Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN 3 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT 4 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU 5 LỜI NÓI ĐẦU 6 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9 1.1.Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. 9 1.1.1. Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại. 9 1.1.2.Các loại hình cho vay của ngân hàng thương mại. 9 1.2.Cơ sở lý luận về doanh nghiệp nhỏ và vừa. 11 1.2.1. Quan niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa. 11 1.2.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa. 12 1.2.3.Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế. 13 1.3.Cơ sở lý luận về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại. 15 1.3.1. Khái niệm cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. 15 1.3.2. Các hình thức cho vay đối với đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. 15 1.3.3.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. 19 1.3.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa. 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG 29 2.1.Tổng quan về ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng. 29 2.1.2.Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng Việt Nam ThịnhVượng chi nhánh Trần Hưng Đạo 32 2.1.3.Chức năng – nhiệm vụ của các phòng ban 32 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo. 33 2.2.1.Tình hình huy động vốn. 34 2.2.2.Tình hình sử dụng vốn. 36 2.3.Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo. 40 2.3.1.Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. 40 2.3.2.Doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. 43 2.3.3.Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. 49 2.3.4.Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu. 52 2.3.5.Hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo đối với DNNVV. 53 2.3.6.Hệ số thu nợ 54 2.3.7.So sánh ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo với ngân hàng Đông Á chi nhánh Trần Hưng Đạo. 54 2.3.8.Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. 59 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 63 3.1. Về công tác huy động vốn. 63 3.2. Về hoạt động tín dụng. 64 3.3. Về hoạt động thu hồi nợ quá hạn. 65 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67
Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh MỤC LỤC Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn quý thầy, suốt q trình học tập trường truyền đạt kiến thức, kỹ chuyên môn để em vận dụng kiến thức học vào công việc thực tế, kinh nghiệm sống quý báu Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Bùi Thị Hạnh Trong suốt trình thực khóa luận này, ln nhiệt tình hướng dẫn, bảo cho em kiến thức, điều tâm huyết để em hồn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh (chị) phòng ban Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo, nơi em thực tập nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn, chia nhiều kinh nghiệm thực tiễn mà trường em khơng có điều kiện để học cung cấp thông tin giúp em hoàn thành tốt báo cáo thực tập Sau cùng, em xin kính chúc q thầy anh, chị chi nhánh ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Trần Hưng Đạo ngày dồi sức khỏe, thành công sống Chúc ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nói chung chi nhánh ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Trần Hưng Đạo nói riêng hoạt động ngày phải triển kinh doanh đạt hiệu cao Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Phạm Thị Thu Trang Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPTD Trưởng phịng tín dụng CBTD Cán tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng HĐQT/TGĐ Hội đồng quản trị/Tổng giảm đốc DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Ở Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại đóng góp nhiều vào trình xây dựng đất nước, phận tiên phong nghiệp đổi mới, động lực góp phần tích tích cực cơng xây dựng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNNVV quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khới xướng lãnh đạo doanh nghiệp thực phát triển nhanh số lẫn chất lượng Trong trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNNVV bước hợp quy luật nước ta DNNVV cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNNVV ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến : tăng trưởng kinh tế - giải việc làm – hạn chế lạm phát Nhưng để thúc đẩy phát triển DNNVV nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam phát triển chưa cao thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia Vì phải giải khó khăn vốn cho DNNVV vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng quan tâm giải Cùng với hệ thống ngân hàng nước, ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo góp phần lớn vào trình phát triển cơng nghiệp Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Cơng nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh hố, đại hoá phát triển đất nước bước cải thiện đời sống nhân dân vật chất lẫn tinh thần… Bên cạnh đó, thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNNVV hạn chế DNNVV khó đáp ứng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng yêu cầu cấp thiết thực tiễn, để tìm thuận lợi khó khăn nghiệp vụ cho vay DNNVV ngân hàng, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Hưng Đạo” làm chuyên đề tốt nghiệp để hiểu nghiệp vụ cho vay DNNVV ngân hàng Qua đánh giá thực trạng, đưa nguyên nhân tìm giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNNVV Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo năm gần (năm 2013, năm 2014 năm 2015) Qua đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các số liệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng phạm vi năm 2013 – 2015 Phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu mà đề tài sử dụng: - Phương pháp thống kê tổng hợp số liệu năm - Phương pháp phân tích bình qn: dùng để xác định trị số Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh - Phương pháp tỷ trọng: dùng để nghiên cứu biến động cấu - Phương pháp so sánh: bao gồm số tương đối số tuyệt đối để nghiên cứu tốc độ phát triển Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp Đề tài gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo Vì hạn chế thời gian kiến thức việc thu thập số liệu, nên chun đề khó đầy đủ, khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến nhận xét, đóng góp từ quý Thầy cô quý cô chú, anh chị cán nhân viên ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo để chuyên đề em hoàn thành tốt CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay tổ chức tín dụng có phần khác so với cách hiểu chung Khái niệm quy định khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi.” Việc cho vay, nói cách chung bao gồm yếu tố bản: Thứ nhất, chủ thể có hai bên tham gia: Bên cho vay - người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn số lợi ích Bên vay – người cần sử dụng tài sản để thỏa mãn nhu cầu (về kinh doanh vốn) Thứ hai, hình thức pháp lý việc cho vay thể dạng hợp đồng tín dụng tài sản Thứ ba, kiện cho vay phát sinh hai hành vi hành vi ứng trước hành vi hoàn trả số tiền (hay tài sản) định vật loại Thứ tư, việc cho vay dựa tín nhiệm người cho vay người vay khả hồn trả tiền vay 1.1.2.Các loại hình cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Dựa vào mục đích sử dụng Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để đáp ứng chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn, nhiên liệu, lao động,… Cho vay tiêu dùng cá nhân: để đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm cá nhân Cho vay bất động sản: để đáp ứng nhu cầu mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai, bất động sản Cho vay định chế tài chính: đối tượng cho vay ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác Cho thuê: gồm cho thuê vận hành cho th tài chính, tài sản cho th động sản bất động sản, chủ yếu cho thuê máy móc thiết bị 1.1.2.2.Dựa theo thời hạn vay Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến năm (12 tháng) Mục đích loại cho vay thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm Mục đích loại cho vay tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, nông nghiệp chủ yếu để đầu tư vào máy cày, máy bơm, vườn rau lâu năm,… Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm thời hạn cho vay tối đa lên tới 20 30 năm Mục đích loại cho vay thường tài trợ đầu tư dài hạn vào dự án đầu tư, xây dựng 1.1.2.3.Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay Đối tượng cho vay khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, khả quản trị kinh doanh tốt, lúc ngân hàng cấp tín dụng khơng đảm bảo, tức không cần nguồn thu nợ dự trữ bổ sung, việc cấp tín dụng hồn tồn dựa vào uy tín thân khách hàng Cho vay đảm bảo: loại cho vay dựa sở có đảm bảo cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao với ngân hàng khách hàng vay lần đầu, vay vốn cần phải có tài sản đảm bảo 1.1.2.4.Dựa theo phương thức vay Cho vay theo vay: lần vay vốn, khách hàng NHTM thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Đặc điểm loại vay khách hàng vay phải làm hồ sơ xin vay cho vay Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM khách hàng xác định, thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Đặc điểm loại cho vay hồ sơ xin vay để xin vay cho nhiều vay Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay theo ngân hàng cho phép người vay vay vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh 1.1.2.5.Dựa theo phương thức hoàn trả nợ cho vay Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Gồm: • Cho vay có kỳ hạn trả nợ: loại cho vay toán lần theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng • Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (Cho vay trả góp) • Cho vay hồn trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể, việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài đối tượng vay Cho vay khơng có thời hạn cụ thể: theo ngân hàng yêu cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc phải báo trước thời gian hợp lý thời gian thường thỏa thuận hợp đồng 1.2.Cơ sở lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Quan niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa ban hành vào 30/06/2009 định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mơ Doanh Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nghiệp siêu nhỏ Khu vực I Nông, Số lao Tổng động lâm 10 Số nguồn vốn động vốn người 20 tỷ đồng từ 10 từ 20 tỷ từ 200 nghiệp thủy trở xuống trở xuống sản người đến đồng 200 người II Công nghiệp 10 xây dựng lao Tổng nguồn Số lao động đến người 100 tỷ đồng đến 300 người người 20 tỷ đồng từ 10 từ 20 tỷ từ 200 trở xuống Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 trở xuống người đến đồng đến người Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đến Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh 200 người III Thương mại 10 dịch vụ 100 tỷ đồng 300 người người 10 tỷ đồng từ 10 từ 10 tỷ từ trở xuống trở xuống người đến đồng đến 50 người 50 người tỷ đồng Doanh nghiệp vừa nhỏ phận thiếu cộng đồng doanh nghiệp kinh tế, nhóm doanh nghiệp có đặc điểm như: Thứ nhất, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm đa số tổng số doanh nghiệp, đóng vai trò quan trọng kinh tế Theo số liệu Ủy ban châu Âu (EC) công bố 8/2014, 20 triệu doanh nghiệp vừa nhỏ châu Âu chiếm 99% tổng số doanh nghiệp Theo báo cáo vào tháng 1/2014 Tradeup tình hình tài doanh nghiệp vừa nhỏ Mỹ, nhóm doanh nghiệp chiếm tới 99% tổng số doanh nghiệp, sử dụng 50% tổng số lao động xã hội, tạo công ăn việc làm cho 65% lượng lao động khu vực tư nhân Tại Việt Nam, theo Viện Phát triển doanh nghiệp thuộc Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (2011), Việt Nam có 543.963 doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 97%, đóng góp 40% GDP nước sử dụng 51% tổng số lao động xã hội Thứ hai, doanh nghiệp vừa nhỏ có quy mơ vốn nhỏ, gặp khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn thức, đặc biệt nước phát triển Điều cản trở không nhỏ việc triển khai, áp dụng tiến khoa học, cơng nghệ vào hoạt động thương mại nói chung xúc tiến thương mại trực tuyến nói riêng Thứ ba, doanh nghiệp vừa nhỏ chịu cạnh tranh khốc liệt cơng ty, tập đồn lớn từ doanh nghiệp với Trong q trình hội nhập, tập đồn lớn thường có xu hướng vươn giới, thành lập chi nhánh, cơng ty quốc gia có nhiều lợi thế, vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ quốc gia phải tìm phương thức, công cụ hoạt động kinh doanh Thứ tư, với nguồn vốn nhỏ hẹp, doanh nghiệp thường tập trung vào ngành hàng gần gũi với người tiêu dùng đầu tư vào ngành công nghiệp nặng, sản xuất khai thác cần nhiều vốn Ở Việt Nam, theo Cục xúc tiến thương mại (2012) cấu ngành nghề, khoảng 43% doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động 10 đến 100 người 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Doanh số thu nợ DNNVV ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo năm 2013 có tỷ trọng 50,6% lớn doanh số thu nợ ngân hàng Đông Á chi nhánh Trần Hưng Đạo 11% Điều chứng tỏ khả thu hồi nợ từ khoản cho vay DNNVV năm 2013 VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo tốt, tăng thu nhập cho ngân hàng đảm bảo mục tiêu hoạt động an toàn ngân hàng, đồng thời nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Tuy nhiên sang năm 2014, tỷ trọng doanh số thu nợ VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo có xu hướng giảm hiệu ngân hàng Đông Á chi nhánh Trần Hưng Đạo Ngun nhân tình hình kinh tế có nhiều biến động, nhiều DNNVV yếu phải dẫn đến giải thể, phá sản, không đủ khả trả nợ Năm 2015, tỷ trọng doanh số thu nợ VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo dần tăng lên năm này, ngân hàng đưa sách cho vay DNNVV với nhiều ưu đãi lớn lãi suất, thời hạn vay, nên doanh số thu nợ tăng lên đáng kể 2.3.8.Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 2.3.8.1.Thuận lợi Với bề dày lịch sử 22 năm xây dựng phát triển (thành lập năm 1993), ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng ngân hàng thương mại lớn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam mạng lưới hoạt động, tài sản, vốn, nguồn nhân lực có số lượng khách hàng đơng đảo Uy tín thương hiệu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng ngày biết đến nước thị trường quốc tế Thế mạnh thương hiệu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng mang đến nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh toàn hệ thống nói chung Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Trần Hưng Đạo nói riêng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Trần Hưng Đạo cịn có lợi nhân lực, đội ngũ cán đào tạo quy trường đào tạo nước, có trình độ chun mơn, vững vàng nghiệp vụ, nhiệt tình nổ công tác Đồng thời chi nhánh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Trần Hưng Đạo hoạt động địa bàn Hà Nội trung tâm thành phố Hà Nội, lợi chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay địa bàn Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 53 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Trần Hưng Đạo cịn có chế độ khen thưởng phù hợp cán cơng nhân viên để khuyến khích nhân viên làm việc tốt có trách nhiệm với cơng việc Tiền lương thu nhập gắn với suất hiệu làm việc người Cơ sở vật chất, thiết bị Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo trang bị đại, bàn giao dịch đặt vị trí thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch trang bị hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) đại, với hệ thống IPCAS hoàn thiện, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Trần Hưng Đạo đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an tồn xác cao, làm giảm chi phí, tiết kiệm thời gian, giúp trình hoạt động kinh doanh chi nhánh hoạt động cách hiệu quả, đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh Phát huy thuận lợi kết đạt được, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo khai thác cách tối đa thuận lợi để hoạt động kinh doanh ngày phát triển góp phần vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 2.3.8.2.Khó khăn Nền kinh tế giới nước có nhiều biến động, thị trường tài tiền tệ diễn biến phức tạp, lạm phát lãi suất cao phần làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng ngân hàng có thương hiệu, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng đông Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Trần Hưng Đạo có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên hoạt động kinh doanh phải cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo xác định mặt thuận lợi khó khăn thử thách, phát huy thành tích đạt lợi để hạn chế bất lợi Để làm vậy, cần tìm ngun nhân có giải pháp thích hợp 2.3.8.3.Ngun nhân khó khăn A Môi trường kinh tế Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 54 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp, khơng có khủng hoảng kinh tế làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển tốt, có hiệu mang lại lợi nhuận cao, khách hàng hoàn trả vốn vay ngân hàng gốc lãi hạn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng cũng phát triển, chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh cao Như kinh tế ổn định tạo tiền đề thuận lợi cho ngân hàng phát triển Ngược lại thời kỳ suy thoái kinh tế, lạm phát cao, sản xuất kinh doanh bị đình trệ… hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn B Mơi trường pháp lý Hệ thống văn pháp luật chưa đồng gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Những quy định pháp luật tín dụng phải phù hợp với điều kiện trình độ phát triển kinh tế xã hội, sở kích thích hoạt động tín dụng có hiệu Sự thay đổi chủ trương sách Đảng Nhà nước gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cơ cấu kinh tế, sách xuất nhập thay đổi, gây xáo trộn ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng dẫn đến chất lượng tín dụng giảm sút C Nội ngân hàng Những nhân tố cơng tác tổ chức, trình độ lao động, sách tín dụng, quy trình nghiệp vụ, khả thu thập xử lý thông tin, … ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt cơng tác tín dụng - Cơng tác tổ chức: khả tổ chức ngân hàng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Ngân hàng có cấu tổ chức khoa học đảm bảo phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng phận, cán với khách hàng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động cách có hiệu quả, thống - Trình độ lao động: Các quan hệ kinh tế phức tạp, cạnh tranh thị trường ngày gay gắt, hoạt động kinh doanh ngày địi hỏi trình độ người lao động cao để đáp ứng công việc Với đội ngũ cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ giỏi, có lực đạo đức tiền đề để tạo ngân hàng phát triển tồn diện, đại - Chính sách tín dụng: để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng hiệu quả, khả sinh lời cao, thu hút nhiều khách hàng tốt địi hỏi phải có sách tín dụng Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh đắn, phù hợp với thời kỳ với điều kiện hoạt động ngân hàng - Quy trình nghiệp vụ: hoạt động quy trình nghiệp vụ khâu then chốt hoạt động sản xuất kinh doanh Đây quy trình, cơng việc phải thực tuân thủ nghiêm ngặt đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển đảm bảo an toàn vốn mang lại hiệu cao - Khả thu thập xử lý thông tin: hoạt động ngân hàng việc thu thập thông tin xử lý thông tin cần thiết Người có khả dành chiến thắng lớn người nắm sử lý thông tin trước Với hoạt động ngân hàng thơng tin tín dụng cần thiết sở để xem xét, định đầu tư có đảm bảo an tồn hiệu khoản vốn cho vay hay không Thông tin thu từ nhiều nguồn khác nhau, thơng tin đầy đủ, xác kịp thời khả ngăn ngừa rủi ro lớn - Kiểm soát nội bộ: kiểm soát nội giúp lãnh đạo ngân hàng nắm tình hình hoạt động kinh doanh diễn ra, thuận lợi, khó khăn việc chấp hành quy định pháp luật, sách kinh doanh, … từ giúp lãnh đạo ngân hàng có sách phù hợp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đảm bảo chất lượng tín dụng - Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh góp phần khơng nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Có trang thiết bị tốt giúp cho việc kiểm soát nội bộ, thực nghiệp vụ giao dịch với khách hàng thuận lợi, sử lý nhanh chóng, kịp thời, xác thơng tin góp phần hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu D Khách hàng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài vững vàng, có thu nhập sẵn sàng hồn trả đầy đủ khoản vốn vay ngân hàng đến hạn Vì muốn mang lại hiệu quả, lợi ích cao khách hàng có vai trị quan trọng - Trình độ khả khách hàng: khách hàng có đạo đức tốt, có trình độ chun mơn cao có khả đưa chiến lược kinh doanh, phát triển Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 56 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh phù hợp Trình độ lực, tư cách đạo đức khách hàng điều kiện quan trọng ngân hàng xem xét kỹ trước quan hệ giao dịch - Chiến lược kinh doanh khách hàng: chiến lược kinh doanh, phát triển khách hàng định đến thành công hay thất bại kinh doanh khách hàng Vì có chiến lược kinh doanh, phát triển phù hợp làm hoạt động kinh doanh khách hàng có hiệu quả, đảm bảo cho ngân hàng nâng cao chất lựơng tín dụng - Khả tài khách hàng: khách hàng có khả tài tốt tiền đề để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư mua sắm thiết bị tiên tiến, sản xuất sản phẩm có chất lượng cao, chiếm lĩnh thị trường đem laị lợi nhuận cao điều kiện để khách hàng trả nợ cho ngân hàng CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH TRẦN HƯNG ĐẠO Mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao Đồng thời thực nhiệm vụ cung cấp vốn phục vụ cho cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo khơng địi hỏi nỗ lực thân việc đầu tư vốn hiệu quả, kịp thời mà cịn phải có phối hợp quyền địa phương, ban ngành có liên quan việc thúc đẩy cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Sau số biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo 3.1 Về công tác huy động vốn Trong hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng công tác huy động vốn hoạt động quan trọng Huy động vốn đem lại nguồn vốn cho Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 57 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh ngân hàng để thực nghiệp vụ cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Vốn huy động tiền đề cho việc mở rộng quy mô hoạt động, tăng sức cạnh tranh thị trường Trong giai đoạn tăng trưởng nguồn vốn huy động nhiệm vụ quan trọng ngân hàng Trên thực tế nguồn vốn dân cư nhiều nên ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền trước nhu cầu gửi tiền đa dạng phong phú khách hàng cộng thêm môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, thị trường biến chuyển nhanh, liên tục Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngân hàng khơng ngừng tăng cường đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: thường xuyên quan tâm đối phong cách giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh vấn đề sống hoạt động huy động vốn Đòi hỏi giao dịch viên cán công nhân viên chi nhánh phải ln có phong cách giao dịch thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở… tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền đồng thời thường xuyên học tập nâng cao trình độ chun mơn, cần hiểu rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tư vấn chăm sóc khách hàng tốt Bên cạnh cần đưa sách khuyến khích, khen thưởng, động viên kịp thời Chính sách khuyến khích khách hàng: để động viên, khuyến khích khách hàng tham gia gửi tiền ngân hàng cần có dịch vụ ưu đãi tặng quà vào dịp tết hay ngày sinh nhật khách hàng đặc biệt tài khoản, sổ tiết kiệm có số dư tiền gửi lớn, thời hạn gửi dài Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: đổi cơng nghệ yếu tố quan trọng điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Cơng nghệ đại, nhiều tiện ích có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô huy động vốn, định hiệu hoạt động kinh doanh 3.2 Về hoạt động tín dụng Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 58 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng từ hoạt động tín dụng mang lại Nhưng đồng thời hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro Để hoạt động tín dụng ngày có hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng phát triển việc mở rộng tín dụng phải đơi với việc quản lý nâng cao chất lượng tín dụng xem nhiệm vụ quan trọng Mở rộng đầu tư tín dụng: việc mở rộng tín dụng cơng việc quan trọng nghiệp vụ tín dụng để việc mở rộng tín dụng đảm bảo an tồn, hạn chế rủi ro cơng tác thẩm định giữ vai trị quan Bên cạnh cần tập trung ưu tiên vốn đầu tư cho dự án hiệu quả, loại bỏ dự án hiệu quả, mở rộng đầu tư dự án nằm mục tiêu phát triển kinh tế địa phương phù hợp với quy chế cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng; Tập trung khai thác tiềm mạnh địa phương Tăng cường quản lý nâng cao hiệu cho vay: tăng cường công tác quản lý, kiểm tra, kiểm sốt tín dụng Thực quy trình nghiệp vụ cho vay, đảm bảo đầu tư có hiệu an tồn Bên cạnh tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, trang bị cho cán đặc biệt cán tín dụng kỹ ngoại ngành, quy trình sản xuất kinh doanh ngành nghề để nâng cao trình độ thẩm định đánh giá dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Thường xuyên theo dõi kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng để có biện pháp kịp thời tránh rủi ro 3.3 Về hoạt động thu hồi nợ hạn Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng, rủi ro yếu tố ngân hàng quan tâm nhằm đảm bảo thu hồi tối đa khoản nợ vay Tổ chức thu hồi dần khoản vay: thường xuyên phân tích khoản vay hạn, tìm hiểu nguyên nhân với khách hàng tìm biện pháp xử lý Thanh lý tài sản: biện pháp lý tài sản áp dụng khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Đây biện pháp cuối để giúp ngân hàng Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 59 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh thu hồi vốn, nhiên thời gian phát lâu, thủ tục pháp lý rườm rà làm ứ đọng nguồn vốn ngân hàng KẾT LUẬN Từ chuyển sang chế thị trường, DNNVV phát triển mạnh mẽ số lượng lẫn chất lượng, đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện hàng đầu để DNNVV phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Chính mà việc nâng cao, củng cố chất lượng tín dụng DNNVV ln vấn đề đòi hỏi thực nghiên túc thường xuyên Nhận thức điều hoạt động nhằm mở rộng, nâng cao phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo tạo điều kiện để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm tạo cạnh tranh thị trường Trên thực tế có nhiều doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích đem lại lợi nhuận cao, trả nợ cam kết cho ngân hàng trở thành khách hàng truyền thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo Tuy nhiên việc phát triển hoạt động cho vay chưa đảm bảo, cịn có nhiều hạn chế tồn khó khăn cần tiếp tục nghiên cứu tìm giải pháp Bài báo cáo phần phân tích nêu đánh giá khái quát ưu điểm nhược điểm tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo DNNVV địa bàn, đồng thời đưa vài giải pháp chung để giải hạn chế nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Hi vọng với giải pháp giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trần Hưng Đạo thời gian tới, góp phần nâng cao doanh số cho vay, hỗ trợ cho khách hàng nâng cao thu nhập, thúc đẩy kinh tế phát triển Từ gia tăng mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng tương lai Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 60 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014) Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Lao Động – Xã Hội Giáo trình ngân hàng thương mại, Khoa Quản lý kinh doanh, trường đại học Công Nghiệp Hà Nội NGƯT.PGS.TS Tô Kim Ngọc (2008) Giáo trình Tiền tệ – Ngân hàng, NXB Thống Kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Báo cáo tài Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng năm 2013 – 2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng năm 2013 Số liệu hoạt động kinh doanh phịng tín dụng, kế toán Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Trần Hưng Đạo năm 2013 – 2015 Số liệu hoạt động kinh doanh phịng tín dụng, kế tốn Ngân hàng Đơng Á – chi nhánh Trần Hưng Đạo năm 2013 – 2015 Báo cáo tình hình kinh tế Việt Nam năm 2013, 2014, 2015 10 Các định, nghị định NHNN hoạt động tín dụng 11 Các website: http://www.Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.com.vn Phạm Thị Thu Trang – TCNH2K7 61 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp