i Khóa luận Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên ii LỜI CẢM ƠN Sau trình học tập nghiên cứu Khoa Tài ngân hàng, Trường Đại học Thương mại em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo Khoa Tài ngân hàng tận tình giúp đỡ em trình học tập nghiên cứu khoa Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, người tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em suốt trình hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc toàn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP VPBank-Chi nhánh Thăng Long giúp đỡ em thời gian thực tập thời gian hoàn thành khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng song thời gian kiến thức hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận thông cảm, góp ý tận tình thầy cô giáo để khóa luận em hoàn thiện SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên iii MỤC LỤC SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng biểu Bảng Trang Cơ cấu huy động vốn VP bank – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011 – 2013 Bảng Cơ cấu tổng dư nợ Vpbank Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011 – 2013 Bảng Kết tài ngân hàng VP bank - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011 – 2013 Bảng Cơ cấu cho vay theo thời hạn VP bank Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011 – 2013 Bảng Dư nợ trung dài hạn VP bank Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011 – 2013 Bảng Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ Bảng Tỷ lệ nợ hạn từ cho vay trung dài hạn Bảng Thu nhập từ cho vay trung dài hạn SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nghĩa viết tắt NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần VPBank Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHTM Ngân hàng thương mại TD Tín dụng KH Khách hàng SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm qua, lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà nước, đất nước ta đà ngày phát triển Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa dành thành tựu to lớn như: kiềm chế lạm phát, tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm nước vượt kế hoạch đề ra, nước ta thoát khỏi khủng hoảng… bên cạnh thành tựu số mặt chưa làm như: Tình hình xã hội nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước kinh tế lỏng lẻo, số giá tiêu dùng tăng đột biến… Đảng Nhà nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế đất nước Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh với thành phần kinh tế tạo đà phát triển Tuy nhiên, có nguồn vốn trung dài hạn chưa đủ mà phải biết sử dụng cho có hiệu nguồn vốn phát huy hết vai trò tích cực chống lại lãng phí Nói cách khác: mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn phát huy hết vai trò tích cực Nhận thức tầm quan trọng lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Thăng Long, em chọn đề tài: ” Hoạt động cho vay trung dài hạn NHTMCP Việt Nam Thinh Vượng – Chi nhánh Thăng Long“ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Hệ thống hóa lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng, tín dụng trung dài hạn - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tín dụng trung dài hạn Ngân hàng SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên TMCP VP bank – Chi nhánh Thăng Long - Nghiên cứu phương pháp phân tích, đánh giá số liệu thu thập để phát vấn đề từ đề đề xuất nhằm nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP VP bank – Chi nhánh Thăng Long ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP VP bank – Chi nhánh Thăng Long khoảng thời gian từ năm 2010-2013 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu dựa vào bảng tổng hợp kết kinh doanh đưa số liệu thống kê, đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP VPBank-Chi nhánh Thăng Long Từ dựa vào phương pháp suy luận để đưa đánh giá từ số liệu, bảng thống kê có KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN Đề tài: ” Hoạt động cho vay trung dài hạn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng–Chi nhánh Thăng Long“ Ngoài phần mở đầu kết luận, luận gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP VP Bank – Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP VP Bank – Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức tài kinh tế mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay, làm trung gian toán, cung cấp dịch vụ tài tiến hành hoạt động khác có liên quan Tại phần lớn nước, đặc điểm chủ yếu để phân biệt ngân hàng thương mại với tổ chức tài khác chỗ: ngân hàng thương mại tổ chức tài phép nhận tiền gửi không kỳ hạn cung cấp dịch vụ toán Đối với ngân hàng thương mại thỡ dự cú phát triển đa dạng thờm cỏc hoạt động hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng, mang ý nghĩa sống cỏc ngõn hàng Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời gian thoả thuận Nói cách ngắn gọn dễ hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động huy động vốn, nhận tiền gửi hoạt động cho vay Để tạo sở lý luận chặt chẽ cho nội dung khóa luận, em xin vào chi tiết hoạt động cung ứng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Cung ứng tín dụng (hoạt động cho vay) ngân hàng phân chia thành nhiều loại theo tiêu thức khác 1.1.2.1 Theo thời hạn sử dụng Nếu phân loại theo thời hạn sử dụng tín dụng ngân hàng chia thành ba loại sau: - Cho vay ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn không năm, dùng để bổ sung cho phần vốn lưu động thiếu phát sinh trình kinh doanh doanh nghiệp hay phục vụ tiêu dùng nhu cầu cá nhân - Cho vay trung dài hạn có thời hạn từ 12 đến 60 tháng SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Cho vay dài hạn loại tín dụng có thời hạn từ năm đến thời hạn phép tồn hoạt động doanh nghiệp vay 1.1.2.2 Theo phương thức bảo đảm Phân theo phương thức hoạt động cho vay ngân hàng chia thành: a Cho vay có bảo đảm tài sản khoản vay mà Ngân hàng nắm giữ tài sản thuộc sở hữu trực tiếp người vay, thuộc tài sản sở hữu người bảo lãnh với mục đích xử lý tài sản để thu hồi cho tiền vay người vay vi phạm HĐTD Các loại tài sản nói thường bất động sản động sản, phụ thuộc vào quy định cho vay b Cho vay bảo đảm tài sản (tín chấp) Ngân hàng không nắm giữ loại tài sản người vay để lý tài sản nhằm thu hồi khoản vay, tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng coi tài sản đảm bảo, cho vay tài sản đảm bảo có điều kiện khắt khe: - Khách hàng không thiết lập mối quan hệ với Ngân hàng khác nhằm giúp Ngân hàng quản lý biến động hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Ngân hàng góp phần vốn với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Phương án kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng đánh giá có tính khả thi cao, khả đem lại lợi nhuận cao 1.1.2.3 Theo ngành kinh tế Tín dụng phân cấp thành tín dụng cấp cho ngành công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ… Vì hướng cho vay khác nên điều kiện phương thức cho vay khác nhau, tùy theo đặc điểm ngành mà có quy định riêng 1.1.2.4 Theo thành phần kinh tế - Tín dụng phân cấp cho thành phần kinh tế quốc doanh - Tín dụng phân cấp cho thành phần kinh tế quốc doanh SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 1.1.2.5 Theo phương thức hoàn trả: - Cho vay trả góp cho tiêu dùng - Cho vay hoàn trả lần đến hạn thường áp dụng khoản cho vay nhỏ hay ngắn hạn - Cho vay phát sinh doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền giấy tờ để chiết khấu hay thấu chi, mở rộng chu kỳ kinh doanh có tính chất thời không vĩnh viễn, xác định lượng tiền cần vay thời hạn sử dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức cho vay mà khách hàng NH thoả thuận xác định lượng tín dụng tối đa theo khoảng thời gian định khách hàng toàn quyền vay điều kiện tổng dư nợ thời điểm không vượt số quy định - Cho vay hợp vốn hình thức nhiều tổ chức tín dụng khác đồng thời tài trợ cho đối tượng vay Có ưu điểm san sẻ rủi ro, song nhược điểm lơi lỏng việc kiểm soát tiền vay khách hàng 1.1.2.6 Theo nguồn gốc hình thành khoản cho vay - Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trực tiếp trả nợ - Tín dụng gián tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trả nợ hai đối tượng khác 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan như: Quy luật giá trị, quy luật cung- cầu, quy luật cạnh tranh… Các doanh nghiệp để đứng vững thương trường cần phải có vốn để đầu tư tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối ưu để doanh nghiệp khai thác Các doanh nghiệp phát triển có nghĩa kinh tế phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần điều hành SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 34 - Phương thức cho vay: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay lần Trong thời hạn rút vốn hợp đồng khách hàng rút vốn nhiều lần lần tổng số tiền rút không vượt số tiền vay Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng phải nhận giấy tờ nhận nợ theo mẫu quy định ngân hàng ngoại thương giấy tờ cần thiết khác Trường hợp cho vay ngoại tệ mở LC toán hàng nhập khẩu, khách hàng làm thủ tục ký nhận giấy nhận mở LC; ngân hàng ghi nợ khách hàng từ ngày thức toán cho ngân hàng nước từ ngày ngân hàng nước ghi nợ ngân hàng ngoại thương Ngân hàng ngoại thương cho vay theo hạn mức ngân hàng khách hàng có thoả thuận hạn mức cho vay thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên có tín nhiệm với ngân hàng Và cán ngân hàng phải thực kiểm tra đảm bảo nợ vay phương pháp tính toán cân đối vật tư đảm bảo nợ vay Cho vay theo dự án đầu tư để phát triển sản xuất, sở hạ tầng, kinh doanh, phục vụ án phục vụ đời sống Đối với dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất phải có vốn tự có tối thiểu tham dự dự án 15% tổng mức vốn đầu tư Đối với dự án khách hàng phải có tối thiểu 20% tổng mức đầu tư - Giới hạn cho vay: Tổng dư nợ cho vay với khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng VPBank thời điểm xét cho vay, trừ trường hợp có thị Chính phủ Ngoài số quy định khác lập hồ sơ vay vốn, thẩm định định cho vay, gia hạn nợ SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 35 2.2.2 Kết cho vay trung dài hạn VPBank Thăng Long 2.2.2.1 Tình hình cho vay trung dài hạn VPBank Thăng Long a Xét cấu cho vay theo thời hạn Bảng 04: Cơ cấu cho vay theo thời hạn VP bank Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền I Tổng doanh số Tỷ trọng (%) Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) 1.220.085 100 1.929.640 100 1.734.440 100 Ngắn hạn 802.970 66 1.516.690 79 1.503.000 87 Trung dài 417.115 34 412.950 21 231.440 13 1.021.071 100 1.376.938 100 1.378.334 100 Ngắn hạn 765.950 75 972.005 70 1.198.788 87 Trung dài 255.121 25 404.933 30 179.546 13 III Tổng dư nợ 859.919 100 1.412.621 100 1.768.727 100 Ngắn hạn 565.635 66 1.110.320 79 1.414.532 80 Trung dài 294.284 34 302.301 21 354.195 20 cho vay hạn II Tổng doanh số thu nợ hạn hạn (Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần VP bank – Chi nhánh Thăng Long – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011-20013) Qua bảng số liệu 04 ta thấy: Tổng doanh số cho vay trung dài hạn giảm dần SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 36 qua năm giữ mức độ ổn định tổng doanh số cho vay Năm 2012, 2013 kinh tế giới có nhiều biến động ảnh hưởng không tốt đến kinh tế nước, nguồn vốn thị trường trở nên khan hiếm, nhằm đảm bảo tính khoản Chi nhánh thực nhiều biện pháp hạn chế tín dụng: ngừng cho vay kinh doanh bất động sản, áp dụng hạn mức tín dụng, hạn chế khoản vay khách hàng mới… nên dư nợ tín dụng Chi nhánh tăng chậm lại Tổng doanh số thu nợ năm 2011 đạt 1.021.071 triệu đồng thu nợ từ trung dài hạn 255.121 triệu đồng Năm 2012 doanh số thu nợ trung dài hạn đạt 404.933 triệu đồng, năm 2013 số đạt 231.440 triệu đồng Tuy doanh số có tăng tỷ trọng thu nợ tăng lên ít, chí năm 2013 giảm Điều chứng tỏ việc thu hồi nợ ngân hàng chưa có hiệu Tổng dư nợ trung dài hạn có tăng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ chi nhánh qua năm So với nguồn vốn huy động chi nhánh chưa sử dụng hết nguồn vốn thu từ trung dài hạn, điều cho thấy Chi nhánh cần làm tốt công tác marketing, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân… b Xét cấu cho vay theo thành phần kinh tế * Về doanh số cho vay Nhìn chung, tổng doanh số cho vay trung dài hạn chi nhánh có tốc độ tăng không cao so với tốc độ tăng tổng doanh số cho vay Trong tổng số cho vay trung dài hạn phân theo loại hình kinh tế khối doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng cao qua năm Trong phải kể đến cho vay công ty TNHH doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Chi nhánh xác định rõ mục tiêu không tập trung vào tổng công ty lớn, chủ yếu tập trung vào thị trường ngách doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, cá nhân hộ gia đình * Về doanh số thu nợ Doanh số thu nợ từ cho vay trung dài hạn năm 2012 404.933 triệu đồng, SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 37 tăng 58,7% so với năm 2011 Đến năm 2013 doanh số giảm 179.546 triệu đồng, giảm 13% so với năm 2012 Nhưng xét cấu thu nợ doanh số thu nợ khu vực kinh tế quốc doanh cá nhân hộ gia đình, đối tượng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao Điều cho thấy việc thu hồi vốn dự án đạt hiệu quả, đảm bảo nguyên tắc hoạt động tín dụng mục đích hoàn trả thời hạn Bảng 05: Dư nợ trung dài hạn VPBank Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dư nợ 859.919 Tổng dư nợ trung dài 294.284 Năm 2012 Tỷ trọng Số tiền Năm 2013 Tỷ trọng 1.412.621 Số tiền Tỷ trọng 1.768.727 100 302.301 100 354.195 100 63,3 231.672 76,6 238.352 67,3 10,1 48.379 16 66.759 18,8 26,6 22.250 7,4 49.084 13,9 hạn - Công ty TNHH 186.275 - Doanh nghiệp có vốn đầu tư 29.629 nước - Cá nhân, hộ gia đình 78.380 (Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần VPBank – Chi nhánh Thăng Long – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2013) * Về dư nợ Theo bảng số liệu 05 nhìn chung tổng dư nợ khối doanh nghiệp quốc doanh cá nhân kinh doanh chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng dư nợ Trong phải kể đến công ty TNHH doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Khu vực SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 38 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tỷ lệ tăng dư nợ trung dài hạn mức tương đương khu vực công ty TNHH Điều không cú gỡ đỏng ngạc nhiên phân tích cho vay khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn, mà lại tập trung chủ yếu vào cho vay theo dự án ( thời hạn thu nợ dài, phụ thuộc vào nguồn lợi nhuận thu hàng năm dự án ) Vì vậy, dư nợ trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh thường mức cao so với doanh nghiệp quốc doanh 2.2.2.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn VPBankChi nhánh Thăng Long a Xét tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ Từ bảng số liệu 05 ta thấy tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ Nhìn chung doanh số dư nợ năm sau tăng lên, cao so với năm trước, chứng tỏ Chi nhánh trọng việc mở rộng cho vay khách hàng Bảng 06: Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ Chỉ tiêu Tổng dư nợ (tr.đ) Năm Năm 2011 2012 Năm 2013 Chênh lệch Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 +/- +/- % % 859.919 1.412.62 1.768.727 +552.702 64,2 +356.106 25,2 Dư nợ trung dài 294.284 302.301 354.195 +8.017 2,7 20 -12,8 37,4 +121.894 40,3 hạn (tr.đ) Tỷ lệ dư nợ (%) 34,2 21,4 -1,4 6.5 (Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần VPBank – Chi nhánh Thăng Long – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2013) b Xét tỷ lệ nợ hạn từ cho vay trung dài hạn Bảng số liệu 07 cho thấy tỷ lệ nợ hạn cho vay trung dài hạn tương SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 39 đối giảm từ năm 2006 đến năm 2008 Điều chứng tỏ Chi nhánh làm tốt công tác xác định kì hạn vay với chu kì sản xuất kinh doanh dự án, đồng thời theo dõi thường xuyên tình hình hoạt động doanh nghiệp có dự án vay vốn để từ đôn đốc, thu nợ kịp thời, hạn Bảng 07: Tỷ lệ nợ hạn từ cho vay trung dài hạn Chỉ tiêu Tổng dư nợ (tr.đ) Năm Năm 2011 2012 Năm 2013 Chênh lệch Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 +/- +/- % % 859.919 1.412.621 1.768.727 +552.702 64,2 +356.10 25,2 Nợ hạn từ cho 22.286 31.004 39.163 8.718 39 2,6 2,19 2,2 -0,41 15,7 8.159 26,3 vay trung dài hạn (tr.đ) Tỷ lệ nợ hạn +0,01 0,004 (%) (Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần VPBank – Chi nhánh Thăng Long – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2013) Chi nhánh khẩn trương xử lý nợ xấu chế tài mạnh theo pháp luật, tránh để nợ xấu dây dưa, kéo dài; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay, phát xử lý kịp thời nợ xấu, thành lập phận thu hồi nợ chuyên trách để đủ nhân lực giải nhanh chỳng cỏc khoản nợ xấu Qua đó, Chi nhánh trì nâng cao chất lượng tín dụng mỡnh, giỳp phần tạo uy tín, bước nâng cao lực cạnh tranh thị trường c Thu nhập từ cho vay trung dài hạn Qua bảng số liệu 08 cho thấy thu nhập từ cho vay trung dài hạn chiếm phần đáng kể tổng thu nhập ngân hàng thương mại cổ phần quốc SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 40 doanh – Chi nhánh Thăng Long, đóng góp 20% tổng thu nhập Năm 2012 thu nhập từ hoạt động tăng 27.532 triệu đồng, năm 2013 tăng lên thêm 12.848 triệu đồng Bảng 08: Thu nhập từ cho vay trung dài hạn Chỉ tiêu Tổng thu nhập Chênh lệch Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 +/- +/- Năm Năm Năm 2011 2012 2013 48.520 184.563 226.450 +136.043 280,5 +41.887 22,7 9380 36.912 49.760 +27.532 19,3 20 21,9 +0.7 % % (tr.đ) Thu nhập từ cho 293,5 +12.848 34,8 vay trung dài hạn (tr.đ) Tỷ lệ thu nhập (%) 3,6 +1.9 9,5 (Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần VPBank – chi nhánh Thăng Long – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2013) Qua ta nhận thấy chi nhánh thực phương thức cho vay hợp lý , khoa học hiệu quả; trình độ, nghiệp vụ cán tín dụng nâng cao, giảm thiểu chi phí cho hoạt động tín dụng trung dài hạn, làm tăng lợi nhuận cho Chi nhánh 2.2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay trung dài hạn VPBank-Chi nhánh Thăng Long 2.2.3.1 Những kết đạt từ hoạt động cho vay trung dài hạn Năm 2013, nên kinh tế có nhiều khởi sắc tình hình kinh tế chung chưa phát triển mạnh mẽ, số doanh nghiệp làm ăn thua nhiều Bên cạnh đó, Nhà nước giảm lãi suất trần nhiên số doanh nghiệp vay vốn để mở rộng quy mô kinh doanh đầu tư vào dự án chưa nhiều Tuy vậy, VPBank Thăng Long có bước phát triển tốt tình hình kinh tế khó khăn Cụ thể là: SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 41 - Thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng đến vay với đầy đủ thành phần kinh tế khác nhau, đặc biệt khối doanh nghiệp quốc doanh Doanh số cho vay liên tục tăng cao năm - Thực tốt việc phân loại khách hàng, phân loại theo quy mô dự án cho vay Luôn bám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh dự án đầu tư, kịp thời thu nợ hạn, đảm bảo hiệu chất lượng tín dụng Từ dẫn đến giảm tỷ lệ nợ hạn từ cho vay trung dài hạn - Đối với doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, Chi nhánh thấu hiểu nhu cầu hội kinh doanh Vì Chi nhánh đặt yếu tố thời gian lên hàng đầu việc giải dự án vay trung dài hạn - Doanh số cho vay nhỏ thu nhập từ hoạt động đóng góp phần không nhỏ vào tổng thu nhập toàn ngân hàng 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân - Tuy doanh số cho vay trung dài hạn tăng cao so với mặt chung toàn hệ thống ngân hàng tỷ lệ đạt mức trung bình, chiếm khoảng 34% tổng doanh số cho vay Nếu tỷ lệ cho vay trung dài hạn tăng lên cao giúp cho doanh nghiệp phân tán rủi ro lãi suất cho vay trung dài hạn thấp nhiều so với lãi suất cho vay ngắn hạn - Thực theo chế tín dụng NHNN, VPBank hội sở, nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện vay Các doanh nghiệp Nhà nước chuyển đổi sang Công ty Cổ phần, Nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối, tài sản chấp chưa đủ điều kiện pháp lý nên khó khăn việc nhận tài sản đảm bảo tiền vay - Việc thu hồi nợ tồn đọng ngoại bảng gặp nhiều khó khăn đơn vị xử lý nợ thường tài sản, hoạt động cầm chừng, nguồn thu để trả nợ Có đơn vị cam kết trả nợ chậm chễ đổ trách nhiệm cho người tiền nhiệm, không chịu trả nợ Chính mà tỉ lệ nợ xấu cao gây thất thoát vốn ngân hàng SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 42 - Bên cạnh yếu tố môi trường kinh tế có nhiều biến chuyển chưa khả quan, doanh nghiệp hoạt động chưa hiệu quả, sử dụng vốn thiếu hiệu chưa tiếp cận nguồn vốn yếu tố hạn chế vay trung dài hạn - Qua bảng 04, ta thấy doanh số thu nợ trung dài hạn cao, điều phản ánh trình thẩm định chưa tốt, dẫn đến rủi ro tín dụng SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 43 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN VPBANK THĂNG LONG Định hướng cho vay trung dài hạn VPBank Thăng Long hỗ trợ tối đa nhu cầu vốn cho dự án kinh doanh doanh nghiệp, VPBank triển khai sản phẩm cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định, dự án kinh doanh, dự án đầu tư nước - Đặc điểm + Phục vụ nhu cầu vốn trung dài hạn cho dự án đầu tư + Mở rộng kinh doanh dựa đòn bẩy tài chính, vượt qua thiếu vốn trung dài hạn, tỷ lệ tài trợ lên đến 100 % chi phí dự án + Lãi suất cạnh tranh + Tài sản đảm bảo linh động, chấp nhận tài sản chấp hình thành từ vốn vay + Miễn phí tư vấn tài + Cho vay linh động kế hoạch trả vay xây dựng phù hợp cho doanh nghiệp + Phương thức cho vay: tài trợ trung dài hạn theo dự án phương án kinh doanh + Loại tiền vay: VND ngoại tệ (theo quy định NHNN) + Thời gian vay: Căn vào thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư/phương án kinh doanh + Giải ngân: Theo tiến độ thực dự án đầu tư/phương án kinh doanh + Lãi suất vay: Theo quy định VPBank thời kỳ + Tài sản bảo đảm: Bất động sản, động sản, giấy tờ có giá tài sản hình thành từ vốn vay - Lợi ích + Phương thức cho vay trả nợ linh hoạt phù hợp với doanh nghiệp; SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 44 + Được ân hạn thời gian triển khai dự án để giảm áp lực trả nợ; + Hỗ trợ tối đa nhu cầu vốn cho dự án kinh doanh doanh nghiệp; + Rút vốn linh hoạt, rút lần nhiều lần theo tiến độ dự án; + Được chấp tài sản hình thành từ vốn vay; 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG Với kết đạt từ hoạt động tín dung cho vay trung dài hạn Chi nhánh năm gần cố gắng lớn toàn thể cán công nhân viên toàn ngân hàng Những mặt tồn phân tích mang tính tạm thời xét đến thời gian thành lập hoạt động Chi nhánh lâu năm Chi nhánh khác Sau em xin đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP VP bank – Chi nhánh Thăng Long 3.2.1 Nắm bắt hội tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn - Tận dụng ưu riêng có sách lãi suất cho vay hấp dẫn, cán tín dụng chuyên nghiệp, nhiệt tình, trang thiết bị máy móc đại… để thu hút lượng lớn doanh nghiệp đến vay vốn - Cần trọng vào dự án cho vay nhằm đổi thiết bị đầu tư, dự án lớn tổng công ty Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, dự án đạt hiệu mang lại lợi nhuận cao mức độ an toàn vốn cao - Cần có sách ưu đãi, hỗ trợ tạo điều kiện nhiều cho doanh nghiệp đến vay gặp khó khăn vốn kết hợp linh hoạt biện pháp đảm bảo tiền vay, ưu đãi thời hạn thu nợ… - Cần đa dạng hóa phương thức cho vay loại hình cho vay có chọn lọc như: Tín dụng cho thuê tài chính, loại hình tín dụng liên kết, đồng tài trợ… SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 45 3.2.2 Hoàn thiện phát triển thêm hình thức tín dụng trung dài hạn - Thứ nhất: Chi nhánh Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn trung dài hạn thích hợp đa dạng hóa hình thức thu hút vốn Trong năm gần đây, kinh tế nước ta vào ổn định, hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Thăng Long cải thiện đáng kể phù hợp với đổi theo hướng công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Đó việc ngân hàng thay đổi cấu kinh tế theo hướng nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn Do vậy, để đáp ứng hình thức tín dụng này, Chi nhánh Ngân hàng cần đa dạng hóa loại hình huy động vốn, hoàn thiện loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm hình thức huy động vốn phát hành trái phiếu năm để vay vốn nước nước huy động tiết kiệm dài hạn với mức lãi suất cao lãi suất ngắn hạn - Thứ hai: Đa dạng hình thức tín dụng trung – dài hạn Một nguyên nhân khiến cho hoạt động trung dài hạn Chi nhánh VP bank Thăng Long nhỏ bé so với quy mô hình thức tín dụng đơn điệu Chi nhánh trọng cho vay với đối tượng chủ yếu Doanh nghiệp nhà nước số Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn, chưa tập trung cho vay hộ gia đình Theo em thời gian tới Chi nhánh cần phát triển số hình thức tín dụng trung dài hạn : Tăng cường cho vay theo lương để xây dựng nhà người có việc làm thu nhập ổn định Ngân hàng cần sớm áp dụng hình thức thu mua tài sản cố định - Thứ ba: Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý Hiện Chi nhánh VP bank Thăng Long chưa có phòng Marketing, gây khó khăn lớn cho hoạt động Chi nhánh Khách hàng đến giao dịch chưa nhận phân tích đánh giá cách khoa học Vì nhà quản lý Ngân hàng cần thành lập phòng Marketing cấu tổ chức để định hướng cho hoạt động Marketing có với SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 46 đội ngũ nhân viên nhạy bén am hiểu Thông qua việc xây dựng chiến lược khách hàng, Chi nhánh tiến hành quản lý khách hàng sát thực, xác Đồng thời qua Chi nhánh nắm rõ dự án, giúp cho hoạt động tín dụng trung dài hạn hiệu hơn, nâng cao chất lượng - Thứ tư: Chi nhánh Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục cho vay Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống khách hàng lâu dài từ trước tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng.Việc đơn giản hóa làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm Đơn giản nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc Ngân hàng trước điều tra cho vay 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI VP BANK - Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn, có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro toán, rủi ro lãi suất đe dọa Chi nhánh Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn không đòi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ Bởi mức độ khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suất trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay - Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán tín dụng Con người yếu tố định việc quản lý an toàn vốn tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh, VP bank cần SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 47 phải tiêu chuẩn hoá cán người lãnh đạo công tác tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động NH Tiêu chuẩn hoá cán tín dụng đòi hỏi người cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực công tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, có ý thức trách nhiệm kiên định - Cần coi trọng công tác thẩm định dự án nhiều Do trình thẩm định chưa tốt dẫn đến dư nợ cao gia tăng, sau chuyển phòng thu hồi nợ , phòng pháp chế, rủi ro xảy ngân hàng không thu lại hay trễ hạn số tiền cho vay Để hạn chế rủi ro, phải người am hiểu khách hàng nhất, nhân viên tín dụng Cần gắn tỷ lệ nợ hạn nhân viên tín dụng thẩm định đề xuất cho vay với khả thăng tiến khả thuyên chuyển lên vị trí cao hơn, bắt buộc họ phải có nhiệm vụ trách nhiệm với khách hàng mà quản lý Trách nhiệm từ khâu thẩm định khách hàng, đề xuất cho vay, đến thu hồi nợ vay Mặt khác, việc nợ hạn mang tính rộng rãi, nên hạn chế tình trạng thẩm định vay tràn lan, tính toán lợi ích cá nhân… SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 48 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng, nguồn đem lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn vấn đề cần thiết không riêng Chi nhánh VPBank Thăng Long Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn VPBank chi nhánh Thăng Long cho thấy chi nhánh hệ thống VPBank cố gắng không ngừng kết hợp cấp, ngành liên quan làm cho việc kinh doanh chi nhánh có nhiều kết tốt Tuy nhiên bên cạnh kết mà ngân hàng đạt tồn ,vướng mắc Đối với hệ thống ngân hàng nói chung, chi nhánh VPBank Thăng Long nói riêng, việc mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn không thật dễ dàng nhánh chóng, chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan, đòi hỏi phải có thời gian trình tác động thường xuyên liên tục Với hiểu biết có hạn kinh nghiệm thực tế chưa sâu nên viết em nhiều thiếu sót, thiếu thực tế việc đưa làm rõ nguyên nhân, tồn tìm giải pháp khắc phục Nhưng em mong giải pháp phần có giá trị tham khảo với Chi nhánh VP bank Thăng Long, phần đưa phương hướng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay chi nhánh VPBank Thăng Long Em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, thầy cô khoa tài ngân hàng toàn thể ban lãnh đạo, cán Chi nhánh VPBank Thăng Long tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành khóa luận SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên [...]... từ cho vay trung và dài hạn (H4) H4 = Thu nhập từ cho vay trung và dài hạn Tổng thu nhập của ngân hàng Chỉ tiêu này xác định kết quả kinh doanh của ngân hàng trong hoạt động trung và dài hạn Chỉ tiêu này lớn chứng tỏ hiệu quả cho vay của ngân hàng tốt 1.3.1.5 Tỷ lệ chi phí trên thu nhập cho vay trung và dài hạn (H5) H5 = Chi phí của hd cho vay trung và dài hạn Tổng thu nhập từ hd cho vay trung và dài. .. TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VP BANK - CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VP BANK - CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1.1 Sự hình thành và phát triển của ngân hàng Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam thịnh vượng tiền thân là Ngân hàng thương mại Cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo giấy phép hoạt động số... dịch vụ và các dự án đời sống Thời hạn cho vay trung và dài hạn được quy định cụ thể như sau: - Cho vay trung hạn, thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm - Cho vay dài hạn thời hạn trên 60 tháng trở lên, nhưng thời gian vay tối đa bằng thời gian khấu hao cần thiết của tài sản hình thành bằng vốn vay 1.2.2 Các hình thức tín dụng trung và dài hạn Có nhiều cách để phân loại các khoản cho vay trung và dài hạn taị... món vay và biện pháp xử lý chính xác, kịp thời, đúng lúc sẽ giúp giảm các khoản nợ quá hạn tránh thất thoát vốn 1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG Kết quả hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn của các Ngân hàng Thương mại phụ thuộc vào nhiều chỉ tiêu khác nhau Đối với hoạt động tín dụng trung và dài hạn của các Ngân hàng. .. Quản lý hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHTM SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 13 1.2.3.1 Nguyên tắc cho vay trung và dài hạn Cho vay trung và dài hạn phải tuân thủ nguyên tắc cơ bản của tín dụng Cụ thể có 3 nguyên tắc sau: - Nguyên tắc 1: Sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả như đã ký kết trong hợp đồng tín dụng Ngân hàng thường xuyên giám sát và hoạt động của bên vay và có... dùng gia đình Ngân hàng Thương Mại thực hiện cho vay tiêu dùng, căn cứ vào cách thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể chia làm 3 loại sau: - Cho vay tiêu dùng trả một lần: Theo cách cho vay này, khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần cho đến khi đến hạn Loại cho vay này thường áp dụng đối với khoản vay vó giá trị nhỏ, thời gian cho vay không dài - Cho vay tiêu dùng trả góp: Loại cho vay thường... số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ trung và dài hạn Cụ thể: - Doanh số cho vay chính là số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay ra trong kỳ bao gồm cả nợ cho vay trong kỳ mà ngân hàng đã thu hồi lại được trong kỳ Doanh số cho vay trong kỳ có thể khác với số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng trong kỳ - Doanh số thu nợ là số nợ mà ngân hàng đã thu được trong kỳ bao gồm cả nợ kỳ trước mà ngân. .. dài hạn Chỉ tiêu này xem xét khả năng bù đắp chi phí của đồng thu nhập từ hoạt động cho vay trung và dài hạn 1.3.1.6 Hiệu suất sử dụng vốn (H6) H6 = Dư nợ cho vay trung và dài hạn Nguồn vốn huy động trung và dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh tình hình sử dụng vốn của ngân hàng, chỉ tiêu này càng cao thì tốc độ vòng quay của vốn càng nhanh không bị tồn đọng vốn 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho. .. trước mà ngân hàng đã thu được trong kỳ này - Dư nợ cho vay trung và dài hạn là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng( chưa trả) bao gồm cả dư nợ kỳ trước chuyển sang - Doanh số thu nợ = doanh số cho vay - dư nợ cho vay 1.3.1 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động tín dụng cho vay trung và dài hạn SV: Cao Văn Hiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 15 1.3.1.1 Tỷ lệ nợ trung và dài hạn trong tổng... tư dài hạn cho hoạt đông sản xuất kinh doanh Một môi trường chính trị - xã hội ổn định sẽ là cơ sở rất tốt cho hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng, vì chỉ khi có nhu cầu đầu tư dài hạn trong nền kinh tế mới xuất hiện nhu cầu vay vốn trung dài hạn ngân hàng Hơn nữa sự mất ổn định về chính trị - xã hội sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của các doanh nghiệp và nếu doanh nghiệp này đang vay