BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGƠ BÌNH HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2016 Cơng trình đƣợc hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 16 tháng 10 năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện, Trường đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo định hướng hầu hết NHTM Việt Nam trọng vào mảng ngân hàng bán lẻ, khách hàng cá nhân phân khúc quan trọng Tuy nhiên với việc tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ngày phát triển tạo nhiều rủi ro phát sinh từ loại hình cho vay này, nợ xấu thời gian gần có xu hướng tăng trở lại, tập trung tăng trưởng tín dụng lợi nhuận mà bỏ qua số tiêu chí xét duyệt cho vay, đặc biệt tiêu chí đánh giá khả trả nợ người vay, quan tâm đến cơng tác XHTDNB làm sở để định cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân xây dựng hệ thống XHTDNB cho đối tượng khách hàng cá nhân, xem cách thức đánh giá xét cấp tín dụng Đến nay, cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB thực năm qua có nhiều đóng góp tích cực vào hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng NCB theo chuẩn mực Việt Nam quốc tế Tuy nhiên, qua thời gian triển khai thực hiện, công tác XHTDNB khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân Thành phố Đà Nẵng bộc lộ số hạn chế bất cập Vì vậy, nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nhằm đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế, thay đổi thị trường, chế sách NHNN Hội sở NCB thực tiễn hoạt động NCB – Chi nhánh Đà Nẵng, tác giả định chọn để tài “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân – Thành phố Đà Nẵng” nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu Mục đích luận văn nhằm nghiên cứu vấn đề sau: • Hệ thống hóa vấn đề lý luận cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại • Phân tích thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng, xác định kết đạt được, tồn nguyên nhân • Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi 1: Nội dung cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại bao gồm vấn đề ? Câu hỏi 2: Cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB - Chi nhánh Đà Nẵng nào? Tồn bất cập cơng tác này? Vì sao? Câu hỏi 3: NCB – Chi nhánh Đà Nẵng cần thực giải pháp để hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: Lý luận XHTDNB KHCN NHTM thực tiễn công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng • Phạm vi nghiên cứu: -Về nội dung nghiên cứu: công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân - Về không gian: Nghiên cứu NCB – Chi nhánh Đà Nẵng - Về thời gian: nghiên cứu thực trạng khoảng thời gian 2013 – 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn s dụng kết hợp phương pháp: phương pháp lịch s xem xét nhận định bối cảnh thời, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích diễn giải, v.v… để hệ thống hóa lý luận, phân tích thực trạng đề xuất giải pháp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NHTM - Đánh giá nhận diện hạn chế công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng - Trên sở đó, đề xuất giải pháp mang tính thiết thực nhằm hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian đến Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng trạng công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng T ng quan tài iệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng a Tín dụng ngân hàng Theo quan niệm thơng lệ hoạt động cấp tín dụng ngân hàng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân s dụng khoản tiền cam kết cho phép s dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Từ khái niệm ta nhận thấy tín dụng ngân hàng có đặc điểm đặc trưng sau: Thứ nhất, hàng hóa giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng chủ yếu tiền tệ Thứ hai, tín dụng ngân hàng chuyển nhượng tạm thời thời gian định với cam kết hoàn trả gốc lãi hạn nên có tính thời hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng, lý mà ngân hàng phải thực phân tích kỹ lưỡng trước định cho vay Thứ ba, giá trị hoàn trả thông thường lớn giá trị lúc cho vay, phần chênh lệch mà người vay trả cho người cho vay giá việc quyền s dụng vốn người khác Vì vậy, giá phải vừa đủ hấp dẫn người vay vừa đủ trả chi phí người cho vay Thứ tư, ln có rủi ro hoạt động tín dụng Rủi ro xuất phát từ phía ngân hàng khách hàng, từ nguyên nhân khác như: biến động kinh tế thị trường, suy thoái kinh tế, thay đổi sách nhà nước b Tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân Tín dụng ngân hàng cá nhân quan hệ tín dụng ngân hàng phát sinh ngân hàng với đối tác cá nhân thời hạn định với khoản chi phí định 1.1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng tín dụng KH cá nhân a Khái niệm Rủi ro tín dụng kết mối quan hệ tín dụng khơng hồn hảo, vi phạm đặc trưng tín dụng Cụ thể hơn, rủi ro tín dụng khả khách hàng không trả nợ theo cam kết với Ngân hàng xét hai khía cạnh: số lượng thời gian Do đó, rủi ro tín dụng phân thành: + Rủi ro vốn: rủi ro không thu hồi phần hay toàn nợ gốc lãi + Rủi ro bị đọng vốn: rủi ro không thu hồi nợ lãi hạn b Hậu Rủi ro tín dụng khơng ảnh hưởng xấu tới thân ngân hàng mà cịn ảnh hưởng tới tồn kinh tế, khách hàng cá nhân để lại hậu nghiêm trọng - Đối với ngân hàng: - Đối với khách hàng cá nhân: - Đối với kinh tế: 1.1.3 Xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân a Khái niệm chất Tại Việt Nam nay, nhiều ngân hàng thương mại dùng thuật ngữ “xếp hạng tín dụng” để gọi q trình thể chất việc đánh giá, xếp hạng rủi ro khách hàng quan hệ tín dụng với NHTM Tuy có nhiều quan điểm khác XHTD nhìn chung quan điểm có điểm chung: xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân đánh giá lực tài tài tại, uy tín triển vọng phát triển tương lai cá nhân xếp hạng từ xác định mức độ rủi ro khơng trả nợ khả trả nợ tương lai khách hàng cá nhân b Đặc điểm XHTDNB KHCN Xếp hạng tín dụng nội KHCN có số đặc điểm sau: Thứ nhất, XHTDNB thực chức độc lập đánh giá mức độ rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân xếp hạng Thứ hai, nguồn thông tin để XHTDNB KHCN thường khơng đầy đủ khó đánh giá mức độ tin cậy Thứ ba, kết XHTDNB tiêu chí đưa định có giá trị khoảng thời gian định c Nội dung hệ thống XHTDNB KHCN Hầu hết hệ thống XHTDNB KHCN gồm có nội dung sau: - Đối tượng xếp hạng - Nguyên tắc xếp hạng - Chỉ tiêu xếp hạng - Cách thức chấm điểm tổng hợp điểm - Thang điểm chấm thang điểm tổng hợp - Quy trình xếp hạng 1.2 CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục đích cơng tác XHTDNB KHCN NHTM a Đo lường mức độ rủi ro tín dụng KHCN Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày khó khăn, rủi ro ngày lớn, địi hỏi phải có biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro để bảo đảm an toàn cho tồn hệ thống NHTM Trong xu XHTDNB KHCN kỹ thuật ngày ý rộng rãi hoạt động tín dụng ngân hàng Vì kết xếp hạng tín nhiệm cho thấy phần mức độ rủi ro khách hàng vay, kết xếp hạng thấp rủi ro cho vay lớn để hạn chế rủi ro NHTM thường lựa chọn khách hàng có kết xếp hạng mức độ b Góp phần định cho vay hợp lý KHCN Khi có hệ thống XHTDNB KHCN, ngân hàng vào kết xếp hạng tín nhiệm để lựa chọn khách hàng đặt quan hệ Chỉ khách hàng có kết xếp hạng từ mức rủi ro ngân hàng xem xét cho vay c Cơ sở để xây dựng sách khách hàng hoạt động tín dụng KHCN - Chính sách cấp tín dụng - Chính sách lãi suất phí dịch vụ liên quan - Chính sách tài sản đảm bảo tiền vay d Cơ sở để phân loại nợ trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Việc hỗ trợ hệ thống tín dụng nội được thể chỗ kết XHTDNB khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội làm để phân loại nợ trích lập dự phịng x lý rủi ro 1.2.2 Nội dung công tác XHTDNB KHCN NHTM a Xây dựng hệ thống XHTDNB KHCN, ban hành văn hướng dẫn thực hiện, tổ chức tập huấn nhân viên b Triển khai thực XHTDNB KHCN - Xác định KHCN cần xếp hạng - Thu thập, tổng hợp phân tích thơng tin khách hàng cần xếp hạng - Thực chấm điểm theo hệ thống tiêu tổng hợp kết chấm điểm - Hoàn thiện báo cáo kết xếp hạng khách hàng phê duyệt kết xếp hạng c Sử dụng kết XHTDNB KHCN - Góp phần tạo sở định cấp tín dụng hợp lý cho KHCN - Cơ sở để NHTM đo lường RRTD, từ xây dựng sách khách hàng hoạt động tín dụng KHCN - Cơ sở để NHTM thực phân loại nợ trích lập DPRR KHCN d Kiểm tra đánh giá công tác XHTDNB KHCN - Kiểm tra, giám sát số lượng KHCN xếp hạng - Kiểm tra giám sát việc thực quy trình XHTDNB KHCN - Kiểm tra giám sát kết XHTDNB KHCN - Kiểm tra giám sát việc s dụng kết XHTDNB KHCN 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết công tác XHTDNB KHCN a Số lượng khách hàng cá nhân xếp hạng 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.2 Cơ cấu t chức quản ý Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua a Hoạt động huy động vốn Tình hình huy động vốn NCB – Chi nhánh Đà Nẵng năm 2013 - 2015 không ngừng tăng trưởng Điều cho thấy khả huy động vốn chi nhánh ngày tăng có hiệu cao qua năm, giúp cho chi nhánh đảm bảo khả khoản mà không cần nhờ đến hỗ trợ Hội sở Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 Đvt: Triệu đồng Chỉ Tiêu Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng (%) Năm 2014 Tỷ Số tiền trọng (%) Năm 2015 Số tiền I/ Phân theo thành 802.293 100,00 968.935 100,00 1.109.291 phần kinh tế Tiền g i dân cư 702.048 87,51 795.345 82,08 874.880 Tỷ trọng (%) 100,00 78,87 11 Chỉ Tiêu Năm 2013 Tiền g i TCKT 99.340 12,38 173.151 Năm 2015 17,87 233.884 21,08 0,05 527 0,05 802.293 100,00 968.935 100,00 1.109.291 100,00 Tiền g i khác 905 II/ Phân theo kỳ hạn Năm 2014 0,11 439 Tiền g i KKH 77.531 9,66 65.356 Tiền g i CKH 724.762 78.427 7,07 90,34 903.579 93,25 1.030.864 92,93 + Kỳ hạn 12 611.830 tháng 76,26 738.534 76,22 849.315 82,39 +Kỳ hạn 12 -24 tháng 112.932 14,08 165.045 17,03 181.549 17,61 +Kỳ hạn 24 tháng 0,00 0,00 802.292 100,00 968.935 100,00 1.109.291 100,00 T ng NVHĐ guồn: 0,00 o t ng 6,75 t CB Đà ẵng năm 2013-2015) b Hoạt động cho vay Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 Đvt: Triệu đồng Năm 2013 Chỉ Tiêu Số tiền Năm 2014 Tỷ trọng (%) Số tiền Năm 2015 Tỷ trọng Tỷ trọng Số tiền (%) (%) Dư nợ cho vay 481.655 100,00 786.249 100,00 858.508 100,00 + Khách hàng 259.697 53,92 doanh nghiệp 658.928 83,81 724.821 84,43 + Khách hàng 221.958 46,08 cá nhân 127.321 16,19 133.687 15,57 guồn : o t ng t CB Đà ẵng năm 2013-2015) Nhìn vào bảng trên, dư nợ cho vay qua năm có xu hướng tăng qua năm, năm sau cao năm trước 12 Bảng 2.3 Dƣ nợ phân theo nhóm NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 Đvt: Triệu đồng Năm 2013 Dư nợ tín dụng 481.655 100,00 Năm 2015 Tỷ Tỷ trọng Số tiền Số tiền trọng (%) (%) 786.250 100,00 858.509 100,00 Nợ nhóm 473.215 98,25 776.497 98,76 Chỉ Tiêu Năm 2014 Tỷ trọng (%) Số tiền 846.383 98,59 Nợ nhóm 2.692 0,56 2.207 0,28 2.427 0,28 Nợ nhóm 1.132 0,24 99 0,01 104 0,01 Nợ nhóm 3.030 0,63 2.960 0,38 3.167 0,37 Nợ nhóm 1.586 0,33 4.487 0,57 6.428 0,75 Nợ nhóm 2-5 8.440 1,75 9.753 1,24 12.126 1,41 Nợ xấu 5.748 1,19 7.546 0,96 9.699 1,13 guồn : o t ng t CB Đà ẵng năm 2013-2015) Tổng dư nợ xấu có xu hướng tăng năm qua c Kết tài Kết tài NCB – Chi nhánh Đà Nẵng năm 20132015 thể rõ qua bảng số liệu sau: Bảng 2.4 Kết tài NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 Đvt: Triệu đồng Năm 2013 Chỉ Tiêu Thu Nhập + Thu từ lãi + Thu lãi Chi Phí + Chi trả lãi + Chi phí ngồi lãi Lợi nhuận trước thuế Số tiền 90.427 88.985 1.442 84.979 55.129 29.850 5.447 guồn: Năm 2014 Tỷ lệ tăng trưởng so Số tiền với năm trước (%) 168.167 85,97 165.789 86,31 2.378 64,94 158.534 86,56 130.621 136,93 27.913 -6,49 9.633 o t ng 76,83 Năm 2015 Tỷ lệ tăng trưởng so Số tiền với năm trước (%) 193.588 15,12 187.936 13,36 5.652 137,64 182.634 15,20 152.632 16,85 30.002 7,48 10.954 13,72 t NCB Đà ẵng năm 2013-2015) 13 Nhìn tổng quan bảng số liệu trên, ta thấy tình hình kinh doanh ngân hàng có xu hướng tăng trưởng qua năm Trong lợi nhuận tăng trưởng mạnh năm 2014 so với năm 2013 2.2 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Số ƣợng KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng Bảng 2.5 Số ƣợng KHCN vay vốn NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 Năm Năm 2014 2013 Chỉ Tiêu Số lượng Khách hàng Cá Số lượng Tăng gỉam so với năm trước Năm 2015 Số lượng Tăng giảm so với năm trước 492 nhân 385 -107 514 129 + Khách hàng cũ 382 354 -28 326 -28 + Khách hàng 110 31 -79 188 157 guồn : o t ng t CB Đà ẵng năm 2013-2015) Hiện tại, số lượng khách hàng cá nhân vay vốn NCB – Chi nhánh Đà Nẵng có biến động qua năm, phù hợp với mức dư nợ cho vay KHCN thời kỳ 14 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng Bảng 2.6 Dƣ nợ cho vay KHCN NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 Đvt: Triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Tỷ Chỉ Tiêu Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) (%) 1-Dư nợ cho vay KHCN 221.958 100,00 127.321 100,00 133.687 100,00 Phân theo thời hạn vay 221.958 100,00 127.321 100,00 133.687 100,00 Ngắn hạn Trung dài hạn 31.501 14,19 13.254 10,41 16.885 12,63 190.457 85,81 114.067 89,59 116.802 87,37 Phân theo mục đích vay 221.958 100,00 127.321 100,00 133.687 100,00 92.456 41,65 59.265 46,55 57.846 43,27 Mua, sữa chữa nhà, đất Mua phương tiện vận tải 61.050 27,51 39.811 31,27 47.566 35,58 68.452 30,84 28.245 22,18 28.275 21,15 Mục đích khác Phân theo hình thức bảo 221.958 100,00 127.321 100,00 133.687 100,00 đảm 219.675 98,97 125.602 98,65 130.639 97,72 Đảm bảo tài sản Đảm bảo không tài 2.283 1,03 1.719 1,35 3.048 2,28 sản 1.595 0,71 1.168 0,92 2.460 1,84 2-Dư nợ xấu KHCN guồn: o t ng t Đà ẵng năm 2013-2015) Cùng với biến động số lượng KHCN giai đoạn 2013 – 2015 có suy giảm năm 2014 dư nợ cho vay KHCN giai đoạn vậy, đạt 221.958 triệu đồng năm 2013, giảm 127.321 triệu đồng năm 2014 tăng trở lại đạt 133.687 triệu đồng năm 2015 15 2.3 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Dân Hiện tại, ngân hàng TMCP Quốc Dân tiến hành xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân theo Quyết định số 103/2007/QĐ-TGĐ việc ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng ngày 07/05/2007 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Nam Việt (Tên gọi Ngân hàng TMCP Quốc Dân) a Quy định chung hệ thống XHTDNB KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Mục đích - Đối tượng khách hàng cá nhân xếp hạng NCB - Phương pháp xếp hạng - Nguyên tắc chấm điểm - Thời gian xếp hạng tín dụng khách hàng - Quy định thay đổi mức xếp hạng tín dụng b Quy trình thực XHTDNB KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân 2.3.2 Công tác XHTDNB KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng a Tổ chức quản lý công tác XHTDNB KHCN Chi nhánh triển khai tổ chức tập huấn phân công cho lãnh đạo, cán trực tiếp thực chấm điểm, XHTD nội tồn Chi nhánh Qua việc phân tích hoạt động tổ chức quản lý công tác XHTDNB KHCN NCB – CN Đà Nẵng, thấy rằng: 16 Công tác XHTDNB KHCN Chi nhánh Đà Nẵng phân chia cụ thể, rõ ràng cho phận theo quy định NCB Hội sở Chi nhánh có tổ chức đào tạo, tập huấn việc đào tạo thực cách hình thức, chưa thực chất b Quy trình nội dung thực công tác XHTDNB KHCN - Thu thập, tổng hợp phân tích thơng tin - Tiến hành chấm điểm KHCN đưa kết xếp hạng - Phê duyệt kết XHTDNB KHCN - S dụng kết xếp hạng tín dụng - Kiểm sốt nội công tác XHTDNB KHCN Về bản, công tác XHTDNB KHCN Chi nhánh Đà Nẵng tuân thủ theo hướng dẫn, quy định Hội sở XHTDNB Tuy nhiên điểm chưa phù hợp như: + Việc thu thập thông tin chuyên viên quan hệ khách hàng khách hàng cung cấp, chưa mang tính khách quan + Cơng tác kiểm sốt nội cịn thực hình thức, chưa thực tế c Kết công tác XHTDNB KHCN - Số lượng KHCN xếp hạng tần suất xếp hạng KHCN Số lượng KHCN chấm điểm xếp hạng tín dụng đảm bảo 100% số lượng khách hàng đảm bảo tuân thủ quy định NCB Hội sở 17 Bảng 2.10 Kết XHTDNB KHCN NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 STT Hạng khách hàng AA A BB B C Tổng cộng guồn : Năm 2013 Số Tỷ trọng lượng (%) 421 69 492 o t ng 0,00 0,41 85,57 14,02 0,00 100,00 Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Số Tỷ trọng Số trọng lượng (%) lượng (%) 0,00 0,00 1,29 1,36 346 89,87 465 90,47 34 8,84 42 8,17 0,00 0,00 385 100,00 514 100,00 t NCB Chi nhánh Đà ẵng năm 2013 - 2015) Theo quy định, NCB – Chi nhánh Đà Nẵng có tiến hành chấm điểm XHTDNB KHCN có quan hệ tín dụng định kỳ 12 tháng lần không tuân thủ 100% với tất khách hàng NCB – Chi nhánh Đà Nẵng chưa thực tốt công tác chấm điểm đột xuất KHCN có thay đổi liên tục thông tin - Khả đo lường rủi ro Nếu đánh giá khả đo lường rủi ro tín dụng cơng tác XHTDNB qua tỷ lệ nợ xấu phát sinh từ nhóm thứ hạng XHTDNB KHCN cơng tác XHTDNB thực tốt vai trị 18 Bảng 2.11 Số ƣợng KHCN phát sinh nợ xấu theo hạng khách hàng NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 Hạng STT khách hàng Số lượng KHCN phát Số lượng KHCN phát Số lượng KHCN phát sinh nợ nhóm sinh nợ nhóm sinh nợ nhóm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2013 2014 2015 2013 2014 2015 AA - - - - - - - - - A - - - - - - - - - BB 11 10 4 B 10 6 C - - - - - - - - - 18 8 20 11 12 Tổng cộng guồn : o t ng t CB Đà ẵng năm 2013-2015) Qua phân tích kết cơng tác XHTDNB KHCN NCB – CN Đà Nẵng gia đoạn 2013 – 2015, ta thấy: Về số lượng KHCN đước xếp hạng chi nhánh đà nẵng đảm bảo đủ 100% số lượng khách hàng theo quy định NCB hội sở Các khách hàng phát sinh nợ xấu tập trung khách hàng xếp hạng thấp (BB B), qua phần cho thấy công tac XHTDNB KHCN phản ánh chất lượng tín dụng NCB – CN Đà Nẵng Tuy nhiên NCB – Chi nhánh Đà Nẵng chưa thực tốt công tác chấm điểm đột xuất KHCN có thay đổi liên tục thơng tin Đồng thời công tác XHTDNB KHCN chưa đáp ứng yêu cầu tần suất xếp hạng KHCN Hội sở 19 2.4 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.4.1 Thành công - NCB – Chi nhánh Đà Nẵng triển khai, tổ chức thực công tác XHTDNB KHCN cách tương đối theo quy định Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Số lượng KHCN đước xếp hạng NCB - Chi nhánh Đà Nẵng đảm bảo đủ 100% số lượng khách hàng theo quy định NCB hội sở - Thông qua công tác XHTDNB KHCN, NCB – Chi nhánh Đà Nẵng có sở đánh giá thống mang tính hệ thống suốt trình tìm hiểu khách hàng định cấp tín dụng - Căn vào kết XHTDNB để định cấp tín dụng phân nhóm khách hàng - Cơng tác kiểm sốt nội cơng tác XHTDNB KHCN thực quy định 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Chưa trọng đào tạo chuyên sâu, thực tiễn phương pháp, nội dung, quy trình, quy định tầm quan trọng công tác XHTNNB KHCN - Việc chấm điểm XHTDNB KHCN tiến hành theo định kỳ 12 tháng/lần Tuy nhiên thực tế chuyên viên quan hệ khách hàng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân thời điểm xét duyệt cho vay, không tổ chức xếp hạng theo định kỳ đột xuất - Các tiêu đánh giá cịn mang tình cào bằng, chưa phù hợp với đối tượng KHCN 20 - Công tác thu thập, phân tích thơng tin chưa kịp thời, đầy đủ Chất lượng thông tin đầu vào chưa xác - Chưa s dụng kết XHTDNB KHCN để làm phân loại nợ, trích lập dự phịng áp dụng sách tín dụng hạng khách hàng - Việc kiểm tra, kiểm soát nội thường thực thông qua kiểm tra hồ sơ giấy, chương trình chấm điểm b Nguyên nhân - Nhận thức tầm quan trọng công tác XHTDNB KHCN CBTD cịn chưa xác Việc tổ chức đào tạo cịn dàn trải, chưa mang tính chun sâu - Thông tin phục vụ cho công tác XHTDNB KHCN khơng đầy đủ xác, chưa kiểm chứng nhiều nguồn khác - Trình độ cá nhân làm công tác XHTDNB KHCN chưa đồng - Do số lượng khách hàng nhiều, thông tin không đầy đủ, chế kiểm tra kiểm soát ngân hàng cịn lỏng lẻo - Thị trường chưa có nhiều tổ chức XHTN khách hàng ngân hàng tham khảo kết KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 2, luận văn giới thiệu lịch s hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng Đồng thời luận văn trình bày khái quát hoạt động cho vay, huy định vốn kết hoạt động kinh doanh tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NCB - Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn khái quát hệ thống xếp hạng tín dụng nội 21 khách hàng cá nhân NCB thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2013 – 2015 Qua đưa đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB thành công hạn chế, ngun nhân hạn chế cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – CN Đà Nẵng Trên sở nhận định hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân, luận văn đưa giải pháp hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – CN Đà Nẵng chương CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XHTDNB KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hƣớng NCB – CN Đà Nẵng hoạt động tín dụng Khách hàng cá nhân - Về tăng trưởng dư nợ tín dụng - Tập trung tăng trưởng tín dụng khách hàng tốt (xếp hạng tín dụng đạt tối thiểu loại BB trở lên) - Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng Chi nhánh, cấu danh mục tín dụng, giảm mức độ tín dụng vào vài loại đối tượng khách hàng - Cẩn trọng tăng trưởng dư nợ cho vay tín chấp KHCN, 22 nhằm đạt mục tiêu vừa tăng trưởng lợi nhuận vừa đảm bảo kiểm sốt rủi ro tín dụng - Tích cực tìm kiếm mở rộng thị phần khách hàng, vận dụng linh hoạt sách khách hàng để tiếp thị thu hút khách hàng tốt quan hệ ngân hàng khác giao dịch chi nhánh 3.1.2 Định hƣớng hồn thiện cơng tác XHTDNB KHCN NCB – Chi nhánh Đà Nẵng - Cơng tác hồn thiện hệ thống XHTDNB KHCN cần phải giúp cho cán làm công tác xếp hạng tín dụng nội hiểu rõ mục tiêu, chất công tác XHTDNB KHCN - Tiếp tục đề xuất xây dựng tiêu chấm điểm XHTDNB KHCN phải đảm bảo không phức tạp sát với thực tế để dễ dàng s dụng bao quát hết tất trường hợp để đảm bảo tổng quát khách hàng - Nâng cao chất lượng tồn q trình cơng tác XHTDNB KHCN NCB Đà Nẵng - Hệ thống XHTDNB KHCN để NCB – Chi nhánh Đà Nẵng xác định hợp lý, xác tổn thất tín dụng theo dịng sản phẩm, theo nhóm khách hàng; phân tích rủi ro kèm 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC XHTDNB KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Tăng cƣờng quản ý công tác XHTDNB KHCN a Nâng cao nhận thức cán nhân viên làm công tác XHTDNB KHCN b Gia tăng tần suất xếp hạng 3.2.2 T chức khai thác tốt nguồn thông tin tín dụng KHCN a Chuyên viên quan hệ khách hàng phải tăng cường việc khai thác xử lý thông tin b Cập nhập thông tin từ khách hàng cá nhân 23 3.2.3 Vận dụng sách khách hàng hoạt động tín dụng KHCN dựa kết XHTDNB a Chính sách tài sản bảo đảm b Chính sách lãi suất phí dịch vụ liên quan c Các sách khách hàng khác 3.2.4 Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm sốt nội cơng tác XHTDNB KHCN a Cụ thể hóa quy trình, nội dung cho việc kiểm sốt nội cơng tác XHTDNB KHCN b Tổ chức tập huấn cho cán thực cơng tác kiểm sốt c Cơng tác kiểm sốt phải thực thường xuyên d Tổ chức buổi tổng kết, đánh giá kết công tác kiểm soát e Tăng cường thêm nhân lực cho phận kiểm soát nội 3.2.5 Giải pháp b trợ khác a Chú trọng phát triển nâng cao lực, trình độ, đạo dức nghề nghiệp đội ngũ cán b Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Hội Sở Ngân hàng TMCP Quốc Dân a Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân b Đẩy mạnh thực thi công tác ứng dụng kết XHTDNB KHCN hoạt động tín dụng toàn hệ thống c Xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ NCB d Thiết lập mạng lưới chia sẻ thông tin với ngân hàng khác 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc ngành có liên quan a Đối với Ngân hàng Nhà nước b Đối với ngành có liên quan 24 KẾT LUẬN Nhằm đảm bảo chất lượng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Đà Nẵng nói chung, luận văn nghiên cứu “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Thành phố Đà Nẵng” giải đề sau: a Hệ thống hóa sở lý luận cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam b Luận văn phân tích đánh giá thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB - Chi nhánh Đà Nẵng nay, c Xuất phát từ thực tiễn tình hình cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – CN Đà Nẵng, luận văn đưa giải pháp nhằm nhằm hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB Đà Nẵng Ngoài ra, luận văn đưa kiến nghị quan nhà nước Tuy nhiên, giới hạn khả năng, thời gian nghiên cứu khả tiếp cận liệu ngân hàng nên đề tài cần tiếp tục nghiên cứu diện rộng để đưa vào vận dụng thực tiễn Do vậy, tác giả mong nhận dẫn ý kiến đóng góp q báu Thầy, Cơ bạn để tiếp tục hoàn chỉnh đề tài nghiên cứu