1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Số liệu Luận văn trung thực Kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn TS Nguyễn Thu Thủy Phú Thọ, ngày tháng 10 năm 2016 Học viên Phạm Thị Thúy Hà LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn Thạc sỹ, nhận giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước tiên, xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Cơ giáo TS Nguyễn Thu Thủy tận tâm hướng dẫn suốt q trình học tập nghiên cứu hồn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy cô giáo khoa Sau đại học, Khoa khác thuộc Trường Đại học Thương Mại tận tình giảng dạy, hướng dẫn, truyền đạt kiến thức suốt q trình học tập, thực hồn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ tạo điều kiện giúp đỡ suốt thời gian học cao học, thực hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện tốt cho q trình học tập thực hồn thành Luận văn Mặc dù cố gắng hồn thiện Luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót có phần nghiên cứu chưa sâu Rất mong nhận bảo Thầy cô Tôi xin trân trọng cảm ơn! Phú Thọ, ngày tháng 10 năm 2016 Học viên Phạm Thị Thúy Hà MỤC LỤC TÊN VIẾT TẮT CO-OPBANK KH NHHTX NHNN NHTM NVTD QTDND TCTD TSBĐ CV DIỄN GIẢI Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Khách hàng Ngân hàng Hợp tác xã Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nhân viên tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Cho vay PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phú Thọ tỉnh thuộc khu vực miền núi, trung du phía Bắc, nằm khu vực giao lưu vùng Đông Bắc, đồng sông Hồng Tây Bắc (vị trí địa lý mang ý nghĩa trung tâm tiểu vůng Tây – Đông - Bắc) Phía Đơng giáp Hà Tây, phía Đơng Bắc giáp Vĩnh Phúc, phía Tây giáp Sơn La, phía Tây Bắc giáp n Bái, phía Nam giáp Hồ Bình, phía Bắc giáp Tuyên Quang Tỉnh Phú Thọ có 1,4 triệu người với 21 dân tộc anh em sinh sống Số người độ tuổi lao động khoảng 800.000 người ( 60% dân số ) lực lượng lao động trẻ chiếm 65%, lao động qua đào tạo 40% , thu nhập bình quân đầu người năm 2015 đạt 4.500 USD/người/năm Những năm qua, kinh tế địa bàn vượt qua nhiều khó khăn, sớm tạo ổn định tốc độ phát triển khá; chuyển dịch hướng cơng nghiệp hố- dịch vụ - nông nghiệp Năng lực sản xuất, kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội tỉnh tăng nhanh Đời sống vật chất, văn hố, tinh thần đơng đảo nhân dân cải thiện rõ rệt, đặc biệt nhiều vùng nơng thơn tỉnh có số thay đổi tốc độ thị hố nhanh Ta thấy đối tượng khách hàng vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Phú Thọ có tiềm năng, có mức thu nhập ổn định đời sống giả, ngày cải thiện Khi kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng ngày gia tăng vấn đề chất lượng nghiệp vụ ngân hàng yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh Ngân hàng Vì vậy, nghiên cứu nhằm đưa biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm đắn theo định hướng phát triển không với Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ mà cịn có ý nghĩa tồn hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Với lý trên, qua nghiên cứu thực tiễn cơng tác tín dụng đơn vị Học viên lựa chọn đề tài "Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam– Chi nhánh Phú Thọ " để làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp 2.Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tác giả nghiên cứu xuất nhiều giáo trình , nội dung giáo trình mang tính chất sở lý luận tài ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng -“ Phát triển cho vay tiêu dùng “ đề tài không nhiều quan tâm nhiều tác giả nghiên cứu nhiều góc độ khác : - “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônthành phố Đà Nẵng” tác giả Đỗ Thị Thùy Trang - Đại học Đà Nẵng, Luận văn phân tích tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng, từ đánh giá, phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Đà Nẵng đưa giải pháp cụ thể là: Hồn thiện sách khách hàng, thị trường, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường quảng cáo tiếp thị - “Phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam” tác giả Phạm Doãn Quốc - Đại học Đà Nẵng, tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng; phân tích thực trạng, đánh giá kết hạn chế, hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam từ đó, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng đơn vị - “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh 6” tác giả Triều Mạnh Đức - Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh; Trong luận văn tác giả chưa sâu phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ mà đánh giá thực trạng chung hoạt động tín dụng bán lẻ - “ Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội “của tác giả Phạm Thúy Oanh – Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội , tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận đồng thời phân tích rõ thực trạng cho vay tiêu dùng nêu giải pháp ,định hướng để mở rộng cho vay tiêu dùng NH TMCP Ngoại thương Hà Nội Các luận văn đưa người đọc có nhìn tổng quan cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng, mục tiêu, chiến lược phát triển quan trọng tất ngân hàng giai đoạn theo định hướng ngân hàng bán lẻ giai đoạn Từ đó, tác giả đưa giải pháp khác nhìn chung nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tất nội dung phần giúp tơi có thêm định hướng cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu: Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Phú Thọ Nhiệm vụ nghiên cứu: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý thuyết phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng hợp tác xã Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, sở đưa phân tích, đánh giá kết đạt hạn chế phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Phú Thọ Thứ ba, đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Phú Thọ Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài 4.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 4.2 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu lý luận thực tiễn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hợp tác xã- Chi nhánh Phú Thọ Thời gian nghiên cứu khảo sát sử dụng số liệu từ năm 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học: - Phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử: Xem xét vật hay tượng trạng thái ln phát triển xem xét mối quan hệ với vật tượng khác - Phương pháp thống kê, thu thập, phân tích tổng hợp, so sánh, nghiên cứu tình huống: Trên sở số liệu thống kê thu thập được, mô tả qua số tuyệt đối, số tương đối, xu hướng phát triển qua thời gian, kiểm định, luận văn tính tốn dựa số liệu - Phương pháp lịch sử, logic: Thông qua nguồn tư liệu để nghiên cứu phục dựng đầy đủ điều kiện hình thành, trình đời, phát triển từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, qua tìm phổ biến, chất, quy luật… vật, tượng phải tiến hành sở khái quát hóa rút từ thực Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu… đề tài chia thành ba chương với bố cục cụ thể sau: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng hợp tác xã Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng hợp tác xã Chi nhánh Phú Thọ Chương 3: Định hướng số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Phú Thọ 10 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1.HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG HTX 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng hợp tác xã ngân hàng tất quỹ tín dụng nhân dân quỹ tín dụng nhân dân số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục tiêu chủ yếu liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hịa vốn hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Trong q trình hoạt động, ngân hàng HTX phép thực cho vay khách hàng khơng phải quỹ tín dụng nhân dân thành viên ưu tiêu đáp ứng nhu cầu điều hịa vốn quỹ tín dụng nhân dân thành viên Như vậy, giống NHTM, ngân hàng hợp tác xã trình hoạt động cho tổ chức cá nhân vay vốn họ đáp ứng đầy đủ điều kiện cho vay Căn Khoản 16, Điều 4, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay NHHTX thỏa thuận để khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả gốc lãi theo cách thức định thời gian định Nếu cho vay sản xuất kinh doanh hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, phương án SXKD, cho vay tiêu dùng lại sản phẩm hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu cá nhân, hộ gia đình (như mua xe, sửa nhà ), người có nhu cầu nâng cao mức sống chưa có khả chi trả 75 Để nâng cao trình độ cán nhân viên, Co-opbank Phú Thọ cần: * Tổ chức lớp học nâng cao trình độ cho cán nhân viên tín dụng Hình thức tổ chức giảng dậy tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định tín dụng, quy định pháp luật hoạt động kinh tế, hoạt động ngân hàng, phương pháp dự báo thực hành xử lý tình đề Có nhiều phương án lựa chọn có thể: Tự học Chi nhánh, học tập trung trụ sở NHHT cử cán luân phiên học sở đào tạo Ở tác giả xin đề xuất phương án học tập trung trụ sở NHHT lý sau: - Trong khố học kết hợp nhiều nội dung lúc, nội dung học phù hợp với yêu cầu thực tiễn mục tiêu quản lý chung hệ thống - Các học viên nhân viên hệ thống NHHT nên thời gian học tập học viên có điều kiện gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm vùng miền mang tính chất đặc thù giải công việc - Học viên tham gia lớp học thành phần, dễ quản lý nghiêm túc - Thông qua lớp học lãnh ðạo cấp cao NHHT nghe ý kiến phản ánh học viên thực trạng công tác quản lý tín dụng đơn vị cách cụ thể vướng mắc bất cập chế nội cần tháo gỡ * Định kỳ tổ chức hội thi nghiệp vụ toàn hệ thống NHHT nên thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ theo định kỳ - năm lần, theo nghiệp vụ trọng nghiệp vụ cho vay kiểm soát, quản lý sau cho vay: - Việc tổ chức hội thi dấy lên phong trào tự học tập, nghiên cứu Chi nhánh cá nhân toàn hệ thống, - Nội dung Hội thi nên khuyến khích mạnh sáng kiến mới, ý tưởng hay, kinh nghiệm tốt để từ đơn vị tham gia có điều kiện học tập ứng dựng vào thực tiễn đơn vị 76 Kết đạt sau thực giải pháp là: - Học viên nắm qui trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng cách tồn diện nhiều khía cạnh khác qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay từ định hình phương án quản lý nhóm đối tượng khách hàng cụ thể - Giúp học viên có cách nhìn nhận tổng qt dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả cho vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ dự báo khả triển vọng lĩnh vực khách hàng xin vay.… - Học viên có kỹ cần thiết, tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc, tư vấn khách hàng sử lý tình xảy ra, giúp nâng cao hiệu cơng tác quản lý khoản vay Sau hồn thành khóa học tham gia kỳ thi nghiệp vụ, kỳ vọng học viên có nhìn nhận tổng quát tình hình kinh tế xã hội để lựa chọn khách hàng lĩnh vực cho vay phù hợp, đồng thời nâng cao kỹ thẩm định tính khả thi phương án, dự án Từ nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay Chi nhánh 3.2.5 Xây dựng phát triển văn hóa giao dịch mang dấu ấn riêng Coopbank Phú Thọ Có thể nói chưa Co-opbank Phú Thọ lại chăm lo, xây dựng hình ảnh cho đến Trong mơi trường cạnh tranh khốc liệt nay, để thu hút khách hàng, bên cạnh việc nâng cao chất lượng tiện ích sản phẩm dịch vụ, lời giải quan trọng toán cạnh tranh việc sử dụng cẩm nang văn hố kinh doanh có phong cách dao dịch nhân viên Ngân hàng nói chung cán tín dụng thể nhân nói riêng Qua giao tiếp với khách hàng, hình ảnh nhân viên ngân hàng phản ánh hình ảnh Ngân hàng Một khơng thoả mãn khách hàng ảnh hưởng tới uy tín Ngân hàng ngược lại hình ảnh đẹp Ngân hàng thừa nhận truyền bá nhân viên làm hài lòng khách hàng 77 Phương châm “khách hàng thượng đế” phải Ngân hàng quán triệt đến cán bộ, nhân viên Xây dựng văn hóa Co-opbank với cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mến khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm nhân viên thơng qua số lượng, chất lượng công việc ý kiến nhận xét khách hàng (thư góp ý) tháng, quý, có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức phục vụ khách hàng nhân viên nâng cao, nhân viên phải vận động nhiều hơn, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng chất lượng công việc theo kế hoạch giao Đặt hịm thư góp ý để khách hàng góp ý phục vụ nhân viên chế Chi nhánh qua chấn chỉnh nhân viên phục vụ chưa tốt chỉnh sửa quy định không phù hợp, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ nhằm đáp ứng cao hài lòng khách hàng Cho vay tiêu dùng dịch vụ thu hút ý đông đảo người dân, phù hợp với nhu cầu đại đa số khách hàng Tuy nhiên, người dân hiểu cặn kẽ nhu cầu cho vay tiêu dùng, điều kiện cần đủ để vay tiêu dùng rủi ro hội mang lại Sự bất đối xứng thông tin này, mặt khiến khơng người dân ngần ngại tiếp xúc dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng, mặt khác khiến Ngân hàng khơng khách hàng tiềm Do đó, hướng dẫn tận tình, rõ ràng nhân viên Ngân hàng khiến cho Khách hàng hiểu hợp tác với Ngân hàng Nếu Ngân hàng có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp nghiệp vụ phong cách giao dịch, cú kỹ giao tiếp tốt, có kĩ năng, có kiến thức sản phẩm dịch vụ, cú lịng u nghề, có nhiệt huyết quan trọng cú tinh thần hợp tác cao, điều để lại ấn tượng tốt đẹp lòng khách hàng trong tương lai Co-opbank Phú Thọ ngày phải phát huy nữa, làm đẹp hình ảnh mắt Khách hàng, giúp cho Ngân hàng ngày mở rộng thị phần nữa, đóng góp lớn vào thu nhập toàn hệ thống 78 3.2.6 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc NHTM làm chủ thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tính xác việc định cho vay khách hàng Hiện nay, việc thu thập thông tin từ nguồn phục vụ cho cơng tác tín dụng hạn chế, chủ yếu từ nguồn quan hệ, cán tự khai thác phần từ hệ thống hỗ trợ thơng tin nội Co-opbank Phú Thọ hay từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước CIC Tuy nhiên nguồn thông tin hỗ trợ thường không đáp ứng tính kịp thời độ trễ thơng tin khơng có nhiều tác dụng Để góp phần tăng cường vai trị hệ thống thơng tin, chủ động giành lợi cạnh tranh, Co-opbank Phú Thọ cần thực giải pháp sau: - Có nhận thức, đánh giá đắn vai trò tầm quan trọng hệ thống thông tin tăng cường khả cạnh tranh Co-opbank Phú Thọ so với ngân hàng khác hoạt động tín dụng Trên sở đó, Co-opbank Phú Thọ phải xây dựng chiến lược cụ thể khai thác sử dụng nguồn thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội Co-opbank Phú Thọ sở tảng công nghệ cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin cần thiết Hệ thống hỗ trợ thông tin phải đảm bảo sở liệu lưu trữ khoa học, có tính bảo mật cao đảm bảo khả chia sẻ thông tin phận làm cơng tác tín dụng Ngân hàng Việc giúp giảm thời gian khai thác thông tin đồng thời tăng hiệu thẩm định cho vay cán tín dụng - Đẩy mạnh q trình hợp tác, trao đổi thơng tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hố nguồn thơng tin, kịp thời cảnh báo nguy rủi ro xảy gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh hệ thống công nghệ thông tin Co-opbank Phú Thọ cần đẩy mạnh việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, đầu tư xây chỉnh trang lại trụ sở tạo nên nhận diện thống phòng giao dịch ngân hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng 79 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ, ngành Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có cố gắng nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ Chính phủ ngành cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên nhà nước Chính việc phủ tạo mơi trường kinh tế – trị – xã hội ổn ðịnh điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa – dịch vụ tiêu dùng; đồng thời kích thích việc sản xuất hàng hoá doanh nghiệp nước, tạo khối lượng lớn việc làm cho dân cư Một khó khăn khách hàng vay tiêu dùng vấn đề tài sản chấp Hầu hết tài sản chấp khách hàng vay tiêu dùng khó xác định giá trị tính pháp lý tài sản khơng cao chưa đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Nhằm giải vấn đề này, với văn Ngân hàng nhà nước, Chính Phủ cần đạo, hướng dẫn phối kết hợp ban nghành liên quan để việc xác định giá trị tài sản chấp việc phát mại tài sản ( khoản vay có vấn đề) diễn hợp lý, việc cấp sổ đỏ nhà đất, công chứng tiến hành nhanh chóng thuận tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ xấu, cỏc Bộ ban ngành ngành Tồ án, Cơng an, Viện kiểm sốt, Bộ tài ngun Môi trường cần thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với Ngân hàng, tăng cường hiệu án định thi hành án Các Bộ ban ngành chức nên cải cách triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản bảo đảm, cơng chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho dân 80 Rà soát lại văn bản, quy định bị chồng chéo, thiếu qúan chưa thực phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Rút ngắn thời gian việc ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định Chính phủ để Ngân hàng khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hướng dẫn Các ban ngành cần phải có hệ thống quy định rừ ràng, chặt chẽ, công nhằm bảo vệ quyền lợi nhân viên Ngân hàng nói riêng quyền lợi Ngân hàng nói chung, đồng thời bảo vệ quyền lợi Khách hàng vay Căn quy định Luật tổ chức tín dụng Quy chế cho vay kèm theo định số 1627, giao dịch vay vốn xác lập, Ngân hàng có trách nhiệm có quyền kiểm tra, giám sát tŕnh vay vốn sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Thực tế, Ngân hàng khó giám sát kiểm sốt suốt q trình vay vốn sử dụng vốn vay khách hàng nhiều lí khác như: số lượng cán tín dụng nhiều so với số lượng khách hàng vay vốn, khách hàng vay cnc nhiều giao dịch với ngân hàng VV vậy, việc khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích khơng quy trách nhiệm cho Ngân hàng mà phải xem xét đến thái độ, trách nhiệm khách hàng việc thực cam kết, thoả thuận theo hợp đồng tín dụng ký kết Bởi khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích khơng cịn khả trả nợ, bên cạnh trách nhiệm cán tín dụng, cấp quản lý cán Ngân hàng, Pháp luật phải xem xét đến trách nhiệm Khách hàng đó; việc xảy ra, Ngân hàng bên cạnh vốn uy tín thị trường Và hệ thống văn quy phạm pháp luật nước ta phải bao quát tất khía cạnh đó, thống phải chặt chẽ công bằng, rõ ràng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN cần khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật TCTD v.v đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức, thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, có dự án khả thi vay vốn ngân hàng 81 Ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất,… để tránh trường hợp Ngân hàng lợi nhuận mà vi phạm luật Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến Ngân hàng thương mại văn sách mà Ngân hàng nhà nước đưa ra, để hoàn thiện văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Những thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng, khách hàng có quan hệ tín dụng cần cơng bố cơng khai, xác để tổ chức tín dụng khai thác Muốn vậy, NHNN cần quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ cách khách quan Ngoài ra, để đảm bảo nguồn thơng tin xác, cập nhật, CIC cần loại bỏ bớt phận trung gian Khẩn trương xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tổ chức tín dụng tồn hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời phát xử lý trường hợp có nguy khả tốn, đảm bảo an tồn hệ thống Đồng thời hồn thiện đề án tổng thể tra, giám sát rủi ro an tồn hệ thống tín dụng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Cần có chiến lược đồng bộ, bước xây dựng thương hiệu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam thông qua việc tạo lập trang web, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, tranh thủ ủng hộ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, thực chăm sóc tốt cho QTDND thành viên, nhiệm vụ trị quan trọng hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 82 NHHTX Việt Nam cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện chế sách đặc biệt chế sách hoạt động tín dụng để Chi nhánh chủ động việc cạnh tranh với ngân hàng khác Cụ thể: * Hoàn thiện quy trình tín dụng theo hướng đơn giản hố, giảm thời gian cho khách hàng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng toàn hệ thống * Hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng cần hoàn thiện theo hướng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực đầy đủ tiêu đánh giá tránh tình trạng đánh giá mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng chưa đủ sở, c nc mang tính chủ quan phiến diện Bên cạnh đó, NHHTX Việt nam phải nâng cao hiệu hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh Dựa kết đánh giá hệ thống này, NHHTX Việt Nam có biện pháp chấn chỉnh phát sai phạm kịp thời nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh * Cần sớm nghiên cứu xây dựng mô hình lượng hố cụ thể mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Có cảnh báo rủi ro theo khối kinh doanh cho chi nhánh công ty trực thuộc; xây dựng mô hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống - NHHTX Việt Nam cần sớm xây dựng đưa vào vận hành hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thơng tin tập trung Hội sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Với trình độ công nghệ chưa đồng ngân hàng NHHTX thiết kế mẫu biểu thông tin riêng phù hợp với xu hướng phát triển cơng nghệ riêng bám sát nội dung khoa học chung vấn đề báo cáo đặc biệt phải bám sát quy định chung quốc tế Mặt khác, hệ thống thông tin lại phải phù hợp với yêu cầu báo cáo chung NHNN 83 - Phát triển hạ tầng, kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ đại, quản trị dịch ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng; Đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phịng liệu, hồn thiện hệ thống an ninh mạng bước chuyển đổi hệ thống phần mềm theo dõi quản lý hoạt động cho vay phù hợp với thực tiễn - NHHTX Việt Nam cần tạo điều kiện cho Chi nhánh công tác đào tạo cán nói chung cán quản lý rủi ro nói riêng Với đời Trung tâm đào tạo, NHHTX cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo lĩnh vực chuyên môn cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho cán có khố đào tạo chun sâu mảng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng NHHTX Việt Nam cần tạo điều kiện cho chi nhánh toàn hệ thống việc đẩy mạnh công tác xây dựng bản, xây tu sửa lại trụ sở làm việc, đầu tư trang thiết bị để xây dựng hình ảnh ngân hàng đại, động, đáng tin cậy đồng hành khách hàng đường kinh doanh 84 KẾT LUẬN Dựa sở lý luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHHTX Việt Nam, khảo sát thực tế thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHHTX chi nhánh Phú Thọ để từ đề xuất giải pháp hợp lý cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, với kết cấu ba phần, luận văn làm rõ nội dung sau: Thứ nhất: Luận văn trình bày tổng quan lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm: Cơ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hướng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã VN Đây sở cho việc khảo sát thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thực luận văn Thứ hai: Luận văn trình bày kết khảo sát phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 20132015 Thơng qua việc phân tích số liệu báo cáo tài Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013-2015, luận văn đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng khách quan qua tiêu lượng hóa Từ đó, luận văn thành tựu, tồn nguyên nhân Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ Kết khảo sát thực trạng sở hình thành giải pháp đề xuất luận văn Thứ ba: Luận văn trình bày đề xuất giải pháp việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ Các giải pháp đề xuất gắn liền với chiến lược phát triển chi nhánh đến năm 2020, sở thực trạng điều kiện cụ thể tỉnh Phú Thọ bao gồm: sách tín dụng, nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao kỹ giao tiếp trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên, định hướng chiến lược marketing, nâng cấp sở vật chất hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro Đồng thời, luận văn cịn đưa kiến nghị với Chính phủ, NHNN Ngân hàng Hợp tác Việt Nam nhằm tạo điều kiện tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung cho việc thực hóa giải pháp đề xuất 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Hồ Diệu (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Dân trí Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Peter S.Rose, Người dịch: Nguyễn Huy Hoàng (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ Báo cáo cân đối tài khoản tổng hợp năm 2013, 2014, 2015 Phú Thọ Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ Báo cáo cấp tín dụng năm 2013, 2014, 2015 Phú Thọ Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ Báo cáo kê tín dụng năm 2013, 2014, 2015 Phú Thọ 10 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, 2014 Báo cáo tình hình nhân năm 2012, 2013, 2014 Phú Thọ 11 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 12 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Các văn hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 13 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ từ năm 2013-2015 Phú Thọ 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức cho vay khách hàng Hà Nội, tháng 12/2001 86 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro TCTD Hà Nội, tháng 4/2005 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Thông tư 31/2012/TT-NHNN quy định hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Hà Nội, tháng 11/2012 17 http://www.bantintaichinh.com; http://www.cafef.vn 18 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (http://www.sbv.gov.vn) 19 Website Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (http://www.Co-opbank.vn) ... cận với cho vay tiêu dùng 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1 Tổng quan Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 2.1.1... ðịnh Ngân hàng nhà nýớc 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt NamChi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013-2015 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ. .. hình thành phát triển ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Phú Thọ( Co-opbank Phú Thọ) tiền thân Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Phú Thọ thành lập