B GIO DC V O TO TRNG I HC BCH KHOA H NI - NGUYN INH HONG THC TRNG V GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NGN HNG CHNH SCH X HI TNH HềA BèNH Chuyờn ngnh : Qun tr kinh doanh LUN VN THC S KHOA HC QUN TR KINH DOANH NGI HNG DN KHOA HC TS NG V TNG H Ni, 2013 Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình LI CAM OAN Tụi cam oan lun thc s qun tr kinh doanh "Thc trng v gii phỏp Nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh" l cụng trỡnh nghiờn cu riờng ca tụi Cỏc s liu, kt qu nghiờn cu lun l trung thc v cha tng c cụng b bt k cụng trỡnh no khỏc t trc n Hũa Bỡnh, ngy 12 thỏng 01 nm 2013 NGUYN INH HONG Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình Lời cảm ơn Tỏc gi chõn thnh cm n ti cỏc thy giỏo, cụ giỏo Trng i hc Bỏch khoa H Ni ó cung cp kin thc, hng dn tỏc gi vic hc tp, nghiờn cu v hon thnh cỏc mụn hc chng trỡnh hc Tỏc gi c bit by t s cm n ca mỡnh ti TS ng V Tựng - Vin Kinh t v qun lý, Trng i hc Bỏch khoa H Ni ngi ó dnh nhiu thi gian, kin thc, kinh nghim v cụng sc, trc tip hng dn tỏc gi nghiờn cu v hon thin ti nghiờn cu vo bn lun ny Tỏc gi chõn thnh cm n Ban lónh o v cỏc cỏn b phũng chuyờn mụn nghip v thuc Hi s ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh ó cung cp thụng tin cn thit, úng gúp, b sung ý kin hu ớch v ng viờn tỏc gi vic nghiờn cu v hon thin lun ca mỡnh Tỏc gi cng cm n ti cỏc bn bố cựng khúa ó trao i, úng gúp ý kin cho tỏc gi sut quỏ trỡnh hc v nghiờn cu ti Trng i hc Bỏch khoa H Ni Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình MC LC Trang Danh mc cỏc ch vit tt Danh mc bng s liu Danh mc cỏc s M U Chng - Nhng c bn v tớn dng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 12 1.1 Tớn dng Ngõn hng 12 1.2 Tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 13 1.2.1 Chc nng, nhim v 13 1.2.2 c im Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 14 1.2.3 i tng ca tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 15 1.3 Cht lng tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 20 1.3.1 Cht lng tớn dng 20 1.3.2 Cht lng tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 21 1.4 Cỏc nhõn t nh hng ti cht lng tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 25 1.4.1 Nhõn t bờn ngoi (nhõn t khỏch quan) 25 1.4.2 Nhõn t bờn (nhõn t ch quan) 27 Chng - Thc trng cụng tỏc tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh 2.1 Gii thiu v Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 30 30 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình Trang 2.1.1 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam 30 2.1.2 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh 32 2.1.3 c im mụ hỡnh t chc 34 2.2 Thc trng v cụng tỏc tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh 35 2.2.1 Cỏc chng trỡnh tớn dng 35 2.2.2 Tớn dng dnh cho h nghốo 37 2.2.3 Kt qu hot ng 38 2.3 Cht lng tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh 47 2.3.1 Vũng quay tớn dng 47 2.3.2 Tỡnh hỡnh n quỏ hn 49 2.3.3 Tỡnh hỡnh xõm tiờu, chim dng 51 2.3.4 Tớn dng y thỏc qua cỏc t chc Chớnh tr - Xó hi 53 2.3.5 Hot ng kim tra, giỏm sỏt 57 2.3.6 Cht lng phc v tớn dng theo ỏnh giỏ ca khỏch hng 60 2.4 ỏnh giỏ chung v hot ng tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh 64 2.4.1 Nhng kt qu t c 64 2.4.2 Nhng tn ti 67 2.4.3 Nguyờn nhõn 69 Chng - Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh 3.1 nh hng hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 72 72 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình Trang 3.2 Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh 74 3.2.1 Hon thin mng li hot ng 74 3.2.2 Thc hin cụng khai - xó hi húa hot ng 77 3.2.3 Tng cng h thng kim tra, giỏm sỏt 80 3.2.4 Ngn nga v x lý n quỏ hn 85 3.2.5 y mnh cụng tỏc o to 87 3.2.6 Gn cụng tỏc cho vay vi dch v u t 89 3.3 Mt s kin ngh 90 3.3.1 i vi Chớnh ph 90 3.3.2 i vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam 90 3.3.3 i vi cỏc cp y ng, chớnh quyn a phng 91 3.3.4 i vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh 91 KT LUN 93 TI LIU THAM KHO 95 PH LC 98 Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình DANH MC CH VIấT TT BQ Bỡnh quõn CT - XH Chớnh tr - Xó hi BDTTSBKK ng bo dõn tc thiu s c bit khú khn TN on niờn Cng sn H Chớ Minh G SXKD VKK Gia ỡnh sn xut kinh doanh vựng khú khn HQT Hi ng Qun tr HND Hi nụng dõn HPN Hi liờn hip ph n HCCB Hi cu chin binh HSSV Hc sinh sinh viờn L/C Th tớn dng (Letter of Credit) NHCSXH Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi NHNg Ngõn hng Phc v ngi nghốo NHNN Ngõn hng Nh nc Vit Nam NHNo Ngõn hng Nụng nghip & Phỏt trin Nụng thụn NSNN Ngõn sỏch Nh nc NS&VSMT Nc sch v v sinh mụi trng NHTM Ngõn hng Thng mi NHTW Ngõn hng Trung ng NQH N quỏ hn SXKD Sn xut kinh doanh TD Tớn dng TK&VV Tit kim v vay UBND y ban Nhõn dõn XGN Xúa gim nghốo VKK Vựng khú khn Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình DANH MC BNG S LIU TT Trang Tờn bng s liu Bng 2.1 Cỏc chng trỡnh cho vay ti NHCSXH tnh Hũa Bỡnh 36 Bng 2.2 S dng cho vay h nghốo 38 Bng 2.3 Kt cu ngun 40 Bng 2.4 ỏnh giỏ kt qu cụng tỏc s dng 43 Bng 2.5 Hiu qu Kinh t - Xó hi 47 Bng 2.6 Vũng quay tớn dng 49 Bng 2.7 Kt cu d n cho vay 50 Bng 2.8 Tỡnh hỡnh n quỏ hn 52 Bng 2.9 Vn b xõm tiờu, chim dng 54 Bng 2.10 Qun lý d n y thỏc qua t chc Hi 57 Bn 2.11 Kt qu kim tra ca Ban i din HQT 60 Bng 2.12 Kt qu kim tra vay 61 Bng 2.13 Tng hp kt qu phiu kho sỏt 63 Danh mục sơ đồ TT Tờn s Trang S 1.1 Quy trỡnh cho vay h nghốo 16 S 2.1 T chc h thng NHCSXH 31 S 2.2 T chc chi nhỏnh NHCSXH tnh Hũa Bỡnh 33 Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình PHN M U Lý chn ti Hin xúa gim nghốo l mt nhng chng trỡnh quan trng hng u ca nc ta m bo c mc tiờu phỏt trin kinh t i ụi vi n nh xó hi Trong tin trỡnh i mi ca t nc, ng v Nh nc ta ó dnh s quan tõm c bit cho nhim v xúa úi, gim nghốo, mc tiờu ny ang c thc hin bi nhiu chng trỡnh ln ca Chớnh ph v ó t c nhng thnh tu rt ỏng khớch l, c nhõn dõn tớch cc hng ng v cng ng Quc t ỏnh giỏ cao Vic thnh lp Ngõn hng Phc v ngi nghốo vo thỏng 9/1995 ó to kờnh tớn dng dnh cho i tng l h nghốo c vay vi lói sut v cỏc iu kin u ói õy l bc tin quan trng gúp phn nõng cao hiu qu xúa gim nghốo nõng cao i sng nhõn dõn nụng thụn, c bit l vựng sõu, vựng xa, vựng kộm phỏt trin Ngy 04/10/2002, Th tng Chớnh ph ban hnh Quyt nh s 131/2002/QTTg thnh lp NHCSXH Vit Nam, trờn c s t chc li Ngõn hng Phc v Ngi nghốo NHCSXH phc v cỏc i tng l h nghốo, hc sinh sinh viờn cú hon cnh khú khn, gii quyt vic lm theo chng trỡnh 120, cho vay cỏc i tng i lao ng cú thi hn nc ngoi v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc theo Quyt nh ca Chớnh ph; mc ớch trung qun lý thng nht nhng chng trỡnh u ói, phi hp lng ghộp cú hiu qu d ỏn h tr xúa gim nghốo, to vic lm v nõng cao cht lng ngun nhõn lc phỏt trin th trng lao ng Cựng vi h thng NHCSXH Vit Nam, chi nhỏnh NHCSXH tnh Hũa bỡnh c thnh lp nhm thc hin mc tiờu chung ca h thng v ca Chớnh ph c thnh lp trờn a bn nỳi cũn khú khn v mi mt ca i sng, xó c bit khú khn chim t trng ln, t l h nghốo cũn cao Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình Hũa bỡnh l mt tnh nỳi phớa bc cú din tớch 4.662,5 km, dõn s trờn 83 ngi, gm dõn tc cựng sinh sng Ton tnh cú 11 n v hnh chớnh cp huyn (10 huyn v thnh ph), 210 xó, phng Trong ú cú 183 xó thuc khu vc 2, nỳi; c bit cú 93 xó v 132 thụn, bn thuc khu vc v vựng c bit khú khn Kinh t ch yu l nụng, lõm, nghip vi mụ hỡnh kinh t h gia ỡnh mang nng tớnh t cung, t cp, t tỳc; kinh t hng húa chm phỏt trin Tuy nhng nm gn õy tnh Hũa Bỡnh cú bc phỏt trin mnh v kinh t vi tc mc 12 - 13%/nm, song vi im xut phỏt thp, n Hũa Bỡnh cũn l mt tnh nghốo, rt khú khn vic phỏt trin kinh t Theo kt qu iu tra h nghốo nm 2005 (vi tiờu h nghốo ỏp dng cho giai on 2006-2010) t l h nghốo ca tnh ang mc cao (31,31%) Chi nhỏnh Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh c thnh lp theo Quyt nh s 33/Q-HQT ngy 14/01/2003 ca Ch tch HQT NHCSXH Vit Nam NHCSXH tnh Hũa Bỡnh i l s k tha v phỏt trin ca Ngõn hng phc v Ngi nghốo, vi nhim v s dng cỏc ngun lc ti chớnh ca Nh nc cho vay u ói i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch, thc hin chng trỡnh mc tiờu Quc gia xúa gim nghốo v to vic lm Trong nm qua, NHCSXH tnh Hũa Bỡnh ó vt qua khú khn th thỏch ỏp ng cho 45.258 h nghốo vay phỏt trin sn xut kinh doanh, cho vay to vic lm cho 8.400 lao ng v cho hng ngn i tng chớnh sỏch vay i lao ng cú thi hn nc ngoi NHCSXH tnh Hũa Bỡnh ó cú úng gúp tớch cc cụng cuc xúa gim nghốo v phỏt trin kinh t ca tnh, c tnh y, UBND tnh ỏnh giỏ cao v c nhõn dõn tnh ún nhn v ng h tớch cc Tuy nhiờn tớn dng xúa gim nghốo ca NHCSXH tnh Hũa Bỡnh cũn nhng hn ch v t chc v cht lng T thc tin trờn tỏc gi chn ti "Thc trng v gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh" lm ti nghiờn cu ca lun Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình - p dng cỏc bin phỏp hn ch ri ro: Ri ro luụn tim n quan h tớn dng mi ngõn hng, vỡ vy bt buc nh qun lý ngõn hng phi nghiờn cu tỡm cỏc bin phỏp nhm hn ch nhng ri ro nh: gia hn n, iu chnh k hn n, x lý, khoanh n - Lp qu d phũng ri ro hot ng tớn dng: Qu d phũng ri ro tớn dng giỳp ngõn hng bự p nhng tn tht hot ng tớn dng D phũng ri ro tớn dng l c s trỡ mc t cú, iu l ca ngõn hng, trỏnh c nhng bin ng ln nh hng ti kh nng toỏn ca ngõn hng Bin phỏp ny s giỳp ngõn hng hn ch c nhng tn tht cỏc ri ro tớn dng gõy - Xõy dng h thng tin tc tớn dng: Thụng tin tớn dng cú vai trũ vic qun lý, m bo cht lng tớn dng Nh cú thụng tin tớn dng, ngi qun lý cú th a nhng quyt nh ỳng n liờn quan n khon vay, qun lý v giỏm sỏt khon vay - Trit tn thu gc cỏc khon n quỏ hn, n khú ũi, n xõm tiờu v cỏc khon thu khỏc bng giao khoỏn mi ch tiờu c th cho tng cỏn b tớn dng 3.2.4.2 X lý n quỏ hn trit v linh hot Khi cỏc bin phỏp phũng nga, ngn chn trờn khụng cú tỏc dng, n quỏ hn xy thỡ ngõn hng phi cú cỏc bin phỏp c th x lý trit cỏc khon n quỏ hn Kh nng thu hi n quỏ hn ph thuc rt nhiu vo cỏc yu t nh bin phỏp x lý n quỏ hn ca ngõn hng, kh nng ti chớnh ca khỏch hng v thỏi i vi nhng khon vay ú Chớnh vỡ vy thu hi c n quỏ hn thỡ khụng ch ph thuc vo chớnh bn thõn ngõn hng m cũn t phớa khỏch hng Gii phỏp ng viờn, thuyt phc khỏch hng h nhn thc c trỏch nhim ca mỡnh i vi khon vay l vic lm cn thit i vi ngõn hng Mt khỏc ngõn hng cn quan tõm, to iu kin phm vi, quyn hn cho phộp i vi nhng khỏch hng cú khú khn thc s (nh h nghốo) Khi khỏch hng cú ngun tr n, ngõn hng tin hng thu gc trc, thu lói sau ng thi nu xột thy nhng mún n Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 86 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình quỏ hn phỏp sinh nguyờn nhõn khỏch quan, bt kh khỏng (hn hỏn, bóo l, dch bnh ) v khỏch hng cú phng ỏn sn xut kinh doanh mi, ngõn hng thm nh thy cú hiu qu, to ngun tr n quỏ hn thỡ ngõn hng cú th cho vay mi i vi nhng khỏch hng ny Khi ó thc hin cỏc bin phỏp ng viờn, thuyt phc v to iu kin cho khỏch hng tr n m khụng cú hiu qu thỡ ngõn hng phi cú nhng bin phỏp kiờn quyt, trit hn nh lý ti sn, kin tũa ỏn Hot ng cho vay ca NHCSXH ch yu khụng cn th chp ti sn (ch yu l tớn chp ca Chớnh quyn a phng) Chớnh vỡ vy NHCSXH tnh Hũa Bỡnh cn phi hp cht ch vi ng y, cỏc cp chớnh quyn, cỏc t chc CT - XH trờn a bn gii quyt, trng hp cn thit cú th a sang c quan phỏp lut x lý 3.2.5 y mnh cụng tỏc o to Yu t ngi luụn l yu t quan trng nht quyt nh s thnh bi ca bt c mt hot ng no, trờn mi lnh vc Trong hot ng tớn dng u ói i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch thỡ yu t ngi li cng úng vai trũ quan trng, nú quyt nh n cht lng, hiu qu tớn dng, uy tớn v v th ca NHCSXH Vỡ vy, nõng cao cht lng tớn dng h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch, thỡ vic o to nghip v cho i ng cỏn b lm cụng tỏc cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏch ca NHCSXH l cụng tỏc phi lm thng xuyờn, liờn tc Tp hun nghip v i vi cỏn b NHCSXH, cỏn b t chc nhn y thỏc, ban qun lý t vay 3.2.5.1 o to cỏn b NHCSXH - i vi cỏn b NHCSXH ngoi kin thc chuyờn mụn nghip v gii phi cú chuyờn mụn v SXKD, giỳp h nghốo s dng ỳng mc ớch v cú hiu qu, t cho khỏch hng ca mỡnh nờn vay m lm gỡ? S tin vay bao nhiờu? Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 87 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình - Coi trng cụng tỏc o to cỏn b ngõn hng, lm cho tt c cỏn b nhõn viờn ngõn hng u tinh thụng nghip v, nm vng cỏc ch trng ca ng v Nh nc v tớn dng chớnh sỏch Hng tun, vo chiu th cỏn b NHCSXH hc nghip v, hng quý hun cỏc nghip v nh: Tớn dng, K toỏn, Kim tra, Tin hc 3.2.5.2 o to ban qun lý t vay ban qun lý t vay hot ng tt NHCSXH cựng cỏc t chc hi thng xuyờn hun cho ban qun lý t v nghip v tớn dng ngõn hng, ghi chộp s sỏch ca t; thnh tho vic tớnh lói ca cỏc thnh viờn, trớch hoa hng ; lm thnh viờn ban qun lý t nm vng nghip v tớn dng ca NHCSXH nh cỏn b ngõn hng o to ban qun lý t vay thnh cỏn b NHCSXH "khụng chuyờn" v thc s l cỏnh tay di ca NHCSXH T ú, hng dn h vay lm cỏc th tc liờn quan n vay vn, tr n, x lý n quỏ hn, x lý n gp ri ro ng thi, cỏc thnh viờn ban qun lý t l cỏn b tuyờn truyn v chớnh sỏch cho vay ca NHCSXH Ban qun lý t phi c thng xuyờn d cỏc lp hun v khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng Cỏc bn nghip v mi ban hnh cú liờn quan n cho vay, thu n ca NHCSXH, t chc hi cựng NHCSXH huyn gi kp thi n tt c cỏc t trng t vay 3.2.5.3 o to cỏn b nhn y thỏc Trong thi gian qua, vic hun nghip v cho vay ca NHCSXH i vi i ng cỏn b nhn lm dch v y thỏc cp huyn, xó c thc hin thng xuyờn hng nm Tuy nhiờn, s cỏn b c o to vi nhiu lý khỏc nhau, cú mt s ngi hin khụng lm na Nờn vic o to cho cỏn b nhn y thỏc phi thng xuyờn; ng thi vi vic m cỏc lp hun nghip v, nh k hng quý qua cuc hp giao ban gia NHCSXH vi cỏc t chc hi cp tnh, huyn, xó; ngõn hng thụng bỏo cỏc chớnh sỏch tớn dng mi cho cỏn b hi bit Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 88 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình 3.2.6 Gn cụng tỏc cho vay vi dch v sau u t * Cụng tỏc khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng Nu ch ỏp ng cho h nghốo vay m khụng hun cụng tỏc khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng thỡ vic s dng ca h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch hiu qu thp, khụng mun núi l khụng cú hiu qu Do ú, mun h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch s dng cú hiu qu cao phi tng cng cụng tỏc hun khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng theo hng: - Trc cho h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch vay thỡ phi hun v k thut trng trt, chn nuụi, cú th l hun theo quy mụ ton xó hoc hun ti thụn, bn Vi phng thc "cm tay ch vic" ni dung hun rt c th v phự hp vi c im, quỏn sn xut canh tỏc v trỡnh dõn trớ tng vựng; phn lý thuyt rt c th v cú mụ hỡnh h nghốo hc tp; ngoi cỏc t chc nhn y thỏc (HND, HPN, HCCB, TN) m cỏc lp hun cho cỏc hi viờn ca mỡnh, hoc cỏc hi cựng t chc hun Cụng tỏc hun phi c cỏc phũng, ban chuyờn mụn tnh, huyn, ban chp hnh cỏc t chc nhn y thỏc cho vay huyn, xó trỡ thng xuyờn; nhm giỳp h nghốo cú iu kin s dng cú hiu qu * o to h nghốo v sn phm hng húa ỏp ng nhu cu th trng Hin nay, mt s sn phm ca ngi nghốo sn xut khụng ỏp ng c nhu cu ca a s ngi tiờu dựng; hot ng SXKD ca h nghốo cũn manh mỳn, nh l khc phc iu ny, Nh nc cn cú chớnh sỏch hng dn h vay chuyn i c cu cõy trng, vt nuụi phự hp vi iu kin tng vựng, tng thi im ng thi cú chớnh sỏch h tr vic tỡm th trng tiờu th sn phm cho h nghốo; tin ti vic cho nụng dõn mua bo him t khõu sn xut n tiờu th sn phm ca mỡnh lm Trỏnh vic sn phm h nghốo lm khụng cú th trng tiờu th, dn n rui ro tiờu th sn phm Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 89 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 i vi Chớnh ph - Theo quy nh hin nc ta ang ỏp dng chun nghốo cho giai on nm (t 2011 - 2015), song di tỏc ng ca cỏc yu t lm phỏt, giỏ c tng thỡ chun nghốo hin l thp Do ú, ngh Chớnh ph nờn iu chnh theo tng nm thay cho tng giai on nh hin nay, nhiu ngi dõn nghốo c th hng nhiu hn chớnh sỏch u ói ca Nh nc - V lói sut cho vay: Khụng bao cp v lói sut, vỡ bao cp khụng khuyn khớch ngi vay ngh n vic hon tr Bao cp ca Chớnh ph khụng phi l mt hỡnh thc tr giỳp ỏng tin cy Nú ch th hin tớnh nhõn o v khụng phi l mt hỡnh thc u t to thu nhp Nờn nõng mc vay, thi hn cho vay, x lý kp thi cỏc khon n b ri ro nguyờn nhõn khỏch quan cho khỏch hng vay - Chớnh ph cú bn ch o cp y, chớnh quyn a phng cỏc cp, thc hin nghiờm tỳc vic bỡnh xột h nghốo tng nm; vic bỡnh xột phi thc hin cụng khai, dõn ch, ỳng thc t Trỏnh tỡnh trng nh hin nay, hu ht cỏc a phng s h nghốo cú tờn danh sỏch ớt hn nhiu so vi h nghốo thc t 3.3.2 i vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam - Hũa Bỡnh l tnh nỳi, mc thu nhp thp so vi bỡnh quõn chung c nc, dõn s ngy cng gia tng Trong nhng nm qua, chi nhỏnh ó nhn c s quan tõm rt ln ca NHCSXH Vit Nam v vic h tr ngun cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc Tuy nhiờn, hin nhu cu v ngun vn rt bc xỳc, ngh NHCSXH Vit Nam tip tc quan tõm to iu kin tng thờm ngun vn, NHCSXH tnh Hũa Bỡnh thc hin tt hn nhim v cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏch trờn a bn - Hon thin cỏc c ch nghip v i vi cỏc nghip v vay mi c Chớnh ph ban hnh theo hng n gin, thun li, nhanh chúng Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 90 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình - Chng trỡnh cho vay sinh viờn, hng nm cú bin ng ln v giỏ sinh hot v mc phớ tng lờn, ngh NHCSXH Vit Nam nõng mc cho vay ti a phự hp HSSV cú kinh phớ trang tri nhu cu cn thit phc v vic hc 3.3.3 i vi cp y ng, chớnh quyn a phng cỏc cp ti tnh Hũa Bỡnh - ngh cp y ng, chớnh quyn a phng cỏc cp tip tc quan tõm to iu kin NHCSXH hot ng cú hiu qu Tip tc ch o thc hin Ch th s 09/2004/CT-TTg ngy 16/3/2004 ca Th tng Chớnh ph v vic nõng cao nng lc v hiu qu hot ng ca NHCSXH Hng nm, UBND cỏc huyn trớch Ngõn sỏch a phng lm ngun cho vay h nghốo, trang b thờm mỏy múc, phng tin lm vic cho NHCSXH tnh Hũa Bỡnh - Tng cng cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt i vi hot ng cho vay ca NHCSXH, ng ca ngõn hng u t ỳng i tng, h vay s dng ỳng mc ớch v cú hiu qu cao Ngn chn, x lý kp thi tỡnh trng thu phớ, l phớ i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc vay ca UBND, t chc chớnh tr xó hi cp xó - Thng xuyờn m cỏc lp hun chuyn giao k thut mi SXKD, h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc tham gia hc tp, nhm gúp phn nõng cao hiu qu SXKD cho h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc 3.3.4 i vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh - Thng xuyờn tham mu cho Ban i din HQT tnh phõn b ngun cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc, cn c vo nhu cu ngh vay ca h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch iu kin vay nhng cha c vay ti cỏc a phng; u tiờn i vi cỏc h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc thuc a bn vựng xõu, vựng xa, i li khú khn Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 91 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình - Hng nm tham mu cho UBND tnh ch o UBND cp huyn, trớch mt phn ngõn sỏch t ngun tng thu tit kim chi lm ngun cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc Túm tt chng Chng ó trung nghiờn cu cỏc ú l - Nờu lờn nh hng hot ng v nhim v trng tõm nm 2012 ca NHCSXH tnh Hũa Bỡnh - xut mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti NHCSXH tnh Hũa Bỡnh v nhng kin ngh vi cỏc cp cỏc gii phỏp xut cú th thc hin c Nõng cao cht lng hot ng, nhm nõng cao cht lng tớn dng, nõng cao hiu qu ngun tớn dng u ói, bo tn vn, m bo thu n gc v lói ỳng hn, n quỏ hn di t l cho phộp Tng cng kim tra giỏm sỏt, ụn c h vay s dng ỳng mc ớch, m bo vay phỏt huy hiu qu, giỳp h nghốo ci thin i sng, tr n gc v lói ỳng hn cho ngõn hng; gúp phn tớch cc vo thc hin chng trỡnh mc tiờu quc gia v xúa gim nghốo, gii quyt vic lm, bo m an sinh xó hi v cỏc chng trỡnh phỏt trin Kinh t - Xó hi trờn a bn Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 92 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình KT LUN Tớn dng i vi cỏc i tng chớnh sỏch xó hi va l yờu cu thc tin khỏch quan, va l bin phỏp cú hiu qu nhm thc hin cỏc chớnh sỏch phỏt trin Kinh t Xó hi ca Chớnh ph Song song vi mc tiờu trờn phỏt trin kinh t, y mnh cụng nghip húa, hin i húa t nc thỡ XGN v vic lm l chng trỡnh, mc tiờu quc gia vụ cựng quan trng ca ng v Nh nc ta trờn ng phỏt trin v hi nhp Nhng ó nờu lun l kt qu ca s nghiờn cu, hc hi, tỡm hiu mit mi, nghiờm tỳc ca tỏc gi ti NHCSXH tnh Hũa Bỡnh Nhng nghip v tớn ng ó v ang ỏp dng ti chi nhỏnh, nhng thnh cụng, bi hc kinh nghim v c nhng tn ti cn khc ph ca chi nhỏnh nm hot ng (2009 - 2011) Lun cp n: Th nht, h thng húa v lm rừ hn mt s c bn v NHCSXH, tớn dng v cht lng cho vay xúa gim nghốo õy chớnh l c s nghiờn cu ỏnh giỏ thc trng cht lng tớn dng ca NHCSXH tnh Hũa Bỡnh chng Th hai, phõn tớch ỏnh giỏ ỳng mc thc trng cht lng tớn dng ca NHCSXH tnh Hũa Bỡnh khụng ch nhng kt qu t c nm t 2009 n 2011, m cũn ch rừ nhng hn ch v cht lng tớn dng chớnh sỏch u ói, l nhng bt cp cn gii quyt chng Th ba, h thng gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng ca NHCSXH H thng gii phỏp da trờn c s khoa hc, thc tin v mt s kin ngh vi Chớnh ph, NHCSXH Vit Nam, cỏc cp y ng, chớnh quyn a phng v NHCSXH tnh Hũa Bỡnh Tuy nhiờn, õy l mt rng ln, va mang tớnh thi s, va mang tớnh lõu di Trong ú, vic thu thp ti liu liờn quan, trỡnh v kh nng nghiờn cu ca tỏc gi cũn hn ch Vỡ vy, nhng nghiờn cu ca lun ch trung Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 93 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình mt s khớa cnh v chc chn cũn nhiu thiu sút Tỏc gi rt mong nhn c cỏc ý kin tham gia úng gúp ca thy cụ giỏo v nhng ngi quan tõm ti lnh vc ny tỏc gi tip tc tu chnh v hon thin ti nghiờn cu Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 94 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình DANH MC TI LIU THAM KHO Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2003), Quyt nh 156/Q-HQT ngy 19/3/2003 v vic ban hng quy ch t chc v hot ng ca S giao dch NHCSXH, H Ni Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2003), Quyt nh s 33/Q-HQT ngy 14/01/2003 v vic thnh lp Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh, H Ni Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2003), Vn bn 316/NHCS-KH v vic hng dn nghip v cho vay i vi h nghốo, H Ni Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2007), Vn bn s 676/NHCS-TD ngy 22/4/2007 v vic sa i mt s im bn 316/NHCS-KH, H Ni Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2007), Vn bn 2162A/NHCS-TD ngy 02/10/2007 v hng dn cho vay HSSV cú hon cnh khú khn, H Ni Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2008), Vn bn 2539/NHCS-TD ngy 16/9/2008 v hng dn quy trỡnh th tc cho vay Gii quyt vic lm, H Ni Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi, Vn bn 678/NHCS-TD ngy 22/4/2007 v vic hng dn thc hin cho vay theo Quyt nh s 32/2007/Q-TTg, H Ni Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2008), Vn bn s 2812/NHCS-TD ngy 09/10/2008 v vic sa i mt s im v nghip v cho vay Gii quyt vic lm, H Ni Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2007), Vn bn 677/NHCS-TD ngy 22/4/2007 v vic hng dn thc hin cho vay theo quyt nh 31/2007/Q-TTg ngy 05/3/2007, H Ni 10 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2004), Vn bn 1411/NHCS-KHNV ngy 03/8/2004 v vic hng dn cho vay chng trỡnh nc sch v v sinh mụi trng nụng thụn, H Ni Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 95 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình 11 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2008), Vn bn 1034/NHCS-TD ngy 21/4/2008 v hng dn cho vay cỏc i tng chớnh sỏch i lao ng cú thi hn nc ngoi, H Ni 12 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2005), Vn bn 3254/NHCS-HQT ngy 16/11/2005 v vic hng dn nghip v cho vay i vi d ỏn "Chng trỡnh phỏt trin doanh nghip va v nh vay KFW", H Ni 13 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2009), Vn bn 234/NHCS-TD ngy 12/02/2009 v hng dn cho vay h nghốo v nh , H Ni 14 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (2009), Vn bn 2478/NHCS-TDSV ngy 04/9/2009 v hng dn cho vay theo Quyt nh 92/2009/Q-TTg ngy 08/7/2009 v tớn dng i vi thng nhõn hot ng thng mi ti vựng khú khn, H Ni 15 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh (2009), Bỏo cỏo tng kt hot ng nm 2009, phng hng nhim v nm 2010, Hũa Bỡnh 16 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh (2010), Bỏo cỏo tng kt hot ng nm 2010, phng hng nhim v nm 2011, Hũa Bỡnh 17 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh (2011), Bỏo cỏo tng kt hot ng nm 2011, phng hng nhim v nm 2012, Hũa Bỡnh 18 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh (2009), Bỏo cỏo kt qu hot ng ca Ban i din HQT nm 2009, Hũa Bỡnh 19 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh (2010), Bỏo cỏo kt qu hot ng ca Ban i din HQT nm 2010, Hũa Bỡnh 20 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh (2011), Bỏo cỏo kt qu hot ng ca Ban i din HQT nm 2011, Hũa Bỡnh 21 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh (2009), Bỏo cỏo kt qu kim tra ton din phũng giao dch huyn nm 2009, Hũa Bỡnh 22 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh (2010), Bỏo cỏo kt qu kim tra ton din phũng giao dch huyn nm 2010, Hũa Bỡnh Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 96 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình 23 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh (2011), Bỏo cỏo kt qu kim tra ton din phũng giao dch huyn nm 2011, Hũa Bỡnh 24 Th tng Chớnh ph (2002), Ngh nh 78/2002/N ngy 04/10/2002 v tớn dng i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch, H Ni 25 Th tng Chớnh ph (2007), Quyt nh 157/2007/Q-TTg ngy 27/9/2007 v tớn dng i vi HSSV, H Ni 26 Th tng Chớnh ph (2005), Quyt nh 71/2005/Q-TTg ngy 05/4/2005 v c ch qun lý, iu hnh cho vay cỏc Qu quc gia v vic lm, H Ni 27 Th tng Chớnh ph (2008), Quyt nh 15/2008/Q-TTg ngy 23/01/2008 v sa i, b sung mt s iu ca Quyt nh 71/2005/Q-TTg, H Ni 28 Th tng Chớnh ph (2007), Quyt nh s 31/2007/Q-TTg ngy 05/3/2007 v tớn dng i vi h sn xut kinh doanh vựng khú khn, H Ni 29 Th tng Chớnh ph (2007), Quyt nh 32/2007/Q-TTg ngy 05/3/2007 v vic cho vay phỏt trin sn xut i vi h ng bo dõn tc thiu s c bit khú khn, H Ni 30 Th tng Chớnh ph (2004), Quyt nh 62/2004/Q-TTg ngy 16/4/2007 v tớn dng thc hin Chin lc quc gia v cp nc sch v v sinh mụi trng nụng thụng, H Ni 31 Th tng Chớnh ph (2008), Quyt nh 167/2008/Q-TTg ngy 12/12/2008 v Chớnh sỏch h tr h nghốo v nh , H Ni 32 Th tng Chớnh ph (2010), Quyt nh 67/2010/Q-TTg ngy 29/10/2010 v vic sa i, b sung mt s iu ca Quyt nh 167/2008/Q-TTg, H Ni 33 Th tng Chớnh ph (2009), Quyt nh 92/2009/Q-TTg ngy 08/7/2009 v tớn dng i vi thng nhõn hot ng thng mi ti vựng khú khn, H Ni 34 www.vbsp.org.vn Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 97 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình PH LC: PHIU THM Dề í KIN KHCH HNG NGN HNG CHNH SCH X HI TNH HềA BèNH Mó phiu a ch: S ng Cự Chớn Lan - Phng Lõm - thnh ph Hũa Bỡnh in thoi: 0218 3895294 Fax: 0218 3851642 PHIU THM Dề í KIN KHCH HNG Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa bỡnh iu tra, kho sỏt v mt s ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu t ngun tớn dng ca cỏc chng trỡnh ngõn hng ang thc hin nõng cao cht lng phc v v ỏp ng ngy mt tt hn i vi cỏc i tng vay vn, Quý khỏch hng vui lũng cung cp mt s thụn tin bng cỏch ỏnh du tớch (x) vo ụ vuụng bng di õy ng vi la chn thớch hp nht Chỳng tụi cam kt thụng tin Quý khỏch hng cung cp s c gi mt v ch c s dng cho mc ớch nghiờn cu phc v Quý khỏch c tt hn I Thụng tin v Quý khỏch hng Quý khỏch l: Cỏ nhõn Gii tớnh Nam N Tui Di 18 tui T 18-35 tui T 36-45 tui T 46-60 tui Trờn 60 tui Doanh nghip Loi hỡnh Nh nc C phn/TNHH T 36-45 tui T 46-60 tui Trờn 60 tui Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 98 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình Lnh vc KD Cụng nghip, Thng mi, xõy dng dch v Khỏch sn, Ti chớnh, nh hng bo him Khỏc (ghi rừ) II í kin ỏnh giỏ ca Quý khỏch i vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh a im giao dch ti xó Phng tin, mỏy múc thit b Chớnh sỏch, ch cho vay H s, th tc giao dch Nhiu, phc Bỡnh thng t, n gin Thi gian lm vic (t 7h30' n 17h, t th hai n th sỏu hng tun v cỏc ngy trc c nh ti xó) Hp lý Cha hp lý => xut Thi gian ch i, thc hin trung bỡnh 01 giao dch ti cỏc b phõn a, B phn tớn dng: /phỳt í kin ỏnh giỏ: (nu cú thc hin giao dch) b, B phn k toỏn (giao dch): /phỳt í kin ỏnh giỏ: Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 99 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHCSXH tỉnh Hòa Bình (nu cú thc hin giao dch) c, B phn kho qu: /phỳt í kin ỏnh giỏ: (nu cú thc hin giao dch) Lói sut cho vay Quỏ cao Cao Bỡnh thng Thp Rt thp Phong cỏch, thỏi phc v ca nhõn viờn ngõn hng Nhit tỡnh Bỡnh thng Cha nhit tỡnh 10 Cụng tỏc tuyờn truyn, ph bin chớnh sỏch tớn dng u ói Hp dn Bỡnh thng Cha hp dn 11 Cụng tỏc chm súc khỏch hng (mi quan h giao dch, tip nhn, x lý cỏc yờu cu, thc mc, khiu ni ca khỏch hng) Tt Bỡnh thng Chm ch 12 Mc hi lũng giao dch vi NHCSXH tnh Hũa Bỡnh Rt hi lũng Hi lũng Bỡnh thng Khụng hi lũng Rt ko hi lũng 13 Nhng ý kin úng gúp (nu cú) i vi NHCSXH tnh Hũa Bỡnh Thay i, ci tin cỏc quy trỡnh, th tc, nghip v cho vay (c th chng trỡnh no) í kin khỏc (ghi c th) Nu cú th, xin Quý khỏch vui lũng cho bit Quý danh H v tờn: in thoi liờn h: Xin chõn thnh cm n s hp tỏc ca Quý khỏch! Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 100 Lớp 10AQTKDHB [...]... cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình S 2.2 : T CHC CHI NHNH NHCSXH TNH HềA BèNH Giỏm c Cỏc phú giỏm c Cỏc Phũng giao dch huyn Cỏc Phũng nghip v Hnh K K Tin Kim chớnh hoch toỏn hc tra T nghip ngõn kim chc v qu toỏn ni b (Ngun: vbsp.org.vn) Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 33 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình 2.1.3 c im mụ hỡnh t chc Mụ hỡnh... Hoàng 14 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình - S dng vn: Xut phỏt trờn c s i tng cho vay v tớnh cht, mc ớch cho vay, s dng vn ca NHCSXH thng cú cỏc c im ch yu nh: + a bn cho vay rng, ngi vay vn phõn tỏn, nhng ni cú iu kin khú khn (giao thụng, thi tit,); + Cho vay mún nh, l; + Chi phớ cho vay v qun lý mún vay cao; + ri ro cao; + Cú tớnh u ói trong... hn, di hn ỏp ng mi nhu cu vay vn ca khỏch hng; - V khi lng tớn dng ln; Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 12 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình - V phm vi c m rng vi mi ngnh, mi lnh vc Nhc im ca tớn dng ngõn hng: Tớn dng ngõn hng cú ri ro cao, gn lin vi chớnh u im do vic ngõn hng cú th cho vay s tin ln hn nhiu so vi s vn t cú, hoc cú s chuyn i thi hn.. .Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình 2 Mc ớch nghiờn cu ca lun vn, i tng, phm vi nghiờn cu - Mc ớch nghiờn cu ca lun vn: Nghiờn cu v a ra cỏc gii phỏp thc tin nhm nõng cao cht lng tớn dng ti NHCSXH tnh Hũa Bỡnh - Ni dung nghiờn cu ca lun vn: H thng húa nhng lý lun... 10AQTKDHB Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình chc tớn dng (hay cũn gi l Cht lng cho vay) phn ỏnh v Cht lng tớn dng, cú rt nhiu ch tiờu, nhng núi chung ngi ta thng ly: - T l n xu trờn tng d n, T l n ó xúa, ó x lý trờn tng d n - T l v c cu ti sn m bo - C cu d n cỏc khon vay ngn - di hn trong tng quan c cu ngun vn ca t chc tớn dng - D n cho vay cỏc lnh vc ri ro cao. .. hn thp chng t vic s dng vn ca khỏch hng cú hiu qu, ỳng mc ớch lm cho vn vay sinh li T l n quỏ hn cao ri ro tớn dng ln nh hng n vic thu hi vn, tỏi tớn dng v nh hng ti li nhun ca ngõn hng Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 23 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình T l s dng vn sai mc ớch: Ngi vay s dng vn ỳng mc ớch ó tr thnh nguyờn tc quan trng ca ngõn hng... dng ỏnh giỏ ht cht lng tớn dng ca NHCSXH Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 24 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình Vic s dng cỏc ch tiờu c bn nờu trờn ỏnh giỏ cht lng tớn dng cú th nhn nh c cht lng tớn dng ngõn hng i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc ca NHCSXH l cao hay thp Tuy nhiờn, cht lng tớn dng cũn chu nh hng bi s tỏc ng ca cỏc nhõn t khỏch... qua ú s to iu kin ỏp ng kp thi yờu cu khỏch hng, theo dừi qun lý cht ch sỏt sao cỏc khon vn huy ng cng nh cỏc khon cho vay, t ú nõng cao hiu qu tớn dng Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 27 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình - Cht lng i ng cỏn b, nhõn viờn ngõn hng (nht l cỏn b tớn dng): õy l nhõn t ht sc quan trng cú nh hng trc tip n cht lng tớn dng... - Chng 2: Thc trng cụng tỏc tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh - Chng 3: Gii phỏp v kin ngh nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 11 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình CHNG 1 NHNG VN C BN V TN DNG CA NGN HNG CHNH SCH X HI 1.1 Tớn dng Ngõn hng Khỏi nim tớn dng ngõn hng: Tớn... chc kinh t, t chc ti chớnh, tớn dng v cỏc t chc chớnh tr - xó hi, cỏc hip hi, cỏc t chc phi Chớnh ph trong nc v nc ngoi Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng 13 Lớp 10AQTKDHB Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình - M ti khon tin gi thanh toỏn cho tt c cỏc khỏch hng trong v ngoi nc - NHCSXH cú h thng thanh toỏn ni b v tham gia h thng liờn ngõn hng trong nc - NHCSXH c thc