ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -LÊ THỊ HỒNG HẠNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN KBANG, TỈNH GIA LAI TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2017 Công trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng 03 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam không ngừng đẩy mạnh phát triển kinh tế nhiều thành phần Trong đó, thành phần kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng ngày phát triển mạnh mẽ Với số lượng đông đảo, loại hình kinh doanh đa dạng, HKD giải vấn đề việc làm, tăng thu nhập mà giúp phát triển kinh tế địa phương, đóng góp lớn cho ngân sách nhà nước Tuy nhiên, thực tế cho thấy, HKD gặp nhiều khó khăn trình kinh doanh, đặc biệt khó khăn vốn Nhận thức điều này, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang (NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang) nói riêng thời gian qua đồng hành đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn HKD Nhờ tích cực triển khai áp dụng nhiều biện pháp, hoạt động cho vay HKD NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang đạt thành tựu đáng kể, góp phần chủ yếu thu nhập chi nhánh Tuy nhiên, loại hình cho vay tồn nhiều hạn chế cần phải khắc phục Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HKD NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang Câu hỏi nghiên cứu - Nội dung phân tích hoạt động cho vay HKD bao gồm vấn đề gì? Các tiêu chí đánh giá phương pháp phân tích hoạt động cho vay HKD gì? - Thực trạng hoạt động cho vay HKD thời gian qua Chi nhánh nào? Những kết đạt được? Những mặt hạn chế? - Chi nhánh cần thực giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay HKD thời gian tới? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Cho vay HKD NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay liên quan đến HKD + Về không gian: Đề tài nghiên cứu NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai + Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng từ năm 2014 đến năm 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu đề tài bao gồm: Phương pháp thu thập liệu, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp toán học Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Ý nghĩa khoa học: Hệ thống hóa vấn đề có tính lý luận phân tích hoạt động cho vay HKD - Ý nghĩa thực tiễn: Đề tài đề xuất số giải pháp để giúp Chi nhánh hoàn thiện hoạt động cho vay HKD thời gian tới Kết cấu đề tài Chƣơng 1: Cơ sở lý luận phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai Tổng quan tài liệu nghiên cứu [1] Luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện An Nhơn”, tác giả Nguyễn Văn Thanh, năm 2012 [2] Luận văn thạc sĩ “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Krông Ana”, tác giả Ngô Trung Hiếu, năm 2015 [3] Luận văn thạc sĩ “Phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn”, tác giả Ngô Thị Thu Thủy, năm 2015 [4] Luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Tài”, tác giả Đào Thị Bích Liên, năm 2015 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HỘ KINH DOANH VÀ VAI TRÕ CỦA HỘ KINH DOANH 1.1.1 Khái niệm hộ kinh doanh Căn vào Điều 49, Nghị định số 43/2010 Chính phủ, “HKD cá nhân công dân Việt Nam nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng không mười lao động, dấu chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh” 1.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh - Về pháp lý, HKD tư cách pháp nhân chịu trách nhiệm vô hạn khoản nợ - Về nhân lực, HKD chủ yếu sử dụng lao động gia đình không mười người - Về ngành nghề, HKD hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề đa dạng - Về quy mô sản xuất, hộ có quy mô sản xuất nhỏ - Về lực quản lý, khả quản lý hộ nhiều hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm tích lũy sống 1.1.3 Vai trò hộ kinh doanh kinh tế - HKD có khả thích ứng nhanh với chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển - HKD góp phần sử dụng có hiệu nguồn lực địa phương, giải vấn đề việc làm cho người lao động - Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa, thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước 1.2 CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay hộ kinh doanh a Khái niệm cho vay Căn Khoản 16, Điều Luật tổ chức tín dụng 2010, “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” b Khái niệm cho vay hộ kinh doanh Cho vay HKD việc ngân hàng giao cam kết giao cho HKD khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại - Các khoản vay HKD thường nhỏ có tính thời vụ - TSĐB có giá trị thấp khó phát mại, đặc biệt nông thôn - Cho vay HKD thường có rủi ro cao - Chi phí cho vay HKD cao nhiều khách hàng 1.2.3 Các hình thức cho vay hộ kinh doanh a Căn vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn b Căn vào hình thức đảm bảo: Cho vay bảo đảm tài sản, cho vay bảo đảm không tài sản c Căn theo ngành nghề kinh doanh: HKD hoạt động ngành nông – lâm – ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại – dịch vụ,… d Căn theo cách thức hoàn trả nợ: Cho vay trả góp, cho vay phi trả góp e Căn theo xuất xứ khoản vay: Cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp 1.2.4 Vai trò cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại - Đối với ngân hàng: Cho vay HKD giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm nhằm phân tán rủi ro, đồng thời tăng cường bán chéo sản phẩm gia tăng thu nhập cho ngân hàng - Đối với HKD: Đáp ứng nhu cầu vốn để HKD hoạt động bình thường mở rộng sản xuất kinh doanh; tạo điều kiện cho hộ tiếp cận ứng dụng kỹ thuật tiên tiến, đại; giúp tăng thu nhập cho HKD, thúc đẩy kinh tế hộ phát triển - Đối với kinh tế: Góp phần vào phát triển kinh tế nước, tạo công ăn việc làm, giảm bớt tệ nạn xã hội,… 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh a Các nhân tố chủ quan Bao gồm chiến lược kinh doanh ngân hàng; sách cho vay; quy trình cho vay; lực, phẩm chất CBTD; thương hiệu ngân hàng; sở vật chất, trang thiết bị b Các nhân tố khách quan Bao gồm môi trường tự nhiên - kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý, từ phía khách hàng, đối thủ cạnh tranh 1.3 NỘI DUNG, TIÊU CHÍ, PHƢƠNG PHÁP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Phân tích bối cảnh môi trƣờng bên có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh Các yếu tố môi trường bên điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội,… 1.3.2 Phân tích công tác tổ chức hoạt động cho vay hộ kinh doanh a Về công tác tổ chức nhân sự: bố trí xếp nhân phù hợp b Về quy trình cho vay hộ kinh doanh: Hiện nay, quy trình cho vay chia thành giai đoạn hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay; thẩm định; định cho vay; giải ngân vốn vay; giám sát, thu nợ lý hợp đồng tín dụng c Về sở vật chất công nghệ ngân hàng: Cơ sở vật chất thiết bị ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay HKD 1.3.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực cho vay hộ kinh doanh a Củng cố phát triển khách hàng hộ kinh doanh, gia tăng dư nợ Thực sách nhằm giữ chân khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng mới, gia tăng dư nợ b Thực sách Marketing phù hợp - Chính sách sản phẩm cho vay - Chính sách lãi suất cho vay - Chính sách kênh phân phối - Chính sách quảng cáo, tiếp thị c Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng cần thực biện pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay HKD d Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Chất lượng cung ứng dịch vụ phản ánh khả đáp ứng kỳ vọng khách hàng cần trì cách thường xuyên quán  Phương pháp sử dụng: Đối với nội dung phân tích mục 1.3.1, 1.3.2, 1.3.3 phương pháp sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích nhằm rút nhận định phù hợp 1.3.4 Phân tích kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh a Phân tích quy mô cho vay hộ kinh doanh Việc phân tích quy mô cho vay HKD thường sử dụng tiêu sau: Dư nợ cho vay HKD, số lượng khách hàng HKD dư nợ bình quân khách hàng HKD b Phân tích cấu cho vay hộ kinh doanh Tùy vào điều kiện cụ thể mặt số liệu thu thập được, sử dụng tiêu thức phân tích phù hợp cấu cho vay HKD theo kỳ hạn, cấu cho vay HKD theo ngành nghề, cấu cho vay HKD theo hình thức bảo đảm tiền vay,… c Phân tích mức tăng trưởng thu nhập cho vay hộ kinh doanh Việc phân tích mức tăng trưởng thu nhập cho vay HKD cho thấy hiệu hoạt động cho vay HKD ngân hàng, thể qua tiêu: tốc độ tăng trưởng thu nhập cho vay HKD tỷ trọng thu nhập cho vay HKD tổng thu nhập cho vay ngân hàng d Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HKD trình đánh giá mức độ hài lòng thỏa mãn khách hàng HKD 11 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN KBANG, TỈNH GIA LAI 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN KBANG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Chức nhiệm vụ ngân hàng a Chức b Nhiệm vụ 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng a Tình hình huy động vốn Công tác huy động vốn Chi nhánh qua năm tăng trưởng đồng Về cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, tăng mạnh số tuyệt đối tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng Về cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng, tiền gửi khu vực dân cư có tỷ lệ tăng trưởng chiếm tỷ trọng cao b Tình hình cho vay Dư nợ cho vay Chi nhánh năm vừa qua có tăng cao Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh có xu hướng giảm tầm kiểm soát (< 2%) c Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ 2014 đến năm 2016, lợi nhuận trước thuế Chi nhánh tăng Kết đạt nêu nỗ lực đáng khích lệ Chi nhánh bối cảnh kinh tế có nhiều biến động 12 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN KBANG 2.2.1 Phân tích bối cảnh môi trƣờng bên có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang a Điều kiện tự nhiên huyện Kbang b Tình hình kinh tế - xã hội huyện Kbang 2.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng a Về công tác tổ chức nhân Ngân hàng phân công công việc khâu cho vay cho phận cụ thể CBTD tiếp cận khách hàng thẩm định cho vay Các bước lại giao cho phận kế toán thực Tuy nhiên, số lượng nhân Chi nhánh hạn chế, gây tình trạng tải cán quản lý khách hàng hiệu làm việc b Về quy trình cho vay - Bước 1: Hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay - Bước 2: Thẩm định tín dụng - Bước 3: Lập tờ trình thẩm định cho vay - Bước 4: Trình duyệt khoản vay tới Trưởng phòng tín dụng - Bước 5: Giám đốc ngân hàng báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) phòng tín dụng trình, định cho vay không cho vay - Bước 6: Giải ngân - Bước 7: Kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng HKD - Bước 8: Thu nợ gốc lãi, lý hợp đồng tín dụng 13 Nhìn chung, Chi nhánh thực tương đối tốt quy trình cho vay HKD, nhiên Chi nhánh cần thật nghiêm túc bước quy trình để đạt hiệu cao việc xét duyệt cho vay c Về sở vật chất, công nghệ ngân hàng Trong thời gian qua, Chi nhánh trọng đầu tư sở vật chất, thiết bị nhằm phục vụ khách hàng HKD tốt 2.2.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực cho vay hộ kinh doanh a Mục tiêu cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang thời gian qua - Về dư nợ cho vay HKD: Đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay HKD năm tăng 20% - Về cấu cho vay HKD: Phấn đấu tăng tỷ trọng cho vay HKD phi nông nghiệp, cho vay trung dài hạn cho vay bảo đảm không tài sản - Về tỷ lệ nợ xấu: Đặt mục tiêu tỷ lệ nợ xấu 2% - Về thu nhập: Phấn đấu mức thu nhập từ cho vay HKD chiếm 60% tổng thu nhập từ cho vay b Phân tích hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang triển khai nhằm đạt mục tiêu đề (i) Củng cố phát triển khách hàng HKD, gia tăng dư nợ (ii) Thực sách Marketing phù hợp (iii) Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay HKD (iv) Hoạt động nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HKD 14 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang a Phân tích quy mô cho vay hộ kinh doanh - Dư nợ cho vay HKD Dư nợ cho vay HKD Chi nhánh tăng dần qua năm Năm 2015, dư nợ HKD đạt 492.645 triệu đồng, tăng 35,82% so với năm 2014 Năm 2016, dư nợ HKD tiếp tục tăng 26,1% so với năm 2015 Tỷ trọng dư nợ cho vay HKD tổng dư nợ cao (trên 80%) - Số lượng khách hàng HKD vay vốn Số lượng khách hàng HKD vay vốn tăng lên qua năm, đạt 4.697 HKD vay vốn năm 2016 - Dư nợ bình quân HKD Dư nợ bình quân khách hàng có xu hướng tăng Năm 2014 95,2 triệu đồng/1 hộ, năm 2015 116,5 triệu đồng/1 hộ, năm 2016 132 triệu đồng/1 hộ b Phân tích cấu cho vay hộ kinh doanh - Theo kỳ hạn cho vay: Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao tổng dư nợ cho vay HKD (trên 80%), nhiên có xu hướng sụt giảm Trong đó, dư nợ cho vay trung hạn có xu hướng tăng lên - Theo ngành nghề kinh doanh: Dư nợ ngành nông – lâm – ngư nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm 50% tổng dư nợ cho vay HKD Tiếp theo dư nợ ngành thương mại – dịch vụ có xu hướng tăng lên Dư nợ ngành tiểu thủ công nghiệp, chế biến chiếm tỷ trọng thấp - Theo hình thức bảo đảm: Cho vay HKD có bảo đảm tài sản chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay HKD (trên 80%) 15 Trong đó, tỷ trọng cho vay HKD bảo đảm không tài sản thấp c Phân tích mức tăng trưởng thu nhập cho vay hộ kinh doanh Thu nhập từ cho vay HKD Chi nhánh chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập từ cho vay Bảng 2.9: Tình hình thu nhập cho vay HKD Chi nhánh (Đơn vị: Triệu đồng, %) Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2014 2015 2016 2015/2014 +/- 2016/2015 % +/- % Tổng thu nhập từ cho vay 41.520 44.878 48.603 3.358 7,9 3.725 8,3 Thu nhập cho vay HKD 29.853 33.209 37.424 3.356 11,2 4.215 12,7 Tỷ trọng 71,9 74 77 (Nguồn: Báo cáo tín dụng 2014 – 2016) d Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Thông qua đợt khảo sát khách hàng từ thùng thư góp ý, nhìn chung chất lượng cung ứng dịch vụ Chi nhánh bước cải thiện, từ đầu tư máy móc thiết bị đến lực, thái độ phục vụ đội ngũ cán Tuy nhiên số hạn chế khâu tư vấn, hỗ trợ khách hàng hạn chế nguồn nhân lực, thông tin,… 16 e Phân tích kết kiểm soát rủi ro cho vay hộ kinh doanh Tỷ lệ nợ xấu nằm tầm kiểm soát thấp nhiều so với kế hoạch giao (< 2%) 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN KBANG 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Dư nợ cho vay HKD năm sau cao năm trước Bên cạnh đó, dư nợ bình quân HKD tăng qua năm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô hoạt động hộ, tạo điều kiện cho hộ làm ăn có hiệu trả nợ hạn cho Chi nhánh - Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn HKD giảm xuống tỷ trọng dư nợ trung hạn HKD có xu hướng tăng lên - Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm nằm tầm kiểm soát, chất lượng tín dụng ngày nâng cao - Thu nhập từ hoạt động cho vay HKD tăng lên qua năm chiếm tỷ trọng đáng kể tổng thu nhập từ cho vay Chi nhánh - Cho vay HKD Chi nhánh góp phần quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế, thay đổi mặt nông thôn tạo công ăn việc làm cho người dân 2.3.2 Những mặt hạn chế - Dư nợ cho vay bình quân HKD có tăng mức thấp Mặc dù số lượng khách hàng HKD vay vốn tăng lên với tốc độ chậm, chủ yếu khách hàng truyền thống 17 - Cơ cấu cho vay HKD chưa hợp lý, chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay có bảo đảm tài sản, cho vay lĩnh vực nông – lâm – ngư nghiệp - Các sản phẩm cho vay HKD hạn chế, hoạt động quảng cáo, tiếp thị chưa đẩy mạnh - Đội ngũ CBTD hạn chế chuyên môn, nghiệp vụ Quy trình cho vay số điểm bất cập Công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay chưa quan tâm thực - Chất lượng cung ứng dịch vụ nhiều hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan - Chính sách cho vay HKD nhiều bất cập dẫn đến gây khó khăn cho Chi nhánh việc thực - Quy trình cho vay phức tạp, rườm rà - Tình trạng tải CBTD quản lý khách hàng Do vậy, cán chưa chủ động công tác tìm kiếm khách hàng, chăm sóc khách hàng kiểm tra, kiểm soát nợ vay - Ngân hàng chưa có phận Marketing riêng nên công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ nhiều hạn chế - Công nghệ thông tin thiếu đồng bộ, ứng dụng khai thác hạn chế b Nguyên nhân khách quan - Sự biến động kinh tế Kinh tế địa phương chưa phát triển đồng đều, kinh tế chủ yếu nông nghiệp, thu nhập bình quân đầu người thấp - Từ phía khách hàng: Trình độ, lực sản xuất HKD hạn chế; tính khả thi dự án, phương án sản xuất thấp; 18 việc nắm bắt thông tin thị trường, khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ khách hàng chưa nhiều KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 2, luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kbang Trên sở đó, luận văn đánh giá kết đạt n hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây sở để đưa giải pháp kiến nghị chương luận văn 19 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN KBANG, TỈNH GIA LAI 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội huyện Kbang - Triển khai giải pháp cụ thể để giảm nghèo bền vững; khuyến khích, thu hút đầu tư vào ngành, lĩnh vực có lợi huyện như: Nông nghiệp hàng hóa gắn với chế biến tiêu thụ (chăn nuôi, trồng cao su, nuôi thủy sản hồ chứa ), chế biến nông lâm sản, dịch vụ du lịch, thuỷ điện khai thác khoáng sản (vật liệu xây dựng, quặng sắt ) - Tập trung vốn đầu tư huy động nguồn vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng, giao thông nông thôn - Chú trọng phát triển giáo dục đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hoá, đại hoá 3.1.2 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Kbang thời gian tới - Đa dạng hóa nguồn vốn huy động, tăng tỷ trọng loại tiền gửi có thời hạn ổn định để nâng cao tính chủ động việc sử dụng nguồn vốn - Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng sở tăng trưởng nguồn vốn khả quản lý, kiểm soát chất lượng tín dụng 20 - Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán - Tiếp tục nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, tạo môi trường thuận lợi để phục vụ tốt dịch vụ tiện ích ngân hàng cho khách hàng gửi tiền giao dịch tiện ích khác 3.1.3 Định hƣớng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Kbang - Tiếp tục tăng quy mô cho vay HKD số lượng khách hàng dư nợ bình quân HKD - Tăng cường cho vay ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, chế biến, thương mại – dịch vụ,… Nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn, cho vay tín chấp - Phấn đấu hạ tỷ lệ nợ xấu cho vay HKD - Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ, chất lượng dịch vụ cho vay HKD 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN KBANG 3.2.1 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống đôi với chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm - Duy trì mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống tặng quà cho khách hàng sinh nhật, ngày lễ lớn năm,… - Phối hợp với quyền địa phương để tìm kiếm sàng lọc khách hàng tốt, có uy tín quan hệ cộng đồng, kinh doanh có nhu cầu vay vốn 21 - Chủ động tiếp cận khách hàng, tăng cường vai trò tư vấn, hướng dẫn, gợi mở nhu cầu cho khách hàng - Giao tiêu cụ thể cho CBTD gắn với chế thưởng phù hợp nhằm tạo động lực giúp họ phát huy khả kinh nghiệm 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị - Chi nhánh thực hoạt động tuyên truyền, quảng bá thông qua phương tiện thông tin đại chúng đài truyền thanh, truyền hình địa phương, phát tờ rơi,… thông qua mối quan hệ nhân viên ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động từ thiện, công tác an sinh xã hội địa bàn nhằm tạo hình ảnh tốt đẹp Chi nhánh cộng đồng 3.2.3 Đổi cấu cho vay hộ kinh doanh theo hƣớng đa dạng hóa ngành nghề phƣơng thức bảo đảm tiền vay, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn - Có sách ưu đãi khoản vay lĩnh vực phi nông nghiệp nhằm gia tăng tỷ trọng cho vay lĩnh vực - Chú trọng cho vay trung hạn tìm kiếm khoản vay dài hạn nhằm gia tăng tính ổn định lợi nhuận cho Chi nhánh biện pháp tiếp thị phù hợp với dự án đầu tư trung dài hạn lĩnh vực chăn nuôi, trồng công nghiệp, - Tích cực cho vay tín chấp, giảm bớt phụ thuộc vào cho vay dựa tài sản đảm bảo, mà vào uy tín khách hàng, tính khả thi tính hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh,… 22 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh - Tăng cường hiệu công tác thu thập xử lý thông tin - Thường xuyên kiểm tra, giám sát đánh giá việc sử dụng vốn vay Đồng thời tăng cường công tác kiểm soát nội - Áp dụng bảo an tín dụng khoản vay 3.2.5 Hoàn thiện tiếp tục nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ cho khách hàng - CBTD cần tăng cường công tác tư vấn kết hợp cung cấp thông tin hỗ trợ giá cả, thị trường,… có thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, lịch - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, đợt khảo sát để lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng - Tích cực triển khai sản phẩm cho vay đồng thời tăng cường kỹ bán chéo sản phẩm cho nhân viên giao dịch - Hoàn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng - Cải thiện không gian giao dịch 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ - Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD - Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ thông tin 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quyền địa phƣơng - Đề nghị UBND huyện tạo điều kiện Chi nhánh tiếp cận nguồn vốn địa phương - UBND xã, thị trấn, quan, đơn vị tích cực hỗ trợ cho Chi nhánh việc xử lý thu hồi nợ xấu, xử lý TSĐB 23 - Tạo điều kiện thuận lợi việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho HKD - Tiếp tục phối hợp với ngân hàng thành lập tổ vay vốn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - NHNN cần nâng cao vai trò điều hành, quản lý vĩ mô lĩnh vực tiền tệ, tín dụng - Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát TCTD - Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác có liên quan đến hoạt động cho vay HKD - Sớm hoàn thiện văn cho vay HKD để chi nhánh toàn hệ thống thực đồng bộ, hiệu kịp thời - Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay HKD - Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, đặc biệt CBTD KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 3, luận văn đưa định hướng phát triển định hướng cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kbang thời gian tới, qua đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ kinh doanh số kiến nghị với quyền địa phương, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm hỗ trợ kịp thời cho ngân hàng 24 KẾT LUẬN Ngày nay, HKD đóng vai trò quan trọng kinh tế, đóng góp hiệu vào phát triển đất nước Vì vậy, Chính phủ có sách khuyến khích, hỗ trợ HKD phát triển Tuy nhiên, hầu hết HKD gặp nhiều trở ngại Một vấn đề vấn đề thiếu vốn để hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh Nắm bắt nhu cầu trên, NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kbang hướng đến khách hàng HKD vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho HKD phát triển đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, việc “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai” có ý nghĩa quan trọng, góp phần khắc phục mặt hạn chế nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay HKD Chi nhánh Sau nghiên cứu mặt lý luận thực tiễn, luận văn giải số vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HKD NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang - Dựa sở phân tích, đánh giá; đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang Mặc dù có nhiều cố gắng trình thực đề tài, hạn chế kiến thức, kinh nghiệm nên luận văn khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô để luận văn hoàn thiện ... CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN KBANG, TỈNH GIA LAI 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang a Phân tích quy mô cho vay hộ kinh doanh - Dư nợ cho vay HKD Dư nợ cho vay HKD Chi nhánh