TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THỊ LIỄU PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ĐỂ CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TĂNG KHẢ NĂNG VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ LIỄU BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THỊ LIỄU QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ĐỂ CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TĂNG KHẢ NĂNG VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐẠI THẮNG KHÓA 2011B HÀ NỘI – 2013 Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh với đề tài “Phân tích đề xuất giải pháp để doanh nghiệp vừa nhỏ tăng khả vay vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng tàu” công trình thân nghiên cứu, đồng thời góp ý TS Nguyễn Đại Thắng để hoàn tất luận văn Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung tính trung thực đề tài nghiên cứu Tác giả Nguyễn Thị Liễu Học viên: Nguyễn Thị Liễu i Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i  DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT .v  DANH MỤC CÁC BẢNG viii  DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ ix  LỜI MỞ ĐẦU 1  CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 3  1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .3  1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 3  1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 4  1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 6  1.1.3.1 Huy động vốn 6  1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 7  1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 7  1.1.3.4 Các hoạt động khác 8  1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 8  1.2.1 Khái niệm tín dụng 8  1.2.2 Hoạt động tín dụng NHTM 9  1.3 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .10  1.3.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp nhỏ vừa 10  1.3.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 10  1.3.1.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 11  1.3.2.Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .11  1.3.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 11  1.3.2.2 Hình thức cho vay điều kiện cho vay DNN&V 12  1.3.2.3 Các tiêu đánh giá kết tín dụng DNN&V 13  1.3.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết tín dụng DNN&V 14  KẾT LUẬN CHƯƠNG 23  Học viên: Nguyễn Thị Liễu ii Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 25  2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 25  2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam .25  2.1.1.1 Lịch sử hình thành 25  2.1.1.2 Mô hình tổ chức mạng lưới chi nhánh 28  2.1.2 Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 30  2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 30  2.1.2.2 Chức hoạt động 31  2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức nhân lực chi nhánh .32  2.1.2.4 Chức nhiệm vụ số phòng Chi nhánh 33  2.1.2.5 Một số kết hoạt động Chi nhánh giai đoạn 2011- tháng 2013 .41  2.2 Phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 44  2.2.1 Phân tích kết hoạt động tín dụng chi nhánh .44  2.2.2 Phân tích kết tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 48  2.3 Đánh giá khả tiếp cận vốn doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 56  2.3.1 Tình hình phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 56  2.3.2 Nhu cầu vốn thực trạng tiếp cận vốn NHTM DNN&V địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 56  2.3.3 So sánh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh năm 2011-2012 59  2.4 Đánh giá kết tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 61  2.4.1 Những kết đạt chi nhánh 61  2.4.2 Những hạn chế Chi nhánh 61  2.4.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng DNN&V 63  Học viên: Nguyễn Thị Liễu iii Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội 2.4.3.1 Các nhân tố nội Chi nhánh 63  2.4.3.2 Các nhân tố phía khách hàng .66  2.4.3.3 Các nhân tố thuộc chế sách 68  KẾT LUẬN CHƯƠNG 70  CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 72  3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam giai đoạn 2013-2015 .72  3.1.1 Mục tiêu, định hướng chung 72  3.1.2 Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng (Theo Nghị số 267/NQ-HĐQT ngày 28/2/2013): 74  3.2 Định hướng mục tiêu hoạt động BIDV BRVT năm 2013 75  3.2.1 Định hướng mục tiêu chung BIDV BRVT 75  3.2.2 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV BRVT .75  3.3 Một số giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu: .77  3.3.1 Quảng bá, tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp lập hồ sơ vay gói cho vay hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa với lãi suất thấp .77  3.3.2 Sửa đổi quy trình cho vay BIDV phân cấp ủy quyền Chi nhánh 80  3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 85  3.4 Một số kiến nghị 89  3.4.1 Về phía Nhà nước 89  3.4.2 Về phía Ngân hàng 90  3.4.3 Về phía doanh nghiệp nhỏ vừa 91  KẾT LUẬN CHƯƠNG 95  KẾT LUẬN 96  TÀI LIỆU THAM KHẢO 98  Học viên: Nguyễn Thị Liễu iv Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIBV BRVT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp BCTC Báo cáo tài BCTK Báo cáo thống kê TCKT Tổ chức kinh tế TG Tiền gửi Lđ Lao động TNHH Trách nhiệm hữu hạn DPRR Dự phòng rủi ro NH Ngắn hạn TDH Trung dài hạn CNTT Công nghệ thông tin KTT Kế toán trưởng NVKD Nguồn vốn kinh doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn KDNT Kinh doanh ngoại tệ TPKT Thành phần kinh tế Học viên: Nguyễn Thị Liễu v Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ CBCNV Cán công nhân viên CĐ Cao đẳng TSBĐ Tài sản bảo đảm CAR Hệ số an toàn vốn tối thiểu TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt NN Nhà nước PS Phái sinh BĐS Bất động sản KH Khách hàng KD Kinh doanh CN Công nghiệp SX Sản xuất CB Chế biến TB Thiết bị VT Vận tải GC Gia công DM Dệt may KS Khoáng sản HTD Hàng tiêu dùng ĐT Đầu tư VLXD Vật liệu xây dựng VT & ĐGD CBQLKHDN Viễn thông điện gia dụng Cán quản lý khách hàng doanh nghiệp CBQLKH Cán quản lý khách hàng P.KHDN Phòng Khách hàng doanh nghiệp CBQTTD Cán Quản trị tín dụng P.QTTD Phòng Quản trị tín dụng Học viên: Nguyễn Thị Liễu vi Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Chữ viết tắt Đại học Bách Khoa Hà Nội Chữ viết đầy đủ CBQLRR Cán Quản lý rủi ro P.QLRR Phòng Quản lý rủi ro PGD Phòng giao dịch & Học viên: Nguyễn Thị Liễu Và vii Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nhân BIDV BRVT 33  Bảng 2.2: Kết kinh doanh BIDV BRVT giai đoạn 2011-2013 41  Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 44  Bảng 2.4: Tình hình tín dụng doanh nghiệp theo qui mô, ngành nghề 48  năm 2011-2013 BIDV BRVT 48  Bảng 2.5: Tình hình cho vay doanh nghiệp địa bàn tỉnh BRVT 57  năm 2011-2012 57  Bảng 2.6: Tình hình cho vay doanh nghiệp 57  TCTD tỉnh năm 2012 57  Bảng 2.7: Tình hình cho vay DNN&V địa bàn tỉnh BRVT 59  Bảng 3.1 : Kế hoạch kinh doanh BIDV giai đoạn 2013-2015 73  Học viên: Nguyễn Thị Liễu viii Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội chuyển sang TCTD khác gần với trụ sở doanh nghiệp… Có thể thấy, định khiến Chi nhánh dần khách hàng (thể qua kết hoạt động tín dụng Chi nhánh) Chính vậy, Chi nhánh cần phải bỏ quy định chuyển KHDN PGD tập trung Trụ sở, để PGD trì cấp tín dụng cho KHDN theo mức ủy quyền phán tối đa, trường hợp vượt mức ủy quyền phải trình HSC phê duyệt Để giảm rủi ro nợ hạn, nợ xấu phát sinh cao PGD, Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra định kỳ/ đột xuất để có biện pháp xử lý kịp thời như: luân chuyển CBQLKH/Lãnh đạo PGD, chuyển công tác khác xử phạt… - Chi phí, nguồn lực để thực giải pháp: + Các chi phí: chi phí công tác, chi phí quản lý, chi phí đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán quản lý khách hàng lãnh đạo PGD, Phòng KHDN/lãnh đạo Chi nhánh,…Các chi phí chi phí thường xuyên thuộc định mức Chi nhánh + Nguồn lực: với số lượng cán nhân viên và: • Phòng QLRR: tổng hợp khó khăn, vướng mắc, bất cập quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp gửi kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt nam để ban hành quy định sửa đổi/bổ sung Đồng thời tham vấn cho Ban lãnh đạo Chi nhánh bỏ mô hình Phòng Giao dịch bán lẻ tại, đặc biệt mô hình PGD Đông Xuyên để giữ khách hàng doanh nghiệp tại, tăng trưởng lượng khách hàng doanh nghiệp tăng khả cạnh tranh với TCTD khác • Phòng TCNS: sở đội ngũ cán quan hệ khách hàng, lãnh đạo Phòng KHDN lãnh đạo Phòng giao dịch có Chi nhánh theo quy định BIDV xây dựng kế hoạch luân chuẩn cán hợp lý nhằm đảm bảo hiệu công việc - Kết mong đợi từ giải pháp: + Về phía doanh nghiệp: giải pháp thực tạo thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa tăng khả tiếp cận vay vốn BIDV BRVT, đáp ứng Học viên: Nguyễn Thị Liễu 84 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội nhu cầu vốn kịp thời cho doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh + Về phía Chi nhánh: giảm áp lực công việc rủi ro (rủi ro trình chuyển hồ sơ Chi nhánh phê duyệt cán chế độ xe ô tô công tác) cho cán quản lý khách hàng (nhất cán quản lý KHDN thuộc Phòng giao dịch Đông Xuyên) cán quản lý rủi ro Tăng khả cạnh tranh với TCTD khác địa bàn, tăng thị phần, doanh số cho vay, dư nợ vay DNN&V, đảm bảo kế hoạch tăng trưởng tín dụng, 3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Mục đích giải pháp: Đối với hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, người nhân tố trung tâm, có vai trò định đến kết hoạt động tín dụng Con người đội ngũ cán quản lý khách hàng (cán tín dụng) chủ thể hoạt động, từ việc hoạch định sách đến việc tiếp nhận, tư vấn, thẩm định dự án xét duyệt cấp tín dụng Đội ngũ cán Chi nhánh đảm bảo đủ điều kiện tiêu chuẩn cán ngân hàng đại, hoạt động ngân hàng phát triển nhanh công nghệ đại NHTM nhắm đến việc phục vụ khách hàng nhanh Do vậy, để hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Chi nhánh đảm bảo bắt kịp tiến phát triển kinh tế Chi nhánh phải trọng đến công tác xây dựng đội ngũ cán quản lý khách hàng có đủ số lượng, chất lượng để sẵn sàng đáp ứng yêu cầu, nhu cầu ngày đa dạng phức tạp khách hàng - Kết phải đạt được: Mỗi cán quản lý khách hàng cần đạt tiêu chuẩn định trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, lực làm việc phẩm chất đạo đức, cụ thể: cán quản lý khách hàng phải có trình độ đại học trở lên, chuyên ngành tài ngân hàng, có kiến thức kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng, kiến thức lĩnh vực tài chính, có kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng (khả thẩm định dự án, phân tích thông tin, đánh giá khách hàng…), đặc biệt phải Học viên: Nguyễn Thị Liễu 85 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, trung thực, có tinh thần trách nhiệm, kỷ luật nghề nghiệp cao theo hai quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp BIDV xây dựng - Cách thức tiến hành: Để xây dựng nguồn nhân lực giỏi sẵn sàng đáp ứng yêu cầu công việc, Chi nhánh cần quan tâm từ khâu tuyển chọn đến khâu đào tạo, luân chuyển, đánh giá chi lương thưởng hợp lý nhằm khuyến khích cán hay xử phạt kịp thời trường hợp vi phạm quy định cho vay, đạo đức nghề nghiệp cụ thể: + Tuyển chọn: Trước ứng cử viên thức chọn vào phòng thi tuyển, Chi nhánh vào nhu cầu nhân lực đăng ký với Hội sở (HSC) sau HSC chấp thuận số lượng tuyển, Chi nhánh công bố tuyển nhân vào tiêu chuẩn cán theo quy định BIDV để tiếp nhận hồ sơ Do đó, Chi nhánh cần thực nghiêm túc, chặt chẽ từ khâu tiếp nhận hồ sơ, đánh giá hồ sơ ứng cử viên thời điểm nhận hồ sơ Sau tuyển chọn hồ sơ đủ tiêu chuẩn Chi nhánh lập danh sách ứng cử viên gửi cho HSC để chuẩn bị cho vòng thi tuyển tập trung theo cụm (khu vực miền Bắc, miền Trung miền Nam) Sau ứng cử viên vượt qua vòng thi viết (vòng 1) Chi nhánh HSC giao cho thực vòng vấn (vòng 2) để lựa chọn cán đủ tiêu chuẩn theo số lượng đăng ký ban đầu Do vậy, Chi nhánh phải lập Hội đồng tuyển dụng để thực vòng vấn Hội đồng phải làm việc thận trọng, khách quan để phân tích, đánh giá bước đầu tố chất quan trọng khác trình độ cán như: nhanh nhẹn, hoạt bát, nhiệt tình, khả nắm bắt tâm lý tốt, có óc phân tích, tính trung thực,… để chọn ứng cử viên xuất sắc, đáp ứng tiêu chuẩn cán quản lý khách hàng + Đào tạo tự đào tạo: Chi nhánh cần thường xuyên: cử lãnh đạo Phòng, cán quản lý khách hàng, đặc biệt cán tham gia khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ kỹ mềm Trường đào tạo cán BIDV tổ chức, người cử học phải có trách nhiệm phổ biến lại nội dung học để tất cán liên quan đến công tác tín dụng cập nhật; có sách khuyến khích, tạo điều kiện, hỗ trợ kinh phí cán tự nguyện tham gia khóa Học viên: Nguyễn Thị Liễu 86 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội học trường/đơn vị khác tổ chức để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ,… Bên cạnh đó, Chi nhánh mở lớp tự đào tạo nghiệp vụ,…cho cán qua hình thức tự thuê chuyên gia, giảng viên từ trường đại học, trung tâm cử cán cũ có kinh nghiệm lãnh đạo phòng trực tiếp đào tạo, hướng dẫn cho cán bộ/cán Ngoài lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, cán quản lý khách hàng cần cập nhật thường xuyên chủ trương, đường lối, sách Đảng, pháp luật Nhà nước; tình hình phát triển, biến động kinh tế giới, nước địa phương; chiến lược phát triển ngành,… qua hệ thống văn bản, công văn Chính phủ, NHNN, quy định Nhà nước, tạp chí kinh tế có uy tín, luật lĩnh vực liên quan qua hệ thống luật Việt Nam (luật TCTD, luật Dân sự, luật Thương mại…) Không nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, cán Chi nhánh nói chung cán quản lý khách hàng nói riêng phải không ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức cán Ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động nhạy cảm kinh doanh tiền tệ ngân hàng, rủi ro tín dụng xảy sẻ ảnh hưởng lớn đến ngân hàng, đặc biệt có thông đồng cán quản lý khách hàng khách hàng Do đó, phẩm chất đạo đức người thẩm định trình/xét duyệt khoản vay có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Công tác đào tạo nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp việc làm khó khăn nhất, đòi hỏi nhiều thời gian, công sức phải trì thường xuyên + Đánh giá, luân chuyển chi lương, thưởng, xử phạt cán hợp lý: • Theo quy định BIDV, công tác đánh giá, nhận xét cán thực định kỳ tháng lần Ngoài Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra trình độ cán tín dụng qua thi, kiểm tra kiểm tra khoản vay khách hàng theo định kỳ đột xuất để có đánh giá xác, khách quan cán tín dụng, từ có kế hoạch điều chuyển, luân chuyển vị trí công tác phù hợp • Về mức lương, thưởng: BIDV tiến hành chi trả lương, thưởng theo hệ số lương vị trí, hệ số hoàn thành công việc phân cán theo cấp, Học viên: Nguyễn Thị Liễu 87 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội bậc nên có chênh lệch lương, thưởng Cán QLKH với phận khác có cào khối quản lý khách hàng nên chưa thật có khác biệt lớn để tạo động lực khuyến khích cán khối quản lý khách hàng Mặt khác, BIDV Chi nhánh có quy chế qũy khen thưởng đến thời điểm cán khen thưởng mức khen thưởng thấp tiêu chí để khen thưởng cao, không phù hợp với thực tế, không kịp thời nên BIDV cần xem xét xây dựng lại tiêu chí mức thưởng hợp lý, kịp thời cán bộ, đặc biệt cán quản lý khách hàng (là người có đóng góp lớn vào kết kinh doanh) để khích lệ cán bộ, tạo động lực để cán phát huy hết lực phấn đấu • Về hình thức xử phạt cán vi phạm quy định, quy trình cho vay đạo đức nghề nghiệp: BIDV xây dựng quy chế xử phạt từ nhân viên đến lãnh đạo Phòng, lãnh đạo Chi nhánh,…nếu để phát sinh nợ hạn/nợ xấu hay lỗi tác nghiệp nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng hay nguyên nhân khách quan khác tất bước từ trước, sau giải ngân Quy định xử phạt chi tiết đến mức phạt, từ hình thức trừ thu nhập, chuyển công tác, kỷ luật đến sa thải,…quy định có ưu điểm tạo cho cán có trách nhiệm với công việc, với định cấp tín dụng theo dõi, thu hồi nợ, tránh vi phạm đạo đức nghề nghiệp chi tiết, xử phạt trường hợp rủi ro nguyên nhân khách quan dù khắc phục chưa xảy tổn thất nên tạo áp lực lớn cho cán quản lý khách hàng Do vậy, nhiều CBQLKH sợ bị phạt ảnh hưởng đến thu nhập uy tín thân nên có tâm lý thận trọng máy móc trình xử lý hồ sơ vay ảnh hưởng đến kết hoạt động tín dụng Chi nhánh hình ảnh BIDV với khách hàng - Chi phí, nguồn lực để thực giải pháp: + Các chi phí: chi phí đào tạo, bồi dưỡng cán hạch toán vào chi phí hoạt động Chi nhánh; chi phí khen thưởng từ nguồn qũy khen thưởng + Nguồn lực: với lượng cán Chi nhánh nay, Phòng Tổ chức – Nhân làm tham mưu cho Ban lãnh đạo để thực công tác đánh giá, luân chuyển cán hợp lý vào yêu cầu công việc phận, nghiệp vụ Học viên: Nguyễn Thị Liễu 88 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội trình độ cán quản lý khách hàng từ chuyên viên phòng nhân phối hợp với trưởng, phó phòng xác định nhu cầu nhân cho phòng để có kế hoạch xếp, thực luân chuyển cán phù hợp với khả sở trường cán Xây dựng lại quy chế khen thưởng quy định xử phạt phù hợp sát với thực tế - Kết mong đợi từ giải pháp: giải pháp thực giúp Chi nhánh có đội ngũ cán vừa có trình độ, có tâm huyết đạo đức nghề nghiệp, đáp ứng nhu cầu BIDV khách hàng vừa giúp Chi nhánh xây dựng đựơc hình ảnh, thương hiệu tốt, nâng cao vị NHTMCP Nhà nước hàng đầu địa bàn 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Về phía Nhà nước Bên cạnh nỗ lực nội doanh nghiệp, trợ giúp vĩ mô sách đặc biệt quan trọng Những can thiệp vĩ mô (của Chính phủ) hành động tốt nhất, quan trọng can thiệp vi mô DNN&V Bởi vì, có thay đổi sách thường có tác động rõ rệt nhanh chóng DNN&V Các quan phủ phụ trách sách thương mại tài khóa, hành pháp hay luật việc làm, ngân hàng trung ương nhà quản lý tài có nhiều quyền lực để khuyến khích phát triển DNN&V quan hay tổ chức chịu trách nhiệm doanh nghiệp Chính phủ quan quản lý nhà nước cần tăng cường hỗ trợ vốn, chế, sách, luật pháp, xúc tiến thương mại, giáo dục - đào tạo, tư vấn thiết bị, công nghệ đại… cho doanh nghiệp nhỏ vừa Đồng thời, tăng cường vai trò hiệp hội, hội, câu lạc giám đốc tổ chức chuyên môn, nghiệp vụ phát triển doanh nghiệp Mặt khác, tầm quan trọng công tác hỗ trợ hệ thống doanh nghiệp cần phải nhận thức cách đầy đủ, mức Thực tế đến nay, công tác hỗ trợ tiếp tục phân tán, chia cắt, thiếu phối hợp ngành từ trung ương đến địa phương, gây lãng phí nguồn lực lớn hiệu lại chưa cao Học viên: Nguyễn Thị Liễu 89 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội Thiết nghĩ, Nhà nước cần cụ thể hoá việc hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa việc chủ động công việc thiết thực như: - Nghiên cứu dự báo xu hướng/rủi ro thị trường cho doanh nghiệp DNN&V không đủ lực tài để thực - Hỗ trợ, đào tạo phần mềm quản lý cho doanh nghiệp, xây dựng trang web, phương thức bán hàng đại - Là đầu mối để DNN&V kết nối, trao đổi, kinh doanh bảo vệ trước bất ổn kinh tế cạnh tranh gay gắt hay thâu tóm từ doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nước ngoài,… - Giảm thuế thu nhập doanh nghiệp có biện pháp chế tài mạnh doanh nghiệp có hành vi gian lận, trốn thuế…để nâng cao chất lượng doanh nghiệp 3.4.2 Về phía Ngân hàng - Trước tiên ổn định thị trường tài chính, tiền tệ, tăng cường tiếp cận tín dụng Theo đó, NHNN cần tiếp tục thực hiệu biện pháp ổn định thị trường tiền tệ, nhanh chóng tái cấu trúc hệ thống tài ngân hàng đảm bảo an toàn toán cho ngân hàng thương mại để hỗ trợ DNN&V tiếp cận tài - Giải pháp vốn để tạo điều kiện cho DNN&V phát triển sản xuất kinh doanh, biện pháp quan trọng giảm lãi suất cho vay Vì vậy, quy định bắt buộc thủ tục vay vốn, thẩm định dự án, tài sản bảo đảm quy trình tín dụng mà ngân hàng bỏ qua rào cản DNN&V tiếp cận vốn nên Ngân hàng cần có quy định/chính sách riêng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, hỗ trợ tối đa để doanh nghiệp tiếp cận vốn nhanh dễ dàng - Ngoài nguồn vốn tín dụng dụng nước, Ngân hàng tạo điều kiện cho DNN&V tiếp cận nguồn vốn ODA, tăng tỷ lệ vốn vay ngắn hạn cho DNN&V Học viên: Nguyễn Thị Liễu 90 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội - Cần có ngân hàng phục vụ đối tượng DNN&V/ bảo lãnh tín dụng (bao gồm bảo lãnh tín dụng vốn lưu động không tín dụng đầu tư nay) cho doanh nghiệp này, vào tài sản chấp DN DN đủ điều kiện để vay đủ số vốn cần thiết Điều quan trọng cần có chế giúp DNN&V làm tốt công tác lập phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư để vay vốn ngân hàng - Xây dựng quy định, quy trình, điều kiện cho vay riêng DNN&V, không nên áp dụng định doanh nghiệp lớn - Ngân hàng cần có dịch vụ tư vấn miễn phí thuế, lập BCTC, xây dựng mục tiêu, định hướng kinh doanh sở tảng hoạt động doanh nghiệp dự báo xu rủi ro thị trường 3.4.3 Về phía doanh nghiệp nhỏ vừa Để tối ưu hóa việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, trước hết, DNN&V phải tạo dựng độ tin cậy uy tín mình, đặc biệt trung thực, tính minh bạch khả quản lý, lực tài chính, hiệu sản xuất kinh doanh, cam kết hiệu sử dụng vốn với ngân hàng Cụ thể doanh nghiệp cần quan tâm đến vấn đề sau: Nâng cao trình độ lực quản lý Trên thực tế, để doanh nghiệp hoạt động vốn, nhân công, máy móc thiết bị,… phải có máy quản lý Hoạt động doanh nghiệp đạt kết tốt hay không phụ thuộc nhiều vào máy Do vậy, trình độ lực quản lý doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng đáng để doanh nghiệp xem xét nhìn nhận rõ ràng Do phần lớn quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa (thuộc sở hữu tư nhân) lại người bỏ vốn nhiều thành lập doanh nghiệp Những người có trình độ lực quản lý Hơn 2/3 quản lý doanh nghiệp tư nhân Công ty TNHH (thuộc sở hữu tư nhân) chưa qua lớp học quản lý doanh nghiệp, họ quản lý doanh nghiệp dựa kinh nghiệm (theo thời gian), chưa kể số quản lý chưa tốt nghiệp đại học mà tham gia lớp đào tạo ngắn hạn Học viên: Nguyễn Thị Liễu 91 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội Hiện có số Giám đốc/KTT doanh nghiệp chủ doanh nghiệp thật mà « ông chủ » thật đứng đằng sau thuê nhờ người thân đứng tên giấy đăng ký kinh doanh Những ông/bà chủ thật không trực tiếp đứng tên giấy đăng ký kinh doanh họ người công tác giữ vị trí quan trọng doanh nghiệp lớn quan Nhà nước,…nhưng lại điều hành trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên người quản lý thuê có chức danh giấy tờ Vì vậy, thực tế họ thường không hiểu lĩnh vực hoạt động Công ty ngân hàng « vấn » lấy thông tin để định cho vay… Không riêng người quản lý mà máy hỗ trợ (lao động) doanh nghiệp nhỏ vừa thường lao động thủ công, tay nghề không cao Những lao động có tay nghề cao, có trình độ thường tuyển dụng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp quốc doanh nên doanh nghiệp nhỏ vừa khó tuyển dụng lực lượng lao động có tay nghề trình độ quy mô hoạt động mức lương/ thưởng,… sách đãi ngộ Do vậy, việc nâng cao trình độ học vấn, hiểu biết kinh tế - xã hội, văn hóa, luật pháp… chủ doanh nghiệp, lãnh đạo, cán quản lý người lao động doanh nghiệp quan trọng cần thiết để doanh nghiệp hoạt động tốt tồn môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt Trong điều kiện, người lãnh đạo/quản lý cần thường xuyên cập nhật tri thức mới, kỹ cần thiết (kỹ quản trị cạnh tranh, kỹ lãnh đạo doanh nghiệp, kỹ quản lý biến đổi, kỹ thuyết trình, kỹ đàm phán giao tiếp, kỹ dự báo định hướng chiến lược phát triển v.v…) để có đủ sức cạnh tranh thị trường tiếp cận kinh tế tri thức Khi lãnh đạo/người quản lý doanh nghiệp trình độ lực xây dựng mục tiêu chiến lược kinh doanh doanh nghiệp ngắn hạn, dài hạn cụ thể hóa hành động sau: + Xác định mục tiêu định hướng hoạt động cho doanh nghiệp Học viên: Nguyễn Thị Liễu 92 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội + Tuyển dụng lao động có lực/tay nghề cao chi trả mức lương hợp lý với vị trí công việc + Đầu tư cho sản xuất kinh doanh theo xu hướng nhu cầu thị trường + Đầu tư ứng dụng CNTT vào sản xuất, quản lý bán hàng + Xây dựng văn hóa kinh doanh, văn hóa doanh nghiệp + Nghiên cứu dự đoán thị trường để có hướng phát triển phù hợp Tuy nhiên, doanh nghiệp lớn chưa thể xây dựng thực công việc lãnh đạo doanh nghiệp nhận thức tầm quan trọng việc thường xuyên trau đồi kiến thức….để lãnh đạo quản lý doanh nghiệp hoạt động có hiệu Vì vậy, doanh nghiệp nhỏ vừa muốn tồn sân chơi chung kinh tế cần phải có thay đổi, phải nhìn nhận cách trung thực mức tình hình thực tế doanh nghiệp từ xây dựng lộ trình để bước thực Tăng lực cạnh tranh Để tăng lực cạnh tranh trước tiên thân doanh nghiệp phải chủ động nhìn nhận, đánh giá doanh nghiệp mức nào, khả cạnh tranh với doanh nghiệp đến đâu, điểm mạnh, điểm yếu hội thách thức doanh nghiệp để từ xây dựng mục tiêu chiến lược cụ thể Doanh nghiệp phải chủ động việc đổi sản phẩm, đa dạng hóa thị trường, đối tác kênh xuất – nhập khẩu; rà soát lại toàn hệ thống sản xuất, phân phối, đàm phán giá với nhà cung cấp nguyên liệu, với khách đặt đơn hàng sản xuất, giảm hàng tồn kho Đồng thời, doanh nghiệp cần quan tâm phát triển thị trường nội địa, khu vực nông thôn; phải coi trọng công tác xây dựng quảng bá bảo vệ thương hiệu sản phẩm xuất chuyên nghiệp hiệu cao; hình thành liên kết sản xuất phát triển thị trường… Xây dựng mối quan hệ tốt với nhà cung cấp, đối tác để tận dụng nguồn vốn từ đơn vụ (tiền trả chậm, vốn ứng trước) linh hoạt phương tiện, hình thức toán Học viên: Nguyễn Thị Liễu 93 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội Thiết lập mối quan hệ tốt với TCTD để trở thành khách hàng truyền thống hưởng sách ưu đãi Đặc biệt, doanh nghiệp phải chủ động công cụ phòng ngừa rủi ro (trong có rủi ro tỷ giá), phương án kinh doanh phải linh hoạt Tìm hiểu điều kiện vay Ngân hàng Khi biết rõ điều kiện vay Ngân hàng doanh nghiệp chủ động có thời gian chuẩn bị hồ sơ đưa giải pháp/phương án để ngân hàng chấp nhận cho vay Trong trình đàm phán vay vốn, đòi hỏi tất yếu khoản tiền cho vay cần bảo đảm tài sản chấp hợp pháp doanh nghiệp Doanh nghiệp nên chứng minh cho ngân hàng thấy tài sản hữu hình tài sản vô hình mà sở hữu Đôi tài sản vô hình như: giá trị thương hiệu, thị phần, kênh phân phối có giá trị lớn nhiều so với tài sản hữu hình Việc nhờ tổ chức định giá chuyên nghiệp định giá doanh nghiệp hữu ích Trong việc cho vay vốn, vấn đề lo ngại ngân hàng rủi ro tài chính, xem xét suy tính kỹ rủi ro xảy Chính vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng sớm định, DNN&V nên có phương án tối ưu khả thi sử dụng khoản tiền vay Học viên: Nguyễn Thị Liễu 94 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội KẾT LUẬN CHƯƠNG Những giải pháp, kiến nghị đúc kết từ thực tế tiếp cận qua quản lý khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt DNN&V Chi nhánh phần từ thông tin qua báo cáo thống kê từ NHNN, tạp chí kinh tế, ngân hàng, qua kết kinh doanh BIDV BIDV BRVT…nên giải pháp, kiến nghị Ngân hàng doanh nghiệp quan tâm đầu tư nhiều giúp Ngân hàng tăng trưởng dư nợ an toàn, tăng thị phần, hình ảnh thương hiệu kết kinh doanh theo mục tiêu đề doanh nghiệp nhỏ vừa vừa nâng cao giá trị thương hiệu doanh nghiệp, tăng khả quản lý lực cạnh tranh vừa tăng khả vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, nỗ lực Ngân hàng, doanh nghiệp cần tiếp sức Nhà nước, Ban ngành liên quan đặc biệt NHNN Học viên: Nguyễn Thị Liễu 95 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội KẾT LUẬN DNN&V có vai trò quan trọng việc ổn định, tăng trưởng kinh tế, giải vấn đề công ăn việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Các DNN&V thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 95%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể Mặc dù DNN&V đựơc Nhà nước Bộ, ngành quan tâm hỗ trợ gặp khó khăn trình kinh doanh khó khăn việc tiếp cận vốn Ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Ngân hàng dư thừa vốn tăng trưởng tín dụng nhóm doanh nghiệp Do vậy, mong muốn góp phần vào tăng trưởng tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu, luận văn “Phân tích đề xuất giải pháp để doanh nghiệp nhỏ vừa tăng khả vay vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu” phân tích kết đạt được, hạn chế tín dụng DNN&V Chi nhánh nhân tố ảnh hưởng đến kết tín dụng DNN&V để đưa giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng DNN&V Chi nhánh Luận văn thực hoàn thành từ kết học tập, nghiên cứu kiến thức, lý luận, kỹ kinh tế, quản trị kinh doanh cách toàn diện qua suốt trình học Lớp cao học - ngành Quản trị Kinh doanh Thầy, Cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội giảng dạy, đặc biệt hướng dẫn tận tâm Thầy giáo - Tiến sĩ Nguyễn Đại Thắng Trong trình thực luận văn, hạn chế thời gian nên nhiều thiếu sót chưa đề cập hết vấn đề liên quan đến chủ đề luận văn, học viên kính mong bảo, góp ý tận tình Qúy Thầy, Cô bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện tốt Học viên: Nguyễn Thị Liễu 96 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội Để có kết hôm nay, Em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội truyền đạt cho em kiến thức bổ ích ngành Quản trị kinh doanh nói riêng lĩnh vực kinh tế nói chung Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy giáo - Tiến sĩ Nguyễn Đại Thắng hướng dẫn, bổ sung lý luận, kiến thức giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành luận văn Cuối xin chân thành cảm Ban lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu tạo điều kiện giúp đỡ ủng hộ suốt trình học tập thực luận văn Học viên: Nguyễn Thị Liễu 97 Khóa 2011B Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Bách Khoa Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Lê Thị Tuyết Hoa, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2011), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Đinh Phi Hổ (2008), Kinh tế phát triển, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê Trần Đình Định, PGS.TS Đinh Văn Thanh, TS Nguyễn Văn Dũng (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, Nhà xuất Tư pháp Đỗ Văn Phức, GS,TS Kinh tế (2010), Quản lý nhân lực doanh nghiệp, Nhà xuất Bách Khoa Hà Nội Đỗ Văn Phức, GS,TS Kinh tế (2010), Quản lý doanh nghiệp, Nhà xuất Bách Khoa Hà Nội Peter Rose (), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài II Các trang web http://banqlkcn.baria-vungtau.gov.vn/ http://bidv.com.vn/ http://economics.vnu.edu.vn/ http://hvnh.edu.vn/ http://nqcenter.wordpress.com/ http://saga.com.vn/ http://vi.wikipedia.org/ III Tài liệu khác Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Luật TCTD năm 1997 Luật TCTD năm 2010 Học viên: Nguyễn Thị Liễu 98 Khóa 2011B