Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents Tr ng i h c kinh t qu c dân … ****…… PHETSAMONE DITTHAVONG PHÁT TRI N D CH V TH T I NGÂN HÀNG NGO I TH NG LÀO Chuyên ngành: Tài l u thông ti n t tín d ng TÓM T T LU N V N TH C S KINH T Ng ih ng d n khoa h c: PGS.TS ÀM V N HU Hà N i – 2007 Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents IM v Tính c p thi t c a U tài: Trong nh ng n m g n ây v i s phát tri n nhanh chóng c a công ngh ngân hàng, Ngân hàng Ngo i th ng Lào (NHNT) ã cung ng cho khách hàng nh ng lo i th ATM n i a th tín d ng qu c t nh th VISA, JBC, cung v i d ch v nh toán rút ti n m t qua máy ATM i d ch v ã mang l i nhi u ti n ích cho ng b tk i tiêu dùng Nh ng n m v a qua NHNT Lào ã ti n hành nghi p v kinh doanh th nh ng k t qu ch a t tr ng t ng x ng v i ti m n ng Do v y, m t v n quan i v i yêu c u phát tri n nói chung yêu c u phát tri n d ch v th nói riêng c a NHNT Lào V i m c tiêu nh v y, ng “Phát tri n d ch v th t i Ngân hàng Ngo i th i vi t ch n tài ng Lào” làm Lu n v n Th c s kinh t h c v i mong mu n óng góp m t ph n nh b vào s phát tri n c a v tn it - it c xu h ng h i nh p kinh t qu c t nh hi n ng ph m vi nghiên c u c a lu n v n: ng nghiên c u: th c a Ngân hàng Ngo i th it ng nghiên c u c a lu n v n d ch v ng Lào - Ph m vi nghiên c u: Trong ph m vi c a m t lu n v n th c s kinh t c, d i góc chuyên ngành Tài l u thông ti n t tín d ng, tác gi p trung gi i quy t nh ng v n sau: + Nghiên c u m t s v n th c b n v d ch v th c a Ngân hàng ng m i; + Nghiên c u trình hình thành phát tri n t ch c ho t a Ngân hàng Ngo i th + ng ng Lào; ánh giá th c tr ng, xu t ph ng h nh m phát tri n d ch v th t i Ngân hàng Ngo i th ng m t s gi i pháp ng Lào Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents v Ph ng pháp nghiên c u lu n v n: Trong trình nghiên c u, tác gi lu n v n s d ng ph nghiên c u, c th là: ph sánh, h th ng hoá tình hình ho t ng pháp ng pháp l ch s , th ng kê, phân tích, t ng h p, so Cùng v i vi c thu th p d li u c s ó phân tích ng th c t ; tham kh o tr c ti p t cán b nhân viên t i Phòng Qu n lí th ó, nh ng v n ánh giá ho t ng th c a NHNT Lào Thông qua có liên quan t i s phát tri n d ch v th t i NHNT Lào c xem xét, ánh giá t nhi u góc khác nhau, b o m tính y , toàn di n, có h th ng xác th c theo nh ng n i dung c th lu n v n v t qu nghiên c u: ây lu n v n th c s u tiên nghiên c u m t có h th ng c v lí lu n th c ti n Ngân hàng Ngo i th y , toàn di n, i v i s phát tri n d ch v th t i ng Lào t qu nghiên c u c a lu n v n có th s d ng làm tài li u tham kh o cho nhà ho ch nh, xây d ng sách nh m góp ph n nâng cao hi u qu vi c phát tri n d ch v th t i NHNT Lào giai n t i i dung c a lu n v n tài li u t t ph c v cho công tác nghiên c u a sinh viên h c viên ang h c t p t i tr ng i h c: Ngân hàng; Kinh t ; Tài v c u c a lu n v n: Lu n v n g m: Ph n m u, ch ng, ph n k t lu n danh m c tài li u tham kh o Ch th th ng 1: M t s v n c b n v d ch v th c a Ngân hàng ng m i Ch ng 2: Th c tr ng d ch v th t i Ngân hàng Ngo i th Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n d ch v th t i Ngân hàng Ngo i ng Lào ng Lào Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents CH TS V N C NG B N V D CH V A NGÂN HÀNG TH v NG M I C N THI T PHÁT TRI N D CH V HÀNG TH TH TH C A NGÂN NG M I Khái ni m phân lo i th ngân hàng Khái ni m chung v th Th hình th c ti n n t , ph ti n nh t th gi i hi n nay, th ng ti n toán hi n i tiên i g n li n v i s phát tri n c a ngành Ngân hàng c ng nh vi c ng d ng công ngh tin h c ngành ngân hàng Th ph ng ti n toán không dùng ti n m t Ngân hàng phát hành, ph c v cho khách hàng ch y u l nh v c toán phi m u ch Th c p cho khách hàng s d ng ho c rút ti n m t t i máy rút ti n t toán ti n hàng hoá, d ch v ng, hay t i ngân hàng ph m vi s d tài kho n ti n g i ho c h n m c tín d ng gi a ngân hàng ch th Hoá th i v i c s ch p nh n th cung ng d ch v n v ch p nh n toán th • Thanh toán b ng séc • nhi m thu nv nh n l i ti n c a ch th thông qua ngân hàng phát Ø Các hình th c toán qua ngân hàng y nhi m chi c ký k t n toán gi y nh n n c a ch hành ngân hàng toán th • i lý • Th toán • Th tín d ng: Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents Phân lo i th ngân hàng - Phân lo i theo lãnh th - Phân lo i theo tính ch t toán - Phân lo i theo công ngh s n xu t - Phân lo i theo ch th phát hành th - Phân lo i theo m c ích s d ng it ng s d ng Các ch th tham gia d ch v toán th qua ngân hàng - ch c th qu c t (TCTQT) - Ngân hàng phát hành (NHPH) - Ngân hàng toán - Ch th (Cardhoder) - n v ch p nh n th c n thi t phát tri n d ch v th ngân hàng Th m t s n ph m c áo, v i tính linh ho t ti n ích mà ã mang l i cho khách hàng Vi c toán th t o u ki n toán ti n hàng hoá m t cách an toàn có nh ng hi u qu xác nh, tin c y ti t ki m nhi u th i gian, qua ó t o l p c lòng tin c a công chúng vào ho t a h th ng ngân hàng Thanh toán không dùng ti n m t c n thi t ng cm ng nh ng lý sau ây: - c bi t vi c toán b ng th gi m nhu c u ti n m t, gi m ng ti n l u thông, giúp gi m chi phí v n chuy n, phát hành ti n th m chí ch ng vi c s d ng ti n gi n n kinh t - Thanh toán không dùng ti n m t ph c v tích c c cho trình tái n xu t, th c hi n s tu n hoàn v n ti n t , áp ng vi c th c hi n m t ho t ng kinh doanh c a n n kinh t - Thanh toán không dùng ti n m t có vai trò r t quan tr ng vi c huy ng v n c a ngân hàng, tích t ngu n v n t m th i ch a s Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents ng n c a t ch c kinh t , t o ph th c hi n toán ng th i ng ti n ti n t tài kho n s d ng ngu n v n cho ngành kinh t qu c dân Ngày v n minh toán b ng th rãi nhi u n ATM ã ang c ph bi n r ng c toàn th gi i, khác h n v i nh ng n m tr c nâng lên m t t c gia t ng k Ti n ích c a d ch v th v - i v i ngân hàng - i v i ngu i s d ng th - i v i c s ch p nh n th - i v i kinh t - xã h i CH V TH C A NGÂN HÀNG TH NG M I Các n i dung ch y u c a d ch v th - Nghi p v phát hành th - Nghi p v toán th Các tiêu chí ánh giá s phát tri n c a d ch v th - Quy mô phát tri n c a th tr ng th - K t n i m ng ATM toán th - Công ngh máy ATM - Giá tr toán qua th - L i ích cho ngân hàng Các nhân t nh h ng t i s phát tri n c a d ch v th - Thói quen dùng ti n m t c a ng - Thu nh p nh n th c c a ng - Trình khoa h c công ngh - Môi tr ng c nh tranh - Môi tr ng pháp lý i dân i dân c, th Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents CH NG TH C TR NG D CH V TH T I NGÂN HÀNG NGO I TH NG LÀO v KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG NGO I TH Th c tr ng ho t • ng tr NG LÀO ng kinh doanh NHNT Lào ng ngu n v n Ngân hàng Ngo i th ng Lào huy cá nhân t ch c n ng v n b ng ngo i t n i t t cd i hình th c nh tài kho n ti n g i, phát hành trái phi u, kinh doanh ngo i t , kinh doanh th c t ng bình quân 10%/ n m M c t ng tr n cu i n m 2006 ng c a ngu n v n tính t 3,000 t Kip, t ng lên 20% so v i n m 2005 V n ngo i t m t th m nh ch y u c a ngân hàng v i t tr ng trung bình chi m 33% n m 2006 Nh ng n m g n ây, nh m t ng tr ng ti n Kip kinh t th tr tt c ng c a t ng theo h tn ng ngu n v n ng tích c c, phù v i nhu c u c a n n c, d ki n t ng ngu n v n c a n m 2007 s t 3,500 t Kip • d ng v n Trong nh ng sách mà ngân hàng ã t c ng bao g m ho t ng tín d ng c a ngân hàng th i gian qua n khó òi c a ngân hàng ng i cao Hi n t ng s cho vay n n kinh t qu c dân tính m 2006 t 1,232,426 tri u kip ph n tín d ng c a th tr ây m c ánh d u s phát tri n c a b ng tài n n kinh t nói chung c a ho t ng tín d ng ngân hàng nói riêng • Các ho t n cu i ng d ch v - D ch v th b o m th tín d ng - Kinh doanh ngo i t Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents - Thanh toán qu c t K t qu ho t ng kinh doanh giai n 2003 - 2006 Có th nói nh ng k t qu mà ngành ngân hàng 2006 r t quan tr ng, t o tri n u ki n cho ho t t c n m ng ngân hàng ti p t c phát u ki n c nh tranh v i ngân hàng khác Huy ng v n n m 2006 t 3,000 t Kip t ng 20% so v i n m 2005; t ng s ti n g i c a khách m 2006 c ng t ng i cao t ng lên 29,61% so v i n m 2005 Cho vay v n t 1,232,426 tri u Kip t ng 4,81% so v i n m 2005 Ngoài ho t ng, NHNT Lào nhi u ho t ng tín ng kinh doanh ch y u nh : Thanh toán qu c t , Kinh doanh ngo i t , Kinh doanh th NHNT Lào c ng m t nh ng ngân hàng i tri n d ch v th , cu i n m 2006 ã phát hành c 3,823 th n i doanh s toán lên t i 34,462,843,000 Kip S l c ng t ng u vi c phát a, v i ng giao d ch th qu c i cao, n m 2006 s giao d ch qua máy ATM có n 54,306 n v i doanh s rút ti n 5,6 tri u USD ng thu nh p t 165,05 t kip, t ng 29,82% so v i n m 2005 D ki n m 2007 t ng s thu nh p s t ng lên tr c thu t ng liên t c t 64,24 t Kip, t ng 42,81% so v i n m 2005 v TH C TRANG D CH V TH n 180 t Kip (t ng lên 9%) L i nhu n TH T I NGÂN HÀNG NGO I NG LÀO C c u t ch c c a b ph n d ch v th Theo quy t Lào s nh c a H i ng qu n tr c a ngân hàng ngo i th ng ng ý c a NHNN Lào, thành l p trung tâm th vào n m 2002 C u t ch c c a b ph n th bao g m: • Tr ng phòng trung tâm th • Phó trung tâm th Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents • Phòng kinh doanh th • Phòng u hành th Các s n ph m d ch v th c a ngân hàng Kho ng n m 2002 ngân hàng m i b t i u phát hành toán th a Hi n nay, NHNT Lào ch phát hành th n i a nh th vàng th c, ây m t s n ph m ngân hàng nh t, m t s khích l l n t s n ph m th v a i Còn lo i th tín d ng qu c t nh : th Visa, Master Card, JBC Diners Club Ngân hàng Ngo i th lý c a ngân hàng n t ng phát hành th ghi n n i Th ghi n c ngân hàng a a th tr ng t n m 2002 V th c a ch th ghi n phát hành c s tài kho n ti n g i, ch th khách hàng cá nhân V i h th ng t ng ATM giao d ch chu n qu c t d a tên công ngh toán on-line, th n i ã i ng d ch v th Ho t ch t, th n i ng Lào ch thành c d ch v rút ti n m t t i ngân hàng, máy rút ti n ng, n i d ch v c a ngân hàng Ho t iv i c khách hàng ón nh n n ng nhi t Tính ã phát hành th n i Ho t a t tiêu a v a tri n khai n cu i n m 2006 ngân hàng n 2,343 th ng toán th § Thanh toán giao d ch t i t ( VCNT/ TM) § Các giao d ch c bi t n v ch p nh n th , + Giao d ch hoàn tr Credit Voucher (Refund) + Giao d ch nh thu + Giao d ch NO-show + Thanh toán v i ngân hàng BCEL § Quy trình toán t i BCEL m ng ti n Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents Quy trình toán giao d ch hàng hoá d ch hàng hoá d ch v ti n m t Quy trình toán giao d ch c bi t 2.1 Giao d ch hoàn tr Refund: 2.2 Giao d ch nh thu Báo cáo Th tr i chi u ng khách hàng s d ng th Th tr ng i v i th tr ng th Lào ph ng ti n toán xu t hi n kho ng n m 1999, v y c ng ch a ph i th i gian dài toán phát hành th i vào ti m th c c a ng i dân d ch v m tn c có n kinh t th p l c h u nh Lào M t m t s c n thi t c a lo i hình toán th i gian v a qua ch a ph i ch s phát tri n s hi u bi t c a ng thu nh p c a ng i dân m c cao nên h n i v i d ch v th ; th hai i dân ch a cao nên ch a có kh n ng s d ng th cho ho t ng toán hàng hoá d ch v ; th ba NHNT c ng ang g p khó kh n vi c m r ng th tr nh ho t ng sách dành cho th tr ng toán ng marketing y u kém, m c phí, công ngh c a ngân hàng, kh ng tài kinh nghi m cho ho t ng phát tri n Khách hàng - Th n i a: Do u ki n phát hành nhi u ti n ích phù h p v i th tr i n gi n, d s d ng, mang l i ng Lào nên ho t ng th phát hành th a phát tri n n r th i gian qua T ng s phát hành th c a ngân hàng n m 2006 k , n m 2006 ngân hàng ã phát hành th n i a 2.343 th t ng 393.26% so v i n m 2005 - Th tín d ng qu c t : Th tín d ng ang xu h n t i chi m l nh th tr ng c a ngân hàng ng, nh ng thói quen toán ti n m t Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 10 i s ng, nên 90% doanh s toán th tín d ng khách khách hàng n Lào b t ngu n t du c ang công tác t i Lào ho c khách du l ch Cu i n m 2006 t ng s giao dich th tín d ng qua máy ATM có n t ng lên n 54,306 n 56.33% so v i n m 2005, thông qua máy EDC có n 55,503 n t ng lên 237.44% B i toán b ng th mang l i s an toàn, thu n i cho khách du l ch r t nhi u không c n ph i mang theo ti n m t lúc i nhi u n i v ÁNH GIÁ HO T HÀNG NGO I TH K t qu t NG KINH DOANH TH T I NGÂN NG LÀO c Hi n NHNT Lào ngân hàng nh t vi c toán không dùng ti n m t, sau m t th i gian ng Lào, vi c s d ng th th tr p v i xu th c a th i a hình th c toán th vào áp ng Lào tr nên ph bi n h n B t i mong mu n em l i cho khách hàng ngày nhi u ti n ích m i Trong ó d ch v ngân hàng n t ti p t c phát tri n n li n v i trình phát tri n công ngh ngân hàng hi n i ho t ng kinh doanh Riêng l nh v c kinh doanh th ATM c a ngân hàng phát tri n nhanh tr c th hi n m t sau: B ng th ; T ng c h i ngân hàng huy k thu t - công ngh ; M r ng m ng l toán không dung ti n m t m i, hi n c u hình thành m t th ng v n phát tri n tín d ng; C i d ch v ; T o m t ph ng th c i phù h p v i kinh t Lào H n ch nguyên nhân H n ch Tuy ã th tr t c nh ng b c phát tri n v t b c nh ng n m qua, ng th c a ngân hàng v n g p không khó kh n v c tháo g ngh hi n ng m c c n có th ti p t c phát tri n m nh m h n th i k công i thông qua vi c phân tích th c tr ng ho t 10 ng kinh doanh Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 11 th c a ngân hàng m t s h n ch mà có nh h ng n l nh v c nh sau: Các s n ph m d ch v ít, ch a a d ng, tính n ng s d ng, ch a phù h p v i thu nh p c a t ng cá nhân; S l th ng ng máy ATM l p t h m ch p nh n th t i Lào ít; Các d ch v t i máy ATM ch a a d ng, khách hàng ch có th th c hi n nh ng giao d ch nh : rút ti n t, ki m tra s d ; Trình công ngh nhìn chung ch a cao, tình tr ng thi t b ph tr , nh máy tính, ph n m m, n i m ng thi u; H th ng toán th ATM c a NHTM r t c c b ; Th c t cho th y, ho t Marketing v n ch a t ng c hi u qu cao kinh doanh c a ngân hàng Nguyên nhân Nguyên nhân c a nh ng h n ch xu t phát t thói quen tâm ly thích s dùng ti n m t trình nh n th c c a nhân c , nh ng khó kh n t phía ngân hàng (v v n, công ngh , trình toán cao cán b , chi phí phát hành ), nguyên nhân t phía môi tr ng pháp lý c a Nhà n c (các v n b n thi u v l nh v c th ) Thông qua vi c phân tích nh ng nguyên nhân nêu cho th y, ho t ng th c a NHNT Lào nhi u b t c p, c n có nh ng gi i pháp kh c ph c, ch nh s a nh m hoàn thi n phát tri n d ch v th toán c a NHNT Lào t hi u qu kinh t - xã h i 11 Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 12 CH NG GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH T I NGÂN HÀNG NGO I TH v NH H nh h NG LÀO NG PHÁT TRI N D CH V TH T I NHNT LÀO ng phát tri n c a Ngân hàng Ngo i th n kinh t tn ng Lào c n m 2007 s ti p t c t ng tr ng phát tri n g n li n v i sách v phát tri n doanh nghi p v a nh ; V nâng cao n ng l c c a ho t chính; Ho t ng doanh nghi p Nhà n ng c a ngân hàng s ti p t c t ng tr ng M c t ng v n c a ngân hàng ph i ph vay tr c; V c i cách th t c hành ng c v quy mô ch t t 3.500 t Kip hi u qu c a ng án t ng v n thông qua kho n ti n g i, phát hành trái phi u, cho s t o t c t ng tr ng v n u l , ti p t c trí t c t ng ng phát tri n k ho ch; Cùng c hoàn thi n nghi p v phát hành toán th ho t ng kinh doanh th c a ngân hàng T o thói quen s d ng th giao d ch toán, mua hàng hoá d ch v ; Ch tr ng y m nh vi c liên k t h th ng gi a ngân hàng thành m t h th ng toán th chi phí t o thu n l i cho ng ti n t i hình ng nh t toàn qu c nh m ti t ki m i s d ng th ây nh ng nh h ng c a ngân hàng n m 2007 Chi n l c phát tri n d ch v th c a NHNT Lào m 2007 m t n m có s c nh tranh kh c li t Ti p t c c i ti n h th ng d ch v th ATM n u, ngân hàng ã ph c th tín d ng qu c t m c tiêu hàng ng h ng công tác ho t ng t ng giai n nh sau: - Ti p t c c i cách th t c cho ph h p v i tình hình th c t v công tác qu n lí máy ATM máy EDC 12 Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 13 - Trong n m 2007, BCEL s ti p t c ATM, u t m r ng m ng l i máy i v i d ch v th NHNT Lào ph i ti n t i m c tiêu t i thi u 10.000 th ATM n i a c phát hành toàn h th ng - Phát tri n ngu n nhân l c c ng m t nh ng chi n l ngân hàng ã th tr t gìn gi nâng cao th cc a ng hi u c a ngân hàng ng - u n m 2007, BCEL s khai tr ng s n ph m th tín d ng qu c t VISA, Master Card tri n khai áp d ng d ch v toán hàng hoá d ch t i m bán hàng (EDC) h i c a th tr V i nh ng c ng d ch v th c a NHNT Lào m th c tr ng th tr ng th Lào hi n nay, ngân hàng ch c ch n g p không khó kh n phát tri n phát hành th , ví d nh vi c thay th y th tr i thói quen dùng ti n m t Tuy nhiên th c tr ng ó c ng cho ng th Lào có ti m n ng l n phát tri n ó c h i hàng khai thác, phát tri n d ch v th c a Ti m n ng c a th tr c th hi n ngân ng kh n ng thâm nh p c a th chi tiêu tiêu dùng cá nhân n n kinh t v GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH - M r ng mang l - a d ng hoá lo i hình d ch v - Phát tri n ho t - i s d ng th ut , ng Marketing ngân hàng i m i công ngh t o phát tri n ngu n nhân l c - Hoàn thi n sách y m nh ho t ngân hàng v TS KI N NGH 13 ng toán qua Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 14 T LU N Hi n ph ng th c toán không dùng ti n m t ang xu hu ng th gi i Phát tri n th tr ng th phù h p v i chi n l kinh t n m nh ng gi i pháp h u hi u a Chính ph Lào nh m m c ích h n ch l c phát tri n th c hi n sách ti n t ng ti n m t l u thông, thu hút ti n g i c a dân c vào ngân hàng, t ng nhanh chu chuy n toán ti n t n n kinh t , t o i ch Cho u ki n cho t ng l p dân c xã ng nh ng d ch v ngân hàng hi n n nay, ã i c hình thành phát tri n h n n m nh ng i s h n ch v công ngh , kinh nghi m c a ngân hàng, th ngân hàng v n m t d ch v m i m , ch a phát tri n, m r ng úng v i ti m n ng ch c n ng Vi c phát hành th g p không khó kh n thói quen chi tiêu ng ti n m t c a ng th dân c m c i dân r t khó thay i, ki n th c v toán b ng th p, nhi u nguyên nhân nh ã nêu vi t, có th xu t phát t nh ng nguyên nhân ch quan ho c khách quan kh c ph c nh ng h n ch c n có s n l c c a không riêng ch NHNT Lào mà òi h i s h tr tích c c t phía Nhà n ng ng c a ngân hàng, ch c ch n ho t c, v i s n l c, ng th s có nh ng b c phát tri n m nh m h n n m s p t i Trên c s s d ng t ng h p ph ng pháp nghiên c u, h c viên ã xây d ng lý lu n chung v phát tri n d ch v th , nghiên c u th c t d ch v th t i Ngân hàng Ngo i th nhân, t ó ng Lào, phân tích k t qu tìm ki m nguyên xu t m t s gi i pháp có tính th c ti n nh m góp ph n hoàn thi n, phát tri n d ch v th t i NHNT Lào th i gian t i 14