VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI BÙI VÂN ANH GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH HOÀNG MAI - NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Ngành : Quản trị kinh doanh Mã số: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRƯƠNG ĐỨC LỰC Hà Nội, 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, ví dụ trích dẫn luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố công trình khoa học khác Tác giả luận văn BÙI VÂN ANH MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU Chương 1: TIỀN GỬI VÀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Bản chất tiền gửi 1.2 Huy động tiền gửi ngân hàng thương mại .6 Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH HOÀNG MAI- NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 15 2.1 Khái quát Agribank 15 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi Agribank CN Hoàng Mai 25 2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi Agribank CN Hoàng Mai 38 Chương 3: GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH HOÀNG MAI- NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 50 3.1 Nhận định xu hướng thị trường tiền gửi thời gian tới 50 3.2 Định hướng quan điểm huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai .52 3.3 Giải pháp huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai 56 3.4 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô 64 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Agribank(NHNo) Automatic Teller Machine ( Máy rút tiền tự động) Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Agribank Hoàng Mai Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai CN ĐCTC ĐT&PT Chi nhánh Định chế tài Đầu tư Phát triển ĐT&XD HĐKD Đầu tư Xây dựng Hoạt động kinh doanh KH POS NN NH Kế hoạch Máy chấp nhận toán thẻ ( Point Of Sale) Nhà Nước Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM NHTƯ TMCP TW TSĐB TCKT TCTD Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương Thương mại cổ phần Trung ương Tài sản đảm bảo Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng TDH QHKH QHKHCN QHKHDN PGD QLRR TCKT TCHC Trung dài hạn Quan hệ khách hàng Quan hệ khách hàng cá nhân Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Phòng giao dịch Quản lý rủi ro Tài kế toán Tổ chức hành QLNB Quản lý nội DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 – Tình hình huy động tiền gửi Agribank CN Hoàng Mai 21 Bảng 2.2 – Tình hình dư nợ tín dụng Agribank CN Hoàng Mai 22 Bảng 2.3 - Kết thực tiêu cấu, chất lượng tín dụng 23 Bảng 2.4 - Kết hoạt động dịch vụ Agribank CN Hoàng Mai 24 Bảng 2.5 - Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN Hoàng Mai 25 Bảng 2.6 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn .30 Bảng 2.7 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo hình thức .30 Bảng 2.8 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn .32 Bảng 2.9 Các loại huy động tiền gửi 34 Bảng 2.10 Cơ cấu huy động tiền gửi 35 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổng quát 19 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ hệ thống tổ chức 20 Biểu đồ 2.2: Quy mô nguồn tiền gửi huy động 33 Biểu đồ 2.3: Tiền gửi theo đối tượng 36 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tiền gửi huy động theo loại tiền .37 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu tiền gửi huy động theo kỳ hạn 37 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tiền gửi yếu tố đầu vào quan trọng trình hoạt động kinh doanh NHTM Các NHTM với tư cách DN, định chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ, hoạt động huy động tiền gửi đóng vai trò vô quan trọng Tiền gửi định tồn phát triển bền vững NHTM Trong định hướng phát triển NH, việc đẩy mạnh huy động tiền gửi mục tiêu chiến lược kinh doanh ưu tiên hàng đầu Đặc biệt, với trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn tạo nhiều thách thức cho NHTM Việt Nam, có thách thức hoạt động huy động tiền gửi Những điểm bất hợp lý hiệu huy động tiền gửi như: chi phí cao, quy mô không ổn định, cấu chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng làm hạn chế khả sinh lời, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh NH, chí dẫn tới việc tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới, với phát triển chung kinh tế đất nước, với đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng cao phải đáp ứng cách nhanh chóng, kịp thời Để phát huy vai trò NH việc đáp ứng vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội nói chung thân NHTM nói riêng, việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi với chi phí hợp lý mang tính ổn định cao yêu cầu cấp thiết quan trọng để ngân hàng tồn đứng vững kinh tế thị trường góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Trong thời gian gần việc huy động vốn NH gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn NH nói chung, thêm vào cạnh tranh gay gắt không riêng hệ thống NH mà tham gia ngày nhiều phi NH Các nguồn vốn nước bị lãng phí ứ đọng vốn hệ thống NH, tỷ lệ nợ hạn, vốn không thực hiệu quả, bất hợp lý, điều dẫn đến chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời, buộc NH phải đối mặt với loại rủi ro Vì Vậy việc tăng cường huy động vốn từ bên với chi phí hợp lý (lãi suất) ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Với mục tiêu nâng cao nhận thức lý luận kinh nghiệm thực tiễn cho thân, sở làm rõ vấn đề hiệu huy động tiền gửi số kiến nghị, đề xuất cụ thể, hy vọng đề tài đóng góp phần hoàn thiện việc nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh Hoàng Mai Xuất phát từ vấn đề lý luận thực tiễn nêu trên, em định lựa chọn đề tài “Giải pháp huy động tiền gửi chi nhánh Hoàng Mai - Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu đề tài Tiền gửi vấn đề sống NHTM, tiền gửi NH nguồn vay không giải vấn đề đầu vào, nói tiền gửi định tồn phát triển bền vững NHTM Hiện có số công trình nghiên cứu đề tài tương tự : - Luận văn thạc sỹ kinh tế tài - ngân hàng tác giả Lương Thị Quỳnh Nga nghiên cứu nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, đề tài bảo vệ năm 2011 Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh - Luận văn thạc sỹ tài - ngân hàng tác giả Bành Thị Ngọc Bích nghiên cứu giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài, đề tài bảo vệ năm 2013 Đại học Đà Nẵng - Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh tác giả Nguyễn Anh Tuấn nghiên cứu hoàn thiện công tác quản lý tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, đề tài bảo vệ năm 2015 Học Viện Khoa Học Xã Hội Nhìn chung có nhiều đề tài nghiên cứu vấn đề này, nhiên giải pháp đưa chưa chuyên sâu lĩnh vực loại hình dịch vụ mà NH cung cấp như: E-mobile banking, SNS banking, interbanking,… chưa trú trọng đến lợi ích người làm công tác huy động NHTM loại hình doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Đưa tích cực khiếm khuyết, tồn huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai Từ đó, tác giả đưa đề xuất góp phần hoàn thiện quy định huy động tiền gửi, đồng thời đưa giải pháp huy động tiền gửi chi nhánh để hạn chế đến mức thấp bất hợp lý hoạt động 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận huy động tiền gửi NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai - Nghiên cứu thực trạng huy động tiền gửi Agrbank Hoàng Mai - Từ thực trạng rút tồn tại, hạn chế, nguyên nhân học kinh nghiệm huy động tiền gửi, đề xuất giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai Đối tượng phạm vi nghiên cứu a) Đối tượng nghiên cứu: - Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn - Khảo sát khách hàng giao dịch liên quan đến công tác huy động - Là thực trạng huy động tiền gửi ngân hàng thương mại, nghiên cứu lý luận, thực tiễn giải pháp huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai b) Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian Agribank CN Hoàng Mai - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2011 đến năm 2015 - Đề xuất giải pháp cho năm ( năm 2016 -2020) Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Trên sở đánh giá thực trạng huy động vốn Agribank Hoàng Mai, giải pháp kiến nghị trình bày để góp phần hoàn thiện chế huy động vốn chi nhánh Trong trình nghiên cứu luận văn dựa sở vận dụng phương pháp luận vật biện chứng với phương pháp cụ thể sau: Phương pháp phân tích tổng hợp Trong phân tích tác giả sử dụng bảng biểu để so sánh, minh họa, rút kết luận cần thiết Phương pháp thống kê, khảo sát, phân tích, so sánh, diễn dải, quy nạp Số liệu sử dụng luận văn chủ yếu số liệu thứ cấp trích dẫn từ nguồn tài liệu công bố thức số liệu thống kê, báo cáo, tài liệu ấn phẩm Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Luận văn góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM Hoàn thiện chế huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai Cơ cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, luận văn chia làm chương sau: Chương 1: Tiền gửi huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi CN Hoàng Mai- Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp huy động tiền gửi CN Hoàng Mai- Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chủ trương mở rộng mạng lưới hoạt động NH, để triển khai nhanh chóng có hiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, NH cần quan tâm phát triển, mở rộng mạng lưới giao dịch qua kênh phân phối truyền thống lẫn kênh phân phối điện tử đại: Đối với kênh phân phối truyền thống: xây dựng, nâng cấp phát triển phòng giao dịch, đại với không gian giao dịch chuẩn mực, thân thiện với khách hàng theo hướng nơi khách hàng lúc thoả mãn tối đa nhu cầu giao dịch, sử dụng tất sản phẩm dịch vụ NH (one-stop shopping) Đối với kênh phân phối điện tử: phát triển hệ thống kênh phân phối ngân hàng điện tử bao gồm ATM, POS, Internet/ngân hàng điện tử đồng bộ, có tính bảo mật cao, dễ tiếp cận sử dụng lúc, nơi nhằm thu hút số lượng ngày đông khách hàng có hiểu biết, có tri thức sử dụng kênh phân phối này, dần đưa kênh phân phối điện tử trở thành kênh phân phối sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân Nghiên cứu triển khai mô hình AutoBank (ngân hàng tự phục vụ) với việc lắp liên hoàn nhiều máy ATM, máy gửi tiền (CDM), máy vi tính, … để tăng khả liên kết bán sản phẩm, dịch vụ huy động tiền gửi Áp dụng chế lãi suất linh hoạt Công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác lãi suất Chính sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn đẩy mạnh việc thu hút nhiều nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, đồng thời có tác dụng kích thích khách hàng vay vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Việc quy định lãi suất ngân hàng bị ảnh hưởng lớn yếu tố cạnh tranh đối thủ cạnh tranh khác Do đó, NH cần phải xây dựng thực sách lãi suất hợp lý sở sách khách hàng tính toán lãi suất hiệu mức độ rủi ro khoản tiền gửi/tiền vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, đảm bảo hài hòa quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng NH cần phải nhanh nhạy, linh hoạt thống đạo, điều hành lãi 61 suất huy động cho vay đảm bảo sát với diễn biến lãi suất thị trường để thực mục tiêu tăng trưởng nguồn tiền gửi gia tăng thị phần huy động tiền gửi, đồng thời phải đảm bảo hiệu sử dụng nguồn tiền Tuy nhiên, không nên áp dụng cứng nhắc mà trường hợp cần thiết, cần đưa mục tiêu hiệu xuống mức ưu tiên thứ hai điều kiện áp lực cạnh tranh gay gắt để giữ thị phần khách hàng Mặt khác, cần phải thường xuyên bám sát diễn biến tình hình lãi suất địa bàn giá mua bán vốn Hội sở để có điều chỉnh linh hoạt, kịp thời theo nguyên tắc: lãi suất áp dụng tối thiểu không thấp lãi suất khối NHTM cổ phần nhà nước số NHTM cổ phần tư nhân Bên cạnh đó, việc quy định lãi suất cần phải tính toán đến yếu tố cung cầu vốn thị trường nói chung địa bàn hoạt động nói riêng thời điểm cụ thể, lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào Nói tóm lại tuỳ theo điều kiện cụ thể mà định mức lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn 3.3.2 Triển khai chế động lực đội ngũ bán hàng Trong thời gian qua, NH quan tâm trọng triển khai chế động lực, khen thưởng công tác huy động tiền gửi, điều có tác dụng kích thích cán nhân viên tham gia có hiệu công tác huy động tiền gửi, góp phần làm tăng số dư huy động tiền gửi NH Tuy nhiên, việc triển khai chế động lực, khen thưởng thực chưa thường xuyên liên tục, để tăng thêm động lực, tính hấp dẫn chế thưởng huy động tiền gửi, tạo điều kiện tối đa cho tập thể, cá nhân cán ngân hàng trình tiếp cận khách hàng huy động tiền gửi, cần tập trung triển khai mạnh mẽ ưu tiên ngân sách để tạo chế động lực, khuyến khích đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi; có chế thưởng huy động tiền gửi cho phòng theo quý để phòng chủ động việc động viên cán hoàn thành mục tiêu đặt ra; có sách động viên, khen thưởng kịp thời tập thể cá nhân trực tiếp tham gia công tác huy động tiền gửi có thành tích xuất sắc, đóng góp vào kết tăng trưởng huy động tiền gửi Phát động phong trào thi đua chương trình huy động tiền gửi, giới 62 thiệu, tiếp thị sản phẩm đến người thân, bạn bè khách hàng khác Sau đợt phát động phong trào thực tổng kết, đánh giá, có thưởng, phạt để khích lệ kịp thời, đặc biệt phải rút học thiết thực, cụ thể Bên cạnh đó, cần lập kế hoạch ưu tiên ngân sách để tạo tính chủ động việc đẩy mạnh triẻn khai chương trình xúc tiến bán hàng, áp dụng linh hoạt sách khách hàng, thực chăm sóc khách hàng tận tình, chu tạo mối quan hệ thân thiện, bền vững với khách hàng trì phát triển tảng khách hàng, khách hàng quan trọng, khách hàng tiềm Thực việc chăm sóc trước, sau cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho phù hợp với địa bàn đối tượng khách hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn hoạt động 3.3.3 Tăng cường chất lượng công nghệ thông tin Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Hiện thời gian giao dịch bị kéo dài khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại đếm tiền Vì bên cạnh việc nhân viên hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê loại tiền ngân hàng cần trang bị máy đếm tiền đại, có khả phát tiền giả cao đồng thời đếm tiền cũ lẫn tiền cách xác tuyệt đối Như thời gian giao dịch rút ngắn không tạo căng thẳng cho khách hàng đến gửi tiền khoản tiền lớn Thực gửi tiền nơi rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu Ngân hàng trang bị cho phòng máy vi tính ứng dụng phần mềm tin học đại công tác quản lý kiểm tra hoạt động ngân hàng Trong thời gian qua, NH áp dụng công nghệ đại hóa ngân hàng cho phép khách hàng gửi tiền nơi rút nhiều nơi, điểm giao dịch hệ thống Agribank toàn quốc, điều tạo nhiều 63 thuận lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền Tuy nhiên, hình thức huy động tiền gửi chủ yếu huy động tiết kiệm Hình thức mang tính truyền thống chưa thực đáp ứng yêu cầu ngày cao người gửi tiền Do vậy, NH cần thường xuyên rà soát danh mục sản phẩm tiền gửi áp dụng, thực đánh giá, so sánh sản phẩm NH với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi khách hàng sản phẩm có để xác định hiệu việc triển khai sản phẩm nghiên cứu, bổ sung thêm tính năng, tiện ích nhằm đáp ứng, thoả mãn nhu cầu khách hàng, dần hình thành sản phẩm đặc thù riêng Agribaank Bên cạnh đó, cần tiếp tục quan tâm, bổ sung hình thức huy động tiền gửi cho phù hợp với chiến lược huy động tiền gửi thời kỳ mới, đặc biệt sản phẩm sử dụng công nghệ cao (các dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank triển khai Internet Banking, Mobile Banking ) chưa gắn kết tiện ích với sản phẩm huy động tiền gửi, sản phẩm tiền gửi mang tính chất đầu tư, phòng ngừa rủi ro tỷ giá, kết hợp sản phẩm tiền gửi với sản phẩm khác tạo thành gói sản phẩm đặc thù (như kết hợp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để mua nhà với sản phẩm cho vay mua nhà ) Hơn nữa, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động cần phải gắn liền với việc đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền loại tiền huy động (hiện có VND, USD, EUR)… Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi tiền 3.4 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô 3.4.1 Đối với Chính phủ 3.4.1.1.Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tài khoá, sách tiền tệ, sách đối ngoại,… Trong sách tài khóa sách tiền tệ có vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động NH Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động tiền gửi ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi 64 gây khó khăn công tác huy động tiền gửi Đối với Việt Nam nay, nội dung việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô việc kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, đảm bảo an sinh xã hội Thực tế thời gian vừa qua cho thấy Chính phủ ngành, cấp, có điều hành NHNN kiểm soát sách tiền tệ phù hợp với mục tiêu kiềm chế lạm phát để ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả; hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý: mặt lãi suất giảm mạnh nhanh dự kiến, góp phần kiềm chế trì tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết, quan trọng cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Với mục tiêu tiếp tục thực ổn định kinh tế vĩ mô, gia tăng nguồn vốn huy động ngân hàng, Chính phủ ngành hữu quan cần làm tốt công tác quản lý kinh tế vĩ mô Duy trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế cao, bền vững Kiểm soát kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Một nỗi lo người dân gửi tiền vào ngân hàng trượt giá đồng tiền Do vậy, nhà nước làm tốt công tác kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô động lực quan trọng để thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi dân cư Chính phủ cần quản lý tốt thị trường vốn quy mô toàn quốc để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lời Thị trường vốn phát triển nguyên nhân làm cho việc khai thác tiềm vốn dân chưa mức Chính Phủ cần đạo liệt tập trung đẩy mạnh việc thực chủ trương tái cấu kinh tế theo hướng nâng cao suất, chất lượng, hiệu sức cạnh tranh, hướng đến mục tiêu phát triển bền vững Tiếp tục đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa DN nhà nước bước cần thiết để thị trường vốn sớm hoàn thiện phát huy tác dụng 65 3.4.1.2.Tiếp tục hoàn thiện môi trường hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Với chế kinh tế thị trường nước ta nay, thành phần kinh tế tự lựa chọn hình thức sở hữu, tự lựa chọn ngành nghề kinh doanh phạm vi ngành nghề mà pháp luật không cấm, DN tự cạnh tranh với phải bình đẳng có kiểm soát, quản lý NN Để kiểm soát, quản lý tốt hoạt động DN thuộc thành phần kinh tế, NN cần thường xuyên rà soát hệ thống sách, quy định nhằm hoàn thiện hệ thống môi trường, hành lang pháp lý với mục tiêu định hướng hoạt động cho thành phần kinh tế tạo chủ động cho ngành kinh tế nói chung ngành NH nói riêng hoạt động kinh doanh an toàn có hiệu Với vai trò cầu nối, huyết mạch kinh tế, hoạt động NH tiềm ẩn nhiều rủi ro có tác động lớn đến phát triển kinh tế - xã hội Vì vậy, việc NN ban hành sách, quy định để củng cố hoàn thiện hệ thống pháp lý không tạo niềm tin công chúng mà tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng, đầu tư tiết kiệm tầng lớp dân cư, như: chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Các văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ pháp luật hoá, tạo nên môi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho ngân hàng Song song với việc ban hành văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, cần kết hợp với việc ban hành hoàn thiện văn quy phạm pháp luật điều chỉnh ngành, lĩnh vực có liên quan khác thuế, đầu tư,… để tạo hệ thống môi trường pháp luật đầy đủ đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh mối quan hệ liên quan đến hoạt động ngân hàng Chính phủ cần tập trung đạo ngành ban hành văn Luật, hướng dẫn thi hành luật kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống sát thực tiễn 66 để loại bỏ bất cập chồng chéo trình thực Tránh tình trạng luật có hiệu lực thi hành mà chưa có văn hướng dẫn 3.4.1.3.Điều chỉnh tăng mức vốn pháp định TCTD phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập DN Vốn pháp định quan có thẩm quyền ấn định, xem để thực dự án thành lập DN, vốn pháp định khác tùy theo lĩnh vực ngành nghề kinh doanh Theo Nghị định số 10/2011/NĐ-CP Chính Phủ ngày 26/01/2011 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006, lùi thời hạn qui định TCTD phải có biện pháp bảo đảm có số vốn điều lệ thực góp cấp tối thiểu tương đương mức vốn pháp định Cụ thể: Mức vốn pháp định áp dụng năm 2014 NHTMNN, NHTMCP, NH liên doanh, NH 100% vốn nước 3.000 tỷ đồng; chi nhánh ngân hàng nước 15 triệu USD; với NH sách, NH phát triển 5.000 tỷ đồng; NH đầu tư, NH hợp tác quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 3.000 tỷ đồng; với quỹ tín dụng nhân dân sở 0,1 tỷ đồng; với công ty tài 500 tỷ đồng; công ty cho thuê tài 150 tỷ đồng Tính đến 30/6/2015, số lượng TCTD hoạt động Việt Nam bao gồm: 02 NH sách (nhà nước), 02 hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, 03 NH trách nhiệm hữu hạn thành viên nhà nước làm chủ sở hữu, 32 NHTM, 66 NH 100% vốn nước chinh nhánh, văn phòng đại diện NH nước Việt Nam, 03 NH liên doanh Việt Nam Với số lượng lớn TCTD hoạt động việc cạnh tranh chí cạnh tranh không lành mạnh TCTD điều không tránh khỏi Để đứng vững cạnh tranh, cạnh tranh với NH nước NHTM nước phải tăng thêm quy mô vốn Theo thông tin NHNN thành lập Ban soạn thảo chuẩn bị nội dung cho việc sửa đổi quy định vốn pháp định tổ chức tín dụng, đưa phương án nâng mức vốn pháp định NHTM lên 10.000 tỷ đồng năm 2015 Điều cần thiết giai đoạn cạnh tranh ngày gay gắt liệt 67 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 3.4.2.1.Thực xây dựng điều hành sách tiền tệ linh hoạt Với chức NHNN quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động NH ngoại hối; thực chức NHTW phát hành tiền, NH TCTD cung ứng dịch vụ tiền tệ cho phủ Hoạt động NHNN nhằm ổn định giá trị đồng tiền; bảo đảm an toàn hoạt động NH hệ thống tổ chức tín dụng; bảo đảm an toàn, hiệu hệ thống toán quốc gia; góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa NHNN quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do đó, NHNN cần xây dựng sách tiền tệ đắn, linh hoạt, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ để giúp người dân yên tâm gửi tiền vào NH Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm soát được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy, NH có hội thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Trong năm qua, NHNN can thiệp vào thị trường thông qua việc sử dụng linh hoạt công cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, thị trường mở, góp phần quan trọng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, giữ tỷ giá hối đoái ổn định xây dựng hệ thống ngân hàng ngày vững mạnh, có phát triển hoạt động huy động vốn NHTM NHNN chủ động triển khai biện pháp điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt thận trọng nhằm mở rộng tín dụng mức hợp lý, giảm dần mặt lãi suất cho vay đảm bảo khả khoản cho kinh tế Với định hướng điều hành sách tiền tệ NHNN thời gian tới phải thận trọng, linh hoạt, đặc biệt tháng cuối năm 2015 để đồng thời đạt mục tiêu kìềm chế lạm phát bảo đảm tăng trưởng hợp lý kinh tế, NHNN cần phối hợp chặt chẽ bộ, ngành khác việc triển khai giải pháp điều hành kinh tế vĩ mô việc điều chỉnh thận trọng 68 linh hoạt giá mặt hàng thiết yếu Từ góp phần quan trọng vào việc tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô, tạo lòng tin người dân ổn định phát triển kinh tế đất nước 3.4.2.2.Đẩy mạnh triển khai đề án toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt trở thành phương tiện toán phổ biến nay, nhiều quốc gia sử dụng, đặc biệt giao dịch thương mại, giao dịch có giá trị khối lượng lớn Thực toán không dùng tiền mặt góp phần làm giảm lượng tiền cung ứng lưu thông việc thực sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, từ làm tăng tốc độ tăng trưởng vốn Nắm bắt xu đó, ngày 29/12/2006 thủ tướng phủ ban hành định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Đồng thời, phủ ban hành nghị định số 161/NĐ-CP ngày 28/12/2006 quy định toán tiền mặt, bao gồm quy định hạn mức toán tiền mặt, phí giao dịch tiền mặt việc rút tiền mặt với số lượng lớn đồng Việt Nam giao dịch, toán Việt Nam Tiếp đó, ngày 24/08/2007, thủ tướng phủ thị số 20/2007/CT-TTg việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, NHNN ban hành nhiều văn để thúc đẩy toán không dùng tiền mặt Hệ thống máy ATM, POS phục vụ cho việc toán không dùng tiền mặt ngày mở rộng, đến hết năm 2014 NH toàn lãnh thổ Việt Nam trang bị hàng chục nghìn máy ATM, máy POS, số lượng thẻ phát hành 100 triệu thẻ Dịch vụ thẻ giúp NHTM có thêm kênh huy động tiền gửi, tăng nguồn thu phát triển thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng qua tài khoản NH, cung cấp giá trị gia tăng sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích khác 3.4.2.3.Tăng cường thực tra, giám sát hoạt động TCTD Công tác tra có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm TCTD, làm cho TCTD hoạt động lành mạnh hiệu 69 Việc tra, giám sát hoạt động ngân hàng phải tiến hành thường xuyên để đảm bảo an toàn hoạt động TCTD Chính cần có tra, giám sát NHNN Bên cạnh việc tra, giám sát, NHNN yêu cầu NHTM phải công khai thông tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc công khai thông tin, mặt giúp cho hoạt động ngân hàng lành mạnh hơn, mặt khác, giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động ngân hàng, từ yên tâm đầu tư, gửi tiền Thời gian vừa qua, lãi suất thị trường tiền tệ - ngân hàng có nhiều diễn biến phức tạp, lúc thị trường có biến động, số NHTM có hình thức khuyến mại tỷ lệ huy động tiền gửi bổ sung ngầm (hay nói cách khác, có biểu hai giá lãi suất huy động: giá lãi suất niêm yết giá lãi suất thực tế ngầm) gây cạnh tranh không lành mạnh Có thời điểm có ngân hàng nâng lãi suất huy động cao mặt chung, gây xáo trộn, ổn định thị trường Trong thời gian tới, đề nghị NHNN tiếp tục tăng cường thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng; đặc biệt, cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tra hoạt động TCTD, xử lý kịp thời vấn đề phát sinh theo thẩm quyền (áp dụng kịp thời quyền NHNN theo quy định điều 91 luật tổ chức tín dụng) Khi có biểu biến động lớn, gây xáo động thị trường cần sử dụng biện pháp hành đủ mạnh kịp thời để ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh TCTD, đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ địa bàn 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam NHNo DN NN hạng đặc biệt, tổ chức theo mô hình tổng công ty nhà nước (tập đoàn) mang tính hệ thống thống bao gồm 518 chi nhánh công ty toàn quốc, có đơn vị liên doanh với nước (ngân hàng công ty), hùn vốn với tổ chức tín dụng Hội sở Agribank trung tâm hoạch định, điều hành, triển khai, giám sát tình hình thực chiến lược kế hoạch kinh doanh, kiểm soát rủi ro chung cung cấp số dịch vụ trực tiếp cho khách hàng 70 Để tạo chủ động cho Agribank Hoàng Mai việc huy động tiền gửi Agribank cần có biện pháp tính toán phù hợp mối quan hệ hội sở Agribank Hoàng Mai việc quản lý vốn tập trung hội sở quản lý phân tán chi phí huy động chi nhánh, sở chi nhánh chủ động khai thác điều hành nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh địa bàn Hội sở cần phải tăng cường công tác nghiên cứu dự báo thay đổi sách lãi suất NHNN trần lãi suất huy động để chi nhánh chủ động triển khai thực Ban hành chế chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động địa bàn, vùng miền Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo Đảm bảo tính thống toàn hệ thống quy định lãi suất, tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất không lành mạnh chi nhánh hệ thống để chạy theo quy mô tăng trưởng Luôn bám sát biến động thị trường, điều hành sách lãi suất Agribank theo biến động thị trường, giúp Agribank Hoàng Mai chi nhánh khác hệ thống theo kịp xu thế, không bị động trình thực công tác huy động tiền gửi Tăng cường kiểm tra, giám sát nâng cao hiệu quản trị rủi ro quản lý nguồn vốn, đồng thời hỗ trợ kịp thời chi nhánh việc hạn chế rủi ro công tác huy động tiền gửi sử dụng nguồn tiền Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh, khắc phục sai sót phòng ngừa rủi ro Đẩy mạnh việc quảng bá, nâng cao hình ảnh Agribank nói chung Agribank Hoàng Mai nói riêng nhằm tạo cho người dân thân quen với thương hiệu Agribank, từ có nhiều lợi trình huy động tiền gửi Tóm lại, chương hệ thống hóa tồn hạn chế huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai 71 Tiểu kết chương Ở chương 3, luận văn đưa hệ thống giải pháp đồng từ phủ cấp NHNN, hội sở Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam sở mặt hạn chế phát chương nhằm tăng tính khả thi hệ thống giải pháp Hy vọng giải pháp áp dụng vào thực tế phát huy tác dụng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nói chung hiệu huy động tiền gửi nói riêng Agribank Hoàng Mai 72 KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển mặt lượng mặt chất, trình cạnh tranh ngân hàng diễn thường xuyên ngày gay gắt Nhất bối cảnh hội nhập, toàn cầu hoá, ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước nhiều hội gặp phải không khó khăn, thách thức Vì vậy, việc đưa giải pháp huy động tiền gửi yêu cầu cấp bách đặt NHTM nói chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – CN Hoàng Mai nói riêng Luận văn với đề tài “Giải pháp huy động tiền gửi chi nhánh Hoàng Mai - Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam”” hoàn thiện nhằm góp phần giúp ngân hàng thương mại nói chung Agribank CN Hoàng Mai nói riêng có nhận thức đắn, toàn diện vai trò, tầm quan trọng huy động tiền gửi nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung đưa Agribank Hoàng Mai phát triển ngày bền vững Xuất phát từ mục đích nghiên cứu đề ra, luận văn làm rõ nội dung : b) Nêu phân tích sở lý luận huy động tiền gửi ngân hàng thương mại c) Phân tích thực trạng huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai nay; đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn d) Sự cần thiết, yêu cầu, nguyên tắc nội dung đẩy mạnh huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai, đồng thời nêu điều kiện để thực nội dung hoàn thiện Luận văn hoàn thành sở sưu tầm, nghiên cứu tài liệu liên quan nhiều tác giả công bố tạp chí, sách, báo xuất Quan trọng giúp đỡ, hướng dẫn quý báu, tận tình giáo viên hướng dẫn thầy cô giáo đồng nghiệp Agribank Hoàng Mai, với mong muốn đưa kiến thức áp dụng vào thực tế, hy vọng đề tài góp phần quan trọng vào hiệu hoạt động huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai 73 Tuy nhiên, hoạt động huy động tiền gửi NHTM rộng phức tạp Nhất điều kiện bối cảnh kinh tế mà hoạt động bị tác động ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan Vì vậy, luận văn đề cập đến số vấn đề chưa đề cập trình bày cụ thể, sâu sắc hết tất vấn đề có liên quan Để hoàn thiện đề tài nghiên cứu cấp độ cao nữa, cần phải tiếp tục nghiên cứu nội dung sâu nhiều góc độ phương diện khác nhau, đồng thời vấn đề thay đổi theo trình phát triển thị trường để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung, từ tiếp tục có đóng góp quan trọng vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước thời kỳ hội nhập toàn cầu 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2012), Phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 Hà Nội, (2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2011), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai (2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động, Hoàng mai Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai (2008), Báo cáo kết thực mô hình tổ chức mới, Hà Nội Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam (2012), Phân loại khách hàng định chế tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam (2009), Quy trình huy động vốn, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam (2009), Quy trình định giá chuyển vốn nội bộ, Hà Nội 11 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam (2012, 2013, 2014), Tạp chí Đầu tư - Phát triển, Hà Nội 12 Quốc hội (2004), Luật tổ chức tín dụng 13 Quốc hội (2005), Luật doanh nghiệp 14 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 15 Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội 16 David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 17 Ferderic S.Miskin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 18 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 78 [...]... huy động tiền gửi của Agribank Hoàng Mai ở chương 2 Chương 1 cũng làm cơ sở nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tại Agribank Hoàng Mai ở chương 3 14 Chương 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH HOÀNG MAINGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Khái quát về Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam được thành lập ngày 26/03/1988... Nước Việt Nam ký QĐ số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình nhà nước là DN nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Với tên gọi mới ngoài chức năng của một ngân hàng. .. toán tiền trong nước đến nay 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank CN Hoàng Mai Hệ Thống Ngân hàng Việt Nam được phân thành 2 cấp đó là Hệ thống ngân 16 hàng Nhà Nước và hệ thống Ngân hàng Thương Mại Agribank Hoàng Mai là chi nhánh NHTM loại 2 trực thuộc Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam: - Chức năng là trung tâm tài chính và kinh doanh tiền tệ dã có bước hoàn thiện và. .. tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 1.2 Huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại 1.2.1 Bản chất huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại Huy động tiền gửi hay còn gọi là hoạt động nhận tiền gửi được định nghĩa theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010 như sau: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát. ..Chương 1 TIỀN GỬI VÀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Bản chất của tiền gửi 1.1.1 Tiền gửi Có rất nhiều cách hiểu về tiền gửi như sau: Khi gửi tiền vào NH khách hàng sẽ được ngân hàng mở tài khoản với mục đích: Thứ nhất hưởng các tiện ích của các phương tiện mà ngân hàng cung cấp, tiền gửi ở đây là số tiền gửi cho các nghiệp vụ phát sinh trong tương lai hoặc các nghiệp vụ phát sinh từ... 2.1.3.1.Hoạt động huy động tiền gửi Agribank Hoàng Mai đã xác định trọng tâm công tác năm là tập trung đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi, đề ra các giải pháp về lãi suất phù hợp với thị trường và đảm bảo lợi ích cho ngân hàng và khách hàng gửi tiền 20 Mặc dù hoạt động trong bối cảnh tại nhiều thời điểm các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn huy động tiền gửi dân cư với lãi suất huy động thực... của NH Nông Nghiệp Việt Nam, trên cơ sở đó, Tổng giám đốc NH Nông Nghiệp Việt Nam cụ thể hóa bằng văn bản số 927/TCCB/NH Nông Nghiệp ngày 16/08/1994 xác định: NH Nông Nghiệp Việt Nam có 2 cấp: Cấp tham mưu và cấp trực tiếp kinh doanh Đây thực sự là bước ngoặt về tổ chức bộ 15 máy của NH Nông Nghiệp Việt Nam và cũng là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của NH Nông Nghiệp và PT Nông Thôn Việt Nam sau... khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay hộ gia đình được gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi [12, tr 28] Cũng có thể hiểu, huy động tiền gửi là ngân hàng huy động tiền từ tổ chức hay cá nhân gửi vào ngân hàng với một thời hạn nhất định để hưởng một số tiền lãi theo cam kết ban đầu Ngân hàng thương mại có các công cụ huy động tiền gửi: - Tài khoản tiền gửi giao dịch không trả lãi, đặc điểm của loại tiền. .. sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng e) Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng Năng lực tài chính là một trong những thế mạnh của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với ngân hàng Ngược lại, tình... tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận” [14, tr 3] Tiền gửi là nghiệp vụ phản ánh các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào ngân hàng để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó ngân hàng thương mại có thể huy động và được sử dụng vào kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng còn huy động