Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ - - ĐINH THỊ HÀ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Vinh, tháng 03 năm 2012 SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực : MSSV : Lớp : Đặng Thành Cương Đinh Thị Hà 0854025473 49B2 – TCNH Vinh, tháng năm 2012 SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I:TỔNG QUAN VỀ NHNO & PTNT HUYỆN THANH CHƯƠNG 1.1:Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Thanh Chương 1.2- Cơ cấu tổ chức mạng lưới kinh doanh 1.2.1 Nhiệm vụ quyền hạn Ban giám đốc NHNo&PTNTVN Chi nhánh Thanh Chương 11 1.2.2 Phòng tín dụng 12 1.2.3 Phòng Kế toán- Ngân quỹ 13 1.2.4 Phòng hành 14 1.2.5 Nhiệm vụ phòng giao dịch 14 1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương 15 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 15 1.3.2.Hoạt động cho vay 17 1.3.3 Kết kinh doanh 21 PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNNo&PTNTVN CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG 23 2.1: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNT huyện Thanh Chương 23 2.1.2 Nợ hạn trung dài hạn 26 2.1.3 Tình hình nợ xấu 28 2.1.5 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 30 2.1.5.1 Những kết đạt 30 2.2.5.2 Những mặt hạn chế 32 2.1.5.3 Nguyên nhân: 32 2.2: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG 33 2.2.1 Phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Chương 34 2.2.1.1Chỉ tiêu kế hoạch năm 2012 34 2.2.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng năm 2012 34 2.2.2.Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương 36 2.2.2.1 Giảm thiểu nợ xấu 36 2.2.2.2 Cải tiến đa dạng hoá cấu, hình thức cho vay tín dụng trung- dài hạn37 2.2.2.3 Cải tiến quy trình cấp tín dụng trung- dài hạn 38 SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 2.2.2.4 Tăng cường huy động vốn trung- dài hạn 39 2.2.2.5 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng, thực tốt sách khách hàng 40 2.2.2.6 Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư khách hàng 41 2.2.2.7 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng 42 2.2.2.8 Đổi cấu vốn huy động theo hướng có lợi hợp lý 44 2.2.2.9 Giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn có hiệu 45 2.2.2.10 Hoàn thiện nâng cao chất lượng toán qua ngân hàng: 45 2.2.3 Một số kiến nghị 46 2.2.3.1 Kiến nghị NHNo & PTNTVN 46 2.2.3.2 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan 46 KẾT LUẬN 48 SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Mô hình tổ chức Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương 11 Sơ đồ 1.2: Mô hình tổ chức Phòng giao dịch 11 BẢNG 1.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NĂM 2009 – 2011 16 BẢNG 1.2: DOANH SỐ CHO VAY QUA CÁC NĂM TỪ 2009 - 2011 18 BẢNG 1.3: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY THEO THỜI HẠN VÀ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ (2009 – > 2011) 19 BẢNG 1.4: NỢ QUÁ HẠN PHÂN THEO NHÓM TỪ NĂM 2009 ĐẾN 2011 20 BẢNG 1.5: KẾT QUẢ TÀI CHÍNH TỪ NĂM 2009 ĐẾN 2011 21 BẢNG 2.1: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN QUA CÁC NĂM TỪ 2009 - 2011 25 BẢNG 2.2: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN (2009-> 2011) 26 BẢNG 2.3: DOANH SỐ THU NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN NĂM 2009 – 2011 26 BẢNG 2.4: NỢ QUÁ HẠN PHÂN THEO THỜI HẠN TRUNG VÀ DÀI HẠN 27 BẢNG 2.5: TÌNH HÌNH NỢ XẤU TRUNG VÀ DÀI HẠN 29 Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn 30 SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNPTNTVN Việt Nam NHTM XHCN CBCNV HĐQT BHXH TCTD GTCG KBNN NHTW NHNN : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn : Ngân hàng thương mại : Xã hội chủ nghĩa : Cán công nhân viên : Hội đồng quản trị : Bảo hiểm xã hộ : Tổ chức tín dụng : Giấy tờ có giá : Kho bạc Nhà nước : Ngân hàng trung ương : Ngân hàng nhà nước XLRR SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH : Xử lý rủi ro Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh LỜI MỞ ĐẦU Trong phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, Ngân hàng tổ chức tài quan trọng Có thể nói Ngân hàng “ xương sống ” kinh tế, phát triển Ngân hàng phản ánh rõ nét đời sống kinh tế toàn xã hội Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho toàn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Không cho vay, thu hút tiền gửi dân cư để đầu tư vào dự án phát triển Bên cạnh đó, Ngân hàng công cụ hữu hiệu Nhà Nước việc thực sách tiền tệ để phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế Vì bên cạnh đổi chế quản lý, Chính Phủ quan tâm tới việc đổi đại hoá hệ thống Ngân hàng Với vị trí quan trọng Ngân hàng Thương mại (NHTM) cần phải vươn cao mặt để thích nghi nhanh chóng với tính chất đầy biến động kinh tế thị trường nhằm bảo toàn vốn cho thân hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Qua tác động tích cực đến phát triển doanh nghiệp, điều kiện vốn tín dụng chiếm tới 70% tổng tài sản có ngân hàng lợi nhuận ngân hàng phần lớn có chủ yếu từ hoạt động tín dụng Các nhà quản trị ngân hàng phải làm để vốn tín dụng hoạt động hữu hiệu nhất, theo vốn tín dụng phải luân chuyển liên tục, nghĩa gắn liền với vận động vật tư hàng hoá Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau, ổn định có lợi nguồn vốn trung dài hạn từ NHTM Hoạt động tín dụng chức Ngân hàng thương mại (NHTM) Tín dụng hoạt động phong phú, đa dạng đồng thời tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro Do nâng cao chất lượng tín dụng tất yếu khách quan, định đến tồn phát triển NHTM Đất nước ta giai đoạn đầu trình phát triển kinh tế theo chế thị trường định hướng XHCN, với mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá, tạo đà phát triển thành nước công nghiệp vào năm 2020, chủ trương Đảng ta giai đoạn nay: Động viên nguồn lực nước chính, tranh thủ tối đa nguồn lực nước, góp phần giải phóng lực sản xuất, phát huy tiềm thành phần kinh tế, bảo đảm cho Doanh nghiệp Nhà nước giữ vai trò chủ đạo… Trong năm qua, hoạt động NHTM nhiều yếu Chất lượng tín dụng thấp, tỷ lệ nợ hạn lớn, tình hình tài số SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh NHTM khó khăn Một số doanh nghiệp Nhà nước bộc lộ yếu bất cập, thành phần kinh tế phi Nhà nước nhiều hạn chế, chưa phát huy tiềm năng, chưa đóng góp nhiều vào tiến trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Từ vấn đề em mong muốn góp phần nhỏ vào việc nâng cao kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói riêng phát triển kinh tế huyện nhà nói chung Nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trò định việc đầu tư phát triển kinh tế- xã hội Nhưng nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng nhiều hạn chế Do mối quan tâm hàng đầu NHTM Việt Nam tìm biện pháp tăng trưởng tín dụng trung dài hạn quy mô lẫn chất lượng để góp phần phục vụ đắc lực cho nghiệp chung nước công công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) chi nhánh Thanh Chương, hoạt động tín dụng trung dài hạn quan tâm phát triển đạt kết tốt, nhiên có số hạn chế Vì mà trình thực tập NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương, định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương ” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp mình.với mục đích tăng trưởng tín dụng trung dài hạn quy mô lẫn chất lượng góp phần phát triển đất nước.trên sở số liệu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNTVN năm gần kết cấu chuyên đề chia làm phần chính: Phần I : Tổng quan đơn vị thực tập “ NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương” Phần II : Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Đặng Thành Cương cán NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương nhiệt tình giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NHNO & PTNT HUYỆN THANH CHƯƠNG 1.1:Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Thanh Chương Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương tổ chức kinh doanh trực thuộc NHNo&PTNT Nghệ An Cơ sở Nghị 53/HĐQT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng văn hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam ngày 16/9/1988 NHNo&PTNT tỉnh Nghệ Tĩnh Công văn số 91/NHPT.Nhà nước-TCCB xếp lại tổ chức máy bố trí cán Ngân hàng nông nghiệp huyện tỉnh Là Ngân hàng địa bàn huyện Thanh Chương thực nhiệm vụ chuyên trách Nhìn lại 20 năm xây dựng trưởng thành, gặp nhiều khó khăn song quan tâm đạo NHNo& PTNT tỉnh Nghệ An giúp đỡ Huyện ủy, Ủy ban nhân dân huyện, Ban ngành cấp huyện, Đảng ủy quyền địa phương khách hàng với tâm toàn thể CBCNV, NHNo & PTNT huyện Thanh Chương vượt qua khó khăn, trụ vững không ngừng đưa hoạt động Ngân hàng phát triển, đóng góp phần vào nghiệp xây dựng phát triển kinh tế xã hội đất nước Cơ chế đổi tạo điều kiện cho NHNo & PTNT huyện Thanh Chương quy hoạch lại mô hình tổ chức, mạnh dạn sử dụng động viên lực tiềm sẵn có để phát triển 1.2- Cơ cấu tổ chức mạng lưới kinh doanh Trải qua 20 năm đổi mới, đoàn kết, xây dựng trưởng thành Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương lần đổi tên lần thay đổi chế tín dụng Đi kèm với xếp máy quản lý máy kinh doanh Hiện cấu tổ chức máy NHNo & PTNT huyện Thanh Chương sau: Trụ sở Ngân hàng đặt Trung tâm huyện Thanh Chương, phụ trách trực tiếp 14 xã,1 thị trấn Phòng giao dịch gồm: - Phòng giao dịch Cát Ngạn phụ trách xã - Phòng giao dịch Phuống phụ trách xã - Phòng giao dịch Rộ phụ trách xã - Phòng giao dịch Xuân Lâm phụ trách xã Với kinh tế địa bàn có đặc thù riêng nên Ban lãnh đạo bố trí đội ngũ CBCNV, giảm tối đa cán gián tiếp, tăng cường cán tín dụng trực tiếp xuống dân để làm công tác huy động vốn đầu tư cho vay Cụ thể đến thời điểm 31/12/2011 Ngân hàngNo&PTNT huyện Thanh Chương có 52 cán đó: SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh + Ban giám đốc người chiếm 5,77% + Cán phòng tín dụng 21 người chiếm 40,38% + Cán phòng kế toán - Ngân quỹ 24 người chiếm 46,15% + Cán hành - Nhân người chiếm 5,77% + Kiểm tra viên có 01 người chiếm 1,92% Đến có 46% Cán có trình độ đại học, Tổng số đảng viên Đảng uỷ 30 đồng chí, có chi sở, gồm: Chi Văn phòng trung tâm; Chi Phòng giao dịch Cát Ngạn; Chi Phòng giao dịch Phuống; Chi Phòng giao dịch Rộ; Chi Phòng giao dịch Xuân Lâm Trong thời gian NHNo & PTNT huyện Thanh Chương thực tốt nhiệm vụ trị địa bàn huyện nhà, bám sát nội dung chiến lược phát triển kinh tế kỳ đại hội huyện Đảng bộ, kỳ họp Hội đồng nhân dân huyện Định hướng kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam, giải pháp kinh doanh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An giải pháp kinh doanh đơn vị Ngân hàng có nội dung đổi khách hàng, bạn hàng lĩnh vực toán, dịch vụ tiền tệ Ngân hàng tổ chức kinh doanh theo hướng tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng ngân hàng phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu đảm bảo an toàn thực đường lối Đảng, sách Pháp luật Nhà nước Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương thực người bạn đồng hành nhà nông đường công nghiệp hóa, đại hóa Nông nghiệp, nông thôn nông dân Những dịch vụ xuất Internet banking, Homebanking, ATM để đáp ứng nhu cầu tối ưu dân cư nhằm nắm giữ phạm vi ảnh hưởng hoạt động kiếm lời Bên cạnh nâng cao chất lượng hiệu kinh tế dịch vụ ngân hàng việc hạch toán kinh tế nội theo chủ trương Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam đề định hướng kinh doanh NHNo& PTNT cho toàn ngành Kịp thời nắm bắt truyền tải thông tin thực chế nghiệp vụ đến tổ chức kinh tế Hoạt động kinh tế nhân dân cho NHNo & PTNT huyện Thanh Chương nâng cao hiệu kinh doanh, đa dạng hoá nghiệp vụ đầu tư tín dụng, góp phần vào việc kìm chế lạm phát, ổn định tiền tệ tạo thêm sức mạnh cho thành phần kinh tế khác Đồng thời tận dụng triệt để điều kiện sẵn có mở rộng thị trường đáp ứng nhu cầu phát sinh sản xuất địa bàn hoạt động SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh + Tập trung công tác xử lý nợ tồn đọng, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát + Củng cố mạng lưới hoạt động + Đổi công tác quản trị điều hành kinh doanh 2.2.2.Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương 2.2.2.1 Giảm thiểu nợ xấu Có nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung dại hạn.Trong giảm thiểu nợ xấu giải pháp có hiểu Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu/ tổng dư nợ Tiếp tục xác định nông thôn thị trường cho vay, nông nghiệp đối tượng cho vay, nông dân khách hàng chủ yếu Ngân hàng nông nghịêp cần thực tốt số giải pháp chủ yếu sau đây: 2.2.2.1.1- Bám sát chủ trương, sách Đảng Nhà nước, định hướng ngành, mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội huyện nông nghiệp nông thôn Xác định mục tiêu cụ thể, phù hợp đảm bảo cho vay chế độ sách 2.2.2.1.2- Trong đầu tư tín dụng trọng chương trình mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn huyện đáp ứng yêu cầu CNH-HĐH địa bàn, bám sát phương hướng phát triển theo vùng, đôí tượng, thành phần ngành nghề địa phương đặt Đảm bảo kịp thời minh bạch cho vay Coi trọng lợi ích phía Ngân hàng khách vay vốn Thực tốt công tác thẩm định cho vay nhằm nâng cao hiệu đầu tư bảo tòan vốn 2.2.2.1.3- Vừa mở rộng tín dụng kinh tế hộ vừa chủ động tiếp cận doanh nghiệp nhỏ làm ăn có hiệu quả, tiêu thụ sản phẩm nông, lâm nghiệp để thẩm định đầu tư theo hướng đầu tư khép kín từ sản xuất, chế biến đến tiêu thụ sản phẩm 2.2.2.1.4- Mở rộng tín dụng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, sở nâng cao lực phẩm chất đạo đức CBTD tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay đảm bảo an toàn hiệu đầu tư tín dụng Tổ chức phân loai nợ trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo định số 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/06/2007 văn hướng dẫn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, trọng việc phân tích nợ đến hạn, nợ hạn, khoản nợ xử lý rủi ro để có biện pháp thu hồi có hiệu quả, SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh nâng cao lực tài lành mạnh công tác tín dụng Lấy chất lượng tín dụng sở để đánh giá lực cán điều hành, phẩm chất, trình độ CBTD 2.2.2.1.5- Thường xuyên quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát Tổ chức đối chiếu nợ trực tiếp khách hàng đối chiếu qua thư để kịp thời phát sai sót, tồn taị trình hoạt động kinh doanh để có biện pháp xử lý khắc phục kịp thời, đồng thời phát cách làm hay để nhân rộng 2.2.2.2 Cải tiến đa dạng hoá cấu, hình thức cho vay tín dụng trung- dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm NHNo&PTNTVN Thanh Chương cần hướng tới nội dung sau: -Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá mở rộng hình thức cho vay - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách khoán triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay quốc doanh, Ngân hàng dè giặt cho vay -Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN - Cho vay theo dự án: nhu cầu vốn để xây dựng, đổi máy móc cao Các doanh nghiệp vay vốn thường có dự án cụ thể ngân hàng định cho vay hay không phụ thuộc vào dự án có khả thi hay không 2.2.2.3 Cải tiến quy trình cấp tín dụng trung- dài hạn Việc cải tiến quy trình cho vay rút ngắn, bỏ bớt bước trình cấp tín dụng mà rút ngắn thời gian bước đảm bảo chất lượng thực có hiệu - Bước 1: Rút ngắn thời gian thực tới mức tối thiểu Để làm điều khách hàng có nhu cầu đến Ngân hàng vay vốn, cán tín dụng người hướng dẫn khách hàng tỉ mỉ thủ tục giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn khách hàng Tránh tình trạng bắt khách hàng phải lại nhiều lần sửa đổi bổ sung hồ sơ, nhiều thời gian khách ngân hàng giảm thiểu chi phí cho khách hàng - Bước 2: Rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất lượng thông tin Hiệu công tác tín dụng phụ thuộc lớn vào chất lượng thông tin, sở để ngân hàng tính toán hiệu kinh tế dự án đầu tư Để rút ngắn thời gian thu thập thông tin ngân hàng cần lập phòng thông tin với chức cập nhật thông tin hàng ngày tất lĩnh vực sau tiến hành phân loại lưu trữ thông tin để phục vụ cần khỏi nhiều thời gian thu thập tìm kiếm lại, giảm thiểu chi phí cán tín dụng đỡ vất vả - Bước 3: Nâng cao lực thẩm định để rút ngắn thời gian thẩm định Hiện nay, việc thẩm định dự án ngân hàng nhiều bất cập: đánh giá việc thực dự án không khách quan, bỏ bước thiếu bước việc thẩm định dẫn tới việc cho vay không hợp lý thừa vốn thiếu vốn khó có khả thu hồi vốn - Bước 4: Khi định cho vay phải tiến hành nhanh chóng để doanh nghiệp đầu tư vào dự án nhanh chóng kịp thời, thời điểm, SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh tránh tình trạng kéo dài thời gian gây cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều chi phí 2.2.2.4 Tăng cường huy động vốn trung- dài hạn Vốn trung- dài hạn đóng vai trò quan trọng kinh tế, việc tăng cường vốn trung- dài hạn cần thiết Hiện nay, Ngân hàng tìm cách để tăng cường việc cho vay trung- dài hạn nguồn vốn sử dụng cho vay trung- dài hạn lại đem lại cho Ngân hàng rủi ro việc lấy nguồn ngắn vay trung- dài hạn Vì lâu dài NHTM nói chung riêng NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương cần phải huy động vốn theo hướng tham gia hoạt động thị trường vốn ngắn, trung dài hạn Muốn làm tốt công tác chi nhánh đề giải pháp sau: - Cải cách hoàn thiện thị trường tín dụng, thị trường bao gồm mối quan hệ ngân hàng với khách hàng thông qua việc nhận tiền gửi cho vay, mà đối tượng cho vay truyền thống ngân hàng nông dân, hộ sản xuất, phục vụ nông nghiệp, nông thôn, nghiệp xoá đói giảm nghèo, phồn thịnh bà nông dân Ngoài ra, Ngân hàng hướng tới việc cho vay nhiều đối tượng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có nhu cầu cần vốn mà khách hàng truyền thống - Điều chỉnh tỷ lệ giới hạn sử dụng vốn huy động ngắn cho vay trungdài hạn Thực theo quy định lấy nguồn ngắn cho vay ngắn hạn, nguồn trung dài cho vay trung dài để tránh tượng chồng chéo, khả toán khách hàng có nhu cầu rút vốn cách ạt, đảm bảo uy tín cho Ngân hàng - Đổi điều hành sách lãi suất khuyến khích huy động vốn trung- dài hạn Hiện bản, lãi suất tự hoá, nhiên, khả can thiệp để điều chỉnh lãi suất công cụ gián tiếp, thông qua nghiệp vụ thị trường mở Ngân hàng Trung ương hạn chế Do lãi suất huy động bị đẩy cao hơn, Ngân hàng cần có biện pháp hoàn thiện công cụ gián tiếp điều hành sách tiền tệ để có đủ lực điều tiết cung cầu vốn, điều chỉnh lãi suất tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung- dài hạn Ngân hàng thực việc tăng lãi suất huy động tiền gửi có kì hạn dài tiến hành sách khuyến mại có giải thưởng để thu hút khách hàng đến gửi tiền vay vốn Ngân hàng SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 2.2.2.5 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng, thực tốt sách khách hàng Marketing khâu quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng nói riêng Nhất điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh vai trò marketing ngày trở nên quan trọng Đặc biệt hoạt động Ngân hàng marketing ngân hàng tiến hành trước sau cấp tín dụng, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng quy mô chất lượng, thu hút ngày nhiều khách hàng đến vay vốn chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Chương không tiến hành Marketing truyền thống (thu hút khách hàng cung cấp sản phẩm có sẵn, đưa rồi) mà cần phải tiến hành Marketing đại (nghiên cứu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng) Ngân hàng cần phải thực tốt sách khách hàng công tác quan trọng ngân hàng, hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng chu trình huy động, cho vay luân chuyển vốn Do NHTM muốn tồn phát triển bền vững phải có sách khách hàng phù hợp trước mắt lâu dài: tồn phát triển khách hàng tồn phát triển ngân hàng Muốn đảm bảo tồn phát triển khách hàng thân Ngân hàng đòi hỏi trước hết cần có chế, sách rõ ràng khách hàng để xác lập trì tốt mối quan hệ với khách hàng Tức phải xây dựng chiến lược khách hàng, để đáp ứng yêu cầu tiến tới thoả mãn nhu cầu khách hàng ngân hàng Để làm tốt điều trước hết cần phải phân loại khách hàng Việc xác định khách hàng theo phân nhóm nhằm mục đích quản lý, khai thác khách hàng có tiềm năng, có hiệu Để chủ động hoạt động kinh doanh quản lý khai thác khách hàng Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo phân nhóm sau - Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng, bao gồm: Khách hàng Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất lưu thông, dịch vụ Khách hàng quan đơn vị hành nghiệp, tổ chức đoàn thể Khách hàng tầng lớp dân cư, hộ gia đình, cá thể - Khách hàng thuộc nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Cho vay khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Để thu lợi nhuận cao, Ngân hàng cần thực cho vay có hiệu nghĩa khoản cho vay thu đủ gốc lẫn lãi đến hạn Khi khách hàng vay vốn khách hàng sử dụng vốn SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh vay mục đích hoàn trả vốn theo cam kết nhung có khách hàng cần vay tiền tìm cách vay tiền Ngân hàng lại khả trả nợ Như nghiệp vụ cho vay vốn Ngân hàng, việc xây dựng chiến lược khách hàng biện pháp quản lý tiền vay Ngân hàng quan trọng có ý nghĩa chiến lược xuyên suốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng điều giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững thông tin có liên quan tới khách hàng, đánh giá chất lượng khách hàng tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra, giám sát có biện pháp sàng lọc để hoạt động cho vay có hiệu Ngoài ra, ngân hàng thực sách thu hút khách hàng thông qua khuyến khích lợi ích vật chất có chế độ chăm sóc khách hàng Vì ngân hàng có thành công hay thất bại tuỳ thuộc vào khách hàng, ngân hàng cần trì khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng số lượng chất lượng, việc chăm sóc khách hàng thu lợi nhuận khác như: tạo tăng trưởng kinh doanh, tạo hấp dẫn nhiều khách hàng thông qua quảng bá mối quan hệ khách hàng; khách hàng có điều kiện sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hơn, ngân hàng tiết kiệm chi phí tốn nhiều công thu hút khách hàng mới; nâng cao hình ảnh Ngân hàng cung cấp khả cạnh tranh giá Tuy nhiên, công việc đòi hỏi Ngân hàng phải có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ chuyên môn, tận tuỵ với công việc, lịch vui vẻ trực tiếp giao tiếp với khách hàng Khi giải công việc cần nhanh chóng xác, quy chế, cởi mở, khiêm nhường, tôn trọng, niềm nở, nhiệt tình giao tiếp với khách hàng, làm cho khách hài lòng họ không đạt mục đích ích ưhọ Mỗi cán tín dụng người bạn sát cánh bên cạnh doanh nghiệp để kịp thời hỗ trợ, tư vấn cho doanh nghiệp doanh nghiệp gặp khó khăn 2.2.2.6 Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh biện pháp hạn chế dẫn đến việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng xấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Chương phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dẫn NHNo&PTNTVN, quy định Ngân SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh hàng Nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt công tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thông tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin NHNN từ thông tin đại chúng Nhưng để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có - Ngân hàng nên tiến hành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định, phân loại dự án có số vốn khác phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ quận; bám sát tình hình; kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dùng đôi với chất lượng tín dụng an toàn vốn toàn thành phố 2.2.2.7 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh chia theo ngành, tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Đào tạo cán có chuyên môn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ đưa trương trình WB vào áp dụng Ngân hàng Xây dựng đội ngũ công nhân viên chức người lao động ngân hàng vững vàng trị, tinh thông nghiệp vụ công nghệ ngân hàng Cùng với trình đổi “con người” lĩnh vực ngân hàng có chuyển biến rõ rệt, lực lượng tiên phong đổi thu kết xã hội thừa nhận, có học kinh nghiệm quý giá ,đã thử thách phức tạp chế thị trường Tuy nhiên điều chưa đủ mà kinh tế không ngừng biến đổi, phát triển hội nhập vào kinh tế khu vực giới Cần phải tiếp tục đào tạo, đào tạo lại cán sử dụng cán ngân hàng sở đổi sách người cách phù hợp, linh hoạt Chính sách đào tạo, đào tạo lại cán phải đôi với sách sử dụng cán bộ, có tạo động lực, tạo niềm tin, phấn khởi, sử dụng có hiệu quả, đồng thời nâng cao trình độ lực cán Trong đào tạo, đào tạo lại cán ngân hàng vấn đề không đơn nghiệp vụ chuyên môn ngân hàng mà ý mức nghiệp vụ bổ trợ ngành kinh tế, kĩ thuật khác lâu nội dung tự đào tạo Có cán đủ tầm để tham gia thẩm định đầu tư cho vay, thực trở thành chuyên gia tài – ngân hàng nghĩa Cần trọng nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng, phận kinh doanh trực tiếp Nều nghiệp vụ đâu tư cho vay, cán ngân hàng thiếu trách nhiệm, thiếu phẩm chất đạo đức dễ mát khối lượng tiền lớn nhà nước Cần tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ đồng thời phải có sách đãi ngộ thích hợp Làm tốt công tác khen thưởng lỷ luật cán mức, kịp thời để vừa có tính động viên vừa có tính kỷ cương, kỷ Đổi cấu vốn huy động theo hướng có lợi hợp lý SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 2.2.2.8 Đổi cấu vốn huy động theo hướng có lợi hợp lý Vốn trung- dài hạn đóng vai trò định việc đầu tư phát triển kinh tế- xã hội Việc huy động vốn cấp tín dụng hai việc tiến hành đồng thời diễn liên tục hoạt động ngân hàng Để đảm bảo an toàn, thông thường cho vay kì hạn phải dùng nguồn vốn kì hạn đó, nhu cầu vốn dài hạn ngày tăng Vấn đề đặt ngân hàng tìm giải pháp cho hợp lý kiếm lợi nhuận mà tránh rủi ro xảy - Trước hết, phải tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn ngắn hạn Đây mạnh ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng không phép huy động tiền gửi không kì hạn không làm dịch vụ toán Số dư huy động vốn ngắn hạn nhiều nhu cầu cho vay trung - dài hạn lớn Huy động vốn ngắn hạn thông qua hình thức tiết kiệm tiền gửi toán dịch vụ truyền thống ngân hàng nhiên chào mời theo hình thức cũ khó huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi lãi suất người có tiền quan tâm tới tiện ích mà họ hưởng Vì mà ngân hàng đưa hình thức tiết kiệm phù hợp với nhu cầu người gửi tiền, đồng thời tăng tiện ích lãi suất, cầm cố chuyển nhượng đồng thời cung cấp dịch vụ thuận tiện sinh lời với tài khoản pháp nhân Ngoài ngân hàng đẩy mạnh thu hút vốn thông qua phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán thẻ Việc đẩy mạnh phát hành thẻ giúo cho ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng với chi phí thấp đồng thời khuyến khích toán không dùng tiền mặt - Cần đa dạng hoá công cụ huy động vốn trung- dài hạn để thu hút vốn đồng thời tạo hàng hoá cho thị trường chứng khoán - Nâng cao lực tài chính, cần điều chỉnh tốc độ tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với khả vốn tự có chi nhánh để đảm bảo tỷ lệ an toàn xử lý vốn mức độ cao hơn, đạt chuẩn mực quy định Bên cạnh cần phát hành thêm cổ phiếu để làm tăng nguồn vốn tự có chi nhánh lên mà vốn tự có lớn nâng cao lực tài tăng nguồn dài hạn chi nhánh, điều náy giúp chi nhánh có khả bảo lãnh cho dự án lớn - Huy động vốn từ nguồn cho vay uỷ thác tổ chức tài quốc tế định chế tài nước Thu hút nguồn vốn từ tỉnh vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ lân cận SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 2.2.2.9 Giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn có hiệu Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó đòi Do Ngân hàng phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 2.2.2.10 Hoàn thiện nâng cao chất lượng toán qua ngân hàng: Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học vào công tác toán Ngân hàng tạo điều kiện khuyến khích doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản toán ngân hàng, tiến tới sử dụng công cụ toán đại Séc du lịch, thẻ điện tử trở thành phổ biến, xoá dần tâm lý sử dụng tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức người Công tác toán thực trôi chảy thuận lợi có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế quốc dân, đẩy nhanh tốc độ lưu thông vốn, giảm lượng tiền mặt trôi thị trường, tập trung vốn vào ngân hàng Triển khai rộng rãi nghiệp vụ chi trả kiều hối Phải chủ động tuyên truyền, hướng dẫn thực nhanh gọn nghiệp vụ kiều hối góp phần thu hút lượng tiền nhàn rỗi kiều dân nước gửi thông qua dịch vụ kiều hối - Tăng cường huy động tiết kiệm dài hạn với lãi suất thả điều chỉnh hàng năm, đồng thời thực bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng dùng nguồn để đầu tư cho vay trung, dài hạn Tâm lý người gửi tiền sợ giá đồng tiền thời gian gửi dài mà không đảm bảo Hiện có nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi buộc ngân hàng phải tham gia, phải tạo niềm tin cho người gửi tiền, xoá bỏ tâm lý cất trữ tiền vàng, ngoại tệ dân chúng, tạo thói quen gửi tiền dài hạn ngân hàng SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 2.2.3 Một số kiến nghị 2.2.3.1 Kiến nghị NHNo & PTNTVN - Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNTVN thực lãi suất huy động vốn sở khung lãi suất NHNo&PTNTVN quy định theo thoả thuận Hiệp hội Ngân hàng, chịu khống chế chênh lệch lãi suất số chế khác NHTM cổ phần hoàn toàn chủ động tài nên tạo chênh lệch lớn lãi suất hệ thống ngân hàng, gây khó khăn cho NHTM Quốc Doanh cạnh tranh, kinh doanh Kính đề nghị NHNo&PTNTVN nghiên cứu, xem xét có giải pháp, tạo chủ động tối đa cho chi nhánh hoạt động kinh doanh định lãi suất huy động để cạnh tranh với NHTMCổ Phần điều kiện - Về công tác cán bộ, đề nghị NHNo&PTNTVN ban hành quy chế luân chuyển cán vá thực nghiêm túc chó luân chuyển tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường chất lượng công tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi - Hiện sản phẩm huy động vốn NHTMCP đa dạng tiện ích, nhiên Quyết định số 165/NHNo – KHTH NHNo&PTNTVN quy định hình thức huy động vốn chưa đa dạng, không đáp ứng nhu cầu nay, số hình thức không phù hợp Kính đề nghị NHNo& PTNT sớm ban hành văn chỉnh sửa định số 165/NHNo – KHTH theo hướng quy định đa dạng hình thức huy động vốn đồng thời mở tạo chủ động cho chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn chưa có quy định phù hợp yêu cầu thực tế 2.2.3.2 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Muốn phát triển công tác tín dụng trung dài hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: -Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh biến động thị trường Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng không thu hồi - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng NHTM SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương mà NHTM Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn công đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trò quan trọng doanh nghiệp, với thân Ngân hàng toàn kinh tế Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Đặng Thành Cương , cán ngân hàng chi nhánh Thanh Chương giúp em hoàn thành chuyên đề SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Hoàng Anh (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số Nguyễn Trung Tăng (2001) Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11 http://Cafef.vn Các trang web ngân hàng SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp SVTH: Đinh Thị Hà – Lớp 49B2 - TCNH Khoa Kinh tế - Đại học Vinh