Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề Tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH BẮC GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHẠM NGỌC HẢI MÃ SINH VIÊN : A17660 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG HÀ NỘI-2014 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÊ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH BẮC GIANG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : Ths Nguyễn Phương Mai SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHẠM NGỌC HẢI MÃ SINH VIÊN : A17660 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG HÀ NỘI-2014 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô trường Đại học Thăng Long, đặc biệt thầy cô khoa kinh tế trường tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Với lòng biết ơn sâu sắc em xin gửi đến cô Phương Mai lời cảm ơn chân thành nhiệt tình hướng dẫn em suốt trình làm khóa luận Đồng kính gửi lời cảm ơn sâu sắc tới anh chị, phòng ban Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển – chi nhánh Bắc Giang giúp đỡ em cung cấp hiểu biết kiến thức lĩnh vực phát hành thẻ Ngân hàng Bước đầu vào thực tế, kiến thức em nhiều hạn chế nhiều bỡ ngỡ Do không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý thầy cô để kiến thức em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 28 tháng 10 năm 2014 Sinh viên thực Phạm Ngọc Hải Footer Page of 161 Header Page of 161 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Phạm Ngọc Hải Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 MỤC LỤC CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ Ngân hàng 1.1.2 Những vấn đề chung thẻ Ngân hàng 1.2 Các vấn đề dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ toán thẻ 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ toán thẻ 1.2.3 Các chủ thể tham gia quy trình toán thẻ 1.2.4 Vai trò dịch vụ toán thẻ 1.2.5 Các hoạt động dịch vụ toán thẻ 14 1.3 Nâng cao hiệu toán thẻ NHTM 20 1.3.1 Khái niệm hiệu toán thẻ 20 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu toán thẻ 20 1.3.3 Các tiêu đo lường hiệu toán thẻ 23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu toán thẻ 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH BẮC GIANG 29 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Tổ chức máy điều hành hoạt động toán thẻ 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh 33 2.2 Thực trạng dịch vụ toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang 36 2.2.1 Các quy định pháp lý tạo điều kiện cho dịch vụ toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang 36 2.2.2 Các hoạt động dịch vụ toán thẻ BIDV-BG 39 2.3 Tình hình toán thẻ BIDV-BG 47 2.3.1 Tình hình phát hành thẻ 48 2.3.2 Tình hình toán thẻ 49 2.4 Đánh giá dịch vụ toán thẻ BIDV-BG 50 2.4.1 Chỉ tiêu định tính 50 2.4.2 Chỉ tiêu định lượng 50 2.5 Những kết đạt hạn chế tồn 56 Footer Page of 161 Header Page of 161 2.5.1 Những kết đạt 56 2.5.2 Những hạn chế tồn 57 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI BIDV-BG 60 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ BIDV-BG 60 3.1.1 Sự cần thiết việc mở rộng hoạt động toán thẻ 60 3.1.2 Kế hoạch phát triển hoạt động toán thẻ BIDV-BG 60 3.2 Các giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng BIDV-BG 61 3.2.1 Giải pháp nhân lực 61 3.2.2 Giải pháp mở rộng mạng lưới toán 62 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing-dịch vụ khách hàng 63 3.2.4 Giải pháp công nghệ Ngân hàng 65 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro 66 3.3 Một số kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 69 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội Thẻ Ngân hàng 70 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt Tên đầy đủ BIDV-BG Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển-Chi nhánh Bắc Giang ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán NHTM Ngân Hàng Thương Mại TCKT Tổ chức kinh tế TSĐB Tài sản đảm bảo Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Danh mục sơ đồ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 14 Sơ đồ 1.2: Quy trình toán thẻ 16 Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ BIDV-BG 39 Sơ đồ 2.3: Quy trình hoạt động toán thẻ BIDV-BG 41 Sơ đồ 2.4: Tình hình lắp đặt máy ATM ĐVCNT 53 Sơ đồ 2.5: Tỷ lệ thu nhập thẻ mang lại tổng thu nhập từ dịch vụ năm 2011-13 54 Danh mục bảng biểu Bảng 2.1: So sánh loại thẻ quốc tế BIDV-BG 40 Bảng 2.2: Các dịch vụ giá trị gia tăng 45 Bảng 2.3: Mức ưu đãi dành cho ĐVCNT 46 Bảng 2.4: Số lượng thẻ phát hành BIDV-BG giai đoạn 2011-2013 48 Bảng 2.5: Tình hình giao dịch qua máy ATM 49 Bảng 2.6: Doanh thu toán thẻ BIDV-BG 51 Bảng 2.7: Lợi nhuận từ toán thẻ 51 Bảng 2.8: Thị phần Ngân hàng địa bàn thành phố Bắc Giang năm 2013 52 Bảng 2.9: Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu từ toán thẻ giai đoạn 2011-13… 53 Bảng 2.10: Tỷ lệ thu nhập thẻ mang lại tổng thu nhập từ dịch vụ năm 2011-13 54 Bảng 2.11: Đánh giá ý kiến khách hàng sử dụng thẻ BIDV-BG 55 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với phát triển chung kinh tế giới, hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế khu vực giới đem lại đổi đáng kể cho hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam Các dịch vụ Ngân hàng ngày phát triển mặt nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng kinh tế Sự phát triển không nhìn thấy góc độ tăng trưởng kinh tế mà thấy thói quen tiêu dùng người dân Việt Nam dần có thay đổi: ngày có nhiều khách hàng sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt, đặc biệt toán thẻ Đây dịch vụ Ngân hàng độc đáo, đại phát triển sở khoa học kỹ thuật cao, kết hợp với công nghệ quản lý Ngân hàng Được đời từ năm 1995, đến Việt Nam có 20 Ngân hàng tham gia lĩnh vực toán thẻ, với mức tăng trưởng bình quân 300%/năm sản phẩm ngày ưu việt, phong phú chủng loại để mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng Việc đời thẻ Ngân hàng đưa dịch vụ toán không dùng tiền mặt trở nên phổ biến ưa chuộng hàng đầu Thế giới Điều kéo theo phát triển dịch vụ toán qua thẻ, giúp giảm khối lượng tiền mặt kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn xã hội, thúc đẩy sản xuất hàng hóa lưu chuyển tiền tệ, đồng thời mang đến cho Ngân hàng nguồn lợi đáng kể Không thế, với tính bảo mật cao tiện ích đem tới cho khách hàng sử dụng, thẻ Ngân hàng xem phương tiện toán hàng đầu thay cho tiền mặt giao dịch Tuy nhiên, bên cạnh ưu việt đó, số vấn đề đặt thị trường toán thẻ Việt Nam: phát triển dịch vụ toán thẻ có đạt cân chất lượng hay không? Nếu không có giải pháp để cân chất lượng toán thẻ? Làm để mở rộng phát triển cách toàn diện dịch vụ toán thẻ Việt Nam? Trên sở nhận thức tầm quan trọng cần thiết dịch vụ toán thẻ Việt Nam, thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển – Chi nhánh Bắc Giang” làm đề tài nghiên cứu Khóa Luận Tốt Nghiệp Với kiến thức học kỹ mềm thông qua giảng đường trường Đại Học Thăng Long kiến thức có qua trình thực tập chi nhánh, em xin trình bày hiểu biết mình, tập trung vào dịch vụ toán thẻ BIDV-BG Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận hiệu toán thẻ NHTM - Xem xét đánh giá thực trạng hiệu toán thẻ BIDV-BG, từ rút hạn chế nguyên nhân hạn chế tồn - Từ hạn chế nguyên nhân hạn chế, đưa biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu toán thẻ BIDV-BG Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: hiệu toán thẻ BIDV-BG - Phạm vi nghiên cứu: hiệu toán thẻ BIDV-BG giai đoạn từ 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp điều tra thực tế kết hợp với phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu, tài liệu có liên quan để phân tích, so sánh, đánh giá chất lượng dịch vụ BIDV-BG Kết cấu Khóa Luận Kết cấu Khóa Luận gồm chương: - Chương 1: Những vấn đề thẻ nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng dịch vụ toán thẻ Ngân hàng BIDV-BG - Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu dịch vụ toán thẻ Ngân hàng BIDV-BG Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 77 of 161 Theo quy định này, Ngân hàng không thu mức phí người dùng mà thu ĐVCNT (1,5-2% giá trị hóa đơn giao dịch) địa bàn thành phố Bắc Giang xảy trường hợp khách hàng phải đóng mức phí Nguyên nhân đến từ doanh số toán qua thẻ ĐVCNT mức thấp không đủ đề bù đắp khoản phí đóng cho Ngân hàng, nên nơi tự ý thu khoản phí với khách hàng Điều hoàn toàn sai khó xử lý ĐVCNT ghi thẳng giá tiền vào hóa đơn (đã bao gồm tiền sản phẩm phí) nhánh để phạt Nếu phát sai phạm chi nhánh áp dụng hình thức thu hồi máy POS ĐVCNT, sau có ĐVCNT khác chọn để lắp đặt máy POS tiềm ẩn nguy rủi ro cao - Kí kết hợp đồng với ĐVCNT không theo quy định: doanh nghiệp cá nhân có địa điểm kinh doanh giấy đăng kí kinh doanh hợp pháp lĩnh vực cung ứng hàng hóa dịch vụ địa bàn thành phố Bắc Giang cấp phép làm ĐVCNT BIDV-BG Nhưng chạy theo số lượng tiêu ĐVCNT cần cấp phép, xảy tình trạng doanh nghiệp cá nhân không đủ lực kinh doanh (giấy phép kinh doanh không hợp lệ, kinh doanh thua lỗ, v.v…) cấp phép làm ĐVCNT chi nhánh Thực trạng đến từ nhiều nguyên nhân (tắc trách công tác thẩm định cán phụ trách, gian lận đơn vị nhằm qua mắt BIDV-BG, v.v…) làm tổn thất kinh tế cho Ngân hàng nguy hại hơn, cấp phép để vào hoạt động, đơn vị làm ảnh hưởng tới hình ảnh BIDV-BG lực kinh doanh không đảm bảo - Rủi ro đạo đức nghề nghiệp từ nội công nhân viên: hình thức rủi ro mà Ngân hàng nói chung BIDV-BG phải đối mặt Dựa vào mối quan hệ thân quen, cán Ngân hàng không truy soát kĩ điều kiện mở thẻ, cấp phép làm ĐVCNT, v.v… điều tạo nên rủi ro tiềm ẩn khác Ngoài số cán công nhân viên, thiếu trung thực việc giám sát khoản thu chi toán thẻ gây thất thoát chi phí cho Ngân hàng - Hệ thống toán thẻ rủi ro: thời gian đầu áp dụng đại hóa công nghệ Ngân hàng, hệ thống toán thẻ BIDV-BG thường hay trục trặc đường truyền Khi gặp phải tình trạng này, khách hàng phải thực nhiều lần để thực thao tác rút tiền/chuyển tiền gây thời gian tâm lý phiền hà cho khách hàng Ngoài tình trạng máy ATM, POS không toán mật độ giao dịch đông vào dịp cao điểm cuối năm, ngày nghỉ, v.v… xảy với tần suất không nhỏ 3.2.5.2: Giải pháp hạn chế rủi ro mà BIDV-BG phải đối mặt thị trường thẻ - Để hạn chế rủi ro thông tin giả mạo, Ngân hàng cần kiểm tra cập nhật kịp thời thông tin thay đổi chủ thẻ đặc biệt địa chỉ, nghiêm túc thực đầy Footer Page 77 of 161 67 Header Page 78 of 161 đủ quy định chấp cầm cố Ngân hàng cần phối hợp với NHTM khác, tổ chức thẻ quốc tế việc quản trị rủi ro, chống lại xâm nhập vào hệ thống toán đồng thời phải thường xuyên cập nhật danh sách Bulettin (danh sách thẻ không chấp nhận toán bị lộ số PIN, thẻ giả, thẻ bị cắp, thất lạc, v.v…) Phải chủ động việc đăng ký cập nhật Bulettin thẻ báo mất, thất lạc số thẻ giả mạo phát hành Chi nhánh cần quan tâm hướng dẫn trang bị cho khách hàng kiến thức sử dụng bảo quản thẻ: + Không để thẻ tầm nhìn thực giao dịch + Nếu nhận thấy điều bất thường thẻ bị đánh cắp, thất lạc thẻ phải liên hệ với nhân viên BIDV-BG để giúp đỡ + Không để lộ số PIN cho ai, đặc biệt giao dịch + Cận trọng công tác bảo quản thẻ toán, không để thẻ bị cong vênh + Có thể cung cấp cho khách hàng sử dụng dịch vụ khống chế số lần giao dịch số lần rút tiền tài khoản thẻ khoảng thời gian Việc trang bị kiến thức cho chủ thẻ giúp khách hàng tự bảo vệ tiền có tài khoản mình, qua giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng ĐVCNT - Ngân hàng cần tìm hiểu kĩ ĐVCNT mặt tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài đồng thời thường xuyên kiểm tra việc thực hợp đồng, phát thay đổi lớn đơn vị Đối với ĐVCNT vi phạm hợp đồng, từ chối chấp nhận toán thẻ thu thêm phí, việc thu hồi máy POS đơn vị đó, chi nhánh cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc để chấm dứt thực trạng phạt tiền, thông tin tới quan thông tin đại chúng, v.v… - Máy rút tiền tự động thường đặt trụ sở ngân hàng, trung tâm thương mại, nhà hàng nơi có mật độ dân cư cao nên BIDV-BG đầu tư cho việc quản lý, bảo vệ (lắp đặt camera, sử dụng nhân viên bảo vệ) cần thiết kịp thời - Hạn chế rủi ro từ nội bộ: chi nhánh cần có biện pháp bảo mật chung: + Tuân thủ theo bí mật an toàn nghiệp vụ + Phân quyền hợp lý bao gồm phải đảm bảo tính kiểm soát cao, liệu cập nhật qua hai cấp thực đảm bảo tính bảo mật, an toàn liệu việc truy cập hệ thống để giao theo quyền truy cập theo người truy cập + Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ + Các chế độ báo cáo đột xuất, định kỳ + Quản lý giám sát hệ thống quản lý kĩ thuật Ngoài BIDV-BG cần nâng cao kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán làm việc việc trực tiếp với khách hàng thông qua hệ thống camera lắp đặt Footer Page 78 of 161 68 Thang Long University Library Header Page 79 of 161 Chi nhánh, hòm thư góp ý đường dây nóng, đảm bảo tuân thủ quy trình nghiệp vụ BIDV-BG 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thực tế cho thấy thị trường toán thẻ Việt Nam chưa có phát triển mang tính bước ngoặt chất phần môi trường pháp lý-kỹ thuật thuận lợi Chính vậy, song song với giải pháp đặt ra, Chính phủ cần thực giải pháp hỗ trợ cách hoàn thiện hành lang pháp lý hạ tầng kỹ thuật viễn thông: - Hiện gia nhập vào WTO, hội nhập vào kinh tế giới NHTM nước vấp phải cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nước nghiệp vụ toán thẻ - cạnh tranh công có bảo hộ Nhà nước Vì vậy, từ Chính phủ cần khuyến khích đầu tư cho trang thiết bị, máy móc để đại hoá công nghệ ngân hàng Máy móc thiết bị trang bị cho công nghệ thẻ máy móc nhập khẩu, Chính phủ nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc thiết bị phục vụ toán (hiện 2% theo Thông tư số 164/2013/TT-BTC) để tạo điều kiện cho Ngân hàng nhập trang thiết bị phục vụ nghiệp vụ thẻ dễ dàng hơn, dễ hoàn thiện mở rộng mạng lưới toán thẻ Hoặc tạo điều kiện cho hoạt động nhập - Để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế toán thẻ hình thức toán cần khuyến khích sử dụng Nhưng so với mặt hàng khác, Nhà Nước áp dụng mức thuế GTGT 10% hoạt động toán thẻ dường chưa hợp lý Bởi dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động tốn Nếu Nhà Nước tiếp tục áp dụng mức thuế khó khuyến khích người dân sử dụng loại hình toán Vì vậy, Nhà Nước nên có sách thuế thỏa đáng (giảm thuế VAT khách hàng mua hàng ĐVCNT Ngân hàng, ) tạo hội cho Ngân hàng đẩy mạnh tốc độ phát triển toán thẻ - Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật chống tội phạm thẻ: Chính Phủ cần sớm ban hành luật quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình Sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo, giả mạo giao dịch thẻ Thực tế, tội phạm dịch vụ thẻ nguy hiểm tinh vi, chúng có trình độ công nghệ hiểu biết cao Nhiều phạm vi hoạt động chúng không dừng lại nội quốc gia mà phạm vi xuyên quốc gia, gây thiệt hại nặng nề cho chủ thẻ thật cho Ngân hàng triển khai dịch vụ toán thẻ - Nhà nước cần có điều chỉnh sách tiền lương vừa đảm bảo nâng cao đời sống nhân dân, vừa để khuyến khích tiêu dùng, tạo điều kiện cho người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều nữa, có dịch vụ toán thẻ Footer Page 79 of 161 69 Header Page 80 of 161 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Ở Việt Nam có quy chế NHNN phát hành, sử dụng toán thẻ Đó văn ban hành theo QĐ số 371 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước năm 1999, có tính hướng dẫn chung, quy trình cụ thể lại Ngân hàng đề thống với Một thẻ sử dụng rộng rãi trở thành phương tiện toán hữu hiệu cần pháp lệnh chung thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung - Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ, nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Đồng thời giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng, giúp gia tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Ngoài cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ Ngân hàng - Sớm thành lập Trung tâm chuyển mạch quốc gia trực thuộc NHNN để kết nối thống hệ thống toán thẻ ngân hàng toàn quốc Điều không tạo điều kiện cho NHNN quản lý tập trung, giảm chi phí mà giúp cho chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền máy ATM - Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để Ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, từ dẫn đến không tận dụng lợi chung - NHNN cần thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM tham gia, giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu, chuyên đề thẻ, NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực Cho phép NHTMVN áp dụng linh hoạt số hình thức ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ NHVN phát hành so với loại thẻ Ngân hàng nước phát hành 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội Thẻ Ngân hàng - Hiệp hội thẻ cần đứng làm trung gian để thỏa thuận thống ngân hàng việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để NHTM phát triển ATM tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể thẻ, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Hiệp hội Ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp NHTM trau dồi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý; giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên thẻ Đầu tư phối hợp với quan ngôn luận: Đài truyền hình, Đài phát thanh, thông báo chí mở đợt tuyên truyền thẻ: giới thiệu thẻ, tiện ích mang lại, vai trò thẻ chủ thể tham gia lĩnh vực hoạt động thẻ Footer Page 80 of 161 70 Thang Long University Library Header Page 81 of 161 - Hiệp hội thẻ cần tăng cường làm đầu mối hỗ trợ hội viên việc đào tạo; việc tư vấn với NHNN lĩnh vực thẻ; quan hệ với tổ chức Thẻ quốc tế Đặc biệt phát huy vai trò người trọng tài, tạo điều kiện áp dụng chế tài hợp lý bảo đảm hội viên tuân thủ nguyên tắc cạnh tranh sân chơi chế thị trường 3.3.4 Kiến nghị BIDV - Ngân hàng BIDV cần tăng cường công tác quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nên hợp tác với Ngân hàng thành viên khác mạng lưới toán thẻ (hiện có 45 ngân hàng hệ thống thẻ Banknetvn Smartlink tham gia kết nối với BIDV-BG) nhằm mở rộng điểm toán thẻ cửa hàng, dọc phố mua bán đô thị lớn để phục vụ cho khách hàng du lịch, người sử dụng thẻ - BIDV nên hỗ trợ cho ngân hàng thành viên để giúp cho ngân hàng nói riêng liên minh thẻ nói chung có bước nhảy vọt tới công nghệ & tiêu chuẩn đại phát hành & toán thẻ Ngoài vấn đề thương hiệu sản phẩm cần trọng, ưu đãi toán, mở rộng hình thức chi trả tiền lương cho cán công nhân viên qua tài khoản phát hành thẻ ATM - BIDV cần hỗ trợ nhiều tới chi nhánh cho công tác bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ đạo đức ý thức trách nhiệm cán bộ, công nhân viên làm việc lĩnh vực thẻ BIDV Tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ thẻ trước phát triển sản phẩm thẻ - Giải quyết, hỗ trợ kịp thời kiến nghị từ Chi nhánh nghiệp vụ thẻ - Bên cạnh đó, BIDV cần tập trung phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm lĩnh vực thẻ Một phát dấu hiệu gian lận, giả mạo cần thông báo áp dụng biện pháp ngăn chặn toàn hệ thống chi nhánh Bên cạnh đó, cần phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam giới để phòng tránh rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Footer Page 81 of 161 71 Header Page 82 of 161 KẾT LUẬN CHƯƠNG Việc phát triển dịch vụ toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu Ngân hàng, góp phần thúc đẩy trình toàn cầu hóa, xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh, thân thiện BIDV-BG tự hào góp phần sức lực vào trình với kết đạt thời gian qua Cùng với định hướng giải pháp cụ thể vạch tương lai, BIDV-BG tin tưởng đem dịch vụ toán thẻ với chất lượng ngày tốt tới gần với khách hàng Footer Page 82 of 161 72 Thang Long University Library Header Page 83 of 161 KẾT LUẬN Là dịch vụ ưu việt BIDV-BG, dịch vụ toán thẻ thực đem lại cho khách hàng nhiều lợi ích mang lợi nhuận kinh doanh cho Ngân hàng Qua đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển – Chi nhánh Bắc Giang”, với việc vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, khóa luận làm rõ yêu cầu đề là: nêu tổng quan thẻ tín dụng, phân tích đánh giá thực trạng kinh doanh hoạt động toán thẻ BIDVBG, đồng thời mạnh dạn đưa số ý kiến nhằm nâng cao hiệu toán thẻ BIDV-BG, góp phần hòa nhập với phát triển chung thị trường thẻ Mặc dù có nhiều cố gắng suốt trình thực tập chi nhánh, song thực tiễn với điều mẻ tạo cho em nhiều bỡ ngỡ, vậy, khóa luận em không tránh khỏi thiếu sót Một lần em xin gửi cảm ơn sâu sắc tới thầy cô môn tài doanh nghiệp anh chị chi nhánh BIDV-BG giúp em hoàn thành khóa luận Hà Nội, ngày 28 tháng 10 năm 2014 Sinh viên thực Phạm Ngọc Hải Footer Page 83 of 161 Header Page 84 of 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng hợp năm 2011 – 2013 kết hoạt động kinh doanh BIDV- Chi nhánh Bắc Giang Dịch vụ ATM, http://card.bidv.com.vn/San-pham-dich-vu/Dich-vu/Dichvu-tren-ATM-(1).aspx, ngày cập nhật 26/6/2010 Danh sách Ngân hàng kết nối, http://card.bidv.com.vn/Ket-noi-cungBidvCard/Danh-sach-Ngan-hang-ket-noi-(1).aspx, Lịch sử phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, http://www.bidv.com.vn/Gioithieu/Lich-su-phat-trien.aspx, ngày cập nhật 10/1/2013 Tạp chí Ngân hàng năm 2011 tr.14-56, 2012 tr.1-30, 2013 tr.15-55 Tạp chí Ngân hàng BIDV năm 2011 tr.5-30, 2012 tr.4-16, 2013 tr.15-40 Footer Page 84 of 161 Thang Long University Library Header Page 85 of 161 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Bảng cân đối kế toán BIDV-BG giai đoạn 2011-2013 (Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012 với 2011 Số tiền A TÀI SẢN I Tiền mặt II Tỷ lệ % So sánh 2013 với 2012 Số tiền Tỷ lệ % 223.881 235.389 232.487 11.508 105,14 -2.902 98,77 Tiền gửi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 53.774 57.426 55.321 3.652 106,79 -2.105 96,33 III Tiền gửi TCTD khác cho vay TCTD khác 247.200 260.807 291.993 13.607 105,50 31.186 111,96 IV Chứng khoán kinh doanh 273 262 296 -11 95,97 34 112,98 V Các công cụ tài phái sinh tài sản tài khác 691 585 652 -106 84,66 67 111,45 VI Cho vay khách hàng 1.346.212 1.454.613 1.485.151 108.401 108,05 30.538 102,10 VII Chứng khoán đầu tư 302 299 365 -3 99,01 66 122,07 VII I Góp vốn, đầu tư dài hạn 1.352 1.412 1.521 60 104,44 109 107,72 IX Tài sản cố định 38.819 40.420 42.575 1.601 104,12 2.155 105,33 XI Tài sản khác 17.038 18.101 17.428 1.063 106,24 -673 96,28 1.929.542 2.069.314 2.127.789 139.772 107,24 58.475 102,83 21.099 22.100 21.844 1.001 104,74 -256 98,84 TỔNG CỘNG TÀI SẢN B NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU I Các khoản nợ Chính phủ NHNN II Tiền gửi vay tổ chức tín dụng khác 231.200 212.188 228.332 -19.012 91,78 16.144 107,61 III Tiền gửi khách hàng 922.832 927.165 980.943 4.333 100,47 53.778 105,80 IV P/h trái phiếu tăng vốn NV tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay 152.776 189.921 162.352 37.145 124,31 -27.569 85,48 Footer Page 85 of 161 Header Page 86 of 161 TCTD chịu rủi ro V Phát hành giấy tờ có giá 347.007 473.615 320.526 126.608 VI Các khoản nợ khác 135.126 137.253 261.989 2.127 101,57 124.736 1.810.040 1.962.242 1.975.986 152.202 108,41 13.744 TỔNG TRẢ NỢ 136,49 -153.089 PHẢI 67,68 190,88 100,70 VII Vốn quỹ 92.580 81.741 125.361 -10.839 88,29 43.620 153,36 VII I Chênh lệch tỷ giá hối đoái 26.922 25.331 26.442 -1.591 94,09 1.111 104,39 TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU 119.502 107.072 151.803 -12.430 89,60 44.731 141,78 1.929.542 2.069.314 2.127.789 139.772 107,24 58.475 102,83 TỔNG NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU (Nguồn: Phòng Tài Kế toán BIDV-BG) Footer Page 86 of 161 Thang Long University Library Header Page 87 of 161 Phụ lục 2: Bảng báo cáo kết kinh doanh BIDV-BG giai đoạn 2011-2013 (Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu 2011 2012 So sánh 2012 với 2011 2013 Số tiền I Thu nhập lãi So sánh 2013 với 2012 Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 213.180 226.279 231.877 13.099 106,14 5.598 102,47 423.500 458.610 486.264 35.110 108,29 27.654 106,03 -210.320 -232.331 -254.387 -22.011 110,47 -22.056 109,49 II Lãi từ hoạt động dịch vụ 13.089 12.268 14.178 -821 93,73 1.910 115,57 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 19.800 20.100 24.000 300 101,52 3.900 119,4 Chi phí từ hoạt động dịch vụ -6.711 -7.832 -9.822 -1.121 116,70 -1.990 125,41 III Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 1.225 3.264 4.349 2.039 266,45 1.085 133,24 IV Lãi từ mua bán chứng khoán 0 0 0 VI Lãi/lỗ từ hoạt động khác 16.800 17.230 20.910 430 102,56 3.680 121,36 Thu nhập từ hoạt động khác 22.769 22.983 24.775 214 100,94 1.792 107,80 Chi phí hoạt động khác -3.788 -4.120 -4.966 -332 108,76 -846 120,53 640 795 9.663 155 124,22 8.868 1215,5 244.934 259.836 280.977 114.902 106,08 21.141 108,14 -166.112 -176.936 -193.232 -10.824 106,52 -16.296 109,21 IX Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 78.822 82.900 87.745 4.078 105,17 4.845 105,84 X Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 53.319 56.229 59.232 2.910 105,46 3.003 105,34 25.503 26.671 28.513 1.168 104,58 1.842 106,91 6375,75 6.667,75 7.128,25 292 104,58 460,5 106,91 Thu nhập lãi khoản thu nhập tương tự Chi phí lãi chi phí tương tự VII Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần TỔNG THU NHẬP HOẠT ĐỘNG VIII TỔNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG TỔNG LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ Chi phí thuế thu nhập hành Footer Page 87 of 161 Header Page 88 of 161 Chi phí thuế thu nhập hoãn lại 0 0 0 XII Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp 6.375,75 6.667,75 7.128,25 292 104,58 460,5 106,91 LỢI NHUẬN SAU THUẾ 19.127,3 20.003,3 21.384,8 876 104,58 1.381,5 106,91 (Nguồn: Phòng Tài Kế toán BIDV-BG) Phụ lục 3: Kết huy động vốn BIDV-BG giai đoạn 2011-2013 (Đơn vị tính: triệu đồng) Năm 2011 STT 1.2 1.3 Năm 2013 Chỉ tiêu Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng 924.832 100 953.654 100 998.442 100 Tiền gửi tổ chức kinh tế 126.442 13,70 132.210 14,26 126.551 12,90 Tiền gửi dân cư 732.884 79,42 736.422 79,43 790.442 80,58 Tiền gửi Định chế tài 65.506 7,10 85.022 9,17 81.449 8,30 Tiền gửi VND 862.605 93,47 888.433 95,82 936.392 95,46 Tiền gửi USD (quy đổi) 62.227 6,74 65.221 7,03 62.050 6,33 Tiền gửi 12 tháng 740.566 80,25 768.130 82,85 804.045 81,97 Tiền gửi từ 12 tháng trở lên 184.266 19,97 185.524 20,01 194.397 19,82 Nguồn vốn huy động 1.1 Năm 2012 (%) (%) (%) Phân theo khách hàng Phân theo loại tiền Phân theo kỳ hạn (Nguồn: Phòng Tài Kế toán BIDV-BG) Footer Page 88 of 161 Thang Long University Library Header Page 89 of 161 Phụ lục 4: Kết cho vay BIDV-BG giai đoạn 2011-2013 (Đơn vị tính: triệu đồng) Năm 2011 ST T Chỉ tiêu Số tuyệt đối Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ Năm 2012 Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Năm 2013 Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) 1.346.212 100 1.454.613 100 1.485.151 100 Dư nợ cho vay ngắn hạn 998.331 74,16 1.076.332 73,99 1.104.220 74,35 Dư nợ cho vay trung dài hạn 347.881 25,84 378.281 26,01 380.931 25,65 Dư Nợ khách hàng doanh nghiệp 944.000 70,12 1.002.449 68,92 1.102.340 74,22 DN khách hàng cá nhân 402.212 29,88 452.164 31,08 382.811 25,78 1.199.553 89,11 1.230.032 84,56 1.321.992 89,01 146.659 10,89 224.581 15,44 163.159 10,99 Cơ cấu tín dụng 1.1 1.2 1.3 Theo kỳ hạn Theo đối tượng khách hàng Theo loại tiền Dư nợ VNĐ Dư nợ Ngoại tệ (quy đổi) Tỷ lệ dư nợ có TSĐB/T Dư Nợ 77% 82,95% 83,27% Tỷ lệ nợ xấu 3% 2,85% 2,1% Tỷ trọng TSDH/Tổng Dư Nợ 17% 18% 20% Tỷ trọng dư nợ Bán lẻ/ T.Dư Nợ 30% 31% 33% (Nguồn: Phòng Tài Kế toán BIDV-BG) Footer Page 89 of 161 Header Page 90 of 161 Phụ lục 5: Một số sản phẩm thẻ BIDV-BG cung cấp đến năm 2013 - Thẻ eTrans 365+: sản phẩm thẻ toán BIDV-BG, dành cho đông đảo cá nhân, cán công nhân viên người có thu nhập trung bình, giải pháp tối ưu cho doanh nghiệp mong muốn sử dụng dịch vụ trả lương qua ATM Số dư tài khoản tối thiểu: 50.000 đồng Hình 1: thẻ BIDV Etrans - Thẻ BIDV Moving, thẻ Vạn Dặm: Phục vụ chủ yếu cho khách hàng trẻ Ngoài tính bản, thẻ tích hợp nhiều dịch vụ giá trị gia tăng như: toán vé máy bay, nạp tiền điện thoại BIDV-VnTopup, mua mã thẻ game, v.v… Số dư tài khoản tối thiểu: 50.000 đồng Hình 2: Thẻ BIDV Moving, thẻ Vạn Dặm Footer Page 90 of 161 Thang Long University Library Header Page 91 of 161 - Thẻ Harmony: hướng tới khách hàng thương nhân, người có nhu cầu toán chi tiêu lớn xã hội Có loại thẻ Harmony: Kim, Mộc, Thủy, Hỏa, thổ cho khách hàng lựa chọn Hình 3: Thẻ BIDV Harmony - Thẻ BIDV Precious Flexi: với phạm vi sử dụng 230 quốc gia giới chấp nhận loại tiền tệ mà ĐVCNT cho phép toán, thẻ BIDV Precious BIDV Flexi thích hợp cho cá nhân tổ chức hay phải du lịch, công tác, làm việc nhiều nơi giới Hình 4: Thẻ BIDV Precious thẻ BIDV Flexi Footer Page 91 of 161 ... hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang em chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển – Chi nhánh Bắc Giang làm đề tài... -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÊ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH BẮC GIANG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : Ths Nguyễn... đủ BIDV-BG Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển- Chi nhánh Bắc Giang ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán NHTM Ngân Hàng Thương Mại TCKT Tổ