ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ THU HẰNG NÂNG CAO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ THU HẰNG NÂNG CAO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.01.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Vũ Văn Hóa THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn thực nghiêm túc, trung thực số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Bùi Thị Thu Hằng ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn này, nhận quan tâm, giúp đỡ tận tình từ phía tập thể cá nhân: Tôi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn tới tất thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Phòng Đào tạo giúp đỡ trình học tập nghiên cứu Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc GS.TS Vũ Văn Hóa người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc, đồng nghiệp, người thân gia đình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho trình nghiên cứu đề tài Tác giả Bùi Thị Thu Hằng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp Luận văn Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Tín dụng sách 1.1.3 Nội dung quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội 13 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội 17 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh NHCSXH, tỉnh Vĩnh Phúc 19 1.2.1 Kinh nghiệm Chi nhánh NHCSXH số địa phương 19 1.2.2 Bài học nâng cao quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 27 iv Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 29 2.2 Phương pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 29 2.2.2 Phương pháp tổng hợp phân tích thông tin 30 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 33 2.3.1 Hê ̣ số sử du ̣ng vố n 33 2.3.2 Vòng quay vố n tín du ̣ng 34 2.3.3 Nợ hạn 34 2.3.4 Nợ bị chiếm dụng 35 2.3.5 Tỷ lê ̣ thu laĩ ; lãi tồn đọng 35 Chương THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH PHÚC 37 3.1 Khái quát Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 37 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 3.1.2 Tổ chức máy chế hoạt động 38 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 44 3.2.1 Quản lý nguồn vốn tín dụng sách 44 3.2.2 Quản lý khách hàng vay vốn 50 3.2.3 Quản lý danh mục cho vay 53 3.2.4 Quản lý mạng lưới hoạt động tín dụng 54 3.2.5 Phân loại, quản lý nợ trích lập dự phòng rủi ro 58 3.2.6 Quản lý nợ 68 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh NHCSXH, tỉnh Vĩnh Phúc 72 3.3.1 Nhân tố khách quan 72 3.3.2 Nhân tố chủ quan 74 v 3.4 Đánh giá kết đạt, hạn chế nguyên nhân hạn chế nâng cao quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 79 3.4.1 Những kết đạt 79 3.4.2 Những hạn chế 81 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 82 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH VĨNH PHÚC 87 4.1 Quan điểm, phương hướng mục tiêu nâng cao hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCSXH, tỉnh Vĩnh Phúc 87 4.1.1 Quan điểm 87 4.1.2 Phương hướng 88 4.1.3 Mục tiêu 88 4.2 Các giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCSXH, tỉnh Vĩnh Phúc 89 4.2.1 Quản lý nguồn vốn Ngân hàng 89 4.2.2 Hoàn thiện công tác tổ chức cho vay 90 4.2.3 Tăng cường công tác quản lý dư nợ xử lý nợ xấu 93 4.2.4 Nâng cao lực quản trị cán lãnh đạo trình độ chuyên môn cán nghiệp vụ tín dụng 94 4.2.5 Hoàn thiện công tác kiểm tra, giám sát thực 96 4.3 Kiến nghị 97 4.3.1 Đối với Chính phủ 97 4.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam 98 4.3.3 Đối với Sở ban ngành tỉnh Vĩnh Phúc 99 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBVC : Cán viên chức CT-TW : Chỉ thị trung ương CT-XH : Chính trị - xã hội ĐBDTTS : Đồng bào Dân tộc thiểu số GQVL : Giải việc làm HĐQT : Hội đồng quản trị HSSV : Học sinh sinh viên KH : Kế hoạch NĐ-CP : Nghị định - Chính phủ NHCS : Ngân hàng sách NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NNL : Nguồn nhân lực NS&VSMTNT : Nước vệ sinh môi trường nông thôn QĐ-TTg : Quyết định-thủ tướng SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TDNN : Tín dụng Nhà nước TK&VV : Tiết kiệm & Vay vốn TT/TU : Thông tư/trung ương UBND : Ủy ban nhân dân VKK : Vùng khó khăn XDGN : Xóa đói giảm nghèo XKLĐ : Xuất lao động vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Nguồn vốn Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc từ năm 2014-2016 45 Bảng 3.2: Kết hoạt động tín dụng sách Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc từ 2014- 2016 49 Bảng 3.3: Hình thức cho vay Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc từ năm 2014-2016 54 Bảng 3.4: Quy mô cấu tín dụng qua tổ chức ủy thác trị Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc từ năm 2014-2016 56 Bảng 3.5: Phân loại nợ theo chương trình cho vay trạng thái nợ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc thời điểm 30/12/2016 59 Bảng 3.6: Phân tích dư nợ theo thời gian vay Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc tính đến thời điểm 30/12/2016 64 Bảng 3.7: Phân tích dư nợ theo hình thức cho vay đơn vị ủy thác Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc tính đến thời điểm 30/12/2016 66 Bảng 3.8: Tình hình khách hàng dư nợ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc từ năm 2014-2016 73 Bảng 3.9: Trình độ NNL Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 75 Bảng 3.10: Kết đánh giá chất lượng hoạt động tổ TK&VV phân theo địa bàn thành phố/thị xã/huyện Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc năm 2016 78 Bảng 3.11: Tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc từ năm 2014-2016 80 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Biểu đồ: Biểu đồ 3.1: Cơ cấu tín dụng qua tổ chức ủy thác trị Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc từ năm 2014-2016 57 Biểu đồ 3.2: Nợ hạn chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc năm 2016 62 Hình: Hình 3.1: Mô hình tổ chức chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 39 Hình 3.2: Sơ đồ quy trình cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 51 90 - Lãnh đạo NHCSXH tỉnh cần thực biện pháp vừa yêu cầu chủ động cán lập kế hoạch việc bổ sung nguồn thông tin, vừa thể hỗ trợ việc nghiên cứu, dự báo sách điều chỉnh sách NHCS Nhà nước sách tín dụ ng giai đoạn - Trong trình chi tiết hóa kế hoạch, cán lập kế hoạch cần trọng tới thông tin phản hồi từ cán làm phận, vị trí kế hoạch trước, để đưa mốc kế hoạch cần đạt có phù hợp với vị trí Trong trường hợp, mức kế hoạch hợp lý, vị trí thể yếu kém, cán cần báo cáo lên cấp để có định quản lý phù hợp - Các cán lập kế hoạch cần có tinh thần trách nhiệm thái độ làm việc quán triệt, đó, lãnh đạo NHCSXH tỉnh cần để sách khen thưởng, kỷ luật nghiêm khắc thành tích, hay sai phạm cán lập kế hoạch kỳ, để vừa tạo động lực, vừa tạo áp lực cho cán làm việc cách xác, tập trung Kèm theo với quy định khen thưởng, kỷ luật quy định đánh giá hiệu công tác lập kế hoạch 4.2.2 Hoàn thiện công tác tổ chức cho vay 4.2.2.1 Xét duyệt đối tượng - Nâng cao chất lượng việc bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo toàn nguồn vốn Nhà nước; việc bình xét vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tượng thiết phải có trưởng thôn cán tổ chức trị xã hội tham dự để giám sát chứng kiến -Để khách hàng tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn, cán tín dụng cần phải tăng cường hỗ trợ khách hàng thực thủ tục vay vốn Nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch lưu động xã, phường, chất lượng hoạt động ủy thác chất lượng hoạt động tổ TK&VV 91 Đảm bảo 100% giao dịch (giải ngân, thu nợ, thu lãi) thực điểm giao dịch Củng cố trì họp giao ban theo định kỳ với tổ chức trị - xã hội Ngoài chi nhánh nên thường xuyên phát động phong trào thi đua: xã, phường, cán tín dụng nợ hạn - Để tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả, ngân hàng cần có cách thức giải ngân linh hoạt, phù hợp với nhu cầu dự án sản xuất khách hàng Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ cách thức phù hợp với khả thu hồi vốn họ, tránh trường hợp cứng nhắc quy trình thu nợ, gây khó khăn cho khách hàng 4.2.2.2 Đảm bảo quy trình cho vay - Đơn giản hồ sơ thủ tục vay vốn: rút ngắn quy trình, thủ tục đơn giản, tránh rườm rà đối tượng phục vụ chủ yếu hộ nghèo đối tượng sách, công khai loại hồ sơ, thủ tục vay vốn điểm giao dịch để hộ nghèo đối tượng sách biết thực đúng, tránh việc hộ nghèo phải lại nhiều lần nộp khoản phí, lệ phí sai quy định; giải ngân kịp thời đến tận hộ vay vẩn đảm bảo quy trình thủ tục, đảm bảo an toàn vốn - Cán tín dụng theo dõi địa bàn thường xuyên phối hợp với tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác để kiểm tra, rà soát hoạt động Tổ, kịp thời chấn chỉnh tồn tại, yếu hoạt động Tổ, kịp thời củng cố, kiện toàn tổ yếu kém, gắn trách nhiệm cán theo dõi địa bàn với chất lượng hoạt động Tổ địa bàn phân công theo dõi Xây dựng kế hoạch kiểm tra kiểm soát nội bộ, phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể kiểm tra 100% tổ TK&VV; đôn đốc tổ TK&VV kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay mục đích, trả lãi hàng tháng, trả nợ gốc đến hạn, kể thu nợ theo phân kỳ; thực việc xử lý nợ rủi ro kịp thời Việc theo dõi, quản lý nợ, ghi chép lưu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải theo hướng dẫn NHCSXH Ban quản lý tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt 92 địa bàn để biết rõ hoàn cảnh đối tượng sách , hộ vay Cán tín dụng phải thường xuyên báo cáo Chủ tịch UBND cấp xã tình hình dư nợ địa bàn 4.2.2.3 Kiểm soát đối tượng sử dụng vốn - Xây dựng chương trình kiểm tra lập kế hoạch, đề cương thực chương kiểm tra phân công thành viên Ban đại diện HĐQT tổ chức kiểm tra, giám sát hoàn thành kế hoạch đề - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác, Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực triển khai chương trình tín dụng sách đến người dân; bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ vay, kiểm tra sử dụng vốn vay hộ vay - Tăng cường kiểm tra, giám sát Tổ chức trị - xã hội: Hội, đoàn thể nhận ủy thác cấp cần đạo, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội cấp xã thực tốt công đoạn NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc, đạo Hội cấp xã giám sát chặt chẽ Tổ TK&VV Hội quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm thực cách hiệu - Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề có tham gia liên ngành, uỷ viên Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phương nhằm đánh giá kết đạt tồn tại, hạn chế cách khách quan, trung thực từ có biện pháp khắc phục xử lý kịp thời khó khăn vướng mắc phát sinh Đồng thời qua thực tế kiểm tra, rà soát chủ trương, sách, quy trình, thủ tục xét thấy không phù hợp trình Chính phủ, Bộ ngành trung ương xem xét chỉnh sửa, bổ sung để triển khai thực đảm bảo phát huy hiệu quả, sách, chế độ quy định 93 - Công tác kiểm tra, giám sát phải thể chủ động, không phụ thuộc vào đề xuất cấp Cơ chế kiểm tra thực định kỳ bất thường, thể tính linh hoạt, nghiêm khắc hoạt động kiểm tra - Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh, huyện tham mưu cho thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động Ban đại diện cấp dưới, NHCSXH, Ban giảm nghèo, Hội đoàn thể nhận ủy thác, trưởng thôn tổ tiết kiệm vay vốn, người vay việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Cần đề định mức kiểm tra, giám sát hàng năm hoạt động khâu quản lý tín dụng, chia thành hai mảng huy động cho vay, với việc giám sát đồng thời hai công tác - Tăng cường phối hợp cá nhân tổ chức, đoàn thể mà cá nhân đại diện trình thực kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Cơ chế phối hợp phải dựa tinh thần hợp tác, công khai, minh bạch thông tin liên quan đến đánh giá thực hoạt động tín dụng, thông tin kết đánh giá thành viên ban giám sát - Kết thúc kiểm tra lập biên kiểm tra, nêu tồn tại, hạn chế, sai sót, sai phạm (nếu có); nêu kiến nghị đồng thời tham mưu cho Giám đốc có văn kết luận, đạo khắc phục, chỉnh sửa 4.2.3 Tăng cường công tác quản lý dư nợ xử lý nợ xấu - Để hạn chế nợ hạn, nợ khoanh, ngân hàng cần tăng cường phối hợp với hội đoàn thể để nắm thông tin kịp thời, có biện pháp xử lý thích hợp Mặt khác, NHCSXH phải phối hợp với hội đoàn thể, tổ vay vốn để kiểm tra tình hình sử dụ ng vốn với nhiều hình thức kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất… nhằm có biện pháp xử lý kịp thời sai sót Đồng thời, cần thực kiểm tra chéo đột xuất 94 cán tín dụng phụ trách khoản vay nhằm tránh tình trạng cán tín dụng “quên” khoản vay -Thiết lập chế xử lý thích hợp nợ khoanh hết hạn người vay khả trả nợ Nếu hết hạn khoanh nợ mà người vay khả trả nợ, chuyển sang lại nợ hạn không với chất nợ khó khăn cho chi nhánh việc xử lý số nợ Đối với khách hàng không trả nợ ý thức trả nợ kém, sử dụng vốn vay vào tiêu dùng, cần tuyên truyền, vận động họ trả nợ hình thức trả góp hàng tháng, cần dùng đến biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ - Phối hợp với tổ chức đoàn thể nhận ủy thác rà soát, xếp hộ vay vốn xuất lao động vào sinh hoạt Tổ tiết kiệm vay vốn có địa bàn, ký phụ lục ủy thác cho vay xuất lao động; phối hợp với Phòng Lao động Thương binh Xã hội đối chiếu, kiểm tra 100% hộ vay vốn xuất lao động không thực trả nợ theo cam kết tìm hiểu rõ nguyên nhân để có hướng xử lý phù hợp theo quy định hành; - Cùng tổ chức đoàn thể nhận ủy thác phối hợp với quan thông tin đại chúng qua việc thực nhiệm vụ đơn vị tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để sử dụng vốn mục đích có hiệu thực tốt nghĩa vụ trả nợ vay NHCSXH Đặc biệt tuyên truyền đợt thu hồi nợ hạn, lãi đọng nhằm làm cho hộ vay thông suốt ý thức trách nhiệm phải trả nợ vay ngân hàng 4.2.4 Nâng cao lực quản trị cán lãnh đạo trình độ chuyên môn cán nghiệp vụ tín dụng - Đối với cán NHCSXH kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng 95 - Thực tốt công tác quy hoạch để sẵn sàng bổ nhiệm thay có lãnh đạo nghỉ hưu; bổ nhiệm, luân chuyển để đào tạo tạo nguồn cán lãnh đạo; đánh giá kết hoàn thành nhiệm vụ, nâng lương, trả lương cán theo đạo Tổng giám đốc; giáo dục đạo đức nghề nghiệp, tác phong làm việc cán bộ; thường xuyên phát động phong trào thi đua khen thưởng, khen thưởng người việc, khuyến khích cán có nhiều sáng kiến, cải tiến kỹ thuật tạo động lực để người lao động hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ - Đào tạo đội ngũ cán làm uỷ thác, cán Tổ TK&VV có kiến thức về: Quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, phát hiện, phòng ngừa rủi ro, tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn hiệu cho người nghèo đối tượng sách - Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng Chính sách xã hội, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp - Tiêu chuẩn hóa viên chức chuyên môn nghiệp vụ sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội, đảm bảo phù hợp với điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Có chế độ ưu tiên công tác tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số; đồng thời, có chế độ đãi ngộ phù hợp nhằm thu hút cán đến làm việc vùng khó khăn, đặc biệt huyện nghèo - Đào tạo ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn: Để Ban quản lý tổ TK&VV hoạt động tốt NHCSXH tổ chức Hội thường xuyên tập huấn cho Hội đoàn thể cấp dưới, Ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên Hội đoàn thể, Ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo cán Hội, Ban quản lý tổ TK&VV thành cán NHCSXH “không chuyên” thực 96 cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro 4.2.5 Hoàn thiện công tác kiểm tra, giám sát thực - Tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra hoạt động tự kiểm tra ngân hàng Các đơn vị nghiên cứu kỹ nội dung tồn tại, sai sót nêu biên bản, báo cáo kiểm tra, giám sát năm 2016 để xây dựng kế hoạch chấn chỉnh củng cố hoạt động đơn vị - Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề có tham gia liên ngành, uỷ viên Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phương nhằm đánh giá kết đạt tồn tại, hạn chế cách khách quan, trung thực từ có biện pháp khắc phục xử lý kịp thời khó khăn vướng mắc phát sinh - Xây dựng nội dung kiểm tra, bao gồm: + Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã + Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo + Cần đề định mức kiểm tra, giám sát hàng năm hoạt động khâu quản lý tín dụng, chia thành hai mảng huy động cho vay, với việc giám sát đồng thời hai công tác Có thể đưa định mức kiểm tra, giám sát với số lượt từ 30 lần công tác huy động 50 lần hoạt động tín dụng - Tăng cường phối hợp cá nhân tổ chức, đoàn thể mà cá nhân đại diện trình thực kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Cơ chế phối hợp phải dựa tinh thần hợp tác, công khai, minh bạch thông tin liên quan đến đánh giá thực hoạt động tín dụng, thông tin kết đánh giá thành viên ban giám sát 97 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2011- 2015), có dự thảo chuẩn nghèo nghèo đa chiều áp dụng giai đoạn 2016-2020, song tình hình biến động kinh tế, giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo cần điều chỉnh linh hoạt hơn, đạo ngành hướng dẫn quyền cấp rà soát bổ sung trường hợp hộ nghèo, cận nghèo đủ tiêu chí vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đó, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi Nhà nước, dài hạn chuẩn nghèo điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn - Xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn - Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng Chính sách khác - Tiếp tục đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế, tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo - Để công XĐGN thực có ý nghĩa đạt kết to lớn đòi hỏi hộ nghèo cần nhận thức tầm quan trọng thoát nghèo gia đình họ, hệ mai sau xã hội Tuy nhiên, nhiều hộ không muốn thoát nghèo, từ dẫn đến vốn vay sử dụng để tiêu dùng không nhằm mục đích sản xuất kinh doanh tăng thu nhập Thực tế, hộ có trình độ học vấn cao có ý thức thoát nghèo 98 nỗ lực thoát nghèo nhiều so với hộ có trình độ học vấn thấp Hơn nữa, kinh tế thị trường, trình độ sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng định hiệu trình sản xuất Hộ nghèo có vốn quan trọng, xét giác độ hiệu sử dụng vốn bảo toàn vốn việc trang bị cho hộ nghèo kiến thức sử dụng vốn có tính chất định - Việc đào tạo, nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải thực quy mô quốc gia, Chính phủ cần xây dựng có đạo đồng chương trình, mục tiêu giáo dục đào tạo Học vấn thấp phổ biến cộng đồng hộ nghèo, đặc biệt trẻ em nghèo Do vậy, chương trình Chính phủ phải đặc biệt quan tâm đến phận trẻ em nghèo Để khuyến khích trẻ em học, phải tác động đến hộ nhận thức cách để em họ thoát nghèo tương lai Chính phủ có hỗ trợ định để hộ nghèo chấp nhận chi phí giáo dục Đồng thời, tạo hội cho hộ nghèo tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ 4.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - Đề nghị Ngân hàng Chính sách xã hội quan tâm, tạo điều kiện vốn để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp số phòng giao dịch phương tiện giao dịch - Tiếp tục cải tiến, hoàn thiện số ấn chỉ, mẫu biểu báo cáo thống kê phục vụ công tác đạo điều hành như: mẫu sổ tiết kiệm, mẫu phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay (06/TD), hỗ trợ khai thác số liệu tín dụng theo xã… - Xem xét chế chi thù lao cho trưởng thôn, khu dân cư để khích lệ, động viên cán trình tham gia quản lý, giám sát hoạt động tín dụng sách sở - Bổ sung thêm tiêu cán hàng năm để đảm bảo hoàn thành nhiệm vụ giao 99 - Bổ sung tiêu kế hoạch dư nợ số chương trình trọng tâm cho chi nhánh như: cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, NS&VSMTNT - Bổ sung nguồn vốn xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị ô tô chuyên dụng để đáp ứng tốt nhiệm vụ giao đảm bảo an toàn tài sản nhà nước - Hỗ trợ phần mềm theo dõi kết thực kế hoạch tín dụng đến thôn, khu dân cư để cán tín dụng khai thác thường xuyên nhằm tham mưu kịp thời phục vụ cho công tác quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động công tác tín dụng ngân hàng - Đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Sớm hoàn thiện phần mềm giao dịch đáp ứng kịp thời cho hoạt động NHCSXH trước đòi hòi ngày gắt gao công Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước 4.3.3 Đối với Sở ban ngành tỉnh Vĩnh Phúc - Đối với UBND tỉnh: Tổ chức điều tra quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác Chủ động điều chỉnh, bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác để có xác nhận đối tượng vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội - Nâng cao trách nhiệm Ủy ban nhân dân cấp xã việc: Triển khai thực sách tín dụng xã hội địa bàn; kiện toàn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thực tốt việc tham mưu cho Ủy ban nhân dân cấp quản lý, phê duyệt danh sách hộ nghèo đối tượng sách vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội; đạo Trưởng thôn, ấp, bản, tổ dân phố phối hợp Ngân hàng Chính sách xã hội, tổ chức trị - xã hội, Tổ tiết kiệm vay vốn quản lý chặt chẽ vốn tín dụng 100 sách xã hội địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụ ng vốn mục đích, có hiệu quả; đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn; tích cực tham gia xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu - Sở Nội vụ: hàng năm đưa chương trình đào tạo, tập huấn kiến thức quản lý nhà nước cho CNVC địa bàn tỉnh, cập nhật tình hình phát triển kinh tế-xã hội tỉnh, có so sánh với số tỉnh khác có điều kiện phát triển bối cảnh hội nhập - Sở Lao động, thương binh Xã hội: Xác định đối tượng nghèo, đối tượng sách làm giúp NHCSXH lập kế hoạch tín dụng đối tượng thụ hưởng 101 KẾT LUẬN Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc không ngừng nỗ lực trình hoạt động mình, để giúp tăng cường khả vay vốn, sử dụng nguồn vốn hỗ trợ cách hiệu hộ nghèo tỉnh Hiệu mang lại từ hoạt động cho vay từ nguồn vốn NHCSXH tỉnh thể rõ công tác xóa đói, giảm nghèo toàn tỉnh Với đề tài “Nâng cao quản lý hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc” sâu phân tích công tác quản lý hoạt động tín dụng phân tích tình hình tín dụng, quản lý khách hàng, quản lý danh mục vốn vay, quản lý nợ, phân loại nợ Với mục tiêu đề tài đạt kết sau: Một là, đánh giá phân tích thực trạng công tác quản lý tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc qua năm 2014-2016 Hai là, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến công tác nâng cao quản lý hoạt động tín dụng gồm nhân tố bên nhân tố bên Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc Ba là, vào định hướng công tác nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp góp phần giúp Chi nhánh hoàn thành tiêu chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên luận văn không khỏi thiếu sót, mắc khuyết điểm Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cô, Ban lãnh đạo cán Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc để luận văn hoàn thiện có khả áp dụng giải pháp vào thực tiễn 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS.Vũ Văn Hóa & PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2007), Lý Thuyết tiền tệ, NXB Tài Chính, Hà Nội GS.TS.Vũ Văn Hóa & TS.Vũ Quốc Dũng (2012), Thị trường tài chính, NXB Tài Chính Nguyễn Thị Liễu (4/2005), "Công tác tổ chức cán NHCSXH năm thành lập", Thông tin NHCSXH, tr.7, Nguyễn Thị Liễu (2006), Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo NHCSXH Việt Nam, Luận án thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng Hà Nội, Hà Nội GS.TS.Vũ Văn Hóa & PGS.TS.Lê Văn Hưng (2010), Giáo trình tài công, Đại Học KD & CN Hà Nội GS.TS.Vũ Văn Hóa, PGS.TS.Lê Văn Hưng TS.Vũ Quốc Dũng (2011), Lý thuyết Tiền Tệ Tài Chính, ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2006), Nghiệp vụ toán quốc tế, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội Ngân hàng CSXH Trung ương (2015), Biên ngày 08/5/2015 Đoàn kiểm tra NHCSXH Trung ương việc kiểm tra toàn diện hoạt động NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 10 Nguyễn Trung Tăng (2001), "Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN", Tạp chí Ngân hàng, số 11 11 Nguyễn Trung Tăng (2001), "Vai trò đạo HĐQT BĐD- HĐQT cấp công tác cho vay hộ nghèo", Tạp chí Ngân hàng số 103 12 Thủ tướng phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội 13 Tổng giám đốc NHCSXH (2007), Văn 1956/NHCS-KTNB ngày 10/10/2007 Tổng giám đốc NHCSXH hướng đẫn phương pháp, quy trình, nội dung kiểm tra, kiểm soát nội 14 Tổng giám đốc NHCSXH (2012), Văn 1669/NHCS-TDNN ngày 08/5/2012 Tổng giám đốc NHCSXH hướng dẫn thực số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 15 Tổng giám đốc NHCSXH (2003), Văn số 316/NHCS-KH ngày 02/5/2003 hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo để giúp hộ nghèo có vốn để phát triển sản xuất kinh doanh 16 Tổng giám đốc NHCSXH (2007), Văn số 2162A/NHCS-TD ngày 02/10/2007 việc cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn theo Quyết định 157/Q Đ-TTg ngày 29/7/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng 17 Tổng giám đốc NHCSXH (2008), Văn số 1034/NHCS-TD ngày 21/4/2008 hướng dẫn chương trình tín dụng thực chiến lược quốc gia nước vệ sinh môi trường nông thôn 18 Tổng giám đốc NHCSXH (2008), Văn số 1034/NHCS-TD ngày 21/4/2008 việc cho vay người lao động Việt Nam làm việc nước theo Quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN ngày 13/4/2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước; 19 Tổng giám đốc NHCSXH (2012), Văn 3692/NHCS-TDNN ngày 17/12/2012 Tổng giám đốc NHCSXH v/v tham mưu thành lập hoạt động Tổ đôn đốc thu hồi nợ khó đòi xã 20 Tổng giám đốc NHCSXH (2013), Văn 2064/NHCS-KTNB ngày 12/6/2013 Tổng Giám đốc NHCSXH chấn chỉnh tồn sau kiểm toán 104 21 Tổng giám đốc NHCSXH (2013), Văn số 1003/NHCS-TDNN ngày 12/4/2013 việc cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/ QĐ-TTg ngày 23/02/2013 22 Tổng Giám đốc NHCSXH (2015), Văn số 1338/NHCS-KTNB ngày 18/5/2015 việc đạo chỉnh sửa sau kiểm tra 23 Tổng giám đốc NHCSXH (2015), Văn số 2798/NHCS-HSSV ngày 20/11/2015 việc cho vay tạo việc làm, trì mở rộng việc làm theo Nghị định 61/NĐ-CP ngày 29/7/2015 Chính Phủ 24 Tổng giám đốc NHCSXH (2015), Văn số 285/NHCS-TDNN ngày 13/8/2015 việc cho vay hộ thoát nghèo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg ngày 21/7/2015 Thủ tướng Chính phủ 25 http://thaibinh.gov.vn/tintuc/Pages/hoat-dong-nga hang.aspx?ItemID=32296 truy cập ngày 28/04/2016 26 http://www.baoquangbinh.vn/kinh-te/201602/ngan-hang-chinh-sach-xahoi-tinh-13-nam-di-gieo-von-2132473/ truy cập ngày 01/02/2016 ... trạng quản lý hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao quản lý hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh. .. VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Tín dụng. .. nâng cao quản lý hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý