BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN THỊ NGA PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN THỊ NGA PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN HIỆU HÀ NỘI, NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng cá nhân tôi.Kết nghiên cứu chưa công bố công trình khoa học nào.Các thông tin trích dẫn luận văn trân trọng rõ nguồn gốc.Nếu sai xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật Tác giả luận văn Nguyễn Thị Nga LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài nghiên cứu, nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân.Trước hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Văn Hiệu, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt trình học tập, thực nghiên cứu đề tài hoàn thành Luận văn này.Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo khoa sau đại học –Trường Đại học Thương Mại giúp đỡ hoàn thành trình học tập thực Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chinh nhánh Thanh Hóa giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cung cấp thông tin cần thiết cho trình nghiên cứu thực Luận văn Xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên giúp đỡ hoàn thành chương trình học tập thực Luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thị Nga MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU , HÌNH VỄ HÌNH BẢNG DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu BIDV HĐV KTXH NHTM TCTD TMCP TTKDTM UNC UNT Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Huy động vốn Kinh tế xã hội Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Thanh toán không dùng tiền mặt Uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm thu PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, TTKDTM phương thức toán phổ biến số quốc gia phát triển giới Thụy điển, Anh, Canada, Bỉ Khi TTKDTM khuyến khích, trở thành phương thức toán yếu xã hội, đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững Đồng thời tạo minh bạch khoản chi tiêu giao dịch phủ, đơn vị kinh doanh cá nhân.Nhận thức lợi ích việc TTKDTM, Chính phủ Việt Nam phê duyệt đề án “phát triển TTKDTM giai đoạn 2006-2010” “đẩy mạnh phát triển TTKDTM giai đoạn 2011-2015" bối cảnh nước ta hội nhập sâu rộng Tuy nhiên, từ triển khaiđến phát triển TTKDTM gặp phải trở ngại lớn Ưa chuộng tiền mặt thói quen toán phổ biến người dân, hệ thống hành lang pháp lý chưa thực đồng tạo điều kiện tối đa cho phát triển phương thức TTKDTM Bên cạnh đó, trước đòi hỏi thị trường cạnh tranh dịch vụ ngân hàng, tình hình đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng chưa đồng bộ, tập trung đô thị, chưa vươn đến vùng nông thôn, miền núi Đối với loại hình bán lẻ truyền thống khác chợ, cửa hàng đại lý, bán lẻ… việc toán điện tử chưa tiếp cận Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa nói riêng (sau gọi tắt BIDV chi nhánh Thanh Hóa) tìm kiếm giải pháp thiết thực nhằm phát triển TTKDTM thông qua sản phẩm, dịch vụ Song thực tế hoạt động toán chi nhánh chưa thực tương xứng với tiềm mạnh mình, tỷ trọng doanh sốTTKDTM chưa cao; xảy tình trạng lỗi giao dịch; thời gian xử lý giao dịch dài, sản phầm, dịch vụ phát triển chưa phổ biến sử dụng rộng rãi dân cư, Từ vấn đề thực tiễn hoạt động BIDV chi nhánh Thanh Hóa, đề tài :“ Phát triển toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa” chọn làm Luận văn thạc sĩ tác giả Tổng quan công trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài 2.1 Một số công trình nghiên cứu vấn đề phát triển TTKDTM NHTM Việt Nam - Luận văn thạc sĩ kinh tế, “Một số giải pháp nhằm tiếp tục phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam nay”, Trần Thị Ánh (2014), Học viện tài Luận văn đánh giá thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân TTKDTM Việt Nam, qua đề xuất số giải pháp thúc đẩy TTKDTM Việt Nam.Tuy nhiên, phân tích, đánh giá giải pháp chưa cụ thể, mang nặng tính lý thuyết khó áp dụng cho ngân hàng riêng biệt - Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, “Giải pháp mở rộng phương thức toán không dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Việt Nam”, Lê Thị Hồng Phượng (2012), trường Đại học kinh tế Luận văn nghiên cứu dựa vào bảng hỏi điều tra để phân tích thực trạng TTKDTM khách hàng cá nhân.Từ đánh giá thành đạt được, hạn chế đưa giải pháp khắc phục nhằm mở rộng TTKDTM khách hàng cá nhân Tuy nhiên, luận văn chưa đề cập rõ ràng, cụ thể hạn chế TTKDTM đối tượng khách hàng cá nhân Trong phạm vi nghiên cứu luận văn tập chung vào đối tượng khách hàng cá nhân, giải pháp mở rộng TTKDTM khách hàng doanh nghiệp, tô chức định chế tài chưa giải - Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, “Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng thẻ ngân hàng điều kiện khuyến khích toán không dùng tiền mặt Việt Nam nay”, Lạc Thụy Nhã Tâm (2013) Luận văn ưu điểm hạn chế việc sử dụng thẻ, từ đưa giải pháp nâng cao hiệu sử dụng thẻ ATM điều kiện khuyến khích TTKDTM.Tuy nhiên, nghiên cứu chưa đưa giải pháp cụ thể, chưa thể giải pháp áp dụng cho ngân hàng riêng biệt 10 Ngoài ra, tạp chí chuyên ngành có nhiều viết, công trình đề cập đến toán không dùng tiền mặt, kể số viết quan trọng như: “Thanh toán không dùng tiền mặt Việt Nam”, Ths Mai Thị Quỳnh Như (2014) Bài viết hạn chế số giải pháp phát triển TTKDTM Việt Nam Tuy nhiên, hạn chế giải pháp phát triển mang tính chất chung chung, chưa thực hữu hiệu ngân hàng cụ thể Bài viết “Đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt” tác giả Minh trí (2014), viết tiện ích việc sử dụng TTKDTM hạn chế số biện pháp phát triển dịch vụ TTKDTM.Bài viết “Thanh toán không dùng tiền mặt: Xu hướng giới thực tiễn việt Nam” Ths Đỗ Thị LanPhương - Học viên ngân hàng (07/2014), viết khái quát phương thức TTKDTM giới Từ đó, đưa giải pháp đẩy mạnh phương thức TTKDTM Việt Nam thông qua dòng sản phẩm TTKDTM, đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Các báo tác giả cho thấy khái quát sơ tình hình TTKDTM số giải pháp phát triển TTKDTM thời gian tới 2.2 Một số công trình nghiên cứu vấn đề phát triển TTKDTM ngân hàng - Luận văn thạc sĩ kinh tế, “Giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Tây Ninh”, Nguyễn Thị Mỹ Xuyến (2012), trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Luận văn sâu vào tìm hiểu giải pháp nhằm mở rộng TTKDTM thực trước đó, phân tích nguyên nhân, thuận lợi khó khăn làm cho TTKDTM chưađược phát triển rộng rãi từ đưa giải pháp phù hợp để mở rộng TTKDTM Tuy nhiên, luận văn chưa làm rõ điểm mạnh, điểm yếu hội thách thức chi nhánh nghiên cứu - Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán không dùng tiền mặt ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng”, Lê thị Biếc Linh (2010), trường Đại học Đà Nẵng Luận văn sâu vào thiết kế nghiên cứu phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM ngân hàng địa thành phố Đà Nẵng, từ đưa 83 tiền liên ngân hàng thực mà kiểm tra lúc chuyển khiến cho nhiều giao dịch bị sai, chuyển chuyển lại thời gian bất tiện cho khách hàng Muốn dịch vụ đến với đa số người dân, địch vụ phải đơn giản, ổn định, thực đươc nhiều thiết bị khác Một số máy ATM khai thác nhiều năm nên tần suất bị lỗi xuất nhiều.Điều ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động chi nhánh, đặc biệt hoạt động toán - Hành lang pháp lý rào cản lớn hoạt động TTKDTM TTKDTM tiện ích đóng góp vào tính minh bạch toán mặt yếu phải đầu tư công nghệ cao ngân hàng để thúc đẩy phát triển, Ngân hàng nhà nước Bộ tài chưa có chế hỗ trợ kinh phí đầy đủ khiến ngân hàng phải tính phí giao dịch ATM, POS cao để bù đắp cho chi phí vận hành Các đơn vị chấp nhận toán thẻ thường phải chịu chi phí toán khách hàng toán thẻ đặc biệt thẻ visa Trong toán tiền mặt họ không chịu chi phí Nhà nước trọng vào biện pháp hành nhằm thúc đẩy toán lương qua tài khoản lại biện pháp thúc đẩy ngân hàng gia tăng phương tiện toán máy quẹt thẻ POS khiến cho sau có tền tài khoản ngân hàng khách hàng phải rút tiền mặt để toán Đây lãng phí mà không đạt hiệu Nhà nước ban hành quy định doanh nghiệp chuyển tiền hàng từ 20 triệu đồng trở lên phải chuyển qua Ngân hàng hoàn thuế Đây quy định quan trọng thúc đẩy minh bạch toán.Tuy nhiên quy định chưa kiểm soát việc doanh nghiệp rút tiền mặt khỏi tài khoản Do doanh nghiệp rút tiền mặt để toán ngầm thực thường xuyên Hơn nữa, giá trị giao dịch toán thường quy mô Doanh nghiệp tỉnh chưa lớn nên họ sử dụng toán tiền mặt Môi trường pháp lý điều chỉnh TTKDTM chưa hoàn chỉnh nhiều bất cập Chẳng hạn hình thức toán séc hầu có luật séc nhưngnước ta có văn luật Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN 84 11/7/2006 thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy chế cung ứng sử dụng Séc CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẠI BIDV CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1.1 Định hướng phát triển chung Với định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, Ngân hàng BIDV Chi nhánh Thanh Hóa xác định mục tiêu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 sau: a Hoạt động huy động vốn: - Tăng trưởng huy động vốn năm 2016 – 2018 15% -20% Trong năm 2016, huy động vốn địa bàn 15,67% so với năm 2015 Tỷ trọng vốn huy động từ dân cư chiếm 55% tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn tăng trưởng ổn định, tập trung khai thác nguồn vốn dân cư tổ chức kinh tế, đảm bảo hạn mức dư mục tiêu hàng đầu, đồng thời chủ động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn vay tổ chức kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Tỉnh - Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, huy động vốn thông qua tài khoản toán mở ngân hàng cá nhân tổ chức Một mặt để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng Một mặt thúc đẩy khách hàng sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng nhằm tăng doanh thu phí phát triển sản phẩm dịch vụ b Hoạt động tín dụng: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng năm 2016 – 2018 25,08%, đảm bảo chất lượng an toàn tín dụng Tỷ lệ thu dịch vụ ròng/ Lợi nhuận trước thuế bình quân đạt 33% - 37% 85 c Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động toán đảm bảo nhanh chóng, kịp thời xác cho giao dịch toán khách hàng Nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ toán/lợi nhuận trước thuế sở hạ dần - mức phí dịch vụ, tăng số lượng giao dịch sản phẩm toán Đầu tư công nghệ có hiệu nhằm phát triển dịch vụ thẻ (ATM, POS, thẻ tín - dụng…) - Xác định rõ chiến lược khách hàng thị trường - Hoàn thiện, phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ toán - Đào tạo đội ngũ cán chuyên sâu, tinh thông nghiệp vụ, đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập ngân hàng, đặc biệt trọng giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ Hoạt động TTKDTM hoạt động nghiệp vụ thiếu NHTM đại giới Nằm vòng quay chung đó, việc mở rộng, đẩy mạnh hoạt động TTKDTM hướng đắn NHTM Việt Nam nói chung BIDV chi nhánh Thanh Hóa nói riêng Trên sở thành tích đạt năm qua, hoạt động TTKDTM đặt mục tiêu phấn đấu sau: - Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM tăng 40% - Tỷ trọng doanh số TTKDTM tổng doanh sô toán chung Chi nhánh đạt 80% trở lên giai đoạn 2016-2020 - Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị đáp ứng nhu cầu đại hóa ngân hàng phục vụ cho hoạt động toán tốt - Hoàn thiện chương trình ngân hàng bán lẻ, thực đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng - Nhanh chóng khắc phục vướng mắc, hạn chế hoạt động TTKDTM để giảm thiểu sai sót toán lỗi bên không phân biệt khách hàng hay ngân hàng - Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng, tuyên truyền, quảng cáo hình thức toán không dùng tiền mặt đến đối tượng khách hàng 86 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI BIDV CHI NHÁNH THANH HÓA Qua phân tích số liệu thực có Chi nhành phân tích nhân tố ảnh hưởng tới TTKDTM từ kết phiếu điều tra khảo sát, tác giả đưa số giải pháp sau: 3.2.1 Tiếp tục mở rộng quy mô hoạt động TTKDTM Về doanh số TTKDTM:Doanh số sản phẩm toán mang hàm lượng công nghệ chưa nhiều, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng phương tiện TTKDTM Để tăng doanh số sản phẩm dịch vụ đại, khách hàng đến giao dịch quầy, Chi nhánh nên tránh giới thiệu sản phẩm dịch vụ nhiều trục trặc, tập trung giới thiệu sang sản phẩm đơn giản hiệu sản phẩm toán mà cần đăng ký lần toán tiền điện, nước, điện thoại,….để thu hút khách hàng sử dụng Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tăng doanh sốcác phương tiện toán truyền thống UNC, Séc, UNT, Chi nhánh cần khắc phục, chíthay đổi thêm bớt số chi tiết cho thực đảm bảo an toàn cho khách hàng NH - Đối với Séc: Do số nhược điểm hình thức toán Séc mà doanh số toán Séc chưa nhiều, tỷ trọng có chiều hướng giảm Vì vậy, Chi nhánh nên cho phép khách hàng truyền thống khách hàng VIP dư nợ hay phát hành séc số dư theo lãi suất nợ ngắn hạn, thời điểm tính lãi kể từ chi nhánh thực toán số tiền số dư cho bên thụ hưởng Khách hàng muốn sử dụng dịch vụ làm đơn gửi tới chi nhánh, đề nghị cho vay toán trường hợp đột xuất thiếu số dư Biện pháp giữ uy tín bên mua bên bán nên điều kiện để bên mua gắn giao dịch với ngân hàng - Đối với UNC: Do tính chất UNC lập sau bên mua nhận hàng từ bên bán Như vậy, UNC có lợi cho bên mua, thường xảy tình trạng chiếm dụng vốn Để khách phục hạn chế đảm bảo quền lợi cho bên bán, Chi nhánh nên có phạt chậm trả bên mua toán chậm hàng hóa - Đơi với UNT: Ngoài mở rộng toán UNT đơi với hợp đồng mang tiền điện sáng, tiền nước,… Chi nhánh hợp đồng thêm với mạng viễn thông 87 để thực thu hộ loại hình dịch vụ truyền hình cáp, truyền hình K+, tiền mạng internet… nhằm tăng doanh số toán UNT Về mạng lưới: - Trước hết, chi nhánh tiếp tục mở rộng hợp tác liên kết với đơn vị chi trả lương bao gồm quan Nhà nước doanh nghiệp, trường đại học, cao đẳng địa bàn để tăng mở tài khoản giao dịch tăng đối tượng sử dụng dịch vụ - Chi nhánh cần tạo lập nguồn tài (vốn vay tổ chức KTXH nước trích từ lợi nhuận quỹ đầu tư phát triển vốn khấu hao tài sản cố định) cho phát triển hoạt động TTKDTM để khắc phục, nâng cấp đổi mớicác máy ATM qua nhiều năm khai thác lắp đặt thêm cấy ATMtại huyện Tỉnh nhằm cạnh tranh với NHTM khác - Ngoài ra, Chi nhánh cần khảo sát, lựa chọn địa điểm phù hợp để lắp đặt thêm nhiều máy POS cửa hàng lớn, khách sạn, siêu thị, bệnh viện, trường học, khu vui chơi giải trí,các hãng taxi, hình thức bán hàng, giao hàng nhà, đề đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Chi nhánh thường xuyên khuyến khích đơn vị chấp nhận thẻ, hỗ trợ ưu đãi phí dịch vụ, hỗ trợ kỹ thuật sách chăm sóc kịp thời theo dõi hiệu toán POS 3.2.2 Tích cực thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người Sử dụng tiền mặt toán thói quen lâu đời người dân Việt Nam nói chung, trình độ dân trí thấp, sử hiểu biết hoạt động TTKDTM tiện ích mà mang lại nên để thay đổi thói quen việc dễ dàng đặc biệt điều kiện kinh tế Việt Nam chưa thật phát triển, thu nhập người dân chưa cao Vì việc mở rộng TTKDTM, để hoạt động thực dân cư hưởng ứng rỗng rãi Chi nhánh phải tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo ưu điểm công cụ TTKDTM tuyên truyền hướng dẫn cụ thể quy trình thủ tục thể thức toán phương tiện thông tin đại chúng, nơi công cộng Để người dân thấy lợi TTKDTM an toàn, nhanh chóng, tiện lợi, hiểu rõ lựa chọn hình thức toán phù hợp thuận tiện với họ Từ giúp 88 người dân từ bỏ thói quen sử dụng tiền mặt toán giúp cho khách hàng toán cách nhanh nhất, an toàn tiết kiệm 89 3.2.3 Phát triển công nghệ phục vụ toán Trên 90% khách hàng đánh giá công nghệ phục vụ toán yếu tố quan trọng để phát triển TTKDTM Vì vậy, Ngoài ứng dụng thành cách mạng công nghệ Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tự nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông tin, hỗ trợ hoạt động toán, phần mềm ứng dụng tiện ích nhằm xây dựng dịch vụ toán đặc thù BIDV như: IBPS Plus (phần mềm hỗ trợ hoạt động toán liên ngân hàng mở rộng), phần mềm quản lý phí dịch vụ, phần mềm đồng hóa sở liệu BIDV với chương trình toán VCB Money Ngân hàng Ngoại thương phục vụ cho toán ngoại tệ nước… - Tăng cường tính bảo mật, an toàn hệ thống thông tin ngân hàng hoạt động toán Các dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet banking; Mobile banking, Home banking xây dựng môi trường mạng viễn thông công cộng nên chứa đựng nhiều rủi ro hacker công, gây thiệt hại nghiêm trọng vật chất Do đó, Chi nhánh cần trọng xây dựng hệ thống toán qua mạng tính bảo mật đường truyền, liệu Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường sử dụng công cụ mã hoá liệu với độ tin cậy cao, thiết bị bảo vệ hệ thống chống xâm nhập, chống virus 3.2.4 Chính sách giá phí toán phù hợp Chi nhánh nên thực sách miễn phí giai đoạn đầu để khuyển khích mở tài khoản, giao dịch công cụ toán qua chi nhánh Séc, thẻ, UNT hình thức có nhiều khả đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Khi dịch vụ ngân hàng với mục đích mang lại khách hàng ưa chuộng, trở thành tiện nghi sinh hoạt đời sống đại phận dân cư, thời kỳ chi nhánh chuyển sang thu phí dịch vụ để mở tài khoản, xử lý thông tin tư vấn khách hàng Giai đoạn chi nhánh thu phí dịch vụ, mục tiêu lợi nhuận chi nhánh lợi ích khách hàng trọng ngang có nhiều hội để cải thiện, nâng cao 90 Miễn phí hoàn toàn điểm chấp nhận thẻ Vì thực toán, người toán hưởng lợi không bị phí, điểm chấp nhận thẻ bị trừ phí toán qua ngân hàng nên khiến họ không mặn mà với TTKDTM, khách hàng toán, có máy POS, nhiên họ khuyên khách hàng toán tiền mặt 3.2.5 Tăng cường phương thức nhận diện thương hiệu, uy tín Ngân hàng Chú trọng công tác bố trí, lắp đặt biển quảng cáo, nâng cao việc nhận diện thương hiệu BIDV tạo nên thống phong cách giao dịch đồng phục, biển tên, logo, slogantại tất địa điểm giao dịch địa bàn Hoạt động tài trợ cộng đồng hoạt động giúp quảng bá hình ảnh Sở Đóng góp ủng hộ đồng bào bão lụt, người tàn tật, người mắc bệnh hiểm nghèo, tài trợ chương trình phát triển tài trẻ, học bổng trường đại học, cao đẳng góp phần nâng cao hình ảnh, uy tín Chi nhánh Trong thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm nhiều tới hoạt động này, lựa chọn hình thức phù hợp với quy mô, lực để thực hiện, hoạt động tài trợ trở thành đòn bẩy giúp người dân tiếp cận nhiều tới hoạt động toán ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Theo kết điều tra từ Chi nhánh phiếu điều tra khảo sát khách hàng chất lượng nguồn nhân lực làm việc Chi nhánh yếu tố quan trọng phát triển toán nói chúng TTKDTM nói riêng Nếu cán nhân viên có nghiệp vụ giỏi giúp khách hàng hài lòng yên tâm nhờ Ngân hàng xử lý giao dịch mua bán Tuy nhiên, nghiệp vụ giỏi chưa giữ chân khách hàng thái độ phục vụ nhân viên yếu tố định khách hàng có đến giao dịch tiếp lần sau hay không Như vậy, Chi nhánh cần: - Có sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực tổ chức kiểm tra kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên thông qua kỳ thi sát hạch để có hướng điều chỉnh nhân cho phù hợp 91 - Thực sách khen thưởng, động viên kịp thời cán có thành tích xuất sắc Bên cạnh đó, cán vi phạm cần phải kỷ luật nghiêm khắc Thực việc lấy thu nhập làm thước đo hiệu công việc để tăng cường trách nhiệm nhiệt tình cán nhân viên - Phối hợp với tổ chức chuyên môn marketing văn hóa kinh doanh, xây dựng văn hóa giao dịch chi nhánh Quán triệt tới tất cán giao dịch: “phương châm làm việc với thái độ lịch sự, nhã nhặn, niềm nở” cung ứng dịch vụ toán tới khách hàng; tạo cho khách hàng cảm giác quan tâm, lắng nghe đến giao dịch Chi nhánh 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT 3.3.1 Đề xuấtvới Chính phủ Chính phủ quan điều hành định hướng hoạt động kinh tế Chính phủ quan thực việc luật pháp hóa chủ trương, sách giai đoạn, thời kỳ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế đất nước hội nhập kinh tế khu vực kinh tế quốc tế Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động TTKDTM nói riêng cần quan tâm hỗ trợ nhiều phía từ Chính phủ Cần xây dựng khung pháp lý hoàn chỉnh hướng dẫn hoạt động toán cách tiếp tục ban hành số văn pháp lý cho hoạt động toán Nhiều sách Chính phủ đời chưa phát huy hiệu Đề án“Thanh toán không dùng tiền mặt ban hành theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29 tháng12năm 2006 dừng lại việc chi trả lương, trợ cấp xã hội qua tài khoản, hoạt động toán diễn với số lượng ít, đến hai lần/ tháng Trong khoản toán học phí, viện phí, hàng hóa dịch vụ diễn hàng ngày chưa quan tâm mức Do đó, Chính phủ cần có sách đồng mạnh mẽ yêu cầu khu vực thay đổi hình thức toán tiền mặt sang TTKDTM Sau Chính phủ ban hành Luật, cần đạo Bộ, ngành khẩn trương ban hành định, thông tư hướng dẫn để Luật sớm có hiệu lực theo quy định 92 Pháp luật hóa thỏa thuận toán: cần xây dựng rõ văn pháp luật thừa nhận điều chỉnh thỏa thuận toán.Trong quy định rõ nội dung, quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia nhằm đảm bảo lợi ích tâm lý bên Chính Phủ cần có biện pháp hỗ trợ, ưu đãi đầu tư lĩnh vực đại hóa công nghệ ngân hàng cho NHTM Chính phủ cần quan tâm tới công tác thông tin tuyên truyền phổ biến kiến thức TTKDTM thông qua phương tiện thông tin đại chúng đến cá nhâ, tổ chức xã hội để nâng cao hiểu biết, nhận thức người dân hoạt động 3.3.2 Đề xuấtvới Ngân hàng Nhà nước NHNN cần có văn quy định, hướng dẫn cụ thể hóa kịp thời văn Chính phủ liên quan đến phát triển hoạt động TTKDTM NHNN cần có khoản cho vay ưu đãi NHTM để hỗ trợ mặt tài việc đổi công nghệ Vấn đề lớn NHTM việc đối công nghệ hạn chế vốn đầu tư Đến ngân hàng lớn BIDV gặp nhiều khó khăn việc tập trung vốn đầu tư trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán Với việc ưu đãi vốn cho vay, NHTM có hội phát triển đồng công nghệ, tạo tảng cho việc liên kết toán ngân hàng NHNN cần xây dựng chế tính phí dịch vụ toán hợp lý, xác định mức phí áp dụng cho giao dịch toán liên ngân hàng, sở tác động tới toàn cấu tính phí ngân hàng, tổ chức tín dụng, nhằm tạo lập mức phí hợp lý người sử dụng dịch vụ cuối cùng, bước tạo lập thói quen giao dịch qua ngân hàng thông qua sách phí dịch vụ toán hợp lý Xác định mức thu phí dịch vụ toán liên ngân hàng, để ngày giảm phí toán dịch vụ qua NH, cần xây dựng mức thu phí hình thức toán tiền mặt với mục đích khuyến khích phát triển TT KDTM 3.3.3 Đề xuất NHTMCP đầu tư phát triển Việt Nam Khi tiến hành cung ứng sản phẩm dịch vụ toán mới, BIDV chi nhánh Thanh Hóa đề nghị Hội sở cần lên kế hoạch, xây dựng lộ trình cụ thể, 93 có hướng dẫn rõ ràng chế, sách, quy trình nghiệp vụ để chi nhánh dễ dàng thực hiện, áp dụng, tạo chủ động việc giới thiệu sản phẩm cho khách hàng Đối với sản phẩm dịch vụ có, BIDV chi nhánh Thanh Hóa đề nghị BIDV cải tiến nâng cao chất lượng theo hướng tăng cường tiện ích, nâng cao hàm lượng công nghệ sản phẩm, cụ thể: + Nâng cao chất lượng chương trình BIDV Homebanking, đẩy nhanh tốc độ xử lý chương trình toán điện tử liên ngân hàng, tăng cường tính ổn định hệ thống toán nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ toán, vào cao điểm Khắc phục tình trạng nghẽn mạng, có hướng xử lý kịp thời lỗi chương trình hệ thống: ATM, POS để tạo tin tưởng, hài lòng cho khách hàng giao dịch toán + Đầu tư phát triển mạng lưới ATM rộng địa bàn kinh tế trọng điểm, nghiên cứu công nghệ thẻ tiên tiến để cải tiến sản phẩm/dịch vụ thẻ, đáp ứng yêu cầu thị trường giảm thiểu rủi ro BIDV cần quan tâm đến công tác quảng bá thương hiệu, hình ảnh phương tiện thông tin đại chúng, điểm giao dịch, điểm đặt máy ATM… Hiện tại, quảng cáo BIDV đánh giá chưa có nhiều khả truyền tải thông tin, tạo ấn tượng mạnh tới khách hàng.Trong đó, mẫu quảng cáo NHTM CP Á châu nhớ tới nhiều.Đây học cho BIDV tham khảo Để thu hút khách hàng thêm nữa, ngân hàng cần giảm mức phí giao dịch toán qua NH thấp tương đối so với NH khác nhằm cạnh tranh với ngân hàng lớn Để đảm bảo mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng BIDV giai đoạn tới công tác phát triển nguồn nhân lực cần BIDV quan tâm: + Việc xây dựng nguồn cán BIDV phải tiến hành sở đánh giá khách quan lực, phẩm chất cán thể qua chất lượng, hiệu hoàn thành công việc đảm nhiệm, khả phát triển; đồng thời phải phù hợp với yêu cầu công việc thực tế để tránh lãng phí nguồn lực lao động + BIDV cần xây dựng chế, sách khuyến khích, động viên cán thuộc khối dịch vụ bán lẻ hệ thống nhằm thúc đẩy hoạt động dịch vụ bán lẻ 94 KẾT LUẬN Trong kinh tế toàn cầu hoá công tác TTKDTM giữ vai trò quan trọng, công đổi kinh tế đất nước ta, kinh tế phát triển vai trò TTKDTM rõ chiếm tỷ trọng cao tổng toán kinh tế Hiện nay, tình hình TTKDTM nước nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa nói riêng tồn nhiều hạn chế, khó khăn Ngân hàng có nhiều cố gắng xong chưa giải triệt để Để đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế, để đưa đất nước lên vươn giới cần phải xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam đại Vì vậy, Ngân hàng với vai trò trung gian toán phải nhanh chóng hoàn thiện hình thức TTKDTM nước ta, mà làm giảm lượng tiền mặt lưu thông, kìm chế lạm phát, giữ ổn địng giá đồng tiền góp phần khai thác khả tiềm tàng, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để mở rộng đầu tư phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế giúp thúc đẩy nhanh trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, đưa Ngân hàng Việt Nam tứng bước hoà nhập với nước khu vực giới Mục đích chung đề tài “Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa” đề xuất giải pháp phát triển TTKDTM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa góp phần đáp ứng yêu cầu luân chuyển hàng hoá yêu cầu toán, chuyển tiền khách hàng nhanh chóng thuận tiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lã Thị Kim Anh ( 2015), Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ kinh tế, truy cập ngày 20 tháng năm 2016, Trần Thị Ánh (2014), Một số giải pháp nhằm tiếp tục phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam nay, Luận văn thạc sĩ kinh tế, truy cập ngày 20 tháng năm 2016, Hà Thị Thanh Hòa (2012), “Mở rộng toán không dùng tiền mặt chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum” Luận văn thạc sĩ kinh tế, truy cập ngày 21 tháng năm 2016, http://luanvan.net.vn/luanvan/luan-van-tom-tat-mo-rong-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-chi-nhanhngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-tinh-60849/ Lê thị Biếc Linh (2010), “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán không dùng tiền mặt ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, truy cập ngày 21 tháng năm 2016, http://luanvan.net.vn/luan-van/luan-van-tom-tat-nghien-cuu-cac-nhan-to-anhhuong-den-hoat-dong-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-cac-ngan-hang-tren61121/ Đỗ Thị Lan Phương, “ Thanh toán không dùng tiền mặt xu hướng giới thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí chuyên ngành, truy cập ngày 22 tháng năm 2016, http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/thanhtoan-khong-dung-tien-mat-xu-huong-tren-the-gioi-va-thuc-tien-tai-viet-nam51899.html Lê thị Hồng Phượng (2012), “ Giải pháp mở rộng phương thức toán không dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Việt Nam” Luận văn thạc sĩ kinh tế, truy cập ngày 21 tháng năm 2016, http://text.123doc.org/document/3027859-giai-phap-mo-rong-phuong-thuc-thanhtoan-khong-dung-tien-mat-doi-voi-khach-hang-ca-nhan-tai-viet-nam.htm Mai Thị Như Quỳnh (2014), “ Phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam”, Tạp chí chuyên ngành, truy cập ngày 22 tháng năm 2016, http://kketoan.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/132/1996/bai-viet-ths.-mai-thiquynh-nhu-qua-trinh-phat-trien-cua-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-nam Lạc Thụy Nhã Trâm (2013), “Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng thẻ ngân hàng điều kiện khuyến khích toán không dùng tiền mặt Việt Nam nay”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, truy cập ngày 22 tháng năm 2016“ http://scp1.tdt.edu.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=146:lunvn-lc-thy-nha-tram&catid=103:thong-tin-lun-vn-khoa-1&Itemid=76 Quyết định 2543/QÐ-TTg, Ðề án đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt, Thủ tướng phủ phê duyệtban hành ngày 27 tháng 12 năm 2011 10 Nguyễn Văn Tiến (2013),Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa : Báo cáo tổng kết công tác dịch vụ phát triển sản phẩm năm 2013, 2014, 2015 13 Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa:Báo cáo tổng kết công tác dịch vụ phát triển sản phẩm năm 2013, 2014, 2015 14 Ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa:Báo cáo tổng kết công tác dịch vụ phát triển sản phẩm năm 2013, 2014, 2015 15 Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa:Báo cáo tổng kết công tác dịch vụ phát triển sản phẩm năm 2013, 2014, 2015 16 Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa: Báo cáo hài lòng khách hàng giao dịchnăm 2013 - 2015 17 Nghị định 101/2012/NĐ-CP, Thanh toán không dùng tiền mặt, Chính phủ ban hành ngày 22/11/2012 18.Nghị định 159/2003/NĐ-CP, Cung ứng sử dụng séc, Chính phủ ban hành ngày 10/12/2003 19 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 46/2014/NHNN, Hướng dẫn sử dụng dịch vụthanh toán không dùng tiền mặt,Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 31/12/2004 21 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 09/2012/TT-NHNN, “Quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng”, Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 10/ 04/2012 ... Giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 14 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... sở lý luận phát triển toán không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 13 Chương 2: Thực trạng phát triển toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Chương... dụng (L/C), dịch vu ngân hàng điện tử - Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, “ Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên”,