Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, Việt Nam đứng trước hội thách thức Đầu năm 2007, Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Ngành Tài Ngân hàng mắt xích quan trọng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động tạo giá trị uế cao cho Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng Ngân hàng đa phần dừng lại H việc cho vay sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án, bảo lãnh toán xuất nhập khẩu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá…mà loại hình sản phẩm đòi hỏi phải có tế điều kiện đảm bảo tín dụng kèm theo Vì khách hàng có nhu cầu vay vốn cán công nhân viên chức tài sản đảm bảo tiến hành h vay vốn Mở rộng nhiều hình thức cho vay, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ cho in khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà, rút ngắn thời gian cho vay khởi điểm cho phát triển lâu dài bền vững hệ thống Ngân hàng đại Nhận thức cK vấn đề này, sở Chỉ thị 20 Thủ tướng việc triển khai trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Ngân hàng BIDV nói riêng hay hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung xây dựng nên sản phẩm cho vay tiêu họ dùng tín chấp cán công nhân viên có lương trả qua thẻ Ngân hàng phát hành, với đặc điểm bậc không cần tài sản đảm bảo cho giao dịch vay Đ ại vốn Tuy nhiên sản phẩm tương đối mẻ nên có người hiểu nắm thông tin sản phẩm này, điều làm hạn chế kết hoạt động Ngân hàng nên đòi hỏi cần có giải pháp để phát triển loại hình sản phẩm nhằm tạo lợi ích cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh đó, với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng giai đoạn nay, Ngân hàng BIDV Quảng Nam cần phải trọng đến việc tìm giải pháp nhằm phát triển sản phẩm phù hợp thời kì, để tạo tăng trưởng ổn định Ngân hàng tương lai Vì lẽ chọn đề tài “ Giải pháp phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp cán công nhân viên có lương trả qua thẻ ATM Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng tiêu dùng, thẻ ATM, sản phẩm cho vay tín chấp qua tài khoản thẻ cá nhân Tìm hiểu tình hình hoạt động Ngân hàng nói chung thực trạng hoạt động loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp cán công nhân viên có lương trả qua thẻ ATM Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam nói riêng Qua đó, xác định điểm mạnh, điểm yếu Ngân hàng uế Phân tích thị trường khách hàng, môi trường kinh doanh nhằm đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp Qua góp phần đem lại lợi H nhuận cho Ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu Đối tượng nghiên cứu tế Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp triển khai Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam, cụ thể cán công cK  Về thời gian in Phạm vi nghiên cứu h nhân viên có lương trả qua thẻ Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam Số liệu từ phía Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2009-2011 Tiến hành khảo sát 60 lao động tháng năm 2012 họ  Về không gian Những lao động có lương trả qua thẻ Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam Đ ại có không sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp địa bàn Thành Phố Tam Kỳ Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu Vùng nghiên cứu đề tài nằm địa bàn Thành Phố Tam Kỳ 5.2 Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu thứ cấp Các số liệu dùng để phân tích đề tài thu thập từ báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng năm (2009-2011) Các thông tin khác liên quan đến đề tài có thảo luận với phòng ban Ngân hàng, sinh viên tự tổng hợp báo đài, tra cứu Internet… SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương - Thu thập số liệu sơ cấp Phỏng vấn trực tiếp người tiêu dùng cụ thể cán công nhân viên công tác quan, công ty khác có lương trả qua hệ thống Ngân hàng sử lý thông tin qua bảng câu hỏi có chọn lọc Do đề tài tiến hành nghiên cứu theo kiểu mô tả nên phương pháp chọn mẫu xác định phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên Và để đảm bảo tính đại diện số mẫu chọn 60 mẫu 5.3 Phương pháp phân tích số liệu chênh lệch qua thời kỳ để phân tích số liệu thu uế - Dùng phương pháp thống kê mô tả: so sánh số tương đối, số tuyệt đối, lấy số H - Dùng phần mềm SPSS để phân tích, đánh giá số liệu thu từ việc lấy ý kiến người tiêu dùng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng tế Kết cấu đề tài Đề tài gồm phần: h Phần I: Đặt vấn đề in Phần II: Nội dung kết nghiên cứu cK Chương I: Cơ sở khoa học vấn đề nghiên cứu Chương II: Tổng quan Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam Chương III: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp cán công họ nhân viên trả lương qua thẻ ATM Ngân hàng BIDV-Chi nhánh Quảng Nam Đ ại Phần III: Kết luận kiến nghị SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng uế Theo sách nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TS Nguyễn Minh Kiều đưa khái niệm tín dụng sau: H Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định tế trả lại với lượng lớn Khái niệm thể đặc điểm bản, thiếu đặc điểm sau không phạm trù tín dụng nữa: h + Một, có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang in người khác cK + Hai, chuyển giao mang tính chất tạm thời + Ba, hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức họ 1.1.2 Phân loại tín dụng  Căn thời hạn tín dụng Đ ại - Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: Có thời hạn lớn năm nhỏ hay năm năm, loại tín dụng cung cấp nhằm mua sắm tài sản cố định, đổi kĩ thuật, xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vồn nhanh - Tín dụng dài hạn: Có thời hạn năm năm, cung cấp để xây dựng bản, cải tiến kĩ thuật, tài trợ dự án đầu tư  Căn vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng sử dụng để hình thành vốn lưu động cấc tổ chức kinh tế, có ý nghĩa cho vay bù đắp vốn lưu động cho vay chi SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương phí sản xuất, cho vay để toán khoản nợ hình thức chiết khấu kỳ phiếu Đây loại tín dụng có mức độ ro thấp vốn lưu động doanh nghiệp vốn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh nên ngân hàng theo dõi thường xuyên có biến động xảy kịp thời thu hồi vốn - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Hình thức tín dụng thường có  Căn vào mức độ tín nhiệm Ngân hàng uế mức dộ rủi ro cao khả thu hồi vốn chậm H - Tín dụng bảo đảm: Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cấp tín dụng dựa vào uy tín tế thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa h vào uy tín khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Như vậy, in tài sản đảm bảo loại tín dụng rủi ro cho ngân cK hàng khách hàng có uy tín lớn có khả trả nợ ngân hàng cao cấp tín dụng mà đảm bảo - Tín dụng có đảm bảo: Là loại tín dụng dựa sở đảm bảo chấp, họ cầm cố có bảo lãnh người thứ ba Hình thức áp dụng khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có đảm Đ ại bảo Sự đảm bảo sở pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai Mặc dù có đảm bảo hình thức có mức độ rủi ro tài sản bị giá hay người bảo lãnh không thực nghĩa vụ  Dựa vào phương thức cho vay - Cho vay theo vay: Là phương thức cho vay mà khách hàng lập hồ sơ cho lần vay có xác định kì hạn nợ rõ ràng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà khách hàng cần lập hồ sơ vay vốn vào đầu kì kế hoạch sử dụng cho nhiều vay Ngân hàng phân tích xác định mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định cho khách hàng SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc Ngân hàng chấp thuận văn cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng thông qua hệ thống ATM điểm giao dịch Ngân hàng toàn hệ thống hay POS để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân gia đình như: mua sắm vật dụng gia đình, đóng học phí, toán hóa đơn….Ngân hàng cấp cho khách hàng hạng mức sử dụng tiền tài khoản Ngân hàng gọi hạn mức thấu chi  Dựa vào tính chất tín dụng uế - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán Đây H loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn ngân hàng đầy đủ thông tin nợ, doanh nghiệp kinh nghiệm việc cấp tín dụng cho tế khách hàng - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng ngân hàng cấp vốn trực tiếp in h cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Mức độ rủi ro trường hợp thấp ngân hàng trực tiếp gặp khách cung cấp tín dụng cK hàng thực cán có nghiệp vụ kinh nghiệm việc  Dựa vào mục đích sử dụng vốn tín dụng họ - Cho vay công nghiệp thương mại - Cho vay tiêu dùng cá nhân Đ ại -Cho vay sản xuất nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.2.1 Khái niệm Là khoản cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người dân trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại,y tế du lịch… 1.2.2 Đặc điểm lợi ích tín dụng tiêu dùng 1.2.2.1 Đặc điểm - Nhu cầu vốn khách hàng phụ thuộc vào chu kì kinh tế SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương - Nguy rủi ro tín dụng cao khoản tín dụng khác, lãi suất thường cao so với lĩnh vực vay khác - Quy mô vay nhỏ, số lượng vay nhiều - Nhu cầu tiêu dùng khách hàng nhạy cảm so với thay đổi lãi suất Thông thường, người vay quan tâm đến số tiền mà họ toán mức lãi suất mà họ phải gánh chịu - Nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình - Tư cách người vay khó xác định uế làm việc, kĩ kinh nghiệm công việc người H - Mức thu nhập trình độ học vấn hai vấn đề quan trọng định nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng tế 1.2.2.2 Lợi ích  Đối với ngân hàng in loại tiền gửi cho ngân hàng h Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động cK Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng  Đối với người tiêu dùng họ Người tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền Đáp ứng nhu cầu kinh tế Đ ại 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay vốn  Cho vay tiêu dùng cư trú : khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình  Cho vay tiêu dùng phi cư trú : khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch… 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả  Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ cho ngân hàng (cả số tiền gốc lãi) cho ngân hàng theo kì hạn định thời hạn vay SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương  Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng mà vốn gốc toán lần khoản vay đến hạn  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập, khách hàng ngân hàng cho phép thực cho vay trả nợ nhiều kì cách tuần hoàn, theo uế hạn mức tín dụng 1.2.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ H  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho tế người tiêu dùng  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng h trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ khách hàng in 1.2.3 Các quy định tín dụng tiêu dùng cK 1.2.3.1 Nguyên tắc tín dụng Khách hàng vay vốn tín dụng tiêu dùng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng họ - Phải hoàn trả nợ gốc tiền lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo quy định Chính Phủ Ngân hàng nhà nước Đ ại 1.2.3.2 Điều kiện vay vốn - Có lực pháp luật dân lực hành vi dân chịu quy định pháp luật - Có khả đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Mục đích sử dụng vốn hợp lý - Có tài sản đảm bảo 1.2.3.3 Đối tượng cho vay - Nhà ở, nhà, chi phí xây dựng, sửa chữa nhà - Chi phí mua phương tiện lại SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương - Chi phí mua vật dụng gia đình - Chi phí sinh hoạt khác - Những nhu cầu chi thường xuyên mang tính tuần hoàn 1.2.4.4 Thời hạn cho vay Phụ thuộc vào tính chất nguồn trả nợ số tiền vay mà thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Đối với nhu cầu tiêu dùng khác nhau, ngân hàng quy định thời hạn cho vay tối đa khác uế 1.2.4.5 Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận phù hợp với H quy định NHNN lãi suất cho vay thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Tổ chức tín dụng có trách nhiệm công bố công khai mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết tế Tuỳ mức độ quan hệ ngân hàng khách hàng mà có mức độ ưu tiên lãi suất khác Nếu khoản vay hạn trả nợ phải áp dụng lãi suất hạn in sở lãi suất h Phương pháp xác định lãi suất cho vay xác định trước cho vay dựa cK Tại Việt Nam lãi suất cho vay ngắn hạn tổng giám đốc tổ chức tín dụng ấn định phạm vi khung lãi suất NHNN ấn định thời kỳ 1.2.4.6 Mức cho vay họ Số tiền vay tùy thuộc vào loại tài sản, chi phí mà ngân hàng tài trợ sách ngân hàng Đ ại Mức vốn vay= Tổng nhu cầu vay vốn- vốn tự có- vốn khác( có) 1.2.4.7 Giải ngân thu nợ Tuỳ theo nhu cầu vốn doanh nghiệp thời điểm điều kiện cụ thể khác mà ngân hàng thực giải ngân theo kế hoạch thoả thuận Khi đến hạn ngân hàng tiến hành thu nợ khoản cho vay Doanh nghiệp có trách nhiệm trả nợ theo phương thức thoả thuận hạn 1.2.4 Rủi ro tín dụng tiêu dùng Rủi ro tín dụng tiêu dùng khả dẫn tới người vay không thực cam kết trả nợ Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao liên quan tới cá nhân, cá thể có tính riêng biệt cao nguyên nhân cá biệt sau: SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương  Những nguyên nhân liên quan tới khả lao động, tạo thu nhập khách hàng việc làm, kinh doanh thua lỗ, sức khỏe giảm sút…  Những nguyên nhân liên quan tới nhu cầu chi tiêu tăng đột biến so với thời điểm ký kết hợp đồng hoàn cảnh gia đình thay đổi, giá sinh hoạt tăng, đầu tư không hiệu quả…  Những nguyên nhân mang yếu tính chất tâm lý xã hội làm thay đổi ý muốn trả nợ khách hàng 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng uế thương mại H  Chỉ số 1: Nợ hạn tổng dư nợ (%) Chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng Ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa tế chất lượng tín dụng Ngân hàng cao  Chỉ số 2: Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động (%, lần) Chỉ số h xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động giúp cho nhà phân tích so sánh in khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động  Chỉ số 3: Doanh số thu nợ dư nợ bình quân (vòng) Chỉ tiêu cK gọi tiêu vòng quay vốn tín dụng Nó đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Chỉ số 4: Doanh số thu nợ doanh số cho vay (%) Chỉ tiêu gọi họ  tỉ lệ thu hồi nợ, phản ánh thời kì đó, từ đồng vốn cho vay ngân hàng thu đồng nợ, tiêu lớn tốt ngược lại Đ ại  Chỉ số 5: Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ (%) Chỉ số xác định cấu tín dụng theo thời hạn Để từ giúp nhà phân tích đánh giá cấu đầu tư có hợp lý hay chưa có giải pháp điều chỉnh kịp thời  Chỉ số 6: Vốn huy động tổng nguồn vốn (%) Chỉ số thể khả huy động vốn mạnh hay yếu, đồng thời chiếm phần trăm so với tổng nguồn vốn 1.3 TỔNG QUAN VỀ THẺ ATM 1.3.1 Khái niệm thẻ ATM Cơ sở lý luận tiền tệ chưa có định nghĩa xác thẻ ta hiểu cách đơn giản sau: “Thẻ công cụ toán ngân hàng phát hành SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương Phụ lục 10: ĐÁNH GIÁ VỀ MỨC ĐỘ THÔNG TIN Tham gia vay tieu dung tin chap * Danh gia ve muc thong tin Crosstabulation Count Danh gia ve muc thong tin rat it Tham gia vay tieu dung tin chap it vua nhieu Total Co 11 21 khong 10 23 11 21 44 Đ ại họ cK in h tế H uế Total SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương Phụ lục 11: NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM TRONG TƯƠNG LAI Trong tuong lai co nhu cau se su dung sp Frequency Missing Cumulative Percent Percent co 33 55.0 75.0 75.0 khong 11 18.3 25.0 100.0 Total 44 73.3 100.0 khong tra loi 16 26.7 60 100.0 Đ ại họ cK in h tế H Total uế Valid Percent Valid SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương Phụ lục 12: THU NHẬP CỦA NGƯỜI DÂN Thu nhap hang thang tu luong Frequency Percent Percent 10.0 10.0 10.0 3-5 trieu 22 36.7 36.7 46.7 5-10 trieu 16 26.7 26.7 73.3 16 26.7 26.7 100.0 Total 60 100.0 uế 1.5-3 trieu Cumulative 100.0 Đ ại họ cK in h tế H Valid Percent Valid SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP uế H tế in h cK Đ ại họ Ngày…… tháng…….năm Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) Đoàn Ngọc Mua SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  Tiếng Việt : Cán công nhân viên HĐ : Hợp đồng HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại TKTG : Tài khoản tiền gửi TDH : Trung dài hạn HMTD : Hạn mức tín dụng KH : Khách hàng PTTT : Phương thức toán NH : Ngân hàng XHCN : Xã hội chủ nghĩa UBND : Ủy ban nhân dân H tế h in họ QN-ĐN cK HĐND TƯ uế CBCNV Đ ại ĐT&PT : Hội đồng nhân dân : Quảng Nam- Đà Nẵng : Trung Ương : Đầu Tư Phát triển HĐQT : Hội đồng quản trị NHTM NN : Ngân hàng thương mại Nhà nước VND : Việt Nam đồng QHKH : Quan hệ khách hàng QLRR : Quản lý rủi ro QTTD : Quản trị tín dụng TC-KT : Tài chính- kế toán PGD : Phòng giao dịch TC-HC : Tổ chức- hành SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương GDKH-TTQT : Giao dịch khách hàng- Thanh toán quốc tế KH-TH : Kế hoạch- Tổng hợp QLDVKQ : Quản lý dịch vụ kho quỹ ĐN-ĐN : Điện Nam- Điện Ngọc CMTND : Chứng minh thư nhân dân SXCN : Sản xuất công nghiệp uế  Tiếng Anh : Bank for Investment and Development of Vietnam Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Thương tín HSC : Công ty cổ phần chứng khoán ATM : Asynchronous Transfer Mode POS : Point Of Sale WTO : World Trade Organization tế h in cK BVQI : Bureau Veritas Quality International PR Đ ại Event : The International Organization for Standardization họ ISO L/C H BIDV : Letter of credit : Public Relations : Sự kiện Media : Phương tiện truyền thông CIF : Cost, Insurance and Freigh GDP : Gross Domestic Product USD : United States dollar SWOT S : STRENGTHS W : WEAKNESSES O : OPPORTUNITIES T : THREATENS SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đề tài trình nghiên cứu giải pháp phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp CBCNV có lương toán qua thẻ ATM ngân hàng BIDV Quảng Nam phát hành Mục tiêu đề tài đánh giá mức độ nhận biết, tình hình tham gia vay vốn khách hàng sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng tín chấp, từ đưa giải pháp nhằm phát triển loại hình cho vay tương lai Để thực mục tiêu nghiên cứu đề tài tiến hành nghiên cứu số nội dung sau: uế  Nghiên cứu sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng tín chấp CBCNV có lương toán qua thẻ Ngân hàng BIDV Quảng Nam H  Phân tích tình hình hoạt động Ngân hàng tình hoạt hoạt động loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp từ xác định điểm mạnh, điểm yếu Ngân hàng tế  Phân tích thị trường khách hàng nhằm đánh giá mức độ nhận biết khách hàng sản phẩm nhằm đưa chương trình quảng cáo, quảng bá sản phẩm cho phù hợp h  Điều tra mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm nhằm tìm in điểm hạn chế để đưa biện pháp khắc phục kịp thời Thông qua việc vấn ngẫu nhiên thuận tiên 60 mẫu CBCNV làm cK việc quan, doanh nghiệp địa bàn Thành Phố Tam Kỳ có lương toán qua Ngân hàng BIDV Quảng Nam Qua trình điều tra có tới 44 khách hàng có biết đến sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng tín chấp chiếm 73.3%, kênh thông tin mà CBCNV biết họ đến nhiều Internet, bạn bè người thân, nhân viên tiếp thị Trong số người biết đến sản phẩm có 21 người tham gia vay sản phẩm Đa số khách hàng cảm Đ ại thấy hài lòng thời gian trả góp, thời gian giải hồ sơ, thủ tục đăng kí, lãi suất vay số tiền vay khách hàng đánh giá chấp nhận Qua khảo sát thực tế thị trường tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng BIDV chi nhánh Quảng Nam thời gian vừa qua cộng thêm kinh nghiệm thực tế có trình thực tập Ngân hàng, người viết đưa số giải pháp nhằm phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam như: Tăng cường công tác quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, liên đới với quan, doanh nghiệp địa bàn để giới thiệu sản phẩm trực tiếp đến khách hàng, hoàn thiện thêm sách lãi suất, rút ngắn thủ tục đăng kí, nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng… SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Lý chọn đề tài uế Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tượng nghiên cứu .2 H Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tế Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU h CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU in 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG cK 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG họ 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm lợi ích tín dụng tiêu dùng Đ ại 1.2.2.1 Đặc điểm 1.2.2.2 Lợi ích 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay vốn 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .8 1.2.3 Các quy định tín dụng tiêu dùng 1.2.3.1 Nguyên tắc tín dụng 1.2.3.2 Điều kiện vay vốn 1.2.3.3 Đối tượng cho vay SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương 1.2.4.4 Thời hạn cho vay 1.2.4.5 Lãi suất cho vay 1.2.4.6 Mức cho vay 1.2.4.7 Giải ngân thu nợ 1.2.4 Rủi ro tín dụng tiêu dùng .9 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.3 TỔNG QUAN VỀ THẺ ATM 10 uế 1.3.1 Khái niệm thẻ ATM 10 1.3.2 Đặc điểm Thẻ 11 H 1.3.3 Phân loại thẻ 11 1.4 ĐÁNH GIÁ CÁC ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÙNG LĨNH VỰC 12 tế CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI CBCNV CÓ LƯƠNG THANH TOÁN QUA THẺ CỦA h NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 14 in 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH QUẢNG NAM 14 cK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .14 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 14 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 16 họ 2.1.3.1 Sơ đồ mô hình tổ chức Chi nhánh hỗn hợp sau chuyển đổi TA2 theo Quyết định 680/QĐ-HĐQT ngày 3/9/2008 .16 Đ ại 2.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 17 2.1.5 Tình hình lao động Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Quảng Nam 20 2.1.6 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Quảng Nam 20 2.1.6.1 Thuận lợi 20 2.1.7.2 Khó khăn 21 2.1.7 Tình hình huy động vốn Chi nhánh năm (2009-2011) 22 2.1.8 Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh năm (2009-2011) .24 2.1.9 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Quảng Nam qua năm (2009-2011) 26 SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương 2.1.10 Định hướng phát triển Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Quảng Nam tương lai .29 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN CÓ LƯƠNG TRẢ QUA THẺ CỦA NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH QUẢNG NAM 29 2.2.1 Cho vay tiêu dùng tín chấp 29 2.2.2 Những lợi ích mà cho vay tiêu dùng tín chấp mang lại cho Ngân hàng, uế khách hàng xã hội 31 2.3 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp CBCNV trả lương H qua thẻ ATM ngân hàng BIDV- Chi nhánh Quảng Nam 33 2.3.1 Tình hình quan, doanh nghiệp đăng kí trả lương cho CBCNV qua tế thẻ ATM Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Quảng Nam 33 2.4 ĐÁNH GIÁ THỊ TRƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI h VỚI CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN TRẢ LƯƠNG QUA THẺ CỦA NGÂN in HÀNG BIDV- CHI NHÁNH QUẢNG NAM 34 cK 2.4.1 Tình hình kinh tế xã hội Thành Phố Tam Kỳ .34 2.4.1.1 Đặc điểm tự nhiên - dân số - lao động 34 2.4.1.2 Kinh tế xã hội 35 họ 2.4.1.3 Đánh giá tình hình nhận biết CBCNV sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng tín chấp 37 Đ ại 2.4.1.4 Đánh giá mức độ tham gia sử dụng hiệu sử dụng sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng tín chấp 39 2.4.2 Đánh giá khách hàng sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng tín chấp 43 2.4.2.1 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng tín chấp 43 2.4.2.1 Đánh giá khách hàng chất lượng sản phẩm .49 2.4.2.2 Đánh giá mức độ thông tin sản phẩm 50 2.4.3 Đánh giá nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp tương lai 53 SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương 2.4.4 So sánh hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng địa bàn Thành Phố Tam Kỳ 54 3.2 GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT CHO NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH QUẢNG NAM 62 3.2.1 Chiến lược Marketing 62 3.2.2 Rút ngắn thủ tục đăng kí, minh bạch sách lãi suất, gia tăng hạn mức cho vay .67 uế 3.2.3 Phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ địa bàn 68 3.2.4 Không ngừng đào tạo phát triền nguồn nhân lực 69 H PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 I Kết luận 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đ ại họ cK in h PHỤ LỤC tế II Kiến nghị 72 SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Số lượng trình độ nhân viên 20 Bảng 2: Tình hình huy động vốn Chi nhánh sau .22 Bảng : Tình hình cho vay Chi nhánh năm 2009-2011 24 Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn (2009-2011) 26 uế Bảng 5: Số lượng thẻ phát hành cho quan, doanh nghiệp 33 Bảng 6: Dư nợ cho vay sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp .33 H Bảng 7: Tình hình tham gia vay tiêu dùng tín chấp 39 Bảng 8: Mức độ hài lòng chung khách hàng yếu tố sản phẩm cho vay tế hỗ trợ tiêu dùng tín chấp 43 h Bảng 9: Kết kiểm định One-Sample T-Test với Test Value= .48 in Bảng 10: Kết kiểm định One-Sample T- Test với Test Value=3 49 Bảng 11: Mức độ nhận biết sản phẩm qua kênh thông tin 51 cK Bảng 12: Nhu cầu sử dụng cho vay tiêu dùng tín chấp tương lai 53 Bảng 13: So sánh sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng 55 họ Bảng 14: Ma trận SWOT .60 Đ ại Bảng 15: Chương trình quảng bá thương hiệu 67 SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương DANH MỤC HÌNH Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam 16 Hình 2: Thu nhập bình quân đầu người 36 Hình 3: Thông tin sản phẩm .37 Hình 4: Mức độ nhận biết sản phẩm theo loại hình doanh nghiệp .38 Hình 5: Tham gia vay tiêu dùng tín chấp 39 uế Hình 6: Lý chưa sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp 40 Hình 7: Lý chưa sử dụng sản phẩm 41 H Hình 8: Thủ tục đăng kí .43 Hình 9: Đánh giá thời gian giải hồ sơ 44 tế Hình 10: Đánh giá lãi suất cho vay 45 h Hình 11: Đánh giá số tiền vay 46 in Hình 12: Đánh giá thủ tục đăng kí 47 Hình 13: Đánh giá khách hàng chất lượng sản phẩm 50 cK Hình 14: Nhận biết sản phẩm qua kênh thông tin 51 Hình 15: Đánh giá mức độ thông tin sản phẩm 52 Đ ại họ Hình 16: Thu nhập hàng tháng từ lương .54 SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương uế Lời Cảm Ơn Đ ại họ cK in h tế H Để hoàn thành khóa luận này, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô khoa Kế Toán- Tài Chính trường Đại Học Kinh Tế Huế giúp đỡ trang bị kiến thức cho suốt thời gian học Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô giáo Hà Diệu Thương hướng dẫn hoàn thành khóa luận Qua cho gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển - Chi nhánh Quảng Nam, đặc biệt Ông Đoàn Ngọc Mua Giám đốc Phòng Giao Dịch Phan Chu Trinh anh chị Phòng khách hàng cá nhân hướng dẫn, giúp đỡ tạo SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập đơn vị Một lần xin chân thành cảm ơn Đ ại họ cK in h tế H uế Sinh viên thực Đoàn Ngọc Nữ Tú SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú