TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH QUỐC TẾ -*** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: THỰC TRẠNG VẬN DỤNG MÔ HÌNH BANCASSURANCE VÀO THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM Sinh viên thực : Nguyễn Tuyết Nhung Lớp : Anh Khoá : 45 Giáo viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Hiền Hà Nội, tháng năm 2010 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MÔ HÌNH BANCASSURANCE .11 I- TỔNG QUAN VỀ BANCASSURANCE 11 Nguồn gốc đời phát triển Bancassurane 11 Khái niệm Bancassurance: 14 2.1 Định nghĩa 14 2.2 Đặc điểm phạm vi áp dụng mô hình Bancassurance 15 2.2.1 Đặc điểm Bancassurance 15 2.2.2 Phạm vi áp dụng 18 2.3 Vai trò Bancassurance: 19 2.3.1 Đối với ngân hàng 19 2.3.2 Đối với công ty bảo hiểm 21 2.3.3 Đối với khách hàng: 22 II- NỘI DUNG CỦA CÁC MÔ HÌNH BANCASSURANCE 23 Các kênh phân phối Bancassurance 23 1.1 Các đại lý chuyên nghiệp (Career Agents) 24 1.2 Các đại lý trả lương (Salaried Agents) 24 1.3 Các nhà tư vấn đặc biệt 25 1.4 Các nhân viên bán hàng ngân hàng 25 1.5 Thành lập/ mua lại đại lý công ty môi giới 26 1.6 Bán hàng trực tiếp 26 1.7 Bán hàng qua Internet 26 1.8 Môi giới điện tử 27 Các mô hình Bancassurance 28 2.1 Các mô hình hoạt động Bancassurance 28 2.1.1 Mô hình hợp tác phân phối 28 2.1.2 Mô hình chiến lược liên kết 29 2.1.3 Mô hình liên doanh 29 2.1.4 Mô hình tập đoàn dịch vụ tài 30 2.2 Các mô hình phân phối Bancassurance 31 2.2.1 Mô hình thống (hay gọi mô hình chung) 31 2.2.2 Mô hình chuyên nghiệp 32 2.2.3 Mô hình kế hoạch – tài 32 III- THỰC TRẠNG VÀ XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MÔ HÌNH BANCASSURANCE TRÊN THẾ GIỚI 33 3.1 Thị trƣờng châu Âu 33 3.2 Thị trƣờng châu Á 39 3.3 Thị trƣờng bảo hiểm Mỹ châu Mỹ Latinh 44 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VẬN DỤNG MÔ HÌNH BANCASSURANCE TẠI THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM 48 I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG VÀ BẢO HIỂM 48 Tình hình hoạt động ngân hàng 48 Tình hình hoạt động công ty bảo hiểm 50 Thực trạng liên mối liên kết ngân hàng bảo hiểm 54 II THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI MÔ HÌNH BANCASSURANCE TẠI VIỆT NAM 59 Khung pháp lý điều chỉnh 59 Các mô hình Bancassurance thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam 61 2.1 Mô hình hợp tác phân phối 61 2.2 Mô hình liên doanh 66 2.3 Mô hình tập đoàn dịch vụ tài 69 III ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI MÔ HÌNH BANCASSURANCE TẠI VIỆT NAM 72 Những kết đạt đƣợc 72 Những hạn chế tồn 76 2.1 Về phía công ty bảo hiểm 76 2.2 Về phía ngân hàng 77 2.3 Về phía khách hàng 79 2.4 Khó khăn, thách thức khách quan khác 80 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN MÔ HÌNH BANCASSURANCE TẠI VIỆT NAM 82 I ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN MÔ HÌNH BANCASSURANCE TRÊN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM 82 Xu hƣớng phát triển thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ 82 1.1 Nhu cầu hoạch định kế hoạch tài độc lập tài ngày cao 83 1.2 Đa dạng hóa kênh phân phối, đa dạng hóa sản phẩm 83 Xu hƣớng phát triển ngành ngân hàng kênh phân phối Bancassurance 83 2.1 Xu hướng phát triển ngành ngân hàng 83 2.2 Xu hướng phát triển mô hình Bancassurance Việt Nam 87 II GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN MÔ HÌNH BANCASSURANCE TẠI VIỆT NAM 89 Nhóm giải pháp vĩ mô – giải pháp luật pháp sách nhà nƣớc 89 1.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện môi trường pháp lý 89 1.2 Các đề xuất cụ thể hoạt động quản lý mô hình dịch vụ Bancassurance 90 Những giải pháp vi mô 93 2.1 Các giải pháp nhận thức 93 2.1.1 Nhận thức ngân hàng công ty bảo hiểm Bancassurance 93 2.1.2 Nhận thức khách hàng Bancassurance 95 2.2 Giải pháp sách hoạt động ngân hàng công ty bảo hiểm 95 2.2.1 Xây dựng sở hạ tầng cần thiết cho mô hình Bancassurance 95 2.2.2 Thiết lập mối liên kết hợp tác bảo hiểm – ngân hàng 96 2.2.3 Hoàn thiện sản phẩm Bancassurance hành 97 2.2.4 Làm tốt công tác marketing trì chặt chẽ mối quan hệ với khách hàng 99 2.2.5 Chú trọng việc đào tạo đội ngũ nhân viên có chuyên môn 100 2.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm 101 2.2.7 Nâng cao tiềm lực tài doanh nghiệp bảo hiểm 102 KÊT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT B : Bancassurance BĐN : Bồ Đào Nha BHNT : Bảo hiểm nhân thọ BHPNT : Bảo hiểm phi nhân thọ DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm n.a : chưa có NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NN&PTNT : Nông nghiệp Phát triển nông thôn TBN : Tây Ban Nha TNK : Thổ Nhĩ Kỳ TNHH : Trách nhiệm hữu hạn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự phát triển thị trường tài chính, tình hình kinh tế quốc tế trị ổn định với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn ngày sâu rộng tạo điều kiện nhu cầu mở rộng phạm vi cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, công ty bảo hiểm định chế tài khác Trong đó, ngân hàng bảo hiểm hai định chế tài quan trọng kinh tế Hoạt động công ty bảo hiểm có nhiều điểm khác biệt so với loại hình kinh doanh khác không việc chấp nhận rủi ro phần từ chủ thể kinh doanh khác mà khả đánh giá khách quan quản lý chung Trong đó, ngân hàng trình hoạt động buộc phải chấp nhận nhiều rủi ro, đa phần mang tính chất kinh tế Do đó, việc xây dựng mối quan hệ có lợi ngân hàng bảo hiểm điều cần thiết, giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro mức thấp đồng thời giúp cho bảo hiểm đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm nhằm tìm kiếm nguồn khách hàng mới… Hiện nay, hợp tác lĩnh vực ngân hàng bảo hiểm diễn với nhiều hoạt động khác đầu tư, tín dụng, phân phối sản phẩm bảo hiểm… Sự giao thoa hoạt động kinh doanh bảo hiểm với ngân hàng thể rõ giới Nhiều tập đoàn bảo hiểm có ngân hàng thương mại ngược lại, nhiều ngân hàng thương mại thành lập công ty bảo hiểm Đây xu hướng hỗ trợ kinh doanh phát triển Bancassurance khái niệm liên kết ngân hàng bảo hiểm Khái niệm nhiều báo nhắc đến kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm hiệu bên cạnh phân phối truyền thống (qua đại lý) kênh trực tiếp (bằng thư, email…) Tại thị trường bảo hiểm giới xu hướng tỉ lệ doanh thu phí kênh phân phối truyền thống giảm dần, thay vào doanh thu phí từ Bancassurance Mô hình Bancassurance ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng sản phẩm tài trọn gói Vậy mô hình Bancassurance hoạt động nào? Mô hình Bancassurance có đặc điểm gì? Xu hướng có diễn thị trường bảo hiểm Việt Nam hay không? Và ngân hàng công ty bảo hiểm có chiến lược để phát triển sản phẩm từ mô hình Bancassurance? Xuất phát từ thắc mắc trên, tác giả định chọn đề tài: “Thực trạng vận dụng mô hình Bancassurance vào thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Bancassurance thuật ngữ tiếng Pháp dùng để việc bán chéo sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cho sở khách hàng Hiện nay, khái niệm Bancassurance Việt Nam mẻ, có nhiều cá nhân doanh nghiệp chưa biết đến mô hình liên kết chéo Do vậy, “Vận dụng mô hình Bancassurance vào thị trường bảo hiểm Việt Nam” diễn theo xu hướng chưa nghiên cứu cách thấu đáo vấn đề thu hút quan tâm ý giới nghiên cứu Đã có số báo, công trình nghiên cứu vấn đề phát triển mô hình Bancassurance Việt Nam sau: - PGS.TS Trần Huy Hoàng (2008), “Vận dụng mô hình Bancassurance vào thị trường bảo hiểm Việt Nam”, Tạp chí Phát Triển Kinh Tế số 213, tháng 7/2008 - ThS Huỳnh Thị Hương Thảo (2008), “Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng thương mại Việt Nam nay”, Tạp chí ngân hàng số 6/2008 - Nguyễn Thu Thùy Trang (2009), “Giải pháp phát triển Bancassurance Việt Nam”, Tạp chí Nghiên cứu khoa học sinh viên 2009, số 11 Tuy nhiên, báo đề tài nghiên cứu khoa học giải vấn đề mặt đó, đến chưa có công trình nghiên cứu đánh giá toàn diện thực trạng mô hình Bancassurance vận dụng Do đề tài không trùng lặp với đề tài trước Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích đánh giá khách quan thực trạng vận dụng mô hình Bancassurance thị trường bảo hiểm Việt Nam, khóa luận đề xuất giải pháp cụ thể để đẩy mạnh phát triển hoàn thiện mô hình dịch vụ Bancassurance Việt Nam Nhiệm vụ nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận Bancassurance điều kiện cần đủ để triển khai Bancassurance - Nghiên cứu thực trạng phát triển mô hình dịch vụ Bancassurance thị trường bảo hiểm Việt Nam - Đề xuất giải pháp phát triển mô hình Bancassurance Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu khóa luận hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt nhấn mạnh vào đánh giá thực trạng triển khai mô hình Bancassurance Việt Nam Đồng thời khóa luận nghiên cứu đưa số giải pháp phát triển mô hình thị trường bảo hiểm Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Về mặt không gian: khóa luận giới hạn phạm vi nghiên cứu thực trạng vận dụng mô hình Bancassurance thị trường bảo hiểm Việt Nam, số thị trường bảo hiểm quốc gia khác Về mặt thời gian: khóa luận tập trung nghiên cứu hình thành phát triển mô hình Bancassurance thị trường Việt Nam từ năm 1993 đến Phƣơng pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu khóa luận dựa phương pháp vật lịch sử vật biện chứng, kết hợp với phương pháp nghiên cứu khác tổng hợp, thống kê, phân tích định tính, định lượng, so sánh sử dụng số tài liệu minh họa Các số liệu liệu thu thập từ nhiều nguồn đáng tin cậy bao gồm Ngân hàng Nhà nước, Bộ Thương mại, Bộ Tài chính… Ngoài ra, khóa luận tham khảo kế thừa kết nghiên cứu có trước, từ báo chí nguồn khác khai thác mạng Internet Kết cấu khóa luận: Ngoài phần Mờ đầu, Kết luận, Danh mục chữ viết tắt, Danh mục bảng, biểu đồ Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận chia thành chương sau: Chƣơng 1: Tổng quan mô hình Bancassurance Chƣơng 2: Thực trạng vận dụng mô hình Bancassurance thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm phát triển mô hình Bancassurance Việt Nam Mô hình Bancassurance Việt Nam chưa phát triển mạnh mẽ mẻ, nên ý kiến đề xuất tác giả dựa nghiên cứu qua tài liệu, báo chí nên hạn chế phần tính cụ thể, thực tế khóa luận tốt nghiệp Những kiến nghị tác giả đưa chắn nhiều khiếm khuyết chưa đáp ứng yêu cầu người đọc, tác giả mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo, đồng nghiệp bạn đọc Quá trình thực khóa luận tác giả gặp nhiều khó khăn, song giúp đỡ tận tình Khoa sau đại học, thầy cô giáo trường đại học Ngoại Thương, đặc biệt giảng viên ThS Nguyễn Thị Hiền quan tâm hướng dẫn bảo cách chu đáo thiết thực, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu 10 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MÔ HÌNH BANCASSURANCE I- TỔNG QUAN VỀ BANCASSURANCE Nguồn gốc đời phát triển Bancassurane Đầu thập niên 70, ACM (Assurances du Crédit Mutuel) Vie et IARD (life and general insurance - Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Phi nhân thọ dịch Công ty BH Hỗn hợp (composite)) thức phép vào hoạt động - bước ngoặt lịch sử ngành bảo hiểm Ý tưởng công ty nhằm tránh việc phải sử dụng đơn vị trung gian bảo hiểm khoản cho vay tự bảo hiểm cho khách hàng có giao dịch ngân hàng với Đây tiền thân hoạt động mà 15 năm sau gọi với tên "Bancassurance" Khái niệm bao hàm hoạt động triển khai sản phẩm bảo hiểm từ phía ngân hàng Một cách đơn giản, Bancassurance sản phẩm dịch vụ bảo hiểm ngân hàng cung ứng, cung ứng qua ngân hàng Bancassurane đời kết tất yếu hàng loạt yếu tố kinh tế xã hội Như biết, bắt đầu thập niên 70 kỷ 20, kinh tế nước phát triển có thay đổi lớn, mà biểu rõ thay đổi thường xuyên lãi suất Chẳng hạn nước Mỹ, trước năm 1970, lãi suất kinh tế tương đối ổn định, đến năm 1971 trở sau, lãi suất biến động lớn, chí biến động nhiều năm Từ biến động lãi suất đó, sản phẩm bảo hiểm truyền thống có yếu tố tính phí cố định không phù hợp góc độ khách hàng công ty bảo hiểm nhân thọ Bởi xét phía công ty bảo hiểm nhân thọ, lãi suất luôn biến động, để đảm bảo khả thu lợi nhuận, chi trả cho khách hàng tham 11 gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm sử dụng lãi suất kỹ thuật tính phí thận trọng, phí bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm có xu hướng tăng lên Mặt khác, việc áp dụng lãi suất tính phí cố định cao, công ty bảo hiểm phải chịu rủi ro lãi suất hạ xuống thấp Trong đó, xét từ phía khách hàng, lãi suất biến động ảnh hưởng nhiều đến khả mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ họ, họ không ưa thích sản phẩm truyền thống với lãi suất cố định, họ muốn nhận nhiều lãi suất thị trường tăng Hơn từ năm 70, kinh tế phát triển, đời sống người dân cải thiện tiến y học, mà tuổi thọ bình quân người dân nâng lên đáng kể Do họ quan tâm nhiều đến yếu tố đầu tư sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, yếu tố phụ thuộc nhiều vào lãi suất ngân hàng Từ lý trên, để san sẻ rủi ro hưởng lợi nhuận từ biến động lãi suất, loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đời, với kết hợp ngân hàng – bảo hiểm giải phần hạn chế sản phẩm truyền thống Ngoài ra, việc công ty bảo hiểm mong muốn đa dạng hóa kênh phân phối để giảm rủi ro phụ thuộc lớn vào kênh phân phối truyền thống (qua đại lý) nguyên nhân đóng góp vào đời Bancassurance Với tác động tích cực nhằm thu lợi nhuận, củng cố lòng trung thành khách hàng đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, mô hình Bancassurance đạt nhiều thành công nhiều quốc gia, chứng công ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng lần thành lập Pháp vào năm 1980 kỷ 20 với việc kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Đến đầu năm 1990, giới chứng kiến xâm nhập thức công ty vào lĩnh vực kình doanh bảo hiểm phi nhân thọ, thị trường Pháp Các công ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng chứng minh thành công mạnh 12 hoạt động kinh doanh, chiếm ưu với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Cụ thể phí bảo hiểm kinh doanh thu qua kênh phân phối ngân hàng tăng từ 37% năm 1990 đến 64% năm 2006 Phí bảo hiểm phi nhân thọ tăng lên rõ rệt Các ngân hàng áp dụng thành công mô hình Bancassurance lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, điều tạo đà cho sản phẩm, dịch vụ khác đời phát triển Sự đổi điều khoản hợp đồng bảo hiểm phi chuẩn hợp đồng bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, hợp đồng bảo hiểm tài sản… vừa đưa ra, điều phụ thuộc vào nhân vùng miền, quốc gia Với thay đổi tích cực sách thuế quy tắc, điều lệ giúp cho Bancassurance Pháp giữ vững thị phần thị trường bảo hiểm Những sản phẩm dịch vụ thiết kế cho khách hàng tạo nên hội giúp cho Bancassurance ngày phát triển Tuy xuất Pháp mô hình Bancassurance lại phát triển mạnh mẽ Mỹ nước châu Âu khác, đặc biệt số có Tây Ban Nha Áo hai quốc gia có mô hình Bancassurance phát triển Bancassurance kênh phân phối châu Âu, theo tính toán thực tế có 60% phí bảo hiểm nhân thọ cá nhân Pháp, Ý, Tây Ban Nha Bồ Đào Nha, 50% Bỉ Các quốc gia khác Anh Đức, mô hình Bancassurance chưa phát triển mong đợi Ở châu Á, mô hình Bancassurance hình thành phát triển nước Malaysia, Singapore, Thái Lan, Hồng Kông… Như vậy, với khung pháp lý thuận lợi, hệ thống ngân hàng phát triển, sản phẩm tài giản đơn đầy sáng tạo, mối quan hệ mật thiết, gắn kết 13 ngân hàng – ngân hàng, ngân hàng – bảo hiểm giúp cho Bancassurance ngày phát triển Khái niệm Bancassurance: 2.1 Định nghĩa Bancassurance khái niệm phổ biến rộng rãi thành công hoạt động thị trường Châu Âu khái niệm thị trường châu Á Có nhiều định nghĩa khác Bancassurance: - Bancassurance “một chiến lược ngân hàng công ty bảo hiểm sử dụng nhằm hoạt động thị trường tài theo cách thức hợp dịch vụ mức độ đó” - Bancassurance việc “các ngân hàng công ty bảo hiểm hợp tác với để phát triển phân phối cách hiệu sản phẩm ngân hàng bảo hiểm thông qua việc cung cấp sản phẩm cho sở khách hàng” - Bancassurance việc “cung cấp sản phẩm bảo hiểm ngân hàng thông qua kênh phân phối chung cho sở khách hàng” Từ định nghĩa Bancassurance (banca + assurance) thuật ngữ tiếng Pháp dùng để việc bán sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cho sở khách hàng Một cách tổng quát, mô hình Bancassurance hiểu cách đơn giản việc ngân hàng tham gia cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Chẳng hạn, ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân người thứ ba cho người vay tiền để mua ôtô… Cần phân biệt việc ngân hàng phân phối sản phẩm bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp phân phối dịch vụ tài chính, ngân hàng (Assurbanking) 14 2.2 Đặc điểm phạm vi áp dụng mô hình Bancassurance 2.2.1 Đặc điểm Bancassurance Tuy đời muộn Bancassurance cho thấy vượt trội ưu điểm lực cạnh tranh so với kênh phân phối bảo hiểm truyền thống Với đặc điểm bật đây, thấy liên kết góp phần phát triển, phân phối sản phẩm ngân hàng bảo hiểm cách hiệu  Kênh phân phối rộng, hiệu có uy tín Bancassurance biết tới dạng hoạt động mô hình liên kết ngân hàng bảo hiểm Mô hình cho sản phẩm công ty bảo hiểm thiết kế, bảo hiểm kết hợp với ngân hàng thiết kế sở hợp tác ngân hàng công ty bảo hiểm, tất sản phẩm bán qua mạng lưới chi nhánh ngân hàng Từ tạo khả cung cấp sản phẩm Bancassurance cách tiết kiệm tiện lợi Từ việc đáp ứng nhu cầu khách hàng cách kịp thời hiệu quả, Bancassurance tạo tin tưởng gắn bó khách hàng ngân hàng liên kết ngân hàng – bảo hiểm Đặc điểm hiệu xuất phát từ đặc điểm hoạt động ngân hàng Với mạng lưới ngân hàng dày đặc hoạt động có hiệu quả, ngân hàng định chế tài quan trọng, có ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế đáp ứng tất nhu cầu đa dạng khách hàng Điều tác động tích cực tới hoạt động Bancassurance Mặt khác, uy tín kênh Bancassurance thể chỗ khách hàng mua bảo hiểm ngân hàng có cảm giác tin tưởng so với mua bảo hiểm đại lý bán bảo hiểm nhờ vào tên tuổi, thương hiệu uy tín ngân hàng mà khách hàng biết từ trước Các ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới thị trường gây dựng hình ảnh tốt với khách hàng Bên cạnh đó, ngân 15 hàng lưu trữ quản lý thông tin khách hàng, nắm vững tình hình tài họ Do đó, dịch vụ tư vấn mua bảo hiểm từ kênh Bancassurance trở nên đáng tin cậy hết khách hàng tin tưởng sản phẩm bảo hiểm họ mua thực phù hợp với nhu cầu Uy tín ngân hàng tạo nên uy tín cho hoạt động mô hình Bancassurance  Thế mạnh đội ngũ nhân viên bán hàng Nhờ quan hệ hợp tác ngân hàng công ty bảo hiểm mà kênh phân phối Bancassurance huy động lực lượng dồi đội ngũ nhân viên bán hàng có kinh nghiệm thuộc hai lĩnh vực bảo hiểm ngân hàng Những nhân viên có đủ khả kinh nghiệm làm việc để thích ứng với dự án hợp tác ngân hàng – bảo hiểm Các ngân hàng với ưu mối quan hệ với khách hàng thường xuyên lui tới chi nhánh ngân hàng, nên họ hiểu cầu khách hàng có thông tin cần thiết khách hàng Nhờ kinh nghiệm làm việc với đối tượng trước khách hàng tiếp nhận dịch vụ tài ngân hàng, trở thành khách hàng mua bảo hiểm qua ngân hàng; ngân hàng khiến hoạt động Bancassurance thực trở nên thuận lợi nhiều Về phía công ty bảo hiểm, họ có nhân viên lành nghề, có kiến thức chuyên môn người hiểu rõ sản phẩm bảo hiểm Qua thông tin nhu cầu cá nhân khách hàng mà ngân hàng cung cấp; nhân viên bảo hiểm tư vấn cách hiệu sản phẩm bảo hiểm Các nhân viên bảo hiểm hỗ trợ nhân viên ngân hàng kiến thức bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm Chính nhờ hỗ trợ mà thời gian đầu không đòi hỏi ngân hàng cần phải tạo sản phẩm mà 16 tiếp tục khai thác hiệu sản phẩm sẵn có công ty bảo hiểm cung cấp  Danh mục sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Ngày nay, mô hình Bancassurance có nhiều dòng sản phẩm khác Người ta chia làm hai loại sản phẩm chính: bảo hiểm tín dụng bảo hiểm đầu tư Bảo hiểm tín dụng hình thức chuyển phần toàn rủi ro cho tổ chức bảo hiểm, hình thức phổ biến nước khác nhau, thị trường Việt Nam Bảo hiểm đầu tư sản phẩm doanh nghiệp mua cho hoạt động sản xuất kinh doanh mình, dựa vào bảo đảm để vay vốn ngân hàng, người vay giảm lo lắng, tổ chức bảo hiểm mở rộng đối tượng khách hàng, NHTM yên tâm rủi ro tín dụng có công ty bảo hiểm sát bên cạnh Khi ngân hàng hoạt động độc lập vốn cung cấp nhiều sản phẩm tài chính, mối quan hệ hợp tác với công ty bảo hiểm, ngân hàng lại đa dạng hóa danh mục sản phẩm Các sản phẩm Bancassurance sản phẩm kết hợp sản phẩm bảo hiểm sản phẩm ngân hàng như: sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm, sản phẩm bảo hiểm tín dụng, sản phẩm bảo hiểm đầu tư, sản phẩm bảo hiểm mang tính bảo vệ,… Thông qua mô hình Bancassurance, khách hàng sử dụng dịch vụ tài “một cửa” với chi phí thấp thuận tiện trước Với danh mục sản phẩm đa dạng tiện ích “cửa hàng cửa”, Bancassurance đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng giúp tất ngân hàng công ty bảo hiểm đạt mục tiêu tối đa hóa chất lượng hiệu phục vụ 17  Cách thức huy động vốn hiệu Vốn yếu tố để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Đây lợi ngân hàng ngân hàng thường có nguồn vốn dồi khả huy động vốn linh hoạt Ngoài nghiệp vụ cấp tín dụng, ngân hàng phải có vốn để thực nghiệp vụ sử dụng vốn khác đầu tư chứng khoán, bảo lãnh, chiết khấu, cho vay trung dài hạn… Vì thế, liên kết hợp tác với công ty bảo hiểm, ngân hàng với nguồn vốn dồi uy tín sẵn có chắn thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm kênh phân phối Bancassurance khách hàng tin tưởng vào thực lực thương hiệu ngân hàng 2.2.2 Phạm vi áp dụng Ta thấy ràng, mô hình Bancassurance cần “phải rõ ràng” Các chi phí, hoa hồng, lệ phí…và rủi ro cố hữu sản phẩm phải cách rõ ràng cho khách hàng Khách hàng phải hiểu rõ rủi ro bao gồm số sản phẩm bảo hiểm đầu tư bán Trong Bancassurance, người ta đặc biệt quan tâm đến vai trò ngân hàng liên kết, vai trò phân phối sản phẩm…bởi yếu tố mang tính chất định đến đặc điểm sản phẩm Bancassurance Khi vai trò ngân hàng trung gian bảo hiểm, sử dụng để giới thiệu khách hàng tiềm đến công ty bảo hiểm Có hai cách để ngân hàng thực vai trò này: Thứ nhất, nghĩa vụ nhân viên ngân hàng thông báo công ty bảo hiểm quan tâm khách hàng loại sản phẩm Tất hoạt động tư vấn, bán bảo hiểm, dịch vụ khác nhân viên hay đại lý công ty bảo hiểm tiến hành Thứ hai, theo hợp tác, nhân viên công ty bảo hiểm quyền có mặt thường xuyên ngân hàng, nhân viên ngân hàng thực thu xếp gặp gỡ khách hàng tiềm 18 công ty bảo hiểm Tóm lại, hai hình thức lựa chọn, ngân hàng nhân viên ngân hàng ảnh hưởng lớn đến kết ký kết hợp đồng công ty bảo hiểm khách hàng, Bancassurance không yêu cầu biến đổi lớn sản phẩm bảo hiểm túy Khi ngân hàng trực tiếp người bán hợp đồng bảo hiểm, cần đặc biệt quan tâm tới đặc điểm nhân viên ngân hàng người am hiểu sâu sắc bảo hiểm, nhiệm vụ họ thực nghĩa vụ ngân hàng… để sản phẩm Bancassurance thiết kế đảm bảo đơn giản để dù không cần đào tạo nhiều họ thực tốt công việc bán hàng Bancassurance đưa sản phẩm mà lợi ích tương ứng ngân hàng không đáp ứng Các công ty bảo hiểm kết hợp vào sản phẩm túy ngân hàng đặc tính “bảo vệ” bên cạnh đầu tư, tiết kiệm Trong trình thiết kế sản phẩm, để phát huy tối đa yếu tố bảo vệ sản phẩm bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải ý tận dụng thông tin có sẵn ngân hàng khách hàng Các nhà bảo hiểm cố gắng đưa phạm vi bảo hiểm phù hợp với yêu cầu đánh giá rủi ro Như vậy, để phát huy tốt lợi ích phát triển mô hình Bancassurance, đòi hỏi bên liên quan phải ý tới đặc điểm phạm vi áp dụng mô trình bày 2.3 Vai trò Bancassurance: 2.3.1 Đối với ngân hàng - Bancassurance giúp ngân hàng tăng thêm hội kinh doanh Sự cạnh tranh gia tăng việc lãi suất tiền gửi biến động làm cho lợi nhuận có chiều hướng bị giảm Do để vận hành tốt thị trường tài đảm 19 [...]... chia ra làm hai loại sản phẩm chính: bảo hiểm tín dụng và bảo hiểm đầu tư Bảo hiểm tín dụng là hình thức chuyển một phần hoặc toàn bộ rủi ro cho các tổ chức bảo hiểm, đây chính là một hình thức phổ biến ở các nước khác nhau, ở thị trường Việt Nam nó còn khá mới Bảo hiểm đầu tư là sản phẩm doanh nghiệp có thể mua cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, và dựa vào sự bảo đảm này để vay vốn ngân hàng,... phẩm bảo hiểm truyền thống có các yếu tố tính phí cố định không còn phù hợp ở cả dưới góc độ khách hàng và công ty bảo hiểm nhân thọ Bởi xét về phía công ty bảo hiểm nhân thọ, khi lãi suất luôn luôn biến động, để đảm bảo khả năng thu được lợi nhuận, cũng như chi trả cho khách hàng tham 11 gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm sử dụng lãi suất kỹ thuật tính phí khá thận trọng, phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo. .. đa yếu tố bảo vệ của sản phẩm bảo hiểm, các công ty bảo hiểm phải chú ý tận dụng các thông tin có sẵn của ngân hàng về khách hàng Các nhà bảo hiểm luôn cố gắng đưa ra những phạm vi bảo hiểm phù hợp với yêu cầu đánh giá rủi ro Như vậy, để phát huy tốt những lợi ích khi phát triển mô hình Bancassurance, đòi hỏi các bên liên quan phải chú ý tới những đặc điểm cũng như phạm vi áp dụng của mô hình như đã... phẩm bảo hiểm, mô hình Bancassurance đã đạt được rất nhiều thành công ở nhiều quốc gia, bằng chứng là công ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng lần đầu tiên được thành lập tại Pháp vào giữa những năm 1980 của thế kỷ 20 với việc kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Đến đầu năm 1990, thế giới chứng kiến sự xâm nhập chính thức đầu tiên của các công ty này vào lĩnh vực kình doanh bảo hiểm phi nhân thọ, cũng ở thị trường. .. các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm một cách hiệu quả nhất  Kênh phân phối rộng, hiệu quả và có uy tín Bancassurance được biết tới dưới dạng hoạt động của những mô hình liên kết ngân hàng và bảo hiểm Mô hình này cho ra những sản phẩm có thể là do công ty bảo hiểm thiết kế, hoặc có thể là do bảo hiểm kết hợp với ngân hàng thiết kế trên cơ sở hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm, và tất cả các sản... sản phẩm của Bancassurance có thể là sản phẩm kết hợp giữa sản phẩm bảo hiểm và sản phẩm của ngân hàng như: sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm, sản phẩm bảo hiểm tín dụng, sản phẩm bảo hiểm đầu tư, sản phẩm bảo hiểm mang tính bảo vệ,… Thông qua mô hình Bancassurance, khách hàng sẽ được sử dụng các dịch vụ tài chính “một cửa” với chi phí thấp và thuận tiện hơn trước Với danh mục sản phẩm đa dạng và tiện ích... mua bảo hiểm qua ngân hàng; các ngân hàng khiến hoạt động Bancassurance thực sự trở nên thuận lợi hơn rất nhiều Về phía công ty bảo hiểm, họ có những nhân viên lành nghề, có kiến thức chuyên môn và là người hiểu rõ nhất về các sản phẩm bảo hiểm Qua những thông tin và nhu cầu cá nhân của khách hàng mà các ngân hàng cung cấp; nhân viên bảo hiểm có thể tư vấn một cách hiệu quả nhất về các sản phẩm bảo hiểm. .. thành công mô hình Bancassurance trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, điều này tạo đà cho các sản phẩm, dịch vụ khác ra đời và phát triển Sự đổi mới các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm phi chuẩn như hợp đồng bảo hiểm con người, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, hợp đồng bảo hiểm tài sản… vừa mới được đưa ra, điều này phụ thuộc vào nhân khẩu của từng vùng miền, từng quốc gia Với những... công ty bảo hiểm sự quan tâm của khách hàng về một loại sản phẩm nào đó Tất cả các hoạt động tư vấn, bán bảo hiểm, các dịch vụ khác đều do nhân viên hay đại lý của công ty bảo hiểm tiến hành Thứ hai, theo sự hợp tác, nhân viên công ty bảo hiểm được quyền có mặt thường xuyên tại ngân hàng, và nhân viên ngân hàng thực hiện thu xếp những cuộc gặp gỡ giữa những khách hàng tiềm 18 năng và công ty bảo hiểm. .. Các công ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng đã chứng minh sự thành công rất mạnh trong 12 hoạt động kinh doanh, và chiếm ưu thế hơn cả với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Cụ thể là phí bảo hiểm kinh doanh thu qua kênh phân phối tại các ngân hàng tăng từ 37% trong năm 1990 đến 64% trong năm 2006 Phí bảo hiểm phi nhân thọ cũng tăng lên rõ rệt Các ngân hàng hiện đang áp dụng khá thành công mô hình Bancassurance