BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - Bùi Minh Thăng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Bắc Giang – 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - Bùi Minh Thăng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS Dương Mạnh Cường Hà Nội - 2016 MỤC LỤC Trang Phụ bìa Trang Lời cam đoan Lời cảm ơn Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục hình, bảng biểu, sơ đồ MỞ ĐẦU………………………………………………………………………… Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI….….3 1.1 Đặc điểm, vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế… 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa……………………………………… 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa…………………………………… 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế…………… 1.2 Nội dung cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa……………………9 1.2.1 Khái niệm cho vay………………………………………………………… 1.2.2 Quy trình chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa……….9 1.2.3 Lợi ích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa…… 1.2.4 Nội dung cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại………………………………………………………………….11 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3.1 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với ngân hàng… 17 1.3.2 Doanh số cho vay, thu nợ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa………….17 1.3.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa……………………… 17 1.3.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa…………………………17 1.3.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa……………………….17 1.3.6 Tỷ lệ nợ xấu…………………………………………………………… …18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại………………………………………….18 1.4.1 Các nhân tố chủ quan……………………………………………………….19 1.4.2 Các nhân tố khách quan…………………………………………………….23 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU, CHI NHÁNH BẮC GIANG…………………………………………………………………… 30 2.1 Khái quát Ngân hàng Á Châu………………………………………… 30 2.1.1 Sự hình thành Ngân hàng Á Châu………………………………………….29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Bắc Giang………………………….….… 33 2.1.3 Tình hình hoạt động Chi nhánh Bắc Giang năm gần đây.37 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Bắc Giang……………………………………………………………………… 48 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Bắc Giang…………………………………………………………… …….48 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Bắc Giang ………………………………………………………… 49 2.2.3 Chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Bắc Giang……………………………………………………………….……….62 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Bắc Giang năm gần đây……………… 69 2.3.1 Các nhân tốt chủ quan………………………………………………………69 2.3.2 Các nhân tố khách quan…………………………………………………….75 2.4 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Bắc Giang năm gần đây……………………………….78 2.4.1 Những kết đạt được…………………………………………………….78 2.4.2 Hạn chế…………………………………………………………………… 79 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH BẮC GIANG…………………………82 3.1 Bối cảnh khả phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới………………………………………………………………………… 82 3.1.1 Bối cảnh doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta nay………………….82 3.1.2 Khả phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới……… 85 3.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Á Châu……………………………………………………………………… 86 3.2.1 Định hướng chung Ngân hàng Á Châu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa………………………………………………………… 86 3.2.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Bắc Giang………………………………………………… 89 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Bắc Giang………………………………………………… 90 3.3.1 Hoàn thiện thực tốt sách khách hàng……………….……….90 3.3.2 Xây dựng sách lãi suất phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh trình độ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa………………….……… 91 3.3.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay xây dựng sách thời hạn nợ hợp lý ……………………………………………………………………………92 3.3.4 Thực tốt quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa……………… 94 3.3.5 Một số biện pháp nhằm tăng nguồn vốn Chi nhánh để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa…………………………………………103 KẾT LUẬN………………………………………………………………………105 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập với cố vấn người hướng dẫn khoa học: TS Dương Mạnh Cường Tất số liệu, kết luận văn hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Bùi Minh Thăng LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế tác giả hoàn thành Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Á Châu, Chi nhánh Bắc Giang” Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Dương Mạnh Cường Thầy, Cô giáo Viện Kinh tế Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội quan tâm, bảo, hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tác giả hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Bắc Giang, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Bùi Minh Thăng DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng TMCP Á Châu BTD Ban Tín dụng CBTD Cán tín dụng CMTND Chứng minh thư nhân đân CN Chi nhánh CV Chuyên Viên CVĐG Chuyên viên Định giá CVKH Chuyên viên Khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GĐ ĐVKD Giám đốc Đơn vị kinh doanh HĐQT Hội đồng Quản trị HĐTD Hội đồng Tín dụng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ hạn PKH Phòng Khách hàng PKTGD&NQ Phòng Kế toán Giao dịch Ngân Quỹ PQLTD Phòng Quản lý Tín dụng QĐ Quy định, Quyết định SXKD Sản xuất Kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Á Châu……………………………… .32 Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Bắc Giang……………………………… 33 Hình 2.3: Lưu đồ quy trình cho vay ACB…………………………………… 50 Bảng 1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ .3 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Bắc Giang…………………… 38 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Chi nhánh Bắc Giang……………………………41 Bảng 2.3: Kết hoạt động dịch vụ khác……………………………………… 45 Bảng 2.4 : Tình trạng nợ hạn Chi nhánh Bắc Giang…………………… 46 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Bắc Giang…………… 47 Bảng 2.6: Tổng hợp doanh số giải ngân, thu nợ doanh nghiệp nhỏ vừa68 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa………………… 70 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa……………………………71 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn nợ………………………72 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp chiếm đa số kinh tế Loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo… Cụ thể, theo báo cáo Cục Quản lý đăng ký kinh doanh, Bộ Kế hoạch Đầu tư, tính đến hết ngày 31/12/2015, nước có 535.920 doanh nghiệp hoạt động chiếm 57% tổng số 941.051 doanh nghiệp thành lập Trong đó, số DNNVV chiếm khoảng 96% Về lao động, DNNVV hàng năm tạo thêm nửa triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xã hội đóng góp 40% GDP… Ở nước ta, có tốc độ phát triển tương đối khá, DNNVV gặp nhiều khó khăn, khả cạnh tranh hạn chế thiết bị, công nghệ lạc hậu, trình độ tổ chức quản lý yếu kém, giá thành sản phẩm cao… khó khăn lớn vấn đề thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, việc tiếp cận với nguồn vốn giá rẻ từ tổ chức tín dụng hạn chế Nhận thức vai trò quan trọng việc hỗ trợ vốn vay DNVVV, nắm bắt tiềm năng, lợi nhuận đối tượng nhóm khách hàng nên việc tìm biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vấn đề cấp thiết Vì vậy, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Á Châu, Chi nhánh Bắc Giang” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Bắc Giang - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 93 Cơ cấu thời hạn dư nợ tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNNVV - Nội dung thực hiện: Hiện nay, việc lựa chọn phương thức cho vay nào, giải ngân không bắt buộc Giữa Chi nhánh khách hàng thỏa thuận với để áp dụng phương thức phù hợp Chi nhánh áp dụng nhiều hình thức cho vay khác nhau, nhiên chủ yếu cho vay trực tiếp lần Phương thức nhìn chung cần thiết khách hàng mới, nhiên gây thời gian lần vay doanh nghiệp phải lập lại hồ sơ từ đầu tất thủ tục, TSĐB…Vì Chi nhánh áp dụng cho vay trực tiếp lần doanh nghiệp quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng, thu nhập không ổn định vay để bù đắp thiếu hụt tài tạm thời Đối với doanh ngiệp có quan hệ truyền thống, Chi nhánh nên chủ động cho vay theo hạn mức, hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay trả góp Các khoản vay ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh hơn, mức độ an toàn cao hơn, Chi nhánh thường thiên cho vay ngắn hạn Tuy nhiên nhu cầu vay vốn trung dài hạn DNNVV lớn Do để mở rộng cho vay DNNVV hiệu Chi nhánh phải xây dựng cấu thời hạn hợp lí cho phù hợp mục tiêu ngân hàng với nhu cầu doanh nghiệp Hiện tổng dư nợ DNNVV, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao, Chi nhánh cần thay đổi quan điểm cho vay trung dài hạn DNNVV Nguồn trả nợ vốn vay trung dài hạn khoản thu từ dự án đầu tư, để đánh giá khả trả nợ thực tế, Chi nhánh cần dựa tính khả thi dự án - Kết kỳ vọng: Chi nhánh doanh nghiệp tiết kiệm thời gian chi phí, giảm khối lượng thủ tục rườm rà tạo điều kiện cho doanh nghiệp lên kế hoạch sản xuất kinh doanh cho kì Cơ cấu thời hạn nợ cho vay DNNVV hợp lí 94 3.3.4 Thực tốt quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Cơ sở cứ: Quy trình cho vay ảnh doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kết cho vay Ngân hàng số lượng khách hàng, doanh số cho vay, tỷ lệ nợ xấu - Nội dung thực hiện: 3.3.4.1 Nâng cao khả tìm kiếm khách hàng lực thẩm định cho vay Hiện nay, số lượng DNNVV quan hệ tín dụng với Chi nhánh ít, thời điểm 31/12/2015 số lượng DNNVV đạt 50 Khách hàng tổng số 3.462 DNNVV địa bàn tỉnh lực thẩm định cho vay CVKH hạn chế Vì Chi nhánh cần thực biện pháp sau để tăng số lượng DNNVV quan hệ tín dụng với Chi nhánh: a) Nâng cao khả tìm kiếm khách hàng Thứ nhất: Nâng cao hình ảnh ACB tới khách hàng Chi nhánh phải tích cực thực chiến dịch quảng bá, hoạt động tiếp thị tới khách hàng cách phổ biến thông tin, loại sản phẩm ngân hàng cung cấp quảng bá hình ảnh ngân hàng thông qua hoạt động xã hội khác Thứ hai: Gìn giữ mối quan hệ với khách hàng có sẵn Đây phận khách hàng tham gia gửi tiền, có quan hệ tín dụng, sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, thường xuyên tư vấn phổ biến cho khách hàng thông tin mà khách hàng yêu cầu, tối đa hóa thỏa mãn khách hàng Củng cố lượng khách hàng truyền thống giúp ngân hàng khẳng định uy tín vị mình, ổn định thị phần hoạt động tảng để thu hút khách hàng Thứ ba, Tăng cường tiếp xúc với tổ chức, hiệp hội DNNVV Việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm thích hợp đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường tiếp xúc với tổ chức, hiệp hội DNNVV Việc tiếp xúc, tìm hiểu thông qua hiệp hội phối hợp với thông tin từ quan quản lý mang đến cho NH thông tin, đặc điểm ngành nghề, 95 loại hình doanh nghiệp Từ Chi nhánh biết DNNVV có thuận lợi gì, gặp khó khăn cần Ngân hàng, sở để Chi nhánh đưa dịch vụ phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp Với biện pháp nêu trên, Chi nhánh kỳ vọng số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với ACB năm tới từ 50 khách hàng lên 80 Khách hàng b) Nâng cao lực thẩm định cho vay Thứ nhất, nâng cao lực tư vấn, hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa trình cho vay Một nguyên nhân cản trở DNNVV tìm đến NHTM tâm lý e ngại thủ tục vay vốn ngân hàng rườm rà Doanh nghiệp thiếu chủ động tìm hiểu chế sách ngân hàng, thiếu chuyên nghiệp việc hoàn thành giấy tờ thủ tục mà ngân hàng yêu cầu Việc gây thời gian chi phí, tạo tâm lí chán nản ngân hàng lẫn doanh nghiệp Vì trình hoàn thiện hồ sơ, ngân hàng cần nâng cao vai trò hỗ trợ, tư vấn với khách hàng Bên cạnh thực số dịch vụ hỗ trợ công chứng, hướng dẫn lập viết giấy tờ, chủ động liên hệ với khách hàng thiếu sót…và cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng Nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn khách hàng, tác phong làm việc chuyện nghiệp tận tình giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh tốt đẹp tới khách hàng, nâng cao uy tín dễ dàng thu hút khách hàng Thứ hai, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định cho vay bao gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án thông qua tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, khảo sát thị trường sản phẩm mà doanh nghiệp hướng tới - Thẩm định khách hàng bao gồm điểm sau: Thẩm định tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng Đây yếu tố trình thẩm định khách hàng Trước hết, cán thẩm định phải xem xét tư cách pháp lí doanh nghiệp thông qua giấy tờ liên quan giấy phép đăng kí kinh doanh, xác nhận quyền địa phương Đồng 96 thời phải nắm quy định pháp luật ngành nghề mà doanh nghiệp phép tham gia sản xuất kinh doanh loại giấy tờ có liên quan Ví dụ doanh nghiệp khai thác khoáng sản phải có giấy phép hoạt động khai thác mỏ, giấy tờ gia hạn có chứng thực quan có thẩm quyền Thẩm định hồ sơ khách hàng bước đánh giá mức độ lành mạnh doanh nghiệp Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng Đối với khoản vay doanh nghiệp phải có mục đích cụ thể Ngân hàng xem xét mục đích sử dụng vốn vay có hợp pháp hay không, thiết thực hay không khả thành công Đây để ngân hàng theo dõi, đánh giá khách hàng sau sở để giải khúc mắc ngân hàng với doanh nghiệp trình giải ngân thu hồi vốn Đánh giá lực tài khách hàng chủ yếu dựa hệ thống sổ sách kế toán doanh nghiệp báo cáo tài hàng kì Công việc đòi hỏi cán thẩm định phải có tảng kế toán, kiểm toán, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế toán chuẩn Từ đánh giá tính xác, trung thực số doanh nghiệp đưa lên Đánh giá đội ngủ quản lý doanh nghiệp Đây yếu tố quan trọng phản ánh tác phong, môi trường làm việc uy tín doanh nghiệp Tuy nhiên số cán ngân hàng thường bỏ qua không đủ mối quan hệ xã hội để đánh giá Do cần trọng hiểu biết đội ngũ quản lí doanh nghiệp Xác định giá trị TSĐB Đây sở để ngân hàng định cho vay, đưa hạn mức cho vay, nguồn thu ngân hàng khách hàng khả trả nợ Việc đưa hạn mức cho vay xác phụ thuộc vào vấn đề xác định giá trị tài sản đảm bảo có xác hay không Với tài sản bất động sản, số tài sản doanh nghiệp nhà nước chuyển đổi thành công ty cổ phần gặp nhiều bất cập công tác thẩm định Trong trình đòi hỏi cán thẩm định phải nắm quy định đảm bảo tiền vay NHNN, Ngân hàng Á Châu quy định có liên quan Đồng thời cán ngân hàng phải xin ý kiến đạo phối hợp định từ cấp nhằm đưa đánh giá sát 97 thực - Thẩm định dự án đầu tư, xem nội dung thẩm định mang tính định tới trình phê duyệt cho vay ngân hàng, đặc biệt khoản vay trung dài hạn Bao gồm: Đánh giá nhu cầu thị trường Thông qua mục đích sử dụng vốn vay, ngân hàng cần xem xét thị trường mà doanh nghiệp hướng tới có tiềm hay không Để đánh giá tiêu chí này, cán ngân hàng phải tìm hiểu ngành nghề doanh nghiệp hoạt động, tiêu chung ngành, xu hướng phát triển ngành, nhu cầu thị trường bão hòa hay chưa? Đánh giá nhu cầu thị trường phụ thuộc vào chủ động cán ngân hàng, Chi nhánh cần ý khuyến khích đào tạo tính chủ động, phương pháp thu thập xử lí thông tin thị trường Đánh giá chiến lược khả xâm nhập thị trường sản phẩm Khi đưa phương án sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp phải có kế hoạch rõ ràng bước sản xuất, quảng bá phân phối sản phẩm Thông qua đó, cán ngân hàng phải xem xét tính hợp lí mặt thời gian, cách thức, chiến lược Đồng thời góp ý cho doanh nghiệp nhằm tăng thêm tính khả thi cho dự án Đánh giá công nghệ khả cung cấp nguyên vật liệu kì sản xuất: Một hạn chế DNNVV Việt Nam kinh nghiệm công nghệ, dẫn đến việc tiêu tốn tiền công nghệ mua không phù hợp với tiềm doanh nghiệp Mặt khác, yếu tố nguyên liệu đầu vào quan trọng, đảm bảo cho trình sản xuất diễn tiến độ Vì vậy, thông qua chiến lược sản phẩm công suất máy móc, thiết bị, cán tín dụng phải tính toán xem khả cung cấp nguyên vật liệu đầu vào có đáp ứng nhu cầu sản xuất hay không Thẩm định tài dự án: Là việc đánh giá hiệu tài dự án Thông qua tiêu tính toán cụ thể, ngân hàng xem xét tính chân thực số liệu đánh giá khả trả nợ khách hàng Trong việc thẩm định tài dự án, cán ngân hàng phải trọng tới kế hoạch lưu chuyển tiền tệ, thời điểm 98 quy mô dòng tiền ra, vào dự án Đây để ngân hàng định phương thức cho vay, phương thức giải ngân thu hồi vốn cho hợp lí Việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng giúp cho CVKH đánh giá đúng, đầy đủ khách hàng giảm rủi ro cho Chi nhánh khâu phê duyệt 3.3.4.2 Đẩy nhanh tiến độ phê duyệt cho vay, hoàn thiện hồ sơ giải ngân cho khách hàng Để làm điều này, Chi nhánh phải thành lập ban chuyên phụ trách đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm tăng tính chuyên môn hóa cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nay, Chi nhánh xác định DNNVV đối tượng khách hàng chiến lược Để cạnh tranh với NHTM cổ phần khác địa bàn, đòi hỏi Chi nhánh phải tăng tính chuyên môn hóa cho vay DNNVV Đó chuyên môn hóa từ quy trình cho vay, công tác thẩm định, hoàn thiện hồ sơ giải ngân cho khách hàng Đồng thời phận phụ trách việc phát giải kịp thời bất cập hoạt động cho vay DNNVV Đặc biệt, để phục vụ cho công tác thẩm định hiệu hơn, Chi nhánh thành lập nhóm phụ trách số công việc cụ thể, phụ trách vấn đề thông tin, phụ trách thẩm định giá, phụ trách xác định giá trị TSĐB… Trong công tác hoàn thiện hồ sơ cho vay cần hợp tác với văn phòng công chứng để công chứng nhà khách hàng, ngân hàng để giảm thiểu thời gian lại, mang lại chủ động cho ngân hàng Song song bên cạnh Chi nhánh cần quan hệ với văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất để việc đăng ký diễn nhanh hơn, chờ đợi lâu Tăng cường chuyên môn hóa hoạt động cho vay DNNVV giúp tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng Nếu làm điều này, bước phê duyệt cho vay xử lý nhanh hơn, giúp rút ngắn thời gian khách hàng nhận vốn vay 99 3.3.4.3 Không ngừng bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nâng cao lực trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Vì Ngân hàng Á Châu nói chung, Chi nhánh Bắc Giang nói riêng phải tăng cường đầu tư vào yếu tố người, tuyển dụng đủ định biên nhân có trình độ chuyên môn cho phòng ban Mỗi phận ngân hàng có nhiệm vụ khác nhau, trước hết phải rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng Đây yếu tố tiên việc khách hàng có tiếp tục quay lại với ngân hàng hay không Vì vậy, Ngân hàng phải thường xuyên tiến hành kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng Đặc biệt tổ chức buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm xử nhằm xử lí tốt tình bất ngờ gìn giữ hình ảnh ngân hàng Bên cạnh đó, việc đào tạo chuyên môn, hiểu biết pháp luật, quy định Nhà nước thiếu Ban lãnh đạo ngân hàng đội ngũ cán nhân viên cần có trao đổi thường xuyên để nằm bắt tình hình thực tế ngân hàng Chi nhánh cần không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên Đây yếu tố chiến lược phát triển thương hiệu cho ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể, đề cao tính trung thực, độc lập hành xử nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên Từ tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát xứ lí kịp thời trường hợp vi phạm Để làm điều này, Chi nhánh phải có sách linh hoạt, công quý trọng người lao động Kết hợp với công tác đào tạo, Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt công minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân Đồng thời thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyên nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng Ngân hàng uy tín vững mạnh 100 3.3.4.4 Tăng cường công tác quản lý sau giải ngân thu hồi nợ Đối với chi nhánh khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo 3/4 nguồn thu ngân hàng, chứa đựng rủi ro gây tổn thất đáng kể cho ngân hàng bắt nguồn từ hai loại nhân tố: Nhóm nhân tố bên (chủ yếu môi trường kinh tế) nhóm nhân tố bên (bao gồm sai sót trình quản lý hoạt động bất hợp pháp) Vì Chi nhánh cần tăng cường công tác quản lý sau giải ngân thu hồi nợ thời điểm Để làm điều này, Chi nhánh cần: Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo nghiêm túc xem xét đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm: + Đánh giá giải trình toán khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch toán + Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp + Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bẩo ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp trường hợp người vay khả toán nợ đến hạn + Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng người vay + Đánh giá xem liệu khoản cho vay có phù hợp với sách ngân hàng phù hợp với tiêu chuẩn quan quản lý áp dụng kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng hay không - Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản cho vay lớn việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình trạng tài ngân hàng - Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề - Trong trường hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay ngân hàng phải đối mặt với 101 vấn đề lớn (sự xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi công nghệ tạo nhu cầu mới) ngân hàng cần phải tăng cường biện pháp tín dụng Mặc dù, có biện pháp quản lý, kiểm soát tín dụng an toàn, văn quy định hướng dẫn cụ thể áp dụng chương trình cho vay song việc tồn khoản cho vay có vấn đề thực tế tránh khỏi Thông thường điều có nghĩa người vay không thực toán kế hoạch (một nhiều lần) hay giá trị tài sản chấp người vay sụt giảm đáng kể Các dấu hiệu nhận biết: Các dấu hiệu nhận biết khoản cho vay có vấn đề Các dấu hiệu nhận biết sách cho vay hiệu ngân hàng - Giải ngân tiền mặt khoản - Sự đánh giá không xác rủi ro vay có gía trị lớn khách hàng - Khách hàng toán tiền vay không - Cho vay dựa kiện bất kế hoạch thường xảy tương lai - Kỳ hạn trả nợ khoản cho vay bị (chẳng hạn sáp nhập) thay đổi liên tục - Cho vay khách hàng hứa trì - Yêu cầu gia hạn nợ hiệu (Dư khoản tiền gửi lớn nợ gốc trước lần gia hạn không - Không xác định kế hoạch hoàn trả đối giảm đáng kể) với khoản cho vay - Lãi suất cao bất thường (cố gắng bù - Phân kỳ thu gốc lãi thời gian dài đắp rủi ro cao) không linh hoạt (giảm khả quay - Sự tích tụ bất thường khoản vòng vốn) phải thu hàng tồn kho khách - Cung cấp tín dụng lớn cho khách hàng hàng không thuộc khu vực thị trường - Tỷ lệ (đòn bẩy) nợ vốn cổ phần ngân hàng tăng - Hồ sơ tín dụng không đầy đủ - Thất lạc tài liệu (đặc biệt - Cấp khoản tín dụng lớn cho thành báo cáo tài khách hàng phải viên nội ngân hàng (nhân viên, lưu ngân hàng) giám đốc hay cổ đông) 102 - Tài sản chấp không đủ tiêu chuẩn - Có khuynh hướng cạnh tranh tăng thái - Trông chờ việc đánh giá lại tài sản sản (cấp khoản tín dụng cho khách phẩm tăng vốn chủ sở hữu hàng để họ không tới ngân hàng khác - Không có báo cáo hay dự đoán dù khoản cho vay có vấn đề) dòng tiền - Cho vay để tài trợ hoạt động đầu - Việc trông chờ khách hàng vào nguồn vốn bất thường để đáp ứng - Thiếu nhạy cảm môi trường nghĩa vụ toán (ví dụ, bán kinh tế có thay đổi nhà chung cư, trang thiết bị có giá - Tạo lập hợp đồng tín dụng thay trị, mà hàng hoá kinh hợp đồng cũ cho vay thêm vốn doanh đơn vị vay) khách hàng Vậy để tránh việc xử lý khoản vay có vấn đề kéo dài gây ảnh hưởng đến kết kinh doanh chi nhánh năm trước kỳ vọng năm tới nợ xấu 1% tổng dư nợ Chi nhánh Chi nhánh cần thực bước sau: Một là: Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội việc khôi phục toàn phần vốn cho vay Hai là: Phát báo cáo kịp thời vấn đề nảy sinh liên quan đến khoản cho vay điều cần thiết Trì hoãn thường làm cho khoản vay có vấn đề trở nên nghiêm trọng Ba là: Tách biệt trách nhiệm đòi nợ độc lập với chức cho vay nhằm tránh xung đột quyền lợi xảy cán ngân hàng Bốn là: Các chuyên gia lĩnh vực ngân hàng nên bàn bạc khẩn trương với khách hàng "có vấn đề" số khả lựa chọn, đặc biệt việc cắt giảm chi phí, tăng dòng tiền tăng cường khả quản lý Thông thường, ngân hàng bắt đầu thảo luận với việc phân tích sơ vấn đề phác thảo khả xảy khoản cho vay (cuộc thảo luận bao gồm chủ nợ khác khách hàng) Sau xác định rủi rỏ tiềm tàng, thực 103 trạng vay, ngân hàng phải cụ thể hoá kế hoạch hành động để có bước hiệu Năm là: Phải ước tính nguồn sẵn có để thu hồi khoản cho vay có vấn đề quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, giá trị ước tính tài sản dùng để trả nợ hay tiền gửi khách hàng Sáu là: Các thu nợ ngân hàng tìm hiểu thủ tục pháp lý xảy tranh chấp trường hợp khách hàng có ý định không hoàn trả vay Bảy là: Đối với khoản cho vay kinh doanh, phòng tín dụng ngân hàng phải đánh giá phẩm chất, lực cấu máy lãnh đạo đơn vị vay vốn Nhìn chung cán ngân hàng phải xuống sở sản xuất kinh doanh để nắm bắt tình hình thực tế hoạt động giá trị tài sản khách hàng Tám là: Chuyên gia lĩnh vực thu nợ ngân hàng phải cân nhắc toàn khả xảy việc giải khoản cho vay có vấn đề bao gồm nhận thêm tài sản chấp mới, thực bảo lãnh, tổ chức lại, giải thể công ty 3.3.5 Một số biện pháp tăng nguồn vốn Chi nhánh để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Cơ sở cứ: Nguồn vốn sở để ngân hàng thực mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Do đó, Chi nhánh cần phải tích cực chủ động việc gia tăng nguồn vốn với kỳ hạn lãi suất hợp lý - Nội dung thực hiện: Muốn gia tăng nguồn vốn thời gian tới Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất, đa dạng hoá công cụ huy động vốn ngân hàng Ngoài hình thức huy động tiền gửi truyền thống cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nội tệ ngoại tệ Đây công cụ huy động vốn mục đích sử dụng vốn thời kỳ mà ngân hàng định thời hạn phát hành, tổng lượng vốn cần huy động qua công cụ phát hành kỳ phiếu trái phiếu có mục đích cao lãi suất huy động thông thường 104 Thứ hai, thực sách ưu đãi khách hàng Trong chế thị trường nhà kinh doanh có nhu cầu sử dụng đồng vốn có hiệu Nhiều nhà doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn ngân hàng (đây nguồn vốn tạm thời không ổn định) ngân hàng muốn sử dụng nguồn vốn cần phải có sách ưu đãi khách hàng có số tiền gửi vào ngân hàng ưu đãi lãi suất, ưu đãi vay vốn toán Mục đích để khuyến khích khách hàng gửi tiền vay tiền nhiều Thứ ba, đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm thu hút lượng tiền hộ kinh doanh cá thể, cán công nhân viên chức doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội chưa sử dụng đến gửi tài khoản ngân hàng Một mặt để tăng cường nguồn vốn tín dụng, mặt khác tạo điều kiện mở rộng công tác toán không dùng tiền mặt Hai mặt có tác dụng thúc đẩy lẫn tăng hiệu vận động vốn kinh tế hàng hoá Chỉ thực biện pháp huy động vốn hoạt động ngân hàng linh hoạt, gọn nhẹ, sát cụm dân cư, tránh giấy tờ thủ tục phiền hà Ngân hàng hoạt động lợi ích người có tiền có lợi ích cho Phải đổi chế tài khoản ngân hàng để tăng nguồn vốn tín dụng Thủ tục mở tài khoản phải đơn giản đảm bảo tính pháp lý Khách hàng mở tài khoản giao dịch phải đảm bảo tính bí mật tài khoản tiền gửi Ngân hàng thực chi theo lệnh khách hàng phương tiện toán tiền mặt, chuyển khoản tuỳ ý , đặc biệt khách hàng DNNVV Thứ tư, mở rộng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán cho nhanh, thuận tiện, an toàn với mức phí thấp, lãi suất thoả đáng tạo lòng tin để huy động vốn Cải tiến việc chuyển tiền chuyển tiền nhanh, chuyển tiền qua mạng vi tính, toán điện tử Ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển séc cá nhân, sử dụng loại thẻ toán, thẻ tín dụng máy rút tiền tự động ATM, áp dụng hình thức toán không chứng từ - Kết kỳ vọng: Với việc huy động vốn tăng lên kỳ vọng nguồn vốn vay khách hàng DNNVV tăng lên 105 KẾT LUẬN Trước phát triển lực lượng DNNVV Việt Nam nay, mở rộng cho vay DNNVV hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Luận văn thạc sĩ với đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Bắc Giang” nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời, luận văn giới thiệu hoạt động Ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Bắc Giang 05 năm 2011-2015, phân tích hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNVV Trong năm vừa qua, ACB Bắc Giang xác định hướng đắn đạt nhiều thành tựu hoạt động cho vay DNNVV, nhiên, bên cạnh tồn nhiều mặt hạn chế Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV, đòi hỏi toàn thể đội ngũ cán nhân viên Ban lãnh đạo Chi nhánh phải chủ động khắc phục khó khăn, không ngừng trau dồi nghiệp vụ rèn luyện đạo đức nghề nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng Á Châu năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp Doanh nghiệp nhỏ vừa Feredric, S.M (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại năm 2008, chủ biên: PGS Tiến sỹ Nguyễn Thị Mùi, nhà xuất Tài Hồ Diệu (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng năm 1997, 2004, 2010 Luật doanh nghiệp năm 2005, 2010, 2014 Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN 10 Nghị định số 56/2009/NĐ – CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 11 NGƯT.TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nôi 12 Nguyễn Đình Hương chủ biên (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 13 Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định Tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội 14 Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 15 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 16 Quản trị ngân hàng, Học viện Ngân hàng (2001), Nhà xuất thống kê, Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức cho vay sửa đổi, bổ sung năm 2010 18 Quyết định 127/2005/QĐ – NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 19 Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 20 Thông tư 02/2013/TT – NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 21 Thông tư 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 22 Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 07/09/2012 23 Thủ tướng phủ (2001), Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa 24 Tín dụng ngân hàng - Học viện Ngân hàng (2001) Nhà xuất hống kê Hà Nội 25 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 26 TS Nguyễn Minh Kiều (2008) Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 27 Vũ Quốc Tuấn, Hoàng Thu Hòa (2001) Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, kinh nghiệp nước và phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Nhà xuất thống kê ... pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vấn đề cấp thiết Vì vậy, chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Á Châu, Chi nhánh Bắc. .. vừa Ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Bắc Giang CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT... hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Bắc Giang - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 2 Phương pháp nghiên cứu