BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGUYỄN THỊ MINH HUYỀN TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ MINH HUYỀN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG QUẢN TRỊ KINH DOANH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH 2011A Hà Nội – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ MINH HUYỀN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Từ Sỹ Sùa Hà Nội – Năm 2013 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình quan, tổ chức cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới tất tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực nghiên cứu luận văn Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, Viện đào tạo sau Đại học, Viện Kinh tế Quản lý nhà trường thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Từ Sỹ Sùa, người thầy trực tiếp bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ suốt trình nghiên cứu, hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh giúp đỡ thu thập thông tin, số liệu suốt trình thực nghiên cứu luận văn Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu để hoàn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn hẳn tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, mong nhận đuợc đóng góp thầy cô giáo toàn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Quảng Ninh, ngày 02 tháng 09 năm 2013 TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.4 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Tổng quan hiệu kinh doanh 10 1.2.2 Hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 13 1.3 Phân tích hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Mục đích, ý nghĩa việc phân tích 23 1.3.2 Nội dung trình tự phân tích 24 1.3.3 Tài liệu phương pháp phân tích 26 1.4 Phương hướng giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 27 Tóm tắt chương 29 Chương : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) QUẢNG NINH 30 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ninh ( Chi nhánh Agribank Quảng Ninh) 30 2.1.1 Sự hình thành phát triển Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 31 2.1.3 Tổ chức máy quản lý nhân Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 34 2.1.5 Nguồn lực tài chi nhánh Agribank Quảng Ninh 37 2.2 Phân tích hiệu kinh doanh Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 40 2.2.1 Phân tích tổng quát hiệu kinh doanh Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 40 2.2.2 Phân tích tiêu thành phần ảnh hưởng đến sức sinh lợi 47 2.2.3 Phân tích hiệu loại hình hoạt động 63 2.3 Các nhân tố bên ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chi nhánh Agribank Quảng Ninh 80 2.3.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Quảng Ninh 80 2.3.2 Khách hàng 83 2.3.3 Đối thủ cạnh tranh địa bàn tỉnh Quảng Ninh 85 2.3.4 So sánh điểm mạnh, điểm yếu chi nhánh Agribank Quảng Ninh 88 Tóm tắt Chương 91 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH 92 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp PTNT Quảng Ninh 92 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Agribank Việt Nam 92 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 94 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Agribank Quảng Ninh 96 3.2.1 Nâng cao lực tài 96 3.2.2 Giải pháp nâng cao lực quản trị điều hành 103 3.2.3 Hoàn thiện sách marketing dịch vụ 108 3.2.4 Sử dụng chi phí hoạt động hợp lý tiết kiệm 116 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 119 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 119 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 119 Tóm tắt Chương 121 KẾT LUẬN 122 TÀI LIỆU THAM KHẢO 123 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển DV : Dịch vụ HC : Hành KD : Kinh doanh KTKS : Kiểm tra kiểm soát NHTM : Ngân hàng thương mại NIM : Tỷ lệ thu lãi biên ròng PGD : Phòng giao dịch ROA : Sức sinh lợi tổng tài sản ROE : Sức sinh lợi vốn chủ sở hữu TMCP : Thương mại cổ phần VIETINBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Số liệu lao động Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 34 Bảng 2.2: Bảng kết kinh doanh Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 34 Bảng 2.3: Bảng cân đối Tài sản – Nguồn vốn Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 37 Bảng 2.4: Bảng tính toán tiêu sinh lợi từ năm 2010 đến năm 2012 40 Bảng 2.5: Bảng so sánh tiêu sinh lợi chi nhánh Agribank 43 Quảng Ninh Agribank Việt Nam 43 Bảng 2.6: Bảng tiêu sinh lợi ngân hàng khác 44 Bảng 2.7: Bảng tính tiêu NIM chi nhánh từ năm 2010 đến năm 2012 45 Bảng 2.8: Bảng kết kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2012 47 Bảng 2.9: Quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng 50 Bảng 2.10: Bảng chi phí kinh doanh Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 55 Bảng 2.11: Bảng tính tiêu suất từ năm 2010 đến năm 2012 59 Bảng 2.12: Bảng so sánh tiêu suất chi nhánh Agribank Quảng Ninh Agribank Việt Nam 61 Bảng 2.13: Bảng tiêu suất ngân hàng khác 62 Bảng 2.14: Bảng tính tiêu suất huy động vốn từ năm 2010 - 2012 64 Bảng 2.15: Bảng so sánh tiêu suất dịch vụ huy động vốn chi nhánh Agribank Quảng Ninh Agribank 67 Bảng 2.16: Bảng tính tiêu hiệu cho vay từ năm 2010 đến năm 2012 69 Bảng 2.17: Bảng so sánh tiêu suất hoạt động cho vay bình quân với chi nhánh ngân hàng khác 72 Bảng 2.18: Bảng tính dư nợ xấu từ năm 2010 đến năm 2012 73 Bảng 2.19: Bảng tính tiêu hiệu kinh doanh dịch vụ từ năm 2010 – 2012 75 Bảng 2.20: Bảng so sánh tiêu hiệu dịch vụ với đơn vị khác 78 Bảng so sánh điểm mạnh điểm yếu ngân hàng 88 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 1.1: Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 33 Hình 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động vốn năm 2010 - 2012 66 Hình 2.3: Kết hoạt động cho vay năm từ năm 2010 – 2012 69 Hình 2.4: Cơ cấu doanh thu dịch vụ bình quân từ năm 2010-2012 75 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Chính thức trở thành thành viên tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Việt Nam bước bước tiến lớn trình hội nhập kinh tế quốc tế, mở nhiều hội kinh doanh mới, đồng thời chứa đựng nguy đe dọa cho doanh nghiệp Để đứng vững trước quy luật cạnh tranh khắc nghiệt chế thị trường đòi hỏi doanh nghiệp phải vận động, tìm cho hướng thích hợp Việc đứng vững doanh nghiệp nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng khẳng định cách hoạt động kinh doanh có hiệu Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Ninh không nằm vòng cạnh tranh khốc liệt Là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, có đặc thù riêng hoạt động kinh tế tài chính, giống doanh nghiệp khác kinh tế, sử dụng yếu tố sản xuất lao động, tư liệu lao động, đối tượng lao động làm yếu tố đầu vào để sản xuất đầu hình thức dịch vụ tài mà khách hàng yêu cầu, muốn tồn phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Ninh buộc phải hoạt động kinh doanh hiệu Đặc biệt bối cảnh nay, thị trường tài phát triển mạnh mẽ, ngân hàng thành lập ngày nhiều, mức độ cạnh tranh ngày cao làm cho hoạt động kinh doanh trở nên khó khăn hơn, hiệu kinh doanh mục tiêu định thành công cho ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Ninh nói riêng Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó, lựa chọn đề tài: “ Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Ninh” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp chuyển sang giao dịch với ngân hàng thương mại cổ phần mà nguyên nhân lớn sách marketing.Với thực trạng tồn yếu sách marketing chi nhánh Agribank Quảng Ninh mục đích giải pháp nhằm hoàn thiện thực tốt sách marketing từ sách tác động ảnh hưởng tích cực đến tiêu: - Chỉ tiêu hiệu hoạt động cho vay - Chỉ tiêu hiệu hoạt động dịch vụ - Chỉ tiêu hiệu tổng quát ROE; ROA, NIM, Lợi nhuận/lao động Nội dung thực giải pháp Để phát triển thị trường cách có hiệu chi nhánh Agribank Quảng Ninh cần thực đồng giải pháp sau:  Đa dạng hoá sản phẩm truyền thống phát triển sản phẩm So với thực trạng sản phẩm dịch vụ truyền thống mà Chi nhánh sử dụng như: Tiền gửi, cho vay, dịch vụ tài khoản tính chất đa dạng sản phẩm truyền thống chi nhánh qua thấp Trong NHTM cổ phần tung thị trường dòng sản phẩm mới, mang tính công nghệ cao, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu người tiêu dùng như: Quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắt việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Agribank cần thiết + Thành lập phòng nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm bên cạnh phòng Marketing nhằm nghiên cứu nhu cầu, thị hiếu xu hướng khách hàng sở lợi vốn có Agribank để đưa dòng sản phẩm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng + Đa dạng hoá dòng sản phẩm tảng sản phẩm truyền thống để thích ứng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau; phân khúc thị trường để cung ứng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng lợi Agribank 109 + Nâng cao chất lượng phận Marketing, xây dựng chiến lược marketing phù hợp với sản phẩm để giúp khách hàng hiểu tiếp cận dòng sản phẩm cách hiệu Đặc biệt nâng cao khả tiếp thị cử cán chi nhánh họ người đưa chiến lược marketing đến gần với khách hàng + Đảm bảo đồng mặt công nghệ chi nhánh phòng giao dịch Bố trí chi nhánh có cán tin học để xử lý kịp thời phát sinh trình hoạt động, tránh tình trạng lỗi hệ thống giao dịch gây tâm lý không tốt cho khách hàng  Hoàn thiện kênh phân phối + Rà soát lại toàn thị trường khách hàng có đơn vị để xác định nhu cầu theo ngành nghề địa bàn sinh sống, từ phân nhóm đối tượng khách hàng theo khu vực nhóm ngành ngành nghề + Xác định thị trường trọng điểm thị trường mục tiêu sở xem xét đặc điểm đời sống, kinh tế người dân khu vực, từ giao nhiệm vụ cụ thể cho chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn nhằm khai thác tối đa nguồn lực địa phương + So sánh khoảng cách địa lý chi nhánh với khu vực có thị trường mục tiêu, từ lựa chọn nơi đặt điểm giao dịch hợp lý khoảng cách địa lý tầm ảnh ảnh hưởng đến khu vực lân cận khoảng thời gian dài 10 năm 20 năm + Tăng cường lắp đặt máy ATM, máy POS trung tâm thương mại, siêu thị cửa hàng lớn để tăng giá trị dịch vụ  Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngày nay, chất lượng dịch vụ xem tiêu thức quan trọng nhằm thu hút khách hàng đến với khách hàng Với lớn mạnh ngày NHTM cổ phần hàng loạt sản phẩm dịch vụ mới, chất lượng đặt lên 110 hàng đầu làm cho thị phần Chi nhánh Agribank Quảng Ninh liên tục giảm năm qua Điều dễ dàng nhận thấy Chi nhánh có nhiều lợi tỷ lệ thu dịch vụ lại mức 3% tổng thu nhập Vì khâu quan trọng ảnh hưởng đến tỷ lệ chất lượng dịch vụ chi nhánh thấp chi nhánh chưa thực trọng vấn đề Nâng cao chất lượng dịch vụ góp phần gia tăng lực cạnh tranh chi nhánh thời điểm + Xây dựng đội ngũ cán nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm tốt, có phẩm chất đạo đức tốt, tác phong công việc nghiêm túc, trung thực, xem khách hàng “thượng đế” Nhân viên ngân hàng phải hiểu nhận biết sống ngân hàng khách hàng, biết cảm thông có quan tâm chia sẻ, gần gũi với khách hàng Điều giúp khách hàng cảm thấy thân thiện đến giao dịch, giúp họ trở thành khách hàng truyền thống, gắn bó lâu dài với ngân hàng + Hoàn thiện tốt sở hạ tầng chi nhánh, Các trụ sở giao dịch Chi nhánh hầu hết cũ điều kiện sở vật chất không đại ngân hàng khác địa bàn, cách bố trí quầy giao dịch đồ đạc quầy giao dịch chưa thống nhất, chưa làm bật hình ảnh riêng ngân hàng nông nghiệp, để phù hợp với phát triển chi nhánh cần có kế hoạch xây cải tạo điểm giao dịch xuống cấp, tạo môi trường làm việc đại, lịch văn minh nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam + Luôn đảm bảo tính xác, kịp thời, bảo mật an toàn cho tài sản khách hàng đến giao dịch + Tại chi nhánh, phòng giao dịch phải đảm bảo đội ngũ cán nhân viên hướng dẫn, trả lời giải vấn đề, thắc mắc, khiếu nại khách hàng cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi khách hàng hài hòa lợi ích ngân hàng Tránh tình trạng thờ gây bất mãn khách hàng Quán 111 triệt tới toàn thể cán nhân viên chi nhánh giao dịch với quan niệm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” + Tiếp tục hoàn thiện biểu phí giao dịch đảm bảo tính cạnh tranh phí giao dịch chi nhánh cao so với NHTM khác địa bàn nên tạo so sánh khách hàng đến giao dịch, đặc biệt phí chuyển tiền + Thường xuyên có sách khuyến mại, tặng quà khách hàng Điều NHTM khác thực tốt có hiệu  Tiếp tục củng cố, phát huy sức mạnh nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố doanh nghiệp đặt lên hàng đầu, có vai trò quan trọng định tồn doanh nghiệp Khi thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh vấn đề nguồn nhân lực đề cao hết Dù sở hữu lực lượng lao động hùng hậu ngành ngân hàng, đến thời điểm nguồn nhân lực Chi nhánh Agribank Quảng Ninh tồn số bất cập cán chưa đồng trình độ, nhiều cán có tư tưởng thời ký trước nên thiếu động; chế tuyển dụng gặp nhiều khó khăn chịu ảnh hưởng sách ngoại giao, ưu tiên; chế độ lương phụ cấp Agribank chưa cao, chủ yếu theo năm công tác nên chưa thu hút nhân tài Chính cần phải triển khai giải pháp để khắc phục hoàn thiện chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh + Rà soát đánh giá lại thực lực nguồn nhân lực cách đắn chi tiết từ cán quản lý đến nhân viên, cấu tuổi trình độ sở phân loại cán để có cách thức đào tạo phù hợp xếp, tinh giảm lao động dôi dư, bổ sung lao động chuyên môn nghiệp vụ mới, chuyển đổi cấu lao động nghiệp vụ theo hướng giảm lao động gián tiếp, trẻ hoá đội ngũ nhân viên + Xây dựng kế hoạch đào tạo nghiệp vụ cho cán hình thức tự đào tạo đào tạo bồi dưỡng thêm khóa đào tạo ngắn hạn phù hợp Chi nhánh tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề có nhiệm vụ 112 triển khai, lại lớp tập huấn nâng cao chủ yếu tập trung cán hội sở, cán chi nhánh có hội tham gia + Minh bạch vấn đề tuyển dụng, đưa tiêu chí phù hợp sát với nhu cầu tuyển dụng + Có chế lương, thưởng, chế độ đãi ngộ nhân viên tương xứng với kết đạt để khuyến khích động viên họ hoàn thành tốt nhiệm vụ gắn bó lâu dài với ngân hàng + Thường xuyên tổ chức thi sát hạch chuyên môn để tạo môi trường học tập không ngừng nâng cao lực chuyên môn cán + Chú trọng công tác trau dồi đạo đức cán nhân viên để tránh rủi ro đạo đức trình hoạt động Kết mong muốn giải pháp Giải pháp thực tác động làm thay đổi thực trạng hạn chế chi nhánh Agribank Quảng Ninh thông qua bảng so sánh thực trạng trước sau thực giải pháp sau: Nội dung Thực trạng Kết giải pháp Đa dạng hoá Sản phẩm đơn giản, chưa có tính Phát triển thêm nhiều sản sản phẩm truyền linh hoạt cạnh tranh phẩm có tính linh hoạt phù thống phát triển hợp với nhu cầu khách sản phẩm hàng Nâng cao chất Nguồn nhân lực đông chưa Tinh giản nguồn lao động, lượng nguồn nhân có chất lượng, chưa khai thác hết chọn lọc xếp cán lực khả cán vào vị trí phù hợp với khả nhằm phát huy cao lực cán 113 Kênh phân phối Mạng lưới rộng rãi công Tạo hệ thống phân phối gọn kềnh, tốn chi phí hiệu nhẹ có hiệu quả, chưa cao tránh cạnh tranh chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Agribank Nângcao chất lượng Còn yếu, chưa thực đáp ứng Cải thiện chất lượng dịch vụ, dịch vụ nhu cầu khách hàng nâng cao vị trí hình ảnh Agribank Từ kết giải pháp làm thay đổi tiêu sau: + Tăng tiêu hiệu hoạt động cho vay, cụ thể: Thực tốt giải pháp đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, việc tiếp cận khách hàng tốt hơn, cung cấp sản phẩm kịp thời, nâng cao khả cạnh tranh, từ thu hút nhiều khách hàng vay vốn, tăng quy mô dư nợ cho vay, tăng doanh thu lãi từ hoạt động cho vay Các yếu tố tăng lên tác động làm tăng hiệu hoạt động cho vay chi nhánh + Tăng tiêu hiệu hoạt động huy động vốn, cụ thể: Thiết lập kênh phân phối xúc tiến bán hàng giúp chi nhánh dể dàng tiếp cận với nhiều nguồn vốn huy động với lãi suất thấp, đồng thời quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng từ thu hút khách hàng nhiều Với kết làm tăng quy mô huy động vốn, giảm chi phí lãi huy động, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn + Tăng tiêu hiệu hoạt động dịch vụ, cụ thể: Đa dạng hóa sản phẩm cho vay không làm tăng dư nợ cho vay mà thu thêm nhiều loại phí dịch vụ khách hàng sử dụng thêm dịch vụ khác kèm theo, thêm vào việc mở thêm phòng giao dịch tạo điều kiện cho nhiều khách hàng khu vực xa tiếp cận sản phẩm dịch vụ 114 chi nhánh, thực tốt giải pháp làm tăng doanh thu dịch vụ từ nâng cao hiệu cho tiêu hoạt động dịch vụ + Tăng tiêu hiệu sinh lợi Khi tiêu hiệu hoạt động cho vay, hoạt động huy động vốn hoạt động dịch vụ tăng lên làm tăng doanh thu giảm chi phí, lợi nhuận tăng lên, từ làm cho hiệu tiêu ROE, ROA tăng lên Thực tốt giải pháp góp phần đem lại lợi ích cho ngân hàng, cho khách hàng cho xã hội, cụ thể: - Đối với ngân hàng: + Xây dựng thương hiệu, uy tín thị trường + Nâng cao lực cạnh tranh với đối thủ khác thị trường + Giúp cho ngân hàng kinh doanh có hiệu tảng cho phát triển bền vững lâu dài - Đối với khách hàng: + Thỏa mãn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Khách hàng có đầy đủ thông tin thị trường để lựa chọn sản phẩm dịch vụ tin cậy để giao dịch + Khách hàng có hội dể dàng tiếp cận nguồn vốn vay sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng + Khách hàng tư vấn miễn phí nhiều lợi ích ngân hàng thực chương trình khuyến mãi, tặng quà, hái lộc,… + Khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tốt với chi phí phải trả thấp - Đối với kinh tế xã hội: + Cung cấp cho kinh tế nhiều sản phẩm hàng hóa dịch vụ ngân hàng giúp cho kinh tế hoạt động vận hành cách đồng nhịp nhàng + Cung cấp cho kinh tế lượng vốn đầu tư dồi từ nguồn vốn nhàn rỗi huy động xã hội thông qua thị trường 115 + Kích thích ngân hàng có động lực cạnh tranh để phát triển tạo trường tài hùng mạnh cho kinh tế hoạt động có hiệu + Ngân hàng kinh doanh có hiệu góp phần đóng góp ngân sách cho nhà nước 3.2.4 Sử dụng chi phí hoạt động hợp lý tiết kiệm Căn đề xuất giải pháp - Căn vào định hướng mục tiêu phát triển chi nhánh - Căn vào thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh năm qua - Căn vào hiệu sử dụng chi phí hoạt động chi nhánh năm qua Mục đích giải pháp Trong hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng chi phí hoạt động chiếm tỷ lệ lớn tổng chi phí, việc sử dụng chi phí hoạt động cách hợp lý khoa học giúp cho chi nhánh tiết kiệm chi phí hoạt động kinh doanh Với thực trạng kinh doanh chi nhánh năm qua chi phí hoạt động tăng lên làm giảm hiệu kinh doanh đơn vị mục đích giải pháp nhằm dụng chi phí hoạt động có hiệu từ tác động đến tiêu tổng chi phí tiêu hiệu kinh doanh khác tiêu ROE, ROA, Nội dung giải pháp Để sử dụng chi phí hoạt động cách có hiệu chi nhánh cần phải thực cách đồng theo trình tự nội dung sau: - Lập kế hoạch chi phí hoạt động cách cụ thể phù hợp với kế hoạch hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm chủ động việc sử dụng chi phí hoạt động cách hiệu quả, giảm thiểu chi phí không cần thiết, tránh thất thoát lãng phí việc sử dụng chi phí Để thực nội dung chi nhánh cần thực sau: 116 - Rà soát lại toàn chi phí hoạt động phát sinh chi nhánh năm qua, sở phân loại cụ thể loại chi phí chi phí thường xuyên chi phí bất thường - Phân tích tầm quan trọng loại chi phí theo công việc xếp tầm quan trọng theo trình tự cao xuống thấp - Thông qua kế hoạch hoạt động kinh doanh chi nhánh đồng thời dựa tầm quan trọng loại chi phí lập kế hoạch sử dụng chi phí cụ thể theo thời gian công việc, ưu tiên sử dụng chi phí quan trọng cần thiết trước để lập kế hoạch, cắt giảm bớt số chi phí không thiết yếu đưa vào kế hoạch chi phí dự phòng - Cuối tháng đánh giá lại hiệu chi phí hoạt động thông qua kết sử dụng chi phí tăng hay giảm so với kế hoạch, phân tích tìm hiểu nguyên nhân tăng, giảm Trên sở điều chỉnh chi phí cho hợp lý, phù hợp với tình hình kinh doanh đơn vị - Nâng cao lực quản lý điều hành ban lãnh đạo đơn vị Vai trò quản lý, điều hành có ý nghĩa quan trọng việc giảm thiểu chi phí phát sinh phòng ngừa rủi ro cho chi nhánh Nhà quản lý giỏi tổ chức thực kinh doanh tốt, dự đoán phòng ngừa rủi ro sảy ra, kiểm soát điều hành kinh doanh cách chặt chẻ không gây lãng phí thất thoát tài sản cho đơn vị - Nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên việc sử dụng tài sản đơn vị công việc như: sử dụng máy móc trang thiết bị cách hợp lý nhằm tiết kiệm việc sử dụng điện, nước, văn phòng phẩm, bảo quản máy móc thiết bị vật dụng làm việc Kết mong đợi giải pháp Dưới bảng so sánh thực trạng cũ tình hình để thấy rõ tác động giải pháp 117 Nội dung Thực trạng Kết giải pháp Kế hoạch chi phí hoạt Có kế hoạch chưa cụ thể, Có kế hoạch cụ thể, xác định động chưa xác định thứ tự ưu tiên thứ tự mức độ quan trọng cho loại chi phí, phát loại chi phí, để sinh khó cắt giảm làm tăng chi trường hợp cắt phí giảm Năng lực quản lý, Chưa cao, gây nhiều lãng Sử dụng hiệu quả, tiết kiệm điều hành phí Ý thức trách nhiệm Ý thức chưa cao, lãng phí Nâng cao ý thức, tiết kiệm người lao động nguồn lực chi phí nguồn lực Như giải pháp thực tác động làm thay đổi tiêu sau: + Chỉ tiêu lợi nhuận/chi phí hoạt động: Sử dụng hiệu tiết kiệm chi phí hoạt động làm giảm chi phí hoạt động tăng lợi nhuận, từ làm cho tiêu lợi nhuận nhuận/chi phí hoạt động tăng tăng hiệu kinh doanh cho đơn vị + Chỉ tiêu sinh lợi như: ROE; ROA;NIM tiêu lợi nhuận/lao động: chi phí hoạt động giảm xuống, lợi nhuận kinh doanh tăng lên từ làm tăng tiêu sinh lợi ROA,ROE, NIM Thực giải pháp mang lại lợi ích: - Đối với ngân hàng: Sử dụng hiệu quả, tiết kiệm chi phí làm tăng lợi nhuận từ nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng - Đối với khách hàng: Tiết kiệm chi phí làm tăng lợi nhuận ngân hàng có điều kiện để tăng chương trình khuyến nhiều hơn, đầu tư nâng cao chất lượng dịch vụ tốt mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng - Đối với xã hội: Tiết kiệm chi phí tăng lợi nhuận từ ngân hàng đóng góp ngân sách cho nhà nước nhiều góp phần xây dựng phát triển đất nước 118 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Agribank Quảng Ninh 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Xây dựng biểu phí giao dịch phù hợp có tính cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác - Hỗ trợ tích cực chi nhánh có phát sinh trình hoạt động - Xem xét quy định miễn, giảm lãi tăng quyền tự chủ cho chi nhánh việc xử lý nợ xấu để tạo chủ động linh hoạt cho chi nhánh - Xem xét loại trừ phí sử dụng vốn dư nợ xấu doanh nghiệp trực thuộc tập đoàn nhà nước gặp khó khăn - Có chế lương thưởng phù hợp với phận nghiệp vụ để khuyến khích cán tích cực, nhiệt tình công tác 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Nâng cao hiệu hoạt động công cụ điều hành sách tiền tệ gián tiếp đồng thời phối hợp chặt chẽ sách tiền tệ sách tài khoá - Tăng cường vai trò tra, giám sát hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh tổ chức tín dụng - Nâng cao vai trò trung tâm phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng CIC để ngân hàng kịp thời khai thác nắm bắt thông tin khách hàng Hiện nay, có số khách hàng không đủ vốn tự có để tham gia vào dự án sử dụng vốn vay ngân hàng (thường ngân hàng cho vay 70% số vốn dự án sản xuất, kinh doanh) nên huy động vốn từ nguồn tín dụng đen gây hàng loạt vụ vỡ nợ gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Để hạn chế rủi 119 ro từ hoạt động tín dụng đen, cấp quyền địa phương cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng đen địa bàn Những kiến nghị đóng góp thiết thực nhằm thúc đẩy Thị trường tài Việt Nam ngày hoàn thiện hơn, hỗ trợ tối đa cho NHTM việc đảm bảo nhu cầu khoản, giữ vững an toàn hệ thống Qua góp phần ngày tích cực vào phát triển chung hệ thống ngân hàng nói riêng phát triển kinh tế - xã hội nói chung Việt Nam 120 Tóm tắt Chương Chương 3: Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh vào định hướng mục tiêu phát triển tới năm 2020 Các giải pháp đưa dựa vào tình hình hoạt động thực tế chi nhánh năm 2010- 2012, giải mặt hạn chế hoạt động kinh doanh chi nhánh, có tính đến lợi ích thực giải pháp định lượng hiệu kinh doanh chi nhánh sau thực giải pháp đưa 121 KẾT LUẬN Việc phân tích để nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Agribank Quảng Ninh công việc cần thiết quan trọng khó khăn phức tạp hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu tác động nhiều yếu tố, điều kiện kinh tế đất nước giai đoạn hội nhập Là đơn vị hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Quảng Ninh, Chi nhánh Agribank Quảng Ninh bị giới hạn nhiều yếu đặc thù tự nhiên xã hội, vừa chịu cạnh tranh ngân hàng với Trong phạm vi luận văn tác giả tổng hợp, phân tích kiến thức liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu Phân tích thực trạng hiệu kinh doanh Chi nhánh Agribank Quảng Ninh, khái quát số nội dung điển hình hoạt động kinh doanh Tác giả hy vọng với số giải pháp đưa luận văn có ứng dụng tích cực hoạt động kinh doanh đơn vị Luận văn bám sát mục tiêu nghiên cứu cố gắng hoàn thành yêu cầu đặt Tuy tác giả cố gắng nghiên cứu tài liệu, hướng dẫn thầy cô, quan tâm Ban lãnh đạo đơn vị, góp ý người có kinh nghiệm làm việc lâu năm ngân hàng, thực tiễn công tác thời gian qua nổ lực thân để hoàn thành luận văn Nhưng thời gian, tính phức tạp đề tài khả hạn chế nên luận văn nhiều thiếu sót Tác giả mong muốn nhận bảo, thông cảm thầy cô, Ban lãnh đạo đơn vị bạn đồng nghiệp để tác giả có nhận thức xác, phù hợp với đề tài Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Viện Kinh tế Quản lý, Viện đào tạo sau Đại học, trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đào tạo khóa học, truyền thụ cho kiến thức quý giá truyền thống tốt đẹp nhà trường Đặc biệt xin chân thành cám ơn PGS.TS Từ Sỹ Sùa, người thầy tận tình hướng dẫn hoàn thành luận văn 122 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] John Quelch (bản dịch 2008), Marketing đại-Kinh nghiệm toàn cầu, NXB Tri thức, Hà Nội [2] Philip Kotler (bản dịch 2011), Quản trị Marketing, NXB Lao động - xã hội [3] Rose, Peter S (2010), Bank management& Financial services, NXB Boston: McGraw-Hill/Irin [4] Nguyễn Hải Sản (2005), Quản trị Tài chính, NXB Tài Chính [5] PGS.TS Đỗ Văn Phức (2005), Quản lý nhân lực doanh nghiệp, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội [6] TS.Ngô Văn Quế (2003), Quản lý Phát triển tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội [7] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình tài tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê [8] TS Nghiêm Sĩ Thương (2010), Cơ sở quản lý tài chính, NXB giáo dục [9] TS Phan Thăng (2001), Quản trị học, NXN Thống Kê [10] Ngân hàng nhà nước Quảng Ninh (2010-2012), Báo cáo thường niên, Quảng Ninh [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh (2010- 2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Quảng Ninh [12] Các tài liệu liên quan, thu thập từ Website 123