ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN THANH PHÚC PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN THANH PHÚC PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ MINH HUỆ XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực hiện, dƣới hƣớng dẫn khoa học PGS.TS.Nguyễn Thị Minh Huệ Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực, tài liệu trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Nếu sai hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày Tác giả luận văn Trần Thanh Phúc tháng năm 2016 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian qua, tác giả nghiêm túc việc nghiên cứu luận văn Để hoàn thành luận văn, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận đƣợc đóng góp vô quý báu từ số cá nhân tập thể Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám hiệu, thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế – Đa ̣i ho ̣c Quố c gia Hà Nô ̣i tận tâm nhiệt tình giảng dạy suốt chƣơng trình khóa cao học Tài chính - Ngân hàng Quý thầy cô giúp tác giả trang bị kiến thức mẻ hữu ích Xin gửi lời cảm ơn chân thành t ới PGS.TS Nguyễn Thị Minh Huệ, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn tác giả suốt thời gian nghiên cứu Xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới cán công nhân viên các phòng ban hiê ̣n công tác Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Định đã hỗ trợ tác giả trin ̀ h thu thâ ̣p số liê ̣u và thông tin cầ n thiế t Tác giả xin đƣợc gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện, động viên tác giả thời gian nghiên cứu Tác giả Trần Thanh Phúc MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC HÌNH VẼ iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu giới 1.1.2 Tình hình nghiên cứu nước 1.2 Cơ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Phát triển cho vay tiêu dùng 14 TÓM TẮT CHƢƠNG 27 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 28 2.1 Cách tiếp cận thiết kế nghiên cứu 28 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 30 2.2.1 Mô hình nghiên cứu 30 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 30 2.2.3 Phương pháp xử lý thông tin 32 2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 32 2.2.5 Các phương pháp khác 34 TÓM TẮT CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 36 3.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 36 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 36 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban Chi nhánh Maritime Bank Nam Định 37 3.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Maritimebank Nam Định 40 3.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Maritime Bank Nam Định 45 3.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Maritime Bank Nam Định 45 3.2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định 51 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định 59 3.3.1 Kết đạt 59 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định 61 TÓM TĂT CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 70 4.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng thời gian tới 70 4.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thời gian tới 70 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định thời gian tới 70 4.2 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định 72 4.2.1 Hoàn thiện chế quy trình cho vay tiêu dùng 72 4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 4.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng 75 4.2.4 Tăng cường đầu tư cho sở vật chất, đại hoá công nghệ ngân hàng 75 4.2.5 Chú trọng công tác quản lý khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định 76 4.3 Một số khuyến nghị 76 4.3.1 Khuyến nghị với MSB hội sở 76 TÓM TẮT CHƢƠNG 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng HĐTD Hội đồng tín dụng KH Khách hàng MARITIMEBANK Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TSĐB Tài sản đảm bảo 12 UBND Ủy ban nhân dân i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Đặc điểm mẫu khảo sát 28 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Maritimebank Nam Định 41 Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn Maritimebank Nam Định 43 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Maritimebank Nam Định 44 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 47 Bảng 3.6 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 48 Bảng 3.7 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo 49 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 11 Bảng 3.10 12 Bảng 3.11 13 Bảng 3.12 14 Bảng 3.13 Tổng kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định từ năm 2012-2014 Kết thăm dò ý kiến KH dịch vụ cho vay tiêu dùng Maritime bank Nam Định Kết thăm dò ý kiến KH thái độ phục vụ cho vay tiêu dùng Maritime bank Nam Định Kết thăm dò ý kiến KH đánh giá dịch vụ cho vay tiêu dùng Maritime bank Nam Định Doanh số cho vay tiêu dùng Chi nhánh Maritimebank Nam Định Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh Maritimebank Nam Định Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng từ năm 2013 đến năm 2015 46 50 51 53 54 55 55 15 Bảng 3.14 16 Bảng 3.15 17 Bảng 3.16 18 Bảng 3.17 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2013 đến năm 2015 Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2013 đến năm 2015 Tình hình cho vay tiêu dùng số ngân hàng thƣơng mại Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng Maritime bank Nam Định 56 56 59 60 thấp So với nƣớc phát triển, tỷ lệ CVTD Việt Nam nhỏ Ở nƣớc số ngƣời vay tiền ngân hàng để mua nhà thời hạn vài chục năm, mua xe ô tô, thiết bị gia đình với thời hạn vài năm phổ biến Vì phân khúc thị trƣờng tín dụng tiêu dùng Việt Nam đƣợc ngân hàng đánh giá tiềm Nhƣng thị trƣờng này, tiêu dùng phi ngân hàng tiêu dùng ngân hàng bỏ ngỏ Maritimebank Nam Định đánh giá đƣợc điều định với chiến lƣợc thâm nhập khai thác thị trƣờng thời gian tới Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, ngân hàng thƣơng mại cổ phần xác định cho vay tiêu dùng hƣớng Nguyên nhân thị trƣờng cho vay tiêu dùng thị trƣờng lớn, mang lại nhiều lợi nhuận Đây thị trƣờng mục tiêu mà nhiều ngân hàng thẩm nhập chiếm lĩnh nhằm nâng cao lợi nhuận tìm đầu cho nguồn vốn huy động Vì vậy, ngân hàng đề phƣơng hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới nhƣ sau: Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo hƣớng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho ngƣời dân, tuyên truyền đài phát thị xã ngƣời dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng thực thủ tục vay, nợ hạn Trong thời gian tới, Ngân hàng nỗ lực thực công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng hiểu rõ phƣơng thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị.Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn, mà cho vay dự án địa bàn khác Một số tiêu cụ thể sau: - Tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng đạt: 226 tỷ đồng - Tỷ lệ nợ xấu dƣới 2,7% - Tài tăng >12% - Thu dịch vụ 18% 71 4.2 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định 4.2.1 Hoàn thiện chế quy trình cho vay tiêu dùng Hiện nay, Ngân hàng Hàng hải Việt Nam có tài liệu công văn hƣớng dẫn thực quy trình CVTD Qui trình bao gồm bƣớc nhƣ : tiếp nhận hồ sơ, thẩm định ,trình duyệt,quyết định cho vay,giải ngân ,thu nợ.Các bƣớc quy trình nghiệp vụ vày thƣờng đƣợc áp dụng chung cho toàn hệ thống, chi nhánh phải thực tuân thủ hoạt động cấp tín dụng Nhƣng chi nhánh ngân hàng lại có địa bàn hoạt động khác với điều kiện kinh tế, văn hoá khác nên có công văn hƣớng dẫn việc thực hoạt động cấp tín dụng ngân hàng gặp phải khó khăn Chính vậy,để tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD, ngân hàng nên lập quy trình cho vay riêng nhƣng phải dựa quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng hải Việt Nam Trong quy trình cho vay Ngân hàng Hàng hải Việt Nam có qui định : Sau thời gian nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng ,thì CBTD phải tiến hành thẩm định, trình phê duyệt thông báo phê duyệt hay không phê duyệt thời gian dài, ngày cho vay ngắn hạn 10 ngày cho vay dài hạn Điều làm giảm tính cạnh tranh Maritime bank Nam Định nói riêng Ngân hàng Hàng hải Việt Nam nói chung so với ngân hàng khác ,gây thời gian lẫn hội khách hàng Vì thế, Maritime bank Nam Định phải rút ngắn thời gian cho vay để tạo tiện lợi cho khách hàng cách giảm thiểu thủ tục không cần thiết ;giảm thiểu thời gian lập hồ sơ; thẩm định tài sản đảm bảo xét duyệt cho vay ban tín dụng Để thực đƣợc quy trình nhanh chóng, xác cần phải có phối hợp đồng phòng tín dụng cá nhân, phòng thẩm định tài sản đảm bảo xét duyệt cho vay Ban tín dụng ; Bên cạnh ngân hàng sử dụng công nghệ thực quy trình nghiệp vụ theo hƣớng tự động hoá Khách hàng cần gửi nhu cầu nhƣ giấy tờ cần thiết cho ngân hàng mà đến ngân hàng thông qua hệ thống tự động Các liệu khách hàng kết hợp với hệ thống 72 chấm điểm tín dụng để định cho vay cung cấp dịch vụ tự động, điều rút ngắn thời gian ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, việc giảm thiểu thời gian, đơn giản hoá thủ tục phải đảm bảo chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho khoản vay Trong quy trình nghiệp vụ CVTD, CBTD Maritime bank Nam Định cần trọng đến công tác kiểm tra sau giải ngân vốn Bởi vì, đặc điểm vay tín dụng thƣờng phát sinh không thƣờng xuyên ,do công tác kiểm tra sau giải ngân không nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà đánh giá khả trả nợ khách hàng nhƣ phát nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng việc khai thác khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời việc thƣờng xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất lƣợng vị sản phẩm Maritime bank Nam Định Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lƣợng dịch vụ đƣợc tốt làm sở để mở rộng hoạt động CVTD đơn vị 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Đặc điểm khoản CVTD, quy mô vay nhỏ nhƣng số lƣợng vay lớn Mà đơn xin vay đòi hỏi CBTD phải tiến hành nhiều công việc sau nhận hồ sơ vay vốn khách hàng nhƣ: Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm… Mặt khác, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố ngƣời đóng vai trò quan trọng đến chất lƣợng sản phẩm Họ ngƣời thẩm định khách hàng để từ định cho vay hay không, định cho vay đắn tạo khoản tín dụng an toàn Vì vậy, kết hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp CBTD Nhìn chung , điều kiện cần thiết mà CBTD cần có là: + Có kiến thức, trình độ, có kỹ chuyên môn vững vàng, có lực dự đoán vấn đề lien quan đến chuyên môn nghiệp vụ + Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt 73 + Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vƣơn lên công tác Từ đó, Maritime bank Nam Định đƣa giải pháp nhằm nâng cao lực cán nhân viên ngân hàng nói chung CBTD nói riêng nhƣ: - Thƣờng xuyên quan tâm bồi dƣỡng, đào tạo, nâng cao chất lƣợng chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt cán giao dịch CBTD để tạo cho ngân hàng sản phẩm chất lƣợng cao, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phổ biến, tập huấn văn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, để cán công nhân viên ngân hàng chủ động tƣ vấn, tiếp thị cho khách hà Đào tọvà tao điều kiện cử học lớp cao học, đại học, lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ trung tâm đào tạo tổ chức Mở lớp đào tạo ngoại ngữ, vi tính cho cán chi nhánh - Áp dụng chế khuyến khích cán nhân viên, ngƣời có cống hiến cho Maritime bank Nam Định đƣợc hƣởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên làm việc không hiệu không đƣợc hƣởng Đổi công tác khen thƣởng ngƣời việc có khuyến khích vật chất Điều tạo động lực cho họ cống hiến vào công việc - Đẩy mạnh công tác kiểm tra khách hàng trình cho vay CBTD Sau định cho vay khách hàng, ngân hàng giải ngân CBTD cần phải thƣờng xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay không, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay không để từ có biện pháp kịp thời tránh rủi ro gây tổ thất cho ngân hàng.Và qua công tác kiểm tra này, ngân hàng phải thu thập thƣờng xuyên ý kiến khách hàng để phát vƣớng mắc nhƣ nhu cầu khách hàng, từ cải thiện chất lƣợng dịch vụ làm sở để đƣa sản phẩm nhằm mở rộng hoạt động CVTD - Ngân hàng nên xem xét bố trí xếp sử dụng cán cách hợp lý, cần tìm hiểu lực, trình độ, sở trƣờng CBTD để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả ngƣời để đem lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy công tác tín dụng 74 4.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng Ngân hàng muốn tăng thị phần thị trƣờng đầy tiềm sau nắm bắt nhu cầu khách hàng ,ngân hàng tạo sản phẩm đáp ứng đƣợc nhu cầu đó, sau ngân hàng có biện pháp nhằm tiếp cận với khách hàng, nghĩa ngân hàng phải giới thiệu đƣợc sản phẩm đến với khách hàng cho khách hàng thấy đƣợc ngân hàng đáp ứng thoả mãn nhu cầu khách hàng cách tốt Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng ngƣời dân lớn, nhƣng số lƣợng khách hàng tiếp cận ngân hàng để vay vốn chƣa nhiều Lý khách hàng biết ngân hàng hay đến sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Họ ngại phải tiến hành thủ tục rƣờm rà, phức tạp Vì vậy,MSB Nam Định cần xây dựng cho chiến lƣợc quảng bá- tiếp thị phù hợp nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ đầy đủ ngân hàng sản phẩm ngân hàng Việc tiến hành chiến lƣợc quảng bá - tiếp thị tạo hiệu tích cực, giúp cho ngân hàng mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Chính sách khuyếch trƣơng, quảng bá không chiến dịch quảng cáo rầm rộ phƣơng tiện thông tin đại chúng thực chƣơng trình khuyến lớn Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị, quảng bá có hiệu CBTD nên tiếp cận trực tiếp với đối tƣợng vay vốn CBTD tiếp cận trực tiếp với quan, công ty thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể công đoàn để giới thiệu ngân hàng, sản phẩm ngân hàng , có sản phẩm CVTD 4.2.4 Tăng cường đầu tư cho sở vật chất, đại hoá công nghệ ngân hàng Nhƣ ta biết, hệ thống công nghệ tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng.Bên cạnh đó, công nghệ biện pháp để tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng lạc hậu, khả cạnh tranh so với đối thủ thị trƣờng Công nghệ đại yếu tố quan trọng khách hàng nhìn nhận ngân hàng, đánh giá uy tín hiệu ngân hàng Chính vậy, đại hoá công nghệ ngân hàng cần thiết, có ý nghĩa định đến hoạt động 75 kinh doanh tác động trực tiếp đến khả cạnh tranh ngân hàng Để hoạt động CVTD có hiệu quả, nhiệm vụ CBTD phải thẩm định xác thƣờng xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ Martime Bank Nam Định hạn chế, điều ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo dõi tình hình trả gốc, lãi khách hàng.Mỗi CBTD phụ trách không khách hàng nên kiểm soát hết đƣợc hoạt động sau cho vay ngân hàng Có nhiều trƣờng hợp, khách hàng toán trƣớc hạn, CBTD kiểm soát đƣợc Trong trƣờng hợp thông tin không đƣợc cập nhật dễ gây hiểu nhầm ngân hàng khách hàng Do đó, Martime Bank Nam Định cần tiến hành đại hoá thiết bị để phục vụ cho công tác thẩm định, giám sát khoản cho vay với khách hàng đƣợc thuận lợi 4.2.5 Chú trọng công tác quản lý khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định MSB Nam Địnhthƣờng xuyên theo dõi khoản vay không theo dõi khách hàng tình hình trả nợ, nhƣ hoàn trả nghĩa vụ khác mà cần có đánh giá thƣờng xuyên khách hàng thu nhập nhƣ tiêu phi tài khách hàng nhƣ lực pháp lý, nhân cách, lịch sử giao dịch… để có nhìn xác khách hàng MSB Nam Định tiến hành tổ chức đánh giá, phân loại khoản CVTD với mức độ rủi ro đặc tính tƣơng đồng ngành nghề nhƣ đối tƣợng để có công tác quản lý theo dõi phù hợp Khi có chậm trễ thực nghĩa vụ nhƣ khoản vay bị chuyển nhóm nợ cần có rà soát xem xét để có biện pháp giải kịp thời 4.3 Một số khuyến nghị 4.3.1 Khuyến nghị với MSBhội sở - MSB cần có văn hƣớng dẫn định hƣớng phát triển cụ thể hình thức cho vay tiêu dùng tình hình cạnh tranh mạnh mẽ sống 76 ngày đa dạng nhƣ nhƣ: hoàn thiện hệ thống văn hƣớng dẫn cho vay ngƣời lao động nƣớc ngoài, cho vay mua ô tô, - Ngoài ra, MSB nên tạo điều kiện hỗ trợ để ngân hàng nói chung chi nhánh MSB Nam Định nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lƣợng nhân viên kinh doanh đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp cụ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay điều kiện - MSB phối hợp với MSB Nam Định tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại nhân viên kinh doanh nhằm tạo đội ngũ nhân viên kinh doanh có chất lƣợng cao, động sáng tạo chế mới, đƣợc đối xử công với trình độ kiến thức tƣơng ứng - MSB cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn vay sản phẩm cho vay tiêu dùng nhƣ cần xem xét nâng mức cho vay CBCNV địa bàn đô thị để ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ ,đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển quy mô cho vay - MSB cần rà soát để xác định đơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng nhƣng đảm bảo tính chặt chẽ pháp luật - MSB cần trọng vào hoạt động marketing ngân hàng, để nâng caohình ảnh ngân hàng lòng khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp xúc với khách hàng hơn, hoạt động tín dụng, hoạt động huy động vốn diễn thuận lợi 4.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng nhà nƣớc - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng - NHNN cần tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra giám sát NHTM - NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi xuất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế 77 TÓM TẮT CHƢƠNG Trong chƣơng 4, Luận văn tập trung đƣa giải pháp phát triển CVTD Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định Tuy nhiên, để giải pháp phát huy hiệu điều kiện thực phƣơng pháp tiến hành giai đoạn cụ thể Ngoài ra, chƣơng này, báo cáo nêu số kiến nghị với Chính Phủ, NHNN Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam phát triển CVTD Ngân hàng Hàng Hải Việt Namnói riêng cho hệ thống NHTM nói chung Hy vọng tƣơng lai không xa, Chính Phủ, NHNN có phối hợp đạo NHTM Hàng Hải Việt Nam đồng hóa tạo điều kiện cho hoạt động CVTD đƣợc phát triển mạnh mẽ 78 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến giới nhƣng hình thức cho vay mẻ Việt Nam Với dân số 90 triệu ngƣời, Việt Nam thị trƣờng đầy tiềm cho ngân hàng thƣơng mại để phát triển hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, kinh tế có tốc độ phát triển nhanh năm qua làm cho thu nhập ngƣời dân đƣợc tăng lên nhanh chóng ổn định, nhu cầu tiêu dùng tăng theo Trên sở đó, cho vay tiêu dùng ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu vay mƣợn ngƣời dân mục đích tiêu dùng cƣ trú hay phi cƣ trú Là chi nhánh ngân hàng cấp 1, với quy mô nguồn vốn nhỏ nhƣng Chi nhánh Maritimebank Nam Định bảy năm vừa qua có thành tựu định hoạt động, bao gồm hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, quy mô cho vay tiêu dùng chi nhánh nhỏ bé biểu doanh số, dƣ nợ cho vay tiêu dùng số lƣợng khách hàng Hoạt động chi nhánh chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu khách hàng địa bàn hoạt động Các hình thức cho vay tiêu dùng chi nhánh đơn điệu, chƣa phong phú đa dạng Nhƣ vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu tất yếu chi nhánh Có nhiều giải pháp đƣợc đƣa nhƣ cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày lớn lƣợng lớn khách hàng, mở rộng quy mô nguồn vốn, xây dựng quy trình cho vay hợp lý, khoa học… Trong năm tới, Chi nhánh Maritimebank Nam Định cần trọng phát triển cho vay tiêu dùng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cho đông đảo ngƣời dân địa bàn Những đóng góp có nhiều cố gắng, nhƣng hạn chế kiến thức điều kiện, khả nghiên cứu nên em mong nhân đƣợc đóng góp bổ sung thầy cô giáo, chuyên gia để đề tài đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Phan Thị Thu Hà, 2007 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Trần Bảo Hòa, 2012 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàngTMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương Luận văn thạc sỹ Trƣờng Học Viện Ngân Hàng Nguyễn Xuân Huỳnh, 2011 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Nam Hà Nội Luận văn thạc sỹ Trƣờng Học Viện Tài Chính Nguyễn Minh Kiều, 2011 Tín dụng thẩm định tín dụng.Hà Nội: Nhà xuất Lao động xã hội TrầnBảo Luân, 2013 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Luận văn thạc sỹ Trƣờng Học Viện Ngân Hàng Mishkin 1992 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Nguyễn Quang Cƣ PTS Nguyễn Đức Dy Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Nguyễn Thị Mùi, 2004 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội:Nhà xuất Thống kê Trần Hải Nam, 2013 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam- chi nhánh Nghệ An Luận văn thạc sỹ Trƣờng Học Viện Tài Chính Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định, 2012,2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 2014.Hà Nội 10 Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam Định, 2012,2014 Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2012 2014.Hà Nội 80 11 Ngân hàng Nông nghệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ, 2015 Phương hướng hoạt động kinh doanh.Hà Nội 12 Peter S.Rose, 2004 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển Phạm Long.Hà Nội: Nhà xuất Tài 13 Vũ Văn Thực, 2014 Phát triển cho vay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn.Tạp chí Ngân hàng, số 19, trang 60-66 Tiếng nƣớc 14 Hu Angang, 2013.Embracing China’s New Normal https://www.foreignaffairs.com/articles/china/2015-04-20/embracing-chinas-newnormal 15 U.S Bancorp, 2012.Credit Diversification 81 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 PHIỀU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Số phiếu… I PHẦN GIỚI THIỆU Kính chào Anh/Chị Tôi học viên cao học trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội, thực đề tài nghiên cứu: “ Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Nam Định” Rất mong Anh/Chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau Mọi thông tin Anh/Chị cung cấp hoàn toàn đƣợc giữ bí mật đƣợc sử dụng cho nghiên cứu Chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị Họ tên: …………………………………………………………………… Địa chỉ:………………………… Số điện thoại (nếu có):…………………… II PHẦN NỘI DUNG A Phần sàng lọc Q1 Anh/ Chị có sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Maritimebank Nam Định không? Có – Tiếp tục Không - Ngừng vấn Q2 Anh/ Chị sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dung Ngân hàng sau đây? Ngân hàng Vietinbank Ngân hàng Agribank Ngân hàng BIDV Ngân hàng VP Bank Ngân hàng Vietcombank NH LienViet Post Ngân hàng châu Á Khác B Dành cho khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Maritime Bank Nam Định Q3 Anh/Chị sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Maritime Bank? Mua oto Mua nhà Cầm cố GTCG Dịch vụ khác Q4 Anh /Chị muốn vay tiêu dùng khoảng: Dƣới 100 triệu đồng 500- 800 triệu đồng 100- 300 triệu đồng 800 triệu- tỷ đồng 300- 500 triệu đồng >1 tỷ đồng Q5 Khả trả nợ tối đa quý anh/chị tháng có nhu cầu vay tiêu dùng bao nhiêu? < triệu đồng 4- triệu đồng 8-12 riệu đồng >12 triệu đồng Q6 Hình thức đảm bảo tài sản quý anh/chị sử dụng gì? Cầm cố, chấp Tài sản đảm bảo bên thứ Đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Q7 Quý anh/ chị muốn áp dụng lãi suất nào? Thả Cố định Thay đổi tháng lần Thay đổi 12 tháng lần Q8 Anh/ Chị vui lòng đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố đến hoạt động CVTD Maritime Bank Nam Định , khoanh tròn vào ô tương ứng với lựa chọn anh/ chị/ Thang đánh giá gồm bậc tương ứng: Rất nhiều TT Nhiều Không ý kiến Tiêu thức Rất Mức độ đánh giá I Nhân tố môi trƣờng kinh tế Tốc độ tăng trƣởng kinh tế Tỷ lệ lạm phát Thu nhập bình quân đầu ngƣời II Ứng dụng khoa học công nghệ toán Tốc độ toán 5 Tính xác toán An toàn tiết kiệm chi phí Tiện ích Sự bảo mật an toàn III Chất lƣợng nhân Trình độ cán ngân hàng 10 Thái độ phục vụ 11 Thâm niên công tác Q9 Đánh giá dịch vụ vụ cho vay tiêu dùng Maritime Bank? Mức độ đồng ý đƣợc đánh số theo thứ tự tăng dần: hoàn toàn không đồng ý, Không đồng ý, Bình thƣờng, Đồng ý, hoàn toàn đồng ý Thủ tục sử dụng dịch vụ đơn giản Thời gian thực xử lý dịch vụ nhanh chóng Nhân viên nhiệt tình, chủ động giải thích, tƣ vấn Lãi suất cho vay Nhân viên có kiến thức nghiệp vụ Cách thức sử dụng dịch vụ đơn giản Q10.Mức độ hài lòng anh/ chị dịch vụ cho vay tiêu dùng Maritime Bank? Hoàn toàn Không hài không hài lòng lòng Bình thƣờng Hài lòng Q11 Anh/chị muốn vay thời gian bao lâu? 1-5 năm 10-15 năm 5-10 năm >15 năm III PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN Hoàn toàn hài lòng Anh/ Chị vui lòng cho biết đôi chút thân Q12 Giới tính Nam Nữ Q13 Độ tuổi Từ 18 -25 Từ 25 - 35 Từ 35 -45 Từ 25 – 35 Từ 45 -55 Trên 55 Q14 Nghề nghiệp Sinh viên, học sinh CBCNV Công nhân, lao động phổ thông Khác ( ghi rõ)… Q15 Thu nhập trung bình tháng Dƣới triệu Từ – triệu Từ – dƣới 10 triệu Trên 10 triệu Q16 Trình độ học vấn anh/chị Phổ thông Trung cấp Cao đẳng, đại học Sau đại học Q17 Tình trạng hôn nhân Độc thân Đã kết hôn có nhỏ Đã kết hôn chƣa có Đã kết hôn có trƣởng thành Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý anh chị! Kính chúc anh chị dồi sức khỏe thành công