MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN 1.1 Giới thiệu công trình nghiên cứu có liên quan tới đề tài 1.2 Đánh giá công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu 11 2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 16 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 16 2.2.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng 16 2.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng 21 2.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 25 2.3.1 Khái niệm 25 2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 28 2.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 33 2.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số Ngân hàng thương mại 40 2.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Sở giao dịch 140 2.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hải Phòng 45 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 49 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An 49 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 49 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 51 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2011 53 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An 60 3.2.1 Quy mô khách hàng tín dụng 60 3.2.2 Hoạt động tín dụng phân theo thời gian 61 3.2.3 Hoạt động tín dụng phân theo thành phần kinh tế 62 3.2.4 Hoạt động tín dụng phân theo tài sản đảm bảo 63 3.2.5 Hoạt động tín dụng phân theo loại tiền 64 3.3 Phân tích chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An 65 3.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía ngân hàng 65 3.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía khách hàng 73 3.3.3 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng mà Chi nhánh áp dụng 78 3.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An 87 3.4.1 Những ưu điểm 87 3.4.2 Những hạn chế 89 3.4.3 Nguyên nhân 90 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI 97 CHI NHÁNH NGHỆ AN 97 4.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 97 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An 99 4.2.1 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 99 4.2.2 Hoàn thiện mô hình tín dụng qui trình tín dụng 103 4.2.3 Nâng cao chất lượng quản lý nợ 106 4.2.4 Củng cố hệ thống tra kiểm tra, giám sát, kiểm toán nội 108 4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng 110 4.3 Một số kiến nghị 114 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 114 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 114 4.3.3 Đối với phủ 116 KẾT LUẬN 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO CHƯƠNG TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Trong năm gần đây, với xu hội nhập toàn cầu, Việt Nam dần biết đến kinh tế nổi, thu hút không quan tâm nhà đầu tư nước quốc tế Việt Nam gia nhập vào nhiều tổ chức kinh tế trị khu vực giới có uy tín Sự hội nhập ngày sâu rộng tạo động lực thúc đẩy phát triển nhiều hội khó khăn,thách thức cho kinh tế nói chung Các hoạt động sản xuất đầu tư không ngừng mở rộng, nhu cầu tín dụng ngày tăng cao, góp phần vào lớn mạnh ngân hàng thương mại Do ngân hàng hoạt động tín dụng ngày có vai trò to lớn trình phát triển kinh tế - xã hội Hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng, đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Việt Nam Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An năm qua đạt thành công định, dư nợ cho vay không ngừng tăng cao, đóng góp phần lớn vào doanh thu lợi nhuận SHB Tuy nhiên trình triển khai chất lượng tín dụng ngân hàng tồn không bất cập: nợ hạn tăng cao với tốc độ tăng trưởng dư nợ, quy trình tín dụng chưa chặt chẽ, sản phẩm tín dụng chưa đa dạng mang tính cạnh tranh cao, phối hợp phận lỏng lẻo … Xuất phát từ thực tế đó, lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ Trong trình nghiên cứu, tìm hiểu tra cứu phương tiện thông tin thư viện, website, báo, tạp chí số nguồn thông tin khác cho thấy thời gian gần đây, có nhiều công trình nghiên cứu hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tác giả chọn lọc nghiên cứu số đề tài nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại số tác giả, qua việc tìm hiểu, phân tích công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn, nay, công trình nghiên cứu vấn đề sau: - Những lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng có định hướng nhằm phục vụ mục tiêu nghiên cứu đề tài - Các nội dung chất lượng tín dụng nghiên cứu sâu: Doanh nghiệp vừa nhỏ, tín dụng trung dài hạn, tín dụng học sinh, sinh viên - Môi trường nghiên cứu: chủ yếu Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh lớn, Hội sở Những vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu chất lượng tín dụng: - Nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP tỉnh Nghệ An - Lĩnh vực nghiên cứu chuyên sâu: chất lượng tín dụng đối tượng cho vay CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Tác giả nêu khái quát lịch sử hình thành ngân hàng thương mại Nêu rõ khái niệm ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá 10 thông qua ngày 12/12/1997 Luận văn nêu hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc điểm hoạt động, bao gồm: - Huy động vốn - Tín dụng - Kinh doanh ngoại tệ - Bảo quản vật có giá - Đầu tư - Bao toán - Chiết khấu loại giấy tờ có giá - Cung cấp tài khoản giao dịch - Chuyển tiền - Nhận uỷ thác đầu tư - Cho thuê tài sản (thuê mua tài sản) - Cung cấp dịch vụ đại lý - Chi trả lương - Dịch vụ rút tiền tự động - Dịch vụ Ngân hàng điện tử 2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Luận văn nêu khái niệm tín dụng, chất hoạt động tín dụng, Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực nhiều hình thức, nhìn nhận nhiều góc độ khác theo tiêu phân loại khác Trên thực tế, người ta thường đề cập đến hình thức tín dụng ngân hàng theo tiêu thức phân chia sau: Phân loại theo thời gian cấp tín dụng, Phân loại theo thành phần kinh tế, Phân loại theo loại tiền, Phân loại theo mức độ đảm bảo, Phân loại theo nguồn phát sinh khoản tín dụng Lãi suất tín dụng giá quyền sử dụng vốn vay Nhìn chung có 03 nguyên tắc hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại là: Hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn; Vốn vay phải sử dụng mục đích; Vốn vay phải có tài sản tương đương để bảo đảm Phân tích vai trò hoạt động tín dụng góc độ: + Đối với ngân hàng: Tín dụng ngân hàng tạo lợi nhuận cho ngân hàng thương mại, Tín dụng ngân hàng tạo mối quan hệ gắn bó ngân hàng thương mại chủ thể kinh tế, Tín dụng ngân hàng tạo uy tín, danh tiếng cho ngân hàng thương mại, Nợ cho vay làm tăng khả cạnh tranh mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng thương mại + Đối với khách hàng: Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho khách hàng, Tín dụng ngân hàng bổ sung vốn, tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp nâng cao đời sống người dân, thúc đẩy tiêu dùng mạnh hơn, Tín dụng ngân hàng giúp khách hàng tăng cường quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu quả, Tín dụng ngân hàng tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho khách hàng + Đối với xã hội: Thúc đẩy tăng trưởng cấu lại kinh tế: tăng trưởng kinh tế , góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động,góp phần thực tốt sách đổi Đảng Nhà nước 2.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Luận văn nêu khái niệm Chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu khách hàng vốn vay phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương nhà nước, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, thoả mãn nhu cầu vốn khách hàng tạo tâm lý thoải mái cho họ sau giao dịch với ngân hàng Tuy để đưa khái niêm chất lượng tín dụng dễ, lẽ khái niệm đưa đòi hỏi phải xuất phát từ đâu quan điểm nào: theo quan điểm khách hàng, ngân hàng, quan điểm xã hội 2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Các nhân tố thuộc Ngân hàng thương mại - Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ nhân viên - Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại - Cơ sở vật chất Ngân hàng thương mại - Nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại - Chính sách tín dụng Ngân hàng thương mại Các nhân tố thuộc Khách hàng - Phẩm chất, tư cách tín dụng khách hàng - Năng lực khách hàng Các nhân tố thuộc quan quản lý cấp - Mô hình tổ chức máy tín dụng - Cơ chế kiểm soát hoạt động tín dụng hệ thống - Cơ chế phân quyền quản lý tín dụng - Cơ chế thưởng phạt (quyền lợi trách nhiệm) Các nhân tố thuộc quan quản lý Nhà nước - Hệ thống văn pháp qui - Bộ máy tổ chức tính linh hoạt quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng 2.3.3.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Luận văn nêu tiêu đánh giá chất lượng tín dụng từ hai phía: từ Ngân hàng thương mại từ khách hàng Chất lượng tín dụng đánh giá từ phía Ngân hàng thương mại: - Tốc độ tăng trưởng tín dụng: Nhóm tiêu tăng trưởng hoạt động tín dụng: Phản ánh qui mô, tốc độ luân chuyển hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại khoảng thời gian định Gồm có Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh số thu nợ qua năm - Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập: tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập - Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn vay - Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu + Tỷ lệ nợ hạn: tỷ lệ phần trăm dư nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng thương mại thời điểm định, thường cuối tháng, cuối quý, cuối năm + Tỷ lệ nợ xấu: tỷ lệ phần trăm nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng thương mại thời điểm định, thường cuối tháng, cuối quý, cuối năm - Chỉ tiêu tỷ lệ dự phòng rủi ro Chất lượng tín dụng đánh giá từ phía khách hàng: - Sự hài lòng khách hàng vay sản phẩm tín dụng Ngân hàng - Tính sản phẩm tín dụng 2.4.Kinh nghiệm hoạt động tín dụng số Ngân hàng thương mại Luận văn tìm hiểu kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hải Phòng Một số học kinh nghiệm rút từ ngân hàng bạn như: Điều chỉnh phương hướng đầu tư tín dụng hợp lý, Phối hợp tháo gỡ khó khăn vốn cho doanh nghiệp, đảm bảo an toàn vốn vay, cách Xử lý nợ hạn, Điều chỉnh sách tín dụng phù hợp… CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An Luận văn giới thiệu lịch sử hình thành phát triển: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, tên viết tắt SHB,được thành lập theo Quyết định số 214/QÐ-NH5 ngày 13/11/1993 với tên gọi ban đầu Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái với vốn điều lệ đăng ký ban đầu 400 triệu đồng Năm 2006, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký hai Quyết định số 93/QÐ-NHNN ngày 20/1/2006 số 1764/QÐ-NHNN ngày 11/9/2006, Giấy phép đăng kí kinh doanh số 0103026080 việc chấp thuận cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần đô thị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An thành lập ngày 24/12/2008 số 58, đường Lê Lợi, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Về cấu tổ chức:Về mạng lưới hoạt động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Nghệ An gồm 01 Chi nhánh 08 phòng giao dịch trực thuộc 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2011 Về hoạt động huy động vốn: Phân tích Cơ cấu huy động vốn phân theo kỳ hạn, Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế Tổng huy động năm 2009 350,772 tỷ đồng, năm 2010 678,558 tỷ đồng, năm 2011 987,886 tỷ đồng Kết hoạt động huy động vốn 03 năm cho thấy: Hoạt động huy động vốn Chi nhánh tương đối đa dạng theo thời hạn có huy động tiền gửi không kỳ hạn, ngắn hạn trung hạn Về hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng tăng trưởng mạnh năm qua cho thấy kinh tế phát triển mạnh, nhu cầu tín dụng tăng cao Năm 2011 tốc độ tăng trưởng tín dụng giảm so với năm 2010,2009 cuối năm 2011 bắt đầu suy thoái kinh tế Nhìn chung, hoạt động cho vay Chi nhánh liên tục tăng trưởng với tốc độ tối thiểu 30%/năm tốc độ trung bình giai đoạn vừa qua so với nhiều ngân hàng thương mại khác Về hoạt động khác Thanh toán quốc tế: Chi nhánh, hoạt động toán quốc tế thông qua Hội sở Chi nhánh tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đề xuất Hội sở mở L/C Phát hành bảo lãnh (dự thầu, toán, thực hợp đồng…): Hoạt động bảo lãnh Chi nhánh tập trung chủ yếu vào 03 loại bảo lãnh phân loại theo tiêu thức mục đích bảo lãnh Kinh doanh ngoại tệ: Như hoạt động sử dụng vốn, cấp Chi nhánh, nên việc phân cấp chức kinh doanh ngoại tệ thị trường liên ngân hàng, mà chủ yếu thực mua lại ngoại tệ Hội sở bán cho khách hàng có nhu cầu toán theo qui định quản lý ngoại hối Nhà nước ngược lại để hưởng chênh lệch biên độ qui định Hội sở 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An Nhìn chung Quy mô khách hàng tín dụng Chi nhánh năm có tăng nhanh Luận văn phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh phân theo tiêu chí thời gian cho vay, thành phần kinh tế, tài sản đảm bảo, loại tiền cho vay Trong năm 2009, cấu huy động vốn tỷ trọng ngắn hạn chiếm phần lớn, tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm phần lớn Trong năm tiếp theo, dư nợ cho thấy, hoạt động tín dụng Chi nhánh không tập trung vào kỳ hạn định nào, phân phân cho vay theo kỳ hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đa dạng theo kỳ hạn khách hàng đảm bảo việc phân tán rủi ro tín dụng đồng thời đảm bảo tốt tính khoản Tổng dư nợ Chi nhánh liên tục tăng năm qua, năm sau tăng cao năm trước với tốc độ tăng trưởng hàng năm 30% Việc cho vay Chi nhánh phân tán sang nhiều ngành khác tỷ trọng dư nợ ngành khác nhau, đồng thời biến động qua năm Các ngành cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Nông lâm nghiệp thủy sản, Xây dựng, Thương mại, Dịch vụ lưu trú ăn uống Tỷ trọng dư nợ có bảo đảm chiếm phần lớn xu chung ngân hàng thương mại tập trung nâng cao cho vay có bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, đồng thời hạn chế dự phòng rủi ro phải trích trường hợp chuyển nhóm nợ cao Dư nợ cho vay VND Chi nhánh chiếm tỷ trọng cao (trên 80%) qua năm từ năm 2009 đến 2011 Chi nhánh không thực nghiệp vu cho vay vàng Dư nợ cho vay ngoại tệ chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng dư nợ, chủ yếu thông qua nghiệp vụ toán quốc tế nhằm phát hành LC 3.3 Phân tích chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An 3.3.1.Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía ngân hàng Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng mạnh qua năm 2009 -2011 Cơ cấu thu nhập Chi nhánh phần phản ánh chất lượng tín dụng chiếm 95% Nhìn chung, suốt 03 năm, việc huy động cho cho vay tín dụng Chi nhánh chưa đảm bảo theo quy định Ngân hàng nhà nước Tỷ lệ nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn tăng qua năm Tỷ lệ nợ xấu: Năm 2009 Chi nhánh nợ xấu Đến năm 2010,2011 tỷ lệ nợ xấu tăng lên mức thấp 1% 3%, nằm kiểm soát Chi nhánh Dự phòng chung Chi nhánh phải trích hàng năm không biến động nhiều số dự phòng cụ thể tăng đột biến năm 2011 Điều chứng tỏ khoản nợ từ nhóm đến nhóm Chi nhánh tăng cao, số dự phòng cụ thể tăng từ 24,59 tỷ đồng lên185,23 tỷ đồng năm 2011, tỷ lệ dự phòng rủi ro Chi nhánh lớn chứng tỏ chất lượng tín dụng thấp Chi nhánh đánh giá tính năng, công dụng sản phẩm tín dụng: Đối với hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh tích cực phát triển hoàn thiện Chi nhánh thực so sánh tính năng, công dụng sản phẩm tín dụng so với ngân hàng khác địa bàn quy mô VIB MB 3.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía khách hàng Luận văn đánh giá hài lòng khách hàng thông qua số nội dung chủ yếu kết thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm tín dụng Chi nhánh năm 2011 Chi nhánh thực phát phiếu điều tra khách hàng đến giao dịch trực tiếp, gửi mail điều tra khách hàng xa Sau thời gian quy định, cán tín dụng thực thu hồi phiếu điều tra lấy ý kiến chuyển Phòng Hành thực tổng hợp Kết điều tra cho thấy, khách hàng đánh giá sản phẩm tín dụng áp dụng Chi nhánh mức độ hài lòng chiếm tỷ trọng lớn 3.3.3 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng mà Chi nhánh áp dụng Chi nhánh áp dụng số biện pháp sau: - Áp dụng mô hình hoạt động tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế - Đánh giá phân loại khách hàng 3.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An Những ưu điểm - Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng ngày giảm hoạt động phi tín dụng ngày tăng - Thực theo hệ thống đánh giá phân loại khách hàng bước đầu để hướng cán tín dụng vào việc thường xuyên xem xét đánh giá lại khách hàng để từ có sách xem xét - Chất lượng thẩm định tín dụng ngày nâng cao - Số lượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An ngày tăng Những hạn chế - Dư nợ tăng, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường - Nợ xấu nợ hạn ngày tăng cao - Phương thức cho vay chưa phù hợp với khách hàng với thực tế - Thời gian thẩm định cho vay: chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu thời gian xét duyệt cho vay mà khách hàng kỳ vọng - Chủ yếu việc thẩm định kiểm soát vốn vay chưa đáp ứng theo qui định tần suất kiểm tra 3.4.3 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan - Chi nhánh chưa trọng mức xây dựng chiến lược kinh doanh - Chưa đầy đủ nhân lực đáp ứng yêu cầu công việc - Qui trình nghiệp vụ tín dụng: Việc phát sinh nợ xấu chưa có qui trình nghiệp vụ tín dụng cụ thể thời điểm giải ngân (năm 2009) việc tuân thủ qui định chung - Mô hình tín dụng chưa hoàn thiện - Nghiên cứu sản phẩm hoạt động khuyếch trương hạn chế Nguyên nhân khách quan - Chưa xây dựng hệ thống sách đồng hoạt động tín dụng - Chưa chuyên môn hóa sâu phận chuyên trách hỗ trợ tín dụng Chi nhánh Hội sở - Hệ thống pháp luật thiếu đồng bộ, đặc biệt việc xử lý nợ nói chung - Ý thức khách hàng việc trả nợ vay quan trọng ảnh hưởng không nhỏ đến trình thu hồi xử lý nợ hạn CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 4.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Định hướng phát triển chung giai đoạn 2012-2020 Thứ nhất: Luôn xây dựng chiến lược phù hợp giai đoạn phát triển, có tính định hướng dài hạn với chiến lược cạnh tranh, tạo khác biệt, hướng tới thị trường khách hàng Thứ hai: Hệ thống rủi ro xây dựng đồng có chiều sâu toàn hệ thống, chất lượng, hiệu chuyên nghiệp, đảm bảo cho hoạt động an toàn bền vững Thứ ba: Xây dựng văn hóa doanh nghiệp thành yếu tố tinh thần đoàn kết xuyên suốt toàn hệ thống Xây dựng chiến trị quản lược đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp, đảm bảo trình vận hành thông suốt, hiệu liên tục toàn hệ thống Thứ tư: Phát triển sản phẩm dịch vụ, tăng trưởng lợi nhuận từ dịch vụ/tổng lợi nhuận qua năm với tảng công nghệ đại tiên tiến Thứ năm: Luôn đáp ứng lợi ích cao cổ đông, nhà đầu tư ngân hàng thịnh vượng 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An Xây dựng sách khách hàng phù hợp - Xây dựng sách phù hợp theo đối tượng khách hàng - Tập trung phục vụ khách hàng truyền thống tốt ngân hàng - Tích cực tìm kiếm hách hàng mới, làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo, sở giao tiêu cho cán tín dụng theo nguyên tắc an toàn vốn có hiệu nhánh cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt diễn biến kinh tế từ có hướng đầu tư phù hợp để chiếm lĩnh thị trường phát triển thị phần Hoàn thiện mô hình tín dụng qui trình tín dụng - Phải có thay đổi nhanh mô hình máy kiểm soát rủi ro tín dụng để phù hợp mô hình tín dụng với thị trường cạnh tranh - Quy trình cấp tín dụng thực qua bước cụ thể Nâng cao chất lượng quản lý nợ - Chỉ tiêu xử lý nợ xấu phải được đưa vào tiêu thực kế hoạch hàng năm, hàng quý Chi nhánh - Cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến cá nhân liên quan - Thực phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo quy định - Tập trung quản lý nợ để sớm phát khoản nợ có dấu hiệu rủi ro - Chủ động thành lập quỹ xử lý rủi ro, theo dõi chặt chẽ khoản nợ có vấn đề Củng cố hệ thống tra kiểm tra, giám sát, kiểm toán nội - Hoàn thiện máy tra kiểm tra, giám sát, kiểm toán nội - Hệ thống kiểm soát nội cần phải có trách nhiệm xác minh, phát hiện, ngăn ngừa xử lý kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu trình hoạt đông, cung cấp sản phẩm tín dụng - Trong công tác kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng - Phải có kế hoạch chủ động việc tuyển dụng đào tạo - Nâng cao chất lượng thẩm định - Nâng cao lực quản lý, điều hành Ban lãnh đạo 4.3 Một số kiến nghị Luận văn nêu số kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Cần thực thay đổi lại qui trình nghiệp vụ tín dụng cho phú hợp giai đoạn hoạt động bối cảnh - Chuyên môn hóa phòng ban phụ trách quản lý hỗ trợ tín dụng cho toàn hệ thống – Đưa hệ thống xếp hạng tín dụng nội vào hoạt động cần có đánh giá lại theo định kỳ Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Không ngừng nâng cao chất lượng Cán công chức Ngân hàng Nhà nước tỉnh, địa phương - Đổi việc quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng - Đối với CIC nên xây dựng hệ thống hỗ trợ Ngân hàng việc xếp hạng tín nhiệm tín dụng - Cải cách hệ thống văn pháp luật hoạt động tín dụng - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát Ngân hàng thương mại - Xây dựng hành lang pháp lý cụ thể bảo mật cung cấp, khai thác, xử lý thông tin - Giao quyền tự chủ cho Ngân hàng thương mại việc xây dựng qui định biện pháp bảo đảm an toàn cho vay Đối với phủ - Sự thay đổi sách Nhà nước cần công bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi - Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai - Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành - Thực hiện đại hoá công nghệ đăng ký giao dịch bảo đảm - Kiến nghị với Quốc hội để hoàn thiện hệ thống luật liên quan KẾT LUẬN Mặc dù với nỗ kiến thức thân tích luỹ suốt khoá học, kinh nghiệm công tác Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội tận tình hướng dẫn, bảo thầy, cô khoa Quản trị kinh doanh tổng hợp trường Đại học Kinh tế Quốc dân, nghiên cứu tránh khỏi thiếu sót Tuy nhiên, nghiên cứu đạt thành công định việc nghiên cứu, tổng hợp kiến thức mặt lý luận tương đối phong phú hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nói riêng bối cảnh kinh tế có cách nhìn tổng quan hiểu sâu chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại: khái niệm, nhân tố ảnh hưởng, tiêu thức đánh giá… từ làm sở để nhìn nhận vào thực tiễn chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An Trên sở xem xét thực tế hoạt động, với thực trạng tín dụng số năm qua làm minh chứng cho sở lý luận, từ kết hợp với lý luận để phân tích, đánh giá nguyên nhân chủ quan khách quan làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An Đề tài làm sáng tỏ lý thuyết gắn với thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, cụ thể hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An đưa số giải pháp mang tính thực tiễn, phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An để từ giúp cho Chi nhánh khắc phục tồn chất lượng tín dụng, không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc cải tiến mô hình tổ chức máy hoạt động tín dụng, qui trình qui chế, nâng cao chất lượng thẩm định xử lý nợ xấu tồn Chi nhánh giai đoạn tới Cuối cùng, đóng góp lớn thông qua chất lượng tín dụng đảm bảo tính khoản Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Nghệ An nói riêng hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội nói chung trước tình hình kinh tế, thị trường tài - tín dụng nhạy cảm giai đoạn nước ta Đồng thời viết đưa số kiến nghị mang tính thời tới Ngân hàng nhà nước Việt nam, Chính phủ, ngành để giải tạo hành lang pháp lý cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam có hội tốt nữa, trước hết hoạt động tín dụng, để phát triển khai thác có hiệu tiềm năng, vươn lên cạnh tranh với Ngân hàng nước hội nhập vào thị trường Việt Nam