ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LƢƠNG ĐẮC ĐỊNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LƢƠNG ĐẮC ĐỊNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đinh Ngọc Dinh Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố công trình khác Nếu sai xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 09 tháng năm 2016 Tác giả Lƣơng Đắc Định LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô Khoa Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để hoàn thành luận văn Đặc biệt bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS Đinh Ngọc Dinh hướng dẫn tận tình, giúp đỡ trình nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, anh chị cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây nhiệt tình giúp đỡ trình hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người! Hà Nội, ngày 25 tháng 04 năm 2016 Tác giả Lƣơng Đắc Định MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ix LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu .2 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan nghiên cứu trƣớc liên quan đến đề tài .4 1.1.1.Các nghiên cứu nước 1.1.2.Các nghiên cứu giới 1.2.Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) 1.2.2.Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3.Vai trò DNNVV kinh tế 12 i 1.3.Hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thƣơng mại .14 1.3.1.Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại .14 1.3.2.Chính sách cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 14 1.3.2.1 Chính sách quy mô giới hạn cho vay 15 1.3.2.2 Chính sách lãi suất phí cho vay 15 1.3.2.3 Chính sách thời hạn cho vay 16 1.3.2.4 Chính sách quản lý rủi ro hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .16 1.3.2.5 Chính sách tài sản bảo đảm .16 1.3.3.Quy trình cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại 17 1.3.4.Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 18 1.3.5.Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa .19 1.3.5.1 Nguồn vốn vay ngân hàng kênh cung cấp vốn quan trọng DNNVV 20 1.3.5.2 Vốn vay ngân hàng góp phần điều chỉnh cấu ngành nghề, khuyến khích phát triển lợi nguồn lực kỹ thuật DNNVV 21 1.3.5.3 Vốn vay ngân hàng cung cấp vốn đầu tư cho DNNVV chiều rộng chiều sâu, đảm bảo cho DNNVV hoạt động có hiệu 21 1.3.5.4 Vốn vay ngân hàng nguồn lực hỗ trợ cho dự án tạo việc làm tăng thu nhập cho người lao động .22 1.4.Phát triển hoạt động cho vay DNNVV .23 1.4.1.Quan niệm phát triển hoạt động cho vay DNNVV 23 1.4.2.Các tiêu chí phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV .23 1.4.2.1 Quy mô cho vay 23 1.4.2.2 Tốc độ tăng trưởng quy mô cho vay 24 1.4.2.3 Số lượng tỷ trọng khách hàng DNNVV .25 ii 1.4.2.4 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV tổng thu nhập từ tín dụng 25 1.4.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 26 1.5.Kinh nghiệm phát triển cho vay ngân hàng DNNVV 30 1.5.1.Kinh nghiệm phát triển cho vay ngân hàng DNNVV .30 1.5.1.1 Kinh nghiệm số quốc giá giới 30 1.5.1.2 Kinh nghiệm Việt Nam 31 1.5.2.Bài học kinh nghiệm rút cho Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 33 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 35 2.1.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 35 2.1.2 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 37 2.2 Phƣơng pháp phân tích, so sánh .37 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 40 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây .40 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Hà Tây 40 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 41 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 44 3.2.2 Hoạt động cho vay 46 3.2.3 Hoạt động dịch vụ 48 iii 3.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Hà Tây .49 3.3.1 Hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Hà Tây 49 3.3.1.1 Chính sách cấp tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Hà Tây 49 3.3.1.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh Hà Tây .50 3.3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Hà Tây 54 3.3.2.1 Dư nợ cho vay/Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV 54 3.3.2.2 Doanh số cho vay/Tốc độc tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV 55 3.3.2.3 Tỷ trọng dư nợ/doanh số cho vay DNNVV .56 3.3.2.4 Lợi nhuận/Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV 58 3.3.2.5 Số lượng khách hàng DNNVV 59 3.3.2.6 Chất lượng tín dụng DNNVV 60 3.4 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribbank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 - 2014 61 3.4.1 Thành tựu đạt 61 3.4.2 Hạn chế 62 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế .63 3.4.3.1 Về phía doanh nghiệp 63 3.4.3.2 Về phía ngân hàng 65 3.4.3.3 Các nguyên nhân khác 66 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 67 iv 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Hà Tây .67 4.1.1 Định hướng chung 67 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV 68 4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Hà Tây 69 4.2.1 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing 69 4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70 4.2.3 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay DNNVV 72 4.2.4 Nâng cao hiệu công tác thẩm định phân tích tín dụng 73 4.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV, tăng cường đẩy mạnh bán chéo sản phẩm 75 4.3 Kiến nghị 76 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước 76 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 77 4.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 01 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 02 CTCP Công ty cổ phần 03 DN Doanh nghiệp 04 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa 05 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 06 DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh 07 HĐKD Hoạt động kinh doanh 08 NH Ngân hàng 09 NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn vi Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên, tích cực áp dụng công nghệ thông tin, đào tạo từ xa Xây dựng phong trào thi đua khen thưởng, khích lệ cán - nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ công việc giao Nâng cao lực điều hành phát triển kĩ quản trị ngân hàng đại, nâng cao chất lượng hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội 4.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Tuy phải đối mặt với nhiều khó khăn, toàn hệ thống Agribank chi nhánh Hà Tây tâm, đồng thuận giải pháp để huy động sử dụng tối đa nguồn vốn nước phục vụ nhanh chóng, kịp thời ưu tiên nguồn vốn đầu tư cho “tam nông”, mở rộng trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, nợ đọng, thu hồi vốn làm lành mạnh hóa chất lượng tín dụng DNNVV Phối hợp khách hàng tìm giải pháp vượt qua khó khăn tác động suy thoái kinh tế, sở ưu tiên để giải ngân cho dự án đầu tư hoàn thành, DNNVV sản xuất kinh doanh hiệu Cơ cấu khoản vay ngắn hạn DNNVV Agribank chi nhánh Hà Tây chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng cần cân đối cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn để tạo điều kiện cho DNNVV đổi máy móc, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm Điều hành lãi suất linh hoạt sở khung lãi suất Agribank, đáp ứng nhạy bén, kịp thời thay đổi thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý tài thu hút vốn Duy trì thường xuyên công tác giám sát, kiểm tra kiểm soát nội mặt hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Tây Thực rà soát dự án cho vay DNNVV giải ngân, phân tích đánh giá hiệu dự án để có biện pháp hợp lý kịp thời 68 4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Hà Tây 4.2.1 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động marketing Như phân tích trên, hạn chế việc đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Hà Tây đối tượng khách hàng DNNVV hạn chế công tác Marketing, tăng cường tiếp cận với khách hàng Do đó, việc triển khai đồng giải pháp Marketing cần thiết Trong thời gian tới, Agribank chi nhánh Hà Tây cần xây dựng chiến lược Marketing cho riêng với khách hàng mục tiêu DNNVV Thực tế chi nhánh chưa trọng vào hoạt động này, chưa có phận chuyên trách làm Marketing, chưa đẩy mạnh công tác tuyên truyền hướng tới DNNVV hiểu quyền lợi trách nhiệm quan hệ tín dụng với ngân hàng Do vậy, lâu dài để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, cán nhân viên chi nhánh bên cạnh hoàn thiện nghiệp vụ coi thân nhân viên Marketing trực tiếp tìm hiểu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng với thái độ phục vụ lịch sự, thân thiện, nhiệt tình Bộ phận Marketing Agribank chi nhánh Hà Tây cần có biện pháp phân đoạn thị trường: DN lớn, DNNVV, hộ gia đình cá nhân để xây dựng sách tiếp thị cho phân đoạn thị trường Tiếp đó, Agribank chi nhánh Hà Tây xác định thị trường mục tiêu để phân bổ vốn nguồn lực giúp việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Hà Tây cần chủ động việc lôi kéo khách hàng DNNVV phía mình, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng, để đưa chiến lược Marketing phù hợp tăng cường bán chéo sản phẩm Agribank chi nhánh Hà Tây cần thực đối xử công thiết lập quan hệ tín dụng với thành phần DNNVV quốc doanh Để thực điều đòi hỏi chi nhánh phải tăng cường đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, 69 có phẩm chất tốt, đặc biệt cần đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, sẵn sàng thực tế sở để tìm kiếm hội đầu tư đưa định nhanh, xác khoản vay để không bỏ lỡ hội đầu tư Agribank chi nhánh Hà Tây cần cải tiến hình thức đầu tư, hình thức giải ngân, triển khai giới thiệu loại hình tín dụng, dịch vụ ngân hàng mạng kết hợp với giải đáp thắc mắc cho khách hàng vấn đề thủ tục vay vốn… Đồng thời, tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin, xử lý thông tin từ phía khách hàng, thông tin tình hình tài chính, lực quản lý, quan hệ toán nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng Agribank chi nhánh Hà Tây chủ động kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV… để mở rộng khách hàng, tạo điều kiện cho DNNVV dễ tiếp cận nguồn vốn tín dụng Hơn để làm tốt công tác tư vấn đầu tư DNNVV chi nhánh nên có phòng tư vấn để soạn thảo dự án, tính toán hiệu dự án, sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh, có nhiều doanh nghiệp tin tưởng lập quan hệ với ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây thực quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo kinh tế, trang web… đưa hình ảnh chi nhánh gần gũi với khách hàng Chi nhánh cần có phân công chức nhiệm vụ cụ thể cho phận Marketing, song song với việc gắn trách nhiệm tiếp thị cán phận khác Mỗi cán ngân hàng làm phận cần có hiểu biết mảng hoạt động khác Ngân hàng để chủ động tiếp thị giới thiệu khách hàng sử dụng sản phẩm Chi nhánh, có DNNVV 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Do đó, bên cạnh giải pháp trên, Agribank chi nhánh Hà Tây cần trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cán chi nhánh 70 Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán trực tiếp tham gia công tác cho vay yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng trước khách hàng chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên điều kiện cần thiết để đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng Để đáp ứng nhu cầu chế thị trường nay, Agribank chi nhánh Hà Tây cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo định hướng sau: - Về đội ngũ lãnh đạo: Xây dựng cụ thể tiêu chuẩn đội ngũ lãnh đạo nắm chủ trương, sách Đảng Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng, có lực điều hành tổ chức, nắm vững quy trình cấp tín dụng để có định nhanh chóng hợp lý Cán lãnh đạo phải có biện pháp quán triệt để phòng ban liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV khách hàng hiểu, thống cách hiểu chủ trương, sách Đảng Nhà nước, đạo Agirbank để hoạt động cho vay đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới Chi nhánh tiếp tục liên hệ với Viện, trường đại học có uy tín, tổ chức nước v.v để mời chuyên gia giảng dạy, cập nhật kiến thức phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng - Đối với cán trực tiếp tham gia hoạt động cho vay: Agribank chi nhánh Hà Tây cần thực nghiêm túc công tác luân chuyển cán làm công tác tín dụng định kỳ cấp độ: luân chuyển phòng, khối khối có liên quan đến hoạt động tín dụng Thực tế, cán làm công tác tín dụng phụ trách khách hàng thời gian dài thường có nhận định, đánh giá mang tính chủ quan hơn, dễ sinh cảm thông tùy tiện, bỏ qua nguyên tắc tác nghiệp Việc luân chuyển sở để cán phát huy lực thân, nâng cao tính thi đua công việc - Xây dựng chuẩn hóa cán thực hoạt động tín dụng theo tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức tốt, có khả giao tiếp tốt, có lĩnh, tư 71 tưởng vững vàng, trung thực, có ý thức trách nhiệm ý chí rèn luyện cao, có lực chuyên môn tốt, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật v.v… - Thực chế độ đãi ngộ cán thực hoạt động cho vay đôi với khoán công việc hiệu hoạt động cho vay để gắn quyền lợi với trách nhiệm công việc Có sách khuyến khích cán tín dụng tự học hỏi, nghiên cứu chuyên môn để phục vụ tốt công việc Để thực yêu cầu này, chi nhánh cần tập trung vào: Vấn đề tuyển dụng bồi dưỡng cán tín dụng việc đưa sách tuyển dụng cán hợp lý để thu hút sinh viên xuất sắc tốt nghiệp trường đại học có uy tín, có lực lĩnh vực tài ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút chuyên gia giỏi, chào mời nhân viên giỏi ngân hàng khác làm việc ngân hàng làm cố vấn, cộng tác viên Công tác đào tạo quan tâm mức Đối với nhân viên tuyển chọn vào ngân hàng cần đào tạo, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ thông qua việc cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn Cần hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng 4.2.3 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay DNNVV Agribank chi nhánh Hà Tây thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm nhận tín dụng khách hàng phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng Những biến cố không mong đợi gây cho chi nhánh tổn thất lớn Chính trừ có uy tín với ngân hàng, nhiều khách hàng phải có tài sản bảo đảm nhận tín dụng Đây biện pháp bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng có nguồn bù đắp rủi ro khách hàng không trả nợ Do đó, để hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay đòi hỏi Agribank chi nhánh Hà Tây phải xây dựng hoàn thiện quy trình, chuẩn mực việc cho vay thẩm định tài sản bảo đảm Tăng cường công tác phân tích khách hàng tiềm khả sử dụng hoàn trả vốn, tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro tiên lượng khả kiểm soát rủi ro xảy 72 Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Hà Tây phải yêu cầu tất khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp thông tin cá nhân, tình hình tài chính, hợp đồng hoá đơn liên quan Đồng thời, Agribank chi nhánh Hà Tây tiếp tục xây dựng mạng lưới thông tin bao quanh trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Định việc kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Để đẩy nhanh tốc độ tăng giá trị thu hồi khoản nợ hạn, Agribank chi nhánh Hà Tây cần thành lập phận chuyên trách việc xử lý khoản nợ tồn đọng thông qua xử lý tài sản bảo đảm nâng cao chất lượng quản lý điều hành việc xử lý tài sản bảo đảm Tuy nhiên, khó khăn lớn DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng không đủ tài sản chấp vay vốn tín chấp không đủ điều kiện Chính vậy, Agribank chi nhánh Hà Tây đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp đưa phương án sản xuất kinh doanh khả thi thuyết phục ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây cần linh hoạt sách tài sản bảo đảm: Giá trị tài sản bảo đảm nên định giá dựa giá trị thị trường nhiều dựa vào khung giá Nhà nước đưa ra, qua giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, nắm bắt kịp thời hội kinh doanh, gia nhập vào thị trường Agribank chi nhánh Hà Tây coi trọng không phụ thuộc vào TSBĐ Các khoản vay phải trả nguồn thu từ phương án sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm, nên TSBĐ điều kiện cần điều kiện đủ cho vay 4.2.4 Nâng cao hiệu công tác thẩm định phân tích tín dụng Giai đoạn thẩm định hồ sơ để định cho vay giai đoạn quan trọng trình cấp tín dụng Ở giai đoạn này, nhận định, đánh giá sai lầm tình hình tài chính, hiệu phương án kinh doanh/dự án đầu tư doanh nghiệp đưa đến định cấp tín dụng thiếu xác, gây rủi ro cho ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vấn đề cần đặt hàng đầu với Agribank chi nhánh Hà Tây 73 Đối với nguồn thông tin thu thập trình thẩm định khách hàng, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác như: thông tin từ báo cáo tài chính, sổ sách kế toán khách hàng cung cấp; thông tin ngành, lĩnh vực doanh nghiệp hoạt động thu thập kênh phương tiện thông tin đại chúng, thông tin từ khách hàng doanh nghiệp, thông tin từ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa; thông tin cán quan hệ khách hàng tổng kết thông qua tìm hiểu thực tế doanh nghiệp Sau thu thập, thông tin cần có chọn lọc, tránh thông tin sai lệch cần thẩm định tính xác trước sử dụng để phân tích Agribank chi nhánh Hà Tây cần xây dựng hệ thống thông tin tín dụng phục vụ cho hoạt động thẩm định khách hàng Ngoài việc tra cứu thông tin khách hàng cấp tín dụng Agribank (thông tin chung khách hàng, lịch sử cấp tín dụng, lịch sử toán nợ vay…) hệ thống phần mềm nội bộ, CIC; cán tín dụng cần cập nhật hệ thống hóa thông tin DNVVN thẩm định không giải cho vay Nội dung thông tin cập nhật hệ thống phần mềm cần mở rộng để tiện cho việc tra cứu thông tin cần thiết Với thông tin khác thu thập trình thẩm định cần lưu trữ cách có hệ thống, thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm thông tin sau Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học Trong trình thẩm định, không nên trọng đến nội dung mà bỏ qua nội dung khác Ngoài việc phân tích kỹ lưỡng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp, cán tín dụng chi nhánh Hà Tây cần đánh giá yếu tố khác như: đánh giá lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm chủ doanh nghiệp; vị trí, uy tín doanh nghiệp thị trường Bên cạnh đó, việc tìm hiểu thông tin thị trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng, việc tiêu thụ sản phẩm khách hàng thị trường, xu hướng phát triển rủi ro mà doanh nghiệp gặp phải trình kinh doanh điều cần thiết Đây yếu tố tạo hiệu sản xuất kinh doanh 74 khả trả nợ khách hàng sau cấp tín dụng Khi công tác thẩm định thực cách quy trình đầy đủ nội dung trở thành công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho khoản vay Định kỳ hàng tháng, phòng ban nghiệp vụ chi nhánh cần có trao đổi nghiệp vụ, phân loại khách hàng thường xuyên để áp dụng sách khách hàng phù hợp nhằm tạo điều kiện cho DNNVV làm ăn hiệu hưởng sách ưu đãi phí lãi suất Ngân hàng để tiếp tục đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, DNNVV gặp khó khăn, cán tín dụng lãnh đạo phòng tín dụng thực sát việc hỗ trợ khách hàng, vừa tạo gắn kết, vừa hạn chế rủi ro cho chi nhánh 4.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV, tăng cƣờng đẩy mạnh bán chéo sản phẩm Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, Agribank chi nhánh Hà Tây cần tiếp tục tìm kiếm, mở rộng phương thức cho vay, phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho DNNVV như: Phát triển nghiệp vụ cho vay dựa khoản phải thu doanh nghiệp, cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu, đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu… DNNVV phân bổ nhiều thành phần kinh tế, qui mô khác nhu cầu vốn vay, thời gian vay đa dạng, phong phú Do đó, để phát triển hoạt động cho vay DNNVV cần đa dạng hóa hình thức cho vay đối tượng khách hàng Khi ngân hàng huy động vốn đồng vốn sinh lời đòi hỏi cần đa dạng hóa hình thức cho vay, từ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng thông qua DNNVV lựa chọn cho hình thức phù hợp Ngân hàng cần đưa sách cho vay hợp lý không phân biệt quy mô doanh nghiệp, thành phần kinh tế Nhìn vào cấu dư nợ chi nhánh cho thấy dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ khối DNNVV, chi nhánh cần đổi cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNNVV để họ đầu tư đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất kinh doanh 75 Hiện nay, chi nhánh có nhiều doanh nghiệp đến đặt quan hệ tín dụng thiếu tài sản chấp chi nhánh cần mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm DNNVV vay tín chấp Ngoài hình thức cho vay truyền thống cầm cố, chấp tài sản mà chi nhánh thực chi nhánh mở rộng hình thức cho vay như: cho vay cách chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay bảo lãnh, cho vay tỷ lệ khoản phải thu Đa dạng hình thức cho vay vừa giúp DNNVV huy động vốn nhanh chóng, đồng thời ngân hàng đa dạng hóa mảng hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, chi nhánh cần ý đa dạng hóa phương thức cho vay, phương thức cho vay lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp… đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng DNNVV Chi nhánh thường xuyên có hoạt động theo dõi ngân hàng cạnh tranh địa bàn, để đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm khách hàng DNNVV, tránh tượng bị khách hàng bị đối thủ cạnh tranh trực tiếp lôi kéo 4.3 Kiến nghị Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV sở đảm bảo tính hiệu an toàn hoạt động cần nỗ lực không ngừng nghỉ tập thể lãnh đạo cán nhân viên Agribank chi nhánh Hà Tây Phần tác giả đề xuất số giải pháp để thực chi nhánh, nhiên, để phát triển hoạt động cho vay DNNVV đáp ứng mục tiêu đề cần hỗ trợ quan trọng từ quan chủ quản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quan quản lý Nhà nước khác Do đó, tác giả đề xuất số kiến nghị với quan để nhằm mục tiêu phát triển hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Hà Tây thời gian tới 4.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Hiện nay, nhiều doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn đến ngân hàng không đảm bảo tin cậy mặt số liệu, phản ánh không trung thực tình hình tài doanh nghiệp Do đó, để hạn chế tình trạng trên, đề nghị Bộ ngành liên 76 quan trước hết yêu cầu báo cáo tài doanh nghiệp hàng năm công ty phải kiểm toán Chính phủ cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh người cung cấp số liệu sai thật nhằm nâng cao trách nhiệm người vay tính trung thực hồ sơ vay vốn Bên cạnh đó, quan quản lý Nhà nước cần có quy định cụ thể trách nhiệm quan tư vấn lập dự án tư vấn đầu tư tính đắn, khoa học xác sản phẩm tư vấn để nâng cao trách nhiệm họ thực công việc Thực đẩy mạnh vai trò quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thông qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, đủ tài sản đảm bảo Cần sớm hoàn thiện hệ thống luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Qua đó, thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo Thực cải tiến công tác án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN ban hành văn luật hướng dẫn tạo môi trường hành lang pháp lý thông thoáng đồng bộ, linh hoạt Hiện nay, văn hướng dẫn hoạt động tín dụng nhiều dẫn tới chồng chéo, không thống văn với Bên cạnh văn NHNN có công văn, thông tư, thị cấp ngành liên quan tới hoạt động tín dụng ngành nghề Khi xem xét cấp tín dụng, ngân hàng cán tín dụng phải tham chiếu nhiều loại văn pháp lý đưa định 77 Thực nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng công cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cần hướng dẫn tổ chức tín dụng thực hiện, định kỳ hàng năm nên thu thập thông tin để tính toán thông báo số trung bình toàn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng có sở tham khảo so sánh NHNN tăng cường hoạt động tra, kiểm tra ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất Xây dựng chế cho vay riêng DNNVV để phù hợp với vận động, phát triển loại hình doanh nghiệp kinh tế 4.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam thực nghiên cứu, xây dựng hoàn thiện sách cấp tín dụng nói chung sách cho vay nói riêng DNNVV Thường xuyên nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn triển khai sản phẩm đặc thù, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh triển khai đồng bộ, thống nhanh chóng cung cấp sản phẩm cho khách hàng Chính sách tín dụng áp dụng khách hàng DNNVV cần đáp ứng yêu cầu sau:  Thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản hóa chặt chẽ, cho thuận tiện, phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh DNNVV, nhóm khách hàng, ngành hàng khoản vay, giảm chi phí giao dịch, tránh tâm lý e ngại DNNVV đến vay vốn  Hoàn thiện sách cấp tín dụng, vừa đảm bảo nguồn vốn huy động, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi Bằng việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay, vay Hiện nay, mức lãi suất cho vay áp dụng cho đối tượng khách hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp khách hàng truyền thống Để xây dựng mức lãi suất 78 linh hoạt thực biện pháp như: Xây dựng lãi suất cho vay dựa sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Khi với khách hàng có hệ số rủi ro lợi nhuận dự kiến khác áp dụng mức lãi suất khác cho phù hợp với đối tượng khách hàng  Khách hàng lại hưởng ưu đãi thời hạn vay tổng giá trị vay NHNo&PTNT Việt Nam đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu, chủ động liên kết với hiệp hội ngành nghề, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh công tác Marketing, tiếp cận đối tượng khách hàng DNNVV tốt để triển khai cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam thường xuyên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ NHNo&PTNT Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc ứng dụng công nghệ thông tin hỗ trợ chi nhánh công tác báo cáo thống kê, tìm kiếm thông tin khách hàng, thông tin kinh tế, ngành nhằm phục vụ tốt cho công tác tiếp thị thẩm định khách hàng vay vốn Triển khai kịp thời có hướng dẫn cụ thể văn bản, định ban hành quan quán lý Nhà nước để chi nhánh nhanh chóng nắm bắt áp dụng kịp thời 79 KẾT LUẬN Agribank chi nhánh Hà Tây kể từ thành lập đến khẳng định vai trò chi nhánh lớn, hoạt động kinh doanh hiệu quả, đóng góp lớn vào kết hoạt động hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trong thời gian qua, chi nhánh đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, có DNNVV bên cảnh mảng cho vay truyền thống hộ sản xuất cá nhân Hoạt động cho vay DNNVV thời gian qua Agribank chi nhánh Hà Tây đem lại kết khả quan Qua đó, tạo động lực để Agribank chi nhánh Hà Tây tiếp tục đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay DNNVV thời gian tới Bên cạnh đó, góp phần thúc đẩy phát triển lớn mạnh DNNVV địa bàn hoạt động Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Hà Tây chưa tương xứng với tiềm hoạt động chưa Agribank chi nhánh Hà Tây trọng quan tâm phát triển mức, dịch vụ kèm hoạt động cho vay chưa toàn diện tạo nhiều tiện ích để lôi kéo khách hàng Vì vậy, thời gian tới, Agribank chi nhánh Hà Tây cần tập trung làm tốt số giải pháp nâng cao lực cán bộ, xây dựng sản phẩm tín dụng với tiện ích hấp dẫn khách hàng hơn, trọng đến công tác marketing, nâng cao hiệu công tác thẩm định phân tích tín dụng … để phát triển hoạt động cho vay DNNVV tương xứng với tiềm mạnh Agribank chi nhánh Hà Tây Do đề tài thực thời gian ngắn số hạn chế tiếp cận số liệu nguồn lực thực nên luận văn có thiếu sót chưa toàn diện Để phân tích đánh giá toàn diện, đầy đủ thực trạng hoạt động nghiên cứu cần thực thời gian lâu hơn, với số liệu đầy đủ hơn, số liệu điều tra, đánh giá nhu cầu thị trường 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, 2009 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Giao thông vận tải Lê Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung, 2007 Tiền tệ ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lưu Thị Hương, 2004 Giáo trình Tài DN Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Trần Trọng Huy, 2013 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Mishkin F.S, 1992 Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Dịch từ tiếng Anh Người dịch Nguyễn Quang Cư Nguyễn Đức Dy, 2001 Hà Nội: Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, 2012,2013,2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 Hà Nội Phạm Hùng Thắng Nguyễn Văn Hưng Một số nét DNNVV địa bàn Hà Nội.Hà Nội, tháng 03 năm 2016 Nguyễn Văn Tiến, 2012 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến, 2012 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 10 Nguyễn Văn Tiến, 2012 Tiền tệ ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 11 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 12 Võ Đức Toàn, 2012 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 81 13 Nguyễn Văn Lê (2014) Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Luận án tiến sỹ Trường Học viện Ngân hàng 82