i LỜI CAM ĐOAN Với giúp đỡ cô giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội, tơi hồn thành luận văn Tơi xin cam đoan nghiên cứu luận văn riêng Các số liệu lấy từ thực tế Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Hà Nội, tháng năm 2015 Học viên Đỗ Thị Huệ ii MỤC LỤC KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 33 2.1.1 Sự hình thành máy tổ chức 33 2.2.1 Giới thiệu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng TPBank Hà Nội 42 2.3.1 Những kết đạt quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Hà Nội .60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 3.3.1 Đối với Nhà nước 91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .92 TÓM TẮT CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN .95 iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 1.CIC ĐVKD NHTP NHTM NHTMCP TMCP TSBĐ TCTD QHKH/CVQHKH 10.TĐTD/CVTĐTD 11 NHNN 12.CBTD 13.TCKT : : : : : : : : : : : : : Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Đơn vị kinh doanh/chi nhánh/phòng giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Thương mại Cổ phần Tài sản bảo đảm Tổ chức Tín dụng Chuyên viên Quan hệ khách hàng Chuyên viên thẩm định tín dụng Ngân hàng Nhà Nước Cán tín dụng Tổ chức kinh tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – 14.TP Hà Nội : 15.QTRR : Quản trị rủi ro 16 NQH 17 DPRR : : Nợ hạn Dự phòng rủi ro Chi nhánh Hà Nội v DANH MỤC BẢNG, BIỂU,SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Các tiêu tài chủ yếu NHTP Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 41 Bảng 2.2: Phân loại huy động vốn giai đoạn 2012 – 2014 41 Sơ đồ 2.1: Quy trình tín dụng theo mức phán chi nhánh 45 Sơ đồ 2.2: Quy trình cảnh báo sớm rủi ro tín dụng 47 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo ngành .54 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo thời gian gốc khoản vay 54 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp .56 Bảng 2.5: Tình hình NQH theo thời hạn chi nhánh giai đoạn 2012_2014 .56 Bảng 2.6: Tình hình NQH theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2012-2014 .57 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu chi nhánh Hà Nội 2012 – 2014 58 Bảng 2.8: Tình hình trích lập dự phịng năm 2012 – 2014 60 BIỂU,SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Quy trình tín dụng theo mức phán chi nhánh .Error: Reference source not found Sơ đồ 2.2: Quy trình cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nghiệp vụ tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng hình thức cho vay có TSBĐ độc lập hình thành từ vốn vay tín chấp (khơng có TSBĐ) Song với đó, hoạt động tín dụng nguyên nhân dẫn đến rủi ro thua lỗ NHTM Hậu rủi ro tín dụng ngân hàng thường nặng nề: làm tăng thêm chi phí ngân hàng, thu nhập lãi bị chậm với thất thoát vốn vay, làm xấu tình hình tài cuối làm tổn hại đến uy tín vị ngân hàng Bởi vậy, quản lý rủi ro tín dụng trở thành nhiệm vụ quan trọng thường trực hoạt động quản trị ngân hàng Rủi ro rín dụng ln song hành với hoạt động tín dụng, khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng mà áp dụng biện pháp để phòng ngừa giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Đứng quan điểm quản lý tồn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, tỷ lệ tổn thất dự kiến hoạt động tín dụng phải ln xác định chiến lược hoạt động chung Khi ngân hàng kinh doanh với mức tổn thất thấp mức tỷ lệ tổn thất dự kiến thành cơng lĩnh vực quản lý rủi ro Ngân hàng phải nhiều biện pháp tác động đến hoạt động tín dụng để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng nhằm góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động tín dụng an tồn, hiệu tăng trưởng Thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Hà Nội thời gian qua cho thấy rủi ro tín dụng chưa kiểm sốt cách hiệu có xu hướng ngày gia tăng Chính vậy, u cầu cấp bách đặt rủi ro tín dụng phải quản lý, kiểm sốt cách có hiệu quả, đảm bảo tín dụng hoạt động phạm vi rủi ro chấp nhận được, hỗ trợ việc phân bổ vốn hiệu hoạt động tín dụng, giảm thiểu thiệt hại phát sinh từ rủi ro tín dụng tăng thêm lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn qua thời gian công tác Bộ phận Tín dụng, khối ngân hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Hà Nội, lựa chọn nghiên cứu đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội” Mục đích nghiên cứu đề tài - Từ lý luận chung tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại để phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Nghiên cứu quản lý rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi: Nghiên cứu nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, thực trạng cơng tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2012 – 2014 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu là: phương pháp tổng hợp, so sánh, phân tích, thống kê đánh giá Việc nghiên cứu theo phương pháp nêu gắn với quan điểm thực tiễn giải pháp tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Hiện nay, có số cơng trình nghiên cứu liên quan đến việc quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại đưa giải pháp cho việc quản lý Các đề tài nghiên cứu phần phản ánh thực trạng việc quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng, đưa giải pháp mang tính khả thi đạt kết đáng ghi nhận Tuy nhiên, số vấn đề cần phải làm rõ nghiên cứu Tiêu biểu có số cơng trình sau: - Học viện Ngân hàng năm 2014, có sinh viên Nguyễn Ngọc Thanh làm luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Lê Ngọc Hân” Luận văn đưa số lý luận tín dụng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, từ phân tích thực trạng đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Lê Ngọc Hân - Học viện Ngân hàng năm 2013 có sinh viên Nguyễn Quốc Hưng làm luận văn thạc sĩ với đề tài “ Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hồng Hà” Nội dung đề tài tập trung vào nghiên cứu rủi ro tín dụng đưa giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Agribank Hồng Hà - Năm 2013 Học viện Ngân hàng có sinh viên Nguyễn Thị Huyền Trang làm luận văn tốt nghiệp với đề tài “ Tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, Chi nhánh Tây Hà Nội” Luận văn đưa số lý luận tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay, rủi ro hoạt động tín dụng đưa giải pháp tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay MB Tây Hà Nội - Học viện Ngân hàng năm 2010 có sinh viên Trịnh Xuân Vân Anh làm luận văn thạc sĩ với đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Đông Anh” Nội dung đề tài đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Anh đề xuất giải pháp quản lý rủi ro - Về phần tài liệu giáo trình tín dụng rủi ro tín dụng tiếng Việt tương đối nhiều Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Học viện Ngân hàng Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương mại Trường Đại học Thương mại Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Học viện Ngân hàng… Từ phân tích cho thấy đề tài luận văn “ Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội” không trùng lặp với luận văn tốt nghiệp công bố Ý nghĩa khoa học thực tiễn Đề tài đưa vấn đề lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Trên sở phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng việc quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội, đề tài nêu ưu điểm, hạn chế kiến nghị giải pháp hoàn thiện khả thi Việc nghiên cứu công cụ hữu ích để giúp cho nhà quản trị ngân hàng đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Kết cấu đề tài Sau phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục sơ đồ, bảng biểu, phụ lục, luận văn có kết cấu gồm chương: Chương 1: Lý luận tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Theo nghĩa hẹp, tín dụng quan hệ vay mượn người vay người cho vay lượng giá trị định hình thái tiền tệ hay vật Theo nghĩa rộng, tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình chuyển quyền sử dụng lượng giá trị định từ chủ thể sang chủ thể khác dựa nguyên tắc hoàn trả Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.1.2 Phân loại tín dụng Việc phân loại tín dụng dựa số tiêu thức định tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Sau số cách phân loại chủ yếu: a Căn theo mục đích tín dụng - Tín dụng bất động sản: Đây khoản tín dụng đầu tư vào bất động sản bao gồm: + Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng mở rộng đất đai + Tín dụng dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, hộ, sở dịch vụ, trang trại bất động sản nước ngồi Tín dụng cơng thương nghiệp: Đây khoản tín dụng cấp cho doanh nghiệp để trang trải chi phí mua hàng hóa, nguyên vật liệu, trả thuế chi trả lương - Tín dụng nơng nghiệp: Đây khoản tín dụng cấp cho hoạt động nơng nghiệp, nhằm trợ giúp hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng chăn ni gia súc - Tín dụng tiêu dùng: Đây khoản tín dụng cấp cho cá nhân, hộ gia đình để mua sắm hàng hóa tiêu dùng đắt tiền xe hơi, nhà di động, trang thiết bị nhà… b Căn theo thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn vay đến 12 tháng, chủ yếu sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Tín dụng trung hạn: từ 12 tháng đến 60 tháng, thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: 60 tháng, thường sử dụng để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn xây dựng nhà ở, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn c Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Tín dụng có tài sản bảo đảm: loại tín dụng cấp chấp, cầm cố tài sản (của bên vay bên thứ ba) Sự bảo đảm biện pháp đảm bảo cho ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai khách hàng khơng có khơng đủ khả hồn trả nợ hạn - Tín dụng khơng có tài sản bảo đảm: loại tín dụng cấp dựa uy tín khả tài lành mạnh khách hàng bảo lãnh uy tín bên thứ ba d Căn vào phương thức hồn trả nợ vay - Tín dụng trả góp: loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi vay định kỳ thành khoản Loại tín dụng áp dụng cho khoản vay lớn có thời hạn dài - Tín dụng hồn trả lần: loại tín dụng mà khách hàng hồn trả vốn gốc lãi vay lần đến hạn Loại tín dụng áp dụng cho khoản vay nhỏ có thời hạn ngắn - Tín dụng hồn trả theo u cầu: loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả nợ vay Loại tín dụng thường áp dụng cho khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng Ngồi tiêu chí phân loại cịn có nhiều tiêu chí phân loại tín dụng ngân hàng khác vào chủ thể vay vốn, vào hình thái giá trị tín dụng, vào xuất xứ tín dụng…Những cách phân loại cho thấy tính đa dạng sản phẩm tín dụng ngân hàng cho phép ngân hàng theo dõi rủi 93 + Xây dựng văn đủ hiệu lực, qui định cụ thể tác nghiệp nguồn cung cấp thông tin, người sử dụng thông tin, tiêu thu nhập, … +Mở rộng phạm vi thu thập thông tin, áp dụng công nghệ đại thu thập xử lí thơng tin - Xây dựng tiêu trung bình ngành NHNN cần xây dựng tiêu trung bình ngành khơng gây sai sót ngân hàng hệ thống chi nhánh - Phối hợp với Bộ tài hồn thiện ban hành hệ thống kế tốn theo chuẩn mực kế toán quốc tế IAS Đây biện pháp khơng giúp nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn tronghoạt động tổ chức tín dụng 94 TĨM TẮT CHƯƠNG Trên sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng phân tích thực trạng quản lý rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội, chương đưa hệ thống giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng Đó giải pháp thực thẩm quyền phán quy trình tín dụng; giải pháp Khối Quản trị rủi ro Khối Thẩm định, nhóm giải pháp nâng cao nghiệp vụ Chi nhánh, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực biện pháp bổ trợ khác Ngồi ra, luận văn cịn kiến nghị số ý kiến với Nhà nước NHNN nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng không NHTP Chi nhánh Hà Nội mà NHTM 95 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng giống doanh nghiệp ln gắn liền với rủi ro; nhà quản trị buộc phải thừa nhận nó, từ tìm kiếm nhiều phương pháp chống đỡ để đảm bảo cho tồn phát triển doanh nghiệp Rủi ro tác động trực tiếp tới kết doanh lợi nguy phá sản ngân hàng Do vậy, bên cạnh việc liên tục cho đời sản phẩm, dịch vụ để nâng cao lực cạnh tranh, ngân hàng trọng đến hoạt động quản trị rủi ro, nghiên cứu tìm nguyên nhân đề xuất giải pháp góp phần hạn chế tối đa tổn thất Trong nội dung luận văn này, cố gắng đề cập đến tất vấn đề chung liên quan đến công tác quản lý rủi ro hoạt tín dụng ngân hàng thương mại nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội Cùng với kiến thức kinh nghiệm có từ thực tế cơng tác, tơi hy vọng góp phần xây dựng đầy đủ chi tiết hình dạng rủi ro phát sinh ngân hàng thực cấp tín dụng Từ đó, nâng cao chất lượng hoạt động quản lý rủi ro đơn vị mình, hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng kinh tế Tuy có nhiều cố gắng hạn chế kiến thức cách nhận thức, đánh giá vấn đề nên luận văn tránh khỏi số thiếu sót Tơi hy vọng nhận ý kiến nhận xét đóng góp từ thầy giáo, bạn bè, đồng nghiệp để luận văn tơi hồn thiện lý luận lẫn thực tiễn Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo toàn thể Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân Việt Nam (2013), NXB Lao động Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Vân Khánh “ Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài ThS Lưu Thúy Mai – Thanh tra NHNN “Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng NHTM.” Kỷ yếu hội thảo khoa học Nguyễn Hữu Thắng – PGĐ Ban kế hoạch phát triển NHĐT & PTVN, “ Đánh giá công tác quản trị rủi ro NHTM Việt Nam chuẩn mực Basel quản lý rủi ro” Peter S Rose ( 2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến ( 2002) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Học viện NH, NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư ( 2005) Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngân hàng 11 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng 12 Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng 13 Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước PHỤ LỤC Phụ lục 01: Tiêu chí phân luồng cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Tiêu chí T T Mơ tả Doanh thu tăng/giảm đột biến (cả giá trị tuyệt đối tương đối) Giá vốn hàng bán tăng/giảm đột biến (cả giá trị tuyệt đối tương Tiêu đối) Tiền điện thoại (cố định), tiền điện, tiền nước thay đổi so với tháng chí trước tài Các khoản phải thu tăng/giảm đột biến (cả giá trị tuyệt đối tương đối) Hàng tồn kho tăng/giảm đột biến (cả giá trị tuyệt đối tương đối) Tài sản cố định tăng/giảm đột biến (cả giá trị tuyệt đối tương đối) Các khoản phải trả tăng/giảm đột biến (cả giá trị tuyệt đối tương đối) KH bị cân đối nguồn vốn đầu tư Tỷ lệ cân đối (tỷ lệ cân đối = (vốn chủ sở hữu + vay dài hạn - tài sản dài hạn)/vốn chủ sở hữu * 100%) Lợi nhuận sau thuế tăng/giảm đột biến (cả giá trị tuyệt đối tương đối) xuất lỗ từ hoạt động kinh doanh Đối với KHDN/HKD: Dòng tiền khách hàng và/hoặc thời gian ngắn hạn bị âm (mục đích xem dịng tiền thời gian tới có đủ trả khoản nợ vay ngân hàng, khoản phải trả) Đối với KHCN: Nguồn thu nhập khách hàng bị giảm sút (bị chậm trả lương/giảm lương/người đồng trả nợ, người thân phụ thuộc gia đình bị bệnh nặng, )/khơng cịn (khách hàng bị chấm dứt HĐLĐ, 10 khả lao động,…) Tiêu ĐVKD có thực kiểm tra sau đầy đủ theo lịch kế hoạch Khách hàng có thực đầy đủ nội dung cam kết theo phê duyệt chí thời điểm khác tính Khách hàng bị ảnh hưởng bất lợi từ sách vĩ mơ, biến động Tiêu ngành, phản ứng đối tác/cộng đồng, thông tin từ chí phương tiện đại chúng,… tình Khách hàng có thay đổi mơ hình hoạt động kinh doanh sản hình phẩm, kênh bán hàng, phương thức bán hàng, phương thức sản xuất, hoạt … động kinh doanh nguồn trả nợ Khách hàng hoạt động kinh doanh bình thường/chậm/có khả mở rộng/thu hẹp chủng loại mặt hàng, số lượng, sản lượng, Tình hình giao dịch với đối tác đầu vào có biến động (bị ép giá, khơng cho trả chậm,…), thay đổi (có thêm/thay đổi nhà cung cấp cũ, …) Tình hình giao dịch với đối tác đầu vào có biến động (bị cạnh tranh với đối thủ, phải thu tăng nhanh…), thay đổi (thay đổi sách bán hàng,…) Khách hàng có khả có kế hoạch trả nợ tháng Nguồn trả nợ bổ sung từ hoạt động kinh doanh hàng ngày/từ việc vay mượn gia đình, người thân/TCTD khác/nguồn khác Hiện khách hàng có vay vốn TCTD/Cá nhân/nguồn khác Khách hàng có định mở rộng thêm loại hình kinh doanh lực của khách hàng lĩnh vực Cơ cấu khách hàng có thay đổi/biến động: thay đổi ban lãnh đạo 10 công ty,… Tài sản đảm bảo có nằm loại như: Quyền địi nợ, Hàng hóa, Bảo lãnh bên thứ tài sản hình thành tương lai Tài sản đảm bảo có xảy tranh chấp bên liên quan Tài sản đảm bảo sử dụng/hoạt động bình thường/khơng hỏng hóc/để kho chung riêng biệt với TSĐB Tiêu đảm bảo cho nghĩa vụ tín dụng TCTD khác Tài sản đảm bảo có bảo vệ 24/24h kiểm tra thường xuyên, chí phương thức quản lý với quy định/điều kiện phê duyệt tín dụng TSĐB TPBank Tài sản đảm bảo có đăng ký GDDB, bảo hiểm chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm…đã hoàn thiện theo quy định/phê duyệt Tổng giá trị TSĐB có tỷ lệ cho vay/giá trị TSĐB, có đủ đảm bảo cho tổng giá trị khoản vay khách hàng TPBank ĐVKD có thực kiểm tra sau đầy đủ, kế hoạch theo Quy trình kiểm tra sau cho vay không? ĐVKD có thực phối hợp tốt với đơn vị liên quan việc đánh giá, phân luồng Khách hàng có thiện chí việc cung cấp tài liệu, số liệu, thông tin hỗ trợ việc đánh giá/khắc phục khó khăn KH có dư nợ vay ngắn hạn tăng/giảm đột biến 20% TCTD khác Khách hàng có khoản vay phải gia hạn / tái cấu tháng gần TPBank (và TCTD khác) Các hồ sơ pháp lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, khế ước khách hàng có tuân thủ đầy đủ quy định ngân hàng thẩm quyền khơng, có dấu hiệu nghi ngờ, giả mạo, không chân thực Khách hàng phát sinh tượng thiếu/mất hàng TPBank vòng 03 tháng trở lại KH vịng tháng gần có nợ cần ý trở lên TPBank và/hoặc TCTD khác Phụ lục 02: Tiêu chuẩn cấp tín dụng cho KHCN Tiêu chí TT Tiêu chí tài Tiêu chí tình hình hoạt động kinh doanh nguồn trả nợ Tiêu chí TSĐB Tiêu chí khác Mô tả Nguồn thu nhập khách hàng bị giảm sút (bị chậm trả lương/giảm lương/người đồng trả nợ, người thân phụ thuộc gia đình bị bệnh nặng, )/khơng cịn (khách hàng bị chấm dứt HĐLĐ, khả lao động,…) Nguồn trả nợ bổ sung từ hoạt động kinh doanh hàng ngày/từ việc vay mượn gia đình, người thân/TCTD khác/nguồn khác Tình trạng tài sản đảm bảo: có xảy tranh chấp bên liên quan,vẫn sử dụng/hoạt động bình thường/hỏng hóc,… Tài sản đảm bảo có bảo vệ 24/24h kiểm tra thường xuyên, phương thức quản lý với quy định/điều kiện phê duyệt tín dụng TPBank Tài sản đảm bảo có đăng ký GDDB, bảo hiểm chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm…đã hoàn thiện theo quy định/phê duyệt Tổng giá trị tính khoản TSĐB có tỷ lệ cho vay/giá trị TSĐB, có đủ đảm bảo cho tổng giá trị khoản vay khách hàng TPBank ĐVKD có thực phối hợp tốt với đơn vị liên quan việc đánh giá, phân luồng Khách hàng có thiện chí việc cung cấp tài liệu, số liệu, thông tin hỗ trợ việc đánh giá/khắc phục khó khăn KH có dư nợ vay ngắn hạn tăng/giảm đột biến 20% TCTD khác Khách hàng có khoản vay phải gia hạn / tái cấu tháng gần TPBank (và TCTD khác) Các hồ sơ pháp lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, khế ước khách hàng có tuân thủ đầy đủ quy định ngân hàng thẩm quyền khơng, có dấu hiệu nghi ngờ, giả mạo, khơng chân thực KH vòng tháng gần có nợ cần ý trở lên TPBank và/hoặc TCTD khác Phụ lục 03: Tiêu chuẩn cấp tín dụng cho KHDN hộ kinh doanh Tiêu chí Tiêu chí tài TT Mơ tả Tiền điện thoại (cố định), tiền điện, tiền nước thay đổi so với tháng trước Tiêu chí tình hình hoạt động kinh doanh Tiêu chí TSĐB 2 Tiêu chí khác Dòng tiền khách hàng và/hoặc thời gian ngắn hạn bị âm (mục đích xem dịng tiền thời gian tới có đủ trả khoản nợ vay ngân hàng, khoản phải trả) Nguồn trả nợ bổ sung từ hoạt động kinh doanh hàng ngày/từ việc vay mượn gia đình, người thân/TCTD khác/nguồn khác Cơ cấu khách hàng có thay đổi/biến động: thay đổi ban lãnh đạo cơng ty,… Tài sản đảm bảo có nằm loại như: Quyền địi nợ, Hàng hóa, Bảo lãnh bên thứ tài sản hình thành tương lai Tài sản đảm bảo có xảy tranh chấp bên liên quan Tài sản đảm bảo sử dụng/hoạt động bình thường/khơng hỏng hóc/để kho chung riêng biệt với TSĐB đảm bảo cho nghĩa vụ tín dụng TCTD khác Tài sản đảm bảo có bảo vệ 24/24h kiểm tra thường xuyên, phương thức quản lý với quy định/điều kiện phê duyệt tín dụng TPBank Tài sản đảm bảo có đăng ký GDDB, bảo hiểm chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm…đã hoàn thiện theo quy định/phê duyệt Tổng giá trị TSĐB có tỷ lệ cho vay/giá trị TSĐB, có đủ đảm bảo cho tổng giá trị khoản vay khách hàng TPBank ĐVKD có thực phối hợp tốt với đơn vị liên quan việc đánh giá, phân luồng Khách hàng có thiện chí việc cung cấp tài liệu, số liệu, thông tin hỗ trợ việc đánh giá/khắc phục khó khăn KH có dư nợ vay ngắn hạn tăng/giảm đột biến 20% TCTD khác Khách hàng có khoản vay phải gia hạn / tái cấu tháng gần TPBank (và TCTD khác) Các hồ sơ pháp lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, khế ước khách hàng có tuân thủ đầy đủ quy định ngân hàng thẩm quyền khơng, có dấu hiệu nghi ngờ, giả mạo, không chân thực Khách hàng phát sinh tượng thiếu/mất hàng TPBank vòng 03 tháng trở lại KH vòng tháng gần có nợ cần ý trở lên TPBank và/hoặc TCTD khác ... Tín dụng, khối ngân hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Hà Nội, lựa chọn nghiên cứu đề tài ? ?Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh. .. lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Trên sở phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng việc quản lý rủi ro. .. Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN