Header Page of 258 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGÔ THỊ TRANG NHUNG MÃ SINH VIÊN : A18832 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG HÀ NỘI-2014 Footer Page of 258 Header Page of 258 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á chi nhánh Hà Nội”, em xin gửi lời cám ơn chân thành sâu sắc đến cô giáo Trần Thị Thùy Linh tận tình hướng dẫn suốt thời gian nghiên cứu thực đề tài Em xin gửi lời cám ơn đến Phòng tín dụng Ban Giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện cung cấp số liệu tài liệu liên quan để em sở để nghiên cứu hoàn thành khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thiện khóa luận cách hoàn chỉnh Song kiến thức chuyên môn kinh nghiệm hạn chế nên tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý quý thầy, cô giáo để khóa luận em hoàn chỉnh Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên Ngô Thị Trang Nhung Footer Page of 258 Thang Long University Library Header Page of 258 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Ngô Thị Trang Nhung Footer Page of 258 Header Page of 258 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Khái niệm vai trò tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đối với Ngân hàng 1.1.2.3 Đối với doanh nghiệp 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động NHTM .4 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Các hình thức rủi ro tín dụng .5 1.2.2.1 Không thu lãi hạn .5 1.2.2.2 Không thu gốc hạn 1.2.2.3 1.2.2.4 Không thu đủ lãi Không thu đủ vốn 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng .8 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.1.1 Môi trường kinh doanh 1.3.1.2 Người vay 10 1.3.2 Nhân tố chủ quan (do ngân hàng) 12 1.4 Các biện pháp hạn chếrủi ro tín dụng NHTM 13 1.4.1 Nâng cao chất lượng tín dụng 13 1.4.2 1.4.3 1.4.4 1.4.5 Thực phương pháp phân tán rủi ro 15 Lập quỹ Dự phòng rủi ro 16 Giải pháp công nghệ thông tin .16 Tích cực xử lý nợ hạn 17 1.4.6 Sử dụng thị trường bán nợ 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI .19 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Á 19 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Đông Á 19 2.1.2 Lịch sử hình thành Ngân hàng Đông Á 19 Footer Page of 258 Thang Long University Library Header Page of 258 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Đông ÁCN Hà Nội .21 2.1.3.1 Ban Giám đốc 22 2.1.3.2 Phòng Khách hàng doanh nghiệp 23 2.1.3.3 Phòng Khách hàng cá nhân .23 2.1.3.4 2.1.3.5 Phòng Kế toán 24 Phòng Hành quản trị tổng hợp .24 2.1.3.6 2.1.3.7 2.1.3.8 Phòng Ngân quỹ 24 Phòng Tín dụng-kinh doanh 25 Phòng Dịch vụ khách hàng 25 2.1.4 Giới thiệu Ngân hàng Đông Á- chi nhánh Hà Nội .26 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á-Chi nhánh Hà Nội 26 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng Đông Á 26 2.2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn Chi nhánh Hà Nội 27 2.2.3 Tình hình hoạt động sử dụng vốn CN Hà Nội (chủ yếu cho vay) 29 2.2.4 Mối liên hệ tình hình huy động vốn tổng dư nợ CN Hà Nội .31 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Hà Nội 32 2.3.1 Quy trình hoạt động tín dụng 32 2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng 34 2.3.3 Phân loại dư nợ cho vay 35 2.3.3.1 Dư nợ cho vay vốn theo đối tượngkhách hàng 35 2.3.3.2 Dư nợ cho vay vốn theo thời hạn 37 2.3.3.3 Dư nợ cho vay theo loại tiền 38 2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Hà Nội 39 2.4.1 Rủi ro từ nợ hạn 39 2.4.2 Rủi ro từ nợ xấu 41 2.4.3 Rủi ro từ nợ lãi 44 2.4.4 Trích lập dự phòng 47 2.5 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Hà Nội 48 2.5.1 Rủi ro tín dụng xuất phát từ kinh tế 48 2.5.2 Rủi ro tín dụng xuất phát từ khách hàng 49 2.5.3 Rủi ro tín dụngxuất phát từngân hàng .50 2.6 Những biện pháp Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Hà Nội áp dụng để hạn chế rủi ro tín dụng .52 2.6.1 Đối với khách hàng 52 2.6.2 Đối với Ngân hàng .53 Footer Page of 258 Header Page of 258 2.7 Đánh giá thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đông Á - CN Hà Nội 55 2.7.1 Đánh giá kết 55 2.7.2 Đánh giá hạn chế 56 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CHO CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG 58 3.1 Định hướng hoat động tín dụng thời gian tới 58 3.1.1 Định hướng chung .58 3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng 59 3.2 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 61 3.2.1 Phân cấp nhiệm vụ phận hoạt động tín dụng 61 3.2.2 Cho vay đồng tài trợ 61 3.2.3 Đảm bảo thực đủ quy trình cho vay 62 3.2.4 Nâng cao hiệu tái định giá tài sản đảm bảo 63 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 63 3.2.6 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay 64 3.2.7 Tích cực hoạt động xử lý nợ xấu, nợ hạn 65 3.3 Kiến nghị với quan chức .65 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Trung Ương Việt nam .65 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước cấp, ngành có liên quan: 67 3.3.2.1 Xử lý trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng 67 3.3.2.2 Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng 67 3.3.2.3 Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 67 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ 68 3.3.3.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý 68 3.3.3.2 Tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp 68 Footer Page of 258 Thang Long University Library Header Page of 258 DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt Tên đầy đủ CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro NH TMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NH Ngân hàng RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo VND Việt Nam Đồng Footer Page of 258 Header Page of 258 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Đông Á chí nhánh Hà Nội 22 Hình 2.2 Kết huy động vốn 29 Hình 2.3 Kết tổng dư nợ 30 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động huy động vốn sử dụng vốn CN Hà Nội 31 Sơ đồ 2.1 Quy trình hoạt động tín dụng Ngân hàng Đông Á 32 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 36 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay theo thời hạn .37 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay theo loại tiền .38 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn CN Hà Nội 39 Bảng 2.9 So sánh tỷ lệ nợ hạn CN Hà Nội, CN Hải Phòng, CN Thái bình .39 Bảng 2.10 Tình hình nợ xấu tổng dư nợ CN Hà Nội 41 Hình 2.4 So sánh tỷ lệ nợ xấu CN Hà Nội, CN Hải Phòng, CN Thái bình .42 Bảng 2.12 Tình hình nợ xấu nợ hạn 43 Bảng 2.13 So sánh tỷ lệ nợ xấu nợ hạn CN Hà Nội, CN Thái Bình, CN Hải Phòng 43 Bảng 2.14 Tỷ lệ lãi treo CN Hà Nội .44 Hình 2.5 So sánh tỷ lệ lãi treo CN Hà Nội, CN Thái Bình, CN Hải Phòng .44 Bảng 2.16 Tỷ lệ miễn giảm lãi CN Hà Nội 45 Hình 2.6 So sánh tỷ lệ miễn giảm lãi CN Hà Nội, CN Thái Bình, CN Hải Phòng 46 Bảng 2.18 Tỷ lệ trích lập dự phòng 47 Hình 2.7 So sánh tỷ lệ trích lập DPRR CN Hà Nội, Thái Bình, Hải Phòng 47 Footer Page of 258 Thang Long University Library Header Page of 258 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong kinh tế nay, hoạt động tín dụng thường tạo 2/3 tổng thu nhập hầu hết NHTM Để đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, chiến lược kinh doanh mình, ngân hàng cần phải xây dựng cho sách tín dụng hợp lý, hiệu Tuy nhiên, quan hệ tín dụng mang lại lợi ích lợi nhuận cho ngân hàng Bởi bên lợi ích chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro lường trước không lường trước Hậu rủi ro gia tăng chi phí, hạn chế quy mô tín dụng, gây thiệt hại tài chính, trầm trọng uy tín ngân hàng khách hàng, gây ổn định hoạt động ngân hàng hoạt động kinh tế Do đó, việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, hiệu gắn liền với việc xây dựng hệ thống biện pháp hạn chế RRTD cách hữu hiệu Vì vậy, hạn chế RRTD mối quan tâm hàng đầu NHTM Việc giảm thiểu rủi ro tổn thất hoạt động tín dụng yêu cầu đặt ra, đồng thời mục tiêu hướng tới hoạt động cấp tín dụng NHTM Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ vốn cho kinh tế, giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn để trì phát triển sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển cân đối ngành, lĩnh vực khác theo định hướng Nhà nước Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng (hoạt động cho vay) lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng không ảnh hưởng đến kết kinh doanh hay lợi nhuận Ngân hàng mà ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế Chính vậy, việc hạn chế rủi ro hoạt động cho vay quan trọng không ngân hàng thương mại mà thành phần kinh tế Ngân hàng Đông Á - CN Hà Nội năm qua không ngừng nỗ lực đóng góp phần vào nghiệp phát triển hoạt động tài - ngân hàng hoạt động tín dụng nước Tuy nhiên chế thị trường, ngân hàng gặp phải không khó khăn, đăc biệt vấn đề hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, nguy rủi ro tiềm ẩn khoản mục tín dụng đe doạ ngân hàng, nợ hạn phát sinh mức cao Chính e ngại rủi ro làm cho việc mở rộng quy mô tín dụng thường gặp nhiều khó khăn Do vậy, việc nghiên cứu đề tài: “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI” cấp thiết có ý nghĩa thực tiễn Footer Page of 258 Header Page 10 of 258 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài - Nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng sở lý thuyết: khái niệm tín dụng rủi ro tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tác động tới thân Ngân hàng Thương mại, với doanh nghiệp với kinh tế - Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Hà Nội để đánh giá tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh nêu lên giải pháp Ngân hàng áp dụng để hạn chế rủi ro tín dụng - Đưa giải pháp hạn chế rủi ro rín dụng mà Ngân hàng Đông Á áp dụng vài đề xuất cho quan chức có thẩm quyền: Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Trung Ương, cấp, ngành có liên quan, phủ để với ngân hàng thương mại thực đồng giải pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Đối tượng phạm vị phương pháp nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu : Đề tài tiến hành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á - chi nhánh Hà Nội với số liệu thực tế sử dụng năm 2011, 2012, 2013 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu Kết cấu đề tài Để giải vấn đề nêu trên, đề tài triển khai nghiên cứu chương: Chương 1: Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á- Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội Footer Page 10 of 258 Thang Long University Library Header Page 68 of 258 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CHO CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG 3.1 Định hướng hoat động tín dụng thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung Trong thời gian tới, mặt hoạt động Ngân hàng Đông Á theo định hướng sứ mệnh : “Bằng trách nhiệm, niềm đam mê trí tuệ, kiến tạo nên điều kiện hợp tác hấp dẫn khách hàng, đối tác, cổ đông, cộng cộng đồng” giá trị cốt lõi hoạt động : “Niềm tin – Trách nhiệm – Đoàn kết – Nhân văn – Tuân Thủ - Nghiêm Chính – Đồng hành – Sáng tạo” Mặt khác, Ngân hàng Đông Á bám sát thị trường nhằm thực mục tiêu 2013 – 2017 mà trọng tâm xây dựng điều hành kế hoạch năm 2014 tập trung chuẩn hóa chất lượng tín dụng hạn chế nợ xấu, tăng cường kinh doanh ngoại hối theo qui định tạo lợi cạnh tranh xây dựng kênh phân phối hiệu đại; Hiện đại hóa khối công nghệ, nâng cao lợi cạnh tranh; Quy trình vận hành chuẩn hóa, tập trung hóa tiết kiệm chi phí; Nâng cao hoạt động quản trị rủi ro qua năm Để hoàn thiện mặt hoạt động Ngân hàng Đông Á đưa chiến lược sau: Nâng cao hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng tình hình kinh doanh ngân hàng Đây nguồn đầu vào cung cấp vốn cho hoạt động tín dụng Vì thế, năm tới ngân hàng đặc biệt quan tâm đến đẩy mạnh công tác nguồn vốn: cố gắng trì tăng trưởng nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường Cụ thể: - Tập trung biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, tích cực tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế -xã hội địa bàn, đảm bảo đủ vốn vay thành phần kinh tế nhu cầu toán khách hàng; - Tiếp tục thu hút nguồn tiền từ cá nhân tổ chức kinh tế - nguồn huy động vốn chủ yếu cho Chi nhánh, đảm bảo khả toán nhanh chóng xác; - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi, tổ chức chương trình khuyến mãi, mở chương trình tiết kiệm dự thưởng với mức giải thưởng ưu đãi khác cho tiền gửi 58 Footer Page 68 of 258 Thang Long University Library Header Page 69 of 258 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển công nghệ đại, máy móc tiên tiến co thể thay số hoạt động người, nhằm giải phóng sức lao động, tiết kiệm thời gian, giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên hoàn cảnh hay thời kỳ nào, đội ngũ cán nhân viên nòng cốt cho phát triển doanh nghiệp ngân hàng Nhận thức tầm quan đó, năm 2014 toàn hệ thống ngân hàng Đông Á nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng có khòa đào tạo ngắn ngày cho nhân viên, trang bị tất kiến thức về: chăm sóc khách hàng, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, quy trình hoạt động tín dụng cấp tín dụng Bên cạnh đó, chế độ thi đua khen thưởng phải công toàn công nhân viên Với chế độ thi đua khen thưởng tạo động lực thúc đẩy cho cán nhân viên trình làm việc, nâng cao công việc Nâng cao chất lượng dịch vụ cho ngân hàng Trên thị trường Việt Nam có 200 ngân hàng hoạt động kinh doanh Một đặc điểm chính, đặc thù loại hình cung cấp dịch vụ sản phẩm tương đối giống Vậy khác biệt, tạo nên thương hiệu, khắc sâu thương vào tâm trí khách hàng chất lượng dịch vụ, chất lượng chăm sóc khách hàng Vì thế, năm tới ngân hàng Đông Á chủ trương nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo lợi cạnh tranh cho Với câu slogan năm 2014 “Vững giá trị, Chắc niềm tin” thể định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Đông Á.Khách hàng đến với ngân hàng mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng nâng cao lợi ích mà khách hàng có sử dụng gói dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng Đông Á cam kết giữ vững giá trị mà khách hàng có sử dụng dịch vụ Vì nhân viên cần tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, phù hợp với tầng lớp xã hội để tạo lợi ích lớn cho khách hàng Điều quan trọng khiến khách hàng trao trọn niềm tin vào ngân hàng, tạo hài lòng cho khách hàng Đó cách để nâng cao chất lượng dịch vụ cho Ngân hàng Đông Á 3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng Đông Á, ngân hàng xác định khách hàng trọng tâm doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng tiếp tục mở rộng tăng trưởng tín dụng, tập trung đầu tư vào doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm với Ngân hàng Mức độ tăng trưởng tín dụng đầu kỳ so với cuối kỳ 20% - 25% Bên cạnh đó, Chi nhánh chủđộng tìm khách hàng, dự án lớn, khả thi, không phân biệt loại hình sở hữu Bên cạnh đó, bám sát vào dự án lớn, chương 59 Footer Page 69 of 258 Header Page 70 of 258 trình kinh tế trọng điểm, tổng công ty có vai trò quan trọng,…đẩy mạnh cho vay nhằm đẩy manh tốc độ tăng trưởng tín dụng, phục vụ tốt nghiệp phát triển kinh tế đất nước Hơn nữa, định hướng cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Đông Á nâng cao chất lượng tín dụng, cải tiến phương pháp quản lý rủi ro tín dụng, trì tỷ lệ nợ hạn mức ngành, hoàn thiện hệ thồng phân loại khoản vay Thực nghiêm túc việc hạch toán dự thu, dự trả hàng tháng để phản ánh kết tài , bám sát kế hoạch lợi nhuận giao, triệt để tận thu tiết kiệm chi phí đảm bảo hoàn thành hoàn thành vượt mức kế hoạch lợi nhuận giao hạn chế rủi ro tín dụng mà Ngân hàng gặp phải Về mặt thực tiễn, Ngân hàng Đông có biện pháp thúc đẩy hoạt động tín dụng gói tài trợ dành cho khách hàng Mộtlà, gói hỗ trợ 2.500 tỷ đồng cho Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) theo chương trình kết nối ngân hàng với doanh nghiệp Gói tài trợ áp dụng cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực: nông nghiệp- nông thôn; xuất nhập khẩu; công nghiệp hỗ trợ công nghệ cao Theo với ưu đãi: - Lãi suất ưu đãi tối đa 7-8%/năm cho khoản vay ngắn hạn (dưới tháng); tối đa 8%/năm cho khoản vay ngắn hạn có thời hạn từ đến tháng; - Lãi suất tối đa 11%/năm khoản vay trung dài hạn Hai là, gói hỗ trợ 1.000 tỷ đồng cho doanh nghiệp theo chương trình bình ổn thị trường năm 2014 – 2015 Lãi suất tối đa 6%/năm cho khoản vay ngắn hạn có thời gian tháng, 7% - 8%/ năm cho khoản vay ngắn hạn có thời gian tháng Ba là, gói hỗ trợ 500 tỷ đồng dành cho doanh nghiệp sản xuất gia công hàng xuất ngành may mặc - ngành xuất số Việt Nam, đem lại nhiều ngoại tệ tạo việc làm cho hàng triệu người lao động Gói tài trợ 500 tỷ đồng có nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp đáp ứng nhu cầu đa dạng doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh Tài trợ xuất lãi suất ưu đãi: - Lãi suất từ 8%/năm vay VND 4%/năm vay USD với tỷ lệ tài trợ lên đến 100%chứng từ sử dụng vốn; - Lãi suất chiết khấu đồng USD từ 4%/năm với tỷ lệ chiết khấu lên đến 95%trị giá Bộ chứng từ Bốn là, chương trình ưu đãi dành cho sở phân phối thức ăn chăn nuôi, thức ăn thủy sản Nhằm hỗ trợ thiết thực cho phát triển ngành Thức ăn chăn nuôi, thức ăn thủy sản chia sẻ nỗi lo chi phí nguyên liệu hoạt động chăn nuôi bà nông dân.Với ưu đãi: 60 Footer Page 70 of 258 Thang Long University Library Header Page 71 of 258 - Lãi suất cho vay = Lãi suất huy động thực tế + 2%/năm; - Phí bảo lãnh toán ưu đãi 2%/năm, tối thiểu 450.000 VND tài sản đảm bảo Bất động sản Với việc đưa gói hộ trỡ này, ngân hàng Đông Á vừa đẩy mạnh hoạt động tín dụng bên cạnh chia sẻ rủi ro cho vay đa dạng ngành nghề Từ hạn chế rủi ro tín dụng Để có bước tiến vượt bậc năm tới ngân hàng Đông Á phải có chiến lược mục tiêu, phương hướng hoạt động rõ ràng, để giúp ngân hàng đạt thành cao công tác hoạt động kinh doanh 3.2 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Trên thực tế, ngân hàng Đông Á áp dụng nhiều biện pháp để để hạn chế giảm thiểu rủi ro tín dụng Các biện pháp ngân hàng Đông Á tương đối triệt để đặt hiệu cao Tuy nhiên, biện pháp trên, ngân hàng Đông Á nên áp dụng biện pháp sau nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng mà Ngân hàng Đông Á gặp phải 3.2.1 Phân cấp nhiệm vụ phận hoạt động tín dụng Như trình bày trên, thời gian trước ngân hàng Đông Á thực sách tín dụng cửa, có nghĩa cán tín dụng phụ trách toàn hoạt động tín dụng từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định khách hàng đến khâu lập hồ sơ cho vay Vì vậy, ngân hàng nên áp dụng sách tín dụng nhiều khâu, phân chia hoạt động tín dụng thành nhiều công đoạn, chia cho nhóm phụ trách, tránh dẫn đến tình trạng “vừa đá bóng vừa thổi còi”, gây rủi ro tín dụng liên quan đến đạo đạo đức nhân viên tín dụng Quy trình cấp tín dụng sau: Khách hàng vay phận quan hệ khách hàng ( xử lý, tìm hiểu, thẩm định sơ bộ, trình đề xuất cấp tín dụng) dụng cho lãnh đạo phê duyệt) phê duyệt) phận thẩm đinh ( thẩm định hồ sơ, đề xuất cấp tín phận vận hành (thực thi kết Với việc phân nhiệm vụ rõ ràng cho phận giúp ngân hàng dễ quản lý, kiểm tra trình hoạt động tín dụng Mỗi công việc phân cho phận chuyên trách giúp tăng hiệu hoạt động 3.2.2 Cho vay đồng tài trợ Trong hoạt động giảm thiểu rủi ro ngân hàng Đông Á chưa áp dụng nhiều biện pháp nhằm phân tán rủi ro Biết khó để loại bỏ hết rủi 61 Footer Page 71 of 258 Header Page 72 of 258 ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên ta biết phân tán, chia rủi ro tổn thất mà Ngân hàng gặp phải giảm thiểu nhiều Như trình bày Chương giải pháp hữu để phân tàn rủi ro Cho vay đống tài trợ việc Ngân hàng liên kết với để thẩm định dự án, cho doanh nghiệp vay để thực dự án lớn Với dự án cần nhiều vốn khó lường trước rủi ro Nếu Ngân hàng cho vay khoản tiền lớn mạo hiểm Vì nên chia sẻ rủi ro để đảm bảo quyền lợi bên Đây hình thức tín dụng mẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong thời gian qua, Ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội chưa thực khoản cho vay đồng tài trợ nào, phần phức tạp hình thức này, phần vướng mắc việc thoả hiệp ngân hàng quyền lợi trách nhiệm liên kết Tuy nhiên ta nhận thấy thực tế, khách hàng Ngân hàng Đông Á chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nên việc cho vay đồng tài trợ thực có doanh nghiệp lớn, nhu cầu vốn lớn Vì thế, với biện pháp hạn chế rủi ro này, ngân hàng Đông áp dụng tương lai Ngân hàng Đông trở vững mạnh 3.2.3 Đảm bảo thực đủ quy trình cho vay Quy trình cho vay Ngân hàng Đông Á chặt chẽ, xét duyệt, cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới thẩm định định cho vay.Tại chi nhánh thành lập tổ thẩm định có nhiệm kiểm tra, thẩm định khách hàng, án, phương án vay vốn khách hàng, để trình hội đồng tín dụng Ban giám đốc định cho vay Sau có định cho vay định chuyển hồ sơ sang phòng tín dụng để thực việc giải ngân, kiểm tra thu nợ Nhưng hoạt động tổ thẩm định đạt kết tốt, cần đưa nội quy trách nhiệm cụ thể thành viên tổ chịu trách nhiệm kết luận thẩm định Mọi quy trình tín dụng bao gồm nhiều khâu song quan trọng nhất, có ý nghĩa định đến chất lượng cho vay khâu thẩm định trước cho vay Khả rủi ro kinh doanh tín dụng nhiều mức độ hình thức khác nhau, phòng tránh rủi ro có nhiều biện pháp cách tổ chức tiến hành Tuy nhiên biện pháp quan trọng để phòng tránh rủi ro, nói chung cán tín dụng cán có liên quan phải thực nghiêm túc, đầy đủ chế độ, thể lệ hành thống đốc NHNN văn hướng dẫn, đạo tín dụng đảm bảo an toàn tín dụng Mọi khoản cho vay phải thực quy trình nghiệp vụ,tiến hành 62 Footer Page 72 of 258 Thang Long University Library Header Page 73 of 258 thẩm định, kiểm tra xác định tư cách pháp nhân người cho vay, tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh giá trị tài sản cầm cố, chấp thuộc sở hữu họ, chống tượng vay vốn ngân hàng kinh doanh sử dụng lòng vòng, sử dụng vốn sai mục đích Về phía Ngân hàng, kiên xảy phải sử lý có tình trạng vay đảo nợ Đảm bảo thực quy trình cho vay giúp Ngân hàng giảm thiểu đáng kể rủi ro xảy 3.2.4 Nâng cao hiệu tái định giá tài sản đảm bảo Với quy trình cấp tín dụng xây dựng ngân hàng, việc định kỳ tái định giá tài sản đảm bảo xem khâu quan trọng việc cấp tín dụng Vì thế, Ngân hàng cần đưa quy chế, quy dịnh rõ ràng thời gian định giá lại tài sản có định khách hàng Cụ thểcán tín dụng bắt buộc phải thực tháng tiến hành tái định giá lần, thường xuyên thăm dò, quan sát, nghiên cứu thị trường để lường trước biến động giá tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, để đảm bảo tính khách quan kết quả, việc định giá, tái định giá dự án, phương án phải tiến hành độc lập thành viên sau đưa hội đồng tín dụng bàn bạc để đến thống giá trị loại TSĐB 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Để hoạt động tín dụng tốt, hiệu cao thông tin cung cấp xác mà phải nhanh chóng Để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ điện tự viễn thông, cập nhật phần mềm thông minh phục vụ cho tra cứu lưu trữ thông tin, tránh tình trạng dùng phần mềm lỗi thời, gây nhầm lẫn, sai sót, gây nên rủi ro không đáng có Chi nhánh cần lập phận chuyên trách tin học hoá công tác thông tin có hệ thống thông tin nối mạng toàn quốc nhằm cung cấp nhanh thông tin cần thiết khách hàng Hệ thống có mối quan hệ chặt chẽ hai chiều với trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) NHCT Việt Nam trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN Việt Nam Ngoài thông tin tất khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng phải cập nhật hàng quý Điều giúp cho Chi nhánh nhanh chóng phát khách hàng vay có chứa đựng yếu tố rủi ro tiềm ẩn Ngoài việc thu thập thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC) trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc NHCT Việt Nam (TPR) ngân hàng nên tự tìm kiếm kênh thông tin khác thị trường hay từ tổ chức kinh tế khác Ngân hàng thêm chức năng, nhiệm vụ tìm kiếm thông tin tình hình phát triển kinh tế, khách hàng cho phận công nghệ thông tin Từ đó, nguồn thông tin đén với Ngân hàng đa dạng phong phú 63 Footer Page 73 of 258 Header Page 74 of 258 3.2.6 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay biện pháp quan trọng trình cho vay Ngân hàng Việc thu nợ tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh người thứ ba biện pháp tốt giúp ngân hàng phần giải thiệt hại có rủi ro xảy Nó tạo sở pháp lý cho ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ giúp giảm tối đa thiệt hại Tài sản bảo đảm biện pháp cuối sở pháp lý ngân hàng việc thu hồi khoản nợ vay gặp rủi ro bất khả kháng ngân hàng cần thực nghiêm túc thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba trình cho vay Giải phóng gắn với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức cán tín dụng Việc nâng cao lực cán tín dụng thẩm định dự án, phương án vay vốn, đánh giá giá trị tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế giá trị tài sản khiến cho việc phát mại tài sản có rủi ro bù đắp thiệt hại Đối với doanh nghiệp Nhà nước vay vốn phải quan tâm đến khả trả nợ hạn gốc lẫn lãi không thiết phải đủ tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh Hơn phải vào hiệu tính khả thi dự án, phương án xin vay uy tín doanh nghiệp thị trường Đối với khách hàng quốc doanh không nên coi tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát công cụ để đảm bảo việc thu hồi lại phải xác định tư cách, ý muốn sẵn lòng trả lại người vay việc sử dụng vốn vay khả trả nợ Bởi tài sản sở để ngân hàng có khả thu hồi nợ vay không khả trả lại, xong tài sản dễ dàng bán để thu nợ cách kịp thời thực tế chứng minh thu nợ tài sản xiết nợ gánh nặng ngân hàng Hiệu phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khả trả nợ khách hàng điều kiện tiên để ngân hàng định cho vay vốn, khách hàng đòi hỏi phải có tài sản chấp ngân hàng cho vay Vì cần phải xem xét thẩm định kỹ lưỡng ngân hàng hiệu kinh tế phương án, dự án, vay khả quản lý, khả tài chính, mối quan hệ tín nhiệm vay nợ, tất điều cho ngân hàng nhìn thấy bao quát xây dựng chân dung khách hàng hoàn chỉnh đưa định đắn với mức độ rủi ro thấp 64 Footer Page 74 of 258 Thang Long University Library Header Page 75 of 258 3.2.7 Tích cực hoạt động xử lý nợ xấu, nợ hạn Đây biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng mà Ngân hàng Đông Á có áp dụng chưa thực hiệu Trong tình hình kinh tế khủng hoảng việc xảy tình trang nợ xấu, nợ hạn cho ngân hàng vốn điều dễ hiểu Vậy rủi ro đến làm để hạn chế rủi ro Đầu tiên, cán tín dụng ngân hàng cần có chiến lược cụ thể việc giúp đỡ doanh nghiệp kinh doanh sản xuất Đưa gợi ý, lời khuyên tình hình thị trường, giúp doanh nghiệp vượt qua thời gian kinh doanh khó khăn, hạn chế thua lỗ, có tiền để trả nợ cho Ngân hàng Trên thực tế ta nhận thấy rằng, khoản nợ xấu, nợ hạn ngân hàng thường phức tạp Đối với khoản nợ không khả thu hồi dự kiến, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý kiên sau: - Đối với khoản cho vay có tài sản chấp : + Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản chấp để phát mại cho thuê , + Nếu trường hợp giá trị tài sản lý không đủ để thu hồi nợ lãi buộc khách hàng phải trả tiếp không trả thực thủ tục tuyên bố phá sản để thu hồi phần nợ lại - Đối với khoản vay tài sản chấp : + Ngân hàng đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, bán bớt tài sản , để có tiền trả nợ + Kết hợp với quan bảo vệ pháp luật để ép đối tượng có nợ hạn lớn, có hành vi lừa đảo Trường hợp không khả thu nợ Ngân hàng phải thực xoá nợ Về mặt biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đông Á chi tiết cụ thể Trên số giải pháp ngân hàng Đông Á tham khảo để thực thời gian tới nhằm hạn chế tối đa rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng 3.3 Kiến nghị với quan chức 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Trung Ương Việt nam Ngân hàng Trung ương coi Ngân hàng Ngân hàng Vì nên Ngân hàng Trung ương có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Trung Ương có nhiệm vụ cấp tín dụng cho ngân hàng tổ chức tín dụng nhằm bảo đảm cho kinh tế đủ phương tiện toán cần thiết thời kỳ định; giống việc ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, đơn vị kinh doanh kinh tế 65 Footer Page 75 of 258 Header Page 76 of 258 Trong trường hợp ngân hàng hay tổ chức tín dụng gặp nguy đổ vỡ làm ảnh hưởng đến hệ thống tài quốc gia, ngân hàng trung ương tái cấp vốn cho tổ chức tín dụng để cứu Vì thế, ngân hàng trung ương gọi người cho vay cuối (hay người cho vay cứu cánh) Vì vậy, Ngân hàng Trung ương cần có phương hướng hoạt động rõ ràng, đưa định sáng suốt nhanh chóng kinh tế, ngân hàng tổ chức tín dụng khả toán Điều nguy hiểm ảnh hưởng đến toàn kinh tế tạo nên tượng DOMINO, giống Ngân hàng thương mại Châu Âu sau chiến thứ rủi ro toán tạm thời Ngân hàng thương mại Cổ phần ACB gặp phải năm 2003 Để đảm bảo tốt chất lượng công tác tín dụng Ngân hàng công thương Việt Nam phải ổn định giá trị đồng tiền, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng Ngân hàng Trung Ương phải có sách hợp lý để điều tiết kinh tế cho hạn chế tối đa tổn thất Vì vậy, Ngân hàng Trung thực theo phương hướng hoạt động, biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng mà nhà nước đề Cụ thể Nghị số 40/2012/QH13 ngày 23/11/2012 chất vấn trả lời chất vấn Kỳ họp thứ 4, Quốc hội giao NHNN: “Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tập trung điều hành sách tiền tệ Năm 2013, tạo cho chuyển biến tích cực việc tái cấu hệ thống ngân hàng, tổ chức tín dụng, công ty tài gắn với thị trường chứng khoán, thị trường tài chính, bảo đảm đến năm 2015 có hệ thống ngân hàng lành mạnh Điều hành hoạt động thị trường tín dụng, bảo đảm cung ứng vốn cho sản xuất ngành sản xuất, mặt hàng quan trọng, tạo đà cho tăng trưởng kinh tế; đồng thời kiềm chế lạm phát theo tiêu Quốc hội xác định; cấu lại hệ thống ngân hàng phải gắn với giải chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng, công ty tài giải nợ xấu, giảm nợ xấu.” Bên cạnh Ngân hàng Trung Ương cần tăng cường tra, kiểm tra, xử lý nghiêm tiêu cực hoạt động ngân hàng, thị trường tiền tệ, thị trường vàng Làm tốt công tác quản lý nhà nước thị trường vàng; bảo đảm lợi ích người dân; không sử dụng vàng làm phương tiện toán kinh tế.” Với vai trò quan đạo hoạt động Ngân hàng thương mại, NHTW cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động có văn ban hành điều luật 66 Footer Page 76 of 258 Thang Long University Library Header Page 77 of 258 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước cấp, ngành có liên quan: 3.3.2.1 Xử lý trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng Trong thời gian qua, nghành Ngân hàng vấp phải số vụ việc lớn liên quan đến sai phạm hợp đồng tín dụng như: Cty TNHH công nghiệp thương mại Thái Sơn (trụ sở Hải Phòng) giả mạo giấy tờ để vay vốn Ngân hàng Đông Á 12 tổ chức tín dụng với số nợ 735 tỷ đồng Công ty tạo hồ sơ hàng hoá ảo, lấy hồ sơ làm tài sản chấp vay tiền nhiều ngân hàng, rút tiền trả cho khoản nợ khác Những vụ việc làm suy giảm uy tín nghành Ngân hàng để làm suy yếu hoạt động Ngân hàng Từ học đích đáng đòi hỏi NHNN phải thường xuyên giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng để kịp thời phát ngăn ngừa xử lý vi phạm Bên cạnh cần cần sửa đổi ban hành pháp luật hợp đồng kinh tế quan trọng chế tài thật nghiêm khắc việc thực thi nghĩa vụ toán quan hệ hợp đồng tín dụng doanh nghiệp Quan trọng việc giám sát trình thực thi pháp luật quan kiểm soát, án Phải xử lý thật nặng thật nghiêm vi phạm nghĩa vụ toán, vi phạm hợp đồng trí coi việc tuyên bố phá sản doanh nghiệp vi phạm trách nhiệm toán việc bình thường kinh tế Có trì tính nghiêm minh việc thực thi pháp lệnh kinh tế 3.3.2.2 Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng NHNN cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tín dụng NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành quy chế Xử lý nghiêm túc kịp thời vi phạm sai sót NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng , CIC 3.3.2.3 Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ đề nghị với nghành liên quan thực số biện pháp sau: - Đề nghị UBND, Sở ban nghành hỗ trợ việc hợp pháp hoá tài sản chấp, tài sản siết nợ ; - Các quan công an, tòa án,…tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án; 67 Footer Page 77 of 258 Header Page 78 of 258 - NHNN cần sớm ban hành thông tư liên tịch hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp; xúc tiến thành lập công ty mua bán nợ nhiều hình thức ; sớm cho đời tổ chức bảo hiểm tiền gưỉ; Trong việc hỗ trợ Ngân hàng thương mại xử lý nợ NHNN nên tăng cường hiệu lực thực thi pháp lệnh kế toán thống kê, giải phóng công nợ dây dưa tồn đọng chấm dứt việc chiếm dụng vốn lẫn làm khả toán khoản nợ, tiến dần tới việc xoá bỏ thói quen, tâm lý thích dùng tiền mặt gây nhiều phiền phức khó khăn cho Ngân hàng việc kiểm soát vận động vốn vay hạn chế khả sử dụng vốn sai mục đích khách hàng Khắc phục việc lập báo cáo tài muộn so với thời điểm báo cáo gây khó khăn việc đánh giá xác tình hình thực tế doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ 3.3.3.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý Môi trường pháp lý hoàn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Hoàn thiện môi trường pháp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Trong thời gian qua, phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đông tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật kiến nghị phủ xem xét sửa đổi quy định rõ vấn đề sau : - Quy định rõ phần phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM - Quy định rõ trường hợp vô hiệu hoá hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế - Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp nghành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành, phủ cần nghiên cứu ban hành điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng : Luật sở hữu tài sản; Luật kiểm toán ; Lụât lưu thông kỳ phiếu thương mại 3.3.3.2 Tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đếm hoạt động tín dụng Ngân hàng.Hiện hoàn cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trường hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật đòi hỏi phủ phải có biện pháp giải kịp thời Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: 68 Footer Page 78 of 258 Thang Long University Library Header Page 79 of 258 - Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ưu tiên ưu đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm; - Ban hành hướng dẫn đạo nghành cấp thực thi điều luật ban hành, tăng cường công tác tra kiểm soát doanh nghiệp; - Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất, cán điều hành ; - Đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh Tiếp tục trì chế độ bảo tồn vốn cho DNNN Thay đổi máy lãnh đạo với doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, giải thể DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài Tiếp tục chủ trương cổ phần hoá DNNN gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp Tóm lại, ý kiến đóng góp góp phần vào việc hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đông ÁChi nhánh Hà Nội Để đạt điều đòi hỏi cố gắng thân cán bộ, nhân viên Chi nhánh Hà Nội mà phải có quan tâm,hỗ trợ nghành, cấp có liên quan Những ý kiến nêu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh vững mạnh hệ thống Ngân hàng Đông Trên định hướng kinh doanh ngân hàng Đông Á thời gian tới Với định hướng kinh doanh này, hy vọng Ngân hàng đạt kết tốt tương lai Tiếp sau kiến nghị cho quan chức có ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Thương mại để có để hoàn thiện máy Ngân hàng Việt Nam, giúp kinh tế nước nhà có bước tiến vượt bậc, hội nhập với kinh tế toàn cầu 69 Footer Page 79 of 258 Header Page 80 of 258 KẾT LUẬN Hoạt động Ngân hàng thương mại loại hình kinh doanh đặc biệt, rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt rủi ro tín dụng có phản ứng dây truyền lây lan ảnh hưởng tiêu cực đến toàn đời sống kinh tế - trị xã hội quốc gia Thực tế tình hình rủi ro tín dụng Việt Nam nói chung, Ngân hàng Đông Á chi nhánh hà Nội nói riêng có biến động tương đối phức tạp Vì hạn chế rủi ro tín dụng nhiệm vụ quan tâm hàng đầu, thường xuyên có tính chất lâu dài toàn hệ thống Ngân hàng Việt Nam mà toàn xã hội Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Đông Á nhỏ hoạt động kinh doanh tín dụng "tiềm ẩn" rủi ro Khóa luận viết sở vận dụng kiến thức học trình thực tập thực tế Phòng tín dụng Ngân hàng Đông Á - chi nhánh Hà Nội Với đề tài, "Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Đông Á - Chi nhánh Hà Nội" rõ nội dung sau: 1.Tổng quan vấn đề lý luận rủi ro tín dụng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh Hà Nội,đưa nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng, biện pháp mà Ngân hàng Đông Á áp dụng để hạn chế rủi ro Từ định hướng hoạt động Ngân hàng Đông Á khóa luận đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Đông Á nói riêng Hoàn thành văn luận văn với mong muốn đóng góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện giải pháp hạn chế rủi tín dụng Ngân hàng thương mại cụ thể Ngân hàng TMCP Đông Á Tuy nhiên vấn đề nghiên cứu rộng phức tạp, thân cố gắng thời gian ngắn kinh nghiệm nghiên cứu, thực tiễn hạn chế nên không khỏi hạn chế sai sót Em mong nhận quan tâm đóng góp Ban giám đốc Ngân hàng Đông Á, thầy cô giáo để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Footer Page 80 of 258 Thang Long University Library Header Page 81 of 258 DANH MỤC THAM KHẢO “Quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng 2014”, Nhà xuất Tài “Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng” Giáo trình “Ngân hàng thương mại I”, TS Nguyễn Thị Thúy, ĐH Thăng Long Giáo trình nghiệp vụ “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, PGS.TS Mai Văn Bạn chu biên, trường ĐH Thăng Long, Nhà xuất Tài Giáo trình “Ngân hàng thương mại II”, Th.S Lê Thị Hà Thu, ĐH Thăng Long Trang web Ngân hàng Đông Á : www.dongabank.com.vn Bản cáo bạch Ngân hàng Đông Á năm 2011, 2012, 2013 Các văn luật có liên quan như: Nghị định 59/2009/NĐ-CP Tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại; Thông tư liên tịch 16/2014/TTLT-BTPBTNMT-NHNN - Hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm; Quyết định số 780/QĐ-NHNN , Thông tư 02/2013/TT- NHNN,… Một số báo, tạp chí tình hình hoạt động tín dụng Footer Page 81 of 258 Header Page 82 of 258 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM ĐỘC LẬP - TỰ DO - HẠNH PHÚC XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đơn vị thực tập : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á - CN Hà Nội Xác nhận Sinh viên :Ngô Thị Trang Nhung Ngày sinh :29/09/1993 Mã sinh viên :A18832 Lớp :QB24C3 Chuyên ngành :Tài Ngân hàng Trường :ĐH Thăng Long Địa đơn vị thực tập :181 Nguyễn Lương Bằng - Đống Đa - Hà Nội Đã có thời gian thực tập từ ngày tháng năm 2014 tới ngày tháng Hà Nội, ngày tháng năm 2014 năm 2014 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Footer Page 82 of 258 Thang Long University Library ... luận rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng TMCP Đông Á chi. .. động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Hà Nội để đánh giá tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh nêu lên giải pháp Ngân hàng áp dụng để hạn chế rủi ro tín dụng - Đưa giải. .. mại thực đồng giải pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Đối tượng phạm vị phương pháp nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ