Đang tải... (xem toàn văn)
Trong điều kiện hiện nay khi khu vực hoá toàn cầu hoá đang trở thành xu hướng phổ biến thì bên cạnh quá trình hợp tác hoá theo nguyên tắc hai bên cùng có lợi bên cạnh đó là sự cạnh tranh gay gắt khốc liệt giữa các chủ thể trong nền kinh tế và giữa các quốc gia. Trong môi trường kinh tê thế giới như vậy yêu cầu khách quan và cấp thiết đối với nước ta là phải nâng cao năng lực cạnh tranh kinh tế của mình để ngày càng hội nhập sâu rộng và hiệu quả hơn. Một trong những biện pháp nâng cao năng lực cạnh tranh kinh tế là phải lành mạnh hoá hệ thống tài chính ngân hàng .Như chung ta đã biết, ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò hết sức quan trọng sự hoạt động hiệu quả của hệ thông ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế. Các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động sử dụng vốn phải được hiệu quả và an toàn thì sẽ có những đóng góp tích cực vào việc ổn định và cải thiện môi trường kinh tế vĩ mô như kiềm chế lạm phát, duy trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế. Trong những năm gần đây HĐKD của NHTM CP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Phú Thọ là khá tốt, dư nợ cho vay tăng, tỷ lệ nợ quá hạn giảm, các dịch vụ ngân hàng phát triển thu phí dịch vụ kinh doanh ngoại tệ tăng .Tuy nhiên không thể nói là không có những tồn tại và khó khăn cần khắc phục trong việc sử dụng vốn. Hiệu quả sử dụng vốn không chỉ là mối quan tâm của nhà quản lý ngân hàng mà còn là mối quan tâm của toàn xã hội. Vì đây là tín hiệu phản ánh trình độ hoàn thiện biện pháp lệnh theo cơ chế thị trường trong quản lý kinh tế nói chung và hoạt đông quản lý của ngân hàng nói riêng. Hiệu quả sử dụng vốn vừa phản ánh sử lớn mạnh của một ngân hàng vừa phản ảnh những mặt còn bất cập trong quản lý điều hành. Nh vậy làm thế nào để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Đây là vấn đề luôn đặt lên hàng đầu trong quản lý ngân hàng nói chung và của NHTM CP Bưu Điện Liên Việt nói riêng. Chính vì vậy sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Phú Thọ, em đã lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu cho mình. Báo cáo gồm 3 phần: Chương 1: Phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Phú Thọ. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Phú Thọ. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Phú Thọ.
ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH PHÚ THỌ Sinh viên: LÊ QUANG NAM Lớp: TCNH - K15 A3 MỤC LỤC 1.1 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.2.2.1 Chỉ tiêu quy mô đầu tư cho vay 1.2.2.2 Chỉ tiêu chất lượng cho vay .7 1.2.2.3 Các tỷ lệ phản ánh khả sinh lời chủ yếu hoạt động Ngân hàng 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan CHƯƠNG .10 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 10 CHI NHÁNH PHÚ THỌ 10 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Phú Thọ 10 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Phú Thọ 10 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ 12 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 12 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng .12 2.1.2.3 Hoạt động phi tín dụng 13 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 13 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh 13 2.2 Thực trạng hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên việt chi nhánh Phú Thọ 13 2.2.1 Thực trạng hoạt động ngân quỹ 13 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng 14 2.2.2.1 Chỉ tiêu quy mô đầu tư cho vay .14 2.2.2.2 Chỉ tiêu chất lượng cho vay 15 2.2.3 Thực trạng hoạt động đầu tư tài 15 2.2.3.1 Cơ cấu dư nợ đầu tư tài 15 2.2.3.2 Hệ số sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư tài .15 2.2.4 Tài sản cố định tài sản có khác 15 2.2.5 Các tỷ lệ phản ánh khả sinh lời chủ yếu 15 2.3 Đánh giá chung 15 2.3.1 Những kết đạt .15 2.3.2 Những tồn cần khắc phục .16 CHƯƠNG .17 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH PHÚ THỌ 17 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHTM CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ 18 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ .18 Một số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốncủa NHTM CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ sau: 18 3.2.1 Chấp hành quy trình tín dụng 18 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 18 3.2.2.1 Thẩm định khách hàng vay vốn 18 3.2.2.2 Thẩm định dự án đề nghị vay vốn 19 3.2.3 Giám sát khách hàng sau vay vốn 20 3.2.4 Áp dụng biện pháp hữu hiệu nhằm thu hồi nợ hạn .20 3.2.5 Phân tán rủi ro tín dụng .20 3.2.6 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay .20 3.2.7 Đa dạng hoá danh mục đầu tư, lựa chọn cấu đầu tư hợp lý 20 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng .21 3.2.10 Thực tốt hoạt động Marketing ngân hàng .21 3.3 Kiến nghị đề xuất .22 3.3.1 Đối với Nhà nước quan Ban Ngành 22 3.3.3 Đối với Hiệp hội Ngân hàng 22 KẾT LUẬN .22 MỞ ĐẦU Trong điều kiện khu vực hoá toàn cầu hoá trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác hoá theo nguyên tắc hai bên có lợi bên cạnh cạnh tranh gay gắt khốc liệt chủ thể kinh tế quốc gia Trong môi trường kinh tê giới yêu cầu khách quan cấp thiết nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế để ngày hội nhập sâu rộng hiệu Một biện pháp nâng cao lực cạnh tranh kinh tế phải lành mạnh hoá hệ thống tài ngân hàng Như chung ta biết, ngân hàng loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò quan trọng hoạt động hiệu hệ thông ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế Các hoạt động ngân hàng có hoạt động sử dụng vốn phải hiệu an toàn có đóng góp tích cực vào việc ổn định cải thiện môi trường kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát, trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế Trong năm gần HĐKD NHTM CP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Phú Thọ tốt, dư nợ cho vay tăng, tỷ lệ nợ hạn giảm, dịch vụ ngân hàng phát triển thu phí dịch vụ kinh doanh ngoại tệ tăng Tuy nhiên nói tồn khó khăn cần khắc phục việc sử dụng vốn Hiệu sử dụng vốn không mối quan tâm nhà quản lý ngân hàng mà mối quan tâm toàn xã hội Vì tín hiệu phản ánh trình độ hoàn thiện biện pháp lệnh theo chế thị trường quản lý kinh tế nói chung hoạt đông quản lý ngân hàng nói riêng Hiệu sử dụng vốn vừa phản ánh sử lớn mạnh ngân hàng vừa phản ảnh mặt bất cập quản lý điều hành Nh làm để nâng cao hiệu sử dụng vốn Đây vấn đề đặt lên hàng đầu quản lý ngân hàng nói chung NHTM CP Bưu Điện Liên Việt nói riêng Chính sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Phú Thọ, em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu cho Báo cáo gồm phần: Chương 1: Phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Phú Thọ Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Phú Thọ Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Phú Thọ CHƯƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 1.1 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, chức vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại Thứ nhất: NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ đối tượng kinh doanh ngân hàng tiền tệ Thứ hai: NHTM chiụ giám sát cách chặt chẽ thương xuyên phủ thông qua NHNN, Luật pháp quy định Thứ ba: Hoạt động ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro Thứ tư: Hoạt động ngân hàng có mức độ cạnh tranh cao 1.1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại * Trung gian tín dụng : * Trung gian toán: * Nguồn tạo tiền: 1.1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế ngày quan trọng thể qua vai trò sau: Thứ nhất: Ngân hàng thương mại nơi tập trung vốn tạm thời nhận xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế, qua chuyển tiền thành tư để đầu tư phát triển sản xuất tăng cường hiệu hoạt động tiền vốn Thứ hai: Hoạt động Ngân hàng thương mại góp phần tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Thứ ba: Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động góp phần vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia Thứ tư: Ngân hàng thương mại hoạt động thức việc phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia Thứ năm: Ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập kinh tế nước với kinh tế khu vực kinh tế giới 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm tìm kiếm lợi nhuận bảo đảm an toàn ngân hàng Nó việc chuyển hoá tiền gửi vốn thành tài sản dự trữ tài sản khác có sinh lãi Những loại tài sản đem lại thu nhập cho NH tạo lợi nhuận cho NH Khoản mục ngân quỹ Khoản mục ngân quỹ bao gồm: •Dự trữ pháp định Dự trữ pháp định pháp luật quy định áp dụng cho tất ngân hàng, tổ chức nhận tiền gửi •Tiền gửi toán NHNN lượng tiền tài khoản tiền gửi toán ngân hàng NHNN •Tiền mặt quỹ Tiền mặt quỹ lượng tiền mà NH cất giữ kho • Tiền gửi ngân hàng khác Nhiều ngân hàng nhỏ gửi tiền vào ngân hàng lớn để đổi lấy nhiều dịch vụ khác toán giữ ngân hàng, giao dịch ngoại tệ, mua chứng khoán… 1.1.2.2 Hoạt động cho vay Cho vay khoản mục sinh lời chủ yếu NHTM, mục tiêu việc cho vay ngân hàng lợi nhuận, tính khoản khoản mục thứ yếu 1.1.2.3 Hoạt động đầu tư Hoạt động đầu tư hay gọi hoạt động chứng khoán giúp Ngân hàng Thương mại sử dụng khai thác tối đa nguồn vốn huy động Đồng thời, mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho Ngân hàng Thương mại 1.1.2.4 Tài sản cố định tài sản có khác TSCĐ phận tài sản ngân hàng trì chủ yếu nhằm bảo đảm điều kiện cần thiết cho hoạt động máy ngân hàng 1.2 Phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác * Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh ngân hàng a/ Vốn tự có VTC NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng VTC NHTM bao gồm thành phần sau: - Vốn pháp định - Vốn điều lệ - Vốn bổ sung b/ Nguồn vốn huy động Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động bao gồm: •Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi toán Là loại tiền gửi có số dư không ổn định khách hàng gửi vào rót lúc - Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi có thoả thuận thời hạn rút tiền khách hàng ngân hàng - Tiền gửi tiết kiệm Loại tiền gửi công cụ truyền thống huy động vốn NHTM, tiền gửi tiết kiệm chia thành: - Tiết kiêm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn c/ Nguồn vốn vay Khi nguồn vốn huy động từ dân cư không đủ phục vụ cho yêu câù dùng vốn NHTM phải vay từ NHNN vay từ tổ chức tín dụng khác d/ Các nguồn vốn khác Trong trình làm trung gian toán, NHTM tạo khoản vốn gọi vốn toán 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM Căn vào quan niệm hiệu cho vay, hiểu cho vay đánh giá qua nhóm sau: 1.2.2.1 Chỉ tiêu quy mô đầu tư cho vay a/ Dư nợ tín dụng kinh tế: b/ Doanh số cho vay: c/ Doanh số thu nợ: d/ Hệ số sử dụng vốn: e/ Vốn vay / Khả giải quyết, xử lý vốn tồn đọng: 1.2.2.2 Chỉ tiêu chất lượng cho vay a/ Tỷ lệ nợ hạn: tiêu cho biết chất lượng khoản cho vay khả bảo đảm thời hạn định Tỷ lệ nợ hạn = Dư nợ hạn Tổng dư nợ b/ Vòng quay vốn xác định theo công thức sau: Doanh số nợ x 100% Dư nợ bình quân 1.2.2.3 Các tỷ lệ phản ánh khả sinh lời chủ yếu hoạt động Vòng quay vốn = Ngân hàng a/ Chỉ số ROA ROA = Lợi nhuận ròng Tổng tài sản có x 100% b/ Chỉ số ROE (thu nhập ròng vốn) Lợi nhuận ròng x 100% Vốn chủ sở hữu 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay ROE = Sử dụng vốn yếu tố quan trọng NHTM ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng từ ảnh hưởng đến kinh tế Thứ nhất: Hiệu hoạt động cho vay yếu tố định đến lực cạnh tranh NHTM thường có xu hướng hoạt động hiệu hơn, ngân hàng lớn hoạt động với chi phí thấp b/ Năng lực nhà quản trị nhân viên ngân hàng : Yếu tố người yếu tố quan trọng nhất, ngân hàng có nhà quản trị tài ba, họ biết xác định mục tiêu mục đích rõ ràng hướng cho ngân hàng giúp ngân hàng phát triển bền vững Tóm tắt Chương CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Phú Thọ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Phú Thọ Ngày 01/05/2008 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân Ngân hàng Liên Việt (LienVietBank) thức thành lập theo Giấy phép thành lập hoạt động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Với số vốn điều lệ 3300 tỷ đồng.Ngân hàng Liên Việt ngân hàng có số vốn điều lệ cao thứ hai số cac ngân hàng thương mai cổ phần Việt Nam Năm 2011,Với việc Tổng Công ty Bưu Việt Nam góp vốn vào LienVietBank giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) tiền mặt Ngân hàng Liên Việt Thủ tướng Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Cổ đông sáng lập LienVietPostBank Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO) Các cổ đông đối tác chiến lược LienVietPostBank tổ chức Tài – Ngân hàng lớn hoạt động Việt Nam nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân 10 hàng Wells Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thụy Sỹ), Công ty Oracle Financial Services Software Limited… + Năm 2008 với vốn chủ sở hữu 3.300 tỷ đồng Tổng tài sản 7.748 tỷ đồng Về mạng lưới phân phối đến cuối năm 2008, toàn hệ thống Ngân hàng Liên Việt có chi nhánh phòng giao dịch với tổng số nhân viên 500 nhân viên,trong có 90% nhân viên có trình độ đại học sau đại học + Ngày 30/10/2009 hoàn thành đợt tăng vốn điều lệ từ 3.300 tỷ lên 3650 tỷ đồng + Năm 2010 vốn chủ sở hữu 5.600 tỷ đồng( bao gồm 2000 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi) Tổng tài sản 24.252 tỷ đồng, mạng luới phân phối toàn hệ thống Ngân hàng Liên Việt có 32 chi nhánh phòng giao dịch với tổng số nhân viên 2500 nhân viên,trong 95% nhân viên có trình độ đại học sau đại học + Ngày 22/07/2011.Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam có Quyết định số 1633/QĐ-NHNN việc thay đổi tên Ngân hang TMCP Liên Việt thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Ngân hàng bưu điện Việt Nam + Ngày 23/11/2012: Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt thức gia nhập tổ chức thẻ quốc tế MasterCard International,mở đường cho Ngân hàng triển khai mở thẻ quốc tế Cũng năm 2012 Ngân hàng xếp thứ 39 500 doanh nghiệp tư nhân lớn Việt Nam,thay đổi ấn tượng từ vị trí 87 năm 2011 + Hiện nay, với số vốn điều lệ 6.640 tỷ đồng tổng lợi nhuận lũy kế sau năm hoạt động đạt 4.000 tỷ đồng LienVietPostBank 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn Việt Nam 11 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ Cùng với phát triển kinh tế NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ nỗ lực không ngừng, bám sát chiến lược đổi hội đồng quản trị thông qua cho giai đoạn phát triển 2010-2015, LienvietPostBank chi nhánh Phú Thọ đạt thành công tất lĩnh vực hoạt động năm vừa qua 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn không ngừng tăng lên, tổng nguồn vốn huy động cuối năm 31/12/2011 2.549 tỷ đến 30/12/2012 tổng nguồn vốn huy động LienvietPostBank chi nhánh Phú Thọ 7.046,68 tỷ đến 31/12/2013 11.511tỷ, đặc biệt năm 2014 tổng nguồn vốn huy động ngân hàng đạt 17.570,2 tỷ đồng tăng 52,3% so với đầu năm 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng Trong năm đầu thành lập, từ chỗ đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp với tổng dư nợ 15 tỷ đồng (31/12/2010), đến Ngân hàng mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đặc biệt trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay kinh tế tư nhân Đến thời điểm 31/12/2014 tổng dư nợ cho vay kinh tế Ngân hàng 10.717.85 tỷ đồng tăng lên 74% so với đầu năm tăng 714,5 lần so với năm đầu thành lập 2010 cấu loại hình cho vay Ngân hàng ngày đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh sản phẩm truyền thống, LienvietPostBank chi nhánh Phú Thọ triển khai thành công loạt sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay mua ô tô trả góp, cho vay du học, cho vay tiêu dùng, tài trợ xuất nhập khẩu, lao động nước ngoài, cho vay cổ phần hoá… 12 2.1.2.3 Hoạt động phi tín dụng - Hoạt động bảo lãnh: - Hoạt động kinh doanh vốn ngoại tệ : - Hoạt động toán: - Hoạt động đầu tư: 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng thu 542,384 1.015,030 2.571,404 Tổng chi -393,769 -762,141 -2.103,093 Lợi nhuận trước thuế 148,615 252,889 468,311 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2014) 2.2 Thực trạng hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên việt chi nhánh Phú Thọ 2.2.1 Thực trạng hoạt động ngân quỹ Bảng 2.2 Tình hình dự trữ toán Đơn vị: tỷ đồng Thời điểm 31/12/2012 Chỉ tiêu Số tiền Dự trữ toán 207,85 Phân loại theo tiền 31/12/2013 31/12/2014 So với So với Số tiền Số tiền 2005 2006 464,683 542,367 dự trữ tiền gửi NHNN 89,39 156,984 - Tiền mặt 43% 33,8% Tỷ trọng (%) 118,46 307,699 - Tiền gửi NHNN 57% 66,2% 13 67,594 351,05 194,066 64,7% 189,24 191,317 35,3% -116,38 Tỷ trọng (%) Phân loại theo loại tiền: 176,85 366,971 190,12 390,776 - VNĐ 85,9% 79% 72% Tỷ trọng (%) 31,009 97,712 - Ngoại tệ 14,9% 21% 151,591 66,703 23,8 53,87 28% Tỷ trọng (%) (Nguồn: Bảng cân đối kế toán) 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng 2.2.2.1 Chỉ tiêu quy mô đầu tư cho vay A/ Dư nợ cho vay kinh tế Bảng 2.3: Kết dư nợ cho vay Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2012 31/12/2013 31/12/2014 Tổng dư nợ 4.470 6.166,62 10.717,85 Biến động dư nợ 1.696,62 4.551,23 % Bến động 37,95% 73,8% (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2014) * Cơ cấu dư nợ cho vay +/ Hoạt động cho vay phân theo thành phần kinh tế - Khối kinh tế quốc doanh - Khối kinh tế quốc doanh +/ Phân theo kỳ hạn - Cho vay ngắn hạn: - Cho vay trung dài hạn: +/ Phân theo nội tệ ngoại tệ - Cho vay nội tệ: - Cho vay ngoại tệ: B/ Tình hình cho vay thu nợ 14 Cho thu nợ chu trình nghiệp vụ quan trọng NHTM, mục tiêu cho vay cho vay kinh tế NHTM cung ứng vốn để phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cá nhân C/ Hệ số sử dụng vốn Tuy lượng cho vay tăng lên nhanh chóng, sở nguồn vốn huy động Ngân hàng tiên hành phân phối huy động vốn sử dụng vốn vào việc cho vay 2.2.2.2 Chỉ tiêu chất lượng cho vay A Tỷ trọng nợ hạn / tổng dư nợ Dư nợ hạn phần lớn phát sinh khách hàng chậm trả lãi nên gốc lãi tạm thời bị chuyển sang hạn, lại nợ khó đòi phát sinh từ nhiều năm trước B Vòng quay vốn Vòng quay vốn cao chứng tỏ nguồn vốn vay Ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất lưu thông hàng hoá Vòng quay vốn cao thể nguồn vốn Ngân hàng quay vòng nhanh, hiệu sử dụng vốn cao 2.2.3 Thực trạng hoạt động đầu tư tài 2.2.3.1 Cơ cấu dư nợ đầu tư tài 2.2.3.2 Hệ số sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư tài 2.2.4 Tài sản cố định tài sản có khác 2.2.5 Các tỷ lệ phản ánh khả sinh lời chủ yếu 2.3 Đánh giá chung 2.3.1 Những kết đạt -Thứ nhất: Hoạt động quản lý sử dụng vốn NHTM CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ thực vừa đảm bảo khả sinh lời vừa đảm bảo khả khoản có tính vững thời điểm 15 - Thứ hai: Chất lượng tín dụng nói riêng toàn hoạt động sử dụng vốn nói chung Ngân hàng thời gian qua nâng cao bước theo hướng chất lượng - Thứ ba: Ngân hàng tiếp tục cố phát triển mối quan hệ truyền thống với tổ chức phủ phi phủ bên -Thứ tư: Tiếp tục phát triển công nghệ thông tin cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng - Thứ năm: Đẩy mạnh công tác truyền thông công tác quan hệ quần chúng 2.3.2 Những tồn cần khắc phục Trong năm qua bên cạnh kết kinh doanh đạt NHTM CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ tồn số hạn chế cần khắc phục vượt qua: Một là: Chưa xử lý dứt điểm khoản nợ hạn Hai là: Doanh số hoạt động đầu tư thấp Ba là: chưa phát triển kinh doanh ngoại tệ Bốn là: chưa đa dạng hoá hình thức tín dụng: Năm là: Mét sè quy định cứng nhắc, chưa linh hoạt Sáu là: Đội ngò cán nhân viên nhiều bất cập, Bảy là: Tài sản có không sinh lời lớn 2.3.3 Nguyên nhân tồn + Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất: Nhiều người dân nói chung nhiều doanh nghiệp tổ chức kinh tế nói riêng chưa thực tôn trọng pháp luật, Thứ hai: Chính sách chế quản lý vĩ mô nhà nước trình điều chỉnh, hoàn thiện Thứ ba: Quyền sử dụng đất nhiều nơi bất cập Thứ tư: Hệ thống chấm điểm khó khăn hướng 16 dẫn cụ thể xác định tiêu định lượng định tính + Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất: Đội ngò cán ngân hàng đông số lượng chưa thích ứng với nhu cầu thực tế, Thứ hai: Chất lượng thẩm định dự án đầu tư chưa cao, thiếu xác Thứ ba: Việc phân tích đánh giá thị trường chưa thật chuẩn xác Thứ tư: Hiệu công tác kiểm tra kiểm soát bất cập Thứ năm: Bản thân NH chưa trọng mức đến việc mở rộng, phát triển nghiệp vụ ngân hàng Tóm tắt chương CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH PHÚ THỌ 17 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHTM CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ Những mục tiêu NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ nhằm mục đích đưa NHTM CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ tiếp cận với thông lệ quốc tế trì sắc riêng Để đạt điều vai trò nhà đầu tư đóng vai trò quan trọng nên việc nâng cao chất lượng thông tin cần thiết 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ Một số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốncủa NHTM CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ sau: 3.2.1 Chấp hành quy trình tín dụng Ngân hàng không cạnh tranh NH nước mà với NH nước Để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi đó, ngành NH phải nâng cao chất lượng còng sử dụng vốn Muốn vậy, NH thương mại nói chung NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ nói riêng thực cho vay việc quan trọng cần thiết phải thực quy trình tín dụng quy chế cho vay 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng Mục đích kinh doanh hàng đầu NH thương mại lợi nhuận, song đường tìm kiếm lợi nhuận tối đa NHTM gặp phải rào cản rủi ro Để phòng ngõa hạn chế rủi ro NHTM áp dụng nhiều biện pháp biện pháp có vị trí quan trọng phải phân tích đánh giá toàn diện khách hàng trước cho vay 3.2.2.1 Thẩm định khách hàng vay vốn Sau xem xét tính hợp pháp, hợp lệ Ngân hàng cần tiến hành 18 định cách kỹ khách hàng mặt sau: a/ Năng lực pháp lý khách hàng Khách hàng vay vốn cần có tư cách pháp nhân, điều kiện tiên để khách hàng xem xét cho vay nhắm xác định trách nhiệm trước pháp luật việc hoàn trả nợ vay b/ Uy tín người vay vốn Đây yếu tố quan trọng mà Ngân hàng cần đánh giá: + Đối với khách hàng cũ, giao dịch trước khách hàng với họ đưa lại lượng lớn thông tin tính trung thực, nguồn tài lực khách hàng + Đối với khách hàng mới, phần nhiều phụ thuộc vào giới thiệu doanh nghiệp khác có quan hệ với khách hàng c/ Phân tích tình hình sản suất kinh doanh đơn vị vay vốn Doanh thu kết kinh doanh hai tiêu quan trọng Ngân hàng cần phải phân tích hai tiêu trước định cho vay d/ Phân tích tình hình tài khách hàng Khách hàng có tiềm lực tài mạnh sở quan trọng đảm bảo tính tự chủ hoạt động kinh doanh, đảm bảo cạnh tranh thị trường đảm bảo khả trả nợ tương lai e/ Đánh giá lực điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đạo doanh nghiệp Khi xem xét phân tích ngân hàng cần đánh giá họ lực chuyên môn, lực tài uy tín người lãnh đạo 3.2.2.2 Thẩm định dự án đề nghị vay vốn Trong việc phân tích dự án vay, Ngân hàng phải phân tích tính pháp lý tính khả thi dự án Một dự án ngân hàng cấp vốn cho vay phải có 19 tính pháp lý có tính khả thi cao a/ Thẩm định tư cách pháp lý dự án Trước tiến hành thẩm định dự án, Ngân hàng cần tập hợp đủ hồ sơ có liên quan để khẳng định sở pháp lý dự án để phân tích, thẩn định dự án b/ Phân tích tính khả thi dự án Một dự án gọi khả thi có đủ điều kiện như: Có đầy đủ nguyên vật liệu, nhân lực, có thị trường tiêu thụ sản phẩm mà dự án sản xuất 3.2.3 Giám sát khách hàng sau vay vốn Việc giám sát khách hàng sau cho vay quan trọng nhằm khắc phục việc định lượng rủi ro không rõ ràng, làm ảnh hưởng tới khả thu nợ Ngân hàng 3.2.4 Áp dụng biện pháp hữu hiệu nhằm thu hồi nợ hạn Phòng tránh dễ dàng đơn giản giải hậu Khi khoản vay có vấn đề trở thành khoản nợ xấu, việc giải thu hồi lại phần hay toàn khoản vay chịu tác động hai yếu tố: Từ ngân hàng cho vay từ phía quan có trách nhiệm từ bên ngoài, từ đưa giải pháp thu hồi nợ, 3.2.5 Phân tán rủi ro tín dụng Trong hoạt động tín dụng, rủi ro điều khó tránh khỏi biện pháp hạn chế rủi ro đạt nhiệm vụ mục tiêu lợi nhuận “không nên bỏ trứng vào rổ”, 3.2.6 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay Thực biện pháp hỗ trở sau cho vay vốn giúp cho ngân hàng thu hồi nợ lãi hạn, giúp cho khách hàng kinh doanh hiệu đồng thời đem lại khoản thu nhập từ biện pháp hỗ trở 3.2.7 Đa dạng hoá danh mục đầu tư, lựa chọn cấu đầu tư 20 hợp lý Ngân hàng nên đầu tư chứng khoán theo danh mục, bao gồm chứng khoán có kỳ hạn khác nhau, chứng khoán có chất lượng khác với mức thu nhập không giống 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Để thành công hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần phải có đội ngũ cán đủ mạnh không giỏi nghiệp vụ mà phải có nhân cách tốt, có hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế khác a/ Đối với cán làm công tác điều hành quản trị Đó phận cán trọng yếu ngân hàng, đưa định hướng đạo toàn ngân hàng hoạt động Là phận hướng dẫn giám sát, đạo phận nghiệp vụ thực tốt chức nhiệm vụ b/ Đối với cán làm công tác nghiệp vụ Đây phận trực tiếp thực hoạt động kinh doanh ngân hàng, thực phương hướng, sách đạo từ cấp quản trị 3.2.9 Đổi trang thiết bị, công nghệ NHTM CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ coi ngân hàng hàng đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động nhiên vấn đề đầu tư đổi trang thiết bị công nghệ thông tin vấn đề thường xuyên không ngừng 3.2.10 Thực tốt hoạt động Marketing ngân hàng Ngân hàng cần có phận chuyên trách nghiên cứu chiến lược maketing ngân hàng Maketing ngân hàng hệ thống quản lý ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng sách, biện pháp linh hoạt để thích ứng với thị trường nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng phát triển 21 3.3 Kiến nghị đề xuất 3.3.1 Đối với Nhà nước quan Ban Ngành a/ Ổn định kinh tế xã hội Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần cách ổn định lâu dài, tiếp tục kiềm chế lạm phát mức độ thấp, ổn định giá trị đồng nội tệ, khuyến khích đầu tư, thực cổ phần hoá DN… b/ Tạo hành lang pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống NHTM Chính phủ ban nghành cần phải xây dựng dự thảo để triển khai thực luật DN, tạo môi trường pháp lý cho DN tư nhân, kinh tế quốc doanh phát triển pháp luật, ổn định vững c/ Tạo môi trường kinh doanh lành mạnh Nhà nước nên khuyến khích thành phần kinh tế phát triển, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng để DN cạnh tranh lành mạnh, có lợi cho kinh tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Trong thời gian tới NHNN Việt Nam cần phối hợp quan chức thực thi đắn, có hiệu lực điều luật luật ngân hàng, nâng cao hiệu lực pháp lý luật ngân hàng 3.3.3 Đối với Hiệp hội Ngân hàng Xây dựng hành lang cạnh tranh ngân hàng thương mại đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, tuân thủ nguyên tắc, tập quán kinh doanh quốc tế Tóm tắt chương KẾT LUẬN Trên toàn báo cáo thực tập mà qua trính học tập thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Phú Thọ em tìm hiểu Do trình độ kiến thức kinh nghiệm 22 hạn chế nên báo cáo sai sót Em mong nhận đóng góp thầy giáo hướng dẫn PGS TS Lê Đức Lữ, thầy cô khoa Tài Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Em xin chân thành cảm ơn! 23 [...]... chương 2 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH PHÚ THỌ 17 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh của NHTM CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ Những mục tiêu của NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ nhằm mục đích đưa NHTM CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ tiếp cận với thông lệ quốc tế nhưng vẫn duy... 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất tại Việt Nam 11 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ đã nỗ lực không ngừng, bám sát chi n lược đổi mới đã được hội đồng quản trị thông qua cho giai đoạn phát triển 2010-2015, LienvietPostBank chi nhánh Phú Thọ. .. một ngân hàng có một nhà quản trị tài ba, họ biết xác định mục tiêu mục đích rõ ràng đúng hướng cho ngân hàng thì giúp ngân hàng đó phát triển bền vững Tóm tắt Chương 1 9 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Phú Thọ 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển. .. triển của NHTMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Phú Thọ Ngày 01/05/2008 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là Ngân hàng Liên Việt (LienVietBank) chính thức được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Với số vốn điều lệ là 3300 tỷ đồng .Ngân hàng Liên Việt là ngân hàng có số vốn điều... cac ngân hàng thương mai cổ phần Việt Nam Năm 2011,Với việc Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam góp vốn vào LienVietBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và bằng tiền mặt Ngân hàng Liên Việt đã được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Cổ đông sáng lập của LienVietPostBank là Công ty Cổ phần. .. : hoạt động cho vay có hiệu quả sẻ góp phần nâng cao uy tín, vị trí của ngân hàng trên thị trường Thứ ba: Sử dụng vốn tốt giúp cho ngân hàng có thể kinh doanh đa đạng trên thị trường Thứ tư: Sử dụng vốn có hiệu quả góp phần tạo điều kiện phát triển toàn diện cho nền kinh tế 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay trong ngân hàng thương mại Trong quá trình hoạt động ngân hàng, hoạt. .. loại hình cho vay của Ngân hàng cũng ngày một đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Bên cạnh các sản phẩm truyền thống, LienvietPostBank chi nhánh Phú Thọ còn triển khai thành công các loạt sản phẩm mới như cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay mua ô tô trả góp, cho vay du học, cho vay tiêu dùng, tài trợ xuất nhập khẩu, đi lao động nước ngoài, cho vay cổ phần hoá… 12 2.1.2.3 Hoạt động phi tín... Ngân hàng Liên Việt có 32 chi nhánh và phòng giao dịch với tổng số nhân viên là 2500 nhân viên,trong đó 95% nhân viên có trình độ đại học và sau đại học + Ngày 22/07/2011.Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam đã có Quyết định số 1633/QĐ-NHNN về việc thay đổi tên Ngân hang TMCP Liên Việt thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Ngân hàng bưu điện đầu tiên của Việt Nam + Ngày 23/11/2012: Ngân hàng TMCP Bưu. .. vai trò quan trọng nên việc nâng cao chất lượng thông tin là rất cần thiết 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay của NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốncủa NHTM CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ như sau: 3.2.1 Chấp hành đúng quy trình tín dụng Ngân hàng không chỉ cạnh tranh NH trong nước mà cả với các NH nước ngoài Để đáp ứng nhu cầu đòi... CP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ cũng được coi là một trong những ngân hàng hàng đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động của mình tuy nhiên vấn đề đầu tư đổi mới trang thiết bị công nghệ thông tin là vấn đề thường xuyên không ngừng 3.2.10 Thực hiện tốt hoạt động Marketing ngân hàng Ngân hàng cần có một bộ phận chuyên trách nghiên cứu chi n lược maketing ngân hàng Maketing ngân