B GIO DC V O TO TRNG I HC BCH KHOA H NI LM TH TI PHT TRIN DCH V PHI TN DNG CA NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM TểM TT LUN VN THC S K THUT QUN TR KINH DOANH H Ni - Nm 2013 B GIO DC V O TO TRNG I HC BCH KHOA H NI LM TH TI PHT TRIN DCH V PHI TN DNG CA NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM Chuyờn ngnh: QUN TR KINH DOANH TểM TT LUN VN THC S K THUT QUN TR KINH DOANH NGI HNG DN KHOA HC: TS NGUYN I THNG H Ni - Nm 2013 Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni LI CM N Tỏc gi xin trõn trng gi li cm n ti cỏc cỏn b Phũng o to sau i hc v cỏc thy cụ giỏo khoa Kinh t v Qun lý - Trng i hc Bỏch khoa H Ni ó to mi iu kin thun li, ging dy v giỳp quỏ trỡnh tỏc gi hc v thc hin lun tt nghip Tỏc gi xin gi li cm n chõn thnh ti TS.Nguyn i Thng, ngi ó tn tỡnh hng dn tỏc gi quỏ trỡnh nghiờn cu, thc hin lun tt nghip Xin gi li cm n ti cỏc cỏn b v Ban lónh o cỏc phũng, ban Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam v chi nhỏnh Nam nh v s giỳp , h tr v t vic cung cp ti liu, gii phỏp hu ớch v thc t, nhng s liu cú liờn quan phc v cho nhng nghiờn cu lun Xin trõn trng cm n! Hc viờn Lõm Th Ti Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 i Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni MC LC LI CAM OAN i DANH MC CC CH VIT TT DANH MC CC BNG DANH MC CC HèNH V, TH PHN M U Tớnh cp thit ca ti Nhim v v mc tiờu nghiờn cu i tng v phm vi nghiờn cu Phng phỏp nghiờn cu Kt cu lun CHNG 1: C S Lí LUN V THC TIN V PHT TRIN DCH V PHI TN DNG CA CC NGN HNG THNG MI 1.1Tng quan v NHTM 1.1.1 Khỏi nim NHTM 1.1.2 Chc nng ca NHTM 1.1.3 c im ca NHTM 12 1.1.4 Cỏc hot ng ch yu ca NHTM 13 1.2 Dch v phi tớn dng cỏc NHTM 14 1.2.1 Khỏi nim dch v phi tớn dng 14 1.2.2 Cỏc loi dch v phi tớn dng 15 1.2.3 c im ca dch v phi tớn dng 19 1.2.4 Vai trũ ca dch v phi tớn dng 20 1.3 Phỏt trin dch v phi tớn dng cỏc NHTM 23 1.3.1 Khỏi nim v ý ngha ca phỏt trin dch v phi tớn dng 23 1.3.2 Ni dung phỏt trin dch v phi tớn dng 25 1.4 Kinh nghim phỏt trin dch v phi tớn dng ca mt s Ngõn hng v ngoi nc 38 Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 ii Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni 1.4.1 Kinh nghim phỏt trin dch v phi tớn dng ca Thy in 38 1.4.2 Kinh nghim phỏt trin dch v phi tớn dng ca Ngõn hng TMCP Cụng thng (Vietinbank) 39 1.4.3 Kinh nghim phỏt trin dch v phi tớn dng caNgõn hng TMCP Vit Nam Thnh Vng (VPBank) 40 1.4.4 Bi hc kinh nghim cho vic phỏt trin dch v phi tớn dng caNgõn hngu t v phỏt trin Vit Nam 41 TểM TT CHNG 43 CHNG 2: PHN TCH THC TRNG PHT TRIN DCH V PHI TN DNG CA NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM 2.1 Gii thiu tng quan v Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam 44 2.1.1 S i v phỏt trin ca Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam 44 2.1.2 Chc nng nhim v ca Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam 45 2.1.3 Mụ hỡnh t chc ca Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam 47 2.1.4 Mt s kt qu hot ng ca Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam thi gian qua 48 2.2 Phõn tớch thc trng phỏt trin dch v phi tớn dng ca Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam 53 2.2.1 Kt qu phỏt trin dch v phi tớn dng thi gian qua 53 2.2.2 Phõn tớch phỏt trin dch v phi tớn dng theo cỏc tiờu 61 2.2.3 Phõn tớch cỏc nhõn t nh hng n cỏc ch tiờu phỏt trin dch v phi tớn dng 64 TểM TT CHNG 82 CHNG 3: MT S GII PHP NHM PHT TRIN DCH V PHI TN DNG CA NGN H NG U T V PHT TRIN VIT NAM 3.1 nh hng phỏt trin ca Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam thi gian ti 83 3.1.1Nhng thun li v khú khn ca Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam 83 Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 iii Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni 3.1.2 Mt s mc tiờu c bn ca Ngõn hng n nm 2015 87 3.2 Mt s gii phỏp nhm phỏt trin th trng dch v phi tớn dng ca Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam 89 3.2.1 Nõng cao cht lng ngun nhõn lc 89 3.2.2 i mi chớnh sỏch khỏch hng v cụng tỏc tip th 94 3.2.3 a dng húa loi hỡnh sn phm dch v 100 3.2.4 a dng húa cỏc kờnh phõn phi v thc hin phõn phi cú hiu qu 102 3.2.5 H tr hot ng cụng ngh thụng tin theo hng an ton bo mt nhm nõng cao cht lng sn phm dch v 104 3.2.6 Xõy dng chớnh sỏch giỏ hp lý 107 3.1Kin ngh, xut vi cỏc c quan hu quan 108 3.1.1.Kin ngh, xut i viNgõn hngNh nc Vit Nam 108 3.3.2 Kin ngh i vi Hip hi Ngõn hng 109 3.3.3Kin ngh i vi Chớnh ph v cỏc C quan qun lý Nh nc 110 TểM TT CHNG 111 KT LUN 112 TI LIU THAM KHO 114 Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 iv Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni LI CAM OAN Tụi xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu ca chớnh bn thõn tụi Tt c cỏc trớch dn, s liu lun u cú ngun gc rừ rng ti Phỏt trin dch v phi tớn dng ca Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam c trỡnh by l nghiờn cu ca tỏc gi, cha c cụng b bt k cụng trỡnh khoa hc no khỏc HC VIấN Lõm Th Ti Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni DANH MC CC CH VIT TT ATM Mỏy rỳt tin t ng (Automatic Teller Machine) BIDV Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam BSC Cụng ty chng khoỏn Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam CNTT Cụng ngh thụng tin HV Huy ng NHBL Ngõn hng bỏn l NHLD Ngõn hng liờn doanh NHNN Ngõn hng nh nc NHNNg Ngõn hng nc ngoi NHTM Ngõn hng thng mi NHTMCP Ngõn hng thng mi c phn NHTW Ngõn hng Trung ng POS Mỏy qut th TCTD T chc tớn dng TMCP Thng mi c phn VCB Ngõn hng thng mi c phn ngoi thng Vit Nam VBARD Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam Vietinbank Ngõn hng thng mi c phn cụng thng Vit Nam Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni DANH MC CC BNG Bng 2.1: Mt s ch tiờu c bn v hot ng kinh doanh ca BIDV 49 Bng 2.2: Doanh s toỏn v phớ dch v toỏn nc qua cỏc nm 54 Bng 2.3: Doanh s toỏn v phớ dch v toỏn quc t 55 Bng 2.4: Tng hp v hot ng kiu hi v Western Union 55 Bng 2.5: Kt qu dch v th qua cỏc nm 56 Bng 2.6: Mt s ch tiờu trờn th trng th Vit Nam 58 Bng 2.7: Phớ thu c t cỏc dch v Ngõn hng in t 60 Bng 2.8: Thu t dch v ngõn qu 60 Bng 2.9: C cu thu t cỏc loi hỡnh dch v phi tớn dng 63 Bng 2.10: Doanh thu t cỏc dch v ca BIDV 64 Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni DANH MC CC HèNH V, TH Hỡnh 2.1: C cu t chc ca BIDV 47 Hỡnh 2.2: Biu d n tớn dng qua cỏc nm 50 Hỡnh 2.3: Biu kt qu huy ng qua cỏc nm 51 Hỡnh 2.4: Biu kt qu thu dch v qua cỏc nm 51 Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni dch v vi nhiu loi sn phm phong phỳ v a dng, ỏp ng nhu cu ngy cng cao ca ngi tiờu dựng, nõng cao sc cnh tranh vi cỏc i th 3.2.3.2 Cn c thc hin gii phỏp Hin sn phm dch v phi tớn dng ca BIDV so vi cỏc NHTM khỏc l tng i ging Dch v toỏn nc v quc t l sn phm truyn thng ca cỏc Ngõn hng, nhiờn cỏc kờnh toỏn cú s hn kộm v tớnh a dng Bờn cnh cỏc kờnh toỏn NHNN lm u mi, thỡ cỏc Ngõn hng cũn t liờn kt phỏt trin cỏc kờnh toỏn mi, i tỏc mi, to s thun tin v nhanh chúng dch v toỏn v ngoi nc Sn phm dch v th ch yu bao gm th ghi n v th tớn dng quc t Mt s Ngõn hng cú s kt hp loi th ghi n v th tớn dng quc t nhng cung ng th trng cũn hn ch Dch v Ngõn hng in t l dch v da trờn cụng ngh Ngõn hng hin i nờn cú s khỏc gia cỏc Ngõn hng Cú Ngõn hng thc hin dch v tng phn, tng giai on nh dch v Directbanking ca BIDV, cú Ngõn hng trin khai mnh m t u tt c cỏc tin ớch ca dch v nh dch v Homebanking ca Vietcombank Vỡ vy mun phỏt trin th trng dch v phi tớn dng BIDV phi a dng húa loi hỡnh sn phm dch v trờn th trng, to cho sn phm dch v ca mỡnh cú s khỏc bit hoc cú im bt phỏ so vi cỏc sn phm dch v ca Ngõn hng khỏc 3.2.3.3 Ni dung thc hin gii phỏp a dng húa loi hỡnh sn phm dch v phi tớn dng cn trung vo nhng sn phm cú hm lng cụng ngh cao, cú c im ni tri trờn th trng nhm to s khỏc bit cnh tranh, tn dng cỏc kờnh phõn phi mi a dng húa sn phm Phỏt trin v m rng cỏc sn phm dch v toỏn khụng dựng tin mt nhm phỏt huy hiu qu v tớnh nng k thut ca cụng ngh mi, gúp phn hn ch giao dch tin mt bt hp phỏp, nhanh chúng nõng cao tớnh khon ca VND v hiu qu s dng nn kinh t y mnh cỏc dch v ti khon tin gi vi th tc n gin, an ton nhm thu hỳt ngun ca cỏ nhõn Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 101 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni toỏn v phỏt trin dch v toỏn th, sộc toỏn cỏ nhõn, y mnh huy ng qua ti khon tit kim Phỏt trin sn phm dch v khỏc nh tng cng thu hỳt ngun kiu hi trờn c s phi hp vi cỏc cụng ty xut khu lao ng, cỏc cụng ty dch v kiu hi, t chc chuyn tin nc ngoi, cỏc Ngõn hng i lý nc ngoi Cú chớnh sỏch khai thỏc v to iu kin thun li phỏt trin dch v chuyn tin kiu hi qua h thng Ngõn hng Trin khai dch v qun lý ti sn, y thỏc u t, cung cp thụng tin v t cho khỏch hng Tng cng bỏn chộo sn phm dch v gia Ngõn hng v bo him, vỡ cú ti 50% khỏch hng s dng mt sn phm nht l ti khon nhn lng Trờn c s a dng húa loi hỡnh sn phm dch v phi tớn dng, cú th la chn phỏt trin dch v phự hp vi c thự, th mnh ca tng a phng, vựng lónh th VD: i vi cỏc tnh biờn gii cú ca khu trung phỏt trin dch v toỏn biờn mu, toỏn quc t i vi dch v ngân hàng điện tử: Phát triển dịch vụ ny không thiết phải toàn đơn vị thành viên hệ thống BIDV, nờn la chn cỏc tnh thnh ph ln cú kinh t phỏt trin, trỡnh dõn trớ cao nh H Ni, TP Hồ Chí Minh, Hải phòng, Đà nẵng, Vũng tàu, Cần thơ, để làm địa điểm phát triển mạnh dịch vụ phi tín dụng nh dch v Ngõn hng in t i vi cỏc tnh ng bng sụng Hng, ng bng Sụng Cu Long nờn trung vo dch v kiu hi ni õy cú nhiu ngi i lao ng hp tỏc nc ngoi 3.2.3.4 Kt qu mong i t gii phỏp a dng húa sn phm dch v phi tớn dng to ngun cung sn phm dch v phong phỳ, a dng, to cho khỏch hng cú nhiu c hi la chn dch v phự hp vi nhu cu ca mỡnh T ú thu hỳt ngy cng nhiu khỏch hng mi, gi chõn c nhng khỏch hng ang hot ng ti Ngõn hng, nõng cao hỡnh nh v mt a nng v hin i, to nờn li th phỏt trin bn vng tin trỡnh cnh tranh v hi nhp 3.2.4 a dng húa cỏc kờnh phõn phi v thc hin phõn phi cú hiu qu Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 102 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni 3.2.4.1 Mc tiờu ca gii phỏp - a sn phm dch v ca BIDV ph súng khp mi min, mi vựng trờn c nc, õu cú nhu cu s dng dch v Ngõn hng thỡ ú cú mt cỏc chi nhỏnh, PGD v nhng ngi ca BIDV Mt khỏc, cú nhng vựng xa xụi, ngi dõn cha tip cn vi dch v Ngõn hng thỡ BIDV cng cn khai thỏc tim nng cũn rt ln ny - Tng thờm cỏc kờnh phõn phi hiu qu, giỳp khỏch hng s dng dch v Ngõn hng mt cỏch thun tin v nhanh chúng nht 3.2.4.2 Cn c thc hin gii phỏp Mt nhng yu t giỳp nh cung cp chim lnh th trng chớnh l phỏt trin cỏc kờnh phõn phi sn phm BIDV l mt nhng NHTM cú mng li tng i phỏt trin, bao trựm cỏc tnh, thnh ph trờn khp c nc Tuy nhiờn mng li giao dch ca BIDV cũn trung hu ht ti cỏc tnh thnh ph m cha chỳ trng n cỏc huyn, xó Trong ú Vit Nam l mt t nc nụng nghip l ch yu, dõn c lnh vc nụng nghip chim 80% dõn s c nc Nh vy BIDV ang b trng mt b phn ln khỏch hng trờn th trng dch v phi tớn dng Dự cú mng li cỏc phũng giao dch rng khp song hin cỏc phũng giao dch, bn tit kim ca BIDV thc hin nhim v HV l chớnh, cỏc dch v phi tớn dng cha c chỳ trng y mnh Bờn cnh ú, cỏc kờnh phõn phi hin i cũn rt hn ch 3.2.4.3 Ni dung thc hin gii phỏp Trong xu th hi nhp, cnh tranh trờn th trng dch v Ngõn hng ngy cng gay gt Vic phỏt trin cỏc kờnh phõn phi hiu qu l mt nhng gii phỏp tiờn quyt, ũi hi phi tớch cc phỏt trin mng li, chỳ trng m rng thờm cỏc phũng giao dch v tinh vi mụ hỡnh gn nh Bờn cnh vic trỡ v m rng cỏc kờnh phõn phi truyn thng nh cỏc chi nhỏnh, cỏc phũng giao dch, cn nghiờn cu v ng dng cỏc kờnh phõn phi hin i ng thi tng cng qun lý phõn phi nhm ti a húa vai trũ ca tng Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 103 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni kờnh phõn phi mt cỏch hiu qu, ỏp ng yờu cu giao dch mi lỳc, mi ni nh: - Tng cng hiu qu v kh nng t phc v ca h thng ATM nhm cung cp nhiu loi dch v khỏc vi chi phớ r hn, nõng cp h thng ATM thnh nhng Ngõn hng thu nh tri u khp cỏc tnh, thnh ph ng thi, phỏt trin mng li cỏc im chp nhn th (POS) v tng cng liờn kt gia cỏc NHTM nõng cao hiu qu v m rng kh nng s dng th ATM v th POS; - Phỏt trin loi hỡnh Ngõn hng qua mỏy tớnh v Ngõn hng ti nh nhm tn dng s phỏt trin ca mỏy tớnh cỏ nhõn v kh nng kt ni internet Phỏt trin loi hỡnh Ngõn hng qua in thoi, õy l mụ hỡnh ph bin vi chi phớ rt thp, tin li cho c khỏch hng v Ngõn hng Khỏch hng cú th thc hin giao dch ti bt c thi gian, a im no; - M rng cỏc kờnh phõn phi qua cỏc i lý nh, i lý chi tr kiu hi, i lý phỏt hnh th ATM, i lý toỏn 3.2.4.4 Kt qu mong i t gii phỏp Mi huyn thuc cỏc tnh thnh ph u c t cỏc PGD ca BIDV, cung cp ton b cỏc sn phm dch v Ngõn hng n vi tt c cỏc i tng ngi tiờu dựng Th trng dch v phi tớn dng ca BIDV c m rng, mi ngi dõn phi bit n BIDV Quỏ trỡnh phỏt trin v hon thin dch v phi tớn dng phi c thc hin tng bc, vng chc, ng thi cú bc t phỏ to phỏt trin nhanh chúng trờn c s gi vng th phn ó cú v m rng th trng, to nhiu tin ớch cho ngi s dng dch v, kt hp hi ho li ớch khỏch hng vi li ớch ca Ngõn hng v cú li cho nn kinh t 3.2.5 H tr hot ng cụng ngh thụng tin theo hng an ton bo mt nhm nõng cao cht lng sn phm dch v 3.2.5.1 M c tiờu ca gii phỏp Gii phỏp ny nhm tng cung trờn th trng dch v phi tớn dng trờn c s nõng cao cht lng dch v cung ng th trng v cung cp thờm cỏc sn phm dch v mi Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 104 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni 3.2.5.2 Cn c thc hin gii phỏp Cụng ngh thụng tin ang to nhng bc chuyn ln s phỏt trin kinh t ton cu Cỏc Ngõn hng trờn th gii ang chuyn hng phỏt trin dch v phi tớn dng theo hng phỏt trin cỏc dch v Ngõn hng da trờn nn tng cụng ngh thụng tin Tuy BIDV ó sm cú s u t cho phỏt trin cụng ngh thụng tin song s u t cũn hn ch, cụng ngh cũn cha theo kp trỡnh phỏt trin trờn th gii ú dch v cung cp n khỏch hng cha c nh mong mun Dch v toỏn cũn gp cỏc li nh li ng truyn, nghn mng, cho thy cụng ngh thụng tin Ngõn hng cha theo kp tc phỏt trin ca dch v Khi s dng dch v phi tớn dng ca BIDV, nhiu khỏch hng cũn nghi ng v tớnh bo mt ca dch v to dng lũng tin cho khỏch hng s dng dch v, khụng ch l cam kt ca Ngõn hng m cũn th hin trờn cht lng dch v 3.2.5.3 Ni dung thc hin gii phỏp kp vi s phỏt trin ca cỏc Ngõn hng trờn th gii, ỏp ng yờu cu hi nhp v nhu cu ca khỏch hng trờn th trng dch v phi tớn dng, BIDV cn cú u t hp lý, kp thi phỏt trin cỏc dch v Ngõn hng ny Trc mt, õy l cỏc dch v ch yu nhm h tr khỏch hng nh tin ti khon, tra cu thụng tin Ngõn hng, lói sut, t giỏ, toỏn, giao dch trc tuyn (online) vi Ngõn hng Nhm m bo nng lc cnh tranh giai on hin nay, bờn cnh vic BIDV phi hng ti t ng húa ti a cỏc hot ng kinh doanh thỡ cũn phi trung u t nõng cp h tng cụng ngh thụng tin hin i, ng b, vng chc v n nh, ng thi nhm y mnh phỏt trin dch v trờn c s ng dng cụng ngh tiờn tin, hin i vi nhng ni dung ct yu gm: Hon thnh vic nõng cp h thng phn mm ct lừi, xõy dng nn tng cụng ngh hin i lm ht nhõn cho phỏt trin sn phm - dch v Theo ú, tng cng u t, phỏt trin h thng cỏc kờnh giao dch v toỏn hin i, ng thi y mnh thc hin d ỏn hin i húa cụng ngh ngõn hng Ngõn hng th gii ti tr vi nhng ni dung cn trung: Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 105 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni Hin i húa tt c cỏc ng dng Ngõn hng, c bit l h thng ng dng x lý nhng giao dch c bn ca mt Ngõn hng, ng thi trin khai nhng ng dng ng vi nhng sn phm dch v mi phỏt trin nh nhng ng dng ca h thng NHBL, ti tr thng mi, ng dng phc v dch v kinh doanh ngoi t, bao toỏn hoc ng dng phc v cụng tỏc qun lý vn, h thng cỏc kờnh phõn phi dch v Xõy dng chin lc v ng truyn d liu, liờn kt vi mng thụng tin quc gia to th ch ng hot ng ca BIDV Nõng cao nng lc cụng ngh, nõng cao tc ng truyn, xõy dng cỏc trung tõm x lý trung theo tng a phng Hon thnh vic xõy dng h thng d phũng, trung tõm d liu d phũng, trung tõm phc hi thm nhm m bo h thng giao dch v toỏn ca BIDV luụn hot ng mt cỏch n nh, liờn tc v thụng sut mi trng hp ri ro xy ng thi, tip tc xõy dng v hon thin h thng toỏn trung h thng, kt ni gia h thng toỏn ca BIDV vi trung tõm toỏn NHNN (CITAD), ú bao gm h thng toỏn cỏc giao dch cú giỏ tr ln phc v cỏc t chc kinh t bờn cnh h thng toỏn cỏc giao dch cú giỏ tr nh phc v cho nhng nhu cu thng xuyờn ca khỏch hng, cng nh kt ni vi h thng toỏn ca cỏc NHTM khỏc (h thng kt ni song biờn), m bo cỏc h thng kt ni luụn ỏp ng c yờu cu v tc toỏn, v qun lý ca Ngõn hng v s tin li cho khỏch hng giao dch Bờn cnh ú, cng cn trung phỏt trin h thng thụng tinNgõn hngtng cng hot ng trao i thụng tin vi khỏch hng qua trang web vi y nhng thụng tin c cp nht liờn tc v tỡnh hỡnh hot ng chung ca Ngõn hng, nhng tin tc mi cựng nhng sn phm - dch v ó, ang v s cung cp n khỏch hng Trin khai cỏc ỏn ci to, nõng cp cỏc gii phỏp an ninh mng, bo mt d liu, thụng tin khỏch hng, m bo an ton v ti sn v hot ng ca BIDV Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 106 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni 3.2.5.4 Kt qu mong i t gii phỏp + Phũng nga v hn ch c nhng sai sút ca dch v li cụng ngh thụng tin a c cnh bỏo nht nh v mc an ton nhm h tr cỏc nh qun lý a phng ỏn v quyt nh x lý nhanh nht, hiu qu nht + To cỏc kờnh giao dch, cỏc dch v phi tớn dng mi thay th cỏc dch v truyn thng, m bo cỏc giao dch hot ng nhanh chúng, chớnh xỏc, nõng cao cht lng sn phm, nõng cao tớnh ch ng ca ngi dựng dch v, gim lng cụng vic th cụng cho nhõn viờn Ngõn hng v tng ngun thu t dch v cho Ngõn hng 3.2.6 Xõy dng chớnh sỏch giỏ hp lý 3.2.6.1 Mc tiờu ca gii phỏp Xõy dng chớnh sỏch giỏ ca dch v phi tớn dng mt cỏch hp lý em n s hi lũng vi tng i tng khỏch hng th hin thụng qua vic xõy dng c biu phớ dch v c ỏp dng thng nht trờn ton h thng 3.2.6.2 Cn c thc hin gii phỏp Giỏ c l mt nhõn t khụng kộm phn quan trng a sn phm th trng Bờn cnh cỏc sn phm a dng, phong phỳ vi cỏc hỡnh thc tuyờn truyn qung cỏo hp dn thỡ giỏ c úng vai trũ quan trng, cú nh hng n quyt nh s dng dch v ca khỏch hng Hin chớnh sỏch giỏ ca BIDV cũn cng nhc, giỏ c a ó da trờn chi phớ cung ng dch v, da trờn quan h cung cu trờn th trng nhng cha cú s linh hot mm nh cha cú chớnh sỏch u ói i vi cỏc nhúm khỏch hng hoc khỏch hng s dng dch v nhiu thỡ cú chớnh sỏch gim giỏ, gim phớ nh th no, tt c cỏc khỏch hng u c i x nh s dng dch v ú khụng to c c ch ng lc i vi khỏch hng s dng dch v nhiu, cha cú c ch lụi kộo khỏch hng khỏc s dng dch v 3.2.6.3 Ni dung thc hin gii phỏp chim lnh th trng trờn phng din giỏ c BIDV cn cú chớnh sỏch giỏ c linh hot v mm nh: Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 107 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni Xõy dng mt chớnh sỏch phớ dch v phi tớn dng linh hot, mm Phớ dch v nờn qui nh mc trn v mc sn, gii hn ú Ngõn hng cú th a mc giỏ vi cỏc i tng khỏch hng Cỏc khỏch hng thuc nhúm khỏch hng no thỡ c hng cỏc chớnh sỏch hoc gim phớ ca Ngõn hng Vi i tng khỏch hng tim nng, BIDV cú th cú chớnh sỏch gim phớ thu hỳt khỏch hng v lõu di nh i tng khỏch hng l sinh viờn, hc sinh i vi khỏch hng VIP thỡ cú th cú mc giỏ hp lý vi nhu cu cao ca khỏch hng nh phc v ti ch, phc v ngoi gi, chn cỏn b phc v Xõy dng c ch tớch im cho khỏch hng s dng nhiu dch v, cú úng gúp nhiu phớ dch v cho Ngõn hng C ch cú tỏc dng khuyn khớch khỏch hng s dng dch v, khỏch hng cng s dng nhiu dch v cng cú c hi c hng chớnh sỏch min, gim phớ ca Ngõn hng, khỏch hng s dng nhiu dch v c u ói hn khỏch hng s dng dch v mc bỡnh thng Thng xuyờn t chc thm dũ th trng, tỡm hiu i th cnh tranh a mc giỏ c phự hp Nu mc giỏ dch v phi tớn dng ca BIDV quỏ chờnh lch vi cỏc Ngõn hng khỏc trờn th trng thỡ kh nng cnh tranh ca BIDV s b hn ch Giỏ c ca BIDV cũn phi da trờn quan h cung cu trờn th trng Xu hng cỏc Ngõn hng ngy l gim dn phớ dch v, vy BIDV cn phi xõy dng chng trỡnh tit kim chi phớ hp lý cú mc giỏ dch v phi tớn dng m bo tớnh cnh tranh cao 3.2.6.4 Kt qu mong i t gii phỏp Giỏ c mang tớnh cnh tranh cao s lm tho phn ln cỏc i tng khỏch hng ang s dng dch v ca BIDV, thu hỳt cỏc khỏch hng mi; ng thi to thờm sc hp dn ca cỏc dch v m BIDV ang cung cp, nõng cao sc cnh tranh ca BIDV trờn th trng 3.1 Kin ngh, xut vi cỏc c quan hu quan 3.1.1 Kin ngh, xut i viNgõn hngNh nc Vit Nam - B sung, hon thin cỏc chớnh sỏch thỳc y cỏc nghip v Ngõn hng mi: trờn c s cỏc lut ca Nh nc, NHNN cn nhanh chúng xõy dng hon chnh, Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 108 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni ng b cỏc h thng bn di lut nhm to iu kin cho cỏc Ngõn hng trin khai cỏc sn phm dch v mi Ban hnh cỏc quy ch v qun lý dch v Ngõn hng theo hng giao quyn t ch v giỏ cho cỏc NHTM theo nguyờn tc thng mi, th trng; gim thiu can thip hnh chớnh vo vic xỏc nh giỏ, phớ ca cỏc dch v Ngõn hng Mt khỏc, to iu kin thun li nht cho cỏc NHTM m rng mng li trờn a bn - To mụi trng thụng thoỏng hn cho phộp cỏc Ngõn hng c ch ng, t kinh doanh: Hin cỏc dch v phi tớn dng rt phong phỳ v a dng NHTM cú quyn ch ng a cỏc sn phm dch vNgõn hng ỏp ng nhu cu ca khỏch hng song m bo tuõn th nhng quy nh ca lut phỏp Tuy nhiờn NHNN ang qun lý vic NHTM c kinh doanh cỏc dch v gỡ - Hin i hoỏ cụng ngh Ngõn hng Tc toỏn ca kờnh toỏn bự tr qua NHNN cũn rt chm so vi cỏc kờnh toỏn khỏc NHNN cn hin i hoỏ cụng ngh toỏn tin ti toỏn t ng NHNN cn sm thit lp cỏc trung tõm toỏn bự tr theo khu vc v trờn ton quc - Cung cp thụng tin cho cỏc NHTM, TCTD v tỡnh hỡnh phỏt trin dch v phi tớn dng nc v trờn th gii: NHNN cn cú s phõn tớch v thng kờ mng dch v phi tớn dng vỡ NHNN cú y nht cỏc thụng tin v dch v Ngõn hng hin i T ú giỳp cỏc NHTM d dng, thun tin vic nghiờn cu, ỏnh giỏ th trng a nhng sn phm dch v mi - NHNN cn hoch nh chin lc v xõy dng cỏc chớnh sỏch phỏt trin chung i vi th trng dch v phi tớn dng: cỏc NHTM cú c s, nh hng phỏt trin, trỏnh chng chộo gõy lóng phớ dn n khụng tn dng c li th chung 3.3.2 Kin ngh i vi Hip hi Ngõn hng - y mnh hot ng ca Hip Hi Ngõn hng, Hip hi Ngõn hng nờn liờn kt cỏc Ngõn hng thnh viờn, cú s trao i, ng thun nht nh hot ng Ngõn hng tn dng tim nng li th ca mi Ngõn hng khụng nờn phỏt Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 109 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni trin theo kiu dn hng ngang phỏt trin s gõy tn kộm tin ca ca Ngõn hng cnh tranh khc lit m khụng tn dng c li th riờng VD: CỏcNgõn hngnờn tuõn th chun mc th quc t tt cỏc loi th ca cỏc Ngõn hng phỏt hnh u cú th s dng ti cỏc mỏy ATM, POS thụng qua cụng ty chuyn mch quc gia Nh vy s trỏnh c tỡnh trng cựng mt a im t nhiu mỏy ATM v khỏch hng s dng th caNgõn hngny cú th s dng mỏy ATM ca Ngõn hng khỏc Nu cú s kt ni cỏc Ngõn hng thỡ vi s lng mỏy ú cú th t ti nhiu a im, v s mang li nhiu tin ớch hn cho khỏch hng - Hip hi Ngõn hng cn t chc trao i thụng tin, phũng nga, hn ch cỏc ri ro cú th xy i cỏc Ngõn hng tham gia th trng dch v phi tớn dng Cụng ngh n cp thụng tin khỏch hng ngy cng ph bin v tinh vi hn, vỡ vy cỏc Ngõn hng cn trao i nm c cỏc th on, cn kt hp hn ch cỏc tn tht cú th xy 3.3.3 Kin ngh i vi Chớnh ph v cỏc C quan qun lý Nh nc - Duy trỡ mụi trng kinh t cnh tranh lnh mnh: mụi trng kinh t cnh tranh lnh mnh l c s cho s phỏt trin ca bt k lnh vc kinh t no, ú cú lnh vc Ngõn hng Hn na, ngnh ti chớnh Ngõn hng luụn nhy cm v phn ng nhanh nht vi mi d bin ng ca nn kinh t Kinh t t nc phỏt trin mt cỏch bn vng, thu nhp ngi dõn ngy mt tng lờn, dõn trớ c nõng cao l iu kin cn cho s m rng v phỏt trin ca ngnh Ngõn hng c bit l ngnh dch v Ngõn hng - Nhanh chúng hon thin mụi trng phỏp lý: cỏc quy nh phỏp lý iu chnh hot ng Ngõn hng nhiu cp v nhiu c quan ban hnh, iu ny ũi hi phi hon thin mụi trng phỏp lý mt cỏch ng b, thng nht theo hng n gin, d hiu, phự hp vi thụng l v chun mc quc t Chớnh ph cn r soỏt li cỏc bn phỏp lý nh lut doanh nghip, lut giao dch in t, nhm chnh sa v hon thin cỏc bn phỏp quy, to mụi trng phỏp lý thun li cho hot ng Ngõn hng Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 110 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni TểM TT CHNG Trờn c s phõn tớch thc trng phỏt trin dch v phi tớn dng ca BIDV chng Trong chng 3, lun ó a gii phỏp c bn v cỏc kin ngh nhm phỏt trin dch v phi tớn dng ca BIDV: Nõng cao cht lng ngun nhõn lc; i mi chớnh sỏch khỏch hng v cụng tỏc tip th; a dng húa loi hỡnh sn phm dch v; a dng húa cỏc kờnh phõn phi v thc hin phõn phi cú hiu qu; h tr hot ng cụng ngh thụng tin theo hng an ton bo mt nhm nõng cao cht lng sn phm dch v v Xõy dng chớnh sỏch giỏ hp lý Cỏc gii phỏp u cú c s khoa hc v thc tin; vỡ vy cú tớnh kh thi cao Trờn c s nhng gii phỏp trờn, tỏc gi ó xut nhng kin ngh vi cp trờn thc hin c cỏc gii phỏp ú Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 111 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni KT LUN Phỏt trin dch v phi tớn dng l mt nhng ni dung nh hng phỏt trin ca BIDV thi gian ti õy l xu hng phỏt trin phự hp vi xu th phỏt trin ca cỏc Ngõn hng khu vc v trờn th gii Tuy nhiờn phỏt trin dch v phi tớn dng khụng phi l lnh vc truyn thng ca cỏc NHTM Vit Nam núi chung v ca BIDV núi riờng Mt khỏc nú li ũi hi mt s u t ln v vt cht, ngi, m khụng phi cú th nhanh chúng thu hi u t Cỏc dch v phi tớn dng ang úng gúp ngy mt nhiu hn tng thu nhp ca BIDV, mt khỏc dch v phi tớn dng hn ch c cỏc ri ro hot ng Ngõn hng, to mt ngun thu nhp ớt ri ro hn ngun thu nhp truyn thng ca Ngõn hng l thu nhp t hot ng cho vay Phỏt trin dch v phi tớn dng cũn úng vai trũ quan trng vic thc hin cỏc ch trng, chớnh sỏch ca nh nc nh hn ch dựng tin mt toỏn, minh bch húa cỏc quan h kinh t Dch v phi tớn dng cung cp th trng cỏc sn phm dch v ngy cng phong phỳ, cho khỏch hng cú nhiu c hi la chn s dng dch v vi mc giỏ hp lý nht Trờn c s phõn tớch thc trng dch v phi tớn dng ca BIDV, lun ó a cỏc nhúm gii phỏp nhm phỏt trin dch v phi tớn dng ca BIDV, gia tng ngun thu nhp cho BIDV t th trng ny Hin ti BIDV ó cung cp cỏc dch v phi tớn dng th trng cú cỏc dch v chớnh nh: Dch v toỏn nc v toỏn quc t, dch v th, dch v Ngõn hng in t rt nhiu tin ớch nhng cũn mt s tn ti lm hn ch s phỏt trin ca th trng dch v phi tớn dng phỏt trin dch v phi tớn dng ca Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam mt cỏch nhanh v bn vng thỡ phi thc hin ng b cỏc gii phỏp Bờn cnh s n lc ca Ngõn hng khụng th thiu s ch o ca NHNN, ca Chớnh ph; vỡ vy lun ó a mt s kin ngh vi NHNN, Hip hi Ngõn hng v Chớnh Ph, t ú cú c ch chớnh sỏch phự hp thỳc y dch v phi tớn dng phỏt trin Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 112 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni Tỏc gi hy vng phn no ó nờu c cỏc gii phỏp mang tớnh gi m phỏt huy im mnh v hn ch nhng yu im ca dch v phi tớn dng ca BIDV, gúp phn phỏt trin dch v phi tớn dng, úng gúp ngy cng nhiu vo ngun thu nhp ca BIDV Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 113 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni TI LIU THAM KHO Bỏo cỏo tng kt kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV nm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Bỏo cỏo thng niờn ca Hi ng qun tr BIDV nm 2009, 2010, 2011 B ti chớnh (2001), Chin lc ti chớnh tin t Vit Nam 2001-2010, Nh xut bn chớnh tr quc gia, H Ni Chớnh Ph (2006), ỏn toỏn khụng dựng tin mt 2006-2010 v nh hng n nm 2020 Chỳc Linh (2009), Chớnh sỏch phớ dch v toỏn ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam Thc trng v gii phỏp, Lun thc s, Trng i hc Kinh t quc dõn David Cox (1997), Nghip v ngõn hng hin i, Nh xut bn chớnh tr, H Ni Lờ Vn T ( 2003), Nghip v ngõn hng thng mi, Nh xut bn thng kờ, H Ni Lờ Xuõn Ngha (2004), Bi toỏn phỏt trin dch v, UB giỏm sỏt ti chớnh quc gia, H Ni Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam( 2011), Ti liu hi ngh ngõn hng bỏn l 10 Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam( 2011), Ti liu hi ngh huy ng 11 Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam( 2006), Qui trỡnh nghip v chuyn tin 12 Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam( 2008), Qui trỡnh nghip v th 13 Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam( 2011), Cỏc qui nh, qui trỡnh, hng dn trin khai sn phm dch v 14 TS Nguyn Minh Kiu (2009), Nghip v ngõn hng thng mi, Nh xut bn Thng kờ, TP HCM Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 114 Khoa Kinh T &Qun Lý Lun Thc s Qun tr Kinh doanh Trng i hc Bỏch Khoa H Ni 15 Nguyn c Minh (2008), Cỏc gii phỏp v dch v Ngõn hng bỏn l nhm nõng cao nng lc cnh tranh ca Ngõn hng TMCP Chõu, Lun thc s, Trng i hc bỏch khoa H Ni 16 Phan l Ngc (2010), Phỏt trin th trng toỏn bng th ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam, Lun thc s, Trng i hc Kinh t quc dõn 17 Phm Th an Phng (2008), Gii phỏp tng t trng thu dch v c cu thu nhp ca Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam, Lun thc s, Trng i hc Kinh t quc dõn 18 Thụng tin t cỏc website: + http://www.bidv.com.vn + http://www.vneconomy.vn + http://www.vietnamnet.vn + http://vnexpress.net Lõm Th Ti CH Khoỏ 2010-2012 115 Khoa Kinh T &Qun Lý