Header Page of 258 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN MÔ HÌNH GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRẦN THỊ THƠM MÃ SINH VIÊN : A13798 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2012 Footer Page of 258 Header Page of 258 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN MÔ HÌNH GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Phan Văn Tính Sinh viên thực : Trần Thị Thơm Mã sinh viên : A13798 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2012 Footer Page of 258 Thang Long University Library Header Page of 258 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn tới tập thể thầy cô giáo trường Đại học Thăng Long dạy dỗ dìu dắt em suốt trình em học tập nghiên cứu trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầỳ giáo Phan Văn Tính, giảng viên trường Đại học Thăng Long – Bộ môn Kinh tế dành nhiều thời gian tận tình giúp đỡ em suốt thời gian viết khóa luận Để hoàn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn quan tâm Ban giám đốc, trưởng phó phòng cán nhân viên Ngân hàng tận tình bảo giúp đỡ em suốt trình thực tập làm khóa luận tốt nghiệp Vì thời gian có hạn kiến thức hạn chế, nên khóa luận không tránh khỏi hạn chế thiếu sót Vậy em kính mong nhận giúp đỡ, đóng góp ý kiến Thầy, Cô giáo để khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 03 tháng 04 năm 2012 Sinh Viên Trần Thị Thơm Footer Page of 258 Header Page of 258 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MÔ HÌNH GIAO DỊCH MỘT CỬA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2 Hoạt động tín dụng 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh khác 1.2 Mô hình giao dịch ngân hàng thương mại 1.2.1 Mô hình giao dịch truyền thống 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Quy trình giao dịch mô hình giao dịch truyền thống 1.2.1.3 Ưu điểm, nhược điểm mô hình giao dịch truyền thống .7 1.2.2 Mô hình giao dịch cửa 1.2.2.1 Khái niệm mô hình giao dịch cửa 1.2.2.2 Quy trình giao dịch mô hình giao dịch cửa .8 1.2.2.3 Ưu điểm, nhược điểm mô hình giao dịch cửa 11 1.3 Mô hình giao dịch cửa Ngân hàng thương mại Việt Nam 13 1.3.1 Cơ sở pháp lý mô hình giao dịch cửa .13 1.3.1.1 Quyết định ban hành Quy chế giao dịch cửa Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng 13 1.3.1.2 Điều kiện thực giao dịch cửa 14 1.3.1.3 Nguyên tắc chung giao dịch cửa 16 1.3.1.4 Các biện pháp kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn tài sản giao dịch cửa 17 1.3.1.5 Tổ chức giao dịch phận giao dịch cửa 18 1.3.1.6 Trách nhiệm thành viên tham gia quy trình giao dịch cửa………………………………………………………………………………… 19 1.3.2 Sự cần thiết phải ứng dụng mô hình giao dịch cửa .21 1.4 Rủi ro giao dịch cửa 22 1.4.1 Khái niệm rủi ro giao dịch cửa .22 Footer Page of 258 Thang Long University Library Header Page of 258 1.4.2 Các loại rủi ro thường gặp thực mô hình giao dịch cửa 22 1.4.3 Các nhân tố tác động đến rủi ro mô hình giao dịch cửa 24 1.4.3.1 Nhân tố khách quan .24 1.4.3.2 Nhân tố chủ quan 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG MÔ HÌNH GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông .27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .28 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh .33 2.1.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh từ ngày thành lập đến nay… .33 2.1.4.1 Về huy động vốn .34 2.1.4.2 Về hoạt động sử dụng vốn 35 2.1.4.3 Kết kinh doanh .36 2.2 Thực trạng giao dịch cửa Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đông 37 2.2.1 Tổ chức giao dịch cửa Chi nhánh 37 2.2.1.1 Cơ sở tổ chức giao dịch cửa Chi nhánh .37 2.2.1.2 Mô hình nghiệp vụ giao dịch Teller cửa Chi nhánh 38 2.2.1.3 Quy trình giao dịch quầy theo mô hình Teller cửa Chi nhánh40 2.2.1.4 Quy trình xử lý nghiệp vụ áp dụng mô hình giao dịch cửa Chi nhánh .42 2.2.2 Đánh giá thực trạng giao dịch cửa Chi nhánh .49 2.2.2.1 Những kết đạt thời gian qua 49 2.2.2.2 Những hạn chế 52 2.2.2.3 Nguyên nhân hạn chế 53 Footer Page of 258 Header Page of 258 CHƯƠNG 3: MỘI SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN MÔ HÌNH GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 55 3.1 Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đông 55 3.1.1 Cơ hội thách thức .55 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động Chi nhánh thời gian tới 55 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện mô hình giao dịch cửa .57 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 57 3.2.2 Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng 59 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng 59 3.2.4 Mở rộng không gian giao dịch 60 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .61 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .62 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đông 63 KẾT LUẬN Footer Page of 258 Thang Long University Library Header Page of 258 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CN Chi nhánh GDV Giao dịch viên KSV Kiểm soát viên KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng VNĐ Việt Nam đồng UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu Footer Page of 258 Header Page of 258 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1.1: Quy trình thực giao dịch gửi tiền Sơ đồ 1.2: Quy trình thực giao dịch rút tiền Sơ đồ 1.3: Quy trình thực mô hình giao dịch cửa Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy 29 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHTMCP Bưu điện Liên Việt – Hà Đông 34 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn NHTMCP Bưu Điện Liên Việt – Hà Đông 35 Bảng 2.3: Kết kinh doanh NHTMCP Bưu Điện Liên Việt – Hà Đông 36 Sơ đồ 2.2: Mô hình tổ chức nghiệp vụ giao dịch khách hàng 38 Sơ đồ 2.3: Quy trình giao dịch cửa 40 Sơ đồ 2.4: Thanh toán séc hệ thống Ngân hàng 44 Sơ đồ 2.5: Thanh toán séc khác hệ thống Ngân hàng 45 Sơ đồ 2.6: Thanh toán UNC hệ thống Ngân hàng 46 Sơ đồ 2.7: Thanh toán UNC khác hệ thống Ngân hàng 46 Sơ đồ 2.8: Thanh toán UNT hệ thống Ngân hàng 47 Sơ đồ 2.9: Thanh toán UNT khác hệ thống Ngân hàng 48 Sơ đồ 2.10: Thanh toán qua thẻ 48 Footer Page of 258 Thang Long University Library Header Page of 258 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển kinh tế Việt Nam không ngừng hoàn thiện nâng cao hoạt động, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước để phát triển kinh tế toàn diện, vững chắc, đưa Việt Nam tiến lên nước khu vực toàn Thế giới Và lĩnh vực ngân hàng xác định lĩnh vực quan trọng có ý nghĩa định đến phát triển kinh tế Nhằm hỗ trợ Việt Nam trình đại hoá ngân hàng, ngân hàng giới (WB) tài trợ cho Việt Nam thực dự án “ Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán” với tổng giá trị 150 triệu USD Trong hệ thống NHTM, để đáp ứng cạnh tranh Ngân hàng không ngừng áp dụng khoa học công nghệ đổi nâng cao chất lượng dịch vụ Và việc thay đổi mô hình giao dịch đa cửa sang mô hình giao dịch cửa diễn số ngân hàng nhằm giảm thiểu phiền hà khách hàng rút ngắn thời gian giao dịch, có điều kiện phục vụ khách hàng tốt Để bắt kịp với xu hướng thay đổi mô hình giao dịch NHTM, NHTMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông áp dụng mô hình giao dịch cửa hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, bối cảnh Ngân hàng thương mại cạnh tranh ngày khốc liệt việc thay đổi mô hình giao dịch điều đơn giản dễ dàng Và với ngân hàng thành lập NHTMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông lại gặp nhiều khó khăn Trong thời gian thực tập ngân hàng, có điều kiện tìm hiểu mô hình giao dịch đây, với tham khảo mô hình giao dịch số ngân hàng khác, “Hoàn thiện mô hình giao dịch cửa ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông” đề tài mà em lựa chọn Mục tiêu đề tài - Khái quát phương diện lý luận mô hình giao dịch cửa NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng áp dụng mô hình giao dịch cửa NHTMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông - Đưa giải pháp hoàn thiện mô hình giao dịch cửa ngân hàng Footer Page of 258 Header Page 10 of 258 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: tập trung nghiên cứu lý luận mô hình giao dịch cửa ngân hàng thương mại, thực trạng áp dụng mô hình giao dịch cửa NHTMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông Phạm vi nghiên cứu: hoạt động giao dịch cửa NHTMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông từ ngày thành lập đến Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng tổng hợp phương pháp như: phương pháp vật biện chứng, phương pháp tác nghiệp, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp đối chiếu kết hợp với thực tiễn, qua rút tồn thiếu sót cần khắc phục để mở rộng áp dụng mô hình giao dịch cửa cho ngân hàng khác Kết cấu viết Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, sư đồ, danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu thành ba chương sau: Chương 1: Vấn đề mô hình giao dịch cửa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng áp dụng mô hình giao dịch cửa Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện mô hình giao dịch cửa Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông Footer Page 10 of 258 Thang Long University Library Header Page 65 of 258 CHƯƠNG MỘI SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN MÔ HÌNH GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đông 3.1.1 Cơ hội thách thức Hà Đông sát nhập vào địa bàn Hà Nội tạo nhiều hội thách thức cho kinh tế địa phương phát triển Nhiều sở công nghiệp xây dựng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế, đặc biệt ngành, lĩnh vực có lợi như: phát triển khu đô thị địa bàn, xây dựng khu chung cư, văn phòng cho thuê Đầu tư địa bàn tăng lên làm cho nhu cầu vốn tăng lên tạo hội để phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên, kinh tế nói chung yếu kém, điểm xuất phát thấp, đời sống nhân dân nhiều khó khăn, doanh nghiệp đóng địa bàn hoạt động chưa hiệu Thị trường tín dụng có cạnh tranh liệt tổ chức tín dụng địa bàn 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động Chi nhánh thời gian tới Trên sở dự báo môi trường kinh tế nước, năm 2012 LienVietPostBank tiếp tục trì sách quản trị rủi ro theo quan điểm thận trọng, đồng thời, Ngân hàng phải nâng cao rõ rệt lực vị cạnh tranh Để đạt mục tiêu dài hạn đó, năm 2012 LienVietPostBank phấn đấu thực nhiệm vụ sau: - Tiếp tục nâng cao lực vốn, quản trị điều hành, nguồn nhân lực hoàn thiện hạ tầng công nghệ thông tin đảm bảo mục tiêu phát triển thị phần cách: + Đa dạng hóa kênh nhằm tăng nguồn vốn cho Ngân hàng; từ kênh huy động trực tiếp đến kênh huy động vốn gián tiếp + Bổ sung hoàn thiện máy quản trị điều hành để nâng cao lực điều hành Ngân hàng giai đoạn mới, bên cạnh việc không ngừng nâng cao trình độ cấp quản lý, nhân viên kèm với sách đãi ngộ hợp lý cạnh tranh 55 Footer Page 65 of 258 Header Page 66 of 258 + Hoàn thiện nâng cao hạ tầng thông tin để đảm bảo mở rộng phát triển thêm kênh cung ứng dịch vụ từ xa đáp ứng tốt nhu cầu công tác quản trị điều hành, hỗ trợ hiệu quản trị rủi ro - Phát hành trái phiếu chuyển đổi để gia tăng lực tài khả cạnh tranh Ngân hàng Cùng với nâng cao uy tín cho NH mắt KH đề thu hút nhiều KH đến với NH việc huy động vốn cấp tín dụng - Tiếp tục triển khai phương án chuyển đổi mô hình tổ chức công ty chứng khoán HBBS theo hướng đa sở hữu nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Công ty chứng khoán thu hút nguồn lực tốt để phát triển - Đa dạng hóa nguồn thu kinh doanh, tận dụng thời mở rộng danh mục đầu tư vào ngành có tiềm hiệu suất đầu tư tốt nhằm đảm bảo thu nhập dài hạn ổn định cho Ngân hàng - Đẩy mạnh khai thác, tăng trưởng nguồn vốn (cả nội tệ ngoại tệ) theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn, cấu kỳ hạn lãi suất hợp lý Tăng tỷ trọng nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp đảm bảo cân đối vốn cho Chi nhánh, chủ động nguồn vốn, đáp ứng yêu cầu cho vay, đầu tư toán - Tích cực tăng trưởng tín dụng đầu tư, phát triển dư nợ mới, KH đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững - Phát triển tăng thị phần phi tín dụng dịch vụ tài ngân hàng, cung ứng cho kinh tế với chất lượng cao ổn định, có khác biệt tính cạnh tranh cao so với NHTM khác, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo - Thực có kết chương trình cải cách hành chính, phong cách giao dịch; hoàn thiện phát triển máy, củng cố mở rộng mạng lưới, đặc biệt coi trọng công tác cán nâng cao chất lượng nguồn lực - Đầu tư trang thiết bị, nâng cấp sở vật chất, phương tiện máy móc, công cụ phục vụ cho kinh doanh sở khả tài đơn vị, hoàn thiện phòng giao dịch làm việc, an toàn lao động nâng cấp sức khỏe cho người lao động theo quy định Luật lao động - Tiếp tục thực kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán phần hành nghiệp vụ: Phấn đấu đến hết 2012, 100% cán nghiệp vụ biết sử dụng khai thác tốt chương trình nội ngành máy vi tính, tiếp tục bồi dưỡng thực có chất lượng chương trình giao dịch cửa 56 Footer Page 66 of 258 Thang Long University Library Header Page 67 of 258 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện mô hình giao dịch cửa 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Một yếu tố định đến việc mở rộng hoạt động kinh doanh việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán Nếu cán nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao hoạt động kinh doanh Chi nhánh mở rộng hiệu Nếu cán nhân viên có trình độ nghiệp vụ không cao đưa định không xác Điển hình hoạt động cho vay kèm với việc gia tăng tỷ lệ nợ hạn khoản nợ có vấn đề tăng Điều gây rủi ro cho ngân hàng, chí làm ngân hàng bị thua lỗ Như vậy, hoạt động kinh doạnh Chi nhánh hiệu Về công tác đào tạo Đối với cán phận giao dịch với khách hàng: Đây đội ngũ cán có tầm quan trọng hoạt động toán Ngân hàng, nâng cao trình độ chuyên môn động lực mạnh nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ toán Đặc biệt thực mô hình giao dịch cửa GDV không giỏi nghiệp vụ quản lý mà phải thực theo xu hướng đa năng, có khả xử lý nghiệp vụ để phục vụ yêu cầu khách hàng Do vậy, giao dịch viên mặt Ngân hàng, đại diện ngân hàng thực giao dịch với khách hàng phải có phong cách phục vụ tận tình, chu đáo, cởi mở thân thiện với khách hàng, uy tín Ngân hàng có giữ hay không phụ thuộc nhiều vào đội ngũ giao dịch viên Ngay từ khâu tuyển dụng đầu vào Ngân hàng nên trọng đến cán không giỏi nghiệp vụ mà phải giỏi ngoại ngữ tin học để phục vụ cách tốt nhu cầu khách hàng Làm tốt điều giúp Chi nhánh hoàn thiện mô hình giao dịch cửa Tăng cường trau dồi nghiên cứu quy trình toán, hạn chế tới mức tối đa sai sót liên quan đến hoạt động toán Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, cử cán học để nâng cao trình độ dần đáp ứng yêu cầu mô hình giao dịch Nâng cao kiến thức tin học, khai thác triệt để chức mà chương trình đáp ứng từ sẵn sàng việc xử lý sai sót phát sinh trình toán Bổ sung đội ngũ cán tin học tăng cường bồi dưỡng nâng cao kiến thức mạng, truyền thông, sở liệu để hỗ trợ kịp thời có cố sở liệu, đường truyền 57 Footer Page 67 of 258 Header Page 68 of 258 Coi trọng tới việc nâng cao bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng công tác tín dụng, đạo đức coi phẩm chất quan trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Việc có đội ngũ cán tín dụng vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng Bên cạnh đó, cần đưa chế độ đãi ngộ phù hợp tạo điều kiện cho nhân viên có hội thăng tiến, tạo động lực làm việc lòng trung thành, gắn bó ngân hàng Bởi nay, ngân hàng trọng việc thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao mức lương cạnh tranh Khi cán tín dụng đi, họ kéo theo số lượng đáng kể khách hàng ngân hàng theo Điều gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng số lượng lớn khách hàng quen thuộc mối quan hệ mở rộng khách hàng tiềm Vì vậy, Chi nhánh cần thường xuyên tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên về: mong muốn, nguyện vọng, đề xuất định hướng tương lai họ NH Ngoài ra, công tác tuyển chọn sử dụng cán bộ: Tuyển chọn sử dụng cán nội dung quan trọng tiêu chuẩn trẻ hóa cán Việc tuyển chọn cán trẻ thay lớp người nghỉ hưu có ý nghĩa định tương lai phát triển ngân hàng Do vậy, Chi nhánh cần thực tốt chế độ thi tuyển để có lớp người thực chất Có lớp người có đủ lực toàn diện chuyên môn nhận thức xã hội, số người cũ tự đào thải ý thức vươn lên thiếu ý thức công việc Làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, Chi nhánh dần khắc phục tình trạng vừa thừa vừa thiếu cán Về công tác bảo mật: Chấn chỉnh giao dịch viên, kiểm soát viên: Chấn chỉnh cán trình kiểm soát chứng từ giao dịch, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát chi nhánh để phát ngăn chặn kịp thời sai sót cán trình giao dịch Chấm dứt tình trạng thiếu chữ ký giao dịch viên, kiểm soát viên, dấu chứng từ Nghiêm cấm tình trạng cán tự thực giao dịch tài khoản Yêu cầu giao dịch viên nắm rõ biểu phí chi nhánh, hạn chế việc tính thu nhầm phí khách hàng Về cấu tổ chức: - Cơ cấu tổ chức TCTD thiết lập sở phù hợp với quy định pháp luật hành tổ chức thực nhằm đảm bảo phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro 58 Footer Page 68 of 258 Thang Long University Library Header Page 69 of 258 - Cán cấp quyền sử dụng chương trình phải chịu trách nhiệm bảo mật, quản lý sử dụng tên truy cập mật giao theo quy định thiết lập, sử dụng quản trị User, Password Giao dịch viên phép giao dịch hoàn thành khóa đào tạo giao dịch cửa Quá trình giao dịch: - Ngân hàng phải trang bị phương tiện, thiết bị đảm bảo an toàn máy camera để giám sát hoạt động điểm giao dịch cửa Các máy in chứng từ, máy in khác kết nối với hệ thống máy tính giao dịch cửa phải theo dõi quản lý chặt chẽ để chống sử dụng sai mục đích - Kiểm tra chứng từ nhận từ khách hàng thu / chi tiền mặt Đối với việc xử lý sai phạm: - Nghiêm túc kiểm điểm xử phạt hành vi vi phạm hành vi cố ý, cố tình trình giao dịch + Đối với việc thực dịch vụ khác + Nắm vững lợi sản phẩm Ngân hàng + Quan hệ với khách hàng - Tư vấn, giải thích để khách hàng lựa chọn loại sản phẩm muốn thực đem lại lợi ích cho khách hàng thân Ngân hàng 3.2.2 Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng - Ngân hàng lựa chọn xây dựng phương hướng hoạt động giải pháp, công nghệ tiên tiến đại, thường xuyên nâng cấp phần mềm, nối mạng toàn hệ thống có hệ thống bảo mật thông tin khách hàng Ngân hàng từ mở rộng phạm vi toán mạng diện rộng an toàn, xác - Hệ thống máy tính Ngân hàng cần bổ sung máy chủ có cấu hình mạnh, tốc độ xử lý cao, hệ thống định tuyến nhiều đường kết nối 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng Với mục tiêu nâng cao uy tín thương hiệu LienVietPostBank nói chung Chi nhánh Hà Đông nói riêng, thu hút KH phát triển mặt họat động kinh doanh NH, nên tổ chức thực hoạt động quảng cáo tiếp thị cách chuyên nghiệp hoá với cộng tác chuyên gia, để đa dạng hoá hoạt động quảng cáo, tiếp thị hình thức để khuyếch trương hình ảnh LienVietPostBank vững tổ chức, lành mạnh tài chính, hướng tới khách 59 Footer Page 69 of 258 Header Page 70 of 258 hàng phục vụ với dịch vụ trọn gói, thuận tiện nhất, ưu đãi phong cách phục vụ tốt Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động tiếp thị, quảng bá sản phẩm hiệu với chi phí thấp nhất, Chi nhánh cần tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện, khả trả nợ tốt Cụ thể Chi nhánh liên hệ với công đoàn doanh nghiệp, tổ trưởng khu dân cư để tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay mua nhà trả góp ngân hàng Trong buổi hội thảo này, Chi nhánh cử chuyên viên tín dụng đến để trình bày rõ hệ thống sản phẩm dịch vụ Chi nhánh, đồng thời hướng dẫn quy trình, thủ tục, giải thích chi phí lãi vay, thời hạn vay, số tiền vay, phương thức giải ngân, thu nợ giải đáp thắc mắc khác Trên thực tế chi phí cho buổi hội thảo nhằm quảng bá, tiếp thị sản phẩm khuyếch trương hình ảnh ngân hàng thường thấp so với hình thức khác, hiệu thu từ đợt quảng bá tiếp thị lớn Bên cạnh hình thức tổ chức trực tiếp, Chi nhánh gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: Báo chí, truyền hình, đài phát để đưa thông tin NH đến với KH, giúp cho KH có nguồn thông tin từ nhiều phía Nói chung, việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp, quảng cáo, khuyếch trương phần bỏ nếp suy nghĩ cũ kỹ, thói quen tâm lý cố hữu gây cản trở cho việc mở rộng họat động cho Chi nhánh, đồng thời tạo thói quen sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, góp phần mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng 3.2.4 Mở rộng không gian giao dịch Để có hệ thống giao dịch Ngân hàng cửa thực chuyên nghiệp tiện tích cần phải có thời gian nguồn vốn đầu tư lớn trang thiết bị, sở vật chất kỹ thuật nhiều yếu tố khác như: trình độ, đạo đức cán Ngân hàng; hệ thống tin học yếu tố quan trọng định đến hiệu mô hình giao dịch cửa không gian giao dịch Một không gian giao dịch đủ rộng, quầy giao dịch thiết kế phù hợp tránh tình trạng khách hàng phải đợi lâu đến giao dịch giảm bớt rủi ro bị cắp PASS Do không gian giao dịch chặt hẹp, không Ngân hàng xảy trường hợp Khách hàng hay nhân viên Ngân hàng lợi dụng sơ hở GDV thực thao tác máy ăn cắp PASS để thực hành vi 60 Footer Page 70 of 258 Thang Long University Library Header Page 71 of 258 luân chuyển tiền hệ thống mà không kiểm soát gây tổn thất lớn cho Ngân hàng Tại chi nhánh Hà Đông, quầy giao dịch GDV thiết kế đặt cách xa Chi nhánh nên lắp đặt hệ thống vách ngăn quầy giao dịch để đảm bảo an toàn tuyệt đối GDV thực thao tác nghiệp vụ áp dụng mô hình giao dịch cửa máy tính 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Mọi ngành nghề kinh tế hoạt động chịu quản lý Nhà nước Tùy vào tình hình kinh tế mà Nhà nước ban hành sách để tạo điều kiện cho số ngành phát triển đồng thời lại hạn chế phát triển ngành khác, tuỳ thuộc vào mục tiêu giai đoạn Trong thời gian qua, Nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy mới, giúp tăng tính chủ động cho ngành tài ngân hàng Vì vậy, văn lĩnh vực ngân hàng, sau thời gian có hiệu lực, bên cạnh việc khắc phục hạn chế quy định trước đó, nảy sinh nhiều điều hạn chế cần thay đổi, bổ sung Một, Chính phủ cần xây dựng Chính sách thị trường tài – tiền tệ phát triển ổn định tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển Những Chính sách tạo thuận lợi cho NH việc thực hoạt động kinh doanh cách đồng bộ, minh bạch để KH dễ tiếp cận tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh Hai, năm qua Nhà nước quan tâm đến việc đào tạo nguồn nhân lực có chất xám việc đào tạo chất lượng lại chưa thực phù hợp với quan tâm Vì Nhà nước cần tạo điều kiện, quan tâm sát xao việc đào tạo nguồn nhân lực có chất xám cho NHTM Hệ thống ngân hàng đòi hỏi đội ngũ cán công nhân viên có trình độ chuyên môn cao, hăng say, nhiệt tình với công việc, cập nhật bổ sung kiến thức để bắt kịp với phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Do đó, đầu tư cho giáo dục mà cụ thể đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng điều kiện cần thiết để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng Mặt khác, Nhà nước nên trọng việc cấp ngân sách, tạo điều kiện để ngân hàng cử cán ngân hàng học tập nước để nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ hiểu biết để phục vụ cho đất nước nói chung cho ngành ngân hàng nói riêng 61 Footer Page 71 of 258 Header Page 72 of 258 Ba, Nhà nước cần có quan dự báo thay đổi lãi suất huy động, lãi suất cho vay Việc đo lường rủi ro lãi suất không nhằm đánh giá tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu khứ, điều kiện lãi suất thị trường biến động mà quan trọng giúp ngân hàng dự tính thiệt hại phát sinh tương lai Qua đó, giúp Ngân hàng lựa chọn giải pháp phòng ngừa cách có hiệu rủi ro lãi suất Bốn, Chính phủ cần tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ tăng tỷ lệ cho vay phi sản xuất cá nhân, hộ gia đình vay mua nhà ở, đặc biệt hộ gia đình có thu nhập trung bình thấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà Nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực tài – tiền tệ, trực tiếp đạo hoạt động toàn ngành ngân hàng Vì vậy, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng Một, để phục vụ đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội, việc hoàn thiện quy định pháp luật việc mở rộng, phát triển mô hình giao dịch cửa yêu cầu thiết Việc ban hành Nghị định quy chế giao dịch cửa nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu toán người dân, thay biện pháp hành rườm rà gây thời gian tiền của, đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng thân Ngân hàng Việc thúc đẩy mô hình giao dịch cửa phát triển nâng cao hiệu việc sử dụng nguồn vốn kinh tế, góp phần hạn chế giao dịch không hợp pháp, tăng cường quản lý nhà nước tiêu tài từ ngân sách vốn nhà nước, triển khai thực Luật Phòng chống tham nhũng, Luật thực hành tiết kiệm chống lãng phí Nghị Đảng phòng, chống tham nhũng Hai, nói so với ngân hàng cổ phần ngân hàng liên doanh NHTM Nhà Nước có bề dày hoạt động qui mô lớn nhiều Bên cạnh đó, họ lại nhận ưu đãi nhà nước lên sức mạnh cạnh tranh thị trường tài lớn Vì vậy, để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng, NHNN nên có hỗ trợ hợp lí ngân hàng cổ phần thành lập gặp nhiều khó khăn, cá nhân đến với ngân hàng chất lượng dịch vụ họ quan tâm đến trang thiết bị, sở hạ tầng quy mô vốn ngân hàng Ba, NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Để nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng nước theo kịp với ngân hàng nước ngoài, NHNN cần trọng đại hóa hệ thống công nghệ thông tin ngân 62 Footer Page 72 of 258 Thang Long University Library Header Page 73 of 258 hàng Hệ thống công nghệ thông tin tốt giúp ngân hàng trao đổi thông tin với nhau, cập nhật thay đổi tiến ngân hàng giới đặc biệt theo dõi thông tin quan trọng khách hàng mình, từ có biện pháp can thiệp kịp thời, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Bốn, NHTM tiến hành phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ để cạnh tranh lẫn như: chuyển đổi mô hình giao dịch nhiều cửa sang mô hình giao dịch cửa, hệ thống rút tiền tự động ATM văn hành xây dựng dựa qui trình xử lý tay, mang nặng tính giấy tờ, thủ tục cồng kềnh phức tạp khâu lưu trữ bảo quản chứng từ nguyên nhân gây khó khăn cho NHTM xây dựng phát triển sản phẩm Vì vậy, NHNN cần đưa sách văn phù hợp với công đại hóa Ngân hàng nhằm phát triển tốt sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng phục vụ Ngân hàng Mặt khác, việc ban hành quy trình giao dịch cửa thống làm chuẩn mực cho NHTM thực theo việc làm cần thiết NHNN Các quy trình làm chuẩn mực để NHNN theo dõi quản lý hoạt động NHTM, đồng thời sở để xử lý trường hợp vi phạm quy trình xử lý nghiệp vụ NHTM Năm, NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương NHNN để từ NHTM áp dụng vào hoạt động Sáu, NHNN cần đưa sách hợp lý quy định điều kiện thành lập Ngân hàng như: sở vật chất, trang thiết bị, trình độ cán nhân viên, không gian giao dịch, hệ thống công nghệ ngân hàng… nhằm hạn chế tình trạng có nhiều Ngân hàng mọc lên khu vực Những Ngân hàng không đủ điều kiện để hoạt động nên cho giải thể nhằm tránh rủi ro tín dụng giảm thiểu số lượng Ngân hàng bị phá sản làm ảnh hưởng đến hệ thống Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đông Để hoàn thiện mô hình giao dịch cửa nói riêng mở rộng hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần phải có sách thích hợp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh, làm giảm rủi ro tín dụng sau: 63 Footer Page 73 of 258 Header Page 74 of 258 Một, Chi nhánh nên tổ chức giao dịch “hỗn hợp”, phòng giao dịch chưa đủ điều kiện thực mô hình giao dịch cửa nên chuyển sang mô hình giao dịch truyền thống Quỹ tiết kiệm Chi nhánh không nên tổ chức giao dịch cửa sở vật chất, trang thiết bị không đảm bảo tính an toàn thực mô hình Ngoài ra, Chi nhánh cần thiết lập hạn mức giao dịch phù hợp hơn; giao dịch tiền mặt lớn, mệnh giá nhỏ nên chuyển sang phận quỹ thực nhằm tránh rủi ro trình kiểm đếm phân biệt tiền giả Hai, Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch tuyển dụng hợp lý nhằm thu hút cá nhân có trình độ, lực vào làm việc ngân hàng Sau đó, ban lãnh đạo cần có sách đào tạo hợp lý, đồng bộ, trọng đào tạo nghiệp vụ Đồng thời mở lớp đào tạo chuyên sâu có sách NHNN Ba, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Bốn, ban lãnh đạo cần quan tâm đến sở vật chất trang thiết bị làm việc phòng ban Chi nhánh Vì không tác động trực tiếp lại có vai trò quan trọng tạo tin tưởng, thiện cảm khách hàng đến giao dịch, đồng thời tạo uy tín cho ngân hàng Ngoài ra, Chi nhánh nên quan tâm, ý đến cách bố trí xếp đồ đạc, tranh ảnh, áp phích nhằm tạo không gian hài hoà, thoải mái tiện nghi cho khách hàng tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái không sốt ruột trạng thái chờ đợi khách hàng đến làm thủ tục với NH Năm, đẩy mạnh công tác huy động vốn Trên sở triển khai dự án ”Hiện đại hoá Ngân hàng hệ thống toán”, tận dụng tối đa tiện ích chương trình nghiên cứu cải tiến quy trình nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục giấy tờ Tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng Marketing tới khách hàng Tăng dần tỷ trọng tiền gửi toán tổ chức kinh tế sở nâng cao, hoàn thiện hệ thống toán nội Ngân hàng Chú trọng việc tiếp thị nhằm xác lập mối quan hệ, thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán, tạo nguồn vốn rẻ thông qua sách cung cấp dịch vụ đa dạng làm dịch vụ chuyển tiền cá nhân, dịch vụ trả lương cho tổ chức kinh tế thu - chi tiền mặt chỗ thay máy rút tiền tự động ATM, thẻ điện tử 64 Footer Page 74 of 258 Thang Long University Library Header Page 75 of 258 Đề nghị hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng hệ thống đa dạng hoá mã sản phẩm tiền gửi, mã lãi phạt sản phẩm tiền gửi, đưa mức lãi suất cạnh tranh Sáu, đề nghị Chi nhánh có biện pháp đảm bảo linh hoạt qua sách khách hàng LienVietPostBank có đạo quy hoạch đối tượng khách hàng Chi nhánh địa bàn để công tác marketing đạt hiệu cao, tránh chồng chéo cạnh tranh không lành mạnh Bẩy, Các NHTM áp dụng công nghệ tin học vào việc thẩm định dự án đầu tư đem lại hiệu cao Đề nghị LienVietPostBank nghiên cứu để có chương trình nhằm giúp cho Chi nhánh cấp thực công tác thẩm định dự án thuận lợi Ngoài công nghệ thông tin việc đánh giá, xếp loại khách hàng theo sổ tay tín dụng đảm bảo xác, khách quan việc đánh giá, lựa chọn khách hàng nhằm nâng cao độ an toàn chất lượng tín dụng Tám, công tác phát triển dịch vụ tiếp thị quảng cáo Đề nghị Chi nhánh có chế để việc đưa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vào thực tế áp dụng cách nhanh chóng, hoàn thiện từ việc cung cấp trang thiết bị đến hỗ trợ công tác đào tạo, vận dụng thực tiễn sản phẩm theo mô hình giao dịch cửa Hàng quý trích tỷ lệ định lợi nhuận để bổ sung sở vật chất, tăng chi phí quảng bá phát triển dịch vụ Chín, công tác nhân đào tạo phát triển nguồn nhân lực Đề nghị LienVietPostBank phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, cử cán học để nâng cao trình độ dần đáp ứng yêu cầu mô hình giao dịch Đào tạo có bản, có mục tiêu rõ ràng nhằm nâng cao trình độ, kỹ cán bộ, khoá đào tạo nâng cao kỹ cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng theo mô hình giao dịch cửa Với sai sót giao dịch viên như: Thái độ không tốt với khách hàng gây ảnh hưởng đến mặt Ngân hàng chất lượng giao dịch hay GDV chậm thiếu chứng từ cho phòng kế toán Ngân hàng phải có biện pháp xử lý thật nghiêm khắc để họ nâng cao ý thức trách nhiệm công việc, áp dụng hình thức xử phạt hành như: Phạt tiền nộp chứng từ chậm, trừ lương hay không cho giao dịch thời gian tháng Ngân hàng làm Định kỳ hàng quý phải kiểm tra tình hình thực giao dịch phòng giao dịch Đối với cán tín dụng phải theo dõi xát xao tình hình sử dụng vốn vay khách hàng để có kế hoạch thu nợ theo kỳ trả nợ nêu rõ hợp đồng Ngân hàng 65 Footer Page 75 of 258 Header Page 76 of 258 phải có biện pháp xử lý cán không làm qui trình nghiệp vụ: xử phạt hành buộc việc 66 Footer Page 76 of 258 Thang Long University Library Header Page 77 of 258 Kết luận chương 3: Dựa phân tích đánh giá thực trạng thực trạng áp dụng mô hình giao dịch cửa NHTMCP Bưu Điện Liên Việt chương 2, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nêu nhằm hoàn thiện mô hình giao dịch cửa Chi nhánh Thông qua giải pháp kiến nghị trên, Chi nhánh thể thực tốt mô hình giao dịch cửa, giúp giảm thiểu rủi ro trình thực mô hình nâng cao chất lượng dịch vụ, khả cạnh tranh với NHTM khác, từ mang lại thu nhập lớn cho Chi nhánh, đồng thời giúp nâng cao uy tín hình ảnh LienVietPostBank thị trường 67 Footer Page 77 of 258 Header Page 78 of 258 KẾT LUẬN Đối với đại hoá công nghệ Ngân hàng ứng dụng mô hình giao dịch cửa định hướng chiến lược cấp bách nhằm phát huy vai trò động lực hệ thống Ngân hàng nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá Đất nước Mô hình giao dịch cửa tương đối mẻ Ngân hàng Việt Nam triển khai năm gần Đây mô hình toán kế toán giao dịch chuẩn nước phát triển áp dụng, xây dựng sở ứng dụng công nghệ đại thiết kế hướng tới khách hàng nhằm nâng cao vị cạnh tranh thương trường, tăng khối lượng khách hàng đến giao dịch sử dụng dịch vụ, mở rộng thị trường, nâng cao uy tín tạo điều kiện thuận lợi để hội nhập với kinh tế, tài Ngân hàng giới… mà phù hợp với định hướng phát triển đất nước Vì việc phát triển mô hình giao dịch cửa bước thật cần thiết quan trọng Mô hình giao dịch cửa thành công quốc gia, đầu Mỹ, nước châu Âu, Australia tiếp sau quốc gia vùng lãnh thổ như: Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Hồng Kông, Đài loan… Khẳng định thành công đó, mô hình ngân hàng cửa có phát triển vượt bậc trở thành mô hình tất yếu cho hệ thống Ngân hàng kỷ 21 Qua phân tích, đánh giá thực trạng áp dụng mô hình giao dịch cửa NHTMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông, em mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển mô hình giao dịch cửa Tuy có nhiều cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến nên khóa luận không tránh khỏi số thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp từ Thầy, Cô giáo cán NHTMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông để khóa luận hoàn chỉnh Footer Page 78 of 258 Thang Long University Library Header Page 79 of 258 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chủ biên: PGS.TS Mai Văn Bạn, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Chủ biên: PGS.TS Mai Văn Bạn, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ương, Nhà xuất Tài Đồng chủ biên: TS Nguyễn Thị Thanh Hương, NGƯT Vũ Thiện Thập; Kế toán ngân hàng, Học viện Ngân hàng Báo cáo tài NHTMCP Bưu Điện Liên Việt 2010 – 2012 Quyết định ban hành quy chế giao dịch cửa NHNN TCTD, số: 1498/2005/QĐ-NHNN http://lienvietpostbank.com.vn/ http://tailieu.vn/ Footer Page 79 of 258 ... MÔ HÌNH GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông. .. NHẰM HOÀN THIỆN MÔ HÌNH GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 55 3.1 Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện. .. kiện tìm hiểu mô hình giao dịch đây, với tham khảo mô hình giao dịch số ngân hàng khác, Hoàn thiện mô hình giao dịch cửa ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Đông đề tài