NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Họ tên học viên: NGUYỄN NGỌC PHƯƠNG Tên đề tài: Nâng cao hiệu huy động tiền gửi cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội Chuyên ngành: Tài chính, Ngân hàng Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS HÀ ĐỨC TRỤ DANH SÁCH HỘI ĐỒNG TT Họ tên, học hàm, học vị Cơ quan công tác PGS.TS Kiều Hữu Thiện Học viện Ngân hàng PGS.TS Lê Phước Minh Học viện QLGD Phản biện TS Trương Quốc Cường Học viện Ngân hàng Phản biện TS Đào Minh Phúc Ngân hàng NNVN Ủy viên TS Trần Nguyễn Hợp Châu Học viện Ngân hàng Thư ký Hà Nội, 09/05/2014 Chức danh Hội đồng Chủ tịch Lý lựa chọn đề tài Trong bối cảnh tình hình kinh tế có nhiều dấu hiệu khó khăn, tăng trưởng thấp khiến cho công tác huy động vốn NHTM gặp nhiều khó khăn  Các Ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc thu hút nguồn tiền gửi sách lãi suất, chương trình khuyến mãi, tặng quà  Xác định dân cư phận khách hàng tiềm nên ngân hàng coi việc tiếp cận khu vực thu hút nguồn tiền nhàn rỗi cá nhân ưu tiên hàng đầu  Trong năm gần đây, công tác huy động tiền gửi cá nhân Vietinbank Hà Nội đạt nhiều thành cơng cịn số hạn chế cần khắc phục, chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng kỳ vọng Ban lãnh đạo  KẾT CẤU LUẬN VĂN  Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng hiệu huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN TP Hà Nội  Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN TP Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu huy động tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động tiền gửi cá nhân số ngân hàng thương mại giới học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại Các hoạt động Ngân hàng thương mại * Hoạt động huy động vốn * Hoạt động sử dụng vốn * Hoạt động khác  Nguồn vốn Ngân hàng thương mại * Vốn chủ sở hữu * Vốn huy động: loại vốn để tài trợ cho danh mục tài sản NHTM, bao gồm tiền gửi tiền vay  1.2 Hiệu huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại  Khái niệm hiệu huy động tiền gửi cá nhân: Hiệu huy động tiền gửi cá nhân thể qua tăng trưởng quy mô, cấu tiền tệ, kỳ hạn phù hợp, đặc biệt đánh giá qua chi phí để huy động nguồn vốn tương quan khối lượng, quy mô lượng vốn huy động với chi phí bỏ  Các tiêu đánh giá hiệu nguồn tiền gửi cá nhân:  Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi cá nhân  Cơ cấu tiền gửi cá nhân  Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi: Chi phí lãi, Chi phí phi lãi Chi phí cho đồng vốn huy động tiền gửi cá nhân     Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động tiền gửi cá nhân Là yếu tố để đảm bảo tồn phát triển NHTM Giúp cho Ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận Tăng khả cạnh tranh thị trường  Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại: Nhân tố chủ quan  Lãi suất  Thời gian giao dịch  Chất lượng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ  Chính sách khách hàng chiến lược kinh doanh Ngân hàng  Quy mô, mạng lưới hoạt động điều kiện sở vật chất Ngân hàng  Nguồn nhân lực Ngân hàng  Năng lực tài uy tín Ngân hàng  Công nghệ Ngân hàng  Hoạt động marketing Ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại: Nhân tố khách quan  Môi trường kinh tế vĩ mơ  Chính sách pháp luật nhà nước sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương  Khách hàng  1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động tiền gửi cá nhân số Ngân hàng thương mại giới học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam Kinh nghiệm từ hệ thống Ngân hàng bán lẻ nước phát triển  Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam  Khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin, phát triển sản phẩm ngân hàng  Tìm kiếm khai thác thị trường tiềm  Phát triển dịch vụ tài ngân hàng bán lẻ  2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội Là chi nhánh có quy mơ hoạt động lớn hệ thống NHTM nói chung Vietinbank nói riêng, kinh doanh đa năng, hiệu quả, có uy tín cao, mặt hoạt động có tốc độ tăng trưởng hàng năm dao động khoảng 20%-25%  Kết hoạt động kinh doanh: có mức độ tăng trưởng ổn định, thu nhập Chi nhánh liên tục tăng qua năm, đến cuối năm 2013 thu nhập Chi nhánh đạt 5,512 tỷ đồng, đạt quy mô năm chi nhánh lớn toàn hệ thống Ngân hàng Công thương  Bộ máy cấu tổ chức chặt chẽ, bao gồm Ban Giám đốc, 05 phòng khách hàng; 16 phòng giao dịch 07 phịng nghiệp vụ hỗ trợ  2.2 Thực trạng cơng tác huy động tiền gửi cá nhân Về cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng: Các khách hàng có quy mơ lớn tập trung vào định chế tài chính, tập đồn, tổng cơng ty, DNNN lớn, đồng thời quy mơ tiền gửi dân cư chi nhánh số đáng kể với quy mô chi nhánh NHTM cấp 2.2 Thực trạng công tác huy động tiền gửi cá nhân Cơ cấu huy động tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn Năm 2011 Chỉ tiêu Tiền gửi KKH Tiền gửi ngắn hạn Tiền gửi trung dài hạn Tổng Doanh số (tỷ đồng) Năm 2012 Tỷ trọng % Năm 2013 Doanh số Tỷ trọng (tỷ đồng) % Doanh số (tỷ đồng) Tỷ trọng % 390 11% 466 12% 811 16% 1,219 34% 1,160 30% 2,077 41% 1,936 55% 2,263 58% 2,121 42% 3,545 100% 3,889 100% 5,009 100% 2.2 Thực trạng công tác huy động tiền gửi cá nhân Cơ cấu huy động vốn theo nội tệ ngoại tệ Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tiền gửi VNĐ Tiền gửi ngoại tệ (quy đổi VNĐ) Tổng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2,597 2,699 3,706 948 1,190 1,302 3,545 3,889 5,009 2.3 Hiệu huy động vốn cá nhân Vietinbank Hà Nội Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi cá nhân Qua năm tình hình huy động vốn cá nhân Chi nhánh có tăng trưởng, tùy vào năm mà mức độ tăng trưởng khác Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Quy mô nguồn vốn tiền gửi cá nhân (tỷ đồng) 3,545 3,889 5,009 Tốc độ tăng trưởng (%) 117.07% 108.85% 122.36% 2.3 Hiệu huy động vốn cá nhân Vietinbank Hà Nội Chi phí cho đồng vốn huy động khách hàng cá nhân  Chi phí lãi: có xu hướng tăng giai đoạn 2011 - 2013 không nhanh tốc độ tăng trưởng quy mơ có biến động lãi suất đầu vào thị trường  Chi phí phi lãi: chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (các hoạt động tiếp thị, khuyến mại quà tặng…) chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền 2.3 Hiệu huy động vốn cá nhân Vietinbank Hà Nội Chi phí cho đồng vốn huy động khách hàng cá nhân I Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động II Tổng chi phí Chi phí trả lãi tiền gửi Năm 2011 3,545.00 Năm 2012 3,889.00 Năm 2013 5,009.00 495.24 433.20 540.62 463.22 616.10 530.45 Chi phí quản lý 4.92 6.89 9.26 Chi phí khấu hao TSCĐ 3.94 4.73 5.20 Chi phí quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại Chi phí khác 0.98 1.77 2.26 52.19 64.01 68.93 0.1397 0.1390 0.1230 III Chi phí cho đồng vốn huy động 2.3 Hiệu huy động vốn cá nhân Vietinbank Hà Nội Những kết đạt hoạt động huy động vốn cá nhân        Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân có quy mô lớn gia tăng Cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng tương đối Chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền điều chỉnh linh hoạt lãi suất cho phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh đồng thời mang lại lợi nhuận Phát triển mối quan hệ chặt chẽ, thân thiết với khách hàng cá nhân thân thiết, truyền thống, làm ăn tốt, có nguồn vốn ổn định Tích cực, chủ động thực nhiều chương trình khuyến khích, khuyến mại để tăng quy mô tiền gửi Ngân hàng xây dựng mạng lưới bán lẻ quy mô Chất lượng nguồn nhân lực, thường xuyên nâng cao, đào tạo cách chuyên nghiệp 2.3 Hiệu huy động vốn cá nhân Vietinbank Hà Nội Những hạn chế công tác huy động vốn cá nhân: Tổng nguồn vốn chi nhánh qua năm tăng hiệu chưa cao  Các hình thức huy động đa dạng đơn điệu, chưa thực hấp dẫn để thu hút tối đa lượng tiền tích luỹ dân cư  Số lượng khách hàng có cải thiện chưa tương xứng với tiềm  Các hình thức khuyến mại, quảng cáo cịn hạn chế; cơng tác tìm hiểu thị trường, thông tin khách hàng đối thủ cạnh tranh  Cơ sở vật chất kỹ thuật thấp so với nhu cầu đại hóa Ngân hàng tương lai; phong cách phục vụ nhân viên đổi song nhiều hạn chế  2.3 Hiệu huy động vốn cá nhân Vietinbank Hà Nội Nguyên nhân hạn chế cần khắc phục: Công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ nghiệp vụ Ngân hàng nhiều hạn chế  Mơ hình quy trình giao dịch cịn nhiều công đoạn, tốn thời gian, giảm suất thân Ngân hàng tăng chi phí khách hàng gửi tiền  Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới, nhiều tiện ích cịn khách hàng sử dụng  Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền cán làm công tác huy động vốn dân cư cịn thụ động  Các hình thức huy động vốn Vietinbank Hà Nội phải tuân theo Ngân hàng Cơng thương Trung ương nên cịn bị hạn chế  CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN TP Hà Nội 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN TP Hà Nội 3.3 Kiến nghị 3.1 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Vietinbank Hà Nội      Huy động vốn dân cư phải giảm thấp chi phí đầu vào Tăng trưởng nguồn vốn khách hàng cá nhân ổn định, lãi suất hợp lý Đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, nâng cao cơng tác chăm sóc khách hàng Củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi cá nhân Vietinbank Hà Nội  Xây dựng sách cạnh tranh huy động vốn hợp lý hiệu  Xây dựng sách huy động vốn hợp lý  Đa dạng hóa hình thức huy động  Vận dụng sách lãi suất linh hoạt hiệu  Xây dựng sách marketing động mở rộng phạm vi hoạt động  Chính sách marketing  Mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch  Chính sách khách hàng  Tiếp tục đầu tư hồn thiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng cách đồng 3.3 Kiến nghị            Kiến nghị với Chính phủ Ổn định kinh tế vĩ mơ kiềm chế lạm phát Tái cấu Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Kiến nghị với NHNN Chính sách tiền tệ Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Hỗ trợ Ngân hàng thương mại nâng cao lực quản trị rủi ro Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chính sách lãi suất cơng tác điều hành nguồn vốn Chính sách huy động tiền gửi đối tượng khách hàng cá nhân TRÂN TRỌNG Cảm ơn!