà nước ngành liên quan hướng dẫn thực vấn đề có liên quan đến hoạt động ngân hàng, thực tế đòi hỏi phải có phối hợp nhiều quan với... nên chưa có quan có trách nhiệm cấp chứng nhận sở hưu tài sản việc chuyển quyền sở hữu Vì mà Ngân hàng gặp khó khăn việc kiểm tra tính xác thực chủ sở hữu tài sản Bên cạnh quan hữu quan chưa có... đề quan tâm đặc biệt ngân hàng Trên thực tế, Ngân hàng xác định vị rủi ro cho hệ thống từ đưa biện pháp áp dụng phòng ngừa hạn chế rủi ro, nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân chủ quan khách quan,