Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Tóm lược luận văn .iii Danh mục chữ viết tắt kí hiệu iv Danh mục bảng v Danh mục biểu đồ .vi Mục lục vii PHẦN MỞ ĐẦU .7 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .7 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .8 3.1 Đối tượng nghiên cứu .8 3.2 Phạm vi nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Phương pháp thu thập tài liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu .10 4.2.1 Phương pháp phân tích thống kê .10 4.2.2 Phương pháp toán kinh tế 10 KẾT CẤU LUẬN VĂN .11 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .12 Như vậy, từ định nghĩa thấy ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với nghiệp vụ chủ yếu huy động vốn cho vay Ngoài NHTM thực chức toán cung cấp nhiều dịch vụ khác .12 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình Ngày nay, thị trường tài chính, tiền tệ loại hình tổ chức tham gia hoạt động đan xen cách đa dạng phong phú, số loại hình tổ chức tín dụng khác (tổ chức tín dụng phi ngân hàng) thực số nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tuy nhiên, tổ chức không nhận tiền gửi không kỳ hạn không làm dịch vụ toán Đó tiêu chí để phân biệt NHTM với tổ chức tín dụng khác .13 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại .13 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 13 1.1.2.2 Hoạt động đầu tư vốn 14 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ ngân hàng .14 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 14 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 14 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 16 1.2.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 16 1.2.2.2 Căn vào mục đích tín dụng 17 1.2.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 17 1.2.2.4 Căn vào hình thức cấp tín dụng .17 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 20 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 22 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 22 Chất lượng sản phẩm, dịch vụ hiểu toàn tính sản phẩm, dịch vụ phù hợp với điều kiện quy định nhằm thoả mãn tốt nhu cầu xã hội Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ nhiệm vụ quan trọng doanh nghiệp, đặc biệt kinh tế thị trường cạnh tranh, doanh nghiệp muốn tồn phát triển trước hết cần phải nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao xã hội 22 Chất lượng tín dụng hiểu cách khái quát đáp ứng nhu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm tín dụng 22 Theo từ điển Weekipedia thì: “Chất lượng tín dụng phạm trù phản ánh mức độ rủi ro bảng tổng hợp cho vay tổ chức tín dụng Để phản ánh chất lượng tín dụng, có nhiều tiêu nói chung người ta thường quan tâm đến: tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, tỷ lệ cấu tài sản đảm bảo”[25] .23 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình Trong thực tế, xuất phát từ chất tín dụng mối quan hệ người vay người cho vay, liên quan đến nhiều chủ thể kinh tế có vai trò to lớn kinh tế nên chất lượng tín dụng đề cập nhiều góc độ khác nhau: 23 - Đối với kinh tế: Tín dụng có chất lượng nghĩa phải huy động tối đa lượng tiền tệ tạm thời nhàn rỗi thực cho vay đầu tư phát triển kinh tế theo định hướng Nhà nước cách có hiệu Tức việc đầu tư tín dụng góp phần nâng cao suất lao động, tạo sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, giá thành hạ Đồng thời, thông qua góp phần thực nhiệm vụ kinh tế vĩ mô Nhà nước như: hợp lý hoá cấu kinh tế, giải công ăn việc làm cho người lao động, cải thiện sống người dân, củng cố quan hệ kinh tế đối ngoại quốc gia, đặc biệt góp phần vào công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 23 - Đối với khách hàng vay vốn: Chất lượng tín dụng chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp Chất lượng tín dụng cao đồng nghĩa với với việc vốn vay cung ứng đủ số lượng, thời hạn lãi suất hợp lý với thời gian xét duyệt nhanh chóng, thái độ tận tình, chu đáo Từ đó, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ vay ngân hàng, giúp khách hàng ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh 23 1.3.2 Đặc điểm chất lượng tín dụng .24 1.3.3 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM .24 Các nhà kinh tế, nhà phân tích ngân hàng, quan quản lý, nhà quản lý ngân hàng đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng sử dụng nhiều tiêu khác Nhìn chung, đánh giá chất lượng tín dụng người ta thường dùng tiêu định tính định lượng 24 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 25 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng .25 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 28 1.3.4.1 Các nhân tố môi trường hoạt động 28 - Môi trường kinh tế 28 1.3.4.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 30 1.3.4.3 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng 31 1.3.5 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 35 1.4 NHỮNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG NƯỚC VÀ TRÊN THẾ GIỚI 36 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình 1.4.1 Cuộc khủng hoảng tài năm 2008 .36 1.4.2 Nâng cao chất lượng tín dụng số nước Đông Á Đông Nam Á 38 1.4.3 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh .39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH QUẢNG BÌNH 41 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH QUẢNG BÌNH 41 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 41 2.1.2 Đặc điểm Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình 42 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 42 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 43 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 46 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH QUẢNG BÌNH 49 2.2.1 Qui mô tín dụng 50 2.2.2 Cơ cấu tín dụng 51 2.2.2.1 Cơ cấu tín dụng theo loại hình cho vay 53 2.2.2.2 Cơ cấu theo loại tiền tệ 53 2.2.2.3 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn cho vay 54 2.2.2.4 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 56 2.2.2.5.Cơ cấu tín dụng theo quy mô khách hàng .57 2.2.2.6 Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo 57 2.2.3 Phân nhóm nợ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 58 2.2.3.1 Giới thiệu Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình .58 2.2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình thông qua việc phân nhóm nợ 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH QUẢNG BÌNH 63 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình 2.3.1 Điều tra khảo sát khách hàng vay vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình 63 2.3.2 Phân tích xử lý số liệu 64 2.3.3 Kết phân tích 64 2.3.3.1 Thông tin chung người vấn 64 2.3.3.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo 67 2.3.3.3 Kiểm định tương quan biến 70 2.3.3.4 Kiểm định số lượng mẫu thích hợp 70 2.3.3.5 Kiểm định phân phối chuẩn 71 2.3.3.6 Phân tích nhân tố 73 2.3.3.7 Đánh giá nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng .75 2.3.3.8 Kiểm định khác biệt đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng hai nhóm khách hàng .78 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG BÌNH 83 2.4.1 Những kết đạt 83 2.4.2 Những mặt hạn chế 84 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH QUẢNG BÌNH 88 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH QUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN 2009 - 2015 88 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .88 3.1.1.1 Mục tiêu tổng quát hoạt động tín dụng .88 3.1.1.2 Định hướng phát triển tín dụng BIDV 89 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV Quảng Bình .89 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG BÌNH 91 3.2.1 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng 91 3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng 92 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình 3.2.3 Thực tốt việc phân loại khách hàng sách khách hàng 94 3.2.4 Cơ cấu lại dư nợ 96 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh 99 3.2.6 Hoàn thiện tăng cường có hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng .101 3.2.7 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác tín dụng .102 3.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 104 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .107 KẾT LUẬN 107 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 108 2.1 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 108 2.2 Kiến nghị BIDV Quảng Bình 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC xii Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Sau 20 năm đổi mới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế, xã hội đất nước Đặc biệt năm qua, ngành ngân hàng công cụ đắc lực hỗ trợ Nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định đồng tiền, giá hàng hoá Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro lâu đời quan trọng mà ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian khác phải đối mặt Hậu rủi ro hoạt động tín dụng có tác động ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Do đó, lúc rủi ro tín dụng mang tính thời việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng vấn đề sống quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Với truyền thống 50 năm xây dựng trưởng thành, năm qua Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng định vị ngân hàng thương mại dẫn đầu địa bàn tỉnh Bằng việc tham gia đầu tư vốn cho tất công trình trọng điểm tỉnh, Chi nhánh góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh nhà Để thực mục tiêu phát triển an toàn - bền vững, hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình quan tâm đến việc Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng Chi nhánh bộc lộ nhiều hạn chế cần sớm khắc phục, điều chỉnh để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Từ nhận thức yêu cầu thực tiễn, chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình” làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu chung Chất lượng tín dụng có quan hệ mật thiết đến rủi ro hoạt động tín dụng, ảnh hưởng định tới tài sản có ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần quan trọng làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Do đó, mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng phòng ngừa rủi ro phát sinh 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá bổ sung lý luận chất lượng tín dụng NHTM - Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình - Đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình đến năm 2015 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu Là chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu Chất lượng tín dụng khái niệm rộng nhìn nhận từ nhiều góc độ khác nhau, từ phía ngân hàng thương mại, từ phía khách hàng từ phía Nhà nước Trong phạm vi đề tài tập trung xem xét từ hai góc độ là: thực trạng chất lượng dư nợ tín dụng ngân hàng đánh giá khách hàng chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp Đề tài chọn địa điểm nghiên cứu Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình Về mặt thời gian đề tài phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh khoảng thời gian từ năm 2006 đến 2008 đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn 2009 – 2015 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Phương pháp thu thập tài liệu Trong trình nghiên cứu đề tài tác giả sử dụng hệ thống phương pháp thống kê kinh tế thích hợp để tiến hành điều tra, thu thập số liệu, tổng hợp phân tích số liệu cách khoa học nhằm đánh giá tình hình, phân tích mối quan hệ tìm giải pháp cho trình nghiên cứu Việc khảo sát điều tra thu thập số liệu tiến hành đồng thời hai cấp độ, có tính chất hỗ trợ bổ sung cho trình nghiên cứu số liệu thứ cấp số liệu sơ cấp Đối với số liệu thứ cấp: tác giả tổng hợp thông tin chủ yếu từ báo cáo thống kê hoạt động ngân hàng, đặc biệt bảng cân đối kế toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình, Ngân hàng Nhà nước Quảng Bình, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Các tài liệu chủ yếu sử dụng để phân tích đặc điểm chung thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình Đối với số liệu sơ cấp: tác giả tiến hành điều tra chọn mẫu khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình Quá trình điều tra tập trung vào việc tìm hiểu đánh giá, cảm nhận khách hàng chất lượng sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp Những vấn đề cần nghiên cứu tập hợp phiếu điều tra Công tác điều tra tiến hành thông qua phát phiếu thăm dò gửi đến 150 khách hàng thu 130 mẫu phiếu đạt yêu cầu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu 4.2.1 Phương pháp phân tích thống kê Trên sở tài liệu tổng hợp, vận dụng số phương pháp phân tích thống kê để phân tích tình hình hoạt động tín dụng, cấu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình từ rút nhận xét chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh 4.2.2 Phương pháp toán kinh tế Dùng phương pháp tổng hợp, phân tích, xử lý số liệu sở phần mềm chương trình SPSS 17.0 Mô hình sử dụng việc phân tích xử lý số liệu thu qua điều tra sử dụng phương pháp phân tích nhân tố Phương pháp dùng mối liên hệ qua lại nhiều biến giải thích biến hình thức khía cạnh chung (gọi nhân tố - factor) nhằm tìm cách cô đọng nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng Từ thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình, tham khảo thêm tài liệu, sách, báo có liên quan đến chất lượng tín dụng để đề xuất giải pháp đưa kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 10 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình PHỤ LỤC KIỂM ĐỊNH SỰ PHÂN PHỐI CHUẨN Descriptive Statistics N Mean Std Deviation Minimum Maximum Dieu kien vay von rat don gian, thuan tien Doi tuong vay von rat da dang, phong phu va phu hop voi nhu cau 130 130 4.00 4.01 880 849 2 5 Quy trinh vay von rat khoa hoc 130 3.87 811 Thiet lap quan he voi ngan hang rat de dang 130 3.94 833 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong 130 4.02 811 Thoi gian giai ngan von vay nhanh 130 3.99 858 Co so vat chat ky thuat cac diem giao dich cua BIDV rat tien nghi 130 3.90 879 Vi tri diem cac diem giao dich cua BIDV rat thuan tien 130 4.12 722 Thai cua nhan vien ngan hang rat tot 130 4.05 750 Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep 130 4.07 749 Muc vay luon dap ung du nhu cau 130 3.72 900 Lai suat vay rat canh tranh 130 3.76 833 Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 130 3.68 836 NH da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh 130 3.34 840 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 130 3.32 898 NH luon ho tro khach hang tieu thu san pham 130 3.25 926 Ngan hang luon ho tro khach hang thao go kho khan 130 3.24 852 123 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test N Normal Parametersa,,b Std Mean Deviation Most Extreme Differences Absolute Positive Negative Kolmogorov -Smirnov Z Asymp Sig (2-tailed) Dieu kien vay von rat don gian, thuan tien 130 4.00 880 238 177 -.238 2.719 000 Doi tuong vay von rat da dang, phong phu va phu hop voi nhu cau 130 4.01 849 266 204 -.266 3.028 000 Quy trinh vay von rat khoa hoc 130 3.87 811 303 236 -.303 3.449 000 Thiet lap quan he voi ngan hang rat de dang 130 3.94 833 260 209 -.260 2.967 000 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong 130 4.02 811 266 219 -.266 3.028 000 Thoi gian giai ngan von vay nhanh 130 3.99 858 257 196 -.257 2.935 000 Co so vat chat ky thuat cac diem giao dich cua BIDV rat tien nghi 130 3.90 879 230 178 -.230 2.621 000 Vi tri diem cac diem giao dich cua BIDV rat thuan tien 130 4.12 722 240 240 -.229 2.741 000 Thai cua nhan vien ngan hang rat tot 130 4.05 750 233 229 -.233 2.656 000 Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep 130 4.07 749 232 229 -.232 2.650 000 Muc vay luon dap ung du nhu cau 130 3.72 900 239 176 -.239 2.731 000 Lai suat vay rat canh tranh 130 3.76 833 259 203 -.259 2.950 000 Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 130 3.68 836 247 194 -.247 2.817 000 NH da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh 130 3.34 840 238 203 -.238 2.717 000 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 130 3.32 898 223 191 -.223 2.545 000 NH luon ho tro khach hang tieu thu san pham 130 3.25 926 228 170 -.228 2.603 000 Ngan hang luon ho tro khach hang thao go kho khan 130 3.24 852 218 218 -.213 2.485 000 124 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình PHỤ LỤC PHÂN TÍCH NHÂN TỐ (FACTOR ANALYSIS) Bartlett's Test of Sphericity KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square df Sig .758 1415.967 136 000 Communalities Initial Extraction Dieu kien vay von thuan tien 1.000 858 Doi tuong vay von rat da dang phong phú 1.000 895 Quy trinh vay von rat khoa hoc 1.000 661 Thiet lap quan he voi ngan hang rat de dang 1.000 740 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong 1.000 746 Thoi gian giai ngan von vay nhanh 1.000 852 Cơ sơ vat chat cac diem giao dịch BIDV rat tien nghi 1.000 645 Vi tri diem cac diem giao dich cua BIDV rat thuan tien 1.000 599 Thai cua nhan vien ngan hang rat tot 1.000 847 Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep 1.000 844 Muc vay luon dap ung du nhu cau 1.000 678 Lai suat vay rat canh tranh 1.000 874 Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 1.000 764 NH da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh 1.000 630 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 1.000 849 NH luon ho tro khach hang tieu thu san pham 1.000 838 Ngan hang luon ho tro khach hang thao go kho khan 1.000 824 Extraction Method: Principal Component Analysis 125 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Loadings Initial Eigenvalues Component Total % of Cumulative % Variance Total % of Cumulative % Variance Rotation Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulative % 5.445 32.030 32.030 5.445 32.030 32.030 3.162 18.598 18.598 2.652 15.598 47.627 2.652 15.598 47.627 3.080 18.118 36.716 2.217 13.040 60.668 2.217 13.040 60.668 2.624 15.438 52.154 1.780 10.472 71.139 1.780 10.472 71.139 2.340 13.764 65.918 1.051 6.179 77.319 1.051 6.179 77.319 1.938 11.401 77.319 674 3.966 81.285 568 3.341 84.626 515 3.031 87.657 444 2.612 90.268 10 358 2.108 92.377 11 278 1.633 94.010 12 244 1.437 95.446 13 231 1.356 96.803 14 163 957 97.759 15 143 839 98.598 16 133 780 99.378 17 106 622 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis 126 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình 127 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình Component Matrixa Component Dieu kien vay von thuan tien 531 -.515 Doi tuong vay von rat da dang phong phú 530 -.505 Quy trinh vay von rat khoa hoc 758 Thiet lap quan he voi ngan hang rat de dang 620 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong 694 Thoi gian giai ngan von vay nhanh 733 Cơ sơ vat chat cac diem giao dịch BIDV rat tien nghi 697 Vi tri diem cac diem giao dich cua BIDV rat thuan tien 637 Thai cua nhan vien ngan hang rat tot 568 Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep 568 625 Lai suat vay rat canh tranh 687 Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 606 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 512 530 Muc vay luon dap ung du nhu cau NH da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh 586 537 722 NH luon ho tro khach hang tieu thu san pham 790 Ngan hang luon ho tro khach hang thao go kho khan 796 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted 67 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình Rotated Component Matrixa Component Dieu kien vay von thuan tien 912 Doi tuong vay von rat da dang phong phú 934 Quy trinh vay von rat khoa hoc 571 Thiet lap quan he voi ngan hang rat de dang 768 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong 833 Thoi gian giai ngan von vay nhanh 893 Cơ sơ vat chat cac diem giao dịch BIDV rat tien nghi 743 Vi tri diem cac diem giao dich cua BIDV rat thuan tien 661 Thai cua nhan vien ngan hang rat tot 855 Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep 870 Muc vay luon dap ung du nhu cau 731 Lai suat vay rat canh tranh 927 Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 859 NH da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh 747 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 889 NH luon ho tro khach hang tieu thu san pham 908 Ngan hang luon ho tro khach hang thao go kho khan 887 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Component Transformation Matrix Component 5 648 407 440 308 356 -.191 900 -.203 -.156 -.296 -.182 064 -.557 752 297 -.482 012 637 491 -.347 -.527 141 223 -.274 760 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization 68 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố Tác giả luận văn Dương Viết Tiến i 69 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành, cho phép bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ cho trình học tập nghiên cứu đề tài Lời đầu tiên, xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến toàn thể thầy, cô giáo cán công chức Trường Đại học Kinh tế Huế trực tiếp gián tiếp giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt xin cảm ơn Thầy giáo TS Nguyễn Tài Phúc - người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình suốt thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn Tôi xin bày tỏ biết ơn đến Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình tạo điều kiện giúp đỡ công tác, nghiên cứu để có đủ thời gian tham gia hoàn thành khoá học, thực thành công luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân bạn bè chia khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Huế, tháng năm 2009 Tác giả Dương Viết Tiến ii 70 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình TÓM TẮT LUẬN VĂN Với mục tiêu cấu lại hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài để hội nhập phát triển giai đoạn nay, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình cần phải có giải pháp thích hợp nhằm chủ động kiểm soát tăng trưởng, nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Do đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình” tác giả chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế Trong trình nghiên, tác giả kết hợp lý luận thực tế hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình, đưa số giải pháp nhằm giải phần vướng mắc để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn tập trung vào vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, vai trò phát triển kinh tế xã hội cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình thời gian từ năm 2006 đến năm 2008, từ rút ưu điểm, tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Chi nhánh Thứ ba, sở luận khoa học thực tế chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình Các giải pháp có nội dung khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đưa chi nhánh phát triển an toàn, hiệu bền vững CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU TRONG ĐỀ TÀI iii 71 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình ATM : Automatic Teller Machine – Máy giao dịch tự động BIS : Bank for International Settlements BIDV Quảng Bình: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình CNH-HĐH : Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNTN : Doanh nghiệp tư nhân ĐT&PT : Đầu tư Phát triển JPY : Japan Yen KH : Khách hàng KTXH : Kinh tế - Xã hội NH : Ngân hàng NHCS : Ngân hàng sách xã hội NHCT : Ngân hàng Công thương NHĐT (BIDV) : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNT(VCB) : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương NHTM : Ngân hàng thương mại QTDTW : Quỹ tín dụng Trung ương QTDCS : Quỹ tín dụng sở Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng iv 72 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình TDH : Trung dài hạn TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TT : Thứ tự USD : United States Dollar VND : Việt Nam Đồng VPbank : Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam XDCB : Xây dựng WB : World Bank – Ngân hàng Thế giới v 73 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh 46 Bảng 2.2 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ BIDV Quảng Bình 50 Bảng 2.3 Tình hình tăng trưởng dư nợ ngân hàng địa bàn 50 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng BIDV Quảng Bình 52 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ 59 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu ngân hàng địa bàn 61 Bảng 2.7 Cơ cấu khách hàng theo nhóm nợ 62 Bảng 2.8 Thông tin chung khách hàng điều tra 65 Bảng 2.9 Thông tin số lần vay vốn BIDV Quảng Bình .66 Bảng 2.10 Thang đo yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng 69 Bảng 2.11 Bảng kiểm định tương quan biến 70 Bảng 2.12 Kiểm định phân phối chuẩn biến số chất lượng tín dụng .72 Bảng 2.13 Phân tích nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng .74 Bảng 2.14 Tác động nhân tố đến chất lượng tín dụng .76 Bảng 2.15 Giá trị trung bình nhân tố theo đối tượng khách hàng 79 Bảng 2.16 Kiểm định giá trị trung bình nhóm khách hàng 79 74 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức hoạt động BIDV Quảng Bình .37 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo loại tiền 47 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động cho vay theo kỳ hạn 48 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 49 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay theo quy mô khách hàng 51 vii 75 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình 76 [...]... pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình 11 Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM ra đời cùng với sự phát triển của kinh tế hàng. . .Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình 5 KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo kết cấu luận văn có 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình. .. giá chất lượng tín dụng ngân hàng đã sử dụng 24 Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình rất nhiều các chỉ tiêu khác nhau Nhìn chung, khi đánh giá chất lượng tín dụng người ta thường dùng các chỉ tiêu định tính và định lượng 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính Là những chỉ tiêu mang tính tư ng đối, rất khó xác định thường được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng. .. Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình nghiệp sẽ hoàn trả được vốn vay ngân hàng đúng hạn cả gốc và lãi tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng. .. từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản 15 Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình chi phí nhất định” [7] Khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng không cung cấp tín dụng dưới hình thức hàng hoá Theo Luật các tổ chức tín dụng đã được bổ sung, sữa đổi năm 2004 quy định cụ thể về hoạt động tín dụng và cấp tín dụng. .. hàng, giúp khách hàng và ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh của mình - Đối với ngân hàng: Nguyên tắc cơ bản nhất đối với hoạt động tín dụng ngân hàng đó là vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Nên 23 Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình nói đến chất lượng tín dụng là nói đến khoản tín dụng được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích,... của các ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng đã trở thành vấn đề sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Sự yếu kém về chất lượng tín dụng luôn trở thành nguy cơ gây nên sự phá sản của ngân hàng, thậm chí gây cản trở cả hệ thống ngân hàng do hiệu ứng dây chuyền 35 Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình Chính vì vậy trong hoạt... huy động cũng như các khoản cho vay từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng 32 Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình - Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp,... điểm của chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và khách hàng Bởi vậy chất lượng tín dụng ngân hàng không những phụ thuộc vào bản thân ngân hàng mà còn phụ thuộc vào kết... 27 Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình Hoạt động tín dụng tuy chứa nhiều rủi ro nhưng là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng Do vậy, chất lượng tín dụng được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng Thu nhập từ hoạt động cho vay là chỉ tiêu cần thiết để đo khả năng sinh lời của ngân hàng