Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH TRANG HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HẢI CHÂU Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 Footer Page of 145 Header Page of 145 Cơng trình đƣợc hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 1: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: PGS.TS Trần Thị Hà Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 08 năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thành lập theo Luật tổ chức tín dung quy định khác pháp luật để hoạt đông kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Trong nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng tín dụng hoạt động mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay ngân hàng trở thành trở thành công tác quan trọng ảnh hưởng đến an tồn nguồn vốn, an tồn tín dụng ngân hàng Do đó, cơng tác cần phải nghiên cứu nghiêm túc nhằm giúp cho NHTM kinh doanh có hiệu quả, đồng thời đảm bảo an toàn hoạt động cấp tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng phát triển kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế nước nhà Cho vay hộ kinh doanh hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro song đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Xuất phát từ thực tế định chọn đề tài: "Hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- CN Hải Châu" để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTM - Nghiên cứu đánh giá thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT VN- CN Hải Châu Footer Page of 145 Header Page of 145 - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT VN- CN Hải Châu Câu hỏi nghiên cứu - Nội dung công tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD NHTM bao gồm vấn đề gì? Các tiêu chí phản ánh kết cơng tác đó? Nhân tố ảnh hướng đến cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD? - Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Hải Châu thời gian qua nào? Những thành công đạt được, hạn chế nguyên nhân? - Agribank Hải Châu cần phải làm để hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD mình? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD NHTM thực tiễn công tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Hải Châu - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu công tác BĐTD cho vay HKD + Về không gian: Nghiên cứu Agribank CN Hải Châu + Về thời gian: Nghiên cứu giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu - Luận văn nghiên cứu sở sử dụng tổng hợp phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp phân tích - Phương pháp lịch sử: xem xét công tác BĐTD cho vay Footer Page of 145 Header Page of 145 HKD bối cảnh lúc để đánh giá, nhận định hạn chế thành công, từ đưa giải pháp khắc phục Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn - Góp phần hệ thống hóa lý luận công tác BĐTD cho vay HKD NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng BĐTD cho vay HKD Agribank Hải Châu, từ đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác Bố cục đề tài Luận văn lời mở đầu, kết thúc, tài liệu tham khảo mục lục, gồm có chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận công tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Hải Châu - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Hải Châu Tổng quan tài liệu nghiên cứu - Đề tài : “Bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng”, Tác giả Lương Minh Trí, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà nẵng (2011) - Đề tài: “ Hồn thiện cơng tác BĐTV tài sản Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam.”, Tác giả Lê Thị Uyên Sa, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng (2013) - Đề tài: “ Hoàn thiện công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Footer Page of 145 Header Page of 145 Kon Tum.”, Tác giả Nguyễn Thị Hương, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng (2012) - Đề tài “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định” năm 2013 Nguyễn Văn Thạnh Đại học Đà Nẵng - Tạp chí Ngân hàng, số 23/2010, ThS Nguyễn Thùy Trang : “Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn” CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm NHTM a Khái niệm b Đặc điểm 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm HKD a Khái niệm b Đặc điểm HKD 1.1.3 Khái niệm, đặc điểm cho vay HKD NHTM a Khái niệm - Cho vay HKD hình thức cấp tín dụng NHTM giao cho khách hàng HKD khoản tiền để sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi theo thời hạn quy định hợp đồng tín dụng b Đặc điểm - Quy mô khoản vay thường nhỏ, lẻ Footer Page of 145 Header Page of 145 - Thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ, chi phí thẩm định thấp - Về thủ tục pháp lý đơn giản so với tổ chức, cần chủ hộ đại diện đứng tên giao dịch với ngân hàng - Về tài sản đảm bảo có giá trị tương đối nhỏ thông thường quyền sử dụng đất & TS gắn liền với đất - Mục đích vay vốn phục vụ hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay HKD NHTM a Khái niệm b Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay HKD - RRTD ngân hàng loại rủi ro mang tính tất yếu - RRTD loại rủi ro mang tính gián tiếp - RRTD loại rủi ro mang tính đa dạng phức tạp c Hậu RRTD cho vay HKD gây - Đối với ngân hàng cho vay - Đối với hộ kinh doanh vay vốn - Đối với kinh tế 1.1.5 BĐTD cho vay HKD NHTM a Khái niệm: BĐTD việc NHTM áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay b Vai trò - BĐTD xác định nguồn thu nợ lãi thứ hai mang tính dự phòng ngân hàng - Thực BĐTD giúp mở rộng tín dụng ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, thúc đẩy SXKD phát triển Footer Page of 145 Header Page of 145 - BĐTD cho vay HKD điều kiện để xét cấp tín dụng, giúp cho ngân hàng mở rộng tín dụng cho khách hàng - BĐTD gắn liền với trách nhiệm vật chất nguời vay, buộc khách hàng phải thận trọng, sử dụng vốn vay cách hiệu hợp pháp, tạo lợi nhuận để trả nợ cho ngân hàng hạn đồng thời thu hồi TSBĐ thuộc sở hữu c Các hình thức bảo đảm tín dụng cho vay HKD  Bảo đảm tài sản - Cầm cố - Thế chấp - Bảo đảm tài sản bên thứ ba - Bảo đảm tài sản hình thành tương lai  Bảo đảm khơng tài sản 1.2 CƠNG TÁC BĐTD TRONG CHO VAY HKD CỦA NHTM 1.2.1 Tổ chức máy quản lý hoạt động bảo đảm tín dụng 1.2.2 Quy trình nội dung cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD NHTM a Hoạch định sách bảo đảm tín dụng cho vay HKD - Lựa chọn hình thức BĐTV tài sản không tài sản - Nguyên tắc bảo đảm tiền vay tài sản - Xác định danh mục tài sản bảo đảm - Xác định tỷ lệ cho vay tối đa giá trị tài sản bảo đảm - Ban hành văn hướng dẫn hướng dẫn định giá tài sản, quy trình, thủ tục thực b Tổ chức thực  Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn Footer Page of 145 Header Page of 145 - Cán ngân hàng tiếp nhận chịu trách nhiệm hướng dẫn, giải thích cụ thể để khách hàng vay bên bảo lãnh hiểu đầy đủ thủ tục pháp lý trách nhiệm nghĩa vụ bên vay với NHTM, kiểm tra kỹ lưỡng nhằm bảo đảm giấy tờ đầy đủ, hợp lý, hợp lệ  Thu thập thông tin thẩm định khách hàng HKD - Cán ngân hàng tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết khách hàng HKD - Đánh giá lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân HKD vay vốn - Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn - Phân tích đánh giá khả tài khách hàng - Phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu dự án/ phương án vay vốn Thông qua việc thu thập thông tin thẩm định khách hàng, NHTM lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay cho phù hợp với khách hàng HKD: Trường hợp 1: Khách hàng HKD vay vốn bảo đảm không tài sản Trường hợp 2: Khách hàng HKD vay vốn bảo đảm tài sản Bước 1: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ TSBĐ Bước 2: Thẩm định tài sản Bước 3: Lập kí kết hợp đồng bảo đảm Bước 4: Chuyển giao TSBĐ chứng từ Bước 5: Quản lý TSBĐ chứng từ Bước 6: Giải chấp xử lý tài sản ( có) Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD NHTM - Cơ cấu dư nợ cho vay HKD theo hình thức bảo đảm Tỷ trọng dư nợ có TSBĐ Tỷ trọng dư nợ khơng có TSBĐ Dư nợ có bảo đảm TS = = X Tổng dư nợ cho vay HKD Dư nợ khơng có BĐ TS Tổng dư nợ cho vay HKD 100% X 100% - Cơ cấu dư nợ cho vay HKD có BĐ TS theo hình thức bảo đảm tài sản Dư nợ cho vay theo hình thức Tỷ trọng dư nợ theo hình BĐ TS = thức BĐ TS Tổng dư nợ có BĐ TS - Cơ cấu dư nợ cho vay HKD có BĐ tài sản theo loại TSBĐ - Tỷ lệ nợ xấu cho vay HKD + Tỷ lệ nợ xấu có bảo đảm tài sản cho vay HKD + Tỷ lệ nợ xấu khơng có bảo đảm tài sản cho vay HKD - Tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro cụ thể cho vay HKD Tỷ lệ trích lập dự phịng xử lý rủi ro cụ thể Giá trị trích lập dự phịng = Tổng dư nợ - Số trường hợp xử lý tài sản bị dây dưa kéo dài - Số trường hợp xử lý tài sản nguồn thu không đủ bù đắp vốn lãi vay Footer Page 10 of 145 X 10 Header Page 12 of 145 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẢI CHÂU 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT VN CN HẢI CHÂU 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank CN Hải Châu 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh a Huy động vốn b Tín dụng c Các hoạt động dịch vụ khác 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN Hải Châu qua năm 2013-2015 a Hoạt động huy động vốn b Hoạt động cho vay c Kết hoạt động kinh doanh 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BĐTD TRONG CHO VAY HKD TẠI NHNo&PTNT CN HẢI CHÂU 2.2.1 Đặc điểm HKD vay vốn Agribank Hải Châu Có thể nói với thành phố động tiềm lực phát triển lớn Đà Nẵng mang đến hội lớn NHTM địa bàn thành phố nói chung Agribank Hải Châu nói riêng đẩy mạnh hoạt động cho vay HKD Nhu cầu vay vốn lĩnh vực HKD địa bàn lớn đầy tiềm Agribank Hải Châu khai thác Tuy nhiên hoạt động cho vay HKD chi nhánh đối diện với mức độ cạnh tranh ngày Footer Page 12 of 145 11 Header Page 13 of 145 gay gắt với hệ thông ngân hàng địa bàn Tại Agribank Hải Châu, việc tiếp cận cho vay HKD trọng Bảng 2.4 Tình hình cho vay HKD Agribank Hải Châu từ năm 2013-2015 ĐVT: Triệu đồng/ %/ KH 2013 2014 Tỷ Chỉ tiêu Số tiền lệ 143.877 100 2015 Tỷ Số tiền lệ Tỷ Số tiền lệ Tổng dƣ nợ cho vay HKD 196.848 100 227.241 100 Số lượng khách hàng HKD 441 475 576 326,3 414,5 394,6 Dư nợ cho vay HKD bình quân/ KH Phân theo thời gian Ngắn hạn 104.545 72,6 134.447 68,3 170.885 75,2 Trung / dài hạn 39.423 27,4 59.401 31,7 56.356 24,8 Q Hải Châu 101.433 70,5 144.093 73,2 172.249 75,8 Q Thanh Khê 26.041 18,1 32.283 16,4 22.497 9,9 Q Sơn Trà 11.222 7,8 13.583 6,9 22.724 10,0 Q Ngũ Hành Sơn 3.741 2,6 5.905 3,0 8.408 3,7 Q Cẩm Lệ 1,007 0,7 984 0,5 1.363 0,6 433 0,3 0 0 Phân theo địa bàn Q Liên Chiểu Phân theo ngành Footer Page 13 of 145 12 Header Page 14 of 145 nghề Ngành nông, lâm, ngư nghiệp 3.165 2,2 3.740 1,9 3.863 1,7 22.157 15,4 31.693 16,1 24.088 10,6 mại, dịch vụ 105.606 73,4 150.392 76,4 174.521 76,8 Ngành khác 12.949 11.023 5,6 24.769 10,9 Ngành vận tải, xây dựng Ngành thương 2.2.2 Chính sách bảo đảm tín dụng cho vay HKD CN Chính sách bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank CN Hải Châu thực phù hợp dựa đạo chung Chính Phủ, quy định hướng dẫn NHNN NHNo&PTNT Việt Nam, cụ thể bao gồm văn sau: - Nghị định số 178/1999/ NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức Tín dụng Thủ tướng Chính Phủ - Nghị định số 85/2002/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ BĐTV TCTD - Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm - Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Chính phủ đăng ký giao dịch BĐ - Nghị định số 75/2000/NĐ-CP CP công chứng, chứng thực - Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 22/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 - Quyết định 35/ QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 2.2.3 Tình hình thực cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Hải Châu a Tổ chức máy quản lý hoạt động bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Hải Châu b Tình hình thực cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Hải Châu  Trường hợp HKD vay vốn bảo đảm không tài sản Đối với hình thức BĐTV khơng tài sản cho vay HKD quy trình chi nhánh thực đơn giản chủ yếu thẩm định lực tài khách hàng Đầu tiên CBTD chi nhánh tiếp nhận hồ sơ, thu thập thơng tin HKD vay vốn, sau tiến hành thẩm định nội dung sau: - Thẩm định lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng để đánh giá uy tín khách hàng - Thẩm định khả tài khách hàng để đánh giá khả trả nợ khách hàng - Thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh, phương án phục vụ đời sống có khả thi hiệu hay không để xem xét cho vay - Tìm hiểu lịch sử tín dụng khách hàng thơng qua Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước (CIC) Cùng với đó, CBTD đưa điều kiện ràng buộc HKD vay vốn tài sản bảo đảm HĐTD sau: + Khách hàng cam kết bổ sung tài sản bảo đảm KH không trả nợ đến hạn Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 14 + Yêu cầu khách hàng bảo hiểm bảo an tín dụng ABIC để phịng ngừa rủi ro ngồi ý muốn + Khách hàng vay phải mở tài khoản tốn Agribank Hải Châu, dịng tiền ra, vào trình kinh doanh phải chuyển thông qua tài khoản  Trường hợp HKD vay vốn có bảo đảm tài sản Ngồi cơng tác thẩm định khả tài HKD vay vốn trên, chi nhánh tiến hành thực công tác bảo đảm tài sản theo bước cụ thể sau: Bước 1: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ TSBĐ Nhìn chung năm gần công tác nhận kiểm tra hồ sơ chi nhánh đặc biệt trọng Tuy nhiên cịn mang nặng tính hình thức, thủ tục cịn máy móc gây phiền hà cho khách hàng Q trình thu thập thơng tin khách hàng cịn chưa có độ xác cao, hầu hết chủ yếu dựa vào thơng tin KH cung cấp, HKD vay vốn thường có quy mơ nhỏ nên thông tin họ thông qua trung tâm CIC khơng có, nên khơng đáp ứng cho chi nhánh mặt thông tin Bước 2: Thẩm định TSBĐ Công tác thẩm định TSBĐ chi nhánh theo quy định CBTD, ban lãnh đạo phòng KH-KD với ban lãnh đạo chi nhánh thẩm định Tuy nhiên, cho vay hộ kinh doanh, TSBĐ có giá trị tương đối nhỏ, đơn giản cơng tác thẩm định trực tiếp CBTD thực chủ yếu sau trình phiếu thẩm định biên định giá cho ban lãnh đạo phòng KH-KD kiểm tra ký duyệt Sau trình ban giám đốc ký duyệt Việc thẩm định tài sản bảo đảm trước hết tiến hành sở nguồn thơng tin là: Footer Page 16 of 145 Header Page 17 of 145 15 - Hồ sơ tài liệu thông tin khách hàng HKD cung cấp - Khảo sát thực tế - Các nguồn thông tin khác Trong trình thẩm định CBTD thẩm định nội dung sau: thẩm định tính pháp lý TSBĐ, tính khoản TSBĐ, xác định giá trị TSBĐ Tuy nhiên bên cạnh số tồn định: - Nguồn thông tin CBTD thẩm định chủ yếu dựa vào hồ sơ HKD cung cấp nên nguồn thông tin khó đánh giá độ tin cậy, thường độ tin cậy thấp - Việc định giá TSBĐ nhiều bất cập, chủ yếu cịn mang tính chủ quan từ phía cán tín dụng - Cơng tác thẩm định TSBĐ CBTD chi nhánh quan tâm mức song nhu cầu vay vốn hộ KD ngày tăng phần áp lực tiêu phân giao nên công tác thực lỏng lẻo nên dẫn đến việc định giá TSBĐ có phần sai lệch Bước 3: Lập kí kết hợp đồng bảo đảm CBTD đại diện chi nhánh HKD thỏa thuận soạn thảo hợp đồng bảo đảm tiền vay Sau ngân hàng HKD xem xét lại điều khoản hợp đồng, bên đồng ý, hợp đồng bảo đảm tiền vay kí kết người đại diện có thẩm quyền tất bên Sau kí kết HĐBĐ, bên tiếp tục thực bước sau: - Cơng chứng, chứng thực: - Đăng ký, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm Trong năm qua, công tác thiết lập HĐ, kí kết HĐ, cơng chứng thực Agribank tốt, hầu hết hợp đồng bảo Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 đảm tiền vay chi nhánh có đăng kí giao dịch bảo đảm, CBTD tận tình giúp đỡ khách hàng hồn thiện thủ tục cơng chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm điều tránh rủi ro làm giả giấy tờ khách hàng tạo uy tín chi nhánh địa bàn Nhưng bên cạnh đó, q trình cơng chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm, việc phải lại nhiều lần để ký kết giấy tờ nhiều nơi khác cịn gây nhiều phiền hà cho khách hàng Bước 4: Bàn giao, quản lý TSBĐ chứng từ Tại chi nhánh, sau kí kết hợp đồng bảo đảm, CBTD khách hàng thực bàn giao hồ sơ, TSBĐ giấy tờ liên quan CBTD lập phiếu nhập kho có chữ kí khách hàng CBTD, lãnh đạo phòng KH- KD, giám đốc phụ trách sau giao cho phận kế tốn nhập vào hệ thống để theo dõi Cuối chuyển giao toàn tài sản cho phân ngân quỹ lưu giữ bảo quản Công tác tái thẩm định TSBĐ: Định kỳ theo quy định Agribank, chi nhánh tiến hành định giá lại TSBĐ để đảm bảo quyền lợi chi nhánh quản trị sớm rủi ro phát sinh Nhìn chung khâu quản lý TSBĐ, hồ sơ TSBĐ chi nhánh thực chặt chẽ Có phối hợp tốt phịng nghiệp vụ có liên quan đến việc quản lý hồ sơ TSBĐ Tuy nhiên, công tác kiểm tra định kỳ TSBĐ CBTD thực hiện, việc triển khai định giá lại chi nhánh chưa thực triệt để Bước 5: Xử lý giải chấp TS Trong năm vừa qua, Agribank Hải Châu nghiêm túc thực thể lệ, quy định quy trình nghiệp vụ xử lý TSBĐ NHNN Agribank ban hành Tuy nhiên công tác xử lý TSBĐ gặp nhiều trở ngại: Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 - Sự sụt giảm giá trị TSBĐ theo thời gian so với thời điểm vay vốn, điều khiến chi nhánh khó xử lý TSBĐ, xử lý thu hồi phần nợ, gây thiệt hại phía ngân hàng - Thái độ hợp tác khơng tích cực phía hộ kinh doanh q trình phát mại TSBĐ 2.2.4 Kết cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Chi nhánh Hải Châu từ năm 2013-2015 - Tỷ trọng dư nợ có BĐ TS tổng dư nợ cho vay HKD: dư nợ cho vay có BĐ TS chiếm tỷ trọng chủ yếu, 98% tổng dư nợ cho vay HKD có xu hướng tăng dần ngược lại tỷ trọng dư nợ cho vay không BĐ tài sản giảm - Tỷ trọng dư nợ cho vay HKD theo hình thức bảo đảm tài sản: tỷ trọng dư nợ cho vay hình thức chấp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay HKD có TSBĐ lại có xu hướng giảm dần qua năm, riêng dư nợ cho vay TS hình thành từ vốn vay chiếm tỷ trọng 0, chi nhánh chưa phát sinh cho vay HKD theo hình thức - Tỷ trọng dư nợ cho vay HKD theo loại TSBĐ hình thức bảo đảm: tỷ dư nợ BĐ quyền sử dung đất, nhà chiếm tỷ cao có xu hướng tăng lên, xếp thứ phương tiện, máy móc tỷ trọng loại TS lại có xu hướng giảm - Tỷ lệ nợ xấu: tiêu nợ xấu cho vay HKD có xu hướng tăng lên qua năm tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ lại giảm phần tốc độ tăng dư nợ mạnh tỷ trọng nơ xấu có BĐ TS có xu hướng giảm đáng kể, tỷ trọng nợ xấu khơng có BĐ TS có xu hướng giảm nhẹ Riêng hình thức cầm cố, tỷ lê nợ xấu Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 - Tỷ lệ trích lập dự phòng XLRR cụ thể: với tăng lên nợ xấu thi tỷ lệ tăng theo - Tỷ lệ xóa nợ rịng: tỷ trọng giảm qua năm, dấu hiệu tốt phía ngân hàng - Số trường hợp cho vay HKD mà trình xử lý tài sản bị kéo dài, số TH XLTS nguồn thu không đủ bù đắp vốn lãi vay: tiêu có chiều hướng gia tăng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK HẢI CHÂU 2.3.1 Thành công đạt đƣợc - Dư nợ cho vay HKD tăng lên, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm cho thấy chất lượng cho vay HKD nói chung chất lượng bảo đảm tín dụng cải thiện - Chi nhánh đánh giá mức vai trò bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng - Cơng tác bảo đảm tiền vay thực linh hoạt, ngân hàng ln tìm cách thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn kinh doanh - Tuy sách cho vay có TSBĐ cứng nhắc có trường hợp Agribank Hải Châu nới lỏng vận dụng linh hoạt khách hàng truyền thống nhằm giữ chân khách hàng - Quy trình tiếp nhận hồ sơ có hướng dẫn cách chi tiết, cụ thể rõ ràng - CBTD chi nhánh trọng khâu thẩm định tài sản, hầu hết TSBĐ chi nhánh đủ sở pháp lý, đa số chấp nhận hồ sơ vay có TSBĐ an tồn, có tính khoản cao - Hồ sơ tài sản lưu trữ kho quỹ chi nhánh tương đối chặt chẽ an tồn, thơng tin tài sản ln trì cung cấp Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 kịp thời số liệu phục vụ công tác kiểm tra đánh giá tình trạng TSBĐ 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Việc phân công công việc quy trình BĐTD cho vay HKD chi nhánh chưa chun mơn hóa - Dư nợ cho vay HKD bảo đảm không tài sản chiếm tỷ lệ thấp ngày giảm dần chi nhánh chưa có định hướng để phát triển cho vay theo hình thức - Danh mục loại tài sản bảo đảm cho vay HKD chi nhánh cịn chưa đa dạng - Nguồn thơng tin CBTD thẩm định chủ yếu dựa vào hồ sơ HKD cung cấp nên khó đánh giá độ tin cậy, thường độ tin cậy thấp - Thủ tục liên quan đến việc ký kết hợp đồng bảo đảm rườm rà - Việc định giá TSBĐ cho vay khơng sát với thực tế cịn mang tính chủ quan, thường việc định giá tài sản chấp ngân hàng KH định, chưa quan chuyên môn giúp đỡ việc định giá tài sản - Chi nhánh chưa có phận chuyên trách xử lý nợ nên việc triển khai hoạt động liên quan đến xử lý TSBĐ nhiều hạn chế b Nguyên nhân - Tính cạnh tranh hoạt động kinh doanh NHTM ngày cao - Hệ thống thông tin khách hàng HKD chưa hiệu Footer Page 21 of 145 20 Header Page 22 of 145 - Năng lực thẩm định CBTD chưa cao, CBTD chi nhánh đa phần trẻ, kinh nghiệm cơng tác cịn tương đối - Chi nhánh chưa đề cao mức công tác kiểm tra, đôn đốc việc sử dụng mục đích vốn vay khách hàng, đặc biệt khách hàng vay không bảo đảm - Khâu xử lý tài sản đòi hỏi phối hợp nhịp nhàng Agribank Hải Châu, Sở, Ban ngành khách hàng CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẢI CHÂU 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hƣớng chung Agribank Hải Châu 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Hải Châu 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK HẢI CHÂU 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản - Việc định giá TSBĐ sở để ngân hàng xác định mức cho vay tối đa tính tốn khả thu nợ vay trường hợp buộc phải xử lý TSBĐ Chi nhánh cần trọng đến công tác thẩm định, định giá TSBĐ xây dựng số tiêu thức định giá TSBĐ dựa thơng tin xác thực có khoa học, lập hội đồng định giá TSBĐ để có định xác hơn, cơng tác thu thập thơng tin TSBĐ phải nhanh xác, phải dự tính mức độ rủi ro để xác định giá trị TSBĐ Đối với tài sản có giá Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 trị lớn, chi nhánh cần thuê quan định giá chuyên nghiệp để tiến hành định giá cách xác 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục TSBĐ Một danh mục TSBĐ đa dạng hóa tất yếu thu hút đơng đảo khách hàng tham gia vay vốn chi nhánh Trong giai đoạn nay, mà ngân hàng có cạnh tranh mạnh mẽ phương diện việc ngân hàng bỏ lở hội lý làm cho ngân hàng thiếu sức hút khách hàng HKD 3.2.3 Tăng cƣờng công tác quản lý TSBĐ - CBTD chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra định kì đột xuất để xem xét tình trạng TSBĐ có thay đổi giá trị, hỏng hóc để tiến hàng biện pháp xử lý TSBĐ - Hạn chế cho khách hàng mượn giấy tờ liên quan đến TSBĐ - Xây dựng hệ thống quản lý khai thác liệu, phát triển phần mềm chuyên dụng để theo dõi việc xuất nhập TSBĐ cách khoa học 3.2.4 Đặc biệt quan tâm đến công tác xử lý TSBĐ - Thành lập phận xử lý tài sản tiêng, có tính chun mơn hóa cao, cán am hiểu quy trình pháp luật xử lý TSBĐ - Chi nhánh cần phải tăng cường phối hợp với quan chức địa phương để việc xử lý tài sản chấp ngân hàng khơng bị trì hỗn, khơng bị kéo dài tiến độ 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng HKD - Tăng cường thu thập thông tin khách hàng HKD để hạn chế tình trạng thơng tin bất đối xứng - Phân loại, lựa chọn dự án, phương án SXKD khả thi có hiệu vay bảo đảm không tài sản Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 - Thường xuyên giám sát sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề - Giảm bớt thủ tục máy móc việc tiếp nhận hồ sơ từ ban đầu - Cần xem xét, đánh giá xác lực khách hàng tính khả thi dự án kinh doanh 3.2.6.Hồn thiện hệ thống thơng tin tài sản bảo đảm khách hàng HKD - Chi nhánh nên xây dựng hệ thống thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng TSBĐ Chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ đại hố cơng nghệ NH, tăng cường trang thiết bị đại, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng, thống kê lưu trữ thông tin nhằm tạo lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng TSBĐ đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề 3.27 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt nội hoạt động bảo đảm tín dụng cho vay HKD - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý TSBĐ thông qua việc kiểm kê cuối tháng, cuối quý, cuối năm; kiểm tra đột xuất vay có yếu tố nghi ngờ - Kiểm tra, kiểm soát phải gắn với việc sửa sai, sau lần kiểm tra phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, quy định rõ thời gian sửa sai - Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán làm công tác kiểm tra, kiểm sốt Tăng cường thêm cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho tổ kiếm tra, kiểm soát nội Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 3.2.8 Nâng cao trình độ chuyên môn nhƣ phẩm chất đạo đức ý thức trách nhiệm CBTD - Chi nhánh cần có sách để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Chi nhánh phải có sách khen thưởng kỷ luật hợp lý, kịp thời - Có sách tuyển dụng bố trí hợp lý mặt nhân để bổ sung chất lượng cho đội ngũ cán 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo sở pháp lý, tạo điều kiện để tài sản cá nhân tổ chức có đủ có đủ pháp lý, điều kiện để chấp vay vốn - Rút gọn thủ tục giải vụ kiện yêu cầu xử lý TSBĐ bảo đảm tính pháp lý cần thiết tạo điều kiện thuận cho ngân hàng khách hàng có tranh chấp xảy - Chính phủ cần xây dựng cổng thơng tin thể tình trạng pháp lý tài sản xã hội 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Ngân hàng Nhà nước cần kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy định pháp luật bảo đảm tiền vay - NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) trở thành nơi cung cấp thơng tin nhanh, xác kịp thời khách hàng cho TCTD - NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm sốt, xây dựng hệ thống tra đủ lớn số lượng đủ mạnh chất lượng để đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt ngân hàng cách có hiệu nhất, xử lý nghiêm túc sai sót vi phạm quy chế Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN - Cần xây dựng sách bảo đảm tiền vay chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp với chi nhánh - Cần triển khai, ban hành thêm số văn cụ thể hướng dẫn văn pháp luật NHNN ban hành chưa rõ rãng để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh áp dụng 3.3.4 Đối với khách hàng HKD KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế Việt Nam trình chuyển đổi, hội nhập với kinh tế giới, mơi trường tín dụng cịn nhìu rủi ro, mục tiêu NHTM hướng tới hoạt động tín dụng an tồn- chất lượng- hiệu quả- bền vững Các NHTM phải có biện pháp để phát triển bền vững mục tiêu an toàn đặt lên hàng đầu hoạt động kinh doanh an tồn giúp ngân hàng tăng uy tín, mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ dự án hiệu Từ phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác BĐTD cho vay HKD Agribank Hải Châu, đề xuất số giải pháp kiến nghị Agribank, NHNN Chính phủ để hồn thiện công tác BĐTD cho vay HKD ngân hàng Hồn thiện cơng tác BĐTD cho vay HKD yêu cầu khách quan quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng lại chịu tác động nhiều yếu tố khách quan lẫn chủ quan Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện Footer Page 26 of 145 ... dụng cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Hải Châu Tổng quan tài liệu nghiên cứu - Đề tài : “Bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn. .. lý luận công tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Hải Châu -... Agribank Hải Châu, Sở, Ban ngành khách hàng CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẢI CHÂU 3.1