uế ÂẢI HC HÚ TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ KHOA KINH TÃÚ V PHẠT TRIÃØN .   tế H KHỌA LÛN TÄÚT NGHIÃÛP ÂẢI HC Tr ườ ng Đ ại họ cK in h THỈÛC TRẢNG CHO VAY VÄÚN ÂÄÚI VÅÏI HÄÜ NÄNG DÁN CA CHI NHẠNH NGÁN HNG NÄNG NGHIÃÛP V PHẠT TRIÃØN NÄNG THÄN THË X HỈÅNG THY, TÈNH THỈÌA THIÃN HÚ Sinh viãn thỉûc hiãûn: NGUÙN THË DIÃÛU HỈÅNG Låïp: K42A – KTNN Giạo viãn hỉåïng dáùn: ThS Nguùn Ngc Cháu Khọa hc 2008 - 2012 i uế Khóa luận tốt nghiệp tế H Để hồn thành tốt chun đề thực tập này, ngồi cố gắng nỗ lực thân, tơi xin chân thành h cảm ơn qúy thầy truyền đạt kiến thức bổ ích, in giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập trường Đại cK học Kinh tế Huế Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên Th.S Nguyễn Ngọc Châu Đ ại họ tận tình giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin gởi lời cảm ơn đến Ban Lãnh Đạo tồn ng thể q anh chị Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng thơn thị xã Hương Thủy giúp đỡ, cung Tr ườ cấp số liệu cần thiết hỗ trợ kiến thức thực tế cho tơi suốt q trình thực tập Sau tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè người thân ln quan tâm, động Nguyễn Thị Diệu Hương ii Khóa luận tốt nghiệp viên giúp đỡ tơi suốt thời gian thực tập hồn thành khóa luận thực tập Do kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên uế khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi tế H thiếu sót, kính mong góp ý giúp đỡ thầy giáo, bạn để khóa luận hồn thiện cK in h Một lần nữa, tơi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Diệu Hương Tr ườ ng Đ ại họ Huế, tháng năm 2012 Nguyễn Thị Diệu Hương iii Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC MỤC LỤC .iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ viii uế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .ix TĨM TẮT NGHIÊN CỨU x tế H PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Phương pháp nghiên cứu h Đối tượng phạm vi nghiên cứu in PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU cK CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .4 A CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Lý luận chung Ngân hàng thương mại họ 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Đ ại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Lý luận chung tín dụng tín dụng Ngân hàng thương mại .7 ng 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Phân loại tín dụng ườ 1.2.3 Sự cần thiết hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.3 Lý luận chung hộ nơng dân .11 Tr 1.3.1 Khái niệm hộ nơng dân 11 1.3.2 Vai trò hộ nơng dân phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 12 1.4 Tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế hộ nơng dân 13 1.4.1 Đặc điểm tín dụng nơng nghiệp 13 1.4.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ nơng dân 14 1.4.3 Hình thức loại cho vay hộ nơng dân 14 Nguyễn Thị Diệu Hương iv Khóa luận tốt nghiệp 1.4.3.1 Các loại cho vay đến hộ nơng dân 14 1.4.3.2 Hình thức tín dụng ngân hàng cho vay đến hộ nơng dân 15 1.5 Một số tiêu đánh giá kết hiệu cho vay vốn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn 17 B CƠ SỞ THỰC TIỄN .19 uế Những kết đạt NHNN & PTNT Việt Nam 19 tế H Những kết đạt NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy 19 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NƠNG DÂN CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ .21 h 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA CHI NHÁNH NHNNN & PTNT THỊ XÃ HƯƠNG in THỦY 21 cK 2.1.1 Q trình hình thành phát triển NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy 21 2.1.2 Sơ đồ tổ chức máy NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy 22 2.1.2.1 Tổ chức máy NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy 22 họ 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 23 2.1.3 Tình hình lao động chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy 24 Đ ại 2.1.4 Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy .26 2.1.5 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy 30 2.2 TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT THỊ XÃ ng HƯƠNG THỦY ĐỐI VỚI HỘ NƠNG DÂN .34 2.2.1 Phương thức cho vay 34 ườ 2.2.2 Điều kiện quy trình xét duyệt cho vay vốn hộ nơng dân 35 2.2.2.1 Điều kiện cho vay 35 Tr 2.2.2.2 Quy trình xét duyệt cho vay hộ nơng dân 35 2.2.2.3 Thời gian vay, mức cho vay lãi suất cho vay NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy 37 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NƠNG DÂN CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 38 Nguyễn Thị Diệu Hương v Khóa luận tốt nghiệp 2.3.1 Doanh số cho vay hộ nơng dân chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy 38 2.3.2 Doanh số thu nợ hộ nơng dân chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy 41 uế 2.3.3 Dư nợ nợ q hạn hộ nơng dân chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy 43 tế H 2.3.4 Thực trạng nợ q hạn hộ nơng dân chi nhánh NHNN&PTNT thị xã Hương Thủy 47 2.4 KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 49 h 2.5 ĐÁNH GIÁ CỦA HỘ NƠNG DÂN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI in NHÁNH NHNN & PTNT THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 52 cK 2.6 NHỮNG TỒN TẠI CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN HỘ NƠNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNN & PTNT THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 55 2.6.1 Về phía chi nhánh ngân hàng thị xã 55 họ 2.6.2 Về phía hộ nơng dân cho vay vốn .57 CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP .58 Đ ại 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG: 58 3.2 GIẢI PHÁP CƠ BẢN ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO HỘ NƠNG DÂN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNN & PTNT THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 60 ng 3.2.1 Về phía Ngân hàng 60 ườ 3.2.1.1 Tăng cường hoạt động Marketing 60 3.2.1.2 Về hoạt động huy động vốn 60 Tr 3.2.1.3 Chính sách hoạt động cho vay 62 3.2.1.4 Giải pháp nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên 64 3.2.2 Giải pháp phía hộ nơng dân 65 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 KẾT LUẬN .66 KIẾN NGHỊ .67 Nguyễn Thị Diệu Hương vi Khóa luận tốt nghiệp Ban giám đốc CBTD Cán tín dụng CC Cơ cấu CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa DNQH Dư nợ q hạn DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐVT Đơn vị tính HND Hộ nơng dân HSX Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn họ NHTM Ngân hàng thương mại Đ ại NHTW Tr.đ tế H Lao động NHNN & PTNT TD h in Hộ sản xuất LĐ SXKD uế BGĐ cK DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Ngân hàng trung ương Sản xuất kinh doanh Tín dụng Triệu đồng Tài sản cố định UBND Ủy ban nhân dân XHCN Xã hội chủ nghĩa Tr ườ ng TSCĐ Nguyễn Thị Diệu Hương vii Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 1: Phương pháp cho vay trực tiếp .15 uế Sơ đồ 2: Phương thức cho vay trực tiếp có tham gia bên cung ứng 16 Sơ đồ 3: Phương thức cho vay trực tiếp có tham gia bên bao tiêu 16 tế H Sơ đồ 4: Cho HND vay qua tổ chức trung gian 16 Sơ đồ 5: Mơ hình quan hệ tín dụng theo tổ hợp tác vay vốn .17 Sơ đồ 6: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy 22 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h Sơ đồ 7: Quy trình xét duyệt cho vay Khách hàng 36 Nguyễn Thị Diệu Hương viii Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình lao động chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy qua uế năm 2009 – 2011 25 Bảng 2: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy tế H qua giai đoạn 2009 – 2011 28 Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy qua năm 2009 – 2011 31 h Bảng 4: Doanh số cho vay hộ nơng dân chi nhánh NHNN & PTNT thị xã in Hương Thủy qua năm 2009 – 2011 40 Bảng 5: Doanh số thu nợ hộ nơng dân chi nhánh NHNN & PTNT thị xã cK Hương Thủy qua năm 2009 – 2011 42 Bảng 6: Dư nợ nợ q hạn hộ nơng dân chi nhánh NHNN&PTNT thị xã Hương Thủy qua năm 2009 – 2011 45 họ Bảng 7: Dư nợ q hạn hộ nơng dân chi nhánh NHNN&PTNN thị xã Hương Thủy qua năm 2009 – 2011 48 Đ ại Bảng 8: Kết hiệu hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy qua năm 2009 – 2011 50 Bảng 9: Thơng tin ý kiến khách hàng quy định vay Ngân hàng NHNN & PTNT Tr ườ ng thị xã Hương Thủy .54 Nguyễn Thị Diệu Hương ix Khóa luận tốt nghiệp TĨM TẮT NGHIÊN CỨU Trong thời gian thực tập Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn thị uế xã Hương Thủy, tơi chọn đề tài: “Thực trạng cho vay vốn hộ nơng dân Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn thị xã Hương Thủy, tỉnh tế H Thừa Thiên Huế” làm đề tài tốt nghiệp Mục đích đề tài: - Hệ thống hóa lý luận chung tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, kinh tế hộ vai trò hộ nơng dân kinh tế thị trường in triển nơng thơn thị xã Hương Thủy h - Tìm hiểu tình hình cho vay chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát Phương pháp nghiên cứu: cK - Đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn chi nhánh - Phương pháp thu thập số liệu họ - Phương pháp vật biện chứng - Phương pháp tổng hợp phân tích số liệu Đ ại - Phương pháp chun gia – chun khảo Kết đạt được: - Có nhìn tổng qt vai trò tín dụng Ngân hàng đời sống ng hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nơng dân - Nắm rõ tình hình cho vay vốn hộ nơng dân địa bàn thị xã ườ Hương Thủy - Tổng kết kết hoạt động cho vay hộ nơng dân chi nhánh Ngân Tr hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn thị xã Hương Thủy - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn vay chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn thị xã Hương Thủy Nguyễn Thị Diệu Hương x Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG: Sau 20 năm đổi mới, Đảng Nhà nước ban hành hàng loạt chủ trương uế sách, chế quản lý, đưa kinh tế nước ta thu thành tựu lớn tế H nhiều mặt, đặc biệt lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Tạo tiền đề đẩy mạnh CNH – HĐH đất nước Nhìn lại sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn, khẳng định rằng, sách ban hành nhằm tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hóa, tăng mức xuất khẩu, tăng thu nhập, nâng cao thu h nhập, nâng cao đời sống khu vực nơng nghiệp, nơng thơn cK lợi lớn hoạt động sản xuất kinh doanh: in Đối với chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy ln có thuận Được đạo giúp đỡ đồng chí lãnh đạo thị xã, UBND thị xã quan ban ngành tồn thị xã Đồng thời có quan tâm lãnh đạo họ Ngân hàng cấp nhánh hồn thành nhiệm vụ điều kiện kinh doanh gặp nhiều khó khăn Đ ại Trên địa bàn có Ngân hàng hoạt động là: chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy, Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân hàng Cơng Thương, đạo thống Ngân hàng cấp nên Ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy phát triển ng Đội ngũ cán có trình độ chun mơn đồng đều, có đồn kết trí từ xuống, tạo khả hồn thành tốt nhiệm vụ hoạt động kinh doanh ườ Bên cạnh thuận lợi tồn hạn chế: Cơng nghệ thơng tin chưa đủ để đáp ứng u cầu cần đòi hỏi, dẫn đến chất Tr lượng phục vụ khách hàng chưa cao, hạn chế đến sức cạnh tranh theo chế thị trường Trong điều hành kinh doanh, việc tính tốn xác định mục tiêu kinh doanh đảm bảo ổn định, phát triển bền vững, động sáng tạo Để khắc phục hạn chế này, Ngân hàng cần có mục tiêu định hướng cụ thể Căn mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội địa bàn, mục Nguyễn Thị Diệu Hương 58 Khóa luận tốt nghiệp tiêu, nhiệm vụ ngành, chi nhánh Ngân hàng đề số nhiệm vụ kinh doanh định hướng chung sau: - Tập trung xác định hiệu tín dụng ln u cầu cấp bách, tổ chức rà xốt, đối chiếu, phân loại dư nợ q hạn theo ngun nhân khách quan, ngun nhân chủ quan theo thời gian để có biện pháp hữu hiệu nhất, phấn đấu giảm dư uế nợ q hạn tế H - Mở rộng vốn đầu tư tín dụng sở phải chấp hành thể lệ, chế độ quy trình nghiệp vụ tín dụng, ln lấy hiệu kinh tế làm thước đo Hướng cho vay đa dạng sở lấy nơng nghiệp nơng thơn chủ yếu, khơng cho vay ngồi địa bàn phân cơng, chấp hành hạn mức tín dụng duyệt h - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sở, đối chiếu để có biện pháp in chấn chỉnh kịp thời tồn thiếu sót việc chấp hành thể lệ nghiệp vụ, chủ động tích cực lựa chọn khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dự án cK có tính khả thi, đủ điều kiện cho vay để tăng dư nợ lành mạnh lên, loại nhanh khách hàng làm ăn khơng nghiêm túc, kinh doanh thua lỗ, thiếu trách nhiệm trả nợ xã Hương Thủy họ lãi vay, có hành vi thiếu trung thực hoạt động vay vốn với NHNN & PTNT thị - Thường xun tranh thủ lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền cấp Đ ại địa phương, đạo Ngân hàng cấp trên, phối hợp giúp đỡ ban ngành chức để thực thắng lợi mục tiêu đề đưa NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy tiến lên vững ng - Coi trọng cơng tác bồi dưỡng nâng cao trình độ, chun mơn nghiệp vụ, kiến thức tin học, kinh tế thị trường, kỹ thuật cho cán cơng nhân viên Giáo dục trị ườ tư tưởng, tích cực đấu tranh chống tượng tiêu cực hoạt động tiến tới Tr xây dựng nội đồn kết - Tổ chức phát động thi đua, động viên khen thưởng kịp thời, xử lý nghiêm minh cán vi phạm nội quy lao động quy chế quản lý - Tiếp tục thực mục tiêu đại hóa cơng nghệ ngân hàng, chủ trương đổi hồn thiện quy trình nghiệp vụ, ứng dụng có hiệu tiến khoa học cơng nghệ, đặc biệt quan tâm đến phần mềm lĩnh vực tốn, quản lý điều hành tác nghiệp Nguyễn Thị Diệu Hương 59 Khóa luận tốt nghiệp 3.2 GIẢI PHÁP CƠ BẢN ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO HỘ NƠNG DÂN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNN & PTNT THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 3.2.1 Về phía Ngân hàng Trong kinh tế thị trường, trước thách thức khó khăn mà kinh tế uế đem lại, để hoạt động kinh doanh ngày hiệu quả, Chi nhánh NHNN & PTNT thị tế H xã Hương Thủy khơng ngừng nỗ lực cải tiến, đổi kế hoạch kinh doanh Với nỗ lực năm qua Chi nhánh thu kết đáng khích lệ, giúp Chi nhánh đứng vững chế thị trường kinh doanh có lãi Tuy nhiên nhữn tồn lớn cần phải quan tâm giải h Trước thực tế đó, sinh viên thực tập tơi xin mạnh dạn đề xuất số giải in pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay vốn hộ nơng dân Chi nhánh NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy sau: cK 3.2.1.1 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động khơng ngừng họ mơi trường kinh doanh chiến giành giật thị trường, diễn khốc liệt, điều đó, đòi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp, nâng cao vị cạnh tranh Điều thực tốt có giải Đ ại pháp Marketing động, hướng Tăng cường tun truyền, quảng bá hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình nay, trình động dân ng trí người dân nơng thơn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng có hạn Để “xã hội hóa cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tiếp ườ tục triển khai họp dân để tun truyền sách Nhà nước, chế cho vay Tr ngành Ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng, … 3.2.1.2 Về hoạt động huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ tạo nguồn vốn ngồi dân để định quy mơ hoạt động cho vay Vì việc huy động vốn ngồi dân cư tổ chức kinh tế khác mục tiêu mà Chi nhánh phải ln theo đuổi Nhằm hạ thấp lãi Nguyễn Thị Diệu Hương 60 Khóa luận tốt nghiệp suất tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Chi nhánh tăng lực cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh Đối với Chi nhánh, xác định tầm quan trọng nguồn vốn huy động địa bàn tiền gửi dân cư năm qua năm điều kiện định mở rộng kinh doanh nhiệm vụ số nhiệm vụ Do cần thực uế tốt cơng việc sau: tế H - Ngân hàng cần trì mối quan hệ tốt với đơn vị khách hàng có nguồn tiền gởi lớn như: Kho bạc, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, … Kể đơn vị sản xuất theo thời vụ để tăng nguồn vốn huy động từ tiền gởi khơng kỳ hạn với lãi suất thấp Đồng thời đẩy mạnh việc huy động vốn dân cư, tạo niềm tin cho h khách hàng thấy lợi ích việc gửi tiền NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy in - Tiếp tục phát triển hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn, nhiều hình thức trả lãi: trước, sau, gộp lãi vào vốn Đặc biệt hoạt động dịch vụ tốn cK cần đảm bảo nhu cầu tốn với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tốc độ tốn thủ tục đơn giản, thuận tiện ln yếu tố hấp dẫn thu hút khách hàng quan hệ họ với Ngân hàng Đây sở để phát triển huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư, nguồn tiền mang lại hiệu cao hoạt động kinh tốn – huy động – cho vay NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy Đ ại - Đổi phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng, cần rút ngắn thời gian lần giao dịch Tăng cường huy động huy động vốn Ngân hàng cấp 3, tổ, hội: hội phụ nữ, hội nơng dân, … nhằm ng tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin, tin học hoạt động huy động ườ vốn hoạt động tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác nhằm nâng cao hiệu Tr cơng việc, độ xác cao, tiết kiệm thời gian cơng sức, … - Đồng thời giao tiêu huy động vốn đến phòng ban, cán cụ thể đến phòng ban, cán cụ thể, để cán nổ lực cố gắng phấn đấu hồn thành xuất sắc nhiệm vụ thân phòng ban Qua đợt huy động, Ngân hàng cần tổ chức sơ kết, tổng kết có khen thưởng cá nhân, phòng ban có thành tích huy động vốn vượt tiêu nhằm động viên, khích lệ, trì phát triển phong trào Nguyễn Thị Diệu Hương 61 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.1.3 Chính sách hoạt động cho vay Ngồi việc huy động Ngân hàng phải thực chức cho vay thơng qua nghiệp vụ cho vay Ngân hàng tồn đứng vững Nếu hoạt động nguồn huy động vốn lớn mà khơng có khách hàng vay Ngân hàng phải trả khoản lãi lớn chi phí phát sinh khác Điều ảnh hưởng đến uế hiệu kinh doanh Ngân hàng Do đó, ngồi việc hoạt động nguồn vốn tế H chỗ đòi hỏi chi nhánh phải có biện pháp nâng cao hoạt động cho vay, tăng kết kinh doanh Muốn đòi hỏi: - Cải tiến phương thức, thủ tục cho vay: + Cho vay trực tiếp: h Hình thức cho vay Ngân hàng áp dụng chủ yếu cho vay trực tiếp in đến đối tượng vay vốn trả nợ Hình thức cho vay có điểm người vay có trách nhiệm trả nợ cao, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng cơng tác thu nợ, cK thu lãi Tuy nhiên với thời gian hình thức bộc lộ nhược điểm Số lượng khách hàng lớn chủ yếu vay nhỏ, địa bàn khơng họ thuận lợi, nhiều địa bàn cách xa trung tâm giao dịch cấp Do đó, việc thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, dễ gây tình trạng q tải cho cán tín dụng Vì vậy, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay trực tiếp đối Đ ại với khách hàng hộ sản xuất vay số tiền lớn, thời hạn cho vay dài có tài sản đảm bảo cho vay + Cho vay bán trực tiếp: ng Đây hình thức cho vay theo tổ hợp tác vốn, cho vay theo tổ liên đới vay vốn, cho vay đến tổ vay vốn thơng qua tổ chức đồn thể xã hội hội nơng dân, hội ườ phụ nữ … tính trực tiếp hình thức cho vay thể chỗ khách hàng thực chất hộ sản xuất, Ngân hàng thẩm định cho vay theo nhu cầu hộ Tr hộ phải chịu trách nhiệm trực tiếp hồn trả số tiền vay Tính gián tiếp thể Ngân hàng khơng trực tiếp làm việc với khách hàng mà thơng qua tổ nhóm chịu trách nhiệm gián tiếp tính hợp lý khoản vay khả hồn trả nợ - Thủ tục vay vốn: Hiện thủ tục vay vốn nhiều hộ đánh giá nhiều phức tạp Vì vậy, cần đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ khơng cần thiết làm hồ sơ Nguyễn Thị Diệu Hương 62 Khóa luận tốt nghiệp vay vốn, tất yếu phải đảm bảo tính pháp lý Thủ tục điều kiện cho vay phải phù hợp với trình độ nhận thức khách hàng Ngân hàng giải ngân lần nhiều lần cho vay Đối với khách hàng nơng dân vùng xa trung tâm, ngân hàng cử cán xuống địa bàn thẩm định phát hồ sơ giải ngân sở theo tổ, nhóm thơng qua uế tổ chức đồn thể xã hội Như vậy, vừa thuận tiện cho Ngân hàng, vừa tiết kiệm - Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng: tế H thời gian chi phí lại cho khách hàng Cơng tác thẩm định khách hàng ln chiếm vị trí quan trọng hoạt động tín dụng, để nguồn vốn Ngân hàng có hiệu đầu tư khâu thẩm định h định tới 80% Vì vậy, trước diễn hoạt động cho vay, ngân hàng cần thẩm in định khách hàng vay, tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, khả tài chính, … Đồng thời, thẩm định cK phương án sản xuất kinh doanh hộ nơng dân có nhu cầu vay Nội dung phải đảm bảo đánh giá tính khả thi, hiệu mặt tài phương án, khả họ trả nợ rủi ro Đây vấn đề khó, đòi hỏi cán tín dụng cần phải có kiến thức sâu rộng, nhanh nhạy việc nắm bắt thị trường gần gũi sống ngày cho người dân Đ ại - Chính sách lãi suất phù hợp: Ngồi việc vào khung lãi suất Ngân hàng trung ương, NHNN & PTNT Tỉnh Thừa Thiên Huế, NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy cần trọng đến ng tâm lý khách hàng lợi ích Đối với khách hàng trung thành, khách hàng thường xun, khách hàng có quan hệ lớn quan hệ tín dụng, cần áp dụng ườ mức lãi suất ưu đãi Còn khách hàng có quy mơ nhỏ cần có mức lãi suất hợp lý, cho mức lãi suất Ngân hàng giữ chân khách hàng Tr tại, đồng thời thu hút khách hàng tiềm - Biện pháp thu hồi nợ, nợ q hạn: Áp dụng số biện pháp cứng rắn số khách hàng cố ý chậm chạp việc trả nợ Ngân hàng như: đình quan hệ vay vốn lần tiếp theo, khởi kiện niêm phong tài sản chấp khách hàng Nguyễn Thị Diệu Hương 63 Khóa luận tốt nghiệp Tổ chức thu hồi khoản nợ khó đòi Cho giãn nợ để khơi phục khả hồn trả nợ khách hàng, xét thấy cứu vãn tình hình việc áp dụng giải pháp cưỡng chế khơng có lợi cho Ngân hàng (tài sản đảm bảo khơng bán được), giải pháp ni nợ để thu nợ Bám sát, đơn đốc theo kế hoạch trả nợ mà khách hàng có thiện chí uế trả nợ cam kết, xử lý hợp lý sai hẹn bất ngờ kế hoạch trả nợ, tạo điều tế H kiện cho khách hàng trả hết nợ nguồn thu nhập gia đình 3.2.1.4 Giải pháp nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên Con người yếu tố quan trọng nhất, định thành bại doanh nghiệp nói chung đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, đội ngũ cán h ngân hàng hình thành nên mặt hoạt động ngân hàng, thấy in cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, người thực tất giải pháp đề Vì vậy, cán cK tín dụng phải có trình độ chun mơn, có lòng u nghề, … Vì vậy, việc tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhằm xử lý cơng việc nhanh gọn, đảm Thủy cách: họ bảo tính hiệu cơng việc vấn đề đặt cho NHNN & PTNT thị xã Hương - Cần thực tuyển chọn cán theo lực, có chất lượng, tránh tình Đ ại trạng nhận cán chất lượng thấp dẫn đến ảnh hưởng hiệu cơng việc, gây lãng phí, ảnh hưởng tới hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Sắp xếp bố trí lực, sở trường CBCVN phận, nhằm phát ng huy hết khả năng, trí tuệ cán viên chức với cơng việc giao - Động viên cán nêu cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác thực cơng ườ việc, kết hợp bình xét thi đua nghiêm minh, chặt chẽ, thường xun thúc đẩy phong Tr trào người tốt việc tốt - Triển khai tổ chức học tập, đào tạo cán lớp nâng cao, khơng ngừng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn có cách làm hay hoạt động kinh doanh Nguyễn Thị Diệu Hương 64 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2 Giải pháp phía hộ nơng dân - Trước vay vốn, hộ nơng dân phải lập kế hoạch cho phương án sản xuất kinh doanh, xem xét quy mơ sản xuất, vốn tự có hộ, từ tự đốn doanh thu, số tiền vay cần thiết, … Các hộ vay vốn phải kết hợp mục đích vay vốn với nhu cầu thị trường xu hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương uế - Hộ nơng dân cần sử dụng vốn vay đầu tư vào ngành trọng điểm mang lại tế H hiệu cao, phát huy mạnh vùng để nâng cao hiệu sử dụng vốn - Các hộ nghèo cần mạnh dạn vay vốn, khắc phục tâm trạng khơng trả nợ vay vốn Các hộ nên vay với số lượng phù hợp với điều kiện kinh tế khả hồn trả mình, trước hết sản xuất theo kiểu “lấy ngắn ni dài” h - Khi hộ vay vốn phải sử dụng vốn mục đích, đồng thời tiến hành mục đích khác, làm vốn vay bị tổn thất in thực theo dự án sản xuất, chậm trễ nguồn vốn bị phân tán, sử dụng cho cK - Nên áp dụng tiến khoa học – kỹ thuật vào sản xuất, tham khảo ý Tr ườ ng Đ ại họ kiến nhà chun mơn để sản xuất đạt hiệu Nguyễn Thị Diệu Hương 65 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN uế Với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, đồng thời cơng cụ hữu hiệu Nhà nước nhằm phục vụ lợi ích phát triển kinh tế - xã hội, Ngân hàng thương mại tế H nói chung NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy nói riêng bước chuyển dịch cấu tín dụng hướng tới mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế để khai thác tiềm năng, mạnh phát triển kinh tế tỉnh Thừa Thiên Huế đất nước, đặc biệt thành phần kinh tế hộ nơng dân có tiềm to lớn, thu hút h nguồn vốn lớn tổng nguồn vốn đầu tư cho kinh tế, nhân tố chủ yếu góp in phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp nơng thơn theo hướng CNH – HĐH cK Mặc dù q trình hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa thực cao với định hướng đắn cố gắng mình, NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy ngày mở rộng tín dụng họ bước nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển theo định hướng CNH – HĐH đất nước Đ ại Trong q trình thực đề tài: “Thực trạng cho vay vốn hộ nơng dân chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng thơn thị xã Hương Thủy, Tỉnh Thừa Thiên Huế”, khóa luận tơi phần khái qt thực trạng vay vốn HND tìm hiểu khó khăn quan hệ vay vốn NH ng HND để giúp NH cải thiện tốt vai trò để đáp ứng vốn vay cho HND ườ Với số liệu thu thập sở phòng kinh doanh tín dụng NH số liệu điều tra thực tế, qua q trình nghiên cứu thực đề tài, tơi xin rút số kết luận Tr sau: - Cơng tác tín dụng ngày nâng cao chất lượng theo đạo NHNN & PTNT Việt Nam NH đa dạng hóa hoạt động cho vay, từ cho vay trực tiếp đến cho vay gián tiếp thơng qua tổ vay vốn Từ hình thức cho vay người dân dễ tiếp cận đến vốn vay theo nhu cầu hộ - Thực trạng sử dụng vốn vay HND ngày hiệu quả, người dân biết cách đầu tư vào sản xuất kinh doanh, đa dạng hóa ngành nghề dịch Nguyễn Thị Diệu Hương 66 Khóa luận tốt nghiệp vụ, tận dụng khai thác triệt để tiềm sẵn có địa phương Từ đó, đời sống người nơng dân cải thiện đáng kể trước - Đa số HND muốn vay vốn để mở rộng sản xuất nơng nghiệp giúp tăng lợi nhuận có nhiều khúc mắc nên số hộ chưa thể vay vốn - Các HND có ý thức việc hồn trả vốn kỳ hạn uế năm qua đơi bị ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh nên việc hồn trả vốn vay tế H gặp khó khăn định - Bên cạnh HND sử dụng vốn vay mục đích có hộ khơng sử dụng tốt hiệu vốn vay, chưa đầu tư vào cơng việc sản xuất kinh doanh gây ảnh hưởng đến thời gian khả hồn trả vốn vay h - Các cấp quyền ln tạo điều kiện thuận lợi cho NHD vay vốn NH, in NH hướng dẫn hộ vay vốn sử dụng vốn có hiệu 2.1 Đối với Ngân hàng cK KIẾN NGHỊ - Nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng để tăng cường khả họ huy động vốn giúp gia tăng nguồn vốn cho vay lực cho vay - Thường xun tổ chức hội nghị khách hàng, mở lớp tập huấn nhiệm vụ mục đích Đ ại cho tổ trưởng vay vốn Hướng dẫn kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay - Cần phải gần gũi với hộ vay để giúp họ cách thức làm ăn, phương thức sử dụng vốn có hiệu Kịp thời nắm bắt thơng tin tình hình hộ vay để giải ng cho vay xử lý vay nhanh chóng - Khơng ngừng nâng cao lực chun mơn cho cán ườ 2.2 Đối với hộ nơng dân - Mạnh dạn vay vốn sử dụng vốn vay mục đích, đầu tư hợp lý cho ngành Tr nghề để nhanh chóng thu hồi vốn tạo lợi nhuận - Hộ nơng dân cần lập kế hoạch sản xuất cho hộ phù hợp với điều kiện tự nhiên lợi địa bàn - Phải thường xun cập nhập kỹ thuật sản xuất phù hợp với nhu cầu thị trường, tích cực tham gia lớp khuyến nơng - Phải có trách nhiệm với vốn vay mình, phải trả vốn vay kỳ hạn Nguyễn Thị Diệu Hương 67 Khóa luận tốt nghiệp 2.3 Đối với quyền địa phương thị xã Hương Thủy - Về thị trường tiêu thụ sản phẩm: Đây vấn đề mang tính vĩ mơ mà thân người nơng dân khơng thể giải được, đòi hỏi phải có trợ giúp từ Chính phủ Bộ, Ngành Trung Ương, từ dự báo đến tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho nơng dân Chính phủ có sách khuyến khích tiêu thụ nơng sản hàng hóa uế thơng qua hợp đồng, việc triển khai Bộ, Ngành, thành phần kinh tế tế H chậm Cùng với chủ trương tiêu thụ sản phẩm cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, xây dựng hệ thống kho dự trữ, bảo quản sản nơng nghiệp Cần hình thành chợ bn bán nơng sản trợ giá cho bà nơng dân “được mùa rớt giá” h - Về khuyến nơng: Để việc sử dụng vốn vay nơng dân có hiệu Bộ, in Ngành cần phải tích cực quan tâm đến cơng tác khuyến nơng giúp cho hộ nơng dân tiếp thu kỹ thuật khoa học để tăng hiệu sản xuất cK - Xây dựng mơ hình hợp tác sản xuất nơng nghiệp, đưa tiến khoa học kỹ thuật với nơng dân, vừa giúp họ liên kết làm ăn, vừa tạo chất lượng giá họ thành sản phẩm để cạnh tranh thị trường nước quốc tế - Phát triển hệ thống giao thơng nơng thơn giúp dễ dàng vận chuyển nơng sản tới thị trường Đ ại - Về sách đất đai: Cần phải cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nơng dân, tạo điều kiện cho nơng dân n tâm đầu tư sản xuất Đồng thời, giúp cho hộ nơng dân có tài sản đảm bảo tiền vay hộ nơng dân quan hệ giao dịch với Ngân Tr ườ ng hàng Nguyễn Thị Diệu Hương 68 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNN & PTNT Việt Nam, Sổ tay tín dụng Lê Vinh Danh, Tiền tệ hoạt động Ngân hàng, NXB Chính tri quốc gia Việt uế Nam, Hà Nội 1996 T.S Phùng Thị Hồng Hà, Bài giảng quản trị doanh nghiệp nơng nghiệp, Huế tế H 2006 Nguyễn Văn Vượng, Bài giảng thống kê kinh tế, Huế 2006 PTS Mai Văn Xn, Bài giảng lý thuyết thống kê, Huế 1999 Dương Thị Bình Minh, Lý thuyết tài tiền tề, NXB Giáo dục, 1997 h Báo cáo hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT huyện Thanh Chương in năm 2007, 2008, 2009 cK Quyết định số 67/1999 QĐ-TTg ngày 30/3/1999 Thủ tướng Chính phủ '' Về số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn '' Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước '' Về họ việc ban hành qui chế vay tổ chức tín dụng khách hàng '' 10 Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng, NHNN & PTNT Việt Đ ại Nam, trung tâm đào tạo Hà Nội 2002 11 Ngân hàng nhà nước, Luật ngân hàng (1997) Hà Nội 12 Một số khóa luận khóa trước 13 Các trang website: Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Tr ườ ng Nam, … Nguyễn Thị Diệu Hương 69 Khóa luận tốt nghiệp PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN HỘ Người điều tra: Nguyễn Thị Diệu Hương uế Mã phiếu: ……………………… Ngày điều tra:…………………… tế H NỘI DUNG CÂU HỎI I Thơng tin chung người vấn: Họ tên người vấn: ………………………………………… Tuổi: …………… Giới tính: Nam/ Nữ h Địa chỉ: ………………………………………………………… in II Thơng tin điều tra: cK Ơng (bà) vay vốn lần NHNN&PTNT thị xã Hương Thủy? a lần b lần c lần d Nhiều lần a Nắm rõ họ Hiểu biết ơng (bà) quy định tham gia vay vốn Ngân hàng? b Tương đối rõ Đ ại c Chưa biết rõ d Chưa biết Theo ơng (bà) hoạt động ngân hàng có ý nghĩa nào? b Bình thường c Rất quan trọng d Ko quan trọng ng a Quan trọng 4.1 Nhu cầu vay ơng (bà) bao nhiêu: ………………… ườ 4.2 Họ cho vay bao nhiêu: ……………………………… 4.3 Ngồi Ngân hàng, ơng (bà) có vay thêm nguồn khơng? Tr a Có b Khơng Sau vay vốn, có tạo thêm việc làm cho gia đình ơng (bà) khơng? a Có b Khơng Sau vay vốn, có tạo thêm thu nhập cho gia đình ơng (bà) khơng? a Có Nguyễn Thị Diệu Hương b Khơng Khóa luận tốt nghiệp Hiện thu nhập từ nguồn nguồn thu chủ yếu từ gia đình ơng (bà): a Nơng nghiệp b Lâm nghiệp b Thủy sản d Nguồn khác a Nơng nghiệp b Lâm nghiệp c Thủy sản c Ngành khác a Có b Khơng 10 Ơng (bà) có nhận xét quy định sau: 10.1 Điều kiện vay vốn: b Bình thường h a Hợp lý tế H Những quy định cho vay có gây khó khăn cho ơng bà khơng? in c Khó khăn 10.2 Thủ tục giấy tờ vay vốn là: b Khơng phù hợp 10.3 Mức vay: b Chưa hợp lý 10.4 Phương thức vay: a Đa dạng họ a Hợp lý cK a Phù hợp b Chưa đa dạng Đ ại 10.5 Thời hạn vay: a Thích hợp b Ko thích hợp 10.6 Lãi suất: ng a Cao b Bình thường c Thấp ườ 10.7 Cách trả vốn, lãi: a Thuận lợi b Chưa thuận lợi Tr 10.8 Vấn đề u cầu đảm bảo tài sản: a Linh hoạt b Chưa linh hoạt 11 Nhận xét ơng bà cán tín dụng: a Nhiệt tình c Ko nhiệt tình Nguyễn Thị Diệu Hương b Bình thường uế Mục đích vay vốn ơng bà gì? Khóa luận tốt nghiệp 12 Ơng bà thấy thời gian xử lý hồ sơ, thủ tục Ngân hàng nào? a Rất nhanh b Nhanh c Chậm d Rất chậm 13 Ơng bà có trả nợ hạn hay khơng? a Có b Khơng uế 14 Ý kiến đóng góp riêng ơng bà NHNN & PTNT thị xã Hương Thủy: tế H Tr ườ ng Đ ại họ cK in h Xin chân thành cảm ơn hợp tác đóng góp ý kiến ơng (bà) Nguyễn Thị Diệu Hương