BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI ĐẶNG CÔNG SƠN MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN DIỆU HƯƠNG HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thực hướng dẫn TS Phan Diệu Hương Mọi tham khảo dùng luận văn trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố công trình TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đặng Công Sơn LỜI CẢM ƠN Luận văn hoàn thành với hướng dẫn giúp đỡ Khoa Sau Đại học trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Tôi xin cảm ơn nhà trường Khoa Sau Đại học tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình làm luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đến cô giáo TS Phan Diệu Hương người trực tiếp hướng dẫn cho ý kiến quý báu trình hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội tạo môi trường làm việc, học tập tích cực để có điều kiện thuận lợi hoàn thành luận văn Tôi xin cảm ơn đến toàn thể người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, giúp đỡ, động viên cho hoàn thành luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đặng Công Sơn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 10 Kết cấu luận văn 10 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 11 1.1 Tổng quan hộ nghèo cần thiết phải giảm nghèo Việt Nam 11 1.1.1 Khái niệm đói- nghèo 11 1.1.2 Những đặc trưng hộ nghèo Việt Nam 12 1.1.3.1 Nguyên nhân khách quan 13 1.1.3.2 Nguyên nhân chủ quan 14 1.2 Vai trò tín dụng cho vay hộ nghèo Việt Nam 16 1.3 Nội dung công tác tín dụng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội 18 1.3.1 Quy trình cho vay: 18 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động công tác tín dụng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 19 1.4.1 Các tiêu đánh giá : 19 1.5 Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo số nước giới học kinh nghiệm Việt Nam 22 1.5.1 Kinh nghiệm số nước giới 22 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 26 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 27 1.6.1 Chính sách tín dụng hộ nghèo 27 1.6.2 Hồ sơ vay vốn 27 1.6.3 Thời gian vay vốn 28 1.6.4 Nhận thức hộ nghèo 28 TÓM TẮT CHƯƠNG 29 Chương 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI 2009-2012 30 Những đặc điểm Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội 30 2.1.2 Chức nhiệm vụ NHCSXH thành phố Hà Nội: 32 2.1.3 Cơ cấu máy quản lý 36 2.1.4 Đặc điểm Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội 39 2.1.5 Một số kết hoạt động chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội (2009-2012) 41 2.2 Các chủ trương sách XĐGN Việt Nam thời gian qua 2009-2012 51 2.3 Thực trạng công tác tín dụng cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội từ năm 2009-2012 53 2.3.1 Thực trạng triển khai chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH thành phố Hà Nội 53 2.3.2 Thực chế cho vay hộ nghèo ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội 57 2.3.3 Đánh giá kết công tác tín dụng cho vay hộ nghèo chi nhánh 60 2.4 Tổng hợp kết quả, tồn nguyên nhân chương trình cho vay hộ nghèo chi nhánh 62 2.4.1 Những kết đạt được: 62 2.4.2 Những điểm tồn cần khắc phục 66 2.4.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác tín dụng cho vay hộ nghèo Chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội 67 TÓM TẮT CHƯƠNG 69 Chương GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI 70 3.1 Chiến lược xoá đói giảm nghèo Hà Nội đến năm 2015 70 3.2 Định hướng, mục tiêu hoạt động Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội 71 Mục tiêu tổng quát: 71 Một số tiêu cụ thể: 71 3.3 Xây dựng giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội 71 3.3.1 Bổ sung đối tượng vay vốn 72 3.3.2 Nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa, tập trung cho vay theo dự án 72 3.3.3 Tăng thời gian vay vốn 72 3.3.4 Củng cố tổ tiết kiệm vay vốn: 72 3.3.5 Củng cố mạng lưới tổ chức nâng cao chất lượng quản lý vốn vay 73 3.3.6 Tiếp tục đẩy mạnh ủy thác qua tổ chức trị xã hội 73 3.3.7 Giải pháp khác: 74 3.4 Một số đề xuất kiến nghị 74 TÓM TẮT CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước UBND Ủy ban nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn NSNN Ngân sách nhà nước XĐGN Xóa đói giảm nghèo DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng Ngân hàng CSXH thành Trang 43 phố Hà Nội giai đoạn 2009-2012 Bảng 2.2 Tình hình ủy thác qua hội đoàn thể NHCSXH TP Hà Nội Trang 50 Bảng 2.3 Chỉ tiêu Cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội Trang 54 Bảng 2.4 Kết hoạt động tài giai đoạn 2009- 2012 Trang 55 Biểu 2.5 Tổng hợp dư nợ hộ nghèo quận huyện đến 31/12/2012 Trang 57 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ Quy trình cho vay thông qua tổ tiết kiệm vay vốn Trang 18 Sơ đồ Cơ cấu máy quản lý NHCSXH thành phố Hà Nội Trang 39 Hình Mô tả tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn TW Trang 52 Hình Mô tả tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn Hà Nội Trang 53 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam đạt kết đáng tự hào: tốc độ tăng trưởng GDP bình quân 10%- 15%/ năm giai đoạn 2010- 2015 GNP bình quân đầu người từ 180 USD năm 1990 lên 1.600 USD năm 2012 Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đó, việc phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế khu vực làm nảy sinh nhiều vấn đề búc xúc, có vấn đề nghèo đói, phân hoá giàu nghèo, phân tầng xã hội Trong nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng tình trạng nghèo đói chiếm tỷ trọng lớn Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo lần phủ Việt Nam phê chuẩn năm 1998, lần nhiệm vụ xoá đói giảm nghèo đưa vào trình lập kế hoạch thường kỳ Chính phủ Các mục tiêu xoá đói giảm nghèo xác định cách cụ thể với hoạt động nguồn lực kế hoạch hoá phần kế hoạch phát triển quyền địa phương Xuất phát từ quan điểm: vấn đề nghèo khó không giải mục tiêu mà cộng đồng quốc tế, quốc gia đặt tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân, hoà bình, ổn định bảo đảm quyền người thực Vì vậy, xoá đói giảm nghèo trở thành chủ trương lớn, sách lớn Đảng Nhà nước ta cao xoá đói giảm nghèo nội dung quan trọng định hướng Xã hội Chủ nghĩa Do đó, nhiệm vụ xoá đói giảm nghèo xác định nhiệm vụ có tính chất xã hội hoá Việt Nam, nhiệm vụ riêng ngành nào,cấp nào, mà nhiệm vụ toàn Đảng, toàn dân Trên giác độ tài chính, người nghèo tiếp cận vay vốn theo hai phương thức tín dụng, là: tín dụng nhà nước tín dụng ngân hàng Tín dụng nhà nước thực theo chương trình thường bị hạn chế nguồn vốn, việc dẫn vốn lại thực theo nhiều kênh khác với nhiều phương thức quản lý lãi suất khác nhau, dẫn đến chồng chéo hiệu Còn tín dụng ngân hàng thực theo lãi suất thị trường, cho vay vốn theo điều kiện tín dụng thương mại, nên hộ nghèo khó tiếp cận với dịch vụ tín dụng ngân hàng Trong năm qua, Chính phủ đạo ban, ngành, địa phương tập trung tiến hành nhiều giải pháp đồng để thực nhiệm vụ xoá đói giảm nghèo Tại Hội nghị Trung ương khoá VIII Đảng chủ trương: “ Phải trợ giúp người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, hình thành quỹ xoá đói giảm nghèo địa phương sở dân giúp dân, nhà nước giúp dân tranh thủ nguồn vốn quốc tế, phấn đấu tăng hộ giàu tiến tới xoá đói giảm nghèo” Trên sở đó, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tổ chức Chính phủ giao cho thực nhiệm vụ Là ngân hàng đời sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Người nghèo tách khỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, NHCSXH đứng trước nhiều thử thách Theo chuẩn nghèo quốc tế, số hộ nghèo Việt Nam tăng lên, hộ nghèo cần vốn vay vốn ngân hàng hạn chế, nhiên, bên cạnh việc sử dụng vốn vay số hộ nghèo vay vốn NHCSXH lại nảy sinh nhiều điều bất cập làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay ngân hàng Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng cho vay giảm nghèo NHCSXH Hà Nội, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Một số giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội” làm luận văn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn Luận văn hướng tới xây dựng tổng luận vấn đề liên quan tới chất lượng tín dụng, trọng tâm là: - Làm rõ sở khoa học vấn đề chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM, lý luận hộ nghèo, hoạt động cho vay hộ nghèo… - Đánh giá hiệu kinh tế xã hội chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội - Phân tích, đánh giá thực trạng, kết đạt được, tồn hạn chế từ tìm nguyên nhân công tác cho vay xoá đói giảm nghèo NHCSXH thành phố Hà Nội - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH thành phố Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay nghèo NHCSXH thành phố Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu công tác tín dụng Hộ nghèo chi nhánh Hà Nội, giai đoạn 2009-2012 thời điểm vay; tình trạng nển nang, cào bằng, bình quân ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu sử dụng vốn chất lượng dư nợ - Nguồn nhân lực NHCSXH cấp mỏng, cấp huyện hình thành phòng giao dịch có số lao động khoảng người, số lượng công việc cho cán bộ, cán tín dụng NHCSXH nặng nề, khó khăn việc tổ chức kiểm tra kiểm soát, hướng dẫn người nghèo sử dụng vốn vay, có nơi người nghèo không đốc thúc kiểm tra nên sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng vào tiêu dùng, nợ xấu tăng cao - Hộ vay trông chờ, ỷ lại coi vốn ưu đãi vốn nhà nước cho không, chưa tích cực việc trả nợ, lãi cho ngân hàng Có số vay hộ vay không khó khăn, hộ vay chết bỏ địa phương (nhưng không đủ thủ tục để xử lý rủi ro) khó có khả thu hồi 68 TÓM TẮT CHƯƠNG Sau 20 năm đổi mới, công giảm nghèo quan tâm Đảng Nhà nước, tổ chức quần chúng, ban ngành đoàn thể, nên đạt kết khả quan quốc tế đánh giá cao, coi điểm sáng thành tựu phát triển kinh tế Việt Nam Việc thành lập NHCSXH Việt Nam thể quan tâm Đảng Nhà nước XĐGN Qua gần 10 năm hoạt động NHCSXH cho thấy vai trò cần thiết tín dụng hộ nghèo giải pháp quan trọng để thực công XĐGN Theo đánh giá, có khoảng 75% số hộ nghèo vay vốn, chiếm 15,8% tổng số hộ nước Để thực cho vay ưu đãi Nhà nước cấp bù chênh lệch lãi suất với số tiền 661,3 tỷ dồng Phần lớn hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ hạn cho ngân hàng Chính sách tín dụng có tác động tích cực đến công XĐGN, đa số hộ vay vốn thừa nhận nhờ có vốn vay họ tăng thu nhập nhiều người số thoát nghèo Tuy nhiên, qua thực tiễn hoạt động NHCSXH cho thấy chi phí quản lý mức cấp bù lãi suất tăng lên hàng năm điều ảnh hưởng đến tính bền vững NHCSXH Trong thời gian đầu cấp bù cần thiết, tương lai cần phải giảm xuống nguồn vốn hoạt động chủ yếu NHCSXH phải nguồn huy động từ tổ chức kinh tế cộng đồng dân cư theo chế lãi suất thị trường Vì vậy, nhà nước cần có chiến lược cụ thể lâu dài tiêu chi cụ thể để đánh giá hoạt động NHCSXH, tạo điều kiện cho NHCSXH chủ động điều hành hoạt động 69 Chương GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI 3.1 Chiến lược xoá đói giảm nghèo Hà Nội đến năm 2015 Tại Nghị Hội đồng nhân dân Thành phố số 06/NQ - HĐND ngày 15/7/2011 phát triển kinh tế năm giai đoạn 2011-2015, số mục tiêu trọng điểm Thành phố đẩy nhanh tiến độ xây dựng Thủ đô giàu đẹp, văn minh, đại, đầu phát triển kinh tế tri thức nâng cao chất lượng chuyển dịch cấu kinh tế Phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng nhanh, bền vững, hài hòa với phát triển văn hóa - xã hội bảo vệ môi trường, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Phát triển đô thị xây dựng nông thôn sở quy hoạch đồng bộ, văn minh, đại Giữ vững ổn định trị, bảo đảm quốc phòng, an ninh trật tự an toàn xã hội Tạo tảng để thực hoàn thành trước từ - năm mục tiêu, nhiệm vụ công nghiệp hóa, đại hóa Thủ đô, góp phần nước trở thành nước công nghiệp theo hướng đại vào năm 2020 Phát triển thị trường lao động đẩy mạnh giải việc làm, ưu tiên lao động thuộc diện sách, lao động khu vực bị thu hồi đất canh tác; đẩy mạnh xuất lao động Triển khai hiệu chương trình giảm nghèo, đặc biệt vùng xa trung tâm, vùng đặc biệt khó khăn, có tỷ lệ hộ nghèo cao Giải tốt sách người có công gia đình sách *Một số tiêu phát triển kinh tế - xã hội chủ yếu - Tăng trưởng GDP bình quân 12 - 13%/năm, đó: dịch vụ 12,2 - 13,5%; công nghiệp - xây dựng: 13 - 13,7%; nông nghiệp: 1,5 - 2% - Cơ cấu kinh tế cuối năm 2015: Dịch vụ 54 - 55%; công nghiệp - xây dựng: 41 - 42%; nông nghiệp: - 5% - GDP bình quân/người cuối năm 2015: 82 - 86 triệu đồng - Số lao động giải việc làm hàng năm: 140 – 145 ngàn người Tỷ lệ lao động qua đào tạo năm 2015: 55% - Tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn bình quân hàng năm giảm - 1,5%/năm - 100% số hộ dân nông thôn sử dụng nước sinh hoạt đảm bảo vệ sinh, có 60% sử dụng nước theo tiêu chuẩn Bộ Y tế, 100% số gia 70 đình có nhà tiêu hợp vệ sinh, 100% sở công cộng nông thôn có nước nhà tiêu hợp vệ sinh, tỷ lệ số hộ có chuồng trại chăn nuôi hợp vệ sinh đạt 80%; 100% số hộ dân đô thị sử dụng nước sạch, lượng nước đô thị: 150 lít/người/ngày đêm 3.2 Định hướng, mục tiêu hoạt động Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội Mục tiêu tổng quát: Phát triển NHCSXH Thành phố Hà Nội theo hướng ổn định, bền vững, đủ lực để thực có hiệu sách tín dụng ưu đãi Nhà nước; gắn liền với việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu cho người nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác Một số tiêu cụ thể: - Đảm bảo 100% người nghèo đối tượng sách khác địa bàn Thành phố có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ NHCSXH cung cấp - Nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm (2013-2015) khoảng 8%, phấn đấu nguồn vốn nhận ủy thác địa phương đến năm 2015 đạt 1.400 gần tỷ đồng - Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm (2013-2015) khoảng 8% - Tỷ lệ nợ hạn 0,5%/tổng dư nợ - Phấn đấu 100% Tổ TK&VV xếp loại khá, giỏi, tổ yếu, kém, trì 97% tổng số Tổ TK&VV tham gia thực huy động tiền gửi tiết kiệm - Phối hợp, lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng sách xã hội với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm hoạt động tổ chức trị - xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, đảm bảo an sinh xã hội - Về tài chính: đảm bảo đủ lương khoản thu nhập khác cho người lao động theo quy chế ngành - Nâng cao chất lượng, hiệu công tác kiểm tra, giám sát, cảnh báo rủi ro 3.3 Xây dựng giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội 71 3.3.1 Bổ sung đối tượng vay vốn Ban hành tiêu chí hộ nghèo, hộ cận nghèo quốc gia cho khu vực đô thị có kinh tế phát triển Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Bình Dương để đánh giá chất lượng sống đối tượng sách đô thị phát triển Bổ sung đối tượng vay vốn hộ cận nghèo thiếu vốn để tránh tái nghèo 3.3.2 Nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa, tập trung cho vay theo dự án Để công giảm nghèo thực nhanh bền vững nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẻ nay, sang cho vay theo dự án tâph trung ( dự án chăn nuôi bò, lợn, gà, trồng ăn quả, công nghiệp) + Hiện mức cho vay bình quân hộ nghèo hàng năm tăng đáng kể (năm 2009 10,6 triệu đồng, năm 2010 11,3 triệu đồng, năm 2011 13,06 triệu đồng, năm 2012 14,2 triệu đồng), mức vay chưa thực đáp ứng nhu cầu hộ vay, mức cho vay thấp dẫn đến hộ vay không đủ tiền đầu tư mua máy móc thiết bị, trồng vật nuôi hiệu sử dụng vốn không cao mặt khác làm tăng số lượng hộ vay vốn Phấn đấu đến cuối năm 2015 mức cho vay bình quân 22 triệu đồng/ hộ (Theo văn 676/NHCS-TD Tổng giám đốc mức cho vay tối đa hộ nghèo 30 triệu đồng/ hộ) 3.3.3 Tăng thời gian vay vốn Hiện thời gian vay vốn chủ yếu 24 tháng chưa đủ đề hộ nghèo vươn lên thoát nghèo, hộ vay để chăn nuôi bò vay 24 tháng đến hạn trả nợ hộ vay lại phải bán bò để trả nợ dẫn đến hộ vay lại việc làm lại tái nghèo Thực tế cho thấy đề hộ nghèo vươn lên thoát nghèo cách bền vững thời gian vay vốn phải từ 24 tháng trở lên 3.3.4 Củng cố tổ tiết kiệm vay vốn: Ngân hàng CSXH truyền tải nguồn vốn tín dụng đến hộ nghèo tổ TK&VV Chính việc củng cố tổ thôn, khâu trọng yếu, định chất lượng hoạt động tín dụng sách Trong thời gian qua, thực đạo NHCSXH Việt Nam, NHCSXH thành phố Hà Nội thực củng cố, kiện toàn xếp lại tổ TK&VV sau: 72 + Tổ phải thành lập theo địa bàn thôn, xóm, khu hành thôn tối thiểu 01 tổ, số luợng thành viên tổ từ 25- 50 người, không thành lập tổ liên thôn, số lượng tiền vay trì thuờng xuyên 600 triệu đồng trở lên + Thường xuyên phối hợp với UBND xã, hội đoàn thể nhận ủy thác tiến hành củng cố, nâng cao hoạt động tổ TK&VV, tách, sát nhập, thay đổi Ban quản lý tổ TK&VV có thành viên (duới 10 nguời) Những tổ có nhiều thành viên (trên 50 người), tổ hoạt động yếu kém, tổ xâm tiêu, chiếm dụng vốn, không thực đầy đủ nhiệm vụ ngân hàng hợp đồng ủy nhiệm 3.3.5 Củng cố mạng lưới tổ chức nâng cao chất lượng quản lý vốn vay - Ngân hàng CSXH tăng cường công tác tác đào tạo, tập huấn bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, kỹ quản lý vốn vay Chú trọng công tác đào tạo tập huấn theo phương thức cầm tay việc cho tổ TK&VV, nâng cao ký lãnh đạo quản lý cho cán Hội đoàn thể, Ban quản lý tổ TK&VV - Thường xuyên củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch theo đạo Tổng giám đốc NHCSXH, để NHCSXH thực ngân hàng nhân dân, từ khẳng định vị vai trò NHCSXH công giảm nghèo, tạo việc làm, giải vấn đề an sinh xã hội địa phương 3.3.6 Tiếp tục đẩy mạnh ủy thác qua tổ chức trị xã hội - Do đặc điểm đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác nằm khắp miền nước, miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tốc thiểu số Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho nguời vay, giao dịch ngân hàng CSXH thực điểm giao dịch xã Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí, xã hội hóa công tác tín dụng sách nên NHCSXH thực chế ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN), có 09 công đoạn trình tín dụng NHCSXH ủy thác 06 công đoạn Trong thời gian qua công tác ủy thác cho vay chi nhánh số tồn Do đó, để tiếp tục trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội thời gian tới cần thực tốt số công việc sau: + Duy trì thường xuyên lịch giao ban NHCSXH hội đoàn thể nhận ủy thác (cấp tỉnh 03 tháng/ lần, cấp huyện 02tháng/lần, cấp xã 01 tháng/ lần) Nội dung 73 giao ban đánh giá kết làm đựơc đặc biệt nhấn mạnh tồn tại, khó khăn, vướng mắc sở để nhay giải quyết, đồng thời triển khai nhiệm vụ thời gian tới + Hội đoàn thể nhận ủy thác thực tốt 06 công đoạn hợp đồng ủy thác, nâng cao công tác giám sát hoạt động tín dụng sách, công tác kiểm tra đuợc thực thường xuyên, không thu khoản phí hộ vay vốn, Ban thường vụ hội không than gia vào ban quản lý tổ 3.3.7 Giải pháp khác: - Tranh thủ lãnh đạo đạo cấp ủy, quyền, Ban đại diện HĐQT cấp, phối hợp chặt chẽ với Sở, Ban ngành, Hội đoàn thể để tổ chức triển khai có hiệu chương trình tín dụng - Tập trung nỗ lực phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ trị giao, phấn đấu tăng trưởng hàng năm từ đến 10% - Tiếp tục triển khai có hiệu công văn số 4344/UBND-VX ngày 07/6/2012 UBND Thành phố Hà Nội việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng địa bàn Thành phố - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Ban đại diện HĐQT, NHCSXH tổ chức Hội đoàn thể nhận uỷ thác nhằm phát khắc phục kịp thời tồn tại, sai sót, đảm bảo an toàn vốn cho Nhà nước - Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền nhiều hình thức phương tiện thông tin đại chúng hoạt động NHCSXH để người dân nhận thức hiểu rõ sách tín dụng, quy định cho vay đối tượng NHCSXH 3.4 Một số đề xuất kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ - Ban hành tiêu chí chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo quốc gia khu vực đô thị có kinh tế phát triển để đánh giá chất lượng sống đối tượng sách đô thị phát triển Trong chưa ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo nói chấp thuận cho Thành phố tiếp tục sử dụng nguồn vốn cho vay hộ nghèo vay hộ thoát nghèo hộ nghèo, hộ cận nghèo theo tiêu chí Thành phố 74 Nhiệm vụ giảm nghèo, tạo việc làm quan trọng, Thành phố thực tăng thu, tiết kiệm chi để đảm bảo nguồn vốn chuyển sang NHCSXH cho vay Trường hợp Ngân sách Thành phố tạm thời chưa bố trí vốn để chuyển sang NHCSXH cho vay, kính đề nghị Thủ tướng Chính phủ giao NHCSXH huy động nguồn vốn để thực chương trình địa phương, Ngân sách Thành phố cấp bù lãi suất phí quản lý cho NHCSXH - Cho phép hộ thuộc khu vực đô thị (phường, thị trấn) đủ điều kiện, có nhu cầu vay vốn chương trình nước vệ sinh môi trường theo Quyết định 62 Thủ tướng Chính phủ 3.4.2 Với Sở Lao động Thương binh xã hội Đề nghị Bộ LĐTB&XH bố trí tăng nguồn vốn cho vay giải việc làm hàng năm cho Thành phố Hà Nội đô thị đông dân, nhu cầu vốn để giải việc làm lớn 3.4.3 Đối với NHCSXH TW: - Bố trí đủ vốn vay đối tượng theo định TW theo kế hoạch năm xây dựng Đề án - Trường hợp UBND Thành phố chưa bố trí vốn cho Chi nhánh vay đối tượng thoát nghèo mà giao cho Chi nhánh huy động vay theo định UBND Thành phố, Ngân sách Thành phố cấp bù lãi suất phí quản lý cho NHCSXH Đề nghị Trung ương hỗ trợ Chi nhánh huy động vốn toán trả nợ đến hạn 3.4.4 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay XĐGN Ngân hàng Chính sách Xã hội thành phố Để giải pháp nêu có điều kiện thực để góp phần thực thành công mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế, giảm nghèo xin kiến nghị số vấn đề sau: + Đối với Chính phủ: Cấp đủ vốn điều lệ để NHCSXH có khả chủ động điều hoà nguồn vốn cho vay hộ nghèo kịp thời vụ hội sản xuất kinh doanh hộ nghèo Nếu giải bị động vốn, thời gian đầu năm thường phải chờ đợi Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài giải cấp bù xử lý rủi ro xong NHCSXH vay Ngân hàng thương mại khác Ngân hàng 75 Nhà nước, vụ xuân hè, hộ nghèo cần vốn vay Vào khoảng thời gian cuối quý III đầu quý IV, bước vào mùa đông, vốn bắt đầu cân đối để đạt kế hoạch, nên thường thừa vốn không cho vay kịp Thực tế nhiều năm qua, tín dụng hộ nghèo thường gặp phải tình trạng Mặc dù Chính phủ cấp vốn điều lệ cho NHCSXH nhiều lần, mức khiêm tốn Bổ sung đối tượng cho vay hộ cận nghèo đối tượng chưa quan tâm mà lại cần vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh tránh tái nghèo + Đối với Ngân hàng Nhà nước: Có sách hỗ trợ NHCSXH sớm thiết lập hoàn thiện hệ thống toán đại, cho phép NHCSXH thực thêm số dịch vụ ngân hàng, nhằm giúp NHCSXH lâu dài cung cấp cho khách hàng vùng khó khăn có sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Khi tham gia toán liên hàng nội ngành liên ngân hàng, mở tài khoản tiền gửi cho tổ chức, cá nhân thực dịch vụ ngân quỹ, NHCSXH huy động qua tài khoản toán, thường có hiệu so với hình thức huy động khác, phí toán nguồn thu dịch vụ chiếm tỷ lệ không nhỏ ngân hàng + Đối với Sở Lao động Thương binh Xã hội: - Xây dựng chuẩn mực hộ nghèo vay vốn, khác với chuẩn mực hộ nghèo phải trợ cấp viện phí, học phí Đối với chuẩn mực Bộ Lao động Thương binh Xã hội xây dựng nhằm trợ cấp hỗ trợ, nên đối tượng xin vay đa phần có sống khó khăn, số đông khả lao động, không thuộc đối tượng vay vốn Vì vào chuẩn mực Bộ Lao động Thương binh xã hội đưa cho vay khó Để việc cho hộ nghèo sản xuất, giúp họ phát triển nâng cao đời sống hoà nhập vào hoạt động kinh tế vận hành theo chế thị trường, nên chọn chuẩn mực nghèo vay mức lương tối thiểu áp dụng Việt Nam theo thời kỳ Chuẩn không dùng để làm trợ cấp mà làm cho vay - Xây dựng hệ thống công tác xoá đói giảm nghèo từ TW đến sở, riêng xã phường cần phải có biên chế cán làm chuyên trách xoá đói giảm nghèo, nhằm giúp hộ nghèo tiếp cận dịch vụ xã hội chương trình ưu đãi Chính phủ dành cho hộ nghèo + Đối với Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn: 76 Cần xây dựng chương trình khuyến nông - khuyến lâm - khuyến ngư dành cho người nghèo Có cán chuyên trách hướng dẫn cụ thể người nghèo cách làm ăn, có mô hình sản xuất mẫu vùng nghèo, xã nghèo để bà hộ nghèo học việc Phối hợp chặt chẽ chương trình khuyến nông- lâm- ngư người nghèo với chương trình tín dụng ngân hàng người nghèo, có bà hộ nghèo nâng hiệu sản xuất ổn định sống 77 TÓM TẮT CHƯƠNG Với xuất phát điểm nước nông nghiệp lạc hậu, thu nhập quốc dân bình quân đầu người thấp, công xoá đói giảm nghèo Việt Nam thành tựu kinh tế đáng tự hào Có thành tích thể kết hợp nỗ lực toàn Đảng, toàn dân, với chủ trương, sách đắn, chế độ quản lý sáng tạo, đồng lòng trí cấp, ban ngành đoàn thể, toàn xã hội Việc thành lập NHCSXH sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Người nghèo thực cho vay ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác theo định Chính phủ sách đắn Đảng ta hệ thống ngân hàng Vừa tạo điều kiện để NHTM nhà nước thực kinh doanh theo chế thị trường, nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vừa tập trung thực mục tiêu tín dụng sách nhằm thúc đẩy nhanh có hiệu việc thực chương trình XĐGN thời gian tới Chương đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ cho công xoá đói giảm nghèo thời gian tới, từ phát huy thành đạt được, đồng thời khắc phục hạn chế tồn tại, để đưa công xoá đói giảm nghèo trở thành thành tựu vững chắc, góp phần xây dựng thành công Chủ nghĩa Xã hội Việt Nam \ 78 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, không mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Hoạt động NHCSXH TP Hà Nội bám sát chủ trương, định hướng thành phố UBND phát triển kinh tế-xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 350.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 30% tổng dư nợ toàn chi nhánh chương trình lề NHCSXH Hà Nội nói riêng hệ thống NHCSXH nói chung Góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn Hà Nội; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 12,4% năm 2009 xuống 7,7% năm 2010, từ 11,05% năm 2011 xuống 8,7% cuối năm 2011 (theo chuẩn nghèo mới) Tuy nhiên, hiệu quartins dụng hộ nghèo chưa cao so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay lớn (tỷ lệ 40% so với tổng số hộ nghèo); hiệu tín dụng hộ nghèo hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng không cho NHCSXH tỉnh mà Hà Nội Luận văn “ Một số giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội” sử dụng phương pháp nghiên cứu tính hợp hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải giảm nghèo, tiêu tính toán hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Thứ hai: phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo Hà Nội thời gian vừa qua Thứ ba: cở sở mục tiêu hoạt động NHCSXH Hà Nội; luận văn đưa nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy đảng quyền cấp Hà Nội, NHCSXH Hà Nội, nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo; Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng sách hộ nghèo Đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải 79 pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Hà Nội Mô hình NHCSXH mô hình ngân hàng Việt Nam, tín dụng hộ nghèo mang tính đặc thù, không đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học vè người quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Phan Diệu Hương, thầy cô giáo giảng viên, viện Đào tạo Sau đại học-Đại học Bách Khoa Hà Nội bạn bè, đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chiến lược phát triển Ngân hàng sách xã hội 2010-2020 Đề án phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2010- 2020 Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2010), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2009), Cẩm nang sách tín dụng hộ nghèo, NXB Nông nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội (2012), Báo cáo tổng kết 10 năm thành lập ngân hàng CSXH Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng người nghèo, tín dụng sinh viên đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam- Quỹ Ford (2011), Cẩm nang cho cán tín dụng Quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động ủy thác Hà Nội Ngân hàng Tái Thiết Phát triển quốc tế- Trung tâm tư vấn bồi dưỡng Tài vĩ mô (2001), Cẩm nang hoạt động tài vĩ mô, NXB Thống kê 10 Nguyễn Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 11 Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011về việc Ban hành tiêu chí chuẩn nghèo, cận nghèo giai đoạn 2011-2015 12 Quyết định 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 Thủ Tướng Chính phủ sách hội trợ hộ nghèo nhà 13 Quyết định số 31/QĐ - TTg ngày 05/3/2007 Thủ tướng Chính phủ việc cho hộ gia đình nghèo vùng khó khăn vay ưu đãi để SXKD 14 Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Điều lệ hoạt động NHCSXH 15 Quyết đinh số 01/2011/QĐ-UBND ngày 10/01/2011 UBND thành phố việc ban hành chuẩn nghèo, cận nghèo thành phố giai đoạn 2011-2015 16 Sở Lao động thương binh xã hội, Báo cáo tổng kết công tác giảm nghèo giai đoạn 2011-2015, Báo cáo nông nghiệp phát triển nông thôn năm 2011 81 17 UBND thành phố Hà Nội (2012), Đề án Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- xã hội thành phố Hà Nội đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030, Hà Nội 18 Website Ngân hàng Chính sách xã hội: http://vbsp.org.vn/ 19 Website thành phố Hà Nội: http://Hanoi.gov.vn/ 82