TRƯƠNG THỊ PHƯƠNG ANH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRƯƠNG THỊ PHƯƠNG ANH QUẢN TRỊ KINH DOANH MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ 2014B Hà Nội – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRƯƠNG THỊ PHƯƠNG ANH MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Thị Mai Chi Hà Nội – Năm 2016 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN………………………………………………………………….iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT……………………………………… … v DANH MỤC BẢNG BIỂU…………… …………………………………… .vi MỞ ĐẦU……………………………………………………………………………1 CHƢƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm vai trò tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 12 1.3 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 15 1.3.1 Khái niệm đặc điểm chất lượng tín dụng 15 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM 16 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 24 1.4.1 Các nhân tố bên 24 1.4.2 Các nhân tố bên 26 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH……….…………………………………………… 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP An Bình 34 i 2.1.3 Lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình 36 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh năm gần 37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH GIAI ĐOẠN 2013-2015 47 2.2.1 Các tiêu định lượng 47 2.2.2 Các tiêu định tính 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH .73 2.3.1 Kết đạt hạn chế tồn đọng 73 2.3.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình 77 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH………………………………………… 86 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH TRONG THỜI GIAN TỚI .86 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP An Bình .86 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình……….……………………………………………………………………… 87 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 87 3.2.1 Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng 88 3.2.2 Hoàn thiện cách thức vận hành Trung tâm Hỗ trợ tín dụng 91 3.2.3 Hoàn thiện công tác giám sát tín dụng: 94 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng .96 3.2.5 Nâng cao hoạt động quản lý rủi ro tín dụng 97 3.2.6 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với mục tiêu ngân hàng bán lẻ…… 98 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .99 ii 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 99 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 100 KẾT LUẬN 103 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Mai Chi Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Học viên thực luận văn Trương Thị Phương Anh iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích CLPT Chiến lược phát triển CNTT Công nghệ thông tin DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ MBB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội NHCP Ngân hàng cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SHB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh toán quốc tế GTCG Giấy tờ có giá v DANH MỤC BẢNG BIỂU Danh mục bảng STT Nội dung Trang Bảng 2-1 Tình hình huy động vốn ABBANK giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 2-2 Tình hình sử dụng vốn ABBANK giai đoạn 2013-2015 41 Bảng 2-3 Kết kinh doanh ABBANK giai đoạn 2013-2015 46 Bảng 2-4 Quy mô tín dụng ABBANK giai đoạn 2013-2015 47 Bảng 2-5 Số liệu cấu phân loại theo kỳ hạn 49 Bảng 2-6 Số liệu cấu phân loại theo tiền 51 Bảng 2-7 Số liệu cấu phân loại theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2-8 Tỷ lệ nợ hạn ABBANK giai đoạn 2013-2015 54 Bảng 2-9 Tình hình nợ xấu ABBANK giai đoạn 2013-2015 55 Bảng 2-10 Hiệu suất sử dụng vốn ABBANK giai đoạn 2013-2015 61 Bảng 2-11 Vòng quay vốn tín dụng ABBANK giai đoạn 2013-2015 62 Bảng 2-12 Tỷ số an toàn vốn tối thiểu ABBANK số tổ chức 63 tín dụng khác giai đoạn 2013-2015 Bảng 3-1 Đề xuất thời gian thẩm định tín dụng 90 Bảng 3-2 Đề xuất thời gian giải ngân Trung tâm hỗ trợ tín dụng 93 Bảng 3-3 Đề xuất tỷ lệ hồ sơ kiểm tra 95 vi Danh mục biểu đồ Nội dung STT Trang Hình 2-1 Cơ cấu tổ chức ABBANK 35 Hình 2-2 Cơ cấu phân loại theo kỳ hạn 49 Hình 2-3 Cơ cấu phân loại theo loại tiền 51 Hình 2-4 Cơ cấu phân loại theo thành phần kinh tế 53 Hình 2-5 Tỷ lệ nợ xấu ABBANK tổ chức tín dụng khác 57 giai đoạn 2013-2015 Hình 2-6 Cơ cấu nợ xấu theo khách hàng ABBANK giai đoạn 59 2013-2015 Hình 2-7 Cơ cấu nợ xấu theo ngành nghề ABBANK giai đoạn 59 2013-2015 Hình 2-8 Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng ABBANK giai đoạn 64 2013-2015 Hình 2-9 Sơ đồ quy trình tín dụng ABBANK 66 Hình 2-10 Phân quyền cấp tín dụng ABBANK 68 Hình 2-11 Chuẩn thời gian thực thẩm định tín dụng 80 vii Bảng 3-1: Đề xuất thời gian thẩm định tín dụng Đơn vị Đề xuất Hiện Tại Phòng giao Thời gian thẩm định không Thời gian thẩm định không dịch 03 ngày làm việc khoản 01 ngày làm việc khoản cấp tín dụng ngắn hạn cấp tín dụng ngắn hạn Thời gian thẩm định không Thời gian thẩm định không 05 ngày làm việc khoản 02 ngày làm việc khoản cấp tín dụng trung dài hạn Tại Chi nhánh cấp tín dụng trung dài hạn Thời gian thẩm định không Thời gian thẩm định không 03 ngày làm việc khoản 02 ngày làm việc khoản cấp tín dụng ngắn hạn cấp tín dụng ngắn hạn Thời gian thẩm định không Thời gian thẩm định không 05 ngày làm việc khoản 03 ngày làm việc khoản cấp tín dụng trung dài hạn Tại Hội sở cấp tín dụng trung dài hạn Thời gian thẩm định không Thời gian thẩm định không 03 ngày làm việc 02 ngày làm việc khoản cấp tín dụng trình Ban khoản cấp tín dụng trình Ban giám đốc Khối quản lý tín dụng giám đốc Khối quản lý tín Ban Tổng giám đốc dụng Ban Tổng giám đốc Thời gian thẩm định không Thời gian thẩm định không 05 ngày làm việc 05 ngày làm việc khoản cấp tín dụng trình Hội khoản cấp tín dụng trình Hội đồng tín dụng/ Hội đồng quản đồng tín dụng/ Hội đồng quản trị trị 90 3.2.2 Hoàn thiện cách thức vận hành Trung tâm Hỗ trợ tín dụng - Căn đề xuất: Mô hình hỗ trợ tín dụng tập trung triển khai ABBANK từ cuối năm 2013 Tính đến nay, sau gần năm vào hoạt động, Trung tâm Hỗ trợ tín dụng phát huy tốt vai trò tách bạch khâu Tác nghiệp Kinh doanh Tuy nhiên, mục tiêu phát triển kinh doanh với việc mở rộng mạng lưới giao dịch kéo theo số lượng hồ sơ phát sinh Trung tâm hỗ trợ tín dụng ngày tăng số lượng nhân chưa phân bổ kịp thời, ứng dụng, hệ thống công nghệ thông tin chưa hoàn thiện,… dẫn đến tình trạng thời gian xử lý giao dịch bị kéo dài, vượt chuẩn thời gian quy định; Hồ sơ bị ùn tắc, kiểm soát thiếu xác… Trong Trung tâm hỗ trợ tín dụng đóng vai trò đơn vị thực kiểm soát chứng từ pháp lý, định giải ngân hay phát hành bảo lãnh tình trạng nêu tạo ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng ngân hàng - Nội dung thực hiện: o Xây dựng Ứng dụng phần mềm soạn thảo để xử lý nhanh giao dịch liên quan đến Hợp đồng phát hành thư bảo lãnh Theo đó, Ứng dụng lưu trữ toàn thông tin pháp lý, thông tin tài sản bảo đảm, thông tin khoản vay, thông tin lần phát hành thư bảo lãnh khách hàng Các văn bản, hợp đồng, mẫu thư ABBANK mã hóa Khi tiến hành soạn thảo, chuyên viên Trung tâm hỗ trợ tín dụng cần đăng nhập vào ứng dụng, nhập mã khách hàng để lấy thông tin, chọn loại văn bản, sau nhập thông tin Cuối cùng, toàn hồ sơ liên quan đến giao dịch hoàn thiện nhanh chóng chuyển đến Đơn vị kinh doanh Điều đòi hỏi Ứng dụng phải có dung lượng lưu trữ lớn phối hợp chặt chẽ với khối Công nghệ thông tin o Gia tăng số lượng nhân Phòng ban Trung tâm hỗ trợ tín dụng mục tiêu tăng trưởng tín dụng, mở rộng quy mô ABBANK (sắp tới ABBANK thành lập 05 Chi nhánh) Hiện nay, nhân làm việc 91 Trung tâm hỗ trợ tình trạng tải, áp lực cao dẫn đến tình trạng nghỉ việc diễn thường xuyên kéo theo tỉ lệ hồ sơ vượt chuẩn thời gian mức 05% (trong dự kiến không 03%), tỉ lệ hồ sơ sai sót trình tác nghiệp tồn (khoảng 02%) mục tiêu Ban giám đốc trung tâm hồ sơ sai sót Vì vậy, việc bổ sung nhân lúc cần thiết, không nâng cao chất lượng tín dụng cho ABBANK mà thúc đẩy tinh thần làm việc cho cán nhân viên o Hệ thống Luân chuyển chứng từ vào hoạt động kể từ ngày đầu thành lập Trung tâm hỗ trợ tín dụng Mục đích hệ thống tạo kênh kết nối giao dịch Trung tâm hỗ trợ tín dụng Đơn vị kinh doanh Theo đó, toàn hồ sơ liên quan đến khoản vay Đơn vị kinh doanh gửi lên cho Trung tâm cách scan file hồ sơ gốc Tại hội sở, Trung tâm tiếp nhận hồ sơ xử lý toàn giao dịch liên quan đến Hợp đồng, bảo lãnh, giải ngân trả kết hệ thống Mặc dù, ban đầu mục đích hệ thống luân chuyển chứng từ dừng lại đó, nhiên, trình hoạt động, hệ thống công cụ giúp ban điều hành đánh giá tính tuân thủ Đơn vị kinh doanh, công cụ lưu trữ thông tin hiệu để giúp đơn vị kiểm soát sau vay dễ dàng tìm kiếm, kiểm tra thực trạng chất lượng hồ sơ tín dụng Thế nhưng, khối lượng giao dịch phát sinh nhiều, dẫn đến tình trạng tìm kiếm hồ sơ gặp đôi chút khó khăn Vì vậy, cải tiến chức tìm kiếm thông tin hệ thống luân chuyển không giúp cho Trung tâm hỗ trợ xử lý kiểm soát tín dụng nhanh chóng xác, mà giúp cho Bộ phận khác việc kiểm tra, đánh giá hiệu tín dụng - Kết dự kiến: o Nhờ hỗ trợ ứng dụng soạn thảo đảm bảo đủ nhân Trung tâm hỗ trợ tín dụng, đảm bảo tỉ lệ hồ sơ vượt chuẩn không 02% Điều có ý nghĩa nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc làm gia tăng mức độ hài 92 lòng khách hàng Năng suất lao động tăng cao, hồ sơ xử lý nhanh chóng góp phần nâng cao uy tín cho ABBANK o Tuy tốc độ xử lý giao dịch rút ngắn kiểm soát rủi ro cải tiến hệ thống Luân chuyển chứng từ, tỉ lệ sai sót 01% o Trung tâm hỗ trợ tín dụng phối hợp tốt Phòng ban khác để kiểm soát tốt hồ sơ tín dụng, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng trình tác nghiệp Bảng 3-2: Đề xuất thời gian giải ngân Trung tâm hỗ trợ tín dụng Sản phẩm tín dụng Hiện Dự kiến 1- Cho vay bổ sung vốn lưu động 45 phút 30 phút 2- Cho vay mua nhà đất 45 phút 30 phút 3- Cho vay mua xe ô tô 45 phút 30 phút 4- Cho vay tiêu dùng 40 phút 25 phút A- Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân B- Sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1- Cho vay bổ sung vốn lưu động 45 phút 35 phút 2- Cho vay mua xe 50 phút 40 phút 3- Tài trợ nhập 55 phút 45 phút 4- Cho vay nhà thầu điện lực EVN 60 phút 50 phút (Thanh toán lương, tiền hàng…) 93 3.2.3 Hoàn thiện công tác giám sát tín dụng: - Căn đề xuất: Hiện tại, ABBANK triển khai 02 phương pháp giám sát tín dụng Giám sát tín dụng trực tiếp Giám sát tín dụng gián tiếp Theo đó, giám sát tín dụng trực tiếp việc cán giám sát tín dụng đến địa điểm kinh doanh khách hàng thực tế kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh họ, chất lượng tài sản bảo đảm, ý chí trả nợ,… Phương pháp giám sát tín dụng gián tiếp việc kiểm tra khách hàng, đơn vị khác có tuân thủ quy định đặt sách tín dụng ngân hàng hay không thông qua Báo cáo tài chính, hợp đồng, T24, điều kiện phê duyệt tín dụng Tuy nhiên, hoạt động ABBANK diễn chưa kịp thời, thường xuyên cán giám sát tín dụng phải thực thủ tục kiểm tra cách thủ công đăng nhập hệ thống T24 kiểm tra khách hàng, đăng nhập hệ thống luân chuyển chứng từ (của trung tâm hỗ trợ tín dụng), liên hệ với Đơn vị kinh doanh dù giám sát từ xa Còn cán giám sát Đơn vị kinh doanh, số lượng khách hàng phải giám sát 100% số lượng nhân có người Chi nhánh nên không tránh khỏi tình trạng kiểm tra qua loa, không sâu sát, phụ thuộc vào cán tín dụng, dẫn đến việc kiểm toán nội vào phát sinh cố muộn - Nội dung thực hiện: o Ban Giám sát tín dụng – Khối quản lý tín dụng cần phối hợp với Ban pháp chế Tuân thủ thường xuyên ban hành thông báo nhắc nhở, cảnh báo, nguy xảy ra, biểu dương cá nhân, đơn vị thực tốt,… gửi cho toàn đơn vị để xây dựng văn hóa tuân thủ toàn hệ thống Từ đó, tất cán nhân viên ABBANK có ý thức việc giảm thiểu rủi ro tín dụng trình tác nghiệp o Xây dựng hệ thống quản lý giám sát tín dụng Theo đó, tiêu dùng để giám sát tín dụng từ xa tập hợp hết hệ thống Các số liệu dùng để 94 phân tích dựa liệu kết nối với phần mềm quản lý hoạt động ngân hàng T24 Khi có bảng tổng hợp khách hàng cần giám sát, cán giám sát tín dụng cần tìm theo mã khách hàng để số liệu cần thiết cho việc phân tích Điều có ích việc giám sát từ xa, nâng cao suất lao động hạn chế rủi ro ngân hàng o Tại đơn vị kinh doanh, số lượng nhân tăng lên 05 người Chi nhánh cấp 1; 04 người Chi nhánh cấp Đẩy mạnh việc giám sát tín dụng trực tiếp đơn vị này, bảo đảm 100% hồ sơ kiểm tra - Kết dự kiến: o Giảm thiểu rủi ro tín dụng trình tác nghiệp tất khâu quy trình tín dụng nhờ xây dựng hệ thống tuân thủ toàn hệ thống o Tăng suất lao động, tăng số lượng hồ sơ kiểm tra, giám sát nhờ hệ thống quản lý giám sát tín dụng o Tỉ lệ khoản vay cảnh báo kịp thời xác lên đến 95% Bảng 3-3: Đề xuất tỷ lệ hồ sơ đƣợc kiểm tra Đề xuất Hiện Nội dụng Tại Đơn vị Tại Hội sở Tại Đơn vị Tại Hội sở Kiểm tra mục đích sử dụng vốn 100% 80% 100% 100% Khách hàng dư nợ 10 tỷ 100% 100% 100% 100% Khách hàng lại 80% 30% 100% 50% Khách hàng hạn 10 100% 100% 100% 100% ngày 95 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng - Căn đề xuất: Đội ngũ cán tín dụng trẻ, động nhiệt huyết nhiên trình độ chuyên môn chưa sâu, kinh nghiệm thực tế, khả quan sát, nhìn nhận vấn đề, sâu sát khách hàng hạn chế Mặc dù hàng tháng, ABBANK tổ chức khóa học bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên, hạn chế thời gian, địa điểm với việc chế khen thưởng học viên tốt, không hỗ trợ học viên xa, không tổ chức kỳ thi đánh giá trình độ,… kéo theo tình trạng xem nhẹ việc học tập, nhân viên không kịp cập nhật kiến thức mới… Trong lực lượng cán tín dụng nòng cốt ngân hàng điều có tác động không nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng ABBANK - Nội dung thực hiện: o Tổ chức nhiều khóa học lớp bồi dưỡng nghiệp vụ; cử Giảng viên Chi nhánh xa để giảng dạy o Có sách hỗ trợ kinh phí cho học viên giảng viên phải công tác xa o Có chế độ khen thưởng kịp thời với cán nhân viên có thành tích xuất sắc xử phạt nghiêm khắc cán nhân viên cố tình vi phạm quy định chế độ ngân hàng; Biểu dương đơn vị có cán thành tích tốt o Tổ chức thi tài nội cán nhân viên, đơn vị nhằm đánh giá trình độ cán tín dụng, khuyến khích tinh thần học hỏi, nâng cao nghiệp vụ để có kế hoạch đào tạo phát triển, điều chuyển vị trí công tác hay xét duyệt mức lương hợp lý - Kết dự kiến: o Nâng cao lực chuyên môn, kích thích tinh thần học tập, cống hiến cán tín dụng Từ đó, cán tín dụng có ý thức trách nhiệm 96 công việc mình, nỗ lực phát triển ngân hàng, không bị chi phối ảnh hưởng tác động xấu bên nguyên nhân dẫn đến rủi ro đạo đức o Tạo hình ảnh tốt đẹp, chuyên nghiệp, nâng cao uy tín cho ABBANK, đồng nghĩa với việc kéo thêm nhiều khách hàng tốt 3.2.5 Nâng cao hoạt động quản lý rủi ro tín dụng - Căn đề xuất: Cùng với mục tiêu tăng trưởng kinh doanh mở rộng mạng lưới, ABBANK cần tăng cường nguồn lực cho công tác quản trị rủi ro Hiện nay, ABBANK triển khai mô hình tuyến phòng thủ Trong đó, tuyến phòng thủ thứ đơn vị kinh doanh, khối vận hành hội sở; tuyến phòng thủ thứ hai Khối quản lý rủi ro Bộ phận tuân thủ thuộc Ban pháp chế tuân thủ; tuyến phòng thủ thứ ba kiểm toán nội Tuy nhiên, tuyến phòng thủ thứ chưa tách bạch phận quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh dẫn đến hiệu tuyến chưa cao Hơn nữa, có sách, chế, kiểm soát rủi ro cấp hoạt động ABBANK xảy tình trạng không thống quan điểm cấp - Nội dung thực hiện: o Xây dựng sách quản trị rủi ro toàn diện, định hướng tới toàn cán nhân viên ABBANK nhằm nâng cao ý thức người o Thực công tác đánh giá thường xuyên, liên tục sách, chế hoạt động ABBANK nhằm đảm bảo hiểu sai lệch, không đồng tất cấp o Tăng cường việc kiểm tra chéo quy trình khâu thẩm định, phê duyệt, tác nghiệp,… o Tăng cường nhân quản lý rủi ro tín dụng cấp Chi nhánh, thực tách bạch phận quản trị rủi ro cấp chuyên trách quản lý - Kết dự kiến: 97 o Mô hình quản trị rủi ro tín dụng toàn diện thành viên ABBANK ý thức tầm quan trọng việc quản trị rủi ro tham gia vào trình giảm thiểu rủi ro o Phát kịp thời bất thường, sai phạm, rủi ro cảnh báo sớm để tìm giải pháp khắc phục nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ABBANK 3.2.6 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với mục tiêu ngân hàng bán lẻ - Căn đề xuất: Với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, ABBANK triển khai nhiều chương trình ưu đãi nhằm vào đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, thấy, sách lãi suất ABBANK chưa đủ để cạnh tranh với đối thủ thị trường Không vậy, danh mục cho vay ABBANK, tỉ lệ nợ xấu nhóm khách hàng cho vay đầu tư xây dựng cao, ABBANK cần cân nhắc điều kiện sách cho vay đối tượng - Nội dung thực hiện: o ABBANK cần nghiên cứu sách lãi suất hợp lý, giảm thiểu thủ tục cho vay dành cho đối tượng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, mua sắm nhà đất bối cảnh nhu cầu đối tượng ngày tăng, thị trường bất động sản nóng lên mức độ rủi ro thấp nhóm đối tượng o Cần có giới hạn điều kiện chặt chẽ hơn, thẩm định kỹ lưỡng đối tượng cho vay đầu tư xây dựng, công nghiệp chế biến với thời hạn vay dài, tài sản bảo đảm mang tính rủi ro cao o Mở rộng danh mục cho vay đối tượng nhóm khách hàng nông, lâm, ngư nghiệp nhằm đa dạng hóa danh mục cho vay, giảm thiểu rủi ro tín 98 dụng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng - Kết dự kiến: o Với việc xây dựng sách cho vay hợp lý hơn, dư nợ khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ tăng trưởng cao, đảm bảo tỉ lệ nợ xấu 03% mà tốp tổ chức tín dụng có hoạt động tín dụng hiệu quả, gia tăng lợi nhuận kinh doanh cho ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình thấy bên cạnh kết đạt Ngân hàng tồn hạn chế, khó khăn định Ngoài việc thực tốt vấn đề nội mình, ABBANK cần đề xuất cho biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, tạo cấu đầu tư vốn hợp lý, chất lượng hoạt động tín dụng đảm bảo Muốn hoàn thiện giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cần biện pháp hữu hiệu từ Nhà nước, NHNN tổ chức có liên quan 3.3.1 Kiến nghị với nhà nƣớc Nhằm tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng chất lượng, phát huy vai trò kinh tế, nhà nước cần tạo nhiều thuận lợi cho hoạt động ngân hàng lĩnh vực tín dụng - Duy trì ổn định sách kinh tế vĩ mô để củng cố thêm ổn định thị trường tiền tệ - Đề nghị phủ khẩn trương cấu lại hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng phủ để bảo lãnh cho DNVVN vay vốn ngân hàng, giúp DNVVN dễ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh đồng thời giúp hệ thống ngân hàng đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng - Nhà nước cần phân tích, đánh giá đầy đủ mạnh hạn chế doanh nghiệp nước để từ có định hướng phát triển cho 99 doanh nghiệp Việt Nam trình hội nhập Đồng thời với việc Nhà nước cần tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp Đây điều kiện quan trọng việc khuyến khích thành phần kinh tế phát triển - Chính phủ thông qua tài chính, miễn, giảm, hoãn thuế cho số doanh nghiệp, ngành gặp phải khó khăn tác động xấu kinh tế giới nước - Nâng cao lực dự báo kinh tế để đưa sách kịp thời Thực công khai, minh bạch thông tin thống để đến chấm dứt tượng người dân doanh nghiệp sống hành động theo tin đồn thất thiệt gây ổn định thị trường góp phần củng cố niềm tin vấn đề quan trọng điều hành kinh tế bất ổn định - Cần đẩy mạnh công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá cá nhân trình vay vốn ngân hàng Hiện NHTM vướng mắc làm thủ tục công chứng đăng kí giao dịch bảo đảm công chứng hợp động chấp tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản hình thành tương lai, vướng mắc thực thủ tục hành quy định luật TCTD, luật đất đai, luật chứng khoán, thủ tục tố tụng dân Vì nhà nước cần xem xét lại hoàn thiện thủ tục để ngân hàng giải phóng vốn nhanh - Hoàn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình không trả nợ, lừa đảo ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc - NHNN cần tăng cường chức giám sát, trì kiểm soát hoạt động hệ thống NHTM để đảm bảo an toàn hệ thống, cảnh báo sớm dấu 100 hiệu tăng trưởng không bình thường hoạt động tiền tệ NHTM, đồng thời có biện pháp, chế tài mạnh chấn chỉnh động thái gây bất ổn thị trường, không tuân thủ quy định NHNN - Thanh tra toàn hoạt động cho vay TCTD nước, đặc biệt khoản cho vay lĩnh vực chứng khoán, bất động sản, sẵn sàng sát nhập có lộ trình TCTD có rủi ro tín dụng khoản - Rà soát đánh giá tình trạng tài sản ngân hàng gặp rủi ro ảnh hưởng khủng hoảng, rà soát đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm nợ vay đo lường dự báo nợ xấu phát sinh - NHNN nên tăng cường, đẩy mạnh hoạt động trung tâm CIC đầu mối để thu hút cung cấp thông tin cho NHTM Trung tâm cần đưa mức độ rủi ro nghề, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh để làm cho ngân hàng phân loại, xếp hạng… nhằm nâng cao chất lượng thẩm định định cho vay xác - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường 101 Kết luận chƣơng Sau nghiên cứu mặt lý luận tìm hiểu thực tế thực trạng hoạt động tín dụng ABBANK, đưa số giải pháp kiến nghị với hy vọng góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng ABBANK điều kiện thị trường ngân hàng – tài cạnh tranh gay gắt nay, điều kiện kinh tế nhiều biến động Những giải pháp xuất phát từ tồn hoạt động Ngân hàng nghiên cứu, khắc phục thời gian tới để đáp ứng nhu cầu ngày cao từ thị trường Những kiến nghị, đề xuất với quan nhà nước cần phải có lộ trình dài để điều chỉnh phù hợp với thay đổi liện tục kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng, ban ngành nhà nước Dù vậy, ABBANK nên chủ động chuẩn bị cho hành trang vững để đứng vững điều kiện thị trường 102 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng vấn đề mang tính định đến tồn phát triển ngân hàng, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng quan tâm hàng đầu Tìm biện pháp hiệu cho vấn đề có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM thời kỳ, kinh tế thị trường với mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt với biến động khó lường Ngân hàng TMCP An Bình không nằm quy luật chung Thông qua việc nghiên cứu tìm hiểu thực tế hoạt động tín dụng ABBANK, luận văn hệ thống vấn đề lý luận chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ABBANK từ đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân việc nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Từ đề xuất số giải pháp kiến nghị cho vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên “Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng” vấn đề có phạm vi rộng phức tạp, vừa mang tính lý luận vừa đòi hỏi tính thực tiễn cao Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu hạn chế, kiến thức vấn đề hạn hẹp, nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy, cô giáo Hội đồng bảo vệ Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đóng góp ý kiến để luận văn hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Mai Chi giúp đỡ hoàn thành luận văn này! 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP An Bình giai đoạn 2013-2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2013-2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Saì Gòn – Hà Nội giai đoạn 2013 2015 Các Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất Sự Thật Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Học viện ngân hàng (2008), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493ngày 20/4/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Viêt Nam (2014), Thông tư 36 ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại (Bản dịch), Nhà xuất Tài – Hà Nội 10 Quang Vũ – Xuân Tùng (2015), “Thống đốc NHNN: Kiểm soát tăng trưởng tín dụng năm 2016 mức 20%” 11 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 12 Tổng cục thống kê (2016), Tình hình kinh tế giới Việt Nam tháng đầu năm 2016 13 TS.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê 14 TS.Trần Du Lịch (2016), “Kinh tế Việt Nam: năm nhìn lại” *Các website: www.bnews.vn www.cafef.vn www.gso.gov.vn www.sbv.gov.vn