Đang tải... (xem toàn văn)
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, số lượng Ngân hàng cũng ngày càng nhiều lên, làm cho tính cạnh tranh trên thị trường ngày càng khốc liệt. Bên cạnh việc phải không ngừng đổi mới công nghệ, cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ hiện đại để có thể cạnh trạnh được với đối thủ, điều quan trọng nhất vẫn là vốn – Có đủ vốn thì Ngân hàng mới có thể thực hiện được các mục tiêu kinh doanh đặt ra.Bước vào thời kì công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước – Vốn lại càng trở nên quan trọng hơn, cấp bách hơn. Vốn không những giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh có lãi, mà còn là yếu tố giúp cho nền kinh tế phát triển để thoát khỏi sự tụt hậu so với các nước trong khu vực và trên thế giới. Tiềm năng của nước ta có, nguồn lao động dồi dào; câu hỏi được đặt ra là làm sao để có vốn đầu tư, khai thác và bằng cách nào thu hút được vốn để giải quyết các nhu cầu của nền kinh tế đang là thách thức lớn đối với Ngân hàng. Chính vì vậy, các Ngân hàng đang tích cực nâng cao hiệu quả huy động vốn, cũng như hoàn thiện thêm những hình thức huy động vốn trong tương lai.Sau khi học tập, nghiên cứu và tìm hiểu thực tế hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sóc Sơn – Hà Nội, em quyết định chọn đề tài :“Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sóc Sơn – Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu của mìnhNgoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm ba chương :• Chương 1 : Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại• Chương 2 : Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sóc Sơn Hà Nội.• Chương 3 : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sóc Sơn Hà Nội.Trong quá trình thực tập, do thời gian tìm hiểu và nghiên cứu còn hạn chế, cũng như kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên bài viết của em còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận được sự chỉ bảo, đóng góp của thầy, cô và các bạn để bài viết của em được hoàn chỉnh hơn.Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm và các cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sóc Sơn đã giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn này.Em xin chân thành cảm ơn
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI KHOA TÀI CHÍNH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VỐN LƯU ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÓC SƠN - HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn: PGS TS Nguyễn Đình Kiệm Sinh viên thực hiện: Hoàng Thị Thủy Lớp tài chính: TC 17.13 Mã sinh viên: 12107105 Hà Nội - 2016 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương TCKT-XH Tổ chức kinh tế, xã hội TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn USD Đồng đô la Mỹ VND Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU MỤC LỤC BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 1: Biểu đồ phản ánh kết kinh doanh 2013 – 2015 Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế, số lượng Ngân hàng ngày nhiều lên, làm cho tính cạnh tranh thị trường ngày khốc liệt Bên cạnh việc phải không ngừng đổi công nghệ, cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ cạnh trạnh với đối thủ, điều quan trọng vốn – Có đủ vốn Ngân hàng thực mục tiêu kinh doanh đặt Bước vào thời kì công nghiệp hóa – đại hóa đất nước – Vốn lại trở nên quan trọng hơn, cấp bách Vốn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh có lãi, mà yếu tố giúp cho kinh tế phát triển để thoát khỏi tụt hậu so với nước khu vực giới Tiềm nước ta có, nguồn lao động dồi dào; câu hỏi đặt để có vốn đầu tư, khai thác cách thu hút vốn để giải nhu cầu kinh tế thách thức lớn Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng tích cực nâng cao hiệu huy động vốn, hoàn thiện thêm hình thức huy động vốn tương lai Sau học tập, nghiên cứu tìm hiểu thực tế hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sóc Sơn – Hà Nội, em định chọn đề tài : “Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sóc Sơn – Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm ba chương : • Chương : Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại • Chương : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sóc Sơn - Hà Nội • Chương : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sóc Sơn - Hà Nội SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 Trong trình thực tập, thời gian tìm hiểu nghiên cứu hạn chế, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên viết em nhiều thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp thầy, cô bạn để viết em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sóc Sơn giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành phát triển trình lâu dài, trải qua nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau, đời sở sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển Chính mà khái niệm Ngân hàng xuất từ lâu đời Ngày nay, tùy quốc gia, khu vực mà khái niệm Ngân hàng khác Nghị định 49/2000/NĐ-CP nêu rõ “ NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Ngày tiến trình phát triển chung kinh tế, với thông thoáng quy định lĩnh vực, phạm vi kinh doanh phù hợp với xu hội nhập, tổ chức kinh tế phi ngân hàng tham gia nhiều vào lĩnh vực kinh doanh tiền tệ 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng xuất phổ biến Ngân hàng thương mại nơi tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn kinh tế Thông qua dịch vụ nhận tiền gửi Ngân hàng cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản vay trực tiếp Với hoạt động Ngân hàng góp phần tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Mỗi tổ chức, cá nhân kinh tế sử dụng vốn vay từ ngân hàng phải trả mức lãi suất định, điều bắt buộc họ phải sử dụng vốn vay mục đích từ nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế nước ta phát triển SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại Chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức tài trung gian với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư NHTM “ cầu nối” cầu cung vốn, người dư thừa người có nhu cầu vốn Với chức ngân hàng vừa đóng vai trò người vay , vừa đóng vai trò người cho vay.Cơ sở để NHTM thực chức xuất phát từ tuần hoàn vốn tiền tệ kinh tế Từ Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi, kết hợp với khả thu thập xử lý thông tin chuyên nghiệp để giải mối quan hệ cung cầu tín dụng khối lượng thời hạn cho vay Chức tạo tiền Chức tạo tiền không giới hạn hành động in thêm tiền phát hành tiền Ngân hàng Nhà nước Bản thân NHTM trình thực chức có khả tạo tiền tín dụng ( hay tiền ghi sổ) Điều thể rõ tài khoản tiền gửi toán khách hàng Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số dư tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ ban đầu Hay thông qua chức trung gian tài chính, Ngân hàng cho vay số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dung để mua hàng hóa dịch vụ Chức trung gian toán Ngân hàng thương mại trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, Ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ tài sản nợ ( Nguồn vốn ) Đây nghiệp vụ tạo điều kiện tiền đề cho hoạt động NHTM Các NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thức để thực nhiệm vụ đầu tư, cho vay thành SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 phần kinh tế, giúp họ đổi trang thiể bị sản xuất, nâng cấp nhà xưởng phục vụ kinh doanh Nghiệp vụ tài sản có ( Sử dụng vốn ) • Nghiệp vụ dự trữ tiền mặt : Ngân hàng dự trữ tiền mặt nhằm trì khả khoản ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thường xuyên, liên tục khách hàng vào lúc nào… • Nghiệp vụ đầu tư : Ngân hàng tham gia góp vốn liên doanh, liên kết thành lập công ty con… • Nghiệp vụ cho vay : Cho vay nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Các NHTM sử dụng phần lớm số tiền huy động vay kinh tế Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay nguồn thu nhập chinh để bù đắp loại chi phí hoạt động Ngân hàng thu lợi NHTM… Các dịch vụ Ngân hàng thương mại Xuất phát từ chức nhiệm vụ mình, NHTM tiến hành cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng : dịch vụ toán, đại lý, tư vấn, tài … sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày nay, nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng đầu tư trang thiết bị, sở vật chất áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, thực tốt khâu cung ứng dịch vụ góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua việc đa dạng hóa hoạt động, NHTM vừa tăng thu nhập vừa có tính cạnh tranh với định chế tài phi Ngân hàng lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại cho ngân hàng khoản thu chênh lệch tỷ giá dịch vụ toán quốc tế, doanh lợi hối đoái Như vậy, thành phần cấu tổng thu nhập NHTM lãi cho vay , lợi tức từ khoản đầu tư, dịch vụ phí doanh lợi hối đoái 1.2 Vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động hay tạo lập sử dung vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động Ngân hàng thương mại; định tồn phát triển Ngân hàng SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 1.2.2 Cơ cấu vốn Ngân hàng thương mại Tùy thuộc vào nguồn hình thành yêu cầu quản lý, người ta chia nguồn vốn ngân hàng thành loại vốn khác Về bản, nguồn vốn ngân hàng bao gồm : - Vốn chủ sở hữu Vốn huy động Vốn vay Vốn khác 1.2.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Vốn sở để Ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Trên thực tế, ngân hàng có khối lượng vốn lớn mạnh cạnh tranh kinh doanh Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi đối tượng cho vay thu hẹp Trong ngân hàng có nguồn vốn lớn hoạt động phạm vi toàn giới ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu khu vực nhỏ lẻ, phân tán.Ngoài lượng vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ khó phản ứng nhạy bén trước biến động lớn lãi suất thị trường NHNN cấp hạn mức tín dụng mức thấp Vốn định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng Trong kinh tế thị trường với cạnh tranh ngày khốc liệt để tồn phát triển đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao uy tín mắt khách hàng Uy tín trước hết thể việc sẵn sang toán khách hàng có nhu cầu Mặt khác, uy tín ngân hàng thể khả cho vay đầu tư ngân hàng Điều phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn ngân hàng Với tiềm vốn khả huy động vốn tốt, ngân hàng dễ dàng mở rộng hoạt động kinh doanh, cạnh tranh hiệu quả, vừa giữ chữ tín với khách hàng lại vừa nâng cao vị ngân SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 nhiều năm qua nhu cầu vay ngoại tệ chi nhánh không phát sinh nên nguồn vốn ngoại tệ huy động điều chuyển NHNo Việt Nam 2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh chi phí huy động vốn Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn giai đoạn 2013-2015 Năm Đơn vị Chỉ tiêu tính Tỷ 1.Tổng vốn huy động đồng Tỷ 2.Tổng chi phí đồng 2013 2014 2015 2014/2013 Chênh Tỷ lệ 2015/2014 Chênh Tỷ lệ lệch (%) lệch (%) 2897 3373 3740 476 16,4 367 10,9 256 270 287 14 5,5 17 6,3 0,09 0,08 0,07 -0,01 11,1 -0,01 11,1 3.Chi phí huy động vốn /tổng vốn huy động Lần (3=2/1) (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn) Qua bảng cho thấy , tổng vốn huy động qua năm tăng , chi phí huy động vốn tăng theo, cụ thể năm 2013 chi phí huy động vốn 256 tỷ đồng, sang năm 2014 tăng thêm 14 tỷ đồng lên 270 tỷ đồng Năm 2015 chi phí huy động vốn 287 tỷ đồng, cao năm 2014 17 tỷ đồng Để huy động đồng vốn năm 2013 chi nhánh phải bỏ 0,09 đồng chi phí huy động vốn Năm 2014 chi phí huy động vốn đồng vốn huy động mà chi nhánh phải bỏ 0,08 đồng Năm 2015 để huy động đồng vốn chi nhánh bỏ 0,07 đồng chi phí 2.3.3 Phân tích vốn huy động so với tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ không tốt Bởi tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng vốn không hiệu Bảng 2.8 Chỉ tiêu đánh giá tổng dư nợ / tổng vốn huy động Đơn vị tính : Tỷ đồng SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 23 Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng dư nợ 1182 1126 1136 Tổng vốn huy động Tổng dư nợ/ tổng vốn 2897 3373 3740 0,41 0,34 0,31 huy động (lần) (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn) Năm 2013 bình quân 0,41 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia; năm 2014 bình quân 0,34 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, năm 2015 bình quân 0,31 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Ta thấy ba năm qua tình hình huy động vốn ngân hàng khả quan,thu hút lượng lớn vốn huy động tăng qua năm nhiên ngân hàng chưa thực tốt công tác cho vay tiêu tổng dư nợ/tổng vốn huy động tương đối thấp giảm ba năm liên tiếp cho thấy hiệu tín dụng môt đồng vốn huy động giảm sút, ngân hàng lãng phí nguồn vốn huy động Vì ngân hàng cần phải có giải pháp phù hợp để tận dụng tối đa nguồn vốn huy động kinh tế, đồng thời tăng cường công tác tín dụng giúp đưa tổng dư nợ/ tổng vốn huy động đạt tỷ lệ hợp lý 2.4 Đánh giá chung công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn 2.4.1 Những kết đạt Những năm gần với biến động liên tục kinh tế, thị trường tài tiền tệ nước ta gặp nhiều khó khăn, hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Sóc Sơn nói riêng phải đối mặt với nhiều vấn đề, song với ưu sẵn có với giải pháp linh động NHNo&PTNT Chi nhánh Sóc Sơn trì phát triển ổn định hoàn thành số tiêu chủ yếu giao Trong đó, hoạt động huy động vốn đạt kết sau: - Quy mô vốn huy động ổn định tăng trưởng qua năm, thực kế hoạch đề ra, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay đầu tư SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 24 - Hình thức huy động ngày đa dạng, đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng - Chi phí huy động vốn Chi nhánh thấp: Nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu thu từ nghiệp vụ nhận tiền gửi, loại vốn huy động có lãi suất thấp so với việc vay liên ngân hàng hay phát hành GTCG, việc huy động vốn thông qua nghiệp vụ giúp ngân hàng giảm lãi suất bình quân đầu vào, giảm chi phí huy động vốn - Đối tượng khách hàng ngày đa dạng lớn dần lên số: Với sách khách hàng, dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngân hàng ngày tạo niềm tin uy tín khách hàng Số lượng doanh nghiệp mở tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày nhiều, hoạt động huy động vốn ngân hàng dân cư ngày tăng lên, thể qua số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng lên tới 37.439 khách - Công nghệ ngân hàng ngày đại: NHNo&PTNT Sóc Sơn dần đại hóa giao dịch, triển khai, nâng cấp đầy đủ hệ thống ứng dụng, hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo an toàn hiệu giúp cho việc thực giao dịch nhanh hơn, hiệu hơn, dịch vụ thẻ ngày đại tiện ích, nên số lượng thẻ ATM mở chi nhánh tăng lên đáng kể 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế - Sản phẩm dịch vụ chủ yếu sản phẩm truyền thống: Mặc dù Chi nhánh phát triển thêm nhiều hình thức nhiên loại hình huy động vốn ít, chưa đa dạng để khách hàng lựa chọn - Lãi suất điều chỉnh chậm: Lãi suất Chi nhánh điều chỉnh theo mức lãi suất cạnh tranh thị trường thường điều chỉnh chậm so với Ngân hàng TMCP khác địa bàn, lãi suất lại công cụ cạnh tranh hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Vì điều dễ dẫn tới khách hàng chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác có lãi suất tốt - Quy mô vốn huy động chưa tương xứng với tiềm địa phương: SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 25 Nguồn vốn huy động tăng trưởng qua năm xét thực tế quy mô nguồn vốn mà Chi nhánh huy động chưa tương xứng với tiềm nguồn vốn huy động địa bàn huyện - Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý: + Cơ cấu nguồn vốn có dịch chuyển sang kỳ hạn ngắn hạn + Cơ cấu vốn nội tệ - ngoại tệ chưa thực hợp lý - Quy mô sử dụng vốn chưa tương xứng với quy mô vốn Chi nhánh: Với tiềm phát triển kinh tế địa bàn huyện số vùng lân cận Chi nhánh khai thác nhiều nhu cầu vốn chủ thể kinh tế Vì vậy, doanh số cho vay dư nợ tín dụng chưa phản ánh nhu cầu vốn thực tế địa bàn 2.4.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan: + Chưa quan tâm bố trí máy tổ chức độc lập công tác huy động vốn: Ngân hàng chưa thành lập phòng nguồn vốn riêng biệt để thực kế hoạch hoạt động huy động sử dụng vốn + Công nghệ ngân hàng hạn chế: Mặc dù NH có bước tiến lớn công tác đại hóa công nghệ ngân hàng song hình thức toán không dùng tiền mặt toán qua tài khoản ngân hàng, máy rút tiền tự động… chưa phát triển diện rộng Công nghệ ngân hàng qui trình nghiệp vụ lẫn trang thiết bị hạn chế chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng + Công tác quản trị điều hành, phân tích dự báo bị động, hạn chế việc xây dựng sách mang tính dài hạn + Chưa trọng hoạt động marketing ngân hàng + Hoạt động phòng giao dịch chưa thực hiệu quả: Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch mở rộng đặt hầu khắp khu vực đông dân cư địa bàn huyện hoạt động Chi nhánh phòng giao dịch chưa phát triển đồng đều, chưa phát huy tối đa tiềm khu vực SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 26 Nguyên nhân khách quan: + Cạnh tranh ngày gay gắt diễn đồng thời mặt : Một mặt, cạnh tranh diễn nội hệ thống NHTM với Mặt khác, kinh tế xuất nhân tố mới, tổ chức phi ngân hàng, cạnh tranh tổ chức tín dụng việc huy động vốn Các tổ chức huy động vốn phát triển nhanh số lượng, phong phú loại hình nên thu hút khối lượng vốn lớn NHTM + Môi trường kinh tế môi trường pháp lý chưa thật ổn định đồng gây cản trở tới hoạt động huy động vốn Nguy lạm phát có khả đe dọa, làm cho người dân chưa thật tin tưởng vào môi trường đầu tư + Tỷ lệ toán không dùng tiền mặt nước ta thấp nói riêng địa bàn huyện Sóc Sơn, với tâm lý nhiều người dân ưa thích sử dụng tiền mặt cất giữ tiền nhà, chưa tuyên truyền sâu rộng tiện ích việc sử dụng thẻ ngân hàng gửi tiền vào ngân hàng… + Người dân có xu hướng đầu tư vào lĩnh vực khác thay gửi tiền vào ngân hàng Ví dụ: mua vàng , mua đất thay gửi tiền vào ngân hàng gây khó khăn cho công tác huy động vốn Chi nhánh SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 27 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC SƠN 3.1 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn 3.1.1 Mục tiêu, phương hướng chung NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn Tiếp tục thực chiến lược kinh doanh đa xác định sở giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường nông nghiệp, nông thôn, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, sở ưu tiên vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, nâng tỷ trọng cho vay trung hạn, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có sẵn, triển khai sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thực tốt sách bảo hiểm tiền gửi để người dân yên tâm gửi nguồn vốn dài hạn Ngân hàng, nâng cao khả tài chính, cải thiện đời sống cán công nhân viên, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực tất lĩnh vực nghiệp vụ, bố trí sử dụng nguồn nhân lực hợp lý, phát huy lực cán bộ, thực sách khách hàng linh hoạt, hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, kịp thời chấn chỉnh sai phạm có nhằm xây dựng nề nếp, kỷ cương hoạt động kinh doanh Cụ thể phương hướng, mục tiêu đến năm 2020, chi nhánh xây dựng: - Nguồn vốn tăng trưởng bền vững, đẩy mạnh huy động vốn dân cư kỳ hạn dài Duy trì tốt khối khách hàng truyền thống, khách hàng chiến lược, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, mở rộng đối tượng khách hàng tiềm - Duy trì mức tăng trưởng tín dụng mức hợp lý - Đổi phát triển mạnh công nghệ ngân hàng, cung cấp thêm sản phẩm tín dụng, tiện ích; nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ đủ sức cạnh tranh - Tập trung sức mạnh toàn hệ thống thực tốt nội dung nhằm áp dụng hiệu đề án cấu lại Một số tiêu phấn đấu đến năm 2020: - Tổng nguồn vốn tăng trưởng bình quân 12 - 15%/ năm - Dư nợ cho vay kinh tế tăng bình quân 10% - 12%/năm SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 28 - Doanh thu từ hoạt động dịch vụ: tăng 15 - 20%/năm - Tỷ lệ nợ xấu 3%/ tổng dư nợ - Kết tài tốt, nâng cao chất lượng đời sống cán 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn năm tới Hoạt động huy động vốn phận hoạt động kinh doanh ngân hàng Chiến lược tạo nguồn vốn Ngân hàng vấn đề quan trọng, định mở rộng hay thu hẹp quy mô đối tượng đầu tư, huy động vốn vừa đáp ứng nhu cầu cho tăng trưởng kinh tế vừa giữ vững mức lạm phát ổn định nâng cao đời sống nhân dân Để thực tốt hoạt động huy động vốn đòi hỏi chi nhánh sử dụng linh hoạt đòn bẩy kinh tế với giải pháp cụ thể sở định hướng, phát triển nguồn vốn sau: - Coi huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt định Chi nhánh để đáp ứng nhu cầu giải ngân hợp đồng tín dụng ký, đồng thời giữ vững nguồn vốn đảm bảo khả toán - Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu thị trường để tăng cầu vốn ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn - Chú trọng đến nguồn vốn từ dân cư nhằm chuyển dần cấu nguồn vốn dẫn đến ổn định - Thực theo hướng tăng trưởng tiền gửi khách hàng sở nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ toán nước, toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng Chủ động kết nối toán với tổ chức doanh nghiệp nhằm tạo nguồn vốn lớn bền vững - Điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải - Gắn chặt hoạt động khác với hoạt động huy động vốn nhằm tăng cường hiệu công tác quản lý sử dụng vốn - Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cấu tài sản Nợ SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 29 Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn tỷ giá 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Sóc Sơn ta thấy nguồn vốn huy động có bước tăng trưởng cao qua năm, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Chiến lược huy động vốn hướng vào tăng trưởng nguồn vốn huy động chỗ hợp lý, giúp cho ngân hàng ngày độc lập tự chủ hoạt động kinh doanh Tuy nhiên bên cạnh điều kiện thuận lợi bên bên ngân hàng gặp nhiều khó khăn hạn chế cần khắc phục Để mở rộng quy mô vốn huy động đồng thời nâng cao chất lượng vốn huy động Chi nhánh phải xây dựng hệ thống giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa nhân tố tích cực, hạn chế nhân tố tiêu cực Để làm điều đó, chi nhánh cần thực giải pháp sau: 3.2.1 Triển khai đa dạng hoá hình thức huy động vốn, xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý phù hợp với sử dụng vốn Trong trình huy động vốn nay, NHTM tung hình thức HĐV cạnh tranh về: lãi suất, kỳ hạn, với nhiều ưu đãi kèm theo quà tặng, thẻ khám bệnh, bảo hiểm Chi nhánh muốn tăng thị phần huy động vốn địa bàn Chi nhánh phải trì hoàn thiện hình thức HĐV mang tính truyền thống, đồng thời phải nghiên cứu triển khai hình thức HĐV đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Triển khai đa dạng hình thức HĐV theo loại tiền, theo kỳ hạn theo đối tượng khách hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng đến gửi tiền - Huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn, có hiệu việc huy động vốn cao tạo lợi nhuận cho Chi nhánh - Đi đôi với HĐV đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp cận dự án lớn khả thi nhằm nâng cao tăng trưởng tín dụng Ngoài sản phẩm tiết kiệm triển khai, chi nhánh NHNo Sóc Sơn triển khai số sản phẩm tiết kiệm như:Tiết kiệm học đường, Tiền gửi linh hoạt, Tiền gửi ý, Đầu tư tự động 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện sách lãi suất tiền gửi cách linh SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 30 hoạt, hợp lý nhằm giảm thiểu chi phí huy động vốn tăng thu nhập từ lãi Đây giải pháp quan trọng hàng đầu để nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Sóc Sơn hiệu HĐV Chi nhánh bị ảnh hưởng mạnh từ tình hình khó khăn chung kinh tế Lãi suất tiền gửi mặt có liên quan trực tiếp đến chi phí đầu vào, mặt khác yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Do vậy, Chi nhánh phải bám sát diễn biến lãi suất thị trường vốn địa bàn hoạt động để đưa sách lãi suất hợp lí vừa đảm bảo sức cạnh tranh Ngân hàng vừa hấp dẫn khách hàng Để xây dựng sách lãi suất phù hợp chi nhánh cần thực công việc sau: - Xác định lãi suất sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay hợp lý Bên cạnh đó, phải xem xét đến tình hình kinh tế thị trường, đánh giá mức độ lạm phát vấn đề kinh tế vĩ mô ảnh hưởng tới lãi suất - Chi nhánh cần phải tham khảo mặt lãi suất chung ngân hàng bạn địa bàn, đồng thời kết hợp với mạnh Chi nhánh công tác huy động vốn để xây dựng sách hợp lý - Nên phân đoạn thị trường để áp dụng mức lãi suất tương thích cho khách hàng 3.2.3 Phát triển dịch vụ liên quan đến HĐV nhằm thu hút tối đa nguồn vốn Hiện cạnh tranh ngân hàng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngày gay gắt Khi mà lãi suất huy động vốn loại hình huy động vốn ngân hàng có khác biệt tiện lợi dịch vụ kèm lợi cạnh tranh Do nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng cần phải phát triển thêm dịch vụ kèm như: Dịch vụ tín dụng: Đây dịch vụ ngân hàng, tạo gắn kết công tác huy động vốn cho vay mà đặc biệt huy động tiền gửi dân cư tín dụng tiêu dùng SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 31 Dịch vụ bảo lãnh: Khi thực hợp đồng bảo lãnh khách hàng phải ký quỹ khoản tiền định, dịch vụ phát triển làm tăng nguồn vốn huy động cho Chi nhánh Dịch vụ bảo hiểm: Gia tăng dịch vụ Bảo hiểm gia tăng lượng khách hàng giao dịch, góp phần tăng nguồn vốn huy động Chi nhánh Dịch vụ toán: Chi nhánh cần phối hợp với tổ chức cung ứng dịch vụ điện nước, bảo hiểm, điện thoại… để làm dịch vụ thu hộ, chi hộ Qua làm cho nguồn vốn Chi nhánh tăng lên đáng kể 3.2.4 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng hiệu Để nâng cao hiệu hoạt động Marketing, trước mắt NHNo&PTNT Sóc Sơn cần thực nội dung sau: - Đưa định hướng cụ thể cho hoạt động phận giúp NHNo&PTNT Sóc Sơn nâng cao hiệu Marketing, từ góp phần nâng cao uy tín ngân hàng việc cung cấp dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng, hướng tới giúp ngân hàng chủ động với thay đổi thị trường sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau - Xác định rõ đối tượng khách hàng , trọng tìm hiều nhu cầu mong muốn khách hàng để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng giúp ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt hiệu cao 3.2.5 Hoàn thiện đổi công nghệ Ngân hàng Hoạt động ngân hàng đại gắn với công nghệ đại, tạo nên lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Công nghệ đại giúp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, giảm chi phí, rút ngắn thời gian nghiệp vụ ngân hàng Việc thực giao dịch nhanh chóng, xác vừa góp phần thu hút nguồn vốn huy động, vừa giảm chi phí hoạt động, đồng thời góp phần tăng tính an toàn, tính bảo mật cao - Chi nhánh tích cực nghiên cứu, học hỏi, triển khai ứng dụng khoa học công nghệ phục vụ tốt nhu cầu khách hàng.Trong thời gian tới, cần SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 32 tiếp tục triển khai chương trình kết nối toán rộng đến khách hàng có nhu cầu toán lớn Đồng thời cần hoàn thiện phần mềm phụ trợ cho công tác HĐV triển khai như: quản lý tiền mặt, quản lý nhập xuất quỹ, thu học phí, thu ngân sách nhà nước - Xây dựng triển khai hệ thống Quản lý quan hệ khách hàng, trước tiên cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng vào CIF sau xây dựng thành hệ thống quản lý quan hệ khách hàng đầy đủ Đây công cụ giúp NHTM bảo vệ thị phần tạo tăng trưởng - Xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin HĐV số phân hệ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi toán (không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn tiền gửi khách hàng lớn Để thực giải pháp trên, Chi nhánh cần tăng cường đội ngũ cán kỹ thuật tin học cho Phòng Điện toán số lượng chất lượng để đáp ứng đòi hỏi ngày cao ngành Công nghệ phát triển đôi với đội ngũ cán có trình độ cao phát huy hết tiềm 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành công hay thất bại ngân hàng Do đó, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt , máy quản lý có hiệu không góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nói chung NHNo&PTNT Sóc Sơn nên tập trung nội dung sau: - Xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc,đáp ứng đòi hỏi ngày cao môi trường kinh doanh Ngân hàng - Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 33 đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Trong sách đãi ngộ cán cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thỏa đáng người có trình độ chuyên môn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng - Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lòng khách hàng - Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Tăng cường biện pháp kiểm tra, kiểm soát chi nhánh Đảm bảo theo dõi, nắm bắt thường xuyên diễn biến tình hình huy động, lãi suất huy động toàn chi nhánh, tránh tình trạng thâm hụt vốn Ngân hàng vượt trần lãi suất quy đinh NHNN, cá nhân lợi dụng nghiệp vụ tham ô, biển thủ Thực công tác kiểm tra, kiểm soát tốt gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực canh tranh giữ vững uy tín thương hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Đối với lĩnh vực ngân hàng hoạt động ngân hàng, đặc biệt phạm vi hoạt động huy động vốn nhằm phục vụ công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, cần nhận quan tâm hỗ trợ từ nhiều phía Chính phủ Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô tạo nhiều điều kiện thuận lợi gâyra không khó khăn công tác huy động vốn Trong điều kiện nay, nội dung ổn định kinh tế vĩ mô trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý, đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế giữ vững ổn định giá trị đồng nội tệ Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý đồng bộ, rõ ràng, đảm bảo bình đẳng an toàn cho tất ngân hàng thương mại, định chế tài hoạt động SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 34 lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tư nghiệp vụ tài khác Thúc đẩy phát triển thị trường tài nước mở rộng quan hệ tài tiền tệ quốc tế: thị trường tài phát triển làm tăng tính lỏng cho chứng khoán có công cụ huy động nguồn vốn trung dài hạn hữu hiệu trái phiếu… tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước Ngân hàng thương mại Nhà nước, góp phần tăng thêm nguồn hàng hóa có chất lượng cho thị trường chứng khoán Đồng thời nâng cao lực hoạt động, hiệu kinh doanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp địa phương phát triển Để khắc phục tình trạng toán dùng tiền mặt chủ yếu phủ cần đưa quy định cụ thể nhằm khuyến khích tiến tới yêu cầu tất giao dịch toán phải toán qua ngân hàng Chính phủ cần sớm có quy hoạch tổng thể, định hướng phát triển cụ thể cho ngành, lĩnh vực để Ngân hàng có sở phối hợp Chính phủ cần đánh giá cách toàn diện xử lý hợp lý mối quan hệ nguồn lực nước nước theo hướng đảm bảo nợ quốc gia nằm phạm vi kiểm soát Chỉ đạo bộ, ban ngành lập kế hoạch thu hút sử dụng có hiệu quả, tiết kiệm nguồn vốn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước với chức quan quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chiến lược huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thực cách linh hoạt tránh thay đổi giật cục gây sốc làm NHTM gặp khó khăn trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật hoạt động ngân hàng sở tiến hành rà soát bổ sung văn quy phạm pháp luật cho phù hợp với cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 35 Tiếp tục khống chế trần lãi suất huy động trường hợp trì lãi suất đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát áp dụng chế tài xử lý thích hợp, tạo công bình đẳng hoạt động tổ chức tín dụng Thực đổi công nghệ ngân hàng, tăng cường công tác toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, chuyển tiền điện tử… nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ Tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Cơ cấu mạng lưới giao dịch hợp lý, kết hợp với hoàn thiện, chuẩn hóa điểm giao dịch, trang bị phương tiện, sở vật chất thống toàn nghành để nâng cao hiệu hoạt động, tránh chồng chéo, cạnh tranh nội bộ, lãng phí chi phí nguồn nhân lực - Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo an toàn hệ thống, hỗ trợ kịp thời cho công tác giao dịch, phát triển sản phẩm dịch vụ, kết nối khách hàng, quản trị hệ thống - Quảng bá thương hiệu văn hóa Agribank, thực nhận diện thương hiệu gồm hệ thống văn phòng phẩm, đồng phục, hệ thống đồ họa môi trường (biển trụ sở, biển ATM ), hệ thống xúc tiến thương mại (tặng phẩm, ô, mũ ) - Tạo điều kiện cho cán có điều kiện học tập, nâng cao trình độ chuyên môn nước đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại hội nhập kinh tế giới - Tăng cường kiểm tra, giám sát tất hoạt động Chi nhánh để tìm sai phạm hoạt động, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời để tránh xảy vụ việc ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín toàn hệ thống NHNo&PNTN Việt Nam - Tăng mức thưởng huy động vốn cho Chi nhánh cá nhân có thành tích việc huy động vốn Khuyến khích, khen thưởng Chi nhánh động, sang tạo đề xuất sản phẩm, giải pháp nhằm trì tăng trưởng huy động vốn SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 36 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn đóng vai trò quan trọng, qui định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phương pháp khoa học, kiến thức học tập được, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, báo cáo đưa vấn đề nội dung tăng cường huy động vốn từ bên NHTM Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên trình thực đề án khó tránh khỏi sai sót Em mong cảm thông đóng góp ý kiến thầy cô bạn bè để nội dung luận văn thực vào thực tế Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tận tình hướng dẫn bảo PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm toàn thầy cô khoa Tài giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, anh chị Phòng Kế hoạch kinh doanh – Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sóc Sơn tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Sinh viên Hoàng Thị Thủy SV: Hoàng Thị Thủy MSV: 12107105 37