Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐỖ THỊ MẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH ĐĂK LĂK CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ : 60.34.05 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG - Năm 2010 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ NHƯ LIÊM Phản biện 1: PGS.TS Võ Xuân Tiến Phản biện 2: GS.TS Hồ Đức Hùng Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng 10 năm 2010 * Có thể tìm hiểu luận văn : - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài nghiên cứu Trong xu toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế ñang ñược ñẩy nhanh, kinh tế thị trường ngày phát triển mở triển vọng cho kinh tế Việt nam; bên cạnh vận hội ñó, Việt Nam phải ñương ñầu với nhiều thách thức lớn Một thách thức ñó vấn ñề ñói nghèo phân hoá giàu nghèo ñang diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu nghèo ngày rộng Vì vậy, yêu cầu ñặt ñối với toàn Đảng, toàn dân ñi ñôi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực thành công chương trình mục tiêu quốc gia xoá ñói giảm nghèo Một biện pháp ñể thực thành công chương trình Chính phủ ñã có Quyết ñịnh số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Xuất phát từ yêu cầu thực tế nêu trên, chọn ñề tài "Mở rộng tín dụng ưu ñãi Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Đăk Lăk" làm ñề tài nghiên cứu, nhằm tìm giải pháp góp phần mở rộng tín dụng ưu ñãi ñối với NHCSXH nước nói chung Đăk Lăk nói riêng Đây không vấn ñề quan tâm lãnh ñạo cấp hệ thống NHCSXH, nhà ñiều hành hoạt ñộng Ngân hàng mà vấn ñề quan tâm Chính phủ quan quản lý tài Nhà nước Mục ñích nghiên cứu Nghiên cứu tín dụng ưu ñãi NHCSXH; Phân tích thực trạng việc mở rộng tín dụng ưu ñãi NHCSXH tỉnh Đăk Lăk, Footer Page of 126 Header Page of 126 sở ñó ñề xuất số giải pháp mở rộng tín dụng ưu ñãi, góp phần nâng cao hiệu hoạt ñộng NHCSXH tỉnh Đăk Lăk Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Tập trung nghiên cứu tín dụng ưu ñãi mở rộng quản lý tín dụng ưu ñãi NHCSXH Tỉnh Đăk Lăk - Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Đăk Lăk - Về mặt thời gian: Đánh giá kết hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi từ năm 2005 ñến 2009 Định hướng mở rộng tín dụng ưu ñãi từ 2010 ñến 2015 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, ñó chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, khảo sát thực tế phân tích ñánh giá gắn với ñiều kiện thực tiễn ñịa phương Kết cấu ñề tài: Ngoài phần mở ñầu kết luận, luận văn ñược chia làm chương: Chương 1: Tín dụng ưu ñãi mở rộng tín dụng ưu ñãi NHCSXH Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng ưu ñãi Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Đăk Lăk Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng ưu ñãi Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Đăk Lăk Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG : TÍN DỤNG ƯU ĐÃI VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NHCSXH 1.1 TÍN DỤNG ƯU ĐÃI: 1.1.1 Các khái niệm: 1.1.1.1 Khái niệm nghèo: Nghèo vấn ñề toàn cầu Phải khẳng ñịnh thống tuyệt ñối khái niệm nghèo ñói, thân quan niệm nghèo ñói ñã thay ñổi nhanh chóng thập kỷ vừa qua Nghèo khái niệm dùng ñể mức sống nhóm người, cộng ñồng, số quốc gia thấp so với mức sống nhóm người, cộng ñồng hay số quốc gia khác theo chẩn mực ñịnh ñó ñược coi giàu Chuẩn mực phân loại hộ nghèo Chuẩn nghèo công cụ ñể phân biệt người nghèo người không nghèo Hầu hết chuẩn nghèo dựa vào thu nhập chi tiêu Ngày 08 tháng năm 2005 Thủ tướng Chính phủ ñã ký Quyết ñịnh số 170/2005/QĐ-TTg việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai ñoạn 2006-2010 sau: - Khu vực nông thôn: hộ có mức thu nhập bình quân từ 200.000 ñồng/người/tháng (2.400.000 ñồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo - Khu vực thành thị: hộ có mức thu nhập bình quân từ 260.000 ñồng/người/tháng (dưới 3.120.000 ñồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo Để phân biệt rõ hộ nghèo ñối tượng khác ñề cập luận văn này, tóm tắt nhận dạng hộ vay sau: Footer Page of 126 Header Page of 126 STT ĐỐI TƯỢNG Hộ nghèo NHẬN DẠNG Hộ có TNBQ: Ở nông thôn: 200.000 ñồng/người/tháng; Ở thành thị: 260.000 ñồng/người/tháng Hộ cận nghèo Hộ có TNBQ 150% chuẩn nghèo Hộ sinh sống Trừ hộ sinh sống thị trấn, thị nông thôn xã, thành phố Hộ sinh sống Những hộ nằm danh mục vùng khó khăn ñịnh Quyết 30/2007/TTg ngày 05/3/2007 Hộ tạo việc làm Những hộ việc làm Đối tượng khác Người có công, người sau cai nghiện…Cơ sở dạy nghề; sở SXKD… Sự cần thiết phải xoá ñói giảm nghèo Nghèo ñói ñi liền với lạc hậu, chậm phát triển trở ngại lớn ñối với phát triển Nói cách khác, XĐGN tiền ñề phát triển Với nước chậm phát triển, ñói nghèo ñang vấn ñề nhức nhối, thách thức lớn ñối với phát triển quốc gia Đói nghèo không vấn ñề kinh tế ñơn mà liên quan ñến vấn ñề trị, văn hóa, xã hội tính nhân ñạo sống Nghèo phản ảnh tình trạng bất công, bất bình ñẳng xã hội, biểu phân tầng xã hội, phân hoá giai cấp phân cực xã hội Đói nghèo nguyên nhân chủ yếu gây thất học, bệnh tật chí gây tội phạm, bạo lực, an ninh xã hội Nó mang lại hậu kinh tế, xã hội Footer Page of 126 Header Page of 126 nghiêm trọng mà nguyên nhân quan trọng xung ñột vũ trang, ổn ñịnh tàn phá môi trường sinh thái Kinh tế thị trường khoảng cách giàu nghèo có nảy sinh Nhưng bền vững phát triển tất nước, ñịnh hướng XHCN, không chấp nhận khoảng cách giàu nghèo ñi vào phân cực ngưỡng cho phép Sự phân cực mức ảnh hưởng lớn ñến tình hình ổn ñịnh trật tự ñất nước Do ñó, giải vấn ñề XĐGN kéo ngắn khoảng cách giàu nghèo trở thành cấp bách xuyên suốt tiến trình phát triển 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ưu ñãi: Tín dụng ưu ñãi: Đó việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy ñộng, cho người nghèo ñối tượng sách vay theo sách ưu ñãi ñịnh, ñể người nghèo ñối tượng sách khác dùng vào sản xuất kinh doanh, cải thiện ñời sống, góp phần thực mục tiêu quốc gia xoá ñói giảm nghèo, ổn ñịnh xã hội phát triển kinh tế 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ưu ñãi: (Sự khác biệt tín dụng ưu ñãi so với tín dụng thông thường khác) - Mục tiêu tín dụng ưu ñãi không lợi nhuận, mục tiêu xóa ñói giảm nghèo an sinh xã hội Mục tiêu hoạt ñộng tín dụng thương mại lợi nhuận - Khách hàng cho vay tín dụng ưu ñãi hộ nghèo ñối tượng sách, không cần chấp tài sản Còn khách hàng cho vay tín dụng thương mại hầu hết hộ có mức thu nhập từ trung bình trở lên, có tài sản chấp Là khách hàng ñược ngân hàng thương mại lựa chọn ñể cho vay Footer Page of 126 Header Page of 126 - Lãi suất cho vay theo quy ñịnh Chính phủ cho chương trình thời ñiểm, ưu ñãi thấp nhiều so với tín dụng thương mại; lãi suất tín dụng thương mại theo thỏa thuận theo quy luật thị trường - Phương thức cho vay tín dụng ưu ñãi theo phương thức xã hội hóa cách sâu sắc, ủy thác bán phần xho tổ chức trị - xã hội Tín dụng thương mại trực tiếp cho vay… - Mức cho vay tín dụng ưu ñãi ñại ña phần nhỏ 30 triệu ñồng/món vay chấp tài sản Tín dụng thương mại ngược lại: vay lớn phải có tài sản chấp… 1.1.3 Vai trò tín dụng ưu ñãi: 1.1.3.1 Vai trò làm ñầu mối ñể huy ñộng nguồn vốn dành cho người nghèo 1.1.3.2 Tín dụng góp phần cải thiện thị trường tài nông thôn, ñảm bảo nâng cao sống tinh thần vật chất cho người nông dân 1.1.3.3 Tín dụng ñã góp phần tận dụng khai thác tiềm ñất ñai, lao ñộng tài nguyên thiên nhiên 1.1.3.4 Tín dụng tạo ñiều kiện phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải việc làm cho người lao ñộng nông thôn 1.1.3.5 Tín dụng ñã tạo cho người dân không ngừng nâng cao trình ñộ sản xuất, tăng cường hạch toán kinh tế ñồng thời tạo tâm lý tiết kiệm tiêu dùng Footer Page of 126 Header Page of 126 1.2 NỘI DUNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NHCSXH: 1.2.1 Khái niệm nguyên tắc mở rộng tín dụng: 1.2.1.1 Khái niệm: Mở rộng tín dụng ưu ñãi NHCSXH việc mở rộng tất lĩnh vực: phạm vi, không gian, thời gian, quy mô hoạt ñộng, số lượng khách hàng thụ hưởng, thời hạn cho vay, ñối tượng vay, ñịa bàn, ngành nghề Ngoài mở rộng chương trình cho vay, ñơn vị nhận ủy thác, mức cho vay bình quân/hộ, tổ chức, nhận sự, màng lưới, công nghệ thông tin… 1.2.1.2 Nguyên tắc mở rộng tín dụng: * Khách hàng cam kết trả nợ gốc lãi theo ñúng cam kết với ngân hàng * Khách hàng sử dụng vốn vay ñúng mục ñích * Phải ñúng ñối tượng thụ hưởng * Theo ñịnh hướng, mục tiêu phát triển kinh tế, an sinh xã hội Chính phủ 1.2.2 Các nội dung mở rộng: 1.2.2.1 Mở rộng chế tín dụng: Thời gian: Theo thỏa thuận NHCSXH khách hàng sở dự án xin vay tính chất nguồn vốn Lãi suất :NHCSXH áp dụng mức lãi suất ưu ñãi, phù hợp với hoàn cảnh, ñiều kiện hộ vay theo thời ñiểm Mức lãi suất Chính phủ quy ñịnh theo thời kỳ, chương trình cho vay ñối tượng cụ thể Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 10 Mức vay: Được quy ñịnh phù hợp với khả sử dụng vốn vay ñối với ñối tượng cụ thể Mức vay tối ña Chính phủ quy ñịnh cho chương trình ñối tượng cụ thể Phương thức cho vay: Có nhiều phương thức cho vay khác Tuy nhiên ñể lựa chọn phương thức cho phù hợp với hoạt ñộng ñặc thù NHCSXH khó khăn, cần có kinh nghiệm thực tế tính sáng tạo 1.2.2.2 Mở rộng theo ñối tượng khách hàng gắn với chương trình cho vay: Đây nội dung quan trọng nội dung mở rộng tín dụng ưu ñãi Mỗi chương trình phục vụ cho loại ñối tượng khách hàng riêng biệt Khi có phát sinh ñối tượng cần vay vốn Chính phủ có ñịnh chương trình vay vốn phục vụ cho ñối tượng ñó Cả nước ñang thực 18 chương trình cho vay 1.2.2.3 Mở rộng theo ñịa bàn, ngành nghề: a Theo ñịa bàn: Theo vùng, miền, lĩnh vực phân theo ñịa giới hành Đầu tư cho vùng nông thôn, thành thị, vùng khó khăn, vùng ñịnh canh ñịnh cư, vùng ngập lũ; vùng Tây nguyên, miền trung, ñồng bằng, trung du, miền núi, biên giới… b Theo ngành nghề: Ngành nghề sử dụng nhiều lao ñộng phổ thông, lao ñộng chân tay mục ñích tạo việc làm, nâng thu nhập cho hộ nghèo, hộ sách; ngành nghề cần bảo tồn…Về công nghiệp, dịch vụ, nông, lâm, ngư nghiệp… 1.2.3 Các tiêu ñánh giá: Kết mở rộng tín dụng ưu ñãi ñược ñánh giá nhiều tiêu thức khác Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 12 1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NHCSXH: 1.3.1 Các nhân tố bên NHCSXH: 1.3.1.1 Năng lực vốn: 1.3.1.2 Đội ngũ cán bộ: 1.3.1.3 Kỹ thuật công nghệ: 1.3.1.4 Màng lưới hoạt ñộng: 1.3.2 Các nhân tố bên NHCSXH: 1.3.2.1 Môi trường kinh tế, trị - xã hội: 1.3.2.2 Môi trường sách pháp luật: 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM: 1.4.1 Kinh nghiệm số nước: 1.4.1.1 Kinh nghiệm cung cấp vốn cho hộ nghèo Trung quốc: 1.4.1.2 Kinh nghiệm cấp tín dụng ñối với người nghèo Bangladesh 1.4.2 Bài học kinh nghiệm ñối với Việt nam: - Trước hết nhận thức trách nhiệm tâm cao cấp ủy, quyền ñịa phương, tổ chức ñoàn thể người nghèo Từ chuyển biến nhận thức ñã tạo tăng ñầu tư nguồn lực - Đa dạng hóa nguồn lực Nhà nước, cộng ñồng dân cư, hỗ trợ tổ chức nước Trước hết chủ yếu chủ ñộng phát huy nguồn lực chỗ - Thành lập riêng biệt Ngân hàng, chuyên cấp tín dụng ưu ñãi phục vụ cho mục tiêu XĐGN… Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 13 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH ĐĂK LĂK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHCSXH TỈNH ĐĂK LĂK: 2.1.1 Thực trạng hộ nghèo ñối tương sách Tỉnh: Thời gian qua tỉnh Đăk lăk ñã ñẩy mạnh công tác XĐGN cách toàn diện, giảm nhanh tỷ lệ hộ nghèo từ 27.55% cuối năm 2005 xuống gần 13% cuối năm 2009 Tuy nhiên, số lượng hộ nghèo ñến cuối năm 2009 lớn : 57.033 hộ, ñó hộ nghèo khu vực nông thôn : 50.553 hộ chiếm 88.6% Tập trung nhiều hộ nghèo ĐBDTTS : 29.187 hộ chiếm 58% so với tổng số hộ nghèo toàn tỉnh 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển: Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Lăk ñược thành lập theo Quyết ñịnh số 155/QĐ-HĐQT ngày 24 tháng năm 2003 Chủ tịch Hội ñồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội (HĐQT-NHCSXH) sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, tách từ NHNo & PTNT 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt ñộng: Mô hình hoạt ñộng chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk Lăk phận tạo nên: - Bộ phận quản lý; Bộ phận ñiều hành; Các tổ chức trị - xã hội tổ TK&VV 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI CHI NHÁNH NHCSXH NĂM QUA (2005-2009): Việc phân loại thực trạng mở rộng nhằm mục ñích phân tích toàn hoạt ñộng NHCSXH khía cạnh, ñưa thực Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 14 trạng khách quan nhất, ñầy ñủ nhất, làm sở ñưa giải pháp thiết thực nhất, ñưa hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi phát huy hiệu cách tối ưu 2.2.1 Thực trạng chế tín dụng: 2.2.1.1 Điều kiện vay vốn: 2.2.1.2 Nguyên tắc vay vốn: 2.2.1.3 Thời hạn vay vốn: Cho vay trung dài hạn chiếm ưu thế, phù hợp với yêu cầu, nguyện vọng hộ vay Tuy nhiên, nguồn vốn lại thiếu tính ổn ñịnh lâu dài, lấy vốn ngắn hạn cho vay dài hạn ñược, cần có chiến lược vốn dài hạn ñể phục vụ nhu cầu cho vay dài hạn khách hàng 2.2.1.4 Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay ngày ñược mở rộng biên ñộ, phù hợp với chương trình cho vay phục vụ cho ñối tượng cụ thể 2.2.1.5 Mức cho vay: Mức cho vay ñược xác ñịnh vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có khả hoàn trả nợ hộ vay Mức cho vay tối ña ñối với hội HĐQT NHCSXH ñịnh công bố thời kỳ Hiện mức vay tối ña ñối với hộ vay không chấp tài sản không 30 triệu ñồng Có chấp tài sản ñối với hộ SXKD hộ thương nhân vùng khó khăn tối ña 100 triệu ñồng; 500 triệu ñồng ñối với người vay tổ chức kinh tế ñược thành lập hợp pháp Tuy nhiên mức vay bình quân thấp Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 15 2.2.1.6 Quy trình vay vốn: Quy trình vay vốn ñã ñược cải tiến song nhiều bất cập, qua nhiều cầu cấp trung gian, vốn tín dụng ưu ñãi nhạy cảm dễ nảy sinh tiêu cực 2.2.2 Thực trạng huy ñộng vốn: Nguồn vốn ñể cho vay yếu từ ngân sách Nguồn vốn huy ñộng thị trường hạn chế 2.2.3 Thực trạng hoạt ñộng cho vay: 2.2.3.1 Cho vay theo chương trình: Các chương trình cho vay ngày ñược mở rộng, tăng trưởng phát triển Nếu năm 2005 2006 cho vay chương trình, ñến năm 2007 2008 chương trình Đến năm 2009 thực cho vay chương trình Các năm ñầu chủ yếu tập trung vào cho vay hộ nghèo cho vay giải việc làm Các năm sau ñó giảm dần tỷ trọng, nhường chỗ cho số chương trình ñó cho vay HSSV; cho vay hộ SXKD VKK; cho vay NSVSMTNT 2.2.3.2 Thực trạng theo phương thức cho vay: Phương thức cho vay NHCSXH ñã ñược khảng ñịnh Nghị ñịnh 78 Chính phủ thực ủy thác cho tổ chức tín dụng, tổ chức trị xã hội theo hợp ñồng ủy thác cho vay trực tiếp ñế người vay Hoạt ñộng ủy thác ngày ñược mở rộng dư nợ tăng trưởng mạnh ñều qua năm 2.2.3.3 Mở rộng theo ñối tượng vay vốn: Việc mở rộng tín dụng ưu ñãi tập trung mở rộng ñối tượng thụ hưởng Nếu trước ñây, NHCSXH cho vay chương trình, ñối tượng ñó hộ nghèo Đến nước ñã có Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 16 18 chương trình, phục vụ cho ñối tượng khác Tại NHCSXH tỉnh Đăk Lăk ñang thực chương trình với nhiều ñối tượng khác 2.2.3.4 Thực trạng mở rộng theo ñịa bàn, ngành nghề: Đầu tư tín dụng chủ yếu nằm vùng nông thôn chiếm tỷ trọng gần 85% năm 2009; ñầu tư vào sản xuất chăn nuôi, hai ngành chiếm tỷ trọng 92.2% Xu hướng năm gần ñây, bắt ñầu có di chuyển sang ñịa bàn thành thị, ñầu tư chuyển dịch sang lĩnh vực cho vay tiêu dùng, dịch vụ Qua tất bảng số liệu, cho thấy ñược tổng quan hoạt ñộng NHCSXH, thực trạng cụ thể, xu hướng phát triển mở rộng rõ ràng 2.2.4 Đánh giá chung: 2.2.4.1 Thành công: Nếu hiệu Ngân hàng thương mại lợi nhuận, hiệu NHCSXH thể mặt kinh tế xã hội, ñó ñánh giá cao mặt xã hội Hiệu mặt kinh tế : Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Lăk phục vụ lợi ích phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà thông qua việc hỗ trợ phần vốn qua sách tín dụng ưu ñãi cho hộ nghèo, thực mục tiêu XĐGN kích thích phát triển nông nghiệp nông thôn, giảm dần khoảng cách giàu nghèo Hiệu mặt xã hội Việc thành lập NHCSXH chủ trương sáng suốt, hợp ý ñảng lòng dân, thể ñường lối ñổi Đảng Nhà nước việc phát triển kinh tế thị trường theo ñịnh hướng xã hội chủ Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 17 nghĩa, tăng trưởng kinh tế phải ñi ñôi với tiến công xã hội Đây giải pháp cụ thể góp phần ổn ñịnh kinh tế trị xã hội, thực mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh Với kết ñạt ñược tín dụng ñối với hộ nghèo ñã thực ñóng vai trò trung gia cầu nối củng cố khối liên minh công nông, ñồng thời ñã huy ñộng ñược sức mạnh tổng hợp quan quản lý Nhà nước, tổ chức trị từ tỉnh ñến sở với NHCSXH ñưa nguồn vốn tín dụng ưu ñãi ñến với hộ nghèo, thể tính nhân văn chế ñộ xã hội chủ nghĩa Việt Nam, chiến lược lâu dài, sách chương trình hành ñộng quan trọng 2.2.4.2 Hạn chế: Nguồn vốn: Thiếu tính chủ ñộng tình trạng khan vốn nên vốn ñầu tư thường chậm so với mùa vụ Đối tượng: Còn bó hẹp cứng nhắc, cần ñược mở rộng thêm khách hàng tiềm Tính xã hội hóa: Quá nhiều người, ban, ngành, ñoàn thể…cùng tham gia quản lý vốn tín dụng ưu ñãi nên việc buông lỏng quản lý nơi, lúc khó tránh khỏi Lãi suất cho vay: Còn bao cấp nhiều, tạo ỷ lại vào Nhà nước, linh hoạt tính toán ñầu tư, suất cho vay nhỏ lẻ, dư nợ bình quân thấp, ñầu tư dàn trải, thiếu trọng tâm, trọng ñiểm, ñối tượng vay ñã mở rộng song vốn ñầu tư lại hạn chế… 2.2.4.3 Nguyên nhân hạn chế: * Trước hết nói nguyên nhân chủ quan: Cơ chế tạo lập nguồn vốn, chế tài cho NHCSXH chưa chủ ñộng hoạt ñộng Việc xem xét ñịnh chuẩn Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 18 nghèo chậm nên chưa phù hợp với thực tế; xử lý khoản nợ xấu kéo dài thiếu dứt ñiểm Hoạt ñộng Ban ñại diện cấp kiêm nhiệm, việc kiểm tra giám sát thực chưa ñầy ñủ; việc xác nhận ñối tượng vay thiếu xác, mang tính nể; xử lý trường hợp tiêu cực tổ trưởng, cán thuộc ñịa phương quản lý chưa nghiêm, ảnh hưởng ñến lòng tin nhân dân; công tác tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu ñãi chưa ñược quan tâm ñúng mức; Trách nhiệm từ tổ chức trị xã hội nhận ủy thác; Tổ TK&VV việc thực văn thỏa thuận, hợp ñồng ủy thác vả ủy nhiệm lỏng lẻo; việc kiểm tra, giám sát quản lý hoạt ñộng tổ chưa thường xuyên thiếu chặt chẽ; Hộ vay tâm lý thụ ñộng, trông chờ vào cấp phát Nhà nước * Nguyên nhân khách quan Đăk Lăk tỉnh có nhiều dân tộc sinh sống, phong tục tập quán lạc hậu, ña tôn giáo, tín ngưỡng, tình hình an ninh trị tiềm ẩn bất ổn ñịnh, nhiều năm qua áp lực di dân tự phong tục sống du canh, du cư ñồng bào dân tộc thiểu số chỗ mà hầu hết hộ nghèo hộ khó khăn, kéo theo nạn chặt phá rừng, cạn kiệt tài nguyên, tàn phá mội trường sinh thái…nên tỷ lệ hộ nghèo cao, tỷ lệ hộ nghèo ñồng bào dân tộc thiểu số chỗ Phần ñông sống hoàn cảnh bị tách biệt mặt ñịa lý, dân tộc, ngôn ngữ, xã hội kinh tế lợi ích thực tăng trưởng kinh tế ñến ñược với nhóm người chịu thiệt thòi Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 19 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH ĐĂK LĂK 3.1 3.1.1 CÁC CĂN CỨ ĐỀ XUẤT: Định hướng Đảng Nhà nước ñối với hoạt ñộng NHCSXH: 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh Đăk Lăk: Ngày 17/6/2009 Thủ tướng Chính phủ ñịnh số 87/2009/QĐ-TTg phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế-xã hội tỉnh Đăk Lăk thời kỳ ñến năm 2020 Một số mục tiêu cụ thể có liên quan sau: Chuyển dịch mạnh cấu kinh tế ñến năm 2015 tỷ trọng ngành nông, lâm, ngư nghiệp chiếm khoảng 35-36%; công nghiệpxây dựng chiếm khoảng 27-28% khu vực dịch vụ chiếm khoảng 36-37% Đến năm 2020, tỷ trọng nông nghiệp giảm xuống 2526%; công nghiệp ñạt khoảng 34-35% dịch vụ ñạt khoảng 41% Giải tốt vấn ñề xã hội bản, giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống 10% vào năm 2010 ñến năm 2020 không hộ nghèo 3.1.3 Định hướng mục tiêu mở rộng tín dụng ưu ñãi Chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk Lăk: Phấn ñấu ñạt mức tăng trưởng dư nợ chung cho chương trình (bao gồm chương trình cho vay học sinh, sinh viên) giai ñoạn 2010 - 2015 khoảng 30 - 35%/năm Tổng dư nợ cuối năm 2015 khoảng 10.000 tỷ ñồng Nâng mức cho vay bình quân/hộ lên 30 triệu ñồng/hộ vay vốn; mở rộng cho vay vùng khó khăn; cho vay HSSV; cho vay nước VSMT nông thôn; cho vay ñào tạo Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 20 nghề; cho vay hộ cận nghèo; riêng cho vay hộ nghèo thời gian tới nâng mức vay ñối tượng ñủ ñiều kiện vay vốn ñã thực 100%; ñầu tư thay ñổi cấu ngành: Trồng trọt chăn nuôi khoảng 80%; tiêu dùng TMDV 20% MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI 3.2 TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH ĐĂK LĂK: 3.2.1 Giải pháp chế cho vay: 3.2.1.1 Về phương thức cho vay: Tiếp tục trì phương thức cho vay uỷ thác phần qua tổ chức trình trị- xã hội, tổ chức ñã có mạng lưới sẵn khắp xã, phường, thôn, cánh tay ñắc lực giúp Chi nhánh tiếp cận ñược hộ nghèo ñối tượng sách khác cách nhanh hiệu kinh tế xã hội Để nâng cao chất lượng hoạt ñộng uỷ thác tổ chức trị xã hội, chi nhánh không ngừng nâng cao công tác ñào tạo, ñào tạo lại ñội ngũ cán Hội ñoàn thể thực công tác Bên cạnh công tác ñào tạo tập huấn, cần xây dựng mô hình thí ñiểm trình diễn ñể học tập phổ biến kinh nghiệm tổ chức hội, ñịa phương toàn tỉnh Do quy mô hoạt ñộng ngày mở rộng, vốn tín dụng ưu ñãi ngày tăng trưởng phát triển, hoạt ñộng Hội ñoàn thể nhận ủy thác công tác hội, hoạt ñộng nhận ủy thác NHCSXH thêm việc kiêm nhiệm, dẫn ñến tượng tải Chính vậy, với mở rộng tín dụng ưu ñãi, cần mở rộng ñơn vị nhận ủy thác ñể tránh bớt trường hợp tải, ñồng thời nhiều ñơn vị nhận ủy thác tạo lên môi trường ủy thác cạnh tranh, lành mạnh, giúp cho việc quản lý nguồn Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 21 vốn tín dụng ngày chặt chẽ hiệu Trước mắt xem xét ñến tổ chức trị, xã hội có mạng lưới chân rết ñến tận thôn, buôn như: Mặt trận tổ quốc, dân số… 3.2.1.2 Về mức vay thời hạn vay: Thời hạn vay: Theo khảo sát ñây vấn ñề mà người vay vốn từ NHCSXH ñặc biệt quan tâm, ñứng sau mức vay Điều phù hợp với trình ñộ nhận thức, khả tiếp cận nguồn vốn, cách thức sử dụng vốn ñể có thêm thu nhập Thực tế cho vay ngắn hạn, nguồn vốn không ổn ñịnh, hộ vay lo trả nợ ñến hạn, trường hợp khó khăn ñi vay nóng dẫn ñến tình trạng ñã khó khăn lại khó khăn Hiện ñang thực cho vay chủ yếu trung dài hạn, thời gian tới cần nâng thêm tỷ lệ cho vay trung dài hạn tiến tới toàn cho vay trung dài hạn Để ñược ñiều NHCSXH phải có nguồn vốn ổn ñịnh thời gian dài Mức vay: Dư nợ bình quân/hộ gần 10 triệu ñồng/hộ thấp Mức vay 10 triệu ñồng nhiều, mức vay 20 triệu ñồng Đây tiêu ñể ñánh giá hiệu mở rộng tín dụng ưu ñãi So với mặt giá nay, số tiền ñó không ñủ ñể tạo việc làm hay ñầu tư manh mún, không ñồng bộ, dẫn ñến suất Cần nâng mức vay bình quân lên 20 triệu ñồng thời gian tới 3.2.1.3 Về lãi suất cho vay: Để hoạt ñộng tài NHCSXH ổn ñịnh, phát triển bền vững theo tiêu chuẩn quốc tế ngày giảm dần phụ thuộc vào nguồn tài Ngân sách Nhà nước NHCSXH cần xây dựng lộ trình giảm dần tiến tới xoá bỏ hoàn toàn ưu ñãi lãi Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 22 suất cho vay, ưu ñãi ñây ưu ñãi thủ tục vay vốn, ưu ñãi ñiều kiện vay, ưu ñãi thời hạn vay 3.2.2 Giải pháp ñể mở rộng chương trình cho vay gắn với ñối tượng khách hàng thụ hưởng cụ thể: Nội dung quan trọng mang tính ñịnh cho việc mở rộng tín dụng, phát sinh ñối tượng cần ñược giúp ñỡ vốn có chương trình cho vay ñáp ứng Trong trình hội nhập, kinh tế phát triển kéo theo nhiều vấn ñề xã hội nảy sinh cần ñược quan tâm giải Theo quy luật thị trường “Ở ñâu có cầu ñó có cung” Về ñối tượng vay vốn NHCSXH Chính phủ quy ñịnh dựa nhu cầu thực tiễn người dân Có thể thời ñiểm chưa cấp bách chưa ñủ ñiều kiện thực hiện, ñến thời gian sau, theo giai ñoạn lịch sử cần thực Cuộc sống vận ñộng, ñối tượng thay ñổi phát sinh kéo theo chương trình cho vay ñời ñể phục vụ Đây vấn ñề tất yếu cần giải nhằm giảm nghèo rút ngắn khoảng cách giàu nghèo Việc mở rộng khách hàng vay vốn quan trọng, không mở rộng ñối tượng vay, không nâng suất ñầu tư mở rộng tăng trưởng tín dụng ñược 3.2.2.1 Khách hàng hộ nghèo: Đây khách hàng chủ yếu truyền thống NHCSXH Hiện nước hộ nghèo ñều ñã ñược tiếp cận với nguồn vốn cho vay hộ nghèo Một hộ nghèo ñược vay nhiều chương trình: Ngoài cho vay hộ nghèo ñược vay HSSV; XKLĐ; Nước vệ sinh mội trường nông thôn; cho vay hỗ trợ người nghèo nhà ở; cho vay hộ ñồng bào DTTS ñặc biệt khó khăn Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 23 3.2.2.2 Khách hàng hộ cận nghèo, hộ thuộc vùng khó khăn: Hiện nay, số hộ nhiều, trước mắt cần phục vụ hộ cận nghèo trước; sau ñó ñến hộ trung bình thuộc vùng khó khăn Các hộ giả nên vay NHTM Để thực ñược việc này, NHCSXH cần vào nguồn lực có ñể xây dựng kế hoạch phục vụ vốn, nhân lực, sở vật chất ñể phục vụ quản lý 3.2.2.3 Khách hàng hộ sách: Hiện số hộ ngày ñi, chiến tranh ñã ñi xa, ñối tượng ñược hưởng ñã già ñã chết, trường hợp khiếm khuyết, bị tật, ñi Do vậy, với ñối tượng cần xem xét ñến khả sử dụng vốn vay trường hợp cụ thể ñể nâng suất vay lên 3.2.2.4 Khách hàng tổ chức kinh tế: Đây ñối tượng khách hàng tiềm NHCSXH Hướng ñến nhóm khách hàng có nghĩa NHCSXH ñã cải tiến ñược bước cách nhìn nhận NHCSXH ñúng nghĩa Khả tự chủ tài cao hơn, mức cho vay lớn hơn, quy mô hoạt ñộng rộng Ngoài chương trình ñối tượng khách hàng vay ñang phục vụ ñó là: Hộ nghèo; Hộ ñồng bào DTTS ĐBKK; HSSV; Giải việc làm; XKLĐ; Nước vệ sinh môi trường nông thôn; Hỗ trợ hộ nghèo nhà ở; Cho vay hộ SXKD thương nhân thuộc vùng khó khăn Xét từ nhu cầu thực tế, ñể phục vụ mục tiêu quốc gia giảm nghèo phát triển kinh tế; thời gian tới cần mở rộng thêm ñối tượng ñào tạo nghề cho lao ñộng nông thôn; hộ khó khăn hay gọi hộ cận nghèo; sở, Hợp tác xã, Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 24 doanh nghiệp vừa nhỏ ñóng vùng khó khăn mở rộng quy mô SXKD, TMDV ñể sử dụng lao ñộng ñã qua ñào tạo… 3.2.3 Giải pháp ñể mở rộng ñịa bàn, ngành nghề: 3.2.3.1 Về ñịa bàn: Hiện nay, NHCSXH cho vay vùng nông nghiệp, nông thôn chủ yếu Bới tất ñối tượng phục vụ NHCSXH ñều tập trung nông thôn Địa bàn nông thôn ñịa bàn hoạt ñộng NHCSXH Hướng ñầu tư phát triển mở rộng tín dụng tập trung vào vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng ñồng bào DTTS, vùng cách mạng, miền núi, hải ñảo…Tại Tỉnh có thành phố loại I trực thuộc tỉnh thị xã, nhiên dư nợ ít, tập trung số xã vùng ven, cho vay thành phố, thị xã chủ yếu buôn bán nhỏ Do cần mở rộng ñối tượng vay vùng thành thị, ñối tượng tập trung vào dịch vụ, buôn bán nhỏ cho vay sinh hoạt Ngoài cần có sở ñào tạo nghề, sở sản xuất kinh doanh dành cho lao ñộng phổ thông nhằm tạo việc làm 3.2.3.2 Về ngành nghề: Trọng tâm trồng trọt, chăn nuôi Tuy nhiên theo ñịnh hướng phát triển kinh tế tỉnh giảm cấu nông nghiệp, tăng công nghiệp, thương mại, dịch vụ Hoạt ñộng NHCSXH có ñặc thù riêng, song phải nằm ñịnh hướng phát triển kinh tế Giảm dần ñầu tư vào trồng trọt, chăn nuôi Tăng dần cho vay sinh hoạt, cho vay thương mại dịch Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 3.2.4 3.2.4.1 25 Một số giải pháp hỗ trợ khác: Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn cách vững nhằm ñáp ứng nhu cầu hộ nghèo ñối tượng sách khác * Nguồn vốn từ ngân sách: Muốn mở rộng tín dụng cần phải có vốn, nguồn vốn NHCSXH thiếu chủ ñộng chưa ñáp ứng ñược nhu cầu Hàng năm Chính phủ dành nguồn vốn thích ñáng dành cho tín dụng ưu ñãi ñồng thời có ñịnh cụ thể cho tỉnh việc thực trách nhiệm trích từ nguồn tăng thu giảm chi ñể chuyển sang ủy thác cho NHCSXH Các tổ chức tín dụng trích 2%/nguồn vốn huy ñộng chuyển sang gửi NHCSXH ñể tạo lập nguồn vốn dành cho mục tiêu XĐGN * Nguồn vốn huy ñộng: Cần có chế NHTM ñể NHCSXH chủ ñộng huy ñộng vốn 3.2.4.2 Mở rộng tín dụng gắn với phát triển nguồn nhân lực ñại hoá công nghệ ngân hàng: Chuẩn hóa tiêu chuẩn tuyển dụng, sàng lọc cán vừa có tâm, vừa có tài làm công tác cấp tín dụng ưu ñãi Có chế ñộ ñãi ngộ thường xuyên ñào tạo tay nghề Dành nguồn vốn thích ñáng ñầu tư công nghệ ñại 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC THI CÁC GIẢI PHÁP: 3.3.1 Đối với Hội sở chính: 3.3.2 Đối với quyền ñịa phương: 3.3.3 Đối với Hội ñoàn thể nhận ủy thác: Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 26 KẾT LUẬN Thành lập NHCSXH nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại chủ trương ñúng ñắn Chính phủ phù hợp với tiến trình hội nhập phù hợp với tình hình thực tiễn công ñổi mới, phát triển kinh tế Việt nam theo ñịnh hướng XHCN Để ñạt ñược mục ñích nói việc phát triển mở rộng hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi cấp bách Chất lượng, hiệu quả, an toàn hoạt ñộng mở rộng tín dụng ưu ñãi ñiều kiện ñể tồn tại, phát triển hội nhập Tuy nhiên ñây vấn ñề khó khăn phức tạp, sớm, chiều mà ñòi hỏi cần có thời gian, cần có thống tập trung ñạo ñồng liên quan ñến nhiều cấp, nhiều ngành bên bên NHCSXH, cần nỗ lực tâm từ nhiều phía Vì ñòi hỏi nghiên cứu cách sâu sắc nghiêm túc NHCSXH mô hình Việt nam nên việc mở rộng tín dụng ưu ñãi mang tính ñặc thù cao, không theo khuân mẫu chưa có tiền lệ Do vậy, vào tình hình diễn biến ñất nước, vào kinh nghiệm thực tế qua năm, Chính phủ có sách, ñịnh hướng mở rộng tín dụng ưu ñãi cho hoạt ñộng NHCSXH Footer Page 26 of 126 ... Tín dụng ưu ñãi mở rộng tín dụng ưu ñãi NHCSXH Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng ưu ñãi Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Đăk Lăk Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng ưu ñãi Chi nhánh NHCSXH Tỉnh. .. NHCSXH tỉnh Đăk Lăk Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Tập trung nghiên cứu tín dụng ưu ñãi mở rộng quản lý tín dụng ưu ñãi NHCSXH Tỉnh Đăk Lăk - Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Đăk. .. thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Xuất phát từ yêu cầu thực tế nêu trên, chọn ñề tài "Mở rộng tín dụng ưu ñãi Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Đăk Lăk" làm ñề tài nghiên cứu,