VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TRƯƠNG THỊ HỒNG HẰNG QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số: 60.38.01.07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Công trình hoàn thành Học viện Khoa học Xã hội Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN ĐỨC MINH Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Học viện khoa học xã hội ngày tháng năm Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Khoa học Xã hội MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quyền tự kinh doanh quyền người, bối cảnh kinh tế thị trường Trong xã hội khác thời kỳ lịch sử cụ thể, quyền tự kinh doanh quy định khác Trước với kinh tế kế hoạch tập trung tự kinh doanh không nhắc đến bị xem phạm trù chấp nhận Từ Đảng Cộng sản Việt Nam thực đường lối đổi quyền tự kinh doanh ghi nhận bước mở rộng Tại Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VI (12/1986), quyền tự kinh doanh công dân ghi nhận Đến Hiến pháp năm 1992 quyền tự kinh doanh trở thành quyền hiến định: “Công dân có quyền tự kinh doanh theo quy định pháp luật” (Điều 57) tiếp tục ghi nhận Hiến pháp năm 2013 “Mọi người có quyền tự kinh doanh ngành nghề mà pháp luật không cấm” (Điều 33) Việc ghi nhận đảm bảo quyền tự kinh doanh công dân có ý nghĩa vô quan trọng việc huy động nguồn lực để phát triển kinh tế Vì vậy, việc đảm bảo quyền tự kinh doanh chủ thể kinh tế vấn đề cấp thiết Một chủ thể quan trọng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế đất nước NHTM Do đó, việc đảm bảo quyền tự kinh doanh NHTM vấn đề quan trọng để đưa đất nước phát triển phồn thịnh Ngân hàng thương mại tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế Ngược lại, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường tác động lớn đến hoạt động NHTM Việt Nam xây dựng kinh tế thị trường, có quản lý điều tiết nhà nước chế định NHTM Đảng Nhà nước ta quan tâm không ngừng hoàn thiện qua văn pháp luật để tạo khung pháp lý quan trọng, đảm bảo quyền tự kinh doanh tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Quyền tự kinh doanh NHTM bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hai mặt vấn đề tồn phát triển NHTM Trước hết, quyền tự kinh doanh NHTM tác động tích cực hạn chế đến an toàn hoạt động ngân hàng vào việc chúng quy định phù hợp hay không Về phần mình, bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng có tác động đáng kể đến quyền tự kinh doanh NHTM vào quan điểm bảo đảm an toàn mục tiêu, phạm vi Vì vậy, việc nghiên cứu quyền tự kinh doanh NHTM yêu cầu cần thiết Chính lý trên, tác giả định lựa chọn đề tài “Quyền tự kinh doanh ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Luật kinh tế Tình hình nghiên cứu đề tài Cho đến nay, có số công trình nghiên cứu liên quan đến quyền tự kinh doanh NHTM Các công trình nghiên cứu phần làm sáng tỏ quy định pháp luật hành thực trạng quyền tự kinh doanh công dân, quyền quan trọng kinh tế thị trường hội nhập Tuy nhiên, hầu hết công trình nêu tiếp cận vấn đề quyền tự kinh doanh nói chung vấn đề bảo đảm an toàn tổ chức tín dụng gần chưa có công trình khoa học đề cập đến quyền tự kinh doanh lĩnh vực ngân hàng nói chung quyền tự kinh doanh NHTM nói riêng Các công trình nghiên cứu đem lại cho tác giả tri thức lí luận thực tiễn sâu sắc để tiếp tục sâu nghiên cứu vấn đề pháp luật quyền tự kinh doanh ngân hàng thương mại Chính vậy, đề tài nghiên cứu mình, tác giả mong muốn làm rõ, cụ thể, chi tiết quy định pháp luật thực trạng quyền tự kinh doanh ngân hàng nói chung đặc biệt NHTM nói riêng theo pháp luật Việt Nam Từ đó, hạn chế, bất cập ảnh hưởng đến quyền tự kinh doanh NHTM đề phương hướng, giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích đề tài nhằm hoàn thiện pháp luật, tăng cường, bảo đảm thực có hiệu quyền tự kinh doanh NHTM 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu + Phân tích quyền tự kinh doanh NHTM theo quy định pháp luật Việt Nam + Phân tích thực trạng quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam + Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường quyền tự kinh doanh ngân hàng Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài pháp luật quyền tự kinh doanh NHTM 4.2 Phạm vi nghiên cứu Tác giả tập trung nghiên cứu phạm vi sau đây: + Đề tài nghiên cứu quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luât Việt Nam + Đề tài không nghiên cứu toàn thể quy định quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam, mà giới hạn nghiên cứu số quyền tự như: quyền tự thành lập NHTM, quyền tự lựa chọn đối tác, quyền tự ký kết thực hợp đồng, quyền tự thỏa thuận phương thức giải tranh chấp, quyền tự thỏa thuận áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay + Đề tài tập trung nghiên cứu quy định pháp luật hành quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam (Tính đến tháng 01/2017) Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận Đề tài nghiên cứu dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử Chủ nghĩa Mác – Lênin sở quan điểm, chủ trương, đường lối, sách Đảng Cộng sản Việt Nam 5.2 Phương pháp nghiên cứu Bên cạnh đó, đề tài áp dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể sau: + Phương pháp phân tích: chủ yếu áp dụng nghiên cứu quy định pháp luật hành quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam + Phương pháp thống kê: chủ yếu áp dụng nghiên cứu thực tiễn triển khai thực văn pháp luật quy định quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam + Phương pháp so sánh: chủ yếu áp dụng nghiên cứu quy định mối quan hệ quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam nước giới Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn 6.1 Ý nghĩa lý luận - Đề tài làm sáng tỏ vấn đề pháp lý quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam - Đề tài làm sáng tỏ thực trạng quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam - Ngoài ra, đề tài đặt giải pháp tăng cường quyền tự kinh doanh NHTM mối liên hệ với đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam 6.2 Ý nghĩa thực tiễn Trong giới hạn định, luận văn không công trình nghiên cứu khoa học tạo điều kiện cho việc nghiên cứu khoa học sau tác giả, mà thông qua trình nghiên cứu đề tài, tác giả mong muốn tạo nguồn tham khảo cho nhà làm luật, bạn học viên NHTM hoạt động thực tiễn Cơ cấu luận văn Ngoài lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn bao gồm ba chương: Chương Những vấn đề lý luận pháp luật quyền tự kinh doanh ngân hàng thương mại Chương Thực trạng pháp luật quyền tự kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Quan điểm giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm quyền tự kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Bàn luận quyền tự kinh doanh quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Các nhà tư tưởng Mác xít cổ điển chứng minh: “Để phát triển thuận lợi tư phải tự buôn bán” “cạnh tranh phương thuốc chống lại nhà tư bản, phương thuốc mà nhà kinh tế trị học cho ảnh hưởng tốt đến việc nâng cao tiền công lẫn hạ giá hàng hóa, có lợi cho công chúng tiêu thụ” Trong “Những nguyên lý chủ nghĩa cộng sản” Ph.Ănghen viết: “Đại công nghiệp khả sản xuất vô hạn Do đó, tạo ra, cho phép xây dựng chế độ xã hội, tất vật phẩm cần thiết cho đời sống sản xuất nhiều thành viên xã hội hoàn toàn tự phát triển sử dụng lực lượng mình” Lênin nhấn mạnh: “chúng ta phải định lấy đại công nghiệp làm sở cho kinh tế Nếu không nói sở thực xã hội chủ nghĩa cho đời sống kinh tế cả” Jonh Locke khẳng định: “Mục đích pháp luật loại bỏ hạn chế tự do, mà bảo vệ pháp triển tự do” Dưới góc độ kinh tế, kinh doanh phạm trù gắn liền với sản xuất hàng hóa, tổng thể hình thức, phương pháp biện pháp nhằm tổ chức hoạt động kinh tế, phản ánh quan hệ người với người trình sản xuất, phân phối, trao đổi, tiêu dùng cải vật chất, xã hội nhằm mục đích thu giá trị lớn giá trị bỏ ban đầu Ở nước ta khái niệm kinh doanh quy định khoản 16, Điều Luật Doanh nghiệp năm 2014 quy định: “kinh doanh việc liên tục thực một, số tất công đoạn trình, đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lợi” Theo tác giả Bùi Xuân Hải nghĩa rộng, tự kinh doanh hiểu là: “khả mà tổ chức, cá nhân làm mà họ muốn, lựa chọn, tự định vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lợi, có quyền thành lập sở kinh doanh, lựa chọn mô hình doanh nghiệp, lựa chọn ngành nghề, quy mô kinh doanh địa bàn kinh doanh; tự lựa chọn đối tác, bạn hàng, tự chủ kinh doanh, tự định vấn đề phát sinh hoạt động kinh doanh kể quyền tổ chức lại doanh nghiệp, giải thể, nộp đơn xin phá sản doanh nghiệp ” Các quyền tự công dân đa dạng, liên quan đến mặt đời sống xã hội Trong hệ thống quyền tự quyền tự kinh doanh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Theo nghĩa chủ quan hay nhìn nhận góc độ quyền chủ thể: quyền tự kinh doanh hiểu khả hành động cách có ý thức cá nhân hay pháp nhân trình hoạt động, sản xuất kinh doanh Theo nghĩa khách quan xem xét góc độ chế định pháp luật: quyền tự kinh doanh hệ thống quy phạm pháp luật bảo đảm pháp lý nhà nước ban hành nhằm tạo điều kiện cho cá nhân hay pháp nhân thực quyền chủ thể nói Quyền tự kinh doanh thể nhiều mặt: quyền tự lựa chọn thành lập loại hình kinh doanh, ngành nghề kinh doanh, địa điểm kinh doanh, quyền lựa chọn đối tác kinh doanh, quyền tự thỏa thuận điều khoản hợp đồng, quyền lựa chọn phương thức giải tranh chấp phát sinh 1.2 Bàn luận pháp luật quyền tự kinh doanh hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư Ở Ba Lan, theo Luật ngân hàng Ba Lan, ngân hàng tổ chức có tư cách pháp nhân để hoạt động theo quy định pháp luật theo điều lệ ngân hàng Ở Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại với chất pháp nhân thực hoạt động kinh doanh nhằm mục đích lợi nhuận kinh tế, NHTM tham gia vào quan hệ pháp luật dân bình đẳng chủ thể khác đương nhiên có quyền tự kinh doanh Do đó, dựa vào khái niệm quyền tự kinh doanh nêu hiểu quyền tự kinh doanh NHTM sau: Dưới góc độ quyền chủ thể, quyền tự kinh doanh NHTM khả tự định đoạt vấn đề NHTM thực hoạt động ngân hàng nhằm mục đích lợi nhuận sơ phù hợp với quy định pháp luật Dưới góc độ chế định pháp luật, quyền tự kinh doanh NHTM tập hợp quy phạm pháp luật đảm bảo Nhà nước đưa nhằm tạo điều kiện cho NHTM thực quyền chủ thể Nhìn chung, quyền tự kinh doanh NHTM tương tự so với quyền tự kinh doanh chủ thể doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác Tuy nhiên, lý hoạt động lĩnh vực kinh 10 doanh đặc thù có ảnh hưởng mật thiết tới kinh tế, quan điểm quản lý Nhà nước quyền tự kinh doanh NHTM có khác biệt riêng Điều làm nên đặc điểm quyền tự kinh doanh NHTM 1.2.2 Đặc điểm, vai trò việc bảo đảm quyền tự kinh doanh pháp luật Quyền tự kinh doanh NHTM phải gắn liền với bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng Quyền tự kinh doanh áp dụng NHTM NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, đối tượng kinh doanh trực tiếp tiền Quyền tự kinh doanh NHTM chịu chi phối quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng Do đó, khác biệt điển hình quyền tự kinh doanh NHTM so với doanh nghiệp khác mức độ hạn chế nhiều Với đặc thù NHTM, để ngăn ngừa nguy xấu xảy ra, Nhà nước buộc phải sử dụng pháp luật để hạn chế tác động tiêu cực xảy ra, đảm bảo an toàn cho NHTM cho kinh tế Quyền tự kinh doanh NHTM có đặc điểm bị tác động ảnh hưởng trực tiếp nhiều quy định điều chỉnh pháp luật Nếu so với doanh nghiệp khác thị trường, quyền tự NHTM nói tương đối bị hạn chế Mặc dù NHTM chịu chi phối nhà nước không làm quyền tự kinh doanh NHTM Nếu quy định pháp luật không đảm bảo an toàn 11 trình hoạt động NHTM Khi quyền tự kinh doanh không bảo đảm Như quyền tự kinh doanh hiểu khuôn khổ pháp luật 1.2.3 Nội dung điều chỉnh pháp luật quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam NHTM với tư cách doanh nghiệp hoạt động kinh tế, NHTM đương nhiên có quyền hưởng quyền tự kinh doanh chủ thể kinh tế bình thường Tuy nhiên, tính chất đặc biệt hoạt động tác động NHTM tới chủ thể khác nói đây, nội dung quyền tự kinh doanh NHTM có đặc trưng riêng Quyền đảm bảo sở hữu tài sản Quyền tự thành lập doanh nghiệp bao gồm quyền tự lựa chọn mô hình tổ chức hoạt động, quyền tự lựa chọn lĩnh vực phạm vi kinh doanh, quyền tự lựa chọn quy mô hoạt động Quyền tự hợp đồng bao gồm quyền tự lựa chọn khách hàng, đối tác; quyền tự thỏa thuận để định nội dung hợp đồng Quyền tự cạnh tranh lành mạnh Quyền tự lựa chọn hình thức phương thức giải tranh chấp Quyền tự tổ chức lại, giải thể phá sản Ngoài quyền tự nêu trên, quyền tự kinh doanh NHTM bao gồm số quyền khác quyền tự tuyển chọn sử dụng lao động, quyền tự định hợp nhất, chia, tách, sát nhập,…Tóm lại thấy quyền tự kinh doanh 12 NHTM quyền cụ thể mà hệ thống tập hợp quyền chủ thể mà NHTM hưởng Khi thực quyền đó, NHTM tự thể ý chí sở phù hợp với luật định Không cá nhân, tổ chức phép can thiệp, chi phối hay ngăn cản việc NHTM thực quyền hưởng Vì vậy, bên cạnh việc xây dựng hệ thống môi trường kinh doanh lành mạnh hành lang kinh doanh pháp lý an toàn cho NHTM, Nhà nước cần phải giới hạn can thiệp hoạt động kinh doanh NHTM 1.3 Các yếu tố chi phối quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Hoạt động NHTM hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với hình thức kinh doanh khác, thường có ảnh hưởng sâu sắc tới ngành nghề khác kinh tế Cho nên, hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro hình thức kinh doanh khác Vì để tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, đồng thời thúc đẩy phát triển mạnh mẽ kinh tế đất nước, phủ quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng đặt đạo luật riêng, nhằm đảm bảo cho hoạt động vận hành tự do, hiệu an toàn kinh tế thị trường Quyền tự kinh doanh NHTM bảo đảm nhiên không tuyệt đối, để đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam pháp luật tác động cách cần thiết vào quan hệ kinh doanh đảm bảo tự để hoạt động hiệu đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam 13 Trong năm qua, đóng góp hệ thống NHTM Việt Nam vào trình đổi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh trình công nghiệp hóa - đại hóa lớn Các NHTM không tiếp tục khẳng định kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế, mà góp phần ổn định sức mua đồng tiền Đến nay, vốn cho sản xuất kinh doanh chủ yếu NHTM đáp ứng Điều cho thấy NHTM có vai trò lớn kinh tế: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trường NHTM công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Nhìn chung Nhà nước tạo khung pháp lý hoạt động ngân NHTM ngày thông thoáng minh bạch hơn; bước theo chuẩn mực thông lệ quốc tế; góp phần hạn chế phân biệt đối xử loại hình NHTM, NHTM nước NHTM nước ngoài, mở rộng quyền tự chủ hoạt động kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh NHTM, bảo đảm chặt chẽ, thận trọng hoạt động NHTM, nâng cao lực quản lý, giám sát nhà nước hoạt động NHTM đảm bảo an toàn ổn định toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Bên cạnh việc đảm bảo tự cho hoạt động NHTM để đảm bảo chặt chẽ, thận trọng hoạt động NHTM, Nhà nước xây dựng ban hành hệ thống quy định an toàn 14 hoạt động ngân hàng như: quản lý rủi ro, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn; mức độ đủ vốn, minh bạch hóa hoạt động ngân hàng bước phù hợp theo tiêu chuẩn quốc tế Pháp luật có quy định thông thoáng góp phần cho NHTM hoạt động kinh doanh tự do, góp phần phát triển hệ thống NHTM Việt Nam: tăng lên số lượng, đa dạng loại hình sở hữu, với mạng lưới hoạt động ngày rộng mở nước nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng dịch vụ tài - ngân hàng: Nếu năm 2006 có 71 NHTM, đến năm 2015, số lượng NHTM lên đến 93, (trong có NHTM nhà nước, 31 NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng có 100% vốn nước 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài) Tạo điều kiện cho NHTM thành lập nhằm hoạt động tự do, phát huy tối đa vai trò trung gian tài Tiểu kết Chƣơng Trong Chương 1, tác giả đề cập vấn đề lý luận NHTM, chất, đặc trưng yếu tố chi phối quyền tự kinh doanh NHTM Qua việc nghiên cứu vấn đề lý luận quyền tự kinh doanh NHTM, ta rút việc thiết lập quyền tự kinh doanh NHTM cần phải đôi với việc kiểm soát can thiệp Nhà nước để đảm bảo ổn định, an toàn trình điều hành kinh tế nói chung Nhà nước cần phải đặt hai vấn đề để cân nhắc việc đưa 15 định quản lý nhằm tạo giá trị tốt cho kinh tế thân NHTM Những nội dung đề cập Chương làm sở cho tác giả nghiên cứu, phân tích thực trạng đề giải pháp để tăng cường quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam chương sau Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự thành lập ngân hàng thƣơng mại Tại Khoản 1, Điều 18 Luật Doanh nghiệp 2015 ghi nhận đảm bảo mức độ định quyền tự thành lập doanh nghiệp với quy định: Tổ chức, cá nhân có quyền thành lập quản lý doanh nghiệp Việt Nam theo quy định Luật này, trừ trương hợp quy định khoản Điều Tại Khoản 1, Điều Luật Tổ chức tín dụng 2010 quy định: NHTM nước thành lập, tổ chức hình thức công ty cổ phần, trừ trường hợp NHTM nhà nước thành lập tổ chức hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ Mức vốn thành lập tối thiểu ban đầu mà yêu cầu NHTM phải có để phép hoạt động hoàn toàn cần thiết Trên thực tế, mức vốn pháp định mà NHNN quy định thành lập NHTM theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 Chính phủ Ban hành danh mục mức vốn pháp 16 định Các tổ chức tín dụng 3000 tỷ đồng áp dụng NHTM (trừ chi nhánh ngân hàng nước ngoài) Theo Thông tư 40/2011/TT - NHNN quy định việc cấp giấy phép tổ chức, hoạt động NHTM, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước khác có hoạt động ngân hàng siết chặt điều kiện thành lập NHTM, theo đó: Điều kiện cổ đông sáng lập, thành viên sáng lập, thông tư bổ sung điều kiện Điều 9, mục 2.2 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự lựa chọn đối tác NHTM NHTM tự lựa chọn khách hàng khách hàng đánh giá tốt NHTM cho khách hàng vay bảo đảm tài sản, khách hàng phải đáp ứng đủ điều kiện sau: Sử dụng vốn vay có hiệu trả nợ gốc, lãi vốn vay hạn quan hệ vay vốn với NHTM Có dự án đầu tư, phương thức sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định pháp luật Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu NHTM sử dụng vốn vay không cảm kết hợp đồng tín dụng; cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tài sản Điều Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “1 Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước có 17 quyền tự chủ hoạt động kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh Không tổ chức, cá nhân can thiệp trái pháp luật vào hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước có quyền từ chối yêu cầu cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ khác thấy không đủ điều kiện, hiệu quả, không phù hợp với quy định pháp luật” Các trường hợp không cấp tín dụng Các trường hợp hạn chế cấp tín dụng Giới hạn cấp tín dụng 2.3 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự NHTM ký kết thực hợp đồng Trong Bộ luật Dân năm 2015 không quy định nội dung chủ yếu hợp đồng mà chủ thể tự thỏa thuận, theo quy định Điều 398 Bộ luật Dân năm 2015 đề cập đến điều khoản chủ yếu hợp đồng, Như vậy, quyền tự ký kết hợp đồng có giới hạn, hợp đồng tín dụng Điều 17 Quyết định số 20/2014/VBHN NHNN quy định hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện cho vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết bên thỏa thuận Vì vậy, hợp đồng tín dụng phải có đầy đủ điều kiện có hiệu lực Theo định 20/2014/VBHN-NHNN ban hành quy chế 18 cho vay tổ chức tín dụng khách hàng + Tự thỏa thuận lãi suất (điều 11) + Tự thỏa thuận thời hạn cho vay (Điều 10) + Tự thỏa thuận phương thức cho vay (Điều 16) 2.4 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự lựa chọn biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng Các biện pháp mà NHTM khách hàng vay áp dụng sau: Bảo lãnh, Thế chấp, Tín chấp, Cầm cố Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Nghị định số 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP chưa có quy định hướng dẫn chi tiết việc bên có quyền xác lập biện pháp cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác hay không? Điều gây khó khăn rủi ro pháp lý cho người dân doanh nghiệp trình ký kế 2.5 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự lựa chọn phƣơng thức giải tranh chấp Điều 317 Luật Thương mại năm 2005 quy định hình thức giải tranh chấp có tranh chấp Đó thương lượng, hòa giải, giải tòa án trọng tài Như vậy, việc giải tranh chấp phương thức truyền thống Tòa án, Nhà nước tạo điều kiện cho NHTM giải nhanh chóng hình thức khác Từ khẳng định quyền tự lựa chọn phương thức gairi tranh chấp chủ thể kinh doanh nói chung NHTM nói riêng Nhà nước tôn trọng bảo đảm tốt 19 2.6 Thực trạng quy định thực tiễn quyền tự tổ chức lại, giải thể Thứ nhất, NHTM doanh nghiệp hình thức công ty cổ phần, nên việc tự chủ tổ chức lại dạng chia, tách, hợp sát nhập Nhà nước cho phép thực theo quy định Điều 153 Luật TCTD năm 2010 Điều 192, 193, 194 195 Luật Doanh nghiệp năm 2014 Trong đó, đói với việc chuyển đổi mô hình công ty NHTM không phép thực Luật TCTD năm 2010 quy định cụ thể NHTM phải CTCP Thứ hai, NHTM tự nguyện giải thể có khả toán hết số nợ NHNN chấp thuận (Điều 154 Luật TCTD năm 2010) Thứ ba, NHTM làm đơn để yêu cầu tuyên bố phá sản chấm dứt kiểm soát đặc biệt áp dụng biện pháp phục hồi khả toán mà NHTM lâm vào tình trạng phá sản (Điều 155 Luật TCTD năm 2010) Tiểu kết Chƣơng Có thể nhận thấy Nhà nước hạn chế can thiệp vào quyền tự chủ hoạt động kinh doanh NHTM Tuy nhiên với vai trò quan trọng kinh tế, NHTM lại Nhà nước ý việc quản lý, điều hành để đảm bảo phát triển định hướng, bảo đảm an toàn Từ đó, việc can thiệp Nhà nước làm ảnh hưởng đến quyền tự kinh doanh NHTM tránh khỏi chẳng hạn như: Về việc thành lập NHTM pháp luật đưa quy định luật định mà không 20 bắt kịp không bám sát tình hình thực tế bên ngoài; lãi suất quy định lãi suất vấn đề nhắc đến nhiều năm gần Doanh nghiệp khó khăn lãi suất cho vay tăng cao, kênh đầu tư gửi tiền ngân hàng không hấp dẫn khách hàng, sách hỗ trợ doanh nghiệp chưa thực đồng đều, chênh lệch lãi suất huy động cho vay lớn… Vì vậy, tăng cường quyền tự kinh doanh NHTM phát triển ổn định toàn hệ thống ngân hàng, Nhà nước cần phải liên tục cập nhập hoàn thiện quy định có liên quan pháp luật ngân hàng Chƣơng QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 3.1 Quan điểm Đảng Nhà nƣớc quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam Thứ nhất, vấn đề hoạt động tín dụng, Nhà nước cho thấy dấu hiệu tích cực đáng ghi nhận việc tự hóa lãi suất để phù hợp với chế thị trường Thứ hai, vấn đề lãi suất huy động, không giống lãi suất cho vạy, lãi suất huy động NHTM lại bị Nhà nước áp trần Quan điểm Nhà nước việc áp đặt trần lãi suất huy động xoay quanh vấn đề ổn định thị trường tiền gửi, nhằm ngăn chặn tình 21 trạng xảy chay đua lãi suất với mục đích rút ngắn khoảng cách lãi suất tiền gửi cho vay cao Thứ ba, tỷ lệ dự trữ trích lập dự phòng an toàn ngân hàng quy định mà Nhà nước nhấn mạnh vào yếu tố bắt buộc yêu cầu NHTM phải nghiêm túc chấp hành 3.2 Giải pháp đảm bảo quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam giai đoạn Pháp luật cần phải tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho tăng trưởng hoạt động ngân hàng, đảm bảo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật ngân hàng phù hợp với cam kết hội nhập Tuân thủ nguyên tắc minh bạch hóa chuẩn xác thông tin hoạt động ngân hàng Để đảm bảo quyền tự kinh doanh NHTM cần phải nâng cao lực quản trị rủi ro lực giám sát ngân hàng Xây dựng hệ thống thu thập liệu đảm bảo thông tin cung cấp tin cậy Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao với công nghệ hợp lý Thực tế cho thấy tự kinh doanh kinh tế thị trường cần phải đặt giới hạn pháp luật Hoàn thành mục tiêu tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Định hướng hoạt động cho vay NHTM Chấp nhận cho ngân hàng phá sản Tiểu kết Chƣơng Tóm lại, NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam 22 nói chung có vai trò quan trọng phát triển kinh tế - xã hội nước ta Vì vậy, quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam nhận nhiều quan tâm Đảng Nhà nước, số lượng văn quy phạm pháp luật để điều chỉnh hoạt động NHTM xây dựng, ban hành lớn nhìn chung số thiếu sót cần quy định cụ thể, hướng dẫn thi hành số vấn đề phát sinh qua thực tiễn hoạt động NHTM Trong Chương 3, tác giả phân tích quan điểm Đảng Nhà nước quyền tự kinh doanh NHTM Việt Nam từ đưa giải pháp cụ thể đưa số ý kiến thân để góp phần hoàn thiện quy định pháp luật quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam 23 KẾT LUẬN Trong điều kiện hội nhập với kinh tế giới nay, bên cạnh thuận lợi to lớn tạo tiền đề cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước phải đối mặt với rủi ro xảy hoạt động kinh doanh mang tính nhạy cảm cao hoạt đông ngân hàng Đối với kinh tế phát triển, hệ thống ngân hàng non khả tài chính, trình độ quản lý, hệ thống kiểm soát kinh nghiệm nước ta hoạt động kinh doanh ngân hàng lại nhạy cảm với tác động bên Nếu quản lý chặt chẽ có hiệu hậu không tránh khỏi khủng hoảng phá sản ngân hàng gây thiệt hại lớn cho phát triển kinh tế xã hội Do đó, nhằm khai thác lợi ích to lớn trình tự hóa hoạt động NHTM đồng thời tránh cho hệ thống ngân hàng khỏi rủi ro không đáng có tác động yếu tố nước ảnh hưởng từ bên ngoài, đòi hỏi Nhà nước phải có chế quản lý, giám sát quy định hợp lý nhằm tạo lập môi trường pháp lý ổn định, an toàn cho phát triển NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Vấn đề mà tác giả nghiên cứu luận văn phần nhỏ hệ thống pháp luật ngân hàng, với vấn đề lý luận thực tiễn quyền tự kinh doanh NHTM theo pháp luật Việt Nam Những thiếu sót, vấn đề chưa đề cập tới tác giả mong nhận góp ý, dẫn thầy cô để tiếp tục hoàn thiện đề tài 24 ... luận pháp luật quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại bảo đảm quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại pháp luật 1.2.1 Định nghĩa pháp luật quyền tự kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, bảo đảm quyền. .. doanh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ QUYỀN TỰ DO KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Bàn luận quyền tự kinh doanh quyền tự kinh doanh ngân hàng. .. luật quyền tự kinh doanh ngân hàng thương mại Chương Thực trạng pháp luật quyền tự kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Quan điểm giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm quyền tự kinh doanh