BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGÔ THỊ MINH AN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC S TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2017 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 1: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 2: TS LÊ CÔNG TOÀN Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ch nh Ng n hàng họp Trường Đại Học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việc hội nhập quốc tế, mở cửa thị trường tạo cho ngân hàng thương mại Việt Nam hội để phát triển đặt khó khăn thách thức Chính mà việc làm để mở rộng quy mô nhằm giữ vững gia tăng thị phần thực trở thành vấn đề đáng quan tâm ngân hàng thương mại Và để làm điều ngân hàng thương mại trước tiên phải có tảng vững vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng vốn nên ngân hàng thương mại trọng đến việc tăng trưởng nguồn vốn nhiều hình thức khác nhau, đặc biệt hình thức huy động vốn nguồn chủ lực tạo vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Sau 20 năm hoạt động phát triển, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín (Sacombank) dần tạo dựng vị nước, minh chứng nhiều giải thưởng mà Sacombank nhận thời gian qua Nhờ đó, Sacombank nói chung Sacombank Quảng Nam nói riêng có thuận lợi việc thu hút vốn từ bên Nhưng để trì phát huy khả huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam cần phải có nhạy bén, đánh giá mực, đồng thời phải có giải pháp, cách tiếp cận để hoàn thành công tác huy động vốn theo tiêu đặt Xuất phát từ vấn đề đó, tác giả lựa chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại - Tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam Câu hỏi nghiên cứu - Mục tiêu huy động vốn NHTM gì? Sử dụng tiêu chí để đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM? - Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam có thành tựu hạn chế gì? - Để hoàn thiện hoạt động huy động vốn thời gian tới Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam cần phải làm gì? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn thực tiễn huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp tiêu tương đối tuyệt đối theo diễn biến thời gian, không gian; đồng thời, kế thừa nghiên cứu trước đề tài liên quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại để phân tích, đánh giá, từ đưa kết luận đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết nghiên cứu giúp đánh giá công tác huy vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam để rút mặt đạt hạn chế hoạt động huy động Từ đưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi nhằm góp phần phát triển hoạt động huy động vốn, tăng hiệu kinh doanh cho chi nhánh phát triển kinh tế xã hội địa phương Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình thực nghiên cứu đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam”, tác giả tích cực tìm hiểu, thu thập thông tin, tham khảo công trình, luận văn khoa học có nội dung liên quan đến đề tài nghiên cứu công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho trình thực luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn việc ngân hàng thương mại sử dụng phương thức khác nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để hình thành nên nguồn vốn phục vụ cho mục đích kinh doanh ngân hàng 1.1.2 Các hình thức huy động vốn a Nhận tiền gửi * Phân loại theo mục đích - Tiền gửi toán - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn * Phân loại theo loại tiền - Huy động nội tệ - Huy động ngoại tệ * Phân loại theo kỳ hạn - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn * Phân loại theo đối tượng huy động - Huy động vốn từ dân cư - Huy động vốn từ Tổ chức kinh tế - Huy động vốn từ Tổ chức tín dụng khác b Đi vay Nguồn vốn thường chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nguồn vốn NHTM có vai trò quan trọng việc đảm bảo nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách đáp ứng nhu cầu vốn khác hoạt động kinh doanh ngân hàng khả huy động từ nguồn khác bị hạn chế Các nguồn mà NHTM vay bao gồm: Vay thị trường vốn; vay Tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Nhà nước c Nguồn khác Các nguồn khác bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn toán, khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn a Đối với kinh tế Huy động vốn kênh chu chuyển nguồn vốn, điều hòa vốn khách hàng thừa vốn khách hàng thiếu vốn, góp phần làm tăng vốn cho kinh tế để thúc đẩy kinh tế phát triển Từ điều tiết lượng tiền tệ lưu thông kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát lạm phát thông qua việc thực sách tiền tệ Nhà nước b Đối với hoạt động kinh doanh NHTM Vốn huy động nguồn chủ lực phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó phản ánh tiềm sức mạnh ngân hàng Thông qua huy động vốn, NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn huy động định khả toán ngân hàng c Đối với khách hàng Hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm mục đích sinh lời, tạo hội cho khách hàng gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác, hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để cất trữ tích lũy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời giúp khách hàng tiếp cận với dịch vụ tiện ích ngân hàng 1.2 NỘI DUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Phân tích bối cảnh huy động vốn NHTM a Bối cảnh bên * Môi trường kinh tế - trị * Môi trường pháp lý * Môi trường cạnh tranh * Thói quen tiêu dùng tiết kiệm người dân b Bối cảnh bên * Năng lực tài ngân hàng * Chiến lược kinh doanh ngân hàng * Uy tín ngân hàng * Năng lực thái độ làm việc đội ngũ nhân viên * Hệ thống mạng lưới sở hạ tầng 1.2.2 Phân tích công tác tổ chức hoạt động huy động vốn Khi tham gia hoạt động kinh doanh thị trường, ngân hàng thương mại có cách thức tổ chức hoạt động huy động vốn riêng cho phù hợp với điều kiện thực tế ngân hàng, phù hợp với tình hình kinh tế, sách Nhà nước mục tiêu ngân hàng Công tác tổ chức hiệu giúp cho hoạt động huy động vốn ngân hàng trở nên thuận lợi việc đạt mục tiêu kế hoạch đề Tùy thuộc vào quy mô, chức năng, nhiệm vụ ngân hàng mà công tác tổ chức hoạt động huy động vốn tổ chức hình thức khác Nhưng nhìn chung, việc tổ chức công tác huy động vốn ngân hàng giao cho phận có chức đề xuất phê duyệt người có thẩm quyền Quá trình thực công tác huy động vốn thường nhiều phận khác tham gia phối hợp thực Việc huy động vốn thực theo quy trình ngân hàng đề phù hợp với điều kiện công nghệ công tác tổ chức ngân hàng 1.2.3 Phân tích biện pháp ngân hàng áp dụng nhằm đạt đƣợc mục tiêu huy động vốn a Mục tiêu huy động vốn Tùy theo tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thời kỳ mà ngân hàng đưa mục tiêu huy động vốn khác Các mục tiêu mà ngân hàng thường trọng là: * Tăng trưởng quy mô huy động vốn * Ổn định, gia tăng thị phần huy động vốn * Hợp lý hóa cấu huy động vốn * Kiểm soát rủi ro * Kiểm soát chất lượng dịch vụ * Kiểm soát chi phí b Các biện pháp ngân hàng áp dụng nhằm đạt mục tiêu huy động vốn Dựa vào mục tiêu huy động vốn đề mà ngân hàng có giải pháp phù hợp Để đạt mục tiêu nêu ngân hàng thường áp dụng biện pháp sau: * Giao tiêu huy động vốn - Giao tiêu huy động vốn cho phận, cá nhân - Đánh giá định kỳ việc hoàn thành kế hoạch giao tiền hành khen thưởng, phê bình * Mở rộng hình thức huy động - Tích cực tiếp cận đơn vị tổ chức kinh tế để trả lương qua thẻ - Liên kết với đơn vị cung ứng dịch vụ để nhận ủy thác toán - Tăng cường quảng bá sản phẩm ngân hàng thẻ toán, Internet Banking, đa dạng sản phẩm tiền gửi * Chính sách lãi suất - Ấn định lãi suất cạnh tranh, điều chỉnh lãi suất phù hợp với quy định NHTW mục tiêu huy động ngân hàng - Ưu đãi lãi suất khách hàng lớn nhằm tạo lập nguồn vốn ổn định * Chính sách truyền thông - Tăng cường quảng bá sản phẩm nhiều hình thức - Tích cực tham gia hoạt động xã hội * Chính sách chăm sóc khách hàng - Đặc biệt quan tâm chăm sóc khách hàng lớn - Nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng - Tích cực giới thiệu tư vấn sản phẩm ngân hàng cho khách hàng - Gửi lời chúc đến khách hàng dịp sinh nhật ngày lễ lớn * Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro Dễ dàng nhận thấy quản trị rủi ro lợi nhuận có liên hệ với Để kiểm soát rủi ro việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro điều cần thiết ngân hàng Một ngân hàng quản lý rủi ro tốt, nghĩa ngân hàng có sức đề kháng tốt, bị ảnh hưởng tác động không lường trước có khả đưa hành động kịp thời, hạn chế thấp tổn thất cho ngân hàng 1.2.4 Phân tích kết hoạt động huy động vốn a Quy mô huy động vốn Quy mô huy động vốn yếu tố quan trọng dùng để đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng 11 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín – Chi nhánh Quảng Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín – Chi nhánh Quảng Nam 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín – Chi nhánh Quảng Nam a Tình hình huy động vốn từ năm 2012 – 2016 Sacombank Quảng Nam trọng tập trung vào huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Nhờ mà tổng vốn huy động Sacombank Quảng Nam không ngừng tăng năm qua Từ năm 2012 đến 2016, nguồn vốn huy động Sacombank Quảng Nam liên tục tăng từ 1.056 tỷ đồng năm 2012 lên 2.643 tỷ đồng năm 2016 b Tình hình cho vay khách hàng từ năm 2012 – 2016 Cho vay nghiệp vụ Sacombank Quảng Nam mang lại lợi nhuận chủ yếu cho chi nhánh Tổng dư nợ cho vay chi nhánh tăng mạnh năm qua, từ 653 tỷ đồng năm 2013 lên 1.401 tỷ đồng năm 2016 Với xu hướng giảm lãi suất, ngân hàng Sacombank Quảng Nam chuyển hướng cấu từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn nên dư nợ tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng lên rõ rệt qua năm 12 c Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2012 – 2016 Thu nhập chủ yếu chi nhánh từ lãi Mặc dù số dư huy động vốn dư nợ cho vay khách hàng tăng lên đáng kể tổng thu nhập hoạt động ngân hàng lại tăng chậm từ năm 2012-2016 nguyên nhân việc cắt giảm lãi suất theo quy định Ngân hàng Nhà nước làm cho cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt, dẫn đến phần chênh lệch lãi suất đầu đầu vào ngày bị thu hẹp Tuy nhiên, với việc không ngừng gia tăng quy mô hoạt động giúp cho chi nhánh gia tăng lợi nhuận sau thuế từ 19,227 tỷ đồng năm 2014 lên 23,061 tỷ đồng năm 2016 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG NAM GIAI ĐOẠN 2012 - 2016 2.2.1 Phân tích bối cảnh huy động vốn a Bối cảnh bên * Môi trường kinh tế - trị * Môi trường pháp lý * Môi trường cạnh tranh *Thói quen tiêu dùng khách hàng b Bối cảnh bên * Năng lực tài ngân hàng *Chiến lược kinh doanh ngân hàng * Uy tín ngân hàng * Năng lực thái độ làm việc đội ngũ nhân viên * Hệ thống mạng lưới sở hạ tầng 2.2.2 Phân tích công tác tổ chức hoạt động huy động vốn Phòng kinh doanh phòng Kế toán quỹ phận đảm nhiệm vai trò quan trọng việc tổ chức thực công 13 tác huy động vốn Dựa tiêu huy động vốn hội sở giao, phòng Kinh doanh để xuất kế hoạch triển khai hoạt động huy động vốn chi nhánh trình cho ban lãnh đạo phê duyệt Căn vào kế hoạch, chi nhánh tiến hành triển khai chương trình huy động vốn (nếu có) thực giao tiêu đến phòng ban, nhân viên phòng giao dịch Việc huy động tiền gửi Sacombank Quảng Nam thực theo quy trình chung Sacombank 2.2.3 Các biện pháp Sacombank Quảng Nam áp dụng nhằm đạt đƣợc mục tiêu huy động vốn a Mục tiêu huy động vốn Căn vào tiêu huy động vốn giao mục tiêu chung Sacombank, Sacombank Quảng Nam xây mục tiêu cụ thể giai đoạn 2011-2020: - Về quy mô huy động vốn: Đẩy mạnh công tác huy động vốn, gia tăng quy mô nhằm góp phần đáp ứng nhu cầu tăng trưởng an toàn vốn cho hoạt động kinh doanh Sacombank Mục tiêu chiến lược đề huy động vốn phải tăng trưởng bình quân 10%-25%/năm cho giai đoạn 2011-2015 25%-35% cho giai đoạn 2016-2020 - Về thị phần: Giữ vững thị phần huy động địa bàn 7% - Về cấu huy động vốn: Chú trọng tăng trưởng nguồn vốn ổn định từ dân cư, trì tỷ trọng 75%-85% tổng cấu huy động vốn Tích cực tăng trưởng nguồn trung dài hạn nguồn tiền toán - Về rủi ro tác nghiệp: Tuân thủ quy định, quy trình, kiểm soát phòng ngừa rủi ro tác nghiệp hoạt động huy động vốn nhằm ngăn chặn, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy 14 - Về chất lượng dịch vụ: Đơn giản hóa quy trình, thủ tục để giảm thiểu thời gian xử lý nghiệp vụ, mang đến hài lòng cho khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ sách chăm sóc khách hàng, trình độ công nghệ, sở vật chất nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Về chi phí huy động vốn: Tích cực tìm kiếm nguồn có đầu vào thấp nhằm đạt mục tiêu đưa lãi suất cạnh tranh Sacombank Xác định hoạt động cần tăng cường, hoạt động cần triệt để thực hành tiết kiệm chống lãng phí nhằm tiết giảm chi phí phi lãi hoạt động huy động vốn b Các biện pháp Sacombank Quảng Nam áp dụng nhằm đạt mục tiêu huy động vốn Nhằm đạt mục tiêu đề ra, Sacombank Quảng Nam triển khai biện pháp sau: * Giao tiêu huy động vốn Dựa kế hoạch tiêu huy động vốn giao, chi nhánh tiến hành giao tiêu huy động tiền gửi cho phận, cá nhân Việc gắn trách nhiệm hoạt động huy động vốn với cá nhân, phận gia tăng đóng góp cán bộ, nhân viên, giúp cho Sacombank Quảng Nam có mức tăng trưởng đáng kể đạt mục tiêu quy mô huy động vốn đề * Mở rộng hình thức huy động Tích cực tiếp cận với đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp để mở tài khoản toán đơn vị chi nhánh trả lương qua tài khoản Nhận ủy thác toán hóa đơn điện nước, viễn thông thông qua liên kết với đơn vị cung cấp huyện, thành phố địa bàn tỉnh Quảng Nam Đây sở để Sacombank Quảng Nam mở rộng kênh tiếp thị bán sản 15 phẩm thẻ toán, Internet Banking,…nhằm gia tăng quy mô tiền gửi toán chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh tăng cường triển khai đa dạng sản phẩm tiết kiệm để huy động vốn từ dân cư tiền gửi có kỳ hạn để huy động vốn từ doanh nghiệp * Chính sách lãi suất Với nổ lực phân tích, nghiên cứu, dựa mức lãi suất mà hội sở đưa thời kỳ, chi nhánh xây dựng sách lãi suất linh hoạt cho loại sản phẩm với kỳ hạn, nhóm khách hàng số dư khác nhằm đáp ứng mục tiêu huy động vốn chi nhánh loại nguồn vốn, đảm bảo việc thực kế hoạch kinh doanh chi nhánh * Chính sách truyền thông Sacombank Quảng Nam xây dựng triển khai sách truyền thông nhằm quảng bá sản phẩm đến khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng, băng rôn quảng cáo brochure giới thiệu sản phẩm hấp dẫn, dễ hiểu bắt mắt nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh tổ chức, tham gia hoạt động cộng đồng để tạo ấn tượng tốt lòng khách hàng ngân hàng vững mạnh, gần gũi, nhiệt huyết chuyên nghiệp * Chính sách chăm sóc khách hàng Liên tục triển khai công tác tiếp thị đến khách hàng thông qua gọi thăm hỏi tư vấn sản phẩm ngân hàng Nhân dịp lễ lớn sinh nhật khách hàng ngân hàng gửi lời chúc tin nhắn để thể quan tâm ngân hàng đến khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn ngân hàng tổ chức chuyến thăm hỏi tặng quà * Kiểm soát rủi ro tác nghiệp Trong năm qua, phòng kiểm soát rủi ro xây dựng, tổng 16 hợp kế hoạch thực chương trình tự kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý theo quy định trường hợp vi phạm hoạt động tác nghiệp chi nhánh phòng giao dịch Từ hạn chế sai phạm công tác huy động vốn 2.2.4 Phân tích kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2012-2016 a Quy mô huy động vốn * Số dư nguồn vốn huy động Lãi suất huy động liên tục giảm thời gian qua gây không khó khăn cho ngân hàng nói chung Sacombank Quảng Nam nói riêng hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, với nổ lực không ngừng việc mở rộng quy mô huy động vốn mình, Sacombank Quảng Nam đạt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động năm từ năm 2013-2016 12,03%; 24,6%; 33,04%; 34,78% Lượng vốn huy động chi nhánh từ năm 2012-2016 chiếm phần lớn tổng cấu nguồn vốn Cơ cấu giảm mạnh năm 2013 từ 88,81% năm 2012 xuống 54,37% năm 2013 việc quản lý vốn huy động chuyển từ chế quản lý vốn độc lập sang chế quản lý vốn tập trung làm tổng nguồn vốn tăng cao phát sinh thêm dòng vốn mua từ hội sở để phục vụ cho việc cấp tín dụng đầu tư * Số lượng khách hàng gửi tiền Việc trọng đến chất lượng phục vụ chương trình khuyến giúp chi nhánh gia tăng số lượng khách hàng gửi tiền cách đáng kể từ 2.779 khách hàng năm 2012 lên 7.145 khách hàng năm 2016 17 b Cơ cấu huy động vốn * Cơ cấu huy động vốn theo mục đích Xét cấu huy động vốn theo mục đích, nhận thấy nguồn vốn huy động chi nhánh chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm Mặc dù lợi phát triển cấu nguồn vốn giá rẻ từ tiền gửi toán việc trì tỷ trọng cao nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn góp phần làm gia tăng thu nhập từ hoạt động huy động vốn tỷ lệ lãi cận biên tăng nhờ tính ổn định nguồn vốn huy động * Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Với việc trọng tăng trưởng nguồn vốn ổn định đồng nội tệ từ khách hàng cá nhân, vốn huy động VNĐ có tỷ trọng lớn, chiếm 93% tổng cấu nguồn vốn huy động từ năm 2012-2016 * Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn chi nhánh từ năm 2012-2016 chiếm tỷ trọng cao tổng huy động vốn (trên 84%) đặc biệt tiền gửi có kỳ hạn ngắn năm gần lãi suất huy động thị trường liên tục biến động theo xu hướng giảm nên khách hàng thường lựa chọn kỳ hạn gửi ngắn để tìm kiếm hội đầu tư * Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng Với việc thực tốt mục tiêu tăng trưởng nguồn tiền gửi từ dân cư, cấu nguồn tiền chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động, từ năm 2012 đến năm 2016 tỷ trọng chiếm 83% c Thị phần huy động Từ năm 2012 – 2016, nhóm NHTM cổ phần chiếm 37%, Sacombank Quảng Nam chiếm 7% tổng vốn huy động toàn địa bàn cho thấy ngân hàng Sacombank Quảng Nam giữ vững 18 thị phần ngân hàng thu hút lượng lớn nguồn vốn từ bên số NHTM cổ phần d Rủi ro huy động vốn Những rủi ro hoạt động tác nghiệp điều tránh khỏi hoạt động huy động vốn Trong giai đoạn 2012-2016, số trường hợp để xảy sai sót hoạt động tác nghiệp Sacombank không cao, sai sót chủ yếu hạch toán nhầm tài khoản, chọn nhầm mức phí, nhập sai thông tin khách hàng, e Chất lượng dịch vụ ngân hàng Với mục tiêu tối đa hóa việc sử dụng đơn vị khách hàng, sản phẩm Sacombank hướng đến khác biệt với sản phẩm đặc thù, nhiều tiện ích nhằm gia tăng tần suất sử dụng khách hàng Cùng với việc cung cấp sản phẩm Sacombank Quảng Nam tích cực nâng cao tính chuyên nghiệp thái độ làm việc đội ngũ nhân viên để làm hài lòng khách hàng f Chi phí huy động vốn Việc giảm lãi suất huy động thời gian qua làm cho chi phí bỏ đồng vốn huy động giảm từ 9,41% năm 2012 xuống 5,69% năm 2016 Tuy nhiên tiêu giảm nhẹ năm 2015 tháng cuối năm 2015 việc Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh tăng tỷ giá USD/VNĐ làm lãi suất huy động VNĐ tăng trở lại sau thời gian dài giảm Trong chi phí huy động vốn chi phí lãi chủ yếu, chi phí phi lãi chiếm phần nhỏ Nguồn huy động chủ yếu chi nhánh ngắn hạn nên tỷ lệ lãi cận biên bình quân chi nhánh giảm từ năm 2013-2016 giá bán vốn kỳ hạn ngắn thấp có xu hướng giảm tính ổn định không cao hội sở có khuynh hướng khuyến khích huy động 19 nguồn trung dài hạn để đảm bảo cân đối nguồn 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG NAM GIAI ĐOẠN 2012 – 2016 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Quy mô nguồn vốn huy động không ngừng tăng trưởng - Có chuyển biến tích cực cấu huy động vốn từ việc gia tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ tiền gửi toán nguồn vốn ổn định từ nguồn trung, dài hạn - Chất lượng dịch vụ nâng cao 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế - Cơ cấu huy động vốn chi nhánh chủ yếu nguồn ngắn hạn, đặc biệt nguồn tiền gửi có kỳ hạn, điều không đáp ứng mục tiêu cho vay trung, dài hạn Sacombank - Mặc dù chi nhánh có tăng trưởng tốt quy mô huy động vốn song kết huy động vốn chưa cao tính ổn định nguồn vốn thấp - Tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế thấp - Công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm chưa đẩy mạnh - Công tác chăm sóc khách hàng chưa thật chuyên nghiệp hiệu quả, tập trung trụ sở chính, chưa triển khai mạnh phòng giao dịch - Quy trình, thủ tục thực công tác huy động vốn không phức tạp thời gian thực tương đối lâu khách hàng giao dịch với số tiền lớn - Vẫn số sai sót xảy trình tác nghiệp 20 b Nguyên nhân * Khách quan - Việc điều chỉnh giảm lãi suất huy động NHNN làm cho kênh huy động hấp dẫn, khách hàng thường chọn kỳ hạn gửi ngắn hạn để linh động có hội đầu tư tốt - Trên địa bàn, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ khiêm tốn - Các NHTM ngày mở rộng mạng lưới việc gia tăng phòng giao dịch địa bàn * Chủ quan - Chính sách chăm sóc khách hàng chưa thật linh hoạt phụ thuộc vào sách chung hội sở - Công tác quảng bá chưa triển khai cách Thiếu tính hỗ trợ, hợp tác phòng ban - Năng lực thái độ làm việc nhân viên không đồng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 2, luận văn giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển Sacombank Quảng Nam Qua phân tích tình hình huy động vốn Sacombank Quảng Nam từ năm 2012-2016, luận văn đánh giá bao quát bối cảnh kinh doanh, công tác tổ chức huy động vốn, giải pháp mà chi nhánh thực kết hoạt động huy động vốn chi nhánh Với kết phân tích trên, luận văn nêu kết đạt hạn chế công tác huy động vốn trình bày nguyên nhân khách quan, chủ quan gây hạn chế Đây sở để đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Sacombank Quảng Nam 21 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆNHOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƢỚNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1.1 Mục tiêu huy động vốn Sacombank Quảng Nam 3.1.2 Định hƣớng huy động vốn Sacombank Quảng Nam 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.2.1 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động Sacombank Quảng Nam chủ yếu nguồn ngắn hạn nhánh cần tập trung việc chuyển dịch cấu sang nguồn vốn huy động trung, dài hạn để gia tăng thu nhập từ hoạt động huy động vốn chi nhánh củng cố tính ổn định nguồn vốn Trong nguồn huy động ngắn hạn cần trọng đến nguồn tiền gửi toán để khai thác tốt nguồn vốn giá rẻ nhằm tiết kiệm chi phí, gia tăng lợi ích cho hệ thống 3.2.2 Tăng cƣờng phối hợp hoạt động huy động cho vay Để đảm bảo mặt lợi ích cho khách hàng gia tăng nguồn vốn huy động chi nhánh, cần có phối hợp chặt chẽ phận đặc biệt hoạt động huy động cho vay Chi nhánh trì vốn huy động gia tăng dư nợ thông qua hoạt 22 động cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Việc giải ngân qua tài khoản khách hàng chi nhánh góp phần gia tăng nguồn vốn toán cho chi nhánh 3.2.3 Đẩy mạnh sách truyền thông Triển khai công tác tuyên truyền, vận động để thay đổi thói quen cất trữ vàng sử dụng tiền mặt nhân dân Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng bá sản phẩm nhằm tạo cho khách hàng ấn tượng ngân hàng kiến thức sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Cùng với việc tích cực tham gia hoạt động xã hội hoạt động truyền thông hiệu nhằm gia tăng hình ảnh uy tín chi nhánh địa bàn 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng phục vụ chăm sóc khách hàng Bên cạnh sách truyền thông nhằm quảng bá hình ảnh sản phẩm cung cấp việc đảm bảo, nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng điều cần thiết để phục vụ khách hàng ngày tốt nhằm giữ chân khách hàng phát triển lượng khách hàng 3.2.5 Vận dụng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Khách hàng mong muốn lãi suất huy động cao để thu lợi nhiều hơn, ngược lại ngân hàng lại muốn hạ thấp lãi suất huy động để giảm chi phí Chính vậy, để dung hòa lợi ích khách hàng ngân hàng, đồng thời đảm bảo cho công tác huy động vốn diễn cách tốt đẹp lãi suất cần điều chỉnh cách mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với thời kỳ, đối tượng khách hàng, tình hình kinh doanh chi nhánh quy định lãi suất huy động Ngân hàng Nhà nước hội sở 23 3.2.6 Cải thiện chất lƣợng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực nhân tố cốt lõi định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Với phát triển không ngừng công nghệ đạ dạng hóa sản phẩm hệ thống ngân hàng đòi hỏi đội ngũ nhân viên phải có trình độ cao, đào tạo bản, có óc phán đoán sắc sảo, nhạy bén khả định xác Chính thế, việc đào tạo đội ngũ nhân viên chi nhánh phải thực cách đồng chuyên nghiệp 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Quảng Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sơ lý luận chương việc phân tích tình hình huy động vốn Sacombank Quảng Nam từ năm 2012-2016 chương chương 3, luận văn đưa giải pháp hoàn thiện huy động vốn Sacombank Quảng Nam, kiến nghị Chính phủ, NHNN, Sacombank nhằm phần giải hạn chế hoạt động huy động vốn Sacombank Quảng Nam 24 KẾT LUẬN Huy động vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, góp phần mang lại nguồn vốn kinh doanh chủ yếu cho ngân hàng Với việc vận dụng kiến thức tổng hợp kiến thức đúc kết từ thực trạng hoạt động huy động vốn Sacombank, đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam” giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn NHTM Trong trình bày có chọn lọc sở lý luận chung huy động vốn nội dung phân tích tình hình huy động vốn với yếu tố cần phân tích bao gồm bối cảnh, công tác tổ chức, giải pháp kết huy động vốn thông qua tiêu chí cụ thể - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn Sacombank Quảng Nam giai đoạn từ năm 2012-2016 Qua kết đạt hạn chế, nguyên nhân trình huy động vốn - Từ thực trạng mục tiêu định hướng chi nhánh, luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Sacombank Quảng Nam Đồng thời, luận văn có số kiến nghị với NHNN chi nhánh Quảng Nam Sacombank để giải pháp mang tính khả thi Tuy nhiên, luận văn dừng lại việc nghiên cứu định tính, chưa sâu nghiên cứu định lượng để xem xét nhân tố thực ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn chi nhánh mức độ ảnh hưởng để có giải pháp hữu hiệu, sát với thực tế hoạt động Luận văn sở cho việc nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung Sacombank Quảng Nam nói riêng ... phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Nam trình bày chương 11 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI. .. tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn. .. phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Quảng Nam - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Chi