i TÓM TẮT LUẬN VĂN Lời mở đầu Sự cần thiết đề tài nghiên cứu: Với chức trung gian tài chính, hệ thống ngân hàng kênh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cung cấp vốn cho nơi cần vốn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Trong giai đoạn nay, cạnh tranh huy động vốn ngày gay gắt, để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng, nói nghĩa huy động vốn cách không tính toán mà phải đảm bảo hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh DakLak chi nhánh mà huy động vốn đáp ứng khoảng 30% nhu cầu vốn, thêm vào đó, tỉnh DakLak tỉnh nhỏ, nguồn vốn khan số lượng ngân hàng thương mại lại đông đúc, sách huy động vốn chi nhánh phụ thuộc nhiều vào quản lý, điều tiết Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước tỉnh DakLak Vì vậy, để phát triển hoạt động kinh doanh có nguồn vốn tốt đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi nằm rải rác dân cư nhằm phục vụ cho đầu tư phát triển địa phương, việc tìm giải pháp để vừa tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu huy động vốn khó khăn cần thiết chi nhánh Đây lý mà lựa chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak” Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại.Giới thiệu sơ lược BIDV chi nhánh DakLak, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh DakLak giai đoạn 2008-2010 sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn Trên sở lý luận thực tiễn đề giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn (chủ yếu nguồn tiền gửi khách hàng) cách hiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak ii Chương 1: Cơ sở lý luận tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán đồng thời thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Căn vào chức năng, ngân hàng chia làm hai loại: ngân hàng thương mại ngân hàng nhà nước Hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm cho vay, huy động vốn, toán, đầu tư, quản lý ngân quỹ, mua bán ngoại tệ, bảo quản vật có giá, tài trợ cho phủ, bảo lãnh, cho thuê tài chính, uỷ thác tư vấn, bảo hiểm, môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ đại lý… 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn ngân hàng thương mại, đó, ngân hàng thực biện pháp tìm kiếm thu hút khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Với vai trò quan trọng vậy, huy động vốn ngân hàng phải đảm bảo mục tiêu: tạo nguồn vốn đủ lớn đáp ứng quy mô cho vay đầu tư, tìm kiếm cấu nguồn vốn có chi phí thấp phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo khả khoản ngân hàng, hướng tới phát triển công cụ nợ Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu, tiền gửi khách hàng, nguồn vốn vay, tiền ủy thác, tiền toán … Các tiêu phản ánh kết huy động vốn ngân hàng thương mại bao gồm quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn, cấu huy động vốn, chi phí huy động vốn, kỳ hạn huy động vốn, thị phần huy động vốn tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn đa dạng quy mô vị chiến lược kinh doanh ngân hàng kết hoạt động huy động vốn (số lượng chất lượng) trước sách huy động vốn ngân hàng tương lai, môi trường trị, pháp luật, kinh tế, công nghệ, địa lý, dân số, văn hoá xã hội iii Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak giai đoạn 2008-2010 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển DakLak thành lập theo định số 105/QĐ-NH ngày 16/11/1990 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đơn vị trực thuộc hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV), có dấu riêng cung cấp dịch vụ huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn cá nhân, tổ chức kinh tế hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi toán, phát hành loại giấy tờ có giá, cho vay thương mại, vay tiêu dùng, vay đồng tài trợ, vay thấu chi, bảo lãnh, dịch vụ toán nước với sản phẩm đa dạng, có tính cạnh tranh cao; nhiều dịch vụ khác đầu tư tiền gửi tự động, trả lương qua thẻ; thu tiền đại lý, toán hóa đơn, mua bán ngoại tệ hợp đồng giao ngay, kỳ hạn, tương lai, quyền chọn, hoán đổi , dịch vụ thẻ ATM, Visa, Banknet, BSMS, VnTopup, Direct Banking, đại lý nhận lệnh chứng khoán, đại lý giao dịch cà phê tương lai, đại lý WU… Trong giai đoạn 2008-2010, trước diễn biến phức tạp kinh tế giới kinh tế nước nhà, BIDV DakLak nỗ lực thực nhiều giải pháp đồng linh hoạt để đạt kết kinh doanh tốt cụ thể: số dư huy động vốn dư nợ tín dụng tăng liên tục, tỉ trọng cho vay có tài sản đảm bảo tăng nhanh, tỷ lệ nợ xấu trì 2%, thu hồi gần 67 tỷ đồng nợ hạch toán ngoại bảng, thu dịch vụ ròng tăng từ 19 tỷ đồng năm 2008 lên 28 tỷ đồng năm 2009 25 tỷ đồng năm 2010, lợi nhuận trước thuế tăng từ 39 tỷ đồng năm 2008 lên 54 tỷ đồng năm 2010, tổng quỹ dự phòng chi nhánh thời điểm 31/12/2010 đạt 59 tỷ đồng, tổng tài sản tăng liên tục qua năm, ROA thấp 1,41% thấp so với mức bình quân chung ngành (khoảng 2%), ROA năm 2010 tăng đáng kể so với năm trước iv 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak giai đoạn 2008-2010 Về hoạt động huy động vốn, hình thức huy động vốn chi nhánh đa dạng gồm: Huy động tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi toán) tổ chức kinh tế, TCTD, cá nhân nước ngoại tệ VND; Huy động tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu từ tổ chức kinh tế, TCTD, nước ngoại tệ VND; Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân nước ngoại tệ VND; Phát hành giấy tờ có giá tổ chức cá nhân USD, VND Quy mô huy động vốn tăng liên tục thị phần huy động vốn tương đối thấp khoảng gần 10% Về cấu huy động vốn, huy động vốn từ dân cư có chuyển biến tích cực từ mức chiếm tỷ trọng 47,7% năm 2008 đến năm 2010 chiếm tỷ trọng 59,3% tổng nguồn vốn huy động; cấu huy động tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn chi nhánh chuyển biến tích cực qua năm, từ năm 2008 trở trước, tiền gửi toán không kỳ hạn thường chiếm 50%, năm 2009 chiếm 46,2% năm 2010 tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn 32,5% tiền gửi có kỳ hạn chiếm 67,5% Kết trình hướng dẫn khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp thực cam kết trì số dư tiền gửi, bên cạnh đó, chi nhánh quan tâm tiếp thị chăm sóc số khách hàng quan hệ tín dụng chi nhánh, có lượng tiền gửi định chùa, hiệp hội, hợp tác xã, ban, qũy,…trên địa bàn tỉnh DakLak Huy động vốn dân cư tăng trưởng tốt nguyên nhân quan trọng làm tăng nguồn vốn huy động có kỳ hạn, giúp cải thiện cấu huy động Trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động chủ yếu từ VND, tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ thấp, chiếm khoảng 9% tổng vốn huy động Nguồn vốn huy động chi nhánh giai đoạn 2008-2010 tăng chủ yếu từ nguồn tiền có kỳ hạn VND từ dân cư, nguồn tiền gửi có kỳ hạn tổ chức tăng không đáng kể, từ thấy nguồn huy động vốn chi nhánh chuyển biến theo hướng tích cực ổn định hơn, điều giúp chi nhánh chủ động công tác sử dụng vốn lập kế hoạch kinh v doanh hàng năm Chi phí trả lãi tiền gửi có thay đổi liên tục giai đoạn 2008-2010, năm 2008 chi phí trả lãi tăng lên nhiều so với năm trước đó, chi phí trả lãi lên tới 51,83 tỷ đồng, lãi suất huy động bình quân 8,43%, kết chạy đua lãi suất ngân hàng, năm 2009, với phục hồi kinh tế lãi suất huy động bình quân trở 5,42%, giảm 35,67% so với năm 2008 huy động vốn bình quân tăng 222 tỷ so với năm 2008 (tương đương khoảng 36%) chi phí trả lãi tiền gửi giảm 6,45 tỷ (tương đương khoảng 12%), năm 2010, 10 tháng đầu năm, lãi suất tiền gửi tiết kiệm VND mức không 11%/năm, lãi suất ổn định, tình hình huy động vốn hầu hết ngân hàng gặp khó khăn, tình trạng cũ năm 2008 xuất trở lại, lãi suất huy động BIDV DakLak tăng lên, nên huy động vốn bình quân tăng 24% (tương đương 201 tỷ đồng) chi phí huy động vốn tăng 79% (tương đương 35,95 tỷ đồng), điều làm cho lãi suất huy động vốn tăng 45% lên mức 7,84% Lãi suất huy động bình quân BIDV DakLak tương đối thấp phần nguồn huy động BIDV DakLak chủ yếu nguồn ngắn hạn, coi lợi BIDV DakLak chi phí cho nguồn thường rẻ so với nguồn trung dài hạn hay nguồn huy động từ khách hàng cá nhân, TCTD, mặt khác, nói điểm yếu BIDV DakLak công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn Về cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh, nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao 90%, nguồn vốn huy động trung dài hạn khoảng 10%, dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm khoảng 50%-60%, dư nợ tín dụng trung dài hạn chiếm đến 40%-50%, giả sử toàn dư nợ cho vay trung dài hạn chi nhánh sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn chỗ tỷ lệ cao, cao nhiều so với quy định NHNN (năm 2008-2009 40%, năm 2010 30%), chi nhánh BIDV, nguồn vốn vay với lãi suất thấp từ Hội sở an toàn chi nhánh đảm bảo nhìn vào số liệu, không thấy có cân đối huy động cho vay kể số dư lẫn kỳ hạn Do đó, việc tăng cường huy động vốn chỗ đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn vi quan trọng, với chế quản lý vốn tập trung BIDV, nguồn vốn huy động chỗ chi nhánh tăng phần thu nhập mua vốn BIDV trung ương trả cho chi nhánh tăng, điều giúp chi nhánh tăng lợi nhuận hàng năm, từ tăng thu nhập cho cán công nhân viên chi nhánh 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak giai đoạn 2008-2010 Công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết nhờ số nguyên nhân sau: chi nhánh thực sách phát triển hài hòa, ưu tiên, đẩy mạnh phát triển ngân hàng bán lẻ đồng thời làm việc với doanh nghiệp lớn nhằm khai thác tối đa nguồn tiền gửi toán không kỳ hạn, tiêu huy động vốn phân giao đến phòng, cán nên việc theo dõi, trì mối quan hệ cán ngân hàng nói chung khách hàng tiền gửi gắn bó chặt chẽ hơn; phận, khối chi nhánh phối hợp tốt công tác huy động vốn; hệ thống BIDV kịp thời, nhanh nhạy với diễn biến thị trường, có phản ứng linh hoạt sách lãi suất theo hướng giao dần chủ động cho chi nhánh thông qua chế lãi suất mua vốn bán vốn tập trung FTP; công tác chăm sóc khách hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ quan tâm hơn, tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến hậu mãi; sản phẩm huy động vốn đa dạng phù hợp với thời kỳ, giai đoạn cần thiết có sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn theo tuần, tiết kiệm rút dần; trọng tới công tác phát triển mạng lưới, thực đóng cửa điểm giao dịch hoạt động không hiệu nâng cấp điểm giao dịch hiệu cách kịp thời Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn số hạn chế, nguyên nhân: Từ phía chi nhánh: việc thực sách trì số dư tiền gửi daonh nghiệp chưa liệt; sản phẩm huy động, chương trình khuyến huy động vốn chủ yếu phụ thuộc vào BIDV trung ương; công tác phát triển sản phẩm dịch vụ chậm gắn liền với sản phẩm tiền gửi chưa phát huy hết tiện ích sản phẩm dịch vụ mới; việc điều hành kế hoạch kinh doanh tập trung từ Ban lãnh đạo, phận chưa thực chủ động; lực trình độ đội ngũ nhân vii viên hạn chế, đội ngũ nhân viên trẻ, nhanh nhẹn trình độ chuyên môn nghiệp vụ chưa đồng đều, chi nhánh phòng giao dịch thành lập, nhân không đáp ứng kịp thời, hầu hết quầy giao dịch nhân viên vừa học vừa giao tiếp khách hàng nên phong cách phục vụ không chuẩn, tốc độ xử lý yêu cầu khách hàng chưa nhanh, chức tư vấn khách hàng chưa trọng, phần lớn nhân viên giao dịch chưa nhận thức việc bán sản phẩm cho khách hàng việc trọng tâm, kỹ mời chào khách hàng hạn chế Hơn nữa, hiệu đào tạo chi nhánh chưa cao, cám công nhân viên thường tự nghiên cứu qua văn bản, dẫn đến nhiều cản trở trình bán sản phẩm Từ phía BIDV trung ương : BIDV cung cấp thêm số sản phẩm huy động sản phẩm chưa thể tiện ích bật so với sản phẩm đối thủ cạnh tranh ; sách huy động vốn trung dài hạn BIDV chưa thực hấp dẫn người gửi ; việc áp dụng biểu lãi suất BIDV thực quán tất chi nhánh toàn hệ thống, chi nhánh không tự đưa lãi suất Nguyên nhân khách quan khác: đặc điểm địa bàn, DakLak tỉnh phát triển, nhu cầu vốn lớn hệ số sử dụng vốn vốn huy động cao (khoảng 2,7), doanh nghiệp địa bàn chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, lực tài hạn chế, hoạt động kinh doanh phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay ngân hàng; số lượng công ty xuất nhập DakLak có không nhiều; giai đoạn 2008-2010, kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức mới, Ngân hàng Nhà nước Việt nam trì sách tiền tệ thắt chặt tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế dư nợ cho vay đầu tư chứng khoán… gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động huy động vốn ; xuất ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn ngày nhiều ảnh hưởng không nhỏ tới thị phần chi nhánh mở trước đó; đại đa số người dân Việt Nam toán tiền mặt, điều ảnh hưởng phần đến việc huy động vốn từ tầng lớp dân cư viii Chương - Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak Chi nhánh DakLak lấy an toàn, chất lượng hiệu bền vững làm mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh, thực tốt phương châm hoạt động BIDV (Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động BIDV, Chia sẻ hội- Hợp tác thành công); mục tiêu hoạt động BIDV trở thành ngân hàng chất lượng – uy tín hàng đầu Việt Nam với sách kinh doanh Chất lượng – tăng trưởng bền vững – hiệu an toàn Tốc độ tăng trưởng huy động vốn bình quân hàng năm tối thiểu từ 25%-30% Tiếp tục mở rộng quan hệ với khách hàng để thu hút tiền gửi VND loại ngoại tệ, ưu tiên phát triển khách hàng doanh nghiệp truyền thống, tiếp tục trì tốt mối quan hệ với định chế tài chínhvà khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ, tiếp đến phát triển khách hàng cá nhân kể khách hàng có thu nhập thấp, chuyển dịch cấu huy động theo hướng tăng dần tỷ trọng tiền gửi trung dài hạn Ưu tiên triển khai chương trình huy động vốn từ dân cư với sản phẩm đa dạng, sách phù hợp, đảm bảo tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ dân cư 30-35% 3.2 Giải pháp Xây dựng chế lãi suất huy động vốn linh hoạt: lãi suất huy động đưa phải vào mức độ cần thiết nguồn vốn, tùy theo thời điểm, khu vực phải phù hợp với khung lãi suất ngân hàng nhà nước Hội sở quy định, đảm bảo khả cạnh tranh, vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Sáng tạo việc sử dụng sản phẩm BIDV, kết hợp tốt sản phẩm dịch vụ kèm với sản phẩm huy động vốn Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, lựa chọn hình thức truyền thông cho phù hợp hiệu quả, biết lắng nghe quan tâm đến khách ix hàng Mở rộng, đa dạng hóa khách hàng điều giúp ngân hàng gia tăng lượng khách hàng mà giúp ngân hàng giảm rủi ro đồng thời giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý Nâng cao chất lượng đội ngũ cán để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lòng khách hàng, đặc biệt chi nhánh đội ngũ nhân viên đa phần trẻ, động, nhiệt tình, khả nắm bắt công nghệ đại tốt bên cạnh họ thiếu kinh nghiệm thực tế kiến thức chuyên sâu Thực tốt công tác quản trị điều hành, phổ biến, quán triệt cách triệt để văn đạo, điều hành BIDV trung ương, giao tiêu huy động vốn đến phòng chức chi nhánh, thường xuyên phát động đợt thi đua huy động vốn chi nhánh Nâng cao trình độ cán điện toán để hạn chế lỗi chương trình ảnh hưởng đế thời gian giao dịch, đồng thời cần nghiên cứu viết thêm số chương trình hỗ trợ chương trình phân đoạn khách hàng để thuận tiện chăm sóc khách hàng, chương trình truyền tải công văn chi nhánh đến phòng ban để kịp thời quản trị điều hành, tránh thất lạc chậm trễ di chuyển văn Cần mở rộng mạng lưới giao dịch đến số xã, huyện tiềm xã Hòa Thuận, huyện CưKuin, huyện CưMgar để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, giữ chữ tín với khách hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước tỉnh DakLak cần: tăng cường đạo tích cực, hỗ trợ mạnh mẽ cho ngân hàng thương mại; thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn nhà nước, nhân dân, để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động; kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng sách lãi suất hợp lý, triển khai đồng biện pháp điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối nhằm bình ổn thị trường ngoại tệ tỷ giá ổn định, mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, rà soát sửa đổi, bổ x sung, ban hành số quy định phù hợp với diễn biến hoạt động ngân hàng Việt Nam thông lệ, chuẩn mực quốc, tuyên truyền, phổ biến lợi ích toán không dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng; hoàn thiện phát triển thị trường vốn… Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần: đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn phải chắn sản phẩm cạnh tranh, thu hút khách hàng có chi phí huy động hợp lý ; trì thường xuyên số sản phẩm huy động vốn có tính cạnh tranh ; tăng cường công tác quảng bá tiện ích sản phẩm tiết kiệm để khách hàng biết sử dụng ; thực tốt chế quản lý vốn tập trung FPT với lãi suất mua bán vốn hợp lý thời kỳ, kịp thời có chế hỗ trợ chi nhánh cần thiết ; thường xuyên nâng cao lực công nghệ cho chi nhánh giúp chi nhánh thuận lợi việc giao dịch, huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả; tăng cường dịch vụ Ngân hàng đại dịch vụ ebanking, nâng cấp phần mềm tác nghiệp tránh để lỗi chương trình ảnh hưởng đến thời gian giao dịch với khách hàng, hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo cán bộ, cần thay đổi quy trình tác nghiệp theo hướng rút gọn khâu xử lý giao dịch để xử lý kịp thời giao dịch theo yêu cầu đề nghị khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ BIDV… Với xu hướng công nghiệp hóa đại hóa, vững bước đường hội nhập, cần phải có lượng vốn đủ mạnh để nâng cao nội lực Trong thời gian qua, Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak áp dụng nhiều giải pháp huy động vốn, qua phần đáp ứng nguồn vốn cho vay địa bán, nhiên thị phần huy động chưa cao, công tác huy động vốn chưa thật hiệu quả, để công tác huy động vốn chi nhánh đạt hiệu cao nữa, góp phần vào công xây dựng phát triển kinh tế địa bàn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak cần khắc phục tồn phát huy mặt mạnh, đồng thời cải tiến nghiệp vụ kinh doanh xi Kết luận Với xu hướng công nghiệp hóa đại hóa, vững bước đường hội nhập, cần phải có lượng vốn đủ mạnh để nâng cao nội lực, nâng tầm hoạt động để sánh vai với nước khu vực ngân hàng cần thực tốt vai trò "kênh dẫn vốn" cho kinh tế Trong thời gian qua, Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak áp dụng nhiều giải pháp huy động vốn, qua phần đáp ứng nguồn vốn cho vay địa bán, nhiên thị phần huy động chưa cao, công tác huy động vốn chưa thật hiệu quả, để công tác huy động vốn chi nhánh đạt hiệu cao nữa, góp phần vào công xây dựng phát triển kinh tế địa bàn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak cần khắc phục tồn phát huy mặt mạnh, đồng thời cải tiến nghiệp vụ kinh doanh Sau phân tích thực tế hoạt động huy động vốn chi nhánh DakLak từ năm 2008 - 2010, với kết đạt được, tồn công tác huy động vốn, luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak Luận văn kết đạt từ nghiên cứu lý luận thực tế nhiều năm công tác Ngân hàng Đầu tư Phát triển DakLak Tôi mong muốn đóng phần nhỏ bé kiến thức vào hoạt động thực tế nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak Với đặc điểm phức tạp thường xuyên thay đổi thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải nghiên cứu sâu kết hợp với hoạt động sử dụng vốn để đạt hiệu Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân giúp đỡ thời gian qua để hoàn thành luận văn