BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - ĐINH NGỌC HÙNG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học : TS Đỗ Thành Phương Hà Nội – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - ĐINH NGỌC HÙNG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2014 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội nói riêng cần thiết đời sống kinh tế xã hội, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nhiều cải vật chất cho xã hội Song hoạt động tín dụng ngân hàng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây nguy đổ vỡ cho ngân hàng gây nhiều hệ luỵ cho xã hội Để hạn chế rủi ro hoạt động, TCTD tìm giải pháp để đổi mới, tăng cường cơng tác quản lý, phịng ngừa cơng tác tín dụng nhằm đạt kết tốt hoạt động Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội thực tốt nhiệm vụ mình: Chi nhánh đóng góp tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế, tăng trưởng hệ thống Ngân hàng Khai thác tốt nguồn vốn chỗ, đáp ứng tốt kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, tài trợ tiêu dùng Song bên cạnh những thành tích đạt cơng tác tín dụng Chi nhánh cịn bộc lộ số mặt hạn chế cần khắc phục Vì việc phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Hà Nội cần thiết quan trọng, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống Đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Với lý trên, qua nghiên cứu thực tiễn cơng tác tín dụng đơn vị Học viên lựa chọn đề tài "Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội" để làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu luân văn - Nghiên cứu, tổng hợp có sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội Đối tưọng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Cơng tác tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Kết hoạt động tín dụng tai Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích số liệu hoạt động tín dụng qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo cơng tác tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009 – 2011 - Sử dụng phương pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ báo cáo kết kinh doanh ngân hàng thương mại địa bàn để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Chi nhánh so với đơn vị khác - Thu thập liệu, đánh giá, nhận định từ báo cáo của, ngân hàng Nhà nước, tạp chí kinh tế, tài chính, ngân hàng để phân tích đưa giải pháp tối ưu Những đóng góp luận văn - Hệ thống hố vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan đến tín dụng vai trị tín dụng, phân tích tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh giác độ thực tiễn công việc - Phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009 – 2011 Qua tổng kết thành tựu đạt được, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện cơng tác tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009 – 2011 Đồng thời đề xuất số kiến nghị với cấp, ngành, Ngân hàng Nhà Kết cấu luận văn Luận văn gồm: Lời mở đầu, chương phần kết luận, ngồi có thêm danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, biểu đồ tài liệu tham khảo xếp theo thứ tự sau: - Danh mục chữ viết tắt - Danh mục bảng, biểu, sơ đồ, biểu đồ - Lời mở đầu Chương : Cơ sở lý thuyết tín dụng vai trị tín dụng ngân hàng thương mại Chương : Phân tích thực trạng cơng tác tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội Chương : Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội Kết luận Tài liệu tham khảo CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng NHTM Trong kinh tế thị trường, đại phận quỹ cho vay tập trung qua Ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng Ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp cá nhân mà tham gia cấp tín dụng trung, dài hạn cho dự án đầu tư xây dựng bản, cải tiến đổi kỹ thuật góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn; ngồi tín dụng Ngân hàng cịn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân “Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận.” Trong mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay Như vậy, tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế cách linh hoạt kịp thời Đối với Ngân hàng, tín dụng hoạt động kinh doanh truyền thống bên cạnh hoạt động huy động vốn, chiếm tỷ trọng lớn bảng tổng kết tài sản đem lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng 1.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng NHTM • Căn vào nhóm đối tượng khách hàng - Tín dụng cá nhân: Là sản phẩm tín dụng phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm: phục vụ nhu cầu tiêu dung, bổ sung vốn kinh doanh đầu tư tài sản cố định - Tín dụng doanh nghiệp: Là sản phẩm tín dụng phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, mục đích sử dụng vốn vay: Vay bổ sung vốn lưu động, đầu tư mua sắm tài sản cố định, cho vay đầu tư dự án, cho vay tài trợ xuất nhập • Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn - Thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất • Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát khơng cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sịng phẳng với Ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín Ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hồn trả nợ - Cho vay có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh Sự bảo đảm pháp lý để Ngân hàng có nguồn thu thứ hai, bổ sung nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Đồng thời tài sản chấp bảo đảm khách hàng sử dụng vốn mục đích cam kết • Căn vào hình thái giá trị tín dụng - Tín dụng tiền: loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại tín dụng chủ yếu Ngân hàng việc thực kỹ thuật khác như: Tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp - Tín dụng tài sản: hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, riêng Ngân hàng cho vay tài sản áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua Theo phương thức cho vay Ngân hàng công ty thuê mua (công ty Ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay gọi người thuê theo định kỳ người thuê hoàn trả nợ vay bao gồm vốn gốc lãi • Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn Các Ngân hàng thương mại cho vay gián loại sau: Chiết khấu thương mại, mua phiếu bán hàng, mua khoản nợ doanh nghiệp Ngoài loại cho vay đây, Ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng uy tín Đối với nghiệp vụ Ngân hàng khơng phải cung cấp tiền, người bảo lãnh không thực nghĩa vụ theo hợp đồng người bảo lãnh phải thay để thực nghĩa vụ tốn Chính lý đây, mà người ta gọi hành vi cam kết bảo lãnh Ngân hàng tín dụng chữ ký Tín dụng chữ ký bao gồm loại: Tín dụng chứng từ, bảo lãnh Ngân hàng Trong kinh tế thị trường việc phân loại tín dụng Ngân hàng theo tiêu thức có ý nghĩa tương đối Khi hình thức tín dụng đa dạng cách phân loại chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay sở để so sánh, đánh giá hiệu kinh tế chúng 1.1.3 Vai trị tín dụng NHTM • Tín dụng Ngân hàng cầu nối cung cầu vốn kinh tế Trong xã hội ln có số người thừa vốn cần đầu tư số người thiếu vốn muốn vay Song người khó trực tiếp gặp nhau, gặp chi phí cao khơng kịp thời Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại thoả mãn lo lắng người có vốn đáp ứng nhu cầu người cần vốn, có nghĩa Ngân hàng thương mại đứng làm trung gian nhận tiền gửi từ tất thành phần kinh tế cho vay lại đơn vị, cá nhân kinh tế Hay nói cách khác: "tín dụng Ngân hàng cầu nối để người có vốn người cần vốn gặp nhau" • Tín dụng Ngân hàng cơng cụ mạnh mẽ để thúc đẩy q trình tập trung điều hoà vốn kinh tế - Bằng hình thức huy động vốn ngày đa dạng phong phú với việc thoả mãn thích đáng nhu cầu lợi ích, nhu cầu tiền đột xuất người gửi tiền mà Ngân hàng thương mại thu hút hầu hết nguồn tiền nhàn rỗi dù nhỏ từ dân chúng tập trung tay từ đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế, hay nói cách khác hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ thơng địng để vốn chảy từ nơi thừa đến nơi thiếu thông qua việc thực hoạt động vay cho vay Nhờ góp phần cung ứng điều hồ vốn doanh nghiệp toàn kinh tế, tạo cho trình sản xuất tiến hành cách trôi chảy đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cố định, vốn lưu động, bổ sung tăng cường củng cố tài sản cố định làm cho trình sản xuất tuần hồn, thúc đẩy sản xuất lưu thơng, tăng tốc độ chu chuyển vốn tiền tệ xã hội, góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triền bền vững Vì nói tín dụng Ngân hàng công cụ mạnh mẽ thúc đẩy q trình tập trung điều hồ vốn kinh tế • Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy, củng cố chế độ hạch toán kế toán - Các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng việc cung ứng vốn cách kịp thời đầy đủ Ngân hàng hỗ trợ trình sử dụng vốn thông qua ý kiến tư vấn lập phương án sản xuất kinh doanh chọn đối tác ký kết hợp đồng Mặt khác, sử dụng vốn vay, khách hàng có quan hệ ràng buộc với Ngân hàng trách nhiệm hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời gian định Vì đòi hỏi doanh nghiệp phải cân nhắc làm để sử dụng vốn có hiệu nhất, giảm thiểu chi phí, tăng vịng quay vốn đảm bảo kinh doanh có hiệu cho doanh nghiệp, đồng thời tăng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Muốn doanh nghiệp phải tự vươn lên thơng qua hoạt động mà hoạt động quan trọng việc hạch toán kế tốn nhằm giám sát hoạt động tài tiền tệ doanh nghiệp, nâng cao hiệu sử dụng vốn Như thơng qua hoạt động tín dụng mà cụ thể cho vay, Ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp làm cho người 110 • Phân tích yếu tố tài phi tài ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng doanh nghiệp vay • Nhận diện quản lý hiệu hồ sơ vay có vấn đề • Nhận diện rủi ro tiềm ẩn khoản cho vay • Hệ thống xếp hạng rủi ro nội • Các phương pháp đánh giá giám sát qui trình cho vay ngân hàng thương mại • Hướng dẫn viết báo cáo thẩm định tín dụng hồn chỉnh • Thực hành - Về thời gian đào tạo: tháng với tổng số buổi giảng dậy 24 buổi (Một tuần buổi) - Kinh phí đào tạo: Kinh phí áp dụng cho khóa học cho học viên 3.000.000 đồng - 5.000.000 đồng 3.3.2.3 Kết kỳ vọng giải pháp - Học viên nắm qui trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng tồn diện nhiều khía cạnh khác qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay - Học viên có cách nhìn nhận tổng quát dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ… - Học viên có kỹ cần thiết giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tư vấn khách hàng - Sau hồn thành khóa học, học viên kỳ vọng tự viết báo cáo đề xuất hoàn chỉnh cho cấp phê duyệt định cho vay Từ dần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 3.3.2.4 Tính khả thi giải pháp Với nhu cầu cấp thiết việc đào tạo nhân để đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng,   111 đồng thời nâng cao lực cạnh tranh Maritimebank với ngân hàng khác “Giải pháp: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng” cần thực thiết 3.3.3 Giải pháp sách khách hàng hợp lý 3.3.3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động đặc biệt hoạt động như: huy động vốn, cho vay khách hàng Lãi suất huy động, cho vay ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên phù hợp với xu thị trường Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn ngồi thủ tục xét duyệt cho vay nhanh chóng, gọn nhẹ, chế độ chăm sóc tận tình lãi suất suất vay vốn điều quan trọng Để mở rộng quy mô xây dựng ngân hàng với mục tiêu phát triển bền vững Maritimebank cần phải có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín 3.3.3.2 Nội dung giải pháp - Thứ nhất: Maritimebank cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng dịch vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa phương án xử lý phù hợp Cung cấp hoạt động tư vấn thức khơng thức, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi để khách hàng cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khác hàng ngân hàng -Thứ hai: Cần tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sịng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có   112 hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lịng khách hàng hình ảnh ngân hàng ln gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Cụ thể, Maritimebank cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng có nhu cầu quan hệ với Maritimebank Cần phân loại dựa tiêu chí như: o Quy mơ khách hàng o Thời gian quan hệ với Maritimebank o Mức độ uy tín khác hàng quan hệ o Mức độ phát sinh o Lĩnh vực hoạt động kinh doanh… Nhằm mục đích phân loại khác hàng, nhóm khách hàng, đồng thời có sách phục vụ, chế phù hợp cho nhóm khách hàng như: Lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ khách hàng tận tình đồng thời thu lợi ích cho ngân hàng - Thứ ba: Xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mềm khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm hệ thống giao dịch viên thơng qua chấm điểm số lượng bút tốn giao dịch giao dịch viên tháng, quý có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức chăm sóc khách hàng giao dịch viên nâng cao, giao dịch viên phải vận động nữa, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng bút toán giao dịch nhiều, theo kế hoạch đưa Tiếp tục áp dụng chương trình khách hàng bí mật, điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ phù hợp   113 - Thứ tư: Cần đẩy mạnh khai thác khách hàng lớn, tập trung đầu tư vào dự án xây dựng, đầu tư với sản phẩm tài trợ dự án trọn gói như: Cấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…nhằm thu hút khách hàng lớn từ có nguồn huy động ngắn hạn dồi lợi nhuận hoạt động phục vụ doanh nghiệp 3.3.3.3 Kỳ vọng giải pháp Với nội dung giải pháp đưa phần tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lơi kéo thêm khách hàng ngân hàng khác, giúp gia tăng lợi ích cho ngân hàng đồng thời vơ hình chung làm suy yếu ngân hàng khác 3.3.3.4 Tính khả thi giải pháp Giải pháp chiến lược khách hàng có thực tế để thực hồn tồn có khả thi với đội ngũ cán nhân viên trẻ tuổi, nhiệt tình, động làm việc sáng tạo nên dễ dàng thích ứng nhanh theo mơ hình làm việc, sách ngân hàng Bên cạnh đó, phương pháp marketing hữu hiệu Maritimebank, từ việc phân nhóm khách hàng có sách áp dụng phù hợp làm gia tăng hài lòng khách hàng ngân hàng, từ khách hàng giúp ngân hàng quảng sản phẩm, hình ảnh nhận xét đánh giá tích cực nhằm thu hút thêm khách hàng giúp Maritimebank gia tăng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay, phí dịch vụ góp phần nâng cao lợi nhuận ngân hàng 3.3.4 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 3.3.4.1 Cơ sở giải pháp: Đối với tín dụng, cho vay với đạt 50% công việc, phần cịn lại dó giám sát vay đồng thời thu tồn gốc, lãi Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát   114 sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vân đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm 3.3.4.1 Nội dung giải pháp Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Cán tín dụng cần tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đên ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: - Biết tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay khơng? - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nào? Có phải hạ giá bán cách khơng bình thường khơng? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống khơng? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép   115 - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả tốn tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp khơng cịn nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập   116 hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.3.4.1 Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Thời gian vừa qua, tỷ lệ nợ hạn cho vay Maritimebank có xu giảm so với năm trước, nợ xấu ngắn hạn giảm xuống nhiều, nhìn chung cịn cao so với bình qn ngành, với giải pháp Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khác hàng, đồng thời sốt, kiểm tra tìm sai sót từ có hướng giải nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay đồng thời tăng cường thu hồi nợ xấu xuống 1,2% năm 2012 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.4.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định củ Chính phủ, Quyết định Thông tư củ Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ   117 vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, khơng cần thiết phải bảo đảm an tồn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung 3.4.2 Hồn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ đề cập luật dân Việt Nam bên cạnh thơng tư hướng dẫn số 06/TT-CP phủ Nghị định 178/199/NĐCP ban hành ngày 23/12/1999 phủ Mặc dù củ thể hố thơng tin định quy chế cịn q chung Bên cạnh Luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phịng cơng chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề 3.4.3 Giỡ bỏ trần lãi suất huy động trần lãi suất cho vay Với việc áp dụng trần lãi suất huy động hiện, dẫn đến việc ngân hàng vượt rào, kể ngân hàng quốc doanh, khơng, dịng vốn q giá từ khách hàng gửi tiền trung thành họ sẵn sàng   118 chạy sang ngân hàng khác, ngân hàng thủ sẵn nhiều chiêu thức thu hút tiền gửi mẻ để vừa có thể, hình thức, tn thủ quy định trần lãi suất huy động, vừa hấp dẫn người gửi tiền cách tặng cho họ quyền lợi vật chất - kể tiền - xem khuyến thực chất nâng lãi suất huy động vượt trần Khi chi phí huy động nguồn vốn phải bắt buộc vượt trần, việc yêu cầu ngân hàng thương mại tuân thủ mức trần lãi suất việc cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân điều Ở đây, lại lần nữa, chứng kiến việc lách luật Các ngân hàng thương mại công bố lãi suất tín dụng chạm trần theo đạo nhà nước, thực tế, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay mức lãi suất này, đơn giản người cho họ vay - ngân hàng - phải mua nguồn vốn với giá cao Như vậy, để vay, doanh nghiệp phải trả lãi suất cao nhiều hình thức khác nhau, tùy chiêu thức lách luật ngân hàng thương mại, nhiều trường hợp, lãi suất cho vay thực tế lên đến 24%/năm Những thực tế nêu cho thấy quy định liên quan đến trần lãi suất áp dụng tỏ bất cập với yêu cầu vận hành phát triển kinh tế Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước bỏ lãi suất trần huy động, cho vay   119 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng nay, trước bối cảnh kinh tế trải qua nhiều biến động khó khăn, NHTM đứng trước nguy rủi ro lớn hoạt động, đặc biệt nguy rủi ro tín dụng Các chủ thể kinh tế gặp nhiều khó khăn hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, thị trường chứng khoán bất động sản biến động bấp bênh, khó lường, NHTM có nguy gia tăng nợ xấu, khả không thu hồi nợ gia tăng, chất lượng tín dụng ngày suy giảm Vì vậy, nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng nhiệm vụ quan trọng công tác quản trị NHTM Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hồn thành nhiệm vụ: • Phân tích sở lý luận tín dụng quản lý tín dụng hoạt động NHTM • Phân tích thực trạng tín dụng Maritime Bank Hà Nội, qua đánh giá thành tựu mặt hạn chế cần khắc phục, hoàn thiện Kết hợp phân tích nguyên nhân dẫn đến tồn cơng tác tín dụng Maritime Bank Hà Nội Đồng thời, tìm hiểu kinh nghiệm kiểm sốt tín dụng số nước giới để làm học cho NHTM Việt Nam Trên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao cơng tác tín dụng Maritime Bank Hà Nội Đưa số kiến nghị Maritime Bank Việt Nam, NHNN Việt Nam quan trực thuộc Chính phủ để tạo điều kiện thực thi giải pháp nâng cao cơng tác tín dụng đưa Tác giả mong muốn đề tác có đóng góp phần nhỏ việc   120 hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Maritime Bank Hà Nội, tạo mơi trường tín dụng an tồn hiểu để chi nhánh đạt mục tiêu kinh doanh cao nhất, đưa Maritime Bank Hà Nội trở thành chi nhánh dẫn đầu việc kiểm sốt an tồn rủi ro tín dụng hệ thống Maritime Bank Việt Nam đủ sức cạnh tranh với NHTM nước   121 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nhiều nhà khoa học, nhà quản lý kinh tế giới quan tâm nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng, kết nghiên cứu công bố số cơng trình như: Karen A Horcher, Essentials of Financial Risk Management,2008 Shelagh Heffernan, Modern Banking, City University,London, 2008 Dileep Mehta and Hung-Gay Fung, International Bank Management, 2008 Peter S Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, 2002, NXB Tài chính, Hà Nội Eddua W Read, Ph.D Eddua K.Gill, Ph.D, Ngân hàng thương mại, 2004, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh * Tại Việt Nam, có số cơng trình nghiên cứu sâu hoạt động tín dụng, quản lý RRTD đăng tạp chí như: TS Trần Huy Hoàng, Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tíndụng NHTM Việt Nam, Phát triển kinh tế, tháng 12 năm 2004 PGS.TS Nguyễn Đình Tự, Tiếp cận để giảm thiểu rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề năm 2005 Trần Trung Tường, Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng giai đoạn nay, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, trang 39-43, số 09, tháng 09/2005 - Các giáo trình quản trị rủi ro rủi ro tín dụng ngân hàng: TS Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2002 10 TS Nguyễn Minh Kiều, Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB Thống Kê, 2009 11 TS Nguyễn Minh Kiều, Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống Kê, 2009 12 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại,NXB Thống Kê, 2009   122 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lí thuyết tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại tín dụng 1.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng NHTM 1.1.3 Vai trò tín dụng NHTM .7 1.2 Nội dung hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Quy trình tín dụng khái qt 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ giai đoạn quy trình tín dụng 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Các nhân tố bên 17 1.3.2 Các nhân tố bên .19 1.4 Phân tích hoạt động tín dụng NHTM 22 1.4.1 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng .22 1.4.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo nội dung cơng việc .23 1.4.3 Phân tích hoạt động tín dụng theo nhân tố ảnh hưởng 25 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội 26 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức 27 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân Hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 29 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2009- 2011 .31   123 2.2.1 Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng 31 2.2.2 Phân tích cơng tác tín dụng chi nhánh 33 2.2.3 Phân tích chất lượng hoạt đơng tín dụng theo quy trình tín dụng .62 2.2.4 Phân tích chất lượng tín dụng theo nhân tố ảnh hưởng 75 2.3 Nhận xét kết luận chung công tác tín dụng maritimebank – CN HÀ Nội 82 2.3.1 Những kết đạt 82 2.3.3 Những tồn ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng Maritimebank 86 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 88 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển Maritime bank thời gian tới 88 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng Maritime Bank .88 3.1.2 Định hướng chung Maritime Bank thời gian tới 90 3.2 Đh hướng hoạt động Mritime bank – Hà Nội thời gian tới .91 3.2.1 Mục tiêu trước mắt Maritime Bank Hà Nội năm 2012 91 3.2.2 Mục tiêu dài hạn Maritime Bank Hà Nội thời gian tới 93 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng .95 3.3.1 Áp dụng quy trình tín dụng có bổ sung phận hỗ trợ tín dụng .95 3.3.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng 108 3.3.3 Giải pháp sách khách hàng hợp lý 111 3.3.4 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 113 3.4 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước 116 3.4.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy 116 3.4.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng 117 3.4.3 Giỡ bỏ trần lãi suất huy động trần lãi suất cho vay 117 KẾT LUẬN 119 TÀI LIỆU THAM KHẢO 121   124