i MỞ ĐẦU Mơ hình Cơng ty Tài Tập đoàn kinh tế ngày khẳng định vị trí vai trị hệ thống TCTD Tập đoàn kinh tế nói riêng Tuy nhiên, mơi trường kinh tế ln thay đổi hoạt động CTTC có nhiều biến động rủi ro Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi CTTC phải thường xuyên quản lý hoạt động Đảm bảo cho vay trở thành tiêu chuẩn chất lượng quan trọng quan hệ TCTD khách hàng Tuy nhiên, TCTD đặt cho yêu cầu phải giải đầy đủ chặt chẽ quy trình thực đảm bảo cho vay, đặc biệt công tác quản trị tài sản bảo đảm Công ty Tài Cơng nghiệp Tàu thủy thuộc Tập đồn kinh tế VINASHIN đánh giá hoạt động có hiệu nhiều năm qua Tại đây, Công tác quản trị tài sản bảo đảm cho vay được xây dựng hoàn thiện bước Tuy nhiên, năm gần đây, mà hoạt động tín dụng rủi ro hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay TCTD nhiều hạn chế vấn đề quản trị tài sản bảo đảm cho vay trở thành vấn đề cấp thiết hết Nhận định điều nên đề tài: “Hồn thiện cơng tác quản trị tài sản bảo đảm cho vay Cơng ty Tài Công nghiệp Tàu thủy” lựa chọn nghiên cứu Kết cấu luận văn: Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: - Chương 1: Công tác quản trị tài sản bảo đảm cho vay Cơng ty Tài thuộc Tập đồn kinh tế - Chương 2: Thực trạng công tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài Cơng nghiệp Tàu thủy - Chương 3: Hồn thiện cơng tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài Cơng nghiệp Tàu thủy ii CHƯƠNG 1: CƠNG TÁC QUẢN TRỊ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH THUỘC TẬP ĐỒN KINH TẾ 1.1 Tổng quan Cơng ty tài thuộc Tập đồn kinh tế 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng Công ty tài thuộc Tập đồn kinh tế Trong phần này, luận văn giới thiệu hình thành Cơng ty Tài giới Việt Nam đưa khái niệm Cơng ty Tài Bên cạnh đó, luận văn làm rõ đặc trưng Cơng ty Tài thuộc Tập đồn kinh tế mặt: Mục đích thành lập, tổ chức, loại hình sở hữu, nội dung hoạt động, phạm vi hoạt động, mối quan hệ CTTC thành viên; từ nêu bật ưu điểm hạn chế CTTC thuộc Tập đoàn kinh tế so với CTTC khác 1.1.2 Hoạt động Công ty tài thuộc Tập đồn kinh tế Làm rõ hoạt động Cơng ty Tài thuộc Tập đoàn kinh tế bao gồm hoạt động: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động đầu tư tài chính, hoạt động điều hịa quản lý vốn dịch vụ tài tiền tệ khác liên quan 1.2 Công tác quản trị TSBĐ cho vay CTTC thuộc Tập đoàn kinh tế 1.2.1 Hoạt động cho vay CTTC Khái niệm phân loại cho vay Phần nêu lên khái niệm cách phân loại hoạt động cho vay CTTC Trong đó, phân loại cho vay theo thời hạn cho vay gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn; phân loại cho vay theo mục đích gồm cho vay sản xuất cho vay tiêu dùng; phân loại cho vay theo điều kiện hình thức bảo đảm gồm cho vay có tài sản bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm tài sản Các hình thức đảm bảo tiền vay CTTC Các hình thức đảm bảo tiền vay Cơng ty Tài bao gồm : Cầm cố tài sản khách hàng vay, chấp tài sản khách hàng vay, bảo iii lãnh tài sản bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, bảo đảm uy tín khách hàng vay 1.2.2 TSBĐ cho vay CTTC Khái niệm Tài sản bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay, bên bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Những tài sản bao gồm : tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất khách hàng vay, bên bảo lãnh; tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay, bên bảo lãnh doanh nghiệp nhà nước; tài sản hình thành từ vốn vay Điều kiện để trở thành TSBĐ Để trở thành TSBĐ, phải thỏa mãn điều kiện sau: Thuộc quyền sở hữu, quản lý, sử dụng khách hàng vay/bên bảo lãnh, thuộc loại tài sản phép giao dịch: Khơng có tranh chấp thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm: - Phải mua bảo hiểm pháp luật có quy định Phân loại TSBĐ Theo tính chất an toàn, TSBĐ chia thành loại: loại 1, tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng, đảm bảo bên thứ ba cho khách hàng TCTD (bảo lãnh) Loại 2, tài sản hình thành từ nguồn tài trợ TCTD Theo hình thức vật chất, TSBĐ bao gồm: đảm bảo hàng hóa kho, bảo đảm tài sản cố định, bảo đảm hợp đồng chi trả người thứ ba, bảo đảm chứng khoán, bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm số dư bù 1.2.3 Cơng tác quản trị TSBĐ CTTC thuộc Tập đồn kinh tế Phần nêu lên khái niệm chung công tác quản trị TSBĐ cho vay, sở sâu vào nội dung Cơng tác quản trị TSBĐ cho vay Công ty Tài bao gồm: iv Thẩm định tài sản bảo đảm: Nội dung thẩm định làm rõ: Quyền sở hữu TSBĐ khách hàng vay/bên bảo lãnh, tài sản khơng có tranh chấp, tài sản phép giao dịch, tài sản dễ chuyển nhượng Định giá TSBĐ: giúp CTTC xác định giá trị tài sản CTTC chấp nhận làm đảm bảo cho vay để tạo sở cho định mức cho vay CTTC đồng thời phải tuân thủ số nguyên tắc định giá Quản lý TSBĐ giấy tờ liên quan: trình theo dõi, kiểm tra đánh giá nhằm bảo đảm tài sản loại giấy tờ tình trạng bình thường kịp thời phát cố liên quan làm giảm giá trị TSBĐ/ loại giấy tờ liên quan so với dự kiến nêu hợp đồng bảo đảm Công tác thực theo phương thức khác tùy thuộc vào việc TSBĐ khách hàng vay/bên thứ ba quản lý/ sử dụng CTTC quản lý Xử lý TSBĐ: Trường hợp khoản vay khơng hồn trả đầy đủ q hạn khơng tốn, khoản tín dụng phải lý bắt buộc thông qua việc xử lý bảo đảm người vay thông qua phương thức: Trực tiếp bán TSBĐ cho người mua (trừ trường hợp TSBĐ QSD đất tài sản khác mà pháp luật có quy định phải bán tổ chức bán đấu giá chuyên trách); Nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm; Bán TSBĐ thông qua tổ chức dịch vụ bán đấu giá, nhận khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm; Yêu cầu tòa án cho phép phát mại TSBĐ để trả nợ vay CTTC Việc xử lý tài sản bảo đảm phải thực dựa số nguyên tắc pháp luật quy định Thông qua nội dung trên, luận văn phân tích khác biệt CTTC NHTM để đưa đặc trưng công tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài thuộc Tập đồn kinh tế v 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị TSBĐ cho vay CTTC Căn đặc trưng Cơng ty Tài thuộc Tập đoàn kinh tế, luận văn đưa các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài bao gồm nhân tố chủ quan như: Trình độ chuyên mơn đạo đức cán tín dụng; Chiến lược kinh doanh, mục tiêu CTTC thời kỳ; Vấn đề thu thập thông tin xử lý thông tin nhân tố khách quan như: Các nhân tố thuộc khách hàng vay; Các khuôn khổ pháp lý cho bảo đảm cho vay; Môi trường kinh tế vĩ mơ vi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ TSBĐ TRONG CHO VAY TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CƠNG NGHIỆP TÀU THỦY Chương tiến hành phân tích thực trạng cơng tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài Cơng nghiệp Tàu thuỷ giai đoạn 2006 – 2008 2.1 Tổng quan Cơng ty Tài CNTT Trong phần này, luận văn giới thiệu cách tổng quan trình thành lập phát triển cấu tổ chức Cơng ty Tài Cơng nghiệp Tàu thuỷ Bên cạnh đó, luận văn phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Cơng ty Tài CNTT mặt: Các tiêu tài chủ yếu giai đoạn 2006-2008: Doanh thu, lợi nhuận trước thuế, vốn điều lệ, thu nhập bình quân người lao động Hoạt động huy động vốn từ: Tiền gửi tiền vay từ tổ chức tài khác, tiền nhận ủy thác, Giấy tờ có giá phát hành, tiền gửi khách hàng Hoạt động tín dụng: Tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Các hoạt động khác: Tư vấn tài kinh doanh ngoại tệ sản phẩm phái sinh 2.2 Công tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài CNTT 2.2.1 Tình hình cho vay có bảo đảm tài sản Cơng ty Tài CNTT Trong phần này, luận văn phân tích thực trạng cho vay có bảo đảm tài sản Cơng ty Tài CNTT qua tỷ trọng dư nợ theo loại hình bảo đảm Từ sâu phân tích loại hình bảo đảm tài sản cho vay cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh tài sản bên thứ ba Cụ thể là: Trong năm 2006-2008, Công ty ngày trọng việc cho vay có tài sản bảo đảm Năm 2006, VFC cho vay khơng có TSĐB 139.713 triệu đồng, chiếm 33,45 % đến năm 2008 tỷ trọng giảm xuống cịn 25,93 % Trong hình thức cho vay có TSBĐ cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay chiếm tỷ trọng cao tăng theo năm Cụ thể là, dư nợ cho vay vii bảo đảm TSHTTVV chiếm 23,13% năm 2006, 26,04% năm 2007 32,34% năm 2008 Chiếm tỷ trọng cao hình thức cho vay chấp, chiếm khoảng 1/4 dư nợ cho vay qua năm, cao năm 2006 với tỷ trọng 26,93% Hình thức đảm bảo tiền vay cầm cố chiếm tỷ trọng khiêm tốn ngày giảm dần qua năm, đến năm 2008 chiếm 7,34 % tổng dư nợ 2.2.2 Quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài CNTT Tại Cơng ty Tài CNTT, cơng tác quản trị TSBĐ gồm bước sau: Quản lý hồ sơ bảo đảm tiền vay; Thẩm định TSBĐ, bên bảo đảm, bên bảo lãnh; Định giá TSBĐ mức cho vay so với giá trị TSBĐ; Đăng ký giao dịch bảo đảm; Xử lý tài sản bảo đảm; Kiểm soát tài sản đảm bảo Trong đó, luận văn sâu phân tích thực trạng công tác định giá tài sản bảo đảm công tác xử lý tài sản bảo đảm Định giá tài sản bảo đảm mức cho vay so với giá trị TSBĐ: VFC tiến hành định giá tài sản bảo đảm theo phương thức tự định giá thuê tư vấn định giá Mức cho vay so với giá trị định giá VFC quy định mức cho vay cụ thể loại TSBĐ khác cao 80% giá trị định giá thấp 50% giá trị định giá Phần phân tích cụ thể cơng tác cho vay dựa giá trị TSBĐ cầm cố chấp VFC Xử lý TSBĐ: Thực tế, năm gần đây, tỷ lệ nợ hạn VFC ngày có chiều hướng gia tăng Theo báo cáo phận kiểm toán nội bộ, tỷ trọng nợ hạn, chưa kể nợ hạn gia hạn nợ toàn hệ thống VFC 1,95% năm 2006, 2,5 % năm 2007 2,65% năm 2008 Để đảm bảo tỷ lệ nợ hạn chấp nhận vậy, việc thu hồi giải khoản nợ đọng hoạt động tín dụng nghiệp vụ thường xuyên VFC Trong thời gian qua, thị trường bất động sản tiếp tục trì trệ năm 2006 khủng hoảng tài khiến thị trường tài vơ bất ổn năm 2008, VFC cố gắng xử lý dứt số hồ sơ nợ xấu với tổng số tiền thu hồi năm 13 tỷ đồng, 23 tỷ đồng 25 tỷ đồng Dù tích cực hoạt động nhằm thu hồi cách nhanh khoản nợ hạn VFC giải 1/3 đến 1/4 số nợ hạn có tài sản đảm bảo năm viii 2.3 Đánh giá công tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài CNTT 2.3.1 Những kết đạt Trong thời gian qua, công tác quản trị TSBĐ Công ty đạt số kết đáng ghi nhận sau: - Về hiệu công tác đảm bảo tiền vay: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ đảm bảo nằm giới hạn an toàn NHNN quy định VFC thường xuyên chuyển nợ hạn kịp thời, hàng quý tiến hành trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ đạo hợp lý tổng thu nhập Công ty - Quản trị thông tin khách hàng: CTTC có chiến lược khách hàng lâu dài việc thu thập thơng tin khách hàng tiến hành thường xuyên phân tích kịp thời Các khách hàng VFC phân loại nhằm phục vụ tốt giảm thiểu rủi ro cho vay - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Công ty thực theo ph áp luật Nhà nước chế quản lý ngành - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: VFC ngày hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác thẩm định tổ chức quản lý tín dụng Điều góp phần hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu công tác quản trị tài sản bảo đảm - Nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ:Công ty thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nên trình độ cán tín dụng việc thu thập phân tích thơng tin khách hàng (như tài sản bảo đảm, uy tín, khả tốn, hoạt động kinh doanh) có tiến rõ rệt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Một là, chất lượng tín dụng chưa thực cao, tồn đọng số khoản nợ khó địi Theo báo cáo kết kinh doanh năm 2008 tỷ lệ xấu/ tổng dư nợ khoảng 1,96%, tỷ lệ nằm giới hạn an toàn Ngân hàng nhà nước ix Nhưng sâu tìm hiểu thấy số lớn nợ hạn xử lý quỹ dự phòng rủi ro Cách xử lý thực có tác dụng làm bảng tổng kết tài sản thực chất số nợ đọng lớn đa số khơng có khả thu hồi Hai là, việc thực tác nghiệp quản trị TSBĐ xây dựng thành quy trình mang tính đơn lẻ, chưa đồng chí hạn chế tổ chức triển khai, hạn chế tính khoa học phương pháp tiến hành Ba là, công tác thẩm định nâng cao chất lượng việc đánh giá TSBĐ cịn nhiều khó khăn bất cập cịn phụ thuộc vào tính chủ quan cán tín dụng ngân hàng Bốn là, danh mục TSBĐ VFC chưa đa dạng hoá Điều làm hạn chế khả mở rộng tín dụng, hạn chế việc cho vay đối tượng khách hàng mà khơng có tài sản bảo đảm thích hợp Năm là, việc phát mại, xử lý tài sản bảo đảm cịn tốn nhiều chi phí chưa thực hiệu quả, cịn gặp nhiều khó khăn vướng mắc Việc xử lý bảo đảm tiền vay việc khó khăn, phức tạp, tốn nhiều chi phí nên làm cho việc phát mại, xử lý tài sản bảo đảm không đủ để bù đắp tổn thất cho CTTC dự tính từ trước Bên cạnh đó, biến động thị trường gây nên trở ngại cho việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ cho CTTC nhiều vướng mắc thủ tục pháp lý, thủ tục hành Sáu là, tình trạng khai thác thơng tin khó khăn, thơng tin thiếu tin cậy làm cho hoạt động kinh doanh an toàn việc thực nghiệp vụ đảm bảo cho vay khó khăn 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế Một là, chất lượng đội ngũ cán tín dụng cịn nhiều hạn chế Nhiều cán thẩm định qua đào tạo chưa có kinh nghiệm nên cịn nhiều thiếu sót chưa hồn tồn xác việc đánh giá khách hàng vay vốn.Thực tế VFC phân công công tác đội ngũ cán tín dụng chưa hợp x lý nên gây khó khăn cho cán tín dụng việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng Hai là, công tác định giá tài sản bảo đảm VFC chưa thực đạt hiệu Định giá tài sản bảo đảm cách xác phải dựa thông tin tài sản đảm bảo mà thông tin phần lớn khách hàng cung cấp, phần đánh giá chủ quan cán tín dụng nên việc đánh giá chưa xác, chưa đạt hiệu cao Cơng tác thẩm định TSBĐ có khâu định giá TSBĐ tổ thành lập tạm thời phịng tín dụng thực chưa chun mơn hóa Ba là, việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ cịn nhiều khó khăn Bởi VFC nói chung cịn trọng nhiều vào tài sản bảo đảm, chưa trọng mức đến tính khả thi, hiệu dự án hay đánh giá không xác đáng đến giá trị tài sản bảo đảm Hiện nay, văn pháp lý liên quan đến vấn đề TSBĐ quan trọng việc làm giảm thiệt hại, rủi ro cho hoạt động VFC trường hợp khách hàng không trả nợ vay Tuy nhiên, văn liên quan đến việc giải TSBĐ cịn bất cập, gây khơng khó khăn cho việc xử lý TSBĐ CTTC Bốn là, môi trường pháp lý chưa thuận lợi Đã có nhiều văn hướng dẫn vấn đề thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay chất lượng văn cịn chưa hồn chỉnh, đồng gây khó khăn cho CTTC khách hàng nên hiệu cơng tác quản trị TSBĐ cịn chưa đạt kết mong đợi Năm là, vấn đề thông tin quan trọng chưa quan tâm mức Một nguyên nhân rủi ro hoạt động VFC thông tin thiếu, khơng xác, khơng kịp thời đặc biệt thơng tin tình hình tài sản đảm bảo khách hàng vay vốn xi CHƯƠNG 3: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ TSBĐ TRONG CHO VAY TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CƠNG NGHIỆP TÀU THỦY 3.1 Quan điểm - định hướng công tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài CNTT Trong phần này, luận văn nêu lên mục tiêu phát triển tổng thể VFC giai đoạn từ đến năm 2010, đồng thời nêu rõ quan điểm định hướng Công ty công tác quản trị TSBĐ 3.2 Các giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị TSBĐ Cơng ty Tài CNTT 3.2.1 Các giải pháp chung 3.2.1.1 Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng CTTC Con người yếu tố quan trọng định thành bại tổ chức kinh tế nào, VFC cần: Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng; Lựa chọn bố trí cán ngân hàng có trình độ chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp tốt vào vị trí thích hợp nhằm khai thác tối đa tiềm năng, lực mạnh cán bộ; Có sách ban hành cách cụ thể thu hút nhân tài, người có trình độ chun mơn giỏi Bên cạnh đó, Cơng ty cần phải nâng cao chất lượng phận chuyên định giá tài sản bảo đảm 3.2.1.2 Nâng cao lực quản trị Mơ hình tổ chức áp dụng VFC mơ hình truyền thống với việc tổ chức phòng, ban dựa sở nghiệp vụ Trong tương lai, Công ty phát triển với quy mơ ngày lớn, với tính chất khối lượng cơng việc ngày phức tạp việc tái cấu trúc tổ chức VFC cần thiết để có mơ hình tổ chức khoa học, hoạt động hiệu hướng tới chiến lược phát triển thành Công ty Tài hàng đầu xii 3.2.1.3 Hiện đại hóa cơng nghệ CTTC Để công nghệ đổi phù hợp với xu VFC phải ln cập nhật thông tin, phần mềm ứng dụng Ngoài ra, VFC cần đào tạo cán có trình độ lực tin học, chịu khó nghiên cứu tìm tịi học hỏi; bố trí vị trí ổn định cho cán để họ yên tâm làm việc đào sâu chuyên mơn 3.2.1.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý Để tăng cường thông tin cho công tác quản trị TSBĐ, VFC cần: Xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin riêng đáp ứng yêu cầu cung cấp thơng tin kịp thời, đầy đủ, xác cập nhật cho phận tín dụng; Nâng cấp mạng máy tính nội bộ; Tổng hợp xây dựng danh mục TSBĐ rõ ràng 3.2.2 Các giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm Để đạt mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng gắn liền với an tồn cho vay, tăng khả cạnh tranh địi hỏi VFC phải sử dụng đồng thời nhiều loại tài sản bảo đảm, hình thức bảo đảm phải vận dụng cách khéo léo thích ứng với điều kiện khách hàng Việc đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm cơng việc khơng dễ dàng địi hỏi VFC phải có kế hoạch, chiến lược cụ thể phù hợp để sử dụng hình thức bảo đảm tiền vay cách có chất lượng đạt hiệu 3.2.2.2 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm việc sử dụng vốn khách hàng VFC phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình trạng tài sản bảo đảm, đồng thời phải thực việc giám sát vấn đề sử dụng tài sản bảo đảm khách hàng có mục đích khơng để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.2.3 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm Biện pháp cuối để thu hồi nợ xử lý tài sản bảo đảm, cơng việc khó khăn Đối với khoản nợ tồn đọng có tài sản bảo đảm cần phải tập trung xiii nghiên cứu để phân tích ngun nhân làm chậm q trình chuyển hố tài sản thành tiền 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng dựa sở thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài chính, nguồn thu khả hoàn trả nợ vay khách hàng VFC cần thiết lập quy định thật chi tiết, chặt chẽ, cụ thể bảo đảm tiền vay để phù hợp với đối tượng khách hàng; bên cạnh VFC phải thành lập tổ thẩm định khách hàng riêng để thẩm định khách hàng cách tập trung hơn, thu thập thông tin khách hàng xác 3.2.2.5 Xây dựng hệ thống tiêu nhằm đánh giá rủi ro tài sản đảm bảo Ngoài việc đánh giá rủi ro TSBĐ dựa tính khoản, tính thị trường, quy mô, thời hạn khoản vay, VFC nên liên hệ điều kiện thực tế để xây dựng hệ thống tiêu nhằm đánh giá rủi ro bảo đảm tiền vay Việc xây dựng hệ thống tiêu khơng giảm nhẹ khó khăn tiến hành thẩm định bảo đảm tiền vay cán tín dụng mà cịn tạo sở cho Cơng ty áp dụng cách linh hoạt phương thức cho vay ứng với loại tài sản đảm bảo để vừa hạn chế rủi ro bảo đảm tiền vay vừa không ảnh hưởng đến mục tiêu mở rộng tín dụng Cơng ty 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với NHNN Việt Nam NHNN cần tăng cường công tác kiểm soát, xây dựng hệ thống tra đủ lớn số lượng đủ mạnh chất lượng; kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy phạm pháp luật tới TCTD; cần có sách biện pháp tích cực để nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng, cần bắt buộc TCTD tham gia vào hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng coi quyền lợi, nghĩa vụ xiv 3.3.2 Đối với Tập đoàn CNTT Việt Nam Để thực tốt giải pháp đề xuất trên, nhà lãnh đạo Tập đoàn cần phải nhận thức vai trị thực CTTC Tập đồn kinh tế, phải xây dựng chế tài mơ hình Tập đồn kinh tế phù hợp với quy luật kinh tế khách quan 3.3.3 Đối với quan có thẩm quyền Kiến nghị với Bộ tư pháp: Bộ tư pháp cần nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn thực quy chế bảo đảm tiền vay ban hành nhằm tạo điều kiện cho CTTC thực cách đầy đủ, xác quy phạm pháp luật Kiến nghị với Bộ tài nguyên môi trường: để CTTC tránh phiền hà, có thủ tục đơn giản việc bán tài sản đảm bảo Bộ nên đưa văn hướng dẫn riêng việc chuyển nhượng loại tài sản bảo đảm khác Kiến nghị với Bộ tài chính: Bộ cần có quy định để đảm bảo tính minh bạch cho báo cáo tài chính, tính xác việc cơng bố số liệu doanh nghiệp để CTTC có thơng tin xác đưa định cho vay đầu tư an toàn 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý, ban hành văn pháp luật cách đồng bộ, hoàn thiện luật xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh hoạt động ngân hàng; cần có chế sách phù hợp để bảo vệ quyền lợi người cho vay; cần dành khoản vốn thích đáng để đầu tư vào phát triển cơng nghệ ngân hàng, có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động TCTD xv KẾT LUẬN Cơng ty tài Cơng nghiệp Tàu thủy đời đóng vai trị quan trọng việc phát triển Tập đồn Kinh tế VINASHIN nói riêng thị trường tài nói chung Cơng ty bước đầu thể vai trò cần thiết Tập đoàn, đầu mối quan trọng việc thực huy động vốn cho vay đơn vị thành viên, đầu tư vào dự án Tập đồn, tư vấn quản lý tài cho doanh nghiệp thành viên Đồng thời, Công ty tiến tới hoạt động theo mơ hình Tổng Cơng ty Tài để thực đầy đủ vai trị cơng cụ quản lý tài tồn diện Tập đồn Việc tăng trưởng tín dụng cao hạn chế rủi ro cố gắng vượt bậc Công ty thời gian qua Một hoạt động có nhiều tác động tới an tồn Công ty hoạt động bảo đảm tiền vay, phải kể đến cơng tác quản trị TSBĐ Công tác quản trị TSBĐ giúp Công ty ngăn ngừa rủi ro tín dụng xảy ra, buộc khách hàng vay vốn phải có ý thức trả nợ ý chí kinh doanh để thu hồi nợ hạn đầy đủ Tuy nhiên, với thời gian hoạt động chưa dài, kết đạt công tác quản trị TSBĐ chưa thể đầy đủ tác động vai trị cơng tác quản trị rủi ro VFC Trong thời gian tới, nhằm hồn thiện cơng tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài CNTT, mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị với Tập đoàn quan chức Tuy nhiên, trình độ lý luận kiến thức thực tế hạn chế, nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận quan tâm, đánh giá thầy cô, bạn bè đồng nghiệp để viết tơi hồn thiện