1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NG UY ỄN TH U HÀ LU ẬN VĂ N TH ẠC SỸ KI NH TẾ LỚ P: CH 20B KD TM TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN MẠNH QUYẾT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NG UY ỄN TH U HÀ LU ẬN VĂ N TH ẠC SỸ KI NH TẾ LỚ P: CH 20B KD TM TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN MẠNH QUYẾT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH THĂNG LONG CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI, NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Mạnh Quyết LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Thầy Cô tận tình giúp đỡ truyền đạt kiến thức để em hoàn thành luận văn Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy TS Phan Hữu Nghị – người động viên giúp đỡ em nhiệt tình suốt trình thực luận văn Em xin gửi lời cảm ơn đến tất Thầy Cô Khoa Sau Đại học – Trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện tốt cho chúng em làm việc, học tập nghiên cứu suốt trình thực luận văn Tôi xin cảm ơn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Chi Nhánh Thăng Long – Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex tạo điều kiện thuận lợi cho trình thu thập thông tin, tiếp cận số liệu để hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày… tháng…năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Mạnh Quyết MỤC LỤC 5 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DSCVTD Doanh số cho vay tiêu dùng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PG Bank PG Bank Thăng Long Ý NGHĨA Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay hoạt động truyền thống, nguồn thu nhập Ngân hàng Ở Việt Nam sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu, năm qua kinh tế nước ta trì đà tăng trưởng ấn tượng, hàng loạt dịch vụ đời, nhu cầu mua sắm tiêu dùng, chất lượng sống người dân ngày nâng cao Tuy nhiên lúc nhu cầu tiêu dùng người dân thỏa mãn có nhiều mặt hàng vượt khả chi trả họ, nhu cầu tiêu dùng cao nhu cầu tín dụng lớn Nắm bắt xu hướng NHTM có PG Bank đưa gói sản phẩm CVTD nhằm mở rộng phát triển mảng dịch vụ cho vay đầy màu mỡ hứa hẹn nhiều tiềm Bên cạnh lợi nhuận mang lại, CVTD ẩn chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn chi phí Ngân hàng bỏ lớn khả trả nợ KH bị ảnh hưởng yếu tố tình trạng sức khỏe, tình trạng công việc hay bị ảnh hưởng chung kinh tế dẫn đến nợ xấu, nợ khó đòi cho Ngân hàng Mặc dù PG Bank trải qua nhiều năm hoạt động, có tiềm lực tài lớn từ tập đoàn Petrolimex, với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, Ngân hàng gặp không khó khăn mở rộng hoạt động CVTD khách hàng cá nhân phải cạnh tranh với nhiều Ngân hàng lớn, công ty tài nước Từ năm 2013 trở lại đây, PG Bank Thăng Long triển khai nhiều hoạt động mở rộng CVTD, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, lực quản trị điều hành đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày đa dạng KH Bước đầu có phát triển đáng kể dư nợ cho vay, số lượng KH hiệu lợi nhuận mang lại, gia tăng khả cạnh tranh không nội PG Bank mà với Ngân hàng khác Bên cạnh nhiều hạn chế chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu, thị hiếu KH, sản phẩm chưa đa dạng, tính tiện ích mang lại chưa cao đòi hỏi Chi nhánh cần phải tiếp tục nghiên cứu giải pháp mở rộng CVTD Xuất phát từ thực tế lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long” để làm luận văn nghiên cứu 10 Tổng quan vấn đề nghiên cứu Xét theo tỷ trọng cấu dư nợ tín dụng cá nhân Ngân hàng nay, CVTD mảng đem lại nhiều dư nợ Ngân hàng không ngừng mở rộng CVTD thông qua kênh bán hàng từ gián tiếp đến trực tiếp như quảng cáo, tờ rơi, gọi điện thoại tiếp thị tư vấn sản phẩm Sự cạnh tranh CVTD, mở rộng thị phần ngân hàng nước mà đến từ Ngân hàng nước ngoài, công ty tài nở rộ thời gian qua Bởi cho thấy có nhiều đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ CVTD thực hiện, tiêu biểu như: - “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” Phạm Thúy Oanh năm 2013 trường Đại học kinh tế quốc dân Luận văn đưa nhìn tổng quan CVTD thực trạng CVTD Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội, đồng thời đưa cách thức mở rộng hoạt động CVTD nhiên chưa đưa đầy đủ nhóm giải pháp để phát triển mở rộng CVTD, thời gian nghiên cứu từ năm 2013 lâu, hoạt động kinh doanh CVTD Ngân hàng phát triển đa dạng háo nhiều - “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài” Hồ Thị Tuyết Nhung năm 2015 trường Đại học Đà Nẵng Luận văn đưa nhìn tổng quan CVTD thực trạng CVTD Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Phú Tài, đồng thời đưa cách thức mở rộng hoạt động CVTD - “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế” Nguyễn Thị Hồng Diệu năm 2015 trường Đại học Đà Nẵng Luận văn đưa nhìn tổng quan CVTD thực trạng CVTD Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Huế, đồng thời đưa cách thức phát triển hoạt động CVTD - “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô” Vũ Thị Hương năm 2015 trường Đại học Kinh Tế Đại học quốc gia Hà Nội Luận văn đưa nhìn tổng quan hoạt động CVTD 10 79 - Đầu tư: Giảm dần hướng đến chấm dứt khoản đầu tư ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu khoản đầu tư góp vốn đầu tư vào công ty trực thuộc; - Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm gia tăng thị phần để khẳng định vị hàng đầu lĩnh vực kinh doanh vốn tiền tệ thị trường Việt Nam; - Phát triển ngân hàng bán lẻ: tăng cường nguồn lực công nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa sán phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ; đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp; - Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo số phản ánh khả sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế; - Nguồn nhân lực - Mô hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập tảng tập đoàn tài ngân hàng; - Công nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long Đứng trước hội phát triển, áp lực cạnh tranh gay gắt diễn việc gia tăng thị phần lĩnh vực CVTD, ngân hàng PG Bank nói chung, chi nhánh Thăng Long nói chung đưa số định hướng để mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh PG Bank Thăng Long thời gian tới sau: 3.1.2.1 Định hướng khách hàng - Đối tượng khách hàng PG Bank Thăng Long hướng tới để mở rộng hoạt động CVTD giai đoạn tới khối KH cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ, nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (gọi thị trường bán lẻ tín dụng) - Tập trung tăng trưởng mạnh doanh số cho vay dư nợ CVTD với nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng như: vay mua nhà, vay mua ô tô, vay du lịch, vay du học, vay đầu tư chứng khoán, vay mua sắm thiết bị, vật dụng tiêu dùng…Nắm vững khai thác triệt để chương trình, sản phẩm tín dụng KH cá nhân ngân hàng ban hành 79 80 - Đáp ứng tối đa nhu cầu KH sử dụng sản phẩm CVTD chi nhánh, gợi mở thêm nhu cầu sản phẩm dịch vụ cho KH Tạo điều kiện cho KH trình vay vốn, trả nợ Kiên không KH tốt chuyển sang quan hệ giao dịch với tổ chức tín dụng khác - Mở rộng thêm KH tiềm năng, KH chưa sử dụng sản phẩm CVTD chi nhánh có quan hệ giao dịch khác với chi nhánh - Mở rộng nhóm KH chưa có quan hệ giao dịch với chi nhánh cách rà soát, xác định danh mục KH tốt địa bàn Hà Nội cách khai thác, tìm kiếm thông tin thị trường, thông tin từ ban/ngành liên quan Điển hình chi nhánh hướng tới nhóm đối tượng KH tiềm sinh viên trường đại học, cao đẳng, trung cấp địa bàn Hà Nội tỉnh lân cận Đây nhóm KH có nhu cầu cao việc vay tiêu dùng để mua sắm trang thiết bị xe máy, láp top, điện thoại, đóng học phí… - Thường xuyên rà soát lại KH có quan hệ giao dịch với chi nhánh nhiều lý nên chuyển sang ngân hàng khác, tìm cách để thu hút KH quay trở lại với ngân hàng 3.1.3.2 Định hướng chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Đảm bảo kiểm soát tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn ngưỡng an toàn theo quy định - Tập trung tiếp thị ưu tiên cấp tín dụng cho KH thuộc lĩnh vực khuyến khích phát triển, hạn chế cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro bất động sản, vay kinh doanh chứng khoán… - Ưu tiên cho vay với đối tượng KH có khả bảo đảm khoản trả nợ tốt như: Cho vay CBCNV chi nhánh, cho vay cán bộ, công chức, viên chức công tác quan Nhà nước đơn vị hành nghiệp - Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động CVTD, xếp nhân theo tính chất phức tạp hồ sơ, thẩm định sở có đầy đủ thông tin, liệu KH vay Giám sát trình sử dụng vốn vay KH nhằm đảm bảo theo mục đích sử dụng vốn vay KH, từ kiểm soát khả 80 81 trả nợ KH có biện pháp xử lý kịp thời trường hợp có rủi ro xảy 3.1.3.3 Hoạt động đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng - Chủ động tiếp xúc, gặp gỡ KH để tìm hiểu nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng KH nhằm cung cấp trọn gói, tối đa sản phẩm, dịch vụ tài cho KH, từ khâu đầu vào, đến khâu tổ chức sản xuất, quản lý mạng lưới tiêu thụ sản phẩm, tư vấn cấu lại tài chính, hỗ trợ quản lý dòng tiền, xây dựng phương án vay phát hành trái phiếu phù hợp với đặc thù kế hoạch sản xuất kinh doanh KH - Nghiên cứu, cập nhật chương trình, sách khuyến NHTM khác áp dụng KH, chủ động hoàn thiện chế, sách sản phẩm dịch vụ PG Bank Thăng Long Triển khai có kết sản phẩm chương trình/gói tín dụng ưu đãi chi nhánh hướng tới phân khúc KH phù hợp với địa bàn khu vực - Đẩy mạnh bán hàng theo chuỗi, tập trung khai thác bán chéo KH đại lý, nhà phân phối Tập đoàn, doanh nghiệp lớn có tiềm lực tài mạnh mạng lưới kinh doanh, sở đại lý rộng khắp nước Tăng cường bán chéo sản phẩm CVTD cho phận nhân viên doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh Chi nhánh chủ động truy cập hệ thống liệu tại, lập danh sách KH cá nhân hữu có quan hệ tiền gửi, kho liệu quan trọng làm sở phân tích, thu hút KH sử dụng dịch vụ CVTD - Chủ động nắm bắt, nghiên cứu kế hoạch sản xuất kinh doanh năm doanh nghiệp để chi nhánh có kế hoạch đáp ứng toàn diện nhu cầu KH 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long 3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Hiện nay, PG Bank có tài liệu công văn hướng dẫn thực CVTD, chưa phải quy trình, hầu hết khoản vay tiêu dùng CBTD thực dựa theo quy trình cho vay thông thường 81 82 Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD, PG Bank Thăng Long cần xây dựng hệ thống quy định cụ thể, áp dụng sản phẩm CVTD, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Trên thực tế, hoạt động CVTD chi nhánh bao gồm nhiều sản phẩm khác nhau, sản phẩm có đối tượng tính chất khoản vay khác nên việc áp dụng chung quy trình gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, địa bàn hoạt động khác lại có khác điều kiện kinh tế, tập quán, thu nhập, thói quen tiêu dùng…Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho CVTD thời gian tới chi nhánh cần thiết lập quy trình CVTD cho loại sản phẩm Bên cạnh việc xây dựng quy trình cho vay cụ thể với sản phẩm, dịch vụ, chi nhánh cần đảm bảo quy trình dễ dàng tạo điều kiện cho KH, tránh thủ tục rườm ra, phức tạp cho khác hàng KH đến giao dịch ngân hàng 3.2.2 Da dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực CVTD theo phương thức trực tiếp, có ngân hàng ngân hàng sử dụng phương thức cho vay gián tiếp hoạt động CVTD Chính điều làm hạn chế mở rộng hoạt động CVTD ngân hàng nói chung PG Bank Thăng Long nói riêng Trong phương thức cho vay trực tiếp, ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với KH nên đễ dàng xử lý tình phát sinh trình KH giao dịch với ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu KH họ đến ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng lại gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay mở rộng số lượng KH, đồng thời làm chi phí cho vay cao so với phương pháp cho vay gián tiếp Chính vậy, để mở rộng hoạt động CVTD thời gian tới, việc phát triển phương thức CVTD gián tiếp việc làm cần thiết Mặc dù, nhu cầu vay tiêu dùng KH lớn KH tìm đến ngân hàng để có nguồn vốn này, phần tâm lý e ngại, phần KH nắm bắt thông tin sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mục đích KH sử dụng khoản vay để đáp ứng cho nhu cầu 82 83 tiêu dùng như: Vay mua nhà, vay sửa chữa nhà, vay mua ô tô, vay đóng học phí, vay du lịch…nên KH quan tâm đến doanh nghiệp cung cấp sản phẩm, dịch vụ mà KH hướng tới, mà sản phẩm CVTD mà chi nhánh cung cấp Chính vậy, để mở rộng hoạt động CVTD, PG Bank Thăng Long cần phải có liên kết với doanh nghiệp Đặc biệt doanh nghiệp khu vực Hà Nội Khi đó, chi nhánh dễ dàng mở rộng quy mô KH, đồng thời, tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho việc tìm kiếm đánh giá KH Bên cạnh đó, doanh nghiệp thương mại tăng doanh số bán hàng, KH gặp khó khăn việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Chi nhánh kết hợp với công ty, đại lý bán hàng việc tài trợ vốn tiêu dùng cho KH Thông qua công ty bán hàng chi nhánh nắm bắt nhu cầu KH đưa thông tin sản phẩm CVTD theo phương thức này, chi nhánh tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu hụt người tiêu dùng công ty, đại lý bán hàng Áp dụng phương thức cho vay này, ngân hàng thu hút khối lượng lớn KH tiềm năng, mở rộng phạm vi hoạt động Tuy nhiên, với khoản cho vay ngân hàng không trực tiếp cho vay với KH, mà công ty đại lý thay mặt ngân hàng xem xét KH đề xuất ngân hàng cho KH vay Các công ty đại lý bán hàng đủ nghiệp vụ chuyên môn lĩnh vực cho vay họ có xu hướng muốn bán nhiều sản phẩm hàng hóa họ nên họ thường bỏ qua số bước thẩm định sơ sài gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thận trọng lựa chọn công ty, đại lý phù hợp, để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp Rõ ràng, việc sử dụng phương thức CVTD gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với KH tiềm Tuy nhiên, chi nhánh cần phải có kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc KH có khả đảm bảo cho khoản vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở rộng cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thức thấu chi thông qua điểm bán hàng Muốn chi nhánh phải liên kết với điểm bán hàng tiêu dùng, siêu thị, 83 84 đại lý…đồng thời cá nhân muốn vay vốn theo hình thức phải mở tài khoản toán chi nhánh tiền lương hàng tháng họ quan chuyển thẳng vào tài khoản Tuy nhiên hình thức cho vay thấu chi chưa triển khai rộng rãi chi nhánh 3.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người nhân tố quan trọng công việc Đội ngũ CBTD chi nhánh có lợi tuổi đời trẻ, tất có trình độ đại học, cao đẳng tuyển kỹ lưỡng vững vàng kiến thức chuyên môn, động, nhiệt tình với công việc Tuy nhiên, họ lại có hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kiến thức tổng hợp thiếu hiểu biết lĩnh vực kinh doanh KH Do đó, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, vững vàng kiến thức chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp dày dặn kinh nghiệm thực tiễn nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới tương lai xa Để làm điều này, chi nhánh cần có việc làm cụ thể sau: - Chi nhánh cần thực bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ lĩnh cán Đồng thời nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế, sách, văn bản, chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng Nâng cao ý thức, tinh thần, trách nhiệm CBTD nhằm tránh xảy rủi ro không đáng có - Tổ chức lớp tập huấn, hội thảo CVTD ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam ngân hàng nước để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn - Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho CBTD, đồng thời chi nhánh cần có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh gắn liền với kết công tác cán Đây sở góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng CBTD, thực gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán - Nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ cho CBTD Mở rộng chủng loại tài liệu, đặc biệt sách báo, tạp chí sáng nhiều lĩnh vực rộng để bổ sung kiến thức tổng hợp cho CBTD 84 85 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng Song song với việc mở rộng CVTD, chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng khoản cho vay chất lượng quan tâm mức việc mở rộng CVTD gặp nhiều thuận lợi có nhiều triển vọng Mặc dù nợ hạn CVTD chi nhánh thấp CBTD chủ quan Vì vậy, tiến hành thẩm định khoản vay kỹ, ngân hàng giảm nhiều rủi ro, tài trợ cho KH uy tín cách có hiệu Con số nợ hạn chưa thể phản ánh xác mức độ rủi ro loại hình cho vay Thông thường, số lượng khoản CVTD nhiều, thông tin KH không đầy đủ, không cập nhật nên CVTD chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, yêu cầu quan trọng CBTD thực nhằm tránh rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng chất lượng thẩm định khoản vay Bên cạnh trình độ chuyên môn, CBTD phải thực thu thập thông tin KH từ nhiều nguồn khác qua điều tra, vấn, phân tích thông tin trực tiếp người tiêu dùng, tìm hiểu qua quan, đoàn thể nơi KH vay làm việc Bên cạnh đó, việc chủ động tìm kiếm KH, ngân hàng thu thập đầy đủ xác thông tin KH Cho đến nay, PG Bank chưa xây dựng bảng xếp hạng tín dụng cho đối tượng KH cá nhân vay tiêu dùng, vậy, chi nhánh chưa có sở để áp dụng việc thẩm định khoản vay Việc xây dựng Bảng xếp hạng cần thiết, tiết kiệm thời gian thẩm định, phù hợp với đặc điểm CVTD quy mô vay nhỏ số lượng KH lại lớn 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức có quản lý ngân hàng, bao gồm công việc như: nghiên cứu, phát nhằm thỏa mãn nhu cầu KH vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khác hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận 85 86 Xuất phát từ ý tưởng mở rộng quy mô tín dụng, tăng khả thâm nhập vào thị trường tiềm ngân hàng phải thu hút nhiều KH tiềm năng, mở rộng quan hệ tín dụng Các ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing ngân hàng ứng dụng hoạt động ngân hàng để đạt mục đích Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực CVTD CVTD hoạt động mẻ đầy tiềm nên ngân hàng nước, kể NHTM quốc doanh hay NHTM cổ phần có xu hướng mở rộng CVTD Để cạnh tranh, thu hút KH, ngân hàng phải điều tra, tìm hiểu sản phẩm đối thủ cạnnh tranh, từ đưa phương án phù hợp với ngân hàng Thực tế nay, nhu cầu dân cư tiêu dùng lớn số lượng KH đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu KH chưa biết đến thông tin loại hình CVTD ngân hàng, chưa nhận thức lợi ích loại hình dịch vụ Trong đó, ngân hàng quảng cáo, giới thiệu loại hình dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng Như vậy, thời gian tới, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp người tiêu dùng biết đến ngân hàng, đặc biệt thông tin CVTD lĩnh vực mẻ Từ yêu cầu, đòi hỏi trên, ngân hàng cần xây dựng riêng cho sách quảng bá hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần qua tâm nhiều đến việc sử dụng cá sách giao tiếp khuếch trương, giao tiếp nhân viên với KH tạo nên ấn tượng hình ảnh ngân hàng Qua đó, ngân hàng thực công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ CVTD đến tận cán quan, đơn vị kin tế sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng hiểu rõ sản phẩm CVTD ngân hàng Việc hoàn thiện sách giao tiếp với KH giúp phần đáng kể vào việc ngân hàng đưa sản phẩm tốt thỏa mãn nhu cầu KH Việc giao tiếp với KH có ý nghĩa quan trọng việc thu hút KH tiềm Thái độ phục vụ tận tình, 86 87 chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với KH, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng Hệ thống kiểm soát nội bao gồm hai phận: hệ thống chế kiểm tra nội hệ thống kiểm toán nội Trong đó, hệ thống chế kiểm tra nội hình thức kiểm tra cài đặt quy trình nghiệp vụ, thực nhân viên nghiệp vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với KH tất tham gia vào trình xử lý nghiệp vụ, thực lãnh đạo cao cấp Hệ thống kiểm toán nội hình thức kiểm tra nằm quy trình, nghiệp vụ, thực người độc lập với quy trình nghiệp vụ không chịu trách nhiệm quy trình, nghiệp vụ đó, kiểm toán viên nội Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, chi nhánh cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt khoản vay tài sản đảm bảo Đồng thời, quy định mức trần cho vay loại CVTD có tài sản đảm bảo hay tài sản đảm bảo Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin KH đối tượng KH cá nhân người khó quản lý thông tin Phòng kiểm tra nội đồng thời thực kiểm tra, giám sát kiểm toán giao dịch hàng ngày Việc phối hợp kiểm tra chặt chẽ hạn chế đến mức tối thiểu việc che giấu rủi ro tín dụng, phát xử lý kịp thời, tăng khả giảm thiểu thiệt hại gây rủi ro tín dụng 3.2.7 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt Hiện nay, sách tín dụng KH vay tiêu dùng chi nhánh khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc mở rộng CVTD gặp nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, cởi mở với khoản vay tiêu dùng cần thiết Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh CVTD cá nhân có tài sản bảo đảm công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ vay Tuy nhiên, KH thường xuyên lại chiếm phần nhỏ 87 88 dân cư Trong đó, người có nhu cầu vay tiêu dùng hộ kinh doanh nhỏ lẻ, sinh viên trường làm việc cho công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước Họ có thu nhập ổn định khả toán cao Đây nguồn KH tiềm mà Chi nhánh cần có sách để khai thác thời gian tới Chi nhánh cần cải thiện chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng cũ cung cấp sản phẩm chất lượng cao đối tượng KH Về lãi suất, chi nhánh nay, lãi suất vay tiêu dùng thường cao so với cho vay sản xuất kinh doanh khoảng 2% năm Tuy khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao không thật phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng chi tiêu, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay vay để sinh lãi Do vậy, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại KH, để tạo nên hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích KH Cụ thể, chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với KH quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, vừa khuyến khích cho KH tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Còn vay không chắn sé áp dụng mức lãi suất cao hơn… Những thay đổi đối tượng cho vay sách lãi suất nêu chắn giúp chi nhánh hoạtđộng hiệu hơn, qua mở rộng khoản vay tiêu dùng, thúc đẩy trình nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh Đối với phương thức thu hồi nợ gốc lãi, chi nhánh nay, áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ Tuy nhiên, số KH người buôn bán, kinh doanh, nguồn thu phát sinh không đặn, phương thức lại gây khó khăn cho họ kỳ trả nợ đến Hoặc người có thu nhập không trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ khó khăn Để giải khó khăn này, chi nhánh xem xét giải pháp CVTD thông qua người đại diện Người đại diện phương thức cho vay thường 88 89 người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi người xin vay Để đảm bảo quyền lợi người đại diện nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao, nên có số ưu đãi như: hàng kỳ trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền lại đến kỳ trả nợ Tuy nhiên, ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính vậy, việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Giải pháp thông qua người đại diện giúp chi nhánh nâng cao chất lượng khoản vay, dễ dàng công tác thu lãi, thu hút thêm nhiều đối tượng KH địa điểm, thông qua đó, hoạt động CVTD chi nhánh mở rộng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở PG Bank Với vai trò quan đạo trực tiếp PG Bank Thăng Long, PG Bank cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động PG Bank Thăng Long, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp PG Bank Thăng Long thực hoạt động CVTD có hiệu quả: Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất luợng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình CVTD chi nhánh PG Bank đưa nhiều văn hướng dẫn việc thực qui trình tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, số quy định cụ thể loại sản phẩm CVTD lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp cho CBTD, cán nắm bắt công việc nhanh chóng, có hiệu PG Bank nên có văn hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước - Ngoài ra, Ngân hàng cần có chế, sách tài linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng chi nhánh, nhằm khắc phục 89 90 khó khăn sở vật chất, để nâng cao chất lượng hoạt động động viên tinh thần làm việc toàn thể cán bộ, công nhân viên Thứ ba, giải vấn để bảo đảm tiền vay Trong năm qua, PG Bank Thăng Long gặp không khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ, qui trình chấp tài sản theo luật định để giúp chi nhánh tháo gỡ khó khăn như: - Có quy trình hướng dẫn cụ thể việc chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với loại hình động sản, bất động sản - Thiết lập phòng, ban, tổ thẩm định gắn trách nhiệm, đồng thời có chế độ thưởng, phạt đến cán bộ, phòng ban kịp thời - Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban/ngành để xử lý tài sản chấp, thu hồi vốn kịp thời Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm kiểm soát hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước cấp liên quan 3.3.2.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Nhà nước Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Ngân hàng Môi trường pháp lý hoàn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đông CVTD Ngân hàng Tuy nhiên, tồn nhiều thiếu sót điều luật vậy, kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi quy định để làm rõ phần quy trách nhiệm rõ ràng cho các cấp ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời, quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động cho vay Nhìn chung, hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động cho vay có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo 90 91 lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành NHNN cần nghiên cứu bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác cho vay NHTM an toàn hiệu Bên cạnh đó, NHNN nên có biện pháp tăng cường biện pháp quản lý rủi ro có biện pháp hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 91 92 KẾT LUẬN CVTD lĩnh vực hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM có tác động đáng kể tăng trưởng, phát triển củaNH nói chung kinh tế nói riêng Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hoà nhập với tiến trình phát triển chung giới, ngành ngân hàng nước ta nói chung, PG Bank Thăng Long nói riêng không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu KH Trong xu mở rộng hoạt động CVTD giữ vai trò quan trọng Nó nhiệm vụ hàng đầu ngành ngân hàng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn làm rõ nhiệm vụ sau: • Phân tích làm rõ nội dung hoạt động CVTD NHTM, đưa hệ thống tiêu định tính định lượng nhằm đánh giá xác vềhoạt động mở rộng CVTD NHTM • Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng CVTD PG Bank Thăng Long qua năm 2013 – 2015, luận văn phân tích làm rõ kết đạt tồn nguyên nhân tồn Đây • sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi Từ định hướng hoạt động tín dụng mở rộng CVTD PG Bank Thăng Long thời gian tới, luận văn đưa số quan điểm mở rộng CVTD đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng hoạt động CVTD ngân hàng Mở rộng hoạt động CVTD yêu cầu thiết hoạt động ngân hàng thời điểm mở rộng CVTD phải chịu ảnh hưởng nhiều tân tố chủ quan khách quan Do vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn không tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 93 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Chi nhánh PG Bank Thăng Long, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, 2013, 2014, 2015 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội GS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, khoa Tài – Ngân hàng thuộc trường Đại học Thương Mại, giáo trình “ Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại 2010” Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN Bài viết “ Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM” nguồn từ trang web http://tapchiketoan.com Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức cho vay sửa đổi, bổ sung năm 2010 Một số Luận văn đề tài nghiên cứu sinh viên trường 10 Tài liệu huấn tập huấn nghiệp vụ dành cho CBTD chi nhánh PG BANK 11 Các website: http://www.PG Bank.com.vn http://www.vietcombank.com.vn http://www.vneconomy.vn http://www.cafef.vn 93 ... hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long 13... thực trạng mở rộng CVTD Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long - Đề xuất nhóm giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng CVTD Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long Đối... Chi nhánh cần phải tiếp tục nghiên cứu giải pháp mở rộng CVTD Xuất phát từ thực tế lựa chọn đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long