LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Hà Phương, lớp ĐH27NH04, khoa Ngân Hàng, trường đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, khóa 2011-2015 Tôi xin cam đoan báo cáo tôi, có hỗ trợ giảng viên hướng dẫn TS Lê Thanh Ngọc Nội dung báo cáo trung thực, số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khách có ghi cụ thể phần tài liệu tham khảo Nếu phát gian lận nào, xin hoàn toàn chịu trách nhiệm TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Nguyễn Thị Hà Phương năm NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đánh giá mức độ hoàn thành trình thực tập nội dung báo cáo thực tập sinh viên:      Xuất sắc Tốt Khá Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu Tp.Hồ Chí Minh, ngày…….tháng…….năm 2014 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Điểm Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 1.1.Giới thiệu ngân hàng TMCP Phương Đông – CN Thủ Đức 1.2.Tổ chức máy phòng khách hàng doanh nghiệp .4 CHƯƠNG 2: .6 QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI .6 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI OCB CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 2.1 Nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp OCB – CN Thủ Đức 2.1.1.Các sản phẩm cho vay KHDN OCB – CN Thủ Đức .6 2.1.2.Quy trình nghiệp vụ cho vay OCB – CN Thủ Đức 2.1.3.So sánh thực tế thực với lý thuyết quy trình cho vay 2.1.3.1.Điểm giống .8 2.1.3.2.Điểm khác 2.2.Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp OCB CN Thủ Đức 10 2.2.1.Cơ cấu dư nợ cho vay tổng doanh số cấp tín dụng CN 10 2.2.2.Phân tích cấu dư nợ cho vay 11 2.2.2.1.Theo đối tượng khách hàng: DN vừa nhỏ, DN lớn .11 2.2.2.2.Theo thời hạn cho vay 12 2.2.2.3.Theo hình thức bảo đảm tiền vay 13 2.2.3.Chất lượng hiệu nghiệp vụ cho vay OCB CN Thủ Đức 14 2.2.3.1.Chất lượng cho vay – tiếp cận từ góc độ ngân hàng 14 2.2.3.2.Chất lượng cho vay tiếp cận từ góc độ khách hàng 15 2.2.3.3.Hiệu nghiệp vụ cho vay OCB chi nhánh Thủ Đức 16 2.3.Đánh giá hoạt động cho vay KHDN OCB chi nhánh Thủ Đức 17 2.3.1.Những kết đạt 17 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 18 CHƯƠNG .19 KIẾN NGHỊ CẢI THIỆN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 19 CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 19 TẠI OCB CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 19 3.1.Ở cấp độ ngân hàng OCB 19 3.2.Ở cấp độ chi nhánh OCB - CN Thủ Đức 20 KẾT LUẬN .20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CN Chi nhánh DVKD Đơn vị kinh doanh DVTD Dịch vụ tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp RM Chuyên viên quan hệ khách hàng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH Bảng Trang Bảng 2.1 Doanh số cấp tín dụng OCB – CN Thủ Đức 11 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời 12 hạn Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm 13 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo tỷ trọng nhóm nợ 14 Bảng 2.5 Hiệu dụng vốn OCB – chi nhánh Thủ Đức 16 Bảng 2.6 TÌnh hình thu nợ cho vay KHDN OCC – chi nhánh Thủ 17 Đức Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 12 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể cấu nhóm nợ 15 Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Cơ cấu nhân phòng KHDN LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng hoạt động quan trọng, đem lại phần lớn lợi nhuận tiêu tiên tồn phát triển ngân hàng, tạo động lực cho hoạt động khác phát triển ổn định Ngược lại, đồng vốn tín dụng không sử dụng tốt, làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng biến động suy yếu, từ gây ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Và hoạt động quan trọng tín dụng cho vay doanh nghiệp, tổ chức Bến cạnh sản phẩm cấp tín dụng khác, cho vay khách hàng doanh nghiệp góp phần mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng, giúp tổ chức, doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, phục vụ tốt hoạt động sản xuất, kinh doanh Trong suốt thời gian thực tập ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thủ Đức, thấy vị trí quan trọng nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh ngiệp chi nhánh, tác giả định chọn đề tài “Nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thủ Đức” Nội dung báo cáo gồm phần sau: Phần 1: Giới thiệu ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thủ Đức Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tai ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thủ Đức Phần 3: Kiến nghị cải thiện hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thủ Đức CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Phương Đông – CN Thủ Đức Ngân hàng TMCP Phương Đông – CN Thủ Đức ba chi nhánh hệ thống hgân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh khai trương vào tháng 12/2002, nằm trung tâm quận Thủ Đức tiếp giáp với quận Là địa bàn có đông dân cư nên việc giao dịch với khách hàng tương đối thuận lợi Khách hàng quen thuộc ngân hàng tập trung quận Thủ Đức, quận 9, Đồng Nai Bình Dương Tháng 08/2012, OCB Thủ Đức chuyển địa điểm 751A Kha Vạn Cân, P Linh Tây, quận Thủ Đức Trụ sở xây dựng khang trang với tầng, gồm phòng ban thiết kế đại nằm tuyến đường trọng điểm, có đông dân cư Kể từ thành lập, OCB CN Thủ Đức hoạt động có hiệu nhận tin tưởng tín nhiệm KH sản phẩm, dịch vụ đặc biệt sản phẩm nghiệp vụ tín dụng Hiện nay, tất sản phẩm toàn hệ thống OCB áp dụng OCB CN Thủ Đức: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn; cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức, cá nhân; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá, dịch vụ toán khách hàng; thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế; huy động loại vốn từ nước 1.2 Tổ chức máy phòng khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, tổng số nhân làm việc phòng khách hàng doanh nghiệp nhân Người có thẩm quyền cao Ông Tôn Thất Thanh Tùng, giám đốc KHDN kiêm giám đốc chi nhánh Ông Trần Tiến Hưng – giám đốc quan hệ khách hàng cao cấp, có nhiệm vụ hỗ trợ giám đốc KHDN trực tiếp giám sát hoạt động phòng Trong số chuyên viên quan hệ khách hàng, có người kiêm phụ trách nghiệp vụ toán quốc tế phát sinh chi nhánh, người nhân viên chuyển công tác đến OCB chi nhánh Thủ Đức chưa lâu Do trước chưa làm công việc trực tiếp liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng nên thời gian đào tạo thử việc Ngoài có nhân viên hỗ trợ tín dụng Sơ đồ 1.1: Cơ cấu nhân phòng KHDN giả ngân vào tài khoản Working Account (W/A) T24, chuyển giấy báo có cho phòng DVKH để giải ngân Bước Lưu hồ sơ theo quy định 2.1.3 So sánh thực tế thực với lý thuyết quy trình cho vay 2.1.3.1 Điểm giống Nhìn chung, quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp OCB – CN Thủ Đức tiến hành giống quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp lý thuyết chung Ngay tiếp nhận nhu cầu vay vốn với mục đích hợp lệ khách hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng trực tiếp hỗ trợ khách hàng chuẩn bị hồ sơ pháp lý, kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ Sau tiến hành thẩm định thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp định giá tài sản bảo đảm (Tài sản bảo đảm bất động sản, phương tiện vận tải tài khoản tiền gửi khách hàng OCB) Sau TSBĐ thẩm định trình duyệt lên Giám đốc KHDN chuyên gia phê duyệt, thông qua phần mềm quản lý Redmind hồ sơ tín dụng “đẩy lên” phận hỗ trợ tín dụng để kiểm tra thẩm định lần cuối Nếu hồ sơ thông qua, nhân viên hỗ trợ tín dụng phòng KHDN thực thủ tục TSBĐ tiến hành đăng kí tài khoản, giải ngân hệ thống T24 Nhân viên hỗ trợ tín dụng xuất Phiếu chuyển khoản, niêm phong giấy tờ chứng nhận tài sản bảo đảm 01 phiếu chuyển tiền xuống nhập kho Thủ quỹ, đồng thời lập lệnh nhờ chuyển tiền có xác nhận người có thẩm quyền phê duyệt gửi tới phòng dịch vụ khách hàng để tiến hành giải ngân lưu hồ sơ phòng KHDN 2.1.3.2 Điểm khác Trong quy trình từ bước tiếp cận nhu cầu khách hàng đến bước cuối giải ngân lưu hồ sơ, cán tín dụng thường gặp phải vấn đề phát sinh tác nghiệp chi nhánh khách hàng khách có đặc điểm khác Dựa vào quan sát kinh nghiệp trình thực tập đây, tác giả xin trình bày số bước quy trình thực chưa sát so với quy định OCB so với kiến thức học trường  So với quy định quy trình nghiệp vụ cho vay OCB Thứ nhất: Bước tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ vay vốn KH Theo quy định OCB, cán tín dụng có nghĩa vụ đưa danh sách hồ sơ pháp lý cần phải chuẩn bị cho ngân hàng Sau đó, khách hàng bên có nghĩa vụ lập đơn vay vốn tờ trình mục đích sử dụng vốn Tuy nhiên, chi nhánh, việc lập đơn xin vay vốn tờ trình mục đích sử dụng vốn cán tín dụng thực thay khách hàng Điều mặt giúp rút gọn thời gian cho khách hàng ngân hàng Tuy nhiên, trường hợp có thỏa thuận khách hàng cán tín dụng cán tín dụng muốn hoàn thành nhanh gọn thủ tục, giải ngân cho kịp tiêu yếu tố chủ quan khác dẫn đến phát sinh nhiều hệ lụy sau khách hàng không trả nợ cho ngân hàng sau Mặc dù OCB chi nhánh Thủ Đức chưa có trường hợp gây hậu xấu cần lưu ý Thứ hai: Về việc thực thủ tục TSBĐ thực công chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo Vì OCB CN Thủ Đức có nhân viên DVTD nên công việc nhân viên DVTD đảm nhiệm Tuy nhiên, theo quan sát tác giả, nhiều lần công việc nhân viên QHKH thực thay Sự linh hoạt giúp giảm tải công việc nhân viên DVTD nhân phòng KHDN chi nhánh có nhân viên DVTD mới, trình hoàn thiện kĩ khối lượng công việc lại lớn Thứ ba: Giải ngân hệ thống T24, nhập kho TSBĐ chuyển giấy báo cho phòng DVKH thực giải ngân Do khách hàng cần giải ngân tiền gấp ngày, nhân viên DVTD chưa kịp hoàn thành giải ngân T24 gần hết hành Do đó, nhân viên QHKH thực chuyển giấy báo có tới phòng DVKH để giải ngân trước duyệt nhập kho TSBĐ Mặc dù ngược quy trình theo ý kiến tác giả, việc cần thiết nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tốt nhất, kịp thời giải ngân khách hàng cần tiền gấp Vì hồ sơ TSBĐ lúc cán tín dụng nắm giữ, rủi ro việc khách hàng đòi lại TSBĐ nên việc nhập kho sau chấp nhận  So với lý thuyết học trường: Về cách tính hạn mức phương thức cho vay theo hạn mức Dựa kiến thức học trường, việc xác định hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng thực theo phương pháp chênh lệch nguồn sử dụng nguồn phương pháp dựa vào dòng tiền doanh nghiệp Tuy nhiên OCB quy định tính hạn mức theo phương pháp “Chênh lệch nguồn sử dụng nguồn” nhu cầu vốn lưu động tính dựa theo vòng quay vốn lưu động – phương pháp phổ biến nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam So với tính hạn mức dựa vào dòng tiền doanh nghiệp, phương pháp tính hạn mức mà OCB áp dụng đơn giản, dễ xác định Tuy nhiên việc áp dụng phương pháp chưa gắn với biến đổi dòng tiền vào hoạt động doanh nghiệp Như gây khó khăn cho ngân hàng việc giám sát thực hạn mức tín dụng doanh nghiệp 2.2 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp OCB CN Thủ Đức 2.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay tổng doanh số cấp tín dụng CN Tổng dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp CN giảm đáng kể so với năm 2011, sau lại tăng trở lại vào năm 2013 Nguyên nhân bắt nguồn từ tình hình kinh tế 2012 với nhiều kiện: lạm phát tăng cao, thị trường chứng khoán có năm không khởi sắc kèm sách thắt chặt tăng trưởng tín dụng NHNN Qua bảng số liệu 1.1 cho thấy vai trò chủ đạo cho vay hoạt động cấp tín dụng KHDN Năm 2011và 2013, dư nợ cho vay đạt 50% tổng dư nợ cấp tín dụng doanh nghiệp Riêng 2012, ảnh hưởng kinh tế vĩ mô, dư nợ cho vay đạt 45.77% song chiếm tỷ lệ lớn vượt trội hẳn so với nghiệp vụ tín dụng khác Bảng 2.1: Doanh số cấp tín dụng OCB – CN Thủ Đức 10 Nội dung 2011 2012 2013 Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) Cho vay 181.42 50.45 125.78 45.77 204.37 50.57 Bão lãnh 75.84 21.09 55.15 20.06 84.76 20.97 Khác 102.31 28.45 93.91 34.17 115.03 28.46 Tổng 359.58 100.00 274.84 100.00 404.16 100.00 Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp OCB – CN Thủ Đức 2.2.2 Phân tích cấu dư nợ cho vay 2.2.2.1 Theo đối tượng khách hàng: DN vừa nhỏ, DN lớn Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cao đáng kể so với doanh nghiệp lớn Đến năm 2013, doanh nghiệp vừa nhỏ có mức dư nợ cho vay CN cao gấp đôi doanh nghiệp lớn Lý có chênh lệch theo kiến thức tác giả OCB thương hiệu ngân hàng yếu so với ngân hàng lớn Vietcombank, BIDV v.v lựa chọn doanh nghiệp lớn Hơn nữa, sách tín dụng ban lãnh đạo OCB CN Thủ Đức hướng đến tối tượng khách hàng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nông sản, khí, vận tải nhỏ thuộc địa bàn lân cận Bình Dương, Bình Phước, Đồng Nai v.v Điều phù hợp với chiến lược chung toàn OCB trở thành ngân hàng đa dẫn đầu dịch vụ ngân hàng bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 11 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Đơn vị: Tỷ đồng Nguồn: Bộ khách hàng doanh nghiệp OCB – CN Thủ Đức 2.2.2.2 Theo thời hạn cho vay Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Dư nợ Tỷ Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng (tỷ đồng) trọng (tỷ (%) (tỷ đồng) (%) (%) đồng) Ngắn hạn 89.23 49.18% 78.56 62.46% 107.03 52.37% Trung dài hạn 92.19 50.82% 47.22 37.54% 97.34 47.63% Tổng 181.42 100% 125.78 100% 204.37 100% Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp OCB – chi nhánh Thủ Đức Về cấu dư nợ cho vay KHDN theo thời hạn Nếu năm 2011, tỷ lệ cho vay doanh nghiệp thời hạn ngắn, trung dài chiếm tỷ trọng cân nhau, 49,18% 50,82% năm 2012 cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp chuyển dịch sang khoản cho vay ngắn hạn, đạt 78,56 tỷ đồng, tương đương 62,46% Nguyên nhân năm 2012, kinh tế nhiều bất ổn, khả trả nợ vay 12 khách hàng khó đảm bảo cho vay trung dài hạn có rủi ro cao,vì ngân hàng chủ yếu tập trung sang cho vay ngắn hạn Năm 2013, thị trường ổn định hơn, ngân hàng bắt đầu cho vay trung dài hạn nhằm phục vụ tốt nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng, tỷ lệ khoản vay trung dài hạn tăng mạnh so với năm trước chiếm 47.43% 2.2.2.3 Theo hình thức bảo đảm tiền vay Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ trọng (tỷ (%) (tỷ trọng (tỷ (%) đồng) (%) đồng) đồng) Bất động sản 129.35 71.30 84.45 67.14 126.23 61.77 Giấy tờ có giá 34.65 19.01 28.91 22.98 48.19 23.58 Tài sản đảm bảo 17.42 9.69 12.42 9.87 29.95 14.65 181.42 100 125.78 100 204.37 100 khác Tổng dư nợ cho vay KHDN Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp OCB – CN Thủ Đức Căn vào số liệu ta thấy loại hình TSĐB CN chấp nhận nhiều bất động sản (gồm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất) Năm 2011, số dư nợ bảo đảm bất động sản chiếm 70% tổng dư nợ cho vay Tuy nhiên, số có xu hướng giảm năm trở lại Nguyên nhân thị trường BĐS năm gần chưa hoàn toàn thoát khỏi tình trạng đóng băng, thực tế thủ tục lý TSBĐ BĐS gặp nhiều khó khăn, tốn thời gian, OCB CN Thủ Đức cố gắng hạn chế cấp tín dụng cho khoản vay có tài sản bảo đảm bất động sản, ưu tiên loại tài sản bảo đảm an toàn giấy tờ có giá, tài khoản tiền gửi, hàng hóa Cụ thể tỷ lệ 13 bảo đảm giấy tờ có giá tài sản khác tăng liên tực từ 2012 Năm 2013, tỷ lệ tài sản bảo đảm giấy tờ có giá chiếm 23.58%, tài sản bảo đảm khách chiếm 14.65% 2.2.3 Chất lượng hiệu nghiệp vụ cho vay OCB CN Thủ Đức 2.2.3.1 Chất lượng cho vay – tiếp cận từ góc độ ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tiêu điển hình phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng Qua trình thực tập chi nhánh, tác giả thu thập số liệu nhóm nợ chi nhánh sau: Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo tỷ trọng nhóm nợ Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Dư nợ đủ tiêu chuẩn 170.60 117.41 190.63 Dư nợ hạn 7.98 5.88 10.99 Nợ xấu 2.83 2.47 2.73 Tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn 94.04% 93.35% 93.28% Tỷ lệ nợ hạn 4.40% 4.68% 5.38% Tỷ lệ nợ xấu 1.56% 1.97% 1.34% Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệpOCB – CN Thủ Đức Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể cấu nhóm nợ 14 Qua bảng số liệu 1.4 biểu đồ 1.2 thấy hoạt động cho vay CN an toàn, tỷ lệ nợ xấu nằm phạm vi cho phép Nguồn: Tính toán tác giả từ bảng số liệu 1.4 ngân hàng nhà nước (3%) Về nợ hạn, năm 2012, dư nợ hạn chi nhánh giảm so với năm trước mức 5.89 tỷ đồng, nhiên xét tỷ trọng lại tăng từ 4.40% lên 4.68% Nguyên nhân ảnh hưởng kinh tế vĩ mô, làm cho khả trả nợ khách hàng giảm đáng kể, đặc biệt khoản vay trung dài hạn giải ngân trước Đến năm 2013, dư nợ hạn trương đối cao, chiếm 5,38%, song tỷ lệ nằm mức an toàn Xu hướng tăng yêu phòng KHDN nói riêng chi nhánh nói chung cần có biện pháp hạn chế, không lơ công tác quản lý nợ hạn, tránh để khỏan nợ chuyển thành nợ xấu Về nợ xấu, ngoại trừ năm 2012 yếu tố vĩ mô khách quan Tỷ lệ nợ xấu năm 2013 giảm 1.34% Đây dấu hiệu đáng mừng cho thấy việc quản lý nợ đặc biệt nợ xấu chi nhánh ngày hiệu quả, chất lượng cho vay ngày tăng 2.2.3.2 Chất lượng cho vay tiếp cận từ góc độ khách hàng Do hạn chế mặt tiếp cận thông tin khách hàng, phần lớn thời gian tác giả bố trí thực tập chi nhánh nên việc đánh giá chất lượng hài lòng khách hàng khoản vay chủ yếu thực cách quan sát thái độ hài lòng, hợp tác doanh nghiêp chi nhánh thông qua lần đại diện khách hàng doanh nghiệp trực tiếp đến làm việc taị văn phòng quan sát trao đổi điện thoại nhân viên chi nhánh khách hàng Nhìn chung, lần 15 trao đổi, khách hàng không tỏ thái độ khó chịu, phàn nàn lãi suất, thời hạn khoản vay Trước khoản vay đến hạn trả nợ, nhân viên quan hệ khách hàng gửi mail, gọi điện thoại nhắc nhở không làm cho khách hàng bị bất ngờ chuẩn bị trước để tất toán khoản vay Tuy nhiên, theo quan sát tác giả, số trường hợp khách hàng phàn nàn khoản vay giải ngân chậm trễ so với thỏa thuận quy định OCB, điều làm ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh khách hàng 2.2.3.3 Hiệu nghiệp vụ cho vay OCB chi nhánh Thủ Đức Bảng 2.5 : Hiệu dụng vốn OCB – chi nhánh Thủ Đức Đơn vị: phần trăm (%) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tỷ lệ dư nợ TDDN vốn 92,62% 92,22% 95,35% 77,79% 65,02% 68,29% huy động Tỷ lệ dư nợ cho vay KHDN vốn huy động Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp OCb –chi nhánh Thủ Đức Ta thấy hiệu sử dụng đồng vốn phòng KHDN tương đối cao Hầu đồng vốn huy động sử dụng để cấp tín dụng, từ 2011 đến 2013, hiệu suất sử dụng vốn 90% Riêng nguồn vốn sử dụng cho vay chiếm nửa tổng nguồn vốn huy động khẳng đinh vị trí quan trọng nghiệp vụ cho vay hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói chung chi nhánh, phản ánh nỗ lực, hiệu làm việc nhân viên tín dụng doanh nghiệp Tuy nhiên, cần phải lưu ý số cao phản ảnh hiệu huy động vốn chi nhánh chưa tốt Ngoài ra, hệ số thu nợ phản ánh khả chất lượng công tác thu nợ Nó phản ánh thời kì đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu đồng vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến dư nợ hạn, nợ xấu chất lượng tín dụng ngân hàng tốt hay xấu 16 Bảng 2.6 : Tình hình thu nợ cho vay KHDN OCB – chi nhánh Thủ Đức Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Doanh số cho vay 336.126 291.54 358.822 Doanh số thu nợ 251.13 201.54 314.237 Hệ số thu nợ 0.75 0.69 0.88 Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp OCB – CN Thủ Đức Nhìn vào bảng số liệu ta thấy 2012 năm mà kinh tế vĩ mô bất ổn song hệ số thu nợ chi nhánh tương đối cao 0.69 Đến năm 2013, hệ số thu nợ tăng lên đến 0.88 Điều cho thấy tình hình thu nợ CN ổn định, công tác thu nợ quan tâm, kết tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giảm qua năm phân tích phần Mặc dù vậy, tỷ lệ nợ hạn không nằm phạm vi nguye hiểm có xu hướng tăng, ban giám đốc nhân viên tín dụng nên rà soát lại khoản nợ, đẩy mạnh tốc độ thu hồi nợ 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay KHDN OCB chi nhánh Thủ Đức 2.3.1 Những kết đạt Qua quan sát phân tích thực trạng quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp thấy phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp nói riêng OCB CN Thủ Đức nói chung đạt số kết đinh Thứ nhất, CN có đội ngũ cán tín dụng trẻ, động, nhiệt tình công việc Cán tín dụng có thái độ tích mực, hòa nhã với khách hàng, hướng dẫn, giải thích tận tình tư vấn cho khách hàng thủ tục cấp tín dụng Sự phối hợp nhịp nhàng phòng KHDN phòng ban khác phòng kế toán góp phần đẩy nhanh thời gian cấp tín dụng cho khách Thứ hai, giám đốc CN đồng thời giám đốc quan hệ KHDN, phòng làm việc bố trí sát phòng khách hàng doanh nghiệp nên nhận quan tâm thường xuyên hỗ trợ từ giám đốc 17 Thứ ba, dư nợ cho vay KHDN chiếm tỷ trọng lớn không ngừng tăng qua năm Trong đối tượng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ Điều chứng tỏ hoạt động cho vay chi nhánh theo chiến lượng ngân hàng dần trở thành tổ chức tin cậy khách hàng có nhu cầu vốn 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trong năm qua đạt số kết đinh, theo ý kiến tác giả, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh cồn số hạn chế đinh Thứ nhất, số lượng khách hàng chưa tương xứng so với quy mô thuận lợi vị trí địa lý chi nhánh.Việc phát triển khách hàng gặp nhiều khó khăn Khách hàng chủ yếu khách hàng cũ, có quan hệ vay vốn trước chi nhánh Nguyên nhân công tác tìm kiếm khách hàng chưa linh hoạt, thụ động Khách hàng tìm đến chi nhánh vay vốn chủ yếu nhờ mối quan hệ quen biết giám đốc chi nhánh giới thiệu Thứ hai, tốc độ xử lý công việc chậm, việc chuyển tiếp qua khâu quy trình thường xuyên bị ùn tắc, dẫn đến giải ngân không thời gian thỏa thuận Hạn chế nguyên nhân chủ quan từ chi nhánh Mặc dù đội ngũ nhân trẻ, nhiệt tình chưa có nhiều kinh nghiệm Đặc biệt khâu nhập thông tin, giải ngân hệ thống T24 thường xuyên gặp cố hệ thống áp dụng hệ thống OCB chưa lâu Nhân viên dịch vụ tín dụng lại nhân viên mới, chưa có nhiều kinh nghiệm Thứ ba, nhiều sản phẩm nhiều ưu đãi OCB cung cấp cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực riêng xuất nhập khẩu, sản xuất kinh doanh gạo v.v xa lạ với khách hàng Thậm chí, nhân viên OCB chưa huấn luyện cụ thể, hiểu rõ loại sản phẩm dẫn đến công tác marketing sản phẩm đến khách hàng không cao Thứ tư, qua phân tích cấu dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm cho thấy bất động sản chiếm tỷ lệ cao câu tài sản bảo đảm Hiện nay, thị trường bất động sản chìm lắng, giá bất động sản xuống thấp, khó khoản Điều có 18 thể gây khó khăn cho ngân hàng tiến hành phát mại tài sản bảo đảm thu hồi vốn khách hàng không trả nợ Theo kiến thức tác giả, nguyên nhân đến từ đặc thù khách hàng vay vốn Phần lớn khách hàng vay chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ, tiền giấy tờ có giá Để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp thường sử dụng bất đống sản tài sản chủ doanh nghiệp người thân để chấp CHƯƠNG KIẾN NGHỊ CẢI THIỆN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI OCB CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 3.1 Ở cấp độ ngân hàng OCB OCB nên tăng cường công tác đào tạo, tổ chức khóa học định kì nhằm nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ cho cán công nhân viên toàn hệ thống Đặc biệt, việc áp dụng phần mềm quản lý T24 mẻ cán hỗ trợ tín dụng, OCB nên ban hành văn hướng dẫn quy trình thực chi tiết giúp nhân viên dễ dàng nắm bắt Ngoài ra, OCB nên đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiêu ngân hàng thông qua phương tiện truyền thông hay hoạt động công đồng v,v nhiều khách hàng nhầm lẫn OCB với Oceanbank Kịp thời cập nhật thông tin sản phẩm OCB lên wesbsite thức ngân hàng 19 3.2 Ở cấp độ chi nhánh OCB - CN Thủ Đức Thứ nhất, cập nhật kịp thời quy trình, nghiệp vụ liên quan đến cấp tín dụng nói chung cho vay nói riêng từ hội sở để đám bảo hoạt động xuyên suốt hệ thống; đồng thời giúp phục vụ khách hàng tốt Thứ hai, Cán tín dụng cần chủ động công tác tìm kiếm khách hàng mới, giới thiệu đến khách hàng sản phẩm cho vay đặc thù ngành mà OCB cung cấp Điều thực việc tận dụng mối quan hệ cá nhân cán tín dụng, gọi điện thoại đến khách hàng để xin hẹn giới thiệu sản phẩm; cập nhật poster, tờ rơi giới thiệu dịch vụ (đặt quầy), đồng thời áp dụng quảng bá, bán chéo sản phẩm cho khách hàng sử dụng dịch vụ khác, chẳng hạn tiền gửi KẾT LUẬN Trong bối cảnh ngày có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thâm nhập nhiều ngân hàng nước ngoài, ngân hàng TMCP Phương Đông phải thực hiệu hoạt động cấp tín dụng nói chung cho vay KHDN nói riêng Trong báo cáo này, tác giả phân tích cụ thể quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp đưa điểm khác trình cán tín dụng thực nghiệp vụ so với lý thuyết Đồng thời kết hợp trình quan sát thu thập số liệu năm từ 2011 đến 2013 chi nhánh để thấy chất lượng hiệu cho vay OCB – CN Thủ Đức, từ kết đạt điểm hạn chế cần khắc phụ Với kiến nghị đề ra, tác giả hi vọng giúp ích cho OCB khắc phục phần hạn chế tiếp tục đạt thành công hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ths Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu TS Lê Thị Hiệp Thương, 2011, Nghiệp vụ Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông TS Lê Thị Tuyết Hoa, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung, 2011, Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông TS Hồ Diệu, (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông, 2013, Báo cáo thường niên 2013 Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông, 2012, Báo cáo thường niên 2012 Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông, Văn nghiệp vụ nội 21 22 [...]...CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI OCB CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 2.1 Nghiệp vụ cho vay đối với doanh nghiệp tại OCB – CN Thủ Đức 2.1.1 Các sản phẩm cho vay đối với KHDN tại OCB – CN Thủ Đức Hiện tại, OCB CN Thủ Đức cung cấp đa dạng các hình thức cho vay bao gồm: Cho vay tài trợ vốn ngắn hạn: bao gồm phương thức cho vay từng lần và cho vay hạn mức Thời hạn cho vay căn cứ theo... thù của khách hàng vay vốn Phần lớn khách hàng vay tại chi nhánh là doanh nghiệp vừa và nhỏ, không có tiền hoặc giấy tờ có giá Để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp thường sử dụng bất đống sản là tài sản của chính chủ doanh nghiệp hoặc người thân để thế chấp CHƯƠNG 3 KIẾN NGHỊ CẢI THIỆN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI OCB CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 3.1 Ở cấp độ ngân hàng OCB OCB nên... giả, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh vẫn cồn một số hạn chế nhất đinh Thứ nhất, số lượng khách hàng chưa tương xứng so với quy mô và những thuận lợi về vị trí địa lý của chi nhánh. Việc phát triển khách hàng mới gặp nhiều khó khăn Khách hàng chủ yếu là khách hàng cũ, đã có quan hệ vay vốn trước đó đối với chi nhánh Nguyên nhân là do công tác tìm kiếm khách hàng mới chưa linh hoạt, ... thu hồi nợ 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay đối với KHDN tại OCB chi nhánh Thủ Đức 2.3.1 Những kết quả đạt được Qua những quan sát và phân tích về thực trạng quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp có thể thấy phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp nói riêng và OCB CN Thủ Đức nói chung đã đạt được một số kết quả nhất đinh Thứ nhất, CN có đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ, năng động, nhiệt tình trong... quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp ở OCB – CN Thủ Đức đều tiến hành giống như quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp trong lý thuyết chung Ngay khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn với mục đích hợp lệ của khách hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng trực tiếp hỗ trợ khách hàng chuẩn bị hồ sơ pháp lý, và kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ Sau đó tiến hành thẩm định thực tế hoạt động sản... làm cho khách hàng bị bất ngờ và chuẩn bị trước để tất toán khoản vay Tuy nhiên, theo sự quan sát của tác giả, vẫn còn một số trường hợp khách hàng phàn nàn do các khoản vay được giải ngân chậm trễ hơn so với thỏa thuận và quy định của OCB, điều này làm ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh của khách hàng 2.2.3.3 Hiệu quả nghiệp vụ cho vay tại OCB chi nhánh Thủ Đức Bảng 2.5 : Hiệu quả sự dụng vốn của OCB. .. doanh nghiệp, phương pháp tính hạn mức mà OCB đang áp dụng đơn giản, dễ xác định hơn Tuy nhiên việc áp dụng phương pháp này chưa gắn với sự biến đổi dòng tiền ra vào trong hoạt động của doanh nghiệp Như vậy có thể gây khó khăn cho ngân hàng trong việc giám sát thực hiện hạn mức tín dụng của doanh nghiệp 2.2 Phân tích hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại OCB CN Thủ Đức 2.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay. .. thù kinh doanh và nhu cầu của từng doanh nghiệp Trong đó, OCB áp dụng tài trợ ưu đãi với từng đối tượng khách hàng trong các lĩnh vực khác nhau, cụ thể như: cho vay ngành gạo, cho vay ngành cà phê, cho vay các doanh nghiệp nhỏ Cho vay tài trợ vốn trung dài hạn: Cho vay theo dự án đầu tư Theo đó, ngân hàng cung ứng vốn cho khách hàng vào việc đầu tư nhà xưởng, máy móc, thiết bị v.v phục vụ cho việc... Riêng nguồn vốn được sử dụng cho vay luôn chi m hơn một nửa tổng nguồn vốn huy động đã khẳng đinh vị trí quan trọng của nghiệp vụ cho vay trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói chung tại chi nhánh, phản ánh sự nỗ lực, hiệu quả làm việc của nhân viên tín dụng doanh nghiệp Tuy nhiên, cũng cần phải lưu ý khi chỉ số này quá cao cũng có thể phản ảnh hiệu quả huy động vốn của chi nhánh chưa tốt Ngoài ra,... còn 1.34% Đây là dấu hiệu đáng mừng cho thấy việc quản lý nợ đặc biệt là nợ xấu của chi nhánh ngày càng hiệu quả, chất lượng cho vay ngày càng tăng 2.2.3.2 Chất lượng cho vay tiếp cận từ góc độ khách hàng Do hạn chế về mặt tiếp cận thông tin khách hàng, phần lớn thời gian tác giả được bố trí thực tập tại chi nhánh nên việc đánh giá chất lượng hài lòng của khách hàng đối với khoản vay chủ yếu được thực