BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THU THỦY HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng tôi, thực dựa sỏ nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thu Thủy Các số liệu, bảng biểu sử dụng phân tích luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, nhận xét, phương hướng đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm có TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH .35 CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÁI BÌNH ĐẾN NĂM 2020 71 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PHỤ LỤC 94 BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHIẾU KHẢO SÁT 96 iii DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VÀ CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt ACB ACH Agribank 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 ATM BIDV CN CSCNT DV ĐƯTM ĐVCNT KH MB NH NHĐL NHNN NHPH NHPHT NHTM NHTT POS QĐ TCTQT Techcombank Vietcombank WTO Nguyên Văn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hệ thống bù trừ tự động quốc gia Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Máy rút tiền tự động Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Cơ sở chấp nhận thẻ Dịch vụ Điểm ứng tiền mặt Đơn vị chấp nhận thẻ Khách hàng Ngân hàng Quân đội Ngân hàng Ngân hàng đại lý Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng thương mại Ngân hàng toán Máy toán thẻ Quyết định Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 14 Sơ đồ 1.2: Quy trình toán thẻ 16 Sơ đồ 1.3: Quy trình nghiệp vụ tra soát, khiếu nại, đòi bồi hoàn 17 iv Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức hoạt động Agribank chi nhánh Thái Bình .36 Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn cho vay Agribank CN Thái Bình 40 Biểu 2.1:Doanh số huy động vốn cho vay Agribank CN Thái Bình 40 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh DV Agribank CN Thái Bình .41 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn thu dịch vụ Agribank CN Thái Bình 42 Bảng 2.3: Bảng tổng hợp kết kinh doanhAgribank CN Thái Bình 45 Biểu 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thái Bình 45 Bảng 2.4: Số lượng thẻ Agribank CN Thái Bình phát hành số lượng khách hàng sử dụng thẻ giai đoạn 2013-2015 51 Biểu 2.4 : Số lượng thẻ Success Plus Success phát hành Agribank chi nhánh Thái Bình năm 2013-2015 53 Biểu 2.5:Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành Agribank CN Thái Bình .53 Biểu 2.6:Số lượng thẻ liên kết thương hiệu phát hành Agribank chi nhánh Thái Bình năm 20132015 54 Biểu 2.7:Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành Agribank chi nhánh Thái Bình năm 2013-2015 55 Bảng 2.5: Doanh số phát hành toán thẻ Agribank CN Thái Bình 56 Bảng 2.7: Lợi nhuận toán thẻ Agribank CN Thái Bình 61 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 14 Sơ đồ 1.2: Quy trình toán thẻ 16 v Sơ đồ 1.3: Quy trình nghiệp vụ tra soát, khiếu nại, đòi bồi hoàn 17 Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức hoạt động Agribank chi nhánh Thái Bình .36 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế giới xu hướng tất yếu diễn mạnh mẽ tất quốc gia, với phát triển ngày đa dạng loại hình sản xuất kinh doanh tất lĩnh vực Ngay từ đời phát triển đến nay, tầm quan trọng ngân hàng ngày khẳng định Nhất toàn cầu hóa trở thành xu tất yếu trình phát triển kinh tế giới Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, hệ thống ngân hàng cho đời nhiều phương diện toán dựa tảng công nghệ tin học đại, thẻ coi bước đột phá Thẻ ngân hàng sản phẩm công nghệ đại, trở nên phổ biến nhiều nước giới Thực tế năm qua cho thấy dịch vụ toán thẻ đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung ngân hàng tham gia toán thẻ nói riêng Tuy nhiên, Việt Nam, khái niệm thẻ ngân hàng mẻ với đa số người dân Đến nay, thông qua nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ưu điểm phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt, ngân hàng đem lại cho kinh tế lượng vốn đầu tư lớn, lượng ngoại tệ đáng kể góp phần vào phát triển kinh tế đất nước Nhận thức điều này, thời gian qua ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến vấn đề phát triển dịch vụ thẻ toán, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày cảng trở nên khốc liệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Thái Bình đưa vào dịch vụ toán thẻ từ năm 2006, tích cực triển khai sản phẩm thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bước đầu gặt hái thành công Tuy vậy, hoạt động phát triển dịch vụ thẻ toán Agribank chi nhánh Thái Bình nhiều vấn đề bất cập Những vấn đề cần phải giải để hoạt động dịch vụ thẻ thực trở thành lợi cạnh tranh Agribank chi nhánh Thái Bình Trong việc nghiên cứu để tìm hiểu nguyên nhân gây khó khăn, rút điểm mạnh, khắc phục điểm yếu đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ toán chưa đầu tư nghiên cứu đầy đủ Thực trạng khiến khả cạnh tranh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thái Bình gặp nhiều khó khăn, hạn chế Việc nghiên cứu đề tài có tính khoa học nhằm phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thái Bình trở thành vấn đề quan trọng thiết Chính lý đó, người viết chọn đề tài nghiên cứu:“ Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thái Bình” làm luận văn thạc sỹ Tổng quan công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong năm gần đây, với phát triển kinh tế ngành Tài – Ngân hàng nước, có nhiều công trình nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ toán NHTM Cụ thể sau: Luận văn thạc sỹ: “Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ ATM NH TMCP Công thương chi nhánh Cần Thơ”, tác giả Nguyễn Trung Việt (năm 2010) Đề tài sâu nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan tới thẻ ngân hàng Qua tìm hiểu thực trạng kinh doanh thẻ ATM Vietinbank nay, tìm thời thách thức để phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Từ đưa giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ ATM NH TMCP Công thương chi nhánh Cần Thơ Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NH TMCP Ngoại thương Việt Nam”, tác giả Nguyễn Thị Thu Hiền ( năm 2008) Đề tài sâu nghiên cứu lý luận chung thẻ toán, thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ toán rủi ro tiềm ẩn kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung NHTMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng Từ tác giả đưa giải pháp nhằm phòng ngừa rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ toán NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Ngoài ra, số báo đăng tạp chí như: Bài viết “Phát triển bền vững dịch vụ thẻ toán Việt Nam” năm 2013 tác giả Đặng Công Hoàn Tạp chí tài chính, đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ toán thị trường Việt Nam qua giai đoạn phát triển Qua đó, tác giả nêu yếu tố, biểu phát triển chưa bền vững thị trường thẻ Việt Nam đưa giải pháp điển hình Chính phủ NHNN, NHTM hoạt động lãnh thổ Việt Nam Bài viết “Đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt Agribank” năm 2013 tác giả Duy Vũ tạp chí Thông tin NHNo&PTNT Việt Nam, khẳng định nhu cầu toán không dùng tiền mặt tất yếu thị trường Số người sử dụng thẻ toán ngày nhiều nhiều ngành hàng doanh số bán hàng thông qua giao dịch toán không dùng tiền mặt chiếm 60-70% tổng doanh số bán hàng Bài viết tác giả nêu lên hướng cho NHNo&PTNT Việt Nam chiến lược lâu dài cho tương lai Những công trình nghiên cứu trên, tác giả tiếp cận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ toán từ nhiều góc độ khác Tất giải pháp mà tác giả đưa nhằm nâng cao chất lượng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng mà họ nghiên cứu Qua trình tìm hiểu thực tế ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thái Bình, đến thời điểm chưa có luận văn thạc sỹ nghiên cứu về: “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thái Bình”, vậy, chọn đề tài nhằm nêu tìm hạn chế, bất cập đưa giải pháp cho việc phát triển dịch vụ thẻ toán đơn vị công tác Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Đề xuất hệ thống giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thái Bình 85 khách hàng toán thẻ qua POS theo quy định hành Đồng thời cần có chế tài, biện pháp xử lý hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế Thứ hai, Ngân hàng Nhà Nước cần phối hợp với Bộ Tài để có chế, sách khuyến khích thuế biện pháp tương tự doanh số bán hàng hóa, dịch vụ toán thẻ qua POS Việc khuyến khích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hóa dịch vụ Thứ ba, Ngân hàng Nhà Nước phải xem xét đề xuất với quan liên quan có hình thức hỗ trợ đơn giản thủ tục toán hóa đơn thuế trường hợp chấp nhận toán qua thẻ Kinh nghiệm thực tiễn cho thấy sử dụng hóa đơn toán thẻ bổ sung thêm số thông tin phù hợp để đảm bảo hóa đơn toán thẻ Điều khuyến khích người có thẻ tăng cường sử dụng thẻ để toán, nâng cao tỷ lệ hoạt động thẻ, giảm dần tỷ lệ toán tiền mặt người dân Bên cạnh đó, nhiều đơn vị kinh doanh chưa muốn minh bạch trốn tránh thuế Do vậy, áp dụng sách khuyến khích phù hợp áp dụng thuế giá trị gia tăng toán qua ngân hàng thấp toán tiền mặt động viên khuyến khích đơn vị kinh doanh tích cực việc thực nghĩa vụ thuế Thứ tư, Ngân hàng Nhà Nước có chế đồng thuận khuyến khích việc ngân hàng phát hành thẻ quốc tế thực toán bù trừ giao dịch phạm vi lãnh thổ Việt Nam cần xử lý qua công ty chuyển mạch Việt Nam (Banknet Smartlink) nhằm giảm chi phí giao dịch phải trả cho tổ chức thẻ quốc tế, tăng nguồn thu cho ngân hàng nội địa đảm bảo lợi ích quốc gia Với tư cách quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước xem xét có tác động giúp ngân hàng Việt Nam yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế giảm mức phí áp dụng thị trường Việt Nam áp dụng lộ trình đảm bảo tiêu chuẩn phù hợp với điều kiện Việt Nam Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước nên xem xét đẩy nhanh tiến trình xây dựng Trung tâm chuyển mạch quốc gia thống hệ thống bù trừ tự động quốc gia ACH (Automated Clearing House) để hỗ trợ cho việc chuyển mạch kết nối liên thông qua mạng lưới đơn vị chấp nhận 86 thẻ, ATM, dịch vụ toán điện tử, toán thẻ nội địa thuận lợi tránh phụ thuộc vào TCTQT Thứ năm,Ngân hàng Nhà nước cần sớm chuẩn hóa hoạt động toán ngân hàng với khách hàng ngân hàng với ngân hàng.Đây giải pháp nhằm tạo nên tảng cho việc ứng dụng chế xử lý tự động giao dịch toán, tốc độ xử lý giao dịch qua giảm chi phí Việc chuẩn hóa cần thực từ khâu mẫu biểu, quy trình, chế xử lý ngân hàng song song với việc ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị (ATM,POS…) tiêu chuẩn phần mềm, thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia Thứ sáu, hoàn thiện sách quản lý ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT ngân hàng tùy theo chức hoạt động hình thức đầu tư vốn, việc sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành thị trường nước chưa quy định Theo xu hướng phát triển chung giới, nước ta định hướng bước tự hóa giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng tạo điều kiện cho hình thức toán thẻ phát triển, sách quản lý ngoại hối cần có quy định việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ ngân hàng Việt Nam phát hành nước 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Hội ngân hàng toán thẻ phải nòng cốt đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh cho NHTM, tuyên truyền thẻ tới dân chúng Hiệp hội ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp NHTM trau dồi kiến thức kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật công nghệ, kỹ trình độ quản lý, thu thập thông tin tài liệu chuyên thẻ Đầu tư, phối hợp với quan ngôn luận đài truyền hình, đài phát thanh, thông tấn, báo chí… Mở đợt tuyên truyền thẻ, quảng bá, giới thiệu thẻ, vai trò, lợi ích thẻ mang lại cho bên tham gia toán phát hành thẻ Hiệp hội thẻ cần tăng cường làm đầu mối hỗ trợ hội viên việc đào tạo, tư vấn với NHNN lĩnh vực thẻ tổ chức thẻ quốc tế Đặc biệt Hội cần phải có thỏa thuận nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực 87 cho nghiệp phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam để thực tiêu chí Hội là: “ Diễn đàn hợp tácvà trao đổi kinh nghiệm cảu ngân hàng toán thẻ Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức toán thẻ nói chung toán thẻ qua POS nói riêng cho người sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ 3.3.4 Kiến nghị với Nhà Nước Để hoạt động phát triển dịch vụ thẻ mở rộng, phát triển đảm bảo an toàn, nỗ lực Agribank chi nhánh Thái Bình Trung tâm Thẻ cần giúp đỡ Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Xét góc độ vĩ mô để hoạt động phát triển dịch vụ thẻ toán Agribank chi nhánh Thái Bình nói riêng phát triển mạnh mẽ cần tác động từ phía Chính phủ Hiện chưa đủ văn pháp lý để điều hành chi tiết nghiệp vụ, nên ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ cần giúp đỡ Chính phủ số mặt sau: Một là, tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định Hoạt động phát triển dịch vụ thẻ nói riêng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng nói chung tồn phát triển kinh tế - trị - xã hội – yếu tố vĩ mô – phát triển ổn định Vì yếu tố tác động đến tâm lý thói quen tiêu dùng nhân dân Vì Chính phủ cần có biện pháp để ổn định kinh tế - trị - xã hội : giữ vững tốc độ tăng trưởng GDP, kiểm soát biến động số giá, ổn định tỷ giá, giảm tỷ lệ thất nghiệp, đẩy mạnh đấu tranh phòng chống tội phạm… từ khuyến khích thêm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Hai là, cần triển khai sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Chính phủ cần có sách thúc đẩy toán không dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức toán khác, tạo ưu đãi dịch vụ thẻ Chính phủ phải 88 người tiên phong việc đưa khoản chi tiêu từ ngân sách hay giao dịch toán công cộng định qua tài khoản Ví dụ Chính phủ trả lương cho cán hưu trí qua thẻ toán, việc mang lại nhiều tiện ích , tiết kiệm chi phí cho việc trả lương cho Nhà nước Với việc khoản chi tiêu Chính phủ thực thông qua tài khoản khoản chi tiêu thiếu lành mạnh, không minh bạch dễ bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí cho giao dịch tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định rõ ràng với tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế Ví dụ nên quy định việc toán 20 triệu đồng /giao dịch phải thực qua tài khoản Khuyến khích phát triển loại thẻ đa dụng, đa ( để thu phí cầu đường, mua xăng, xe bus…) Phối hợp với Bộ Tài nghiên cứu, xây dựng Đề án điểm phát triển thẻ chi tiêu công Ba là, Chính phủ cần có sách tài hợp lý khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng Mặt khác, mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống chi nhánh Ngân hàng thương mại hoạt động vùng nông thôn nói chung để khuyến khích Ngân hàng thương mại đẩy mạnh đầu tư, đại hóa công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán không dùng tiền mặt Khoản thuế giảm dành cho đầu tư đại hóa công nghệ ngân hàng dịch vụ toán Bốn là, Chính phủ cần đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng để đại hóa công nghệ ngân hàng không vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước ta, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nước Cần tập trung phát triển, bố trí hợp lý, xếp lại mạng lưới POS, ATM đảm bảo hoạt động hiệu quả, thực chất , trước hết tăng cường lắp đặt, điều chỉnh lại địa điểm lắp đặt máy POS ATM theo hướng tập trung vào nơi có điều kiện tiềm phát triển toán thẻ siêu thị, trung 89 tâm thương mại, sở phân phối đại, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi giải trí, bệnh viện, du lịch….lựa chọn số địa bàn, thí điểm phát triển toán thẻ qua POS phù hợp với điều kiện nông thôn Tiếp tục triển khai hoàn thành kết nối liên hệ thống toán thẻ, POS toàn quốc Tập trung nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán qua thẻ POS thực vào sống, nâng dần số lượng, giá trị giao dịch toán qua POS qua năm, phát triển POS theo hướng làm bước vững chắc, triển khai khu vực, đối tượng thuận lợi, có tiềm trước, tạo lan tỏa, mở rộng dần toàn xã hội Do Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực để ngân hàng Việt Nam đại hóa công nghệ theo kịp với nước phát triển giới Nói lĩnh vực thẻ ngân hàng để tham gia vào hoạt động phát triển dịch vụ thẻ, ngân hàng phải nhập máy móc, thiết bị đại, phần mềm dùng công nghệ thẻ từ nước ngoài.Trong đó, Chính phủ chưa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tư thể thông qua sách thuế đánh vào thiết bị phần mềm dùng công nghệ thẻ cao.Điều làm cho chi phí đầu tư ngân hàng cao lại cao.Vậy thời gian tới, Chính phủ nên khuyến khích ngân hàng đầu tư cho kỹ thuật, sở hạ tầng việc giảm bớt thuế nhập đánh vào hàng hóa Một vấn đề tình trạng đường truyền viễn thông không ổn định, tình trạng nghẽn mạng xảy thường xuyên với việc phải trả chi phí cao cho hệ thống thông tin liên lạc ảnh hưởng không tới hiệu hoạt động phát triển dịch vụ thẻ toán Do thời gian tới Chính phủ cần quan tâm đầu tư cho nâng cấp phát triển mạng viễn thông để vừa hạn chế bớt tình trạng nghẽn mạng, vừa giảm chi phí cho ngân hàng Năm là, Nhà nước phải tăng cường công tác chống tội phạm thẻ Cùng với việc phát triển hoạt động dịch vụ thẻ, thân ngân hàng quan tâm mức vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tội phạm thẻ gây nên Tuy nhiên nghiệp vụ phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng 90 mẻ Việt Nam, chưa có hệ thống pháp luật bổ sung kịp thời biện pháp xử lý cho trường hợp lạm dụng, lừa đảo phương tiện toán Đây kẽ hở luật pháp Việt Nam gây không khó khăn cho ngân hàng việc xử lý tội danh liên quan đến thẻ Vì thời gian tới, Chính phủ nên sớm ban hành văn luật luật quy định rõ tội danh khung xử phạt tương ứng để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh phát triển dịch vụ thẻ chủ thẻ 91 KẾT LUẬN Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, xem phương tiện thay tiền mặt hàng đầu giao dịch.Nó tạo cách mạng nghiệp vụ toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Do phát triển dịch vụ thẻ toán xu hướng phát triển tất yếu thị trường tiêu dùng thông minh không dùng tiền mặt nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Bên cạnh đó, Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO góp phần đem lại nhiều hội thách thức cho NHTM nước Trong điều kiện cạnh tranh liệt vậy, mà thị phần ngân hàng bị chiếm chỗ định chế tài khác, NHTM Việt Nam phải không ngừng phát triển tìm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, vừa đứng vững chế thị trường Xuất phát từ thực tiễn đó, với kiến thức thực tiễn thu trình công tác Agribank chi nhánh Thái Bình, nhận thấy dịch vụ thẻ toán ngân hàng nhiều tiềm phát triển, có khả đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ toán NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Thái Bình” đề tài mang tính thực tiễn cao, tính thời sự, nóng hổi Luận văn có sử dụng phương pháp thu thập liệu sơ cấp thông qua phiếu điều tra, vấn gửi tới khách hàng cán công nhân viên Agribank chi nhánh Thái Bình, phương pháp thu thập liệu thứ cấp qua sách báo, internet báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng từ năm 20132015 Từ tìm hạn chế, thiếu sót tồn đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng năm tới Các giải pháp cần nghiên cứu kỹ lưỡng Ban lãnh đạo ngân hàng cố gắng nhân viên Agribank với hỗ trợ quan Chính phủ Nhà nước nhằm đưa dịch vụ thẻ toán Agribank nói riêng NHTM Việt Nam nói chung phát triển mạnh mẽ TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Trần Minh Ngọc, ThS Phan Thúy Nga, Thanh toán không dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 13-2006 Nguyễn Thị Thu Hiền (2008), Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NH TMCP Ngoại thương Việt Nam Đặng Công Hoàn (2013), Phát triển bền vững dịch vụ thẻ toán Việt Nam, Tạp chí Tài Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống kê Lê Văn Tư (2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Trung Việt (2010), Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ ATM NH TMCP Công thương chi nhánh Cần Thơ Duy Vũ (2013), Đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt Agribank, Tạp chí Thông tin NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam, Quyết định số 955/QĐ-HĐTVV-TTT ngày 06/06/2012 ban hành Quy định phát hành, quản lý, sử dụng toán thẻ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình (các năm), Tài liệu hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam, Công văn số 153/NHNo-TTT ngày 05/01/2016 Triển khai phát hành sản phẩm thẻ quốc tế công nghệ thẻ Chip theo chuẩn EMV Tổng Giám đốc Agribank 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam, Công văn số 10027/NHNo-TTT ngày 14/12/2012 Triển khai sản phẩm thẻ liên kết thương hiệu Tổng Giám đốc Agribank 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam, Công văn số 659/NHNo-TTT ngày 25/02/2009 Phát hành thẻ quốc tế MasterCard Tổng Giám đốc Agribank 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam, Công văn số 3432/NHNo-TTT ngày 20/08/2008 Triển khai phát hành thẻ quốc tế Visa, Tổng Giám đốc Agribank 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam, Tạp chí Trang thông tin thẻ số 24 năm 2015 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam (2015), Giới thiệu sản phẩm dịch vụ Agribank 16 Hiệp hội thẻ (2013,2014,15), Báo cáo tình hình hoạt động năm Tài liệu Tiếng Anh Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter A.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Một số Website: http://tapchitaichinh.vn/ http://www.agribank.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://vneconomy.vn/ ………… PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình” Trong trình nghiên cứu đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình”tôi mong muốn tìm hiểu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng góc nhìn đa chiều người tiêu dung chuyên gia để có đánh giá xác Xin Ông (Bà) vui lòng dành cho khoảng 10 phút quý báu đển đọc trả lời bảng câu hỏi Tôi cam đoan giữ bí mật kết câu trả lời riêng Ông (Bà) tất thông tin cá nhân người tham gia điều tra Kết tổng hợp gửi cho Ông (Bà) Ông (Bà) có nhu cầu A PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên Ông (Bà):……………………………………………………… Cơ quan Ông (Bà) công tác:…………………………………… Thâm niên công tác: ……………………………………………………… Lĩnh vực chuyên môn: …………………………………………………… Chức vụ: ………………………………………………………………… Số điện thoại: …………………………………………………………… Email: …………………………………………………………………… B PHẦN CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Xin Ông (Bà) vui lòng khoanh tròn vào phương án trả lời Câu 1: Ông (Bà) vui lòng cho biết mức thu nhập trung bình Ông (Bà) bao nhiêu? A 10 triệu đồng Câu 2: Ông (Bà) có thường xuyên sử dụng dịch vụ thẻ toán ngân hàng không? A Thường xuyên B Thỉnh thoảng C Không Câu 3: Ông (Bà) có sử dụng dịch vụ thẻ toán sau Agribank chi nhánh Thái Bình? A Thẻ toán nội địa Success/PlusSuccess B Thẻ toán quốc tế C Thẻ liên kết thương hiệu D Thẻ khác Câu 4: Mục đích sử dụng thẻ Ông (Bà) là: A Rút tiền chuyển khoản B Mua sắm C Thanh toán trực tuyến D Đi du lịch E Tất F Khác Câu 5: Ông (Bà) biết dịch vụ thẻ toán Agribank CN Thái Bình qua kênh nào? A Qua phương tiện Internet, báo chí B Bạn bè, người than giới thiệu C Tại ngân hàng tới thực giao dịch khác Câu 6: Ông (Bà) nhận xét sản phẩm dịch vụ thẻ toán Agribank CN Thái Bình? A Đa dạng phong phú B Còn thiếu, chưa đáp ứng nhu cầu Câu 7: Ông (Bà) vui lòng cho biết mức độ hài lòng Ông (Bà) dịch vụ thẻ toán sử dụng Agribank chi nhánh Thái Bình: A Rất hài lòng B Hài lòng C Không hài lòng Câu 8: Khi sử dụng dịch vụ Agribank CN Thái Bình Ông (Bà) thường gặp phải vấn đề: A Máy ATM thường xuyên hết tiền B Khúc mắc không nhân viên giải thích thỏa đáng C Thẻ toán D Không Câu 9: Thời gian cung cấp dịch vụ Agribank chi nhánh Thái Bình? A Nhanh chóng B Đạt yêu cầu C Chậm trễ Câu 10: Ông (Bà) giới thiệu dịch vụ Agribank chi nhánh Thái Bình tới người thân, bạn bè ? A Chắc chắn B Có thể C Không Xin chân thành cảm ơn Ông (Bà) dành thời gian trả lời câu hỏi! BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHIẾU KHẢO SÁT Phiếu điều tra trắc nghiệm cán phòng Kinh doanh ngoại hối dịch vụ Marketing phát ngẫu nhiên cho 50 khách hàng sinh sống địa bàn tỉnh Thái Bình 50 khách hàng đến giao dịch điểm giao dịch Agribank chi nhánh Thái Bình Phiếu cán ngân hàng phát thu lại sau khách hàng hoàn thiện xong bảng câu hỏi Sau tổng hợp số liệu chi nhánh Kết : Số phiếu phát ra:100 Số phiếu thu vào:100 Số phiếu hợp lệ:92 Kết STT Câu hỏi/Đáp án a.10 triệu đồng Số người lựa chọn Tỷ lệ (%) 25 27.17 35 38.04 26 28.26 6.52 Ông (Bà) có thường xuyên a Thường xuyên sử dụng dịch vụ thẻ b Thỉnh thoảng toán ngân hàng không? c Không Mục đích sử dụng thẻ b Mua sắm Ông (Bà) c Đi du lịch d.Khác STT 53.26 17 18.48 26 28.26 a Thẻ toán nội địa 55 Ông (Bà) có sử dụng Success/PlusSuccess 10 dịch vụ thẻ toán b Thẻ toán quốc tế Thẻ liên kết thương sau Agribank chi c 25 hiệu nhánh Thái Bình? d Thẻ khác a Rút tiền chuyển khoản 49 59.78 10.87 27.17 2.17 66 71.74 33 35.87 3.26 0.00 Câu hỏi/Đáp án a Qua phương tiện Internet, Ông (Bà) biết dịch vụ thẻ báo chí toán Agribank CN b Bạn bè, người than giới thiệu c Tại ngân hàng tới thực Thái Bình qua kênh nào? giao dịch khác Ông (Bà) nhận xét a Đa dạng phong phú sản phẩm dịch vụ thẻ b Còn thiếu, chưa đáp ứng toán nhu cầu Agribank CN Thái Bình? Ông (Bà) vui lòng cho biết a Rất hài lòng mức độ hài lòng Ông (Bà) b Hài lòng dịch vụ thẻ toán sử dụng Agribank CN Thái c Không hài lòng Bình Khi sử dụng dịch vụ a Máy ATM thường xuyên hết Agribank CN Thái Bình Ông tiền Kết Số người Tỷ lệ lựa chọn (%) 34 36.96 20 21.74 38 41.30 56 60.87 36 39.13 18 65 19.57 70.65 9.78 20 21.74 10 b Khúc mắc không nhân (Bà) thường gặp phải vấn viên giải thích thỏa đáng c Thẻ toán đề d Không Thời gian cung cấp dịch vụ a Nhanh chóng b Đạt yêu cầu Agribank chi nhánh Thái c Chậm trễ Bình? Ông (Bà) giới thiệu dịch vụ a Chắc chắn Agribank chi nhánh Thái b Có thể c Không Bình tới người thân, bạn bè ? 19 20.65 23 25.00 30 61 29 32.61 66.30 31.52 2.17 60 25 65.22 27.17 7.61 ... Một số lý luận phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thái Bình Chương... pháp phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thái Bình đến năm 2020 6 CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN... phát triển dịch vụ thẻ toán, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày cảng trở nên khốc liệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Thái Bình đưa vào dịch vụ toán