Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN AN SƠN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Ngọc Vũ Đà Nẵng – Năm 2013 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Ngọc Vũ Phản biện 1: PGS TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: GS TS Dương Thị Bình Minh Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 09 năm 2013 * Có thể tìm hiểu luận văn : - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình phát triển cạnh tranh ngân hàng tất yếu mà lĩnh vực cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tín dụng truyền thống Hơn nữa, HĐBL NH ngày phát triển đóng vai trò quan trọng kinh tế thân NHTM việc nâng cao uy tín tăng nguồn thu nhập Mặc dù NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định năm gần trọng đến việc đầu tư nguồn lực phát triển HĐBL chi nhánh, nguồn thu từ hoạt động ngoại bảng bảo lãnh NH chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu dịch vụ tín dụng Xuất phát từ vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Bình Định” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận nghiệp vụ bảo lãnh NH - Đánh giá thực trạng HĐBL chi nhánh - Đề xuất số giải phát triển HĐBL chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Luận văn tập trung nghiên cứu HĐBL NH phát triển HĐBL NH chi nhánh Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá HĐBL thông qua hệ thống số liệu thống kê hoạt động chi nhánh giai đoạn từ năm 2010 - 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khác nhau, chủ yếu phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, Footer Page of 126 Header Page of 126 phương pháp tiếp cận phân tích hệ thống hóa tượng đối tượng công cụ thống kê, phân tích ngoại suy, phương pháp so sánh định tính, định lượng quy nạp… từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục đích đặt luận văn Phương pháp thu thập xử lý số liệu: Số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh,… xử lý máy tính Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn có cấu trúc gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận bảo lãnh ngân hàng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định Tổng quan tài liệu nghiên cứu Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI CÁC NHTM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh NH 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh NH “Bảo lãnh NH hình thức cấp tín dụng, thực thông qua cam kết văn TCTD với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho KH KH không thực nghĩa vụ cam kết” 1.1.3 Đặc điểm, chức vai trò bảo lãnh NH a Đặc điểm bảo lãnh NH - Bảo lãnh mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn - Tính độc lập bảo lãnh - Tính chất vô điều kiện bảo lãnh NH - Tính phù hợp bảo lãnh - Bảo lãnh NH hoạt động ngoại bảng - Bảo lãnh NH giao dịch đơn phương hủy ngang - Bảo lãnh NH giao dịch xác lập thực dựa chứng từ b Chức bảo lãnh NH - Bảo lãnh sử dụng công cụ để bảo đảm - Bảo lãnh sử dụng công cụ tài trợ - Bảo lãnh sử dụng công cụ để đôn đốc hoàn thành hợp đồng - Bảo lãnh sử dụng công cụ để đánh giá Footer Page of 126 Header Page of 126 c Vai trò bảo lãnh NH - Đối với bên bảo lãnh - Đối với bên thụ hưởng bảo lãnh - Đối với NH phát hành bảo lãnh - Đối với kinh tế 1.1.4 Phân loại bảo lãnh NH a Phân loại theo mục đích bảo lãnh Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh toán; Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hợp đồng; Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm; Bảo lãnh hoàn toán Ngoài có loại hình bảo lãnh khác như: Bảo lãnh tài chính; Bảo lãnh phát hành chứng khoán b Phân loại theo phương thức phát hành bảo lãnh Bảo lãnh trực tiếp; Bảo lãnh gián tiếp; Bảo lãnh xác nhận c Phân loại theo chất bảo lãnh - Bảo lãnh đồng nghĩa vụ - Bảo lãnh độc lập 1.1.5 Rủi ro bảo lãnh NH a Các loại rủi ro hoạt động bảo lãnh NH - Đối với bên bảo lãnh - Đối với bên bảo lãnh - Đối với bên thụ hưởng bảo lãnh b Các tiêu đánh giá mức độ kiểm soát rủi ro HĐBL ngân hàng - Dư nợ bảo lãnh hạn: Là giá trị khoản ngân hàng trả thay cho khách hàng theo cam kết bảo lãnh khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Footer Page of 126 Header Page of 126 - Tỷ lệ khoản trả thay: tổng giá trị khoản ngân hàng trả thay/Doanh số bảo lãnh 1.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm phát triển HĐBL Phát triển HĐBL hoạt động NH nhằm tìm cách gia tăng doanh số, số dư bảo lãnh với việc nâng cao chất lượng hoạt động này, đảm bảo gia tăng bảo lãnh an toàn hiệu Để thực đòi hỏi NH phải có phương án, cách thức hữu hiệu Việc phát triển HĐBL thực theo hai cách, phát triển HĐBL theo chiều rộng phát triển HĐBL theo chiều sâu 1.2.2 Ý nghĩa việc phát triển HĐBL HĐBL tạo điều kiện cho KH nắm bắt hội kinh doanh mà nâng cao uy tín vị NH khu vực giới 1.2.3 Mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh NH Bên cạnh mở rộng đa đạng hóa danh mục sản phẩm, tạo nhiều giá trị tăng thêm, mục tiêu kiểm soát rủi ro thực cung cấp dịch vụ bảo lãnh NH Đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh cung cấp dịch vụ bảo lãnh NH đến với KH 1.2.4 Một số tiêu đánh giá phát triển HĐBL a Chỉ tiêu định lượng - Số dư bảo lãnh - Doanh số bảo lãnh - Doanh thu từ HĐBL - Dư nợ bảo lãnh hạn Footer Page of 126 Header Page of 126 b Chỉ tiêu định tính - Sự đa dạng sản phẩm bảo lãnh cung cấp - Mạng lưới NH đại lý 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH Hoạt động NH nói chung bảo lãnh NH nói riêng chịu tác động nhiều yếu tố khác Những nhân tố tác động nhiều khía cạnh, ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển HĐBL tương lai 1.3.1 Những nhân tố môi trường vĩ mô - Môi trường kinh tế - Môi trường trị - xã hội - Môi trường pháp lý - Môi trường công nghệ 1.3.2 Nhân tố khách hàng 1.3.3 Đối thủ cạnh tranh 1.3.4 Các nhân tố thuộc nội NH - Chiến lược phát triển kinh doanh NH: - Kế hoạch phát triển HĐBL - Chính sách tuyên truyền quảng cáo - Chính sách giá - Chất lượng bảo lãnh - Quy trình bảo lãnh - Trình độ nghiệp vụ phẩm chất cán NH KẾT LUẬN CHƯƠNG Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định Hệ thống NH Phát triển nông nghiệp Việt Nam nói chung Chi nhánh NH Phát triển nông nghiệp Bình Định nói riêng NH chuyên doanh đời vào hoạt động từ tháng 07/1988 Trong 25 năm qua chặng đường phấn đấu đầy khó khăn, gian khổ Quá trình ghi nhận phát triển trưởng thành Chi nhánh NH nông nghiệp tỉnh Bình Định 2.1.2 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT tỉnh Bình Định Là chi nhánh NH thương mại lớn Việt Nam, Agribank Bình Định cung ứng tất SPDV NH đại đến tổ chức kinh tế cá nhân tất lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, xuất nhập khẩu, dịch vụ đời sống 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định từ năm 2010 - 2012 a Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định xác định trọng tâm công tác huy động vốn phấn đấu tăng trưởng nhanh, ổn định nguồn tiền gửi từ khu vực dân cư, loại tiền gửi trung dài Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 hạn nhằm tạo ổn định bước bù đắp dần nguồn vốn nhàn rỗi toán b Hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng hoạt động chi nhánh tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng chiếm cao Chi nhánh cho vay thành phần kinh tế địa bàn, trọng đến việc cho vay phục vụ doanh nghiệp, hộ sản xuất, thực sách Nhà nước ưu tiên phát triển ngành nghề lĩnh vực nông thôn c Kết hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt diễn NH, hoạt động NH khó khăn tình hình kinh tế giới, nước lãi suất biến động mạnh hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định giữ đà phát triển ổn định bền vững 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 2.2.1 Cơ sở pháp lý liên quan đến HĐBL NH Quyết định số 376/QĐ-HĐTV-KHDN “Quyết định ban hành Quy định bảo lãnh ngân hàng hệ thống Agribank” ngày 07 tháng 05 năm 2013 kèm theo Quy định Bảo lãnh ngân hàng hệ thống Agribank thay cho Quyết định số 398/QĐ-HĐQT-TD ngày tháng năm 2007 2.2.2 Quy định quy trình bảo lãnh NH NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định 2.2.3 Các loại bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 số dư bảo lãnh DNNN, Cty TNHH, Cty CP, DNTN hộ cá nhân 2,94 tỷ đồng, 17,64 tỷ đồng, 20,58 tỷ đồng, 14,112 tỷ đồng, 3,528 tỷ đồng Năm 2012 số 3,192 tỷ đồng tăng 8,57%, 27,93 tỷ đồng tăng 64,33%, 23,94 tỷ đồng tăng 16,33%, 19,95 tỷ đồng tăng 41,37%, 4,788 tỷ đồng tăng 37,71% so với năm 2011 Điều cho thấy đối tượng KH sử dụng dịch vụ bảo lãnh chi nhánh đa dạng có tăng trưởng ổn định Tuy nhiên tỷ trọng số dư bảo lãnh đối tượng KH có chênh lệch lớn d Phân tích kết HĐBL theo thời gian Qua bảng 2.9 ta thấy, dư nợ bảo lãnh trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, dư nợ bảo lãnh ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ bảo lãnh có xu hướng tăng trưởng qua năm Ngược lại với xu hướng giảm số dư bảo lãnh lẫn tỷ trọng bảo lãnh trung dài hạn so với tổng dư nợ bảo lãnh dư nợ bảo lãnh ngắn hạn qua năm có tăng trưởng tỷ trọng lẫn số dư Có thể thấy nhu cầu cần bảo lãnh KH chủ yếu ngắn hạn tìm đến NH ngày đông, tin tưởng vào uy tín NH e Phân tích kết HĐBL theo hình thức bảo đảm Qua bảng 2.10 cho thấy, số dư bảo lãnh có ký quỹ chiếm tỷ trọng thấp, ngược lại bảo lãnh ký quỹ chiếm tỷ trọng cao, 87,79% Hầu hết KH chưa có quan hệ tín dụng với NH, NH bắt buộc ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh Đối với KH truyền thống, tùy theo mối quan hệ mà NH yêu cầu ký quỹ mức độ khác Sự tăng trưởng số dư bảo lãnh loại hình bảo lãnh không ký quỹ chứng tỏ NH có thay đổi việc tiếp cận KH, mở rộng KH KH truyền thống có quan hệ tín dụng Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 g Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh Thu nhập từ HĐBL có tăng trưởng qua năm theo bảng 2.11 Kết tăng trưởng thu nhập từ HĐBL tăng trưởng dư nợ bảo lãnh với doanh số bảo lãnh phát hành lớn doanh số bảo lãnh giải tỏa phần nhờ thay đổi biểu phí bảo lãnh áp dụng Tỷ trọng thu nhập từ HĐBL so với tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh chi nhánh thấp 0,15% năm 2010; 0,18% năm 2011 0,25% năm 2012 Tuy có cải thiện dần kết cho thấy HĐBL mà chi nhánh thực chiếm tỷ trọng thấp so với hoạt động khác đem lại thu nhập cho ngân hàng Do đó, sở để chi nhánh phát triển hoạt động bảo lãnh nhằm tăng thu nhập từ HĐBL góp phần tăng nguồn thu cho ngân hàng 2.2.5 Rủi ro HĐBL Với kinh nghiệm làm việc cán nhân viên, năm qua NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định không phát sinh dư nợ bảo lãnh hạn hợp đồng bảo lãnh phải thực nghĩa vụ, thực kết khả quan để mở rộng HĐBL chi nhánh 2.2.6 Kết khảo sát khách hàng HĐBL Agribank Bình Định Để biết chất lượng dịch vụ bảo lãnh cung cấp ý kiến đánh giá KH phát triển HĐBL chi nhánh, Giao dịch viên phòng Kế toán - Ngân quỹ phòng KHKD phát 500 phiếu câu hỏi số tiêu thức đánh giá bản, thu 448 phiếu (tỷ lệ 89,6%) Kết điều tra sử dụng luận văn kết khảo sát chi nhánh thông qua số lượng thông tin thu Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 thập từ phiếu điều tra thu từ KH số liệu xử lý Excel a Đánh giá KH chất lượng sở vật chất phục vụ, phong cách giao dịch Qua biểu đồ 2.10 đánh giá KH chất lượng sở vật chất phục vụ phong cách giao dịch chi nhánh cao, mức độ hài lòng hài lòng lên đến 71% ý kiến KH Điều chứng tỏ với sở vật chất khang trang, trang thiết bị ngân hàng đại, trang phục, tác phong nhân viên giao dịch chuyên nghiệp, biểu mẫu, giấy tờ thiết kế đơn giản rõ ràng Đây lợi lớn chi nhánh việc thu hút KH không riêng với dịch vụ bảo lãnh b Đánh giá KH khả đáp ứng yêu cầu KH Kết phân tích theo biểu đồ 2.11cho thấy khả đáp ứng yêu cầu KH chưa cao, tỷ lệ KH đánh giá cao cao chiếm khoảng 50% Trong tỷ lệ không cao không cao chiếm đến 12%, tỷ lệ tương đối lớn Điều tra cụ thể cho thấy, nguyên nhân chủ yếu nằm biểu phí bảo lãnh không cạnh tranh yêu cầu bảo đảm bảo lãnh chấp nhận Do chi nhánh cần phải có sách phí hấp dẫn, mức đảm bảo cho bảo lãnh hợp lý hạn mức bảo lãnh linh hoạt nhằm cân mục tiêu an toàn bảo lãnh thu hút KH sử dụng dịch vụ bảo lãnh c Đánh giá KH độ tin cậy giao dịch Qua biểu đồ 2.12 ta thấy KH đánh giá cao độ tin cậy quan hệ giao dịch Agribank Bình Định mang lại tin cậy lớn cho KH thông qua việc giữ chữ tín, trả lời, cung cấp dịch vụ hẹn; thực nội dung cam kết với KH; nhân viên Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 giao dịch thể quan tâm chân thành giải công việc thực công việc với độ xác cao d Đánh giá KH cảm thông chia sẻ KH đánh giá cao cảm thông qua biểu đồ 2.13, chia sẻ nhân viên ngân hàng Có đến 81% ý kiến cho nhân viên ngân hàng kể Ban lãnh đạo quan tâm đến nhu cầu KH, tư vấn dễ hiểu SPDV mà NH cung cấp, lắng nghe ý kiến từ có cảm thông chia sẻ, trả lời cách thỏa đáng thắc mắc khách hàng SPDV cung cấp Đây yếu tố quan trọng thúc đẩy phát triển SPDV ngân hàng có phát triển HĐBL e Đánh giá KH lực phục vụ Qua biểu đồ 2.14, lực phục vụ KH thể qua thái độ, kỹ nghiệp vụ nhân viên tác nghiệp, trình tự giao dịch xử lý nghiệp vụ hoạt động bảo lãnh Về mảng KH đánh giá kỹ làm việc nhân viên tương đối nhanh quy trình thực hiên bảo lãnh nhiều thủ tục dẫn đến phận không nhỏ KH phải chờ, có đến 58% ý kiến KH nhận xét bình thường Do đó, chi nhánh cần ý đến quy trình thực bảo lãnh cho vừa đảm bảo chặt chẽ đồng thời tiết kiệm thời gian cho KH 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK BÌNH ĐỊNH 2.4.1 Kết đạt - HĐBL có tăng trưởng liên tục qua năm - HĐBL NH phát triển góp phần sử dụng hiệu nguồn lực có chi nhánh Footer Page 15 of 126 14 Header Page 16 of 126 - Chất lượng bảo lãnh củng cố quan tâm với việc phát hành cam kết bảo lãnh đảm bảo tính chặt chẽ, chuẩn xác, góp phần hạn chế rủi ro Đạt kết số nguyên nhân sau: Ø Nguyên nhân khách quan Ø Nguyên nhân chủ quan 2.4.2 Những khó khăn tồn HĐBL Agribank Bình Định a Những khó khăn HĐBL Agribank Bình Định b Những tồn HĐBL Agribank Bình Định - Về quy trình bảo lãnh: - Về chế phí: - Về đảm bảo cho bảo lãnh: - Về loại hình bảo lãnh thực hiện: - Về công tác thẩm định bảo lãnh: - Về tư vấn pháp lý cho HĐBL: - Về công tác Marketing cho HĐBL: KẾT LUẬN CHƯƠNG Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 3.1.1 Sự cần thiết hoàn thiện phát triển HĐBL Agribank Bình Định - Cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực NH - Do đặc tính SPDV NH dạng hoạt động, trình, kinh nghiệm cung ứng NH nhằm đáp ứng nhu cầu mong muốn KH mục tiêu - KH ngày am hiểu, có đòi hỏi kỳ vọng cao SPDV NH, đồng thời có nhiều phương tiện để đánh giá, so sánh, phân tích cách rõ ràng - Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định 3.1.3 Định hướng phát triển HĐBL NHNo&PTNT tỉnh Bình Định - Thực tăng trưởng HĐBL phải đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững - Duy trì nâng cao uy tín HĐBL NH thị trường NH nâng cao tín nhiệm KH khoản bảo lãnh, bảo đảm thỏa mãn tốt nhu cầu KH - Phát triển sản phẩm bảo lãnh, đặc biệt sản phẩm bảo lãnh dành cho KH cá nhân, đáp ứng nhu cầu KH Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 - Hoàn thiện chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ bảo lãnh - Mở rộng đối tượng KH theo hướng an toàn hiệu quả, cần nâng cao chất lượng HĐBL - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán NH trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức 3.2 GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH HĐBL nghiệp vụ NH đại, nằm danh mục hoạt động trung gian chi nhánh, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động khác NH hoạt động cho vay đầu tư, hoạt động toán nước quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ kinh doanh Do phát triển HĐBL gắn liền với việc nâng cao chất lượng dịch vụ NH hiệu hoạt động kinh doanh chung chi nhánh, góp phần thúc đẩy hoạt động khác chi nhánh phát triển Các giải pháp phát triển HĐBL NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định: 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm bảo lãnh kênh phân phối đến nhiều phân khúc thị trường Một yếu tố quan trọng làm nên thành công NH việc xác định đắn nhu cầu gia tăng, nhu cầu chưa đáp ứng từ phía KH, sau tiến hành thiết kế sản phẩm thích hợp đáp ứng nhu cầu cách tốt Đa dạng hóa HĐBL NH theo nhiều chiều hướng khác nhau: + Phát triển dịch vụ sở hoàn thiện dịch vụ có nội dung hình thức + Phát triển dịch vụ tương đối + Phát triển dịch vụ tuyệt đối Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 + Mở rộng HĐBL kênh phân phối doanh nghiệp quốc doanh có quan hệ tín dụng lành mạnh, kinh doanh hiệu Có sách kết hợp kế hoạch phát triển HĐBL với kế hoạch cho hoạt động khác NH để có hỗ trợ hoạt động nghiệp vụ tiết kiệm chi phí hoạt động cho NH Sử dụng kênh phân phối SPDV khách làm kênh phân phối cho HĐBL ngược lại nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch cụ cung cấp - Thay đổi nhận thức bán hàng mục tiêu “hoàn thành tiêu kinh doanh đạt lợi nhuận cao” sang mục tiêu “thỏa mãn ngày tốt nhu cầu KH, hài lòng KH phải đặt lên hết sở để hoàn thành kề hoạch kinh doanh, tăng trưởng lợi nhuận bền vững” - Thông qua đội ngũ bán hàng trực tiếp, lắng nghe ý kiến phản hồi KH chất lượng dịch vụ nắm bắt mong muốn, kỳ vọng KH dịch vụ cung cấp; xử lý kịp thời vướng mắc, tồn đồng thời xây dựng sách KH, sách phát triên dịch vụ phù hợp 3.2.3 Cải thiện quy trình thủ tục bảo lãnh, nâng cao chất lượng thẩm định, thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng a Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh NH cần xây dựng quy trình, thủ tục bảo lãnh theo loại tương ứng hợp lý nữa, đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho KH thuận tiện thoải mái việc giao dịch với NH Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 - Giảm bớt thủ tục hành không cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ KH suốt trình KH giao dịch với NH - Nâng cao tính chủ động NH HĐBL - Đối với với KH cá nhân, cần có chế đơn giản hóa loại hồ sơ bảo lãnh theo hướng gọn nhẹ phù hợp với trình độ dân trí địa bàn Cần thiết nên xây dựng số phương án, dự án mẫu để KH tham khảo làm sở xây dựng phương án, dự án cần bảo lãnh có nhu cầu b Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh NH Để nâng cao chất lượng thẩm định KH trước hết NHNo&PTNT cần khắc phục tình trạng thẩm định theo kinh nghiệm NHNo&PTNT cần xây dựng quy trình thẩm định riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh với tiêu định lượng mang tính chuẩn mực Đồng thời thu thập thông tin từ phía KH từ nhiều nguồn khác nhằm bảo đảm tính trung thực cho trình thẩm định Đối với KH thường xuyên có quan hệ tín dụng với NH KH bảo lãnh lần thứ hai trở đi, cán NH bỏ qua giấy tờ mang tính thủ tục hồ sơ lực pháp lý, lực hành vi dân KH mà lập hồ sơ bảo lãnh NH c Thường xuyên thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng Cần phải thực kiểm tra HĐBL thường xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 Ngoài hoạt động kiểm soát nội kiểm tra, giám sát KH thực nghĩa vụ, cam kết với người hưởng lợi nhiệm vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.4 Chính sách giá kiểm soát chi phí a Chính sách giá Chi nhánh cần phân loại KH mà áp dụng biểu phí theo đối tượng Việc áp dụng biểu phí linh hoạt, có sách phí phù hợp cho loại KH tăng tính cạnh tranh cao - Đối với nhóm KH truyền thống, có uy tín NHNo&PTNT áp dụng mức phí thấp có thể, giảm tỷ lệ ký quỹ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho KH - Đối với nhóm khách không thường xuyên có quan hệ với NHNo&PTNT áp dụng mức giá ưu đãi so với mức tương đương NH khác địa bàn - Đối với nhóm KH có quan hệ với NHNo&PTNT, chưa có uy tín với NH, mức phí áp dụng cho nhóm KH cao hai nhóm nên thấp mức tương đương NH khác địa bàn Tuy nhiên KH đánh giá tiềm NH áp dụng mức phí với phí áp dụng cho nhóm thứ hai b Kiểm soát chi phí Để nâng cao khả kiểm soát chi phí, chi nhánh cần thực hiện: - Rà soát đánh giá lại khoản đầu tư cho HĐBL bao gồm khoản dịch vụ chung cho hoạt động dịch vụ khoản xem phục vụ riêng cho HĐBL - So sánh, xem xét lại công tác truyền thông, tiếp thị để lựa chọn hình thức hợp lý hiệu Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing NH tăng cường chăm sóc KH a Đẩy mạnh hoạt động marketing Các biện pháp cụ thể đẩy mạnh hoạt động Marketing NH mà Agribank Bình Định thực thời gian tới: - Thông qua kênh cán công nhân viên chi nhánh - Thông qua hệ thống trang web NH - Thông qua tờ rơi, quảng bá phương tiện truyền thông b Tăng cường công tác chăm sóc KH 3.2.6 Giải pháp theo dõi định hướng thỏa mãn KH a Hệ thống khiếu nại góp ý b Điều tra thỏa mãn KH c Khuyến khích KH phàn nàn 3.2.7 Thực tốt công tác tổ chức cán Kinh doanh lĩnh vực NH giống hoạt động kinh doanh khác, đòi hỏi phải có ba yếu tố người, nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật để NH vào hoạt động phát triển Con người nhân tố quan trọng định đến phát triển NH nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Nghiệp vụ bảo lãnh có thực tốt hay không, có rủi ro hay không, có tăng trưởng hay đóng góp nhân tố người chí nhân tố người coi định phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 3.2.8 Nâng cao uy tín NH mối quan hệ với NH khác để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Đối với khoản bảo lãnh vượt khả thực NH khoản đồng bảo lãnh giải pháp hợp lý cho NH Tuy nhiên, để hợp tác với NH lớn, NHNo&PTNT Bình Định cần phải khẳng định uy tín vị thương trường 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan chức Nhà nước Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý cho giao dịch bảo lãnh Các quan chức Nhà nước cần hoàn thiện chế kiểm tra, kiểm soát Cần quy định chế kiểm tra, kiểm soát hoạt động NH nói chung HĐBL NH nói riêng cách cụ thể, phù hợp vói hoạt động đặc thù ngành NH Công tác kiểm tra, kiểm soát phải thật minh bạch, rõ ràng mục tiêu đưa hoạt động NH vào khuôn khổ theo chất vốn có nghiệp vụ NH phát triển kinh tế thị trường 3.3.2 Đối với NH Nhà nước NHNN sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh NH để tránh tình trạng đơn giản hóa giao dịch bảo lãnh, gây rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống NH Việc ban hành chuẩn mực chung NHNN giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống NHNN hỗ trợ NH thương mại trình thẩm định dự án quản lý khoản bảo lãnh NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thông tin cho NHTM trình thẩm định dự án Vì vậy, NHNN phải Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm NH việc cung cấp thông tin KH có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác NHNN phải nâng cao tầm hoạt động trung tâm thông tin tín dụng ICC, đảm bảo cung cấp thông tin xác cập nhập NHNN giám sát NH thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM nói chung HĐBL nói riêng, phát kịp thời tồn sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Agribank Việt Nam cần hoàn thiện triển khai kịp thời việc hướng dẫn cụ thể văn hoạt động NH nói chung HĐBL nói riêng Văn hướng dẫn phải phù hợp với thực tế, với quy định Nhà nước với đặc điểm kinh doanh chi nhánh trực thuộc Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ bảo lãnh cho cán thực hiện, tổ chức buổi hội thảo chuyên đề HĐBL thẩm định bảo lãnh, rủi ro HĐBL,… để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ Luật pháp HĐBL Sắp xếp, phân bổ lại định biên theo hướng tăng cường, hỗ trợ cán đảm nhiệm thực HĐBL hầu hết cán làm công tác kiêm nhiệm, việc thực nghiệp vụ không mang tính chuyên nghiệp, điều kiện để nghiên cứu chuyên sâu nắm bắt đầy đủ kỹ thuật loại hình bảo lãnh, đặc biệt Footer Page 24 of 126 23 Header Page 25 of 126 loại bảo lãnh phức tạp, chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro mang tính hệ thống Thường xuyên tăng cường công tác tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm phát sai sót, vi phạm HĐBL để từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, giúp HĐBL thực khuôn khổ quy định nhằm hạn chế rủi ro không đáng có làm thiệt hại cho hoạt động kinh doanh uy tín hệ thống NHNo KẾT LUẬN CHƯƠNG Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 KẾT LUẬN Tác giả sâu vào nghiên cứu giải vấn đề sau: Tổng hợp vấn đề nghiệp vụ BL NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc vấn đề nghiệp vụ BL NHTM, số vấn đề phát triển HĐBL nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển HĐBL NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng HĐBL NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định từ năm 2010 đến năm 2012, đồng thời phân tích kết điều tra đánh giá KH sản phẩm BL Qua kết đạt được, khó khăn, tồn nguyên nhân tồn hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định thời gian qua Từ thực trạng với tồn hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định sở kết đạt được, luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển HĐBL chi nhánh cho năm Đồng thời, luận văn có số kiến nghị quan chức Nhà nước, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm góp phần phát triển HĐBL Agribank Bình Định Mặc dù có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu trình bày, song trình độ hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Do vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Thầy cô, bạn bè người quan tâm để luận văn hoàn thiện Footer Page 26 of 126 ... “Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Bình Định” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận nghiệp vụ bảo lãnh NH - Đánh... động marketing Các biện pháp cụ thể đẩy mạnh hoạt động Marketing NH mà Agribank Bình Định thực thời gian tới: - Thông qua kênh cán công nhân viên chi nhánh - Thông qua hệ thống trang web NH -. .. trường vĩ mô - Môi trường kinh tế - Môi trường trị - xã hội - Môi trường pháp lý - Môi trường công nghệ 1.3.2 Nhân tố khách hàng 1.3.3 Đối thủ cạnh tranh 1.3.4 Các nhân tố thuộc nội NH - Chi n lược