BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN THỊ HOA CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN THỊ HOA CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHAN THỊ THU HÀ HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu, kết luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Từ Sơn Tác giả Nguyễn Thị Hoa ii MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn 32 2.2.1 Một số nét thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh .41 2.3.2 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu .52 2.3.3 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 55 2.3.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng .57 3.2.2 Tuân thủ quy trình tín dụng 77 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 81 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO A PHỤ LỤC I QUY ĐỊNH, Quy trình tín dỤNG đỐi vỚi Doanh nghiỆp nhỎ vỪa tẠi Agribank Chi nhánh thỊ xã TỪ Sơn I iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Agribank CBTD CIC CN DN DNNVV LN NH NHNN NHTM NQH PGD RRTD SXKD TCTD TDH TNHH TP HCM XLRR Nội dung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Chi nhánh Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Lợi nhuận Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nợ hạn Phòng giao dịch Rủi ro tín dụng Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Trung dài hạn Trách nhiệm hữu hạn Thành phố Hồ Chí Minh Xử lý rủi ro iv DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Như biết, tín dụng công cụ để Đảng Nhà nước thực chủ trương sách phát triển kinh tế Do vậy, chất lượng tín dụng góp phần làm tăng hiệu sản xuất xã hội, giúp đầu tư hướng để khai thác khả tiềm tàng tài nguyên lao động, đảm bảo cho chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển cân đối ngành nghề, khu vực nước Ngồi ra, tín dụng có chất lượng cịn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Tín dụng có chất lượng góp phần tăng chất lượng sản xuất kinh doanh tạo thị trường tài lành mạnh Chất lượng tín dụng đảm bảo có nghĩa NH đà phát triển tốt, nhờ mà có điều kiện đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng Trong điều kiện kinh tế mở kéo theo cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng thị trường, NHTM nâng cao chất lượng tín dụng tạo lịng tin khách hàng Trong kinh tế thị trường, khách hàng coi “thượng đế” nên họ có quyền lựa chọn NH làm đối tác Hay nói cách khác, khách hàng tìm đến NH mà thực tạo điều kiện giúp đỡ họ thực việc kinh doanh đạt hiệu thơng qua quan hệ tín dụng dịch vụ khác Hơn nữa, phía NH có hội tăng số lượng khách hàng, thu hút thêm nhiều nguồn vốn, tạo điều kiện mở rộng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng, tình hình tài NHTM cải thiện, tạo mạnh trình cạnh tranh, giúp cho NH tránh hạn chế rủi ro, tổn thất to lớn xảy ra, góp phần làm lành mạnh hố quan hệ tín dụng tạo điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng Chất lượng tín dụng định cho tồn phát triển NHTM nói riêng tồn hệ thống NH nói chung Qua vấn đề phân tích ta thấy rõ cần thiết khách quan việc củng cố tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Bên cạnh đó, Thị xã Từ Sơn nằm địa bàn gồm nhiều làng nghề truyền thống với số lượng DNNVV chiếm số lượng lớn, nhiên hiệu dư nợ cho vay đối tượng chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng dư nợ Agribank CN thị xã Từ Sơn, chưa tương xứng với tiềm khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Tổ chức tín dụng địa bàn, với kinh tế làng nghề suy giảm đối tượng DNNVV khách hàng tiềm mà Chi nhánh hướng tới Điều địi hỏi Agribank CN thị xã Từ Sơn phải khơng ngừng tìm kiếm giải pháp để mở rộng cho vay mà phải nâng cao chất lượng cho vay đối tượng DNNVV, chất lượng cho vay Ban lãnh đạo Chi nhánh đặt lên hàng đầu, làm kim nam cho hoạt động tín dụng Chi nhánh Xuất phát từ nội dung nêu trên, với kiến thức học, qua thực tiễn công tác nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank CN thị xã Từ Sơn, luận vân nghiên cứu đề tài “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn” Tổng quan nghiên cứu đề tài Xung quanh chủ đề chất lượng tín dụng có nhiều cơng trình nghiên cứu trước đây, đáng ý có số cơng trình sau: - Đinh Văn Băng (2009), “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng - Đoàn Thị Thu Hà (2009), “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng - Đỗ Minh Thơng (2011) “Nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP HCM - Đồng Thị Kim Chi (2013),“Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế TP HCM - Lê Bá Minh Long (2011) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế TP HCM Ngồi cịn hàng loạt sách tham khảo, giáo trình, viết đăng tải tạp chí chuyên ngành Đây cơng trình nghiên cứu có giá trị tham khảo tốt lý luận thực tiễn Trên thực tế, hầu hết nghiên cứu nêu lên tính cấp thiết đề tài, làm rõ lý luận hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng nghiên cứu, đề giải pháp hay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Nhưng xét hoàn cảnh kinh tế cụ thể, một số giải pháp thường mang tính chung chung, việc áp dụng vào thực tế cho đơn vị nghiên cứu mà thiếu tính khả thi Bên cạnh đó, tác giả với đề tài điều có phong cách riêng nội dung, hình thức thể định hướng đề tài hoàn toàn khác tùy thuộc vào thời điểm nghiên cứu, hoàn cảnh kinh tế xã hội, đối tượng nghiên cứu, mục đích nghiên cứu Vì thế, đề tài phổ biến, viết này, người viết thực đề tài nghiên cứu với định hướng riêng Với đề tài: “Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Từ Sơn” đề tài nghiên cứu nhằm mục đích tìm định hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa đơn vị thời gian tới, đề tài lựa chọn sở cơng tác thực tế mong muốn đóng góp tác giả chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa đơn vị công tác Đề tài đề cập đến vấn đề có tính lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn; Nghiên cứu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn Từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá số vấn đề lý luận chất lượng tín dụng DNNVV kinh tế thị trường - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank CN thị xã Từ Sơn, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Xây dựng số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Agribank CN thị xã Từ Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng NHTM DNNVV - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn giai đoạn 2011-2015 góc độ Ngân hàng thương mại I PHỤ LỤC QUY ĐỊNH, QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN Cơ sở pháp lý: Chính sách tín dụng Agribank Chi nhánh Thị xã Từ Sơn thực theo quy định Nhà nước, phủ, Ngân hàng Nhà Nước như: Thông tư số: 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, quy định, văn khác có liên quan Ngồi chi nhánh Agribank, sách tín dụng Agribank Chi nhánh Thị xã Từ Sơn thực theo định sau: - Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/1/2014 Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank - Quyết định số 31/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 Quy định phân cấp định cấp tín dụng hệ thống Agribank - Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 hội đồng thành viên Agribank, việc Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank Quyết định xây dựng sở Thông tư số: 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định 450 áp dụng thống toàn hệ thống Agribank - Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 hội đồng thành viên Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, việc ban hành Hướng dẫn sử II dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 7/8/2014 việc ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank - Quyết định số 766/QĐ-NHNo-KHDN ngày 1/8/2014 việc ban hành Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống Agribank - Quyết định số 311/QĐ-NHNo-TCKT ngày 27/3/2014 việc ban hành Quy định luân chuyển, xử lý chứng từ hạch toán kế toán hệ thống Agribank - Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/1/2014 việc ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank Và định liên quan đến nghiệp vụ cấp tín dụng, xử lý rủi ro quy trình nghiệp vụ hậu kiểm, kiểm soát, kế toán, Quy trình tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Quy trình tín dụng bắt đầu cán tín dụng tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ kết thúc kế toán tất toán lý hợp đồng vay, mơ tả quy trình tín dụng Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn qua sơ đồ sau: III GIÁM ĐỐC KHÁCH HÀNG CÁN BỘ TÍN DỤNG TRƯỞNG PHỊNG KẾ HOẠCH KINH DOANH PHĨ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH TÍN DỤNG Sơ đồ: Quy trình tín dụng Agribank CN thị xã Từ Sơn (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh Agribank CN thị xã Từ Sơn) Khách hàng lập hồ sơ xin vay  cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ, tiến hành nghiên cứu, đánh giá, xem xét điều kiện vay vốn, hoàn tất hồ sơ chuyển sang lãnh đạo phòng  Lãnh đạo phòng Kế hoạch kinh doanh xem xét lại hoàn chỉnh hồ sơ thẩm định để trình lên Ban giám đốc (Giám đốc Phó giám đốc phụ trách kinh doanh)  Hồ sơ vay hoàn tất Ban giám đốc duyệt cho vay cấp vốn Quy định sách cho vay Để thực mục tiêu rút ngắn thời gian làm thủ tục cho vay nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng đảm bảo an tồn vốn vay địi hỏi tn thủ cách nghiêm ngặt quy định sách cho vay * Hướng dẫn thủ tục vay vốn tiếp nhận hồ sơ Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tiếp nhận hướng dẫn thủ tục, điều kiện loại giấy tờ, hồ sơ cần thiết Việc thực cán tín dụng IV * Thẩm định, xét duyệt vay vốn, phân loại, đánh giá khách hàng xếp hạng tín dụng trước cho vay Sau nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng, nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định tài sản đảm bảo sau hội đồng thẩm định gồm cán tín dụng, đại diện lãnh đạo phịng Kế hoạch kinh doanh Giám đốc (Phó giám đốc) phê duyệt cho vay thẩm định Cán tín dụng lập tờ trình thẩm định tư cách khả tài khách hàng bao gồm: việc kiểm tra hồ sơ pháp lý (chứng minh thư nhân dân, hộ khẩu, giấy phép kinh doanh, giấy chứng nhận đăng ký thuế, định bổ nhiệm người đại diện pháp nhân ), kiểm tra lịch sử vay – trả khách hàng kể với ngân hàng khác thơng qua Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC), nguồn thơng tin từ phịng phịng ngừa rủi ro Agribank để đánh giá uy tín khách hàng Đồng thời để kiểm tra lực tài khách hàng, Agribank Chi nhánh Thị xã Từ Sơn chủ yếu dựa vào thơng tin kế tốn, phản ánh tổng hợp loại báo cáo (bảng cân đối kế tốn, báo cáo kết sản xuất kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh tài chính) từ thẩm định nội dung chủ yếu nguồn vốn chủ sở hữu; tình hình cơng nợ nợ phải trả, nợ phải thu; hàng tồn kho; khả toán; doanh thu; kết sản xuất kinh doanh Mặt khác, cán tín dụng xuống tận doanh nghiệp để xem sở vật chất, trang thiết bị, khoản đầu tư … có khớp với thơng tin mà khách hàng cung cấp, thăm dò ý kiến công nhân doanh nghiệp khách hàng truyền thống xem doanh nghiệp có thực lãi hay khơng, có trả lương kỳ, đầy đủ hay khơng… cán tín dụng thẩm định thơng tin tài khách hàng thời điểm trước thời điểm vay vốn Thêm phải tiến hành thẩm định dự án vay, cần phân tích phương án V vay vốn mặt: phương án sản xuất kinh doanh có phù hợp với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh đăng ký không? thẩm định thị trường sản phẩm dự án xem xét dung lượng thị trường, xu hướng biến động thị trường, phân tích khả canh tranh sản phẩm từ dự án định thành cơng thực dự án, tính khả thi hiệu dự kiến dự án, nguồn trả nợ cho phương án vay có phù hợp đảm bảo khơng? Sau hoàn tất việc thẩm định mặt, xác định độ tin cậy thơng tin, cán tín dụng tiến hành lập tờ trình thẩm định khách hàng Việc thẩm định vốn vay để đạt hiệu cao địi hỏi nhân viên tín dụng phải có nghiệp vụ chun mơn vững vàng có kiến thức định nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác để có nhận định xác tính khả thi hiệu phương án Sau hồn thành tờ trình thẩm định khách hàng, nhân viên tín dụng trình trưởng phịng Kế hoạch kinh doanh xem xét, kiểm tra Nếu có vấn đề vướng mắc đề nghị cán tín dụng giải thích bổ sung thêm, kiểm tra thơng qua khơng cịn vấn đề vướng mắc Sau trình ban giám đốc phê duyệt Tối đa hai ngày làm việc kể từ dự án định phê duyệt hay khơng phê duyệt, nhân viên tín dụng phải thơng báo kết cho khách hàng * Kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng cho vay Có thể nhận thấy để hạn chế rủi ro tín dụng trước hết, cơng tác thẩm định, đánh giá khách hàng trước cho vay quan trọng Tuy nhiên nguy rủi ro tín dụng xảy sau cho vay nên cần phải kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng cán ngân hàng trình vay Hiện tại, việc kiểm tra, giám sát tín dụng sau cho vay Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn cán tín dụng thực Cán tín dụng VI giám sát hầu hết công việc như: giám sát khoản vay, tài khoản; kiểm tra hạn mức tín dụng; thường xuyên gặp gỡ khách hàng tham quan thực địa Việc làm nhằm hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích đầu tư vào hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao dễ dẫn đến việc họ khơng có khả trả nợ, có ý định chây lì Ngồi ra, Ngân hàng quan tâm đến việc kiểm tra cơng tác tín dụng Phòng giao dịch trực thuộc Việc kiểm tra chủ yếu kiểm tra tình hình hoạt động tín dụng, việc chấp hành, tn thủ quy trình tín dụng, thiết lập hồ sơ vay vốn theo quy định, thực biện pháp bảo đảm tiền vay, trọng đối chiếu trực tiếp, đối chiếu thư khách hàng Sau kiểm tra, Ngân hàng có đạo văn phân công trách nhiệm cho cấp cán để khắc phục tồn bổ sung chỉnh sửa kịp thời theo yêu cầu chung Ngân hàng * Tổ chức thu hồi nợ sau giải ngân Định kỳ hàng tuần, Phịng Kế tốn thơng báo tới Ban giám đốc phòng Kế hoạch kinh doanh khoản nợ đến hạn phải thu vòng 14 ngày kể từ ngày thơng báo Trưởng phịng Kế hoạch kinh doanh phân cơng cụ thể cán tín dụng thường cán tín dụng quản lý trực tiếp khách hàng từ khâu cho vay lập kế hoạch thu hối nợ trước khoản vay hạn phải thu Bất kể khoản vay đến hạn phải thu mà cán tín dụng quản lý khách hàng đánh giá khơng có khả thu hồi hạn cán tín dụng phải báo cáo lập kế hoạch thu hồi xử lý nợ khoản nợ trình Trưởng phịng Ban giám đốc xử lý nợ vòng ngày trước đến hạn phải thu khoản nợ Khi nhận giấy đề nghị khách hàng gia hạn nợ để Ngân hàng tiến hành cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng Để có VII định cho khách hàng gia hạn nợ hay không?, Ngân hàng phải tiến hành khảo sát, đánh giá tình hình tài hoạt động khách hàng, sau lập tờ trình thẩm định khách hàng, phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ, có nêu rõ lý gia hạn nợ đề xuất ý kiến đồng ý hay không đồng ý gia hạn nợ, công việc cán tín dụng quản lý trực tiếp khách hàng thực Sau trình Trưởng phịng ban giám đốc xét duyệt Nếu khoản nợ phê duyệt gia hạn nợ xếp vào khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ cịn khơng khoản nợ xếp vào loại nợ hạn Khâu cuối lập thư báo cho khách hàng khoản nợ * Tất toán khoản vay Hồ sơ vay tất toán khách hàng toán đầy đủ vốn vay, lãi vay, chi phí khác có liên quan Khi khách hàng đề nghị toán hợp đồng, nhân viên phịng Kế tốn kiểm ngân quỹ kiểm tra số dư tài khoản khách hàng, hoàn tất thủ tục thu hồi nợ vay Sau kiểm tra lần cuối tồn nợ gốc, lãi phụ phí khác mà khách hàng hồn thành, lập thơng báo khách hàng hồn tất nợ vay đến phịng Kế hoạch Kinh doanh Nhân viên tín dụng trực tiếp quản lý khách hàng nhận thơng tin từ phịng Kế tốn Ngân quỹ tiến hành làm thủ tục lý hợp đồng Tồn chu trình tín dụng hồn tất Khoản vay tất tốn Các hình thức cho vay Hiện nay, Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn có hình thức tín dụng DN sau: * Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ SXKD, dịch vụ (từng lần): Là phương thức cho vay mà Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn khách hàng thoả thuận khoản vay cụ thể dựa nhu cầu vốn phương án kinh doanh VIII khách hàng, xác định rõ mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, ngày trả nợ Mỗi phương án nhu cầu vay vốn khách hàng vay, thời hạn cho vay đến ngày kết thúc phương án kinh doanh lãi thu hồi hàng tháng, vốn vay thu hồi cuối kỳ kết thúc kỳ hạn vay Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn hỗ trợ chi phí sản xuất, kinh doanh dịch vụ nhằm bù đắp thiếu hụt tài quý khách hàng DN nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty Cổ phần, DN có vốn đầu tư nứơc ngồi, DN tư nhân, cơng ty hợp danh tổ chức khác có đủ điều kiện quy định Điều 94 luật dân Loại tiền cho vay VNĐ với thời gian cho vay ngắn hạn với mức cho vay theo thoả thuận khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn với lãi suất thả Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thoả thuận Mỗi vay (nhận nợ) khách hàng phai gửi giấy đề nghị vay vốn, phương án SXKD giấy tờ có liên quan đến khoản vay * Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn vào kế hoạch khách hàng giai đoạn định để phục vụ cho kế hoạch kinh doanh khách hàng Hai bên ký hợp đồng tín dụng hạn mức quy định giá trị hạn mức, thời gian hiệu lực hạn mức, phương thức giải ngân khoản vay Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn cung cấp sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng DN cá nhân có nhu cầu vay vốn lưu động ngắn hạn thường xuyên, SXKD ổn định Loại tiền vay VNĐ, thời gian vay ngắn hạn Mức cho vay tối đa mức dư nợ thực tế hợp đồng tín dụng trước Khách hàng có vốn IX tự có tham gia tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn với lãi suất ban hành áp dụng thời điểm cho vay Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thoả thuận Mục đích cấp hạn mức tín dụng Ngân hàn cho DN có nhu cầu vay vốn thường xuyên đảm bảo nguồn tài phục vụ SXKD đơn giản hố phần thủ tục vay vốn góp phần khuyến khích khách hàng vay vốn * Các hình thức cho vay khác: Ngồi hình thức cho vay trên, Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn cịn thực hình thức cho vay: cho vay đầu tư vốn cố định dự án SXKD; cho vay ưu đãi xuất khẩu, cho vay hình thức thấu chi tài khoản, cho vay theo dự án Các hình thức đảm bảo áp dụng * Thế chấp tài sản Thế chấp tài sản hình thức đảm bảo tín dụng mà tài sản chấp bất động sản người vay vốn người thứ ba trực tiếp nắm giữ, Ngân hàng giữ giấy tờ sở hữu văn thư chấp tài sản Tài sản chấp: Đối tượng chấp tài sản bất động sản nhà cửa, đất đai, cơng trình xây dựng gắn liền với đất, kể loại tài sản gắn liền với nhà ở, cơng trình xây dựng đất Những bất động sản có tham gia bảo hiểm giá trị bảo hiểm thuộc tài sản chấp Người chấp không chuyển giao bất động sản cho người nhận chấp mà chuyển giao giấy tờ sở hữu văn thư chấp tài sản * Cầm cố tài sản Cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng hành vi giao nộp tài sản bất động sản chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản người vay cho ngân hàng để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc, lãi tiền phạt) X Tài sản cầm cố: Tài sản cầm cố động sản bao gồm Tài sản thực (vật có thực) xe cộ, máy móc Tiền gồm tiền mặt, tiền tài khoản… Giấy tờ có giá (giấy tờ trị giá tiền) cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu… * Các loại cầm cố tài sản Có đăng ký quyền sở hữu tài sản bên vay, vay bên thứ ba giữ theo thỏa thuận bên vay bên vay Không đăng ký quyền sở hữu tài sản cầm cố phải chuyển giao cho bên vay Ngoài cầm cố tài sản bao gồm cầm cố công cầm cố pháp lý, cầm cố thứ cầm cố thứ hai, cầm cố trực tiếp cầm cố gián tiếp Các tài sản trước ký hợp đồng chấp Ngân hàng bên vay vốn tài sản phải tổ định giá kiểm tra thực tế định giá, sau đăng ký giao dịch bảo đảm phòng tài nguyên môi trường huyện thị công chứng phịng cơng chứng Mục đích việc thẩm định tài sản cầm cố đánh giá lại giá trị loại tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng xem có đủ điều kiện theo quy định pháp luật để chấp cầm cố hay không, giá trị tài sản thời điểm tương lai có đủ để đảm bảo cho khoản vay hay không tài sản có khả phát mại khơng xảy rủi ro Mặc dù Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn xem xét cho vay dựa sở phương án SXKD việc đánh giá xác minh tài sản đảm bảo nợ vay cho Ngân hàng thời điểm quan trọng việc cho vay tiềm ẩn rủi ro kể phương án kinh doanh tốt hiệu Khi xảy rủi ro tài sản đảm bảo sở tốt để hạn chế rủi ro Căn vào khả tài sản đảm bảo khách hàng, tình hình XI SXKD uy tín khách hàng, mức độ khả thi phương án mà Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn khách hàng thỏa thuận biện pháp tài sản đảm bảo nợ vay cho phù hợp như: chấp tài sản, cầm cố tài sản, bảo lãnh bên thứ ba Mức độ yêu cầu giá trị tài sản loại tài sản phụ thuộc vào mức độ rủi ro việc cho vay xếp hạng tín dụng Ngân hàng DN vay vốn, mức độ rủi ro phương án cao Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn phải yêu cầu chặt chẽ tài sản đảm bảo Một tài sản đảm bảo đảm bảo cho nhiều nghĩa vụ Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn phải đảm bảo tổng nghĩa vụ đảm bảo phải nhỏ tỷ lệ đảm bảo tối đa tài sản Khách hàng chấp tài sản lần để vay vốn nhiều lần ngược lại thời gian vay vốn khách hàng tây đổi tài sản đảm bảo Agribank Chi nhánh thị xã Từ Sơn chấp thuận Bảo lãnh việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên vay (người bảo lãnh) đến thời hạn mà người bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ ... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn Agribank Chi nhánh Thị xã Từ Sơn. .. nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Từ Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển