Phân tích dịch vụ thanh toán trong nước tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thái nguyên

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Dưới sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước, nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập với nền kinh tế quốc tế. Hội nhập kinh tế ngày càng diễn ra sâu và rộng hơn, quy luật sinh tồn và đào thải ngày càng tỏ rõ sức mạnh trong cuộc cạnh tranh dữ dội để tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp. Trong đó, ngành ngân hàng là một trong những ngành kinh tế then chốt, chi phối đến tất cả các ngành kinh tế khác. Hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần trong nước đang từng bước khẳng định sự lớn mạnh của mình trong mọi phương diện kinh tế, đặc biệt là dịch vụ thanh toán trong nước nhằm đảm bảo dòng lưu thông tiền tệ trong nước cho nền kinh tế; tập trung và phân phối nguồn vốn của nền kinh tế một cách an toàn, hiệu quả, nhanh chóng; góp phần phát triển kinh tế xã hội, thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia. Những năm gần đây, tương tự như với toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, dịch vụ thanh toán của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát trỉển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên đã đạt những thành tựu nhất định. Với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học và công nghệ, đặc biệt là hệ thống thanh toán điện tử đã tạo cơ sở để dịch vụ thanh toán trong nước trở nên phổ biến và được ứng dụng rộng rãi trong toàn hệ thống. Trong tương lai, chi nhánh hướng tới phát triển dịch vụ thanh toán trong nước hơn nữa và hạn chế sử dụng tiền mặt trong lưu thông. Nó sẽ tạo sự minh bạch trong các khoản chi tiêu và giao dịch, giúp dòng chảy tiền tệ được lưu thông rõ ràng và trơn tru hơn. Đây là những nỗ lực không thể phủ nhận của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên trong phát triển dịch vụ thanh toán trong nước thời gian qua, song dường như tốc độ phát triển của thanh toán trong nước vẫn chưa đạt được kết quả như mong muốn. Từ những vấn đề đã nêu trên, cùng với mục đích muốn được tìm hiểu, trải nghiệm thực tế các hoạt động của dịch vụ thanh toán trong nước của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên, dưới sự hướng dẫn tận tình của thạc sĩ Nguyễn Thị Thu Hiền, em xin lựa chọn đề tài: “ Phân tích dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên” làm chuyên đề nghiên cứu thực tập tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu thực tế hoạt động thanh toán trong nước của BIDV Thái Nguyên qua 3 năm 2013 – 2015 nhằm đưa ra nhận xét về những thành tựu và hạn chế trong hoạt động để từ đó đưa ra giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán trong nước tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên. 3. Phạm vi nghiên cứu Về không gian: tập trung vào các số liệu báo cáo của Chi nhánh Về thời gian: Số liệu được sử dụng để phân tích đề tài được lấy trong giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2015. 4. Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng kết hợp một số phương pháp sau: thu thập số liệu, quan sát, phân tích, tổng hợp, so sánh… trên cơ sở các số liệu thống kê của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên qua các năm để nghiên cứu. 5. Kết cấu của báo cáo Ngoài phần mở đầu. kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của báo cáo bao gồm 3 phần:  Phần 1: Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên  Phần 2: Thực trạng hoạt động thanh toán trong nước tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên  Phần 3: Nhận xét và kết luận.   CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên 1.1.1. Vị trí địa lý và địa chỉ giao dịch của Chi nhánh ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên nằm ở phía Đông thành phố Thái Nguyên, trung tâm của tỉnh Thái Nguyên. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Namchi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên), trực thuộc ngân hàng TMCP ĐTPT Việt Nam, thành lập ngày 26041957 với tên gọi ban đầu là Phòng cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản trực thuộc Ty Tài chính Bắc Thái, tiền thân của Ngân hàng Kiến thiết Bắc Thái. Chi nhánh có trụ sở đặt tại số 653 Đường Lương Ngọc Quyến, Tổ 22Phường Phan Đình Phùng, TP Thái Nguyên. Với vị trí địa lý giao thông thuận lợi, nơi đây không chỉ được biết đến là con đường kinh doanh nhộn nhịp bậc nhất thành phố mà còn là địa điểm đặt hàng lọat các trụ sở ngân hàng như: VP Bank, Maritime Bank, BIDV… Ngòai ra đây cũng là nơi tọa lạc của một số doanh nghiệp, cơ sở sản xuất kinh doanh địa phương khác như Tập đoàn thiết bị vệ sinh Lăng Thịnh Plaza, Công ty TNHH Xây dựng và thương mại Khánh Hưng, Siêu thị điện máy Thế giới số, Thế giới di động, Thẩm mỹ viện Hương Mận... Như vậy có thể thấy, đây là một địa phương tiềm năng và thuận lợi để Chi nhánh có thể phát huy các lợi thế của mình. Thông tin giao dịch của Chi nhánh như sau : Tên : Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên Tên viết tắt: BIDV Thái Nguyên Địa chỉ: 653 Đường Lương Ngọc Quyến, Tổ 22Phường Phan Đình Phùng, TP Thái Nguyên. Điện thoại: (0280) 3 855247 Fax: (0280) 3 855247 Phòng giao dịch : 7 PGD PGD Gang Thép : số 4401, đường Cách mạng tháng 8, P. Trung Thành, TP Thái Nguyên PGD Hoàng Văn Thụ: số 2, KS Thái Nguyên, P. Hoàng Văn Thụ, TP Thái Nguyên PGD Phan Đình Phùng: Kiot số 9, Công ty Dược Thái Nguyên, Ngã tư Đồng Quang, TP Thái Nguyên PGD Quán Triều: số 618, đường Dương Tự Minh, tổ 13, P. Quán Triều, TP Thái Nguyên PGD Tân Thịnh: số 259, đường Quang Trung, P. Tân Thịnh, TP Thái Nguyên PGD Đồng Hỷ PGD Lương Ngọc Quyến 1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển (BIDV) Thái Nguyên được thành lập ngày 2751957. Đây là 1 trong 11 chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết đầu tiên của cả nước. Lúc đầu, BIDV chỉ là Phòng cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản trực thuộc Ty Tài chính Bắc Thái, TP Thái Nguyên, với số lượng cán bộ là 10 người. Đến năm 1996, trên cơ sở tách Ngân hàng ĐTPT Bắc Thái thành 02 chi nhánh cấp I là Thái Nguyên và Bắc Kạn. BIDV Thái Nguyên chính thức được thành lập theo quyết định số 267QĐ TCCB ngày 20121996 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP ĐTPT Việt Nam. Nếu như năm 2009 mạng lưới chi nhánh chỉ có 1 trụ sở chính ở sâu trong ngõ với 3 phòng giao dịch và 5 quỹ tiết kiệm thì hiện nay mạng lưới BIDV địa bàn Thái Nguyên đã bao gồm 2 chi nhánh là chi nhánh Thái Nguyên với 7 phòng giao dịch và chi nhánh Nam Thái Nguyên (được chia tách từ chi nhánh Thái Nguyên) với 3 phòng giao dịch, tất cả đều đang phát triển tốt, góp phần nâng cao thị phần, vị thế, thương hiệu BIDV trên địa bàn. Các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm với cơ sở vật chất sơ sài chưa đáp ứng đủ điều kiện về không gian giao dịch chuẩn của BIDV thì nay các phòng giao dịch của BIDV Thái Nguyên đã được cải tạo, xây dựng khang trang, hiện đại đáp ứng qui định của TW để phục vụ tốt nhu cầu giao dịch của khách hàng. Giai đoạn 20112015, đánh dấu một sự kiện trọng đại của BIDV cũng như chi nhánh đó là: năm 2012 cùng với cả hệ thống, BIDV Thái Nguyên đã thực hiện thành công IPO và chính thức chuyển sang hoạt động mô hình NHTMCP kể từ ngày 152012. Đối với chi nhánh đây thực sự là một dấu mốc quan trọng trong những chặng đường phát triển giúp chi nhánh có những chuyển biến căn bản trong hệ thống, tư tưởng, nhận thức cũng như quản trị điều hành. Từ đây cơ chế tiền lương, tiền thưởng, thu nhập cũng được đổi mới theo hướng công bằng, công khai minh bạch, thu nhập của cán bộ nhân viên được gắn với vị trí và kết quả công việc đạt được. Ngoài ra, BIDV Thái Nguyên là ngân hàng đầu tiên trên địa bàn đã thực hiện xong dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng từ tháng 042005. Mọi thông tin, dữ liệu của ngân hàng đều được quản lý tập trung tại hội sở chính. BIDV Thái Nguyên là ngân hàng hàng đầu tiên trên địa bàn tỉnh ứng dụng khoa học công nghệ thông tin hiện đại vào phục vụ hoạt động ngân hàng. việc phát triển cơ sở vật chất, mở rộng kênh phân phối và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cũng luôn được đặc biệt quan tâm. Hiện nay, ngoài trụ sở chính, Chi nhánh có 7 phòng giao dịch trực thuộc, 13 ATM và trên 60 điểm chấp nhận thẻ POS đáp ứng tốt mọi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của người dân Bên cạnh đó, Chi nhánh còn luôn gắn kết các hoạt động kinh doanh của mình với việc phục vụ phát triển kinh tế xã hội của tỉnh nhà và đáp ứng nguồn vốn cho các doanh nghiệp. Từ đó, giúp các doanh nghiệp có điều kiện đổi mới công nghệ, tăng năng lực sản xuất, nâng cao sức cạnh tranh và đứng vững trong cơ chế thị trường. Với phương châm “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”, BIDV đã bám sát các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tập trung vốn đầu tư cho các dự án, nhằm làm thúc đẩy sức sản xuất và khai thác có hiệu quả các lợi thế, tiềm năng ở địa phương. . Quý I2015, chi nhánh đã đạt quy mô tổng tài sản trên 5.340 tỷ đồng (trong đó dư nợ cho vay là 5.170 tỷ đồng); nguồn vốn huy động đạt trên 3.800 tỷ đồng. Với chất lượng, hiệu quả không ngừng được nâng cao, BIDV Thái Nguyên đã trở thành một trong số những Ngân hàng thương mại có quy mô lớn nhất trên địa bàn. Vừa phấn đấu thực hiện tốt nhiệm vụ chính trị của Đảng, Chính phủ, Ngành Ngân hàng giao, BIDV chi nhánh Thái Nguyên vừa chú trọng làm tốt công tác an sinh xã hội, hỗ trợ xóa đói giảm nghèo đối với một số huyện nghèo, xã nghèo, điều kiện kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, và là một trong những doanh nghiệp đi đầu trong cả nước về công tác tài trợ từ thiện, an sinh xã hội và công tác đền ơn đáp nghĩa tại hầu hết các huyện, thành phố, thị xã trong toàn tỉnh, với những nội dung rất cụ thể, phù hợp với nhu cầu từng địa bàn, từng loại đối tượng, các cán bộ công nhân viên chi nhánh phối hợp với Mặt trận Tổ Quốc tỉnh tích cực tham gia các chương trình như: Đồng hành cùng chương trình “Thắp sáng ước mơ”, hỗ trợ vốn sản xuất cho các hộ nghèo, xây dựng nhà tình nghĩa, tặng quà, trợ giúp kinh phí cho các cháu học sinh nghèo vượt khó học giỏi, các trường học sinh khuyết tật, nạn nhân chất độc da cam, tặng quà tết cho các hộ nghèo, nhận phụng dưỡng bà mẹ Việt Nam anh hùng… 5 năm qua, Chi nhánh BIDV Thái Nguyên đã đóng góp, ủng hộ cho các quỹ từ thiện và thực hiện công tác an sinh xã hội trên 3,3 tỷ đồng... Chi nhánh BIDV đã vinh dự được Đảng, Nhà nước và Ngành tặng nhiều phần thưởng cao quý đó là: Huân chương Lao động Hạng nhất giai đoạn (20072011); Huân chương lao động hạng nhì giai đoạn (19992005); Cờ thi đua của Thống đốc Ngân hàng và UBND Tỉnh; Nhiều năm liền là Chi nhánh dẫn đầu khu vực miền núi phía bắc cùng nhiều bằng khen, giấy khen của các tổ chức Đảng, đoàn thể cho tập thể và cá nhân. 1.1.3. Chức năng và nhiệm vụ a. Chức năng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (gọi tắt là BIDV), là Ngân hàng thương mại Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt theo Quyết định 90, 91 của Thủ tướng Chính phủ, thực hiện các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan theo quy định của pháp luật, cụ thể: Huy động vốn: Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn bằng Đồng Việt Nam và ngoại tệ. Thực hiện các hình thức huy dộng vốn khác theo quy định của pháp luật. Cho vay: Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng, các dự án đầu tư phát triển kinh tế xã hội và các nhu cầu hợp pháp khác của các tổ chức, cá nhân, hộ gia đình dưới các hình thức dài hạn, trung hạn, ngắn hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ phù hợp với các quy định của pháp luật. Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ, cấp tín dụng theo quy định. Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của BIDV. Thực hiện các dịch vụ: Thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân quỹ. Thực hiện dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư cho các dự án, tư vấn đầu tư theo yêu cầu của khách hàng và theo quy định của pháp luật. Thực hiện các nghiệp vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ với khách hàng, các dịch vụ ngân hàng đối ngoại khác. b. Nhiệm vụ Đảm bảo tăng trưởng ổn định, vững chắc, an toàn và hiệu quả trong mọi hoạt động, tranh thủ tối đa mọi nguồn lực. Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với quy mô, cơ cấu, chất lượng. Tiếp tục nâng cao năng lực chỉ đạo điều hành theo mô hình ngân hàng TMCP, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, an toàn và hiệu quả, tính chuyên nghiệp phải đặt lên hàng đầu. Đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng là nhiệm vụ trọng tâm, lành mạnh hóa hệ thống tài chính đảm bảo hoạt động của chi nhánh tăng trưởng gắn với mục tiêu lợi nhuận, an toàn, chất lượng, tăng trưởng bền vững. Nâng cao năng lực quản lý rủi ro, giảm thấp nhất các rủi ro trong hoạt động như rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức… Nỗ lực hết mình, phấn đấu kết quả xếp loại kinh doanh: Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và khẳng định được vị trí nhóm Chi nhánh chủ lực trong toàn hệ thống. Thực hiện đầy đủ các quy định của pháp luật và đầy đủ trách nhiệm với nhà nước trong việc xây dựng, phát triển kinh tế, xã hội. Đảm bảo thu nhập, môi trường làm việc, chế độ đãi ngộ cho cán bộ nhân viên làm việc tại chi nhánh. 1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV Thái Nguyên 1.2.1. Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý Hội sở chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thái Nguyên có 10 Phòng nghiệp vụ và 7 phòng giao dịch trực thuộc. Qua sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Thái Nguyên đã thể hiện sự quản lý bao quát của Ban giám đốc xuống các phòng ban chức năng cũng như các phòng giao dịch trực thuộc. Điều này đảm bảo cho nhà quản lý có thể trực tiếp điều hành và nắm bắt tình hình hoạt động của toàn chi nhánh. Bên cạnh đó, việc phân chia các phòng ban thành khối cụ thể theo từng nhiệm vụ đã làm cho công việc của các phòng tập trung vào một mảng công việc. Sự phân chia trên đảm bảo cho công việc của các phòng chức năng diễn ra độc lập, không bị đan xen, chồng chéo lên nhau, từ đó nâng cao năng suất lao động của cán bộ nhân viên trong chi nhánh. Sơ đồ 1.1: Mô hình cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt NamChi nhánh Thái Nguyên 1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của các phòng ban Ban giám đốc: bao gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc, trong đó + Giám đốc: quản lý chung và trực tiếp chỉ đạo khối quản lý rủi ro. + Phó giám đốc 1: quản lý khối quan hệ khách hàng + Phó giám đốc 2: quản lý khối trực thuộc (gồm các phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh) + Phó giám đốc 3: quản lý khối tác nghiệp và khối quản lý nội bộ. Khối quan hệ khách hàng: gồm 02 Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp và 01 Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân làm nhiệm vụ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, giới thiệu về các sản phẩm, thực hiện việc kiểm tra các điều kiện và đề xuất tín dụng để cho vay với khách hàng. Theo mô hình cũ đây chính là các phòng tín dụng. Khối quản lý rủi ro: gồm 01 Phòng Quản lý rủi ro thực hiện việc thẩm định các dự án lớn, quyết định phê duyệt cho vay đối với các khách hàng lớn hoặc trình Hội đồng tín dụng với những trường hợp vượt thẩm quyền. Phối kết hợp với các phòng Quan hệ khách hàng trong việc đánh giá tài sản bảo đảm của khách hàng. Khối tác nghiệp: gồm 01 Phòng Quản trị tín dụng thực hiện việc vào máy, giải ngân các hợp đồng tín dụng sau khi đã qua các bước xét duyệt tại các phòng Quan hệ khách hàng và quản lý rủi ro. 02 phòng Dịch vụ khách hàng thực hiện các dịch vụ như thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu, mở tài khoản, nhận tiền gửi… Nói chung là hầu hết các dịch vụ ngoài tín dụng. Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến kho quỹ, kiểm đếm tiền mặt và cất giữ các loại giấy tờ tài sản đảm bảo của khách hàng. 1.2.3. Tình hình lao động của BIDV Thái Nguyên Ban đầu, BIDV chỉ là Phòng cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản trực thuộc Ty Tài chính Bắc Thái, TP Thái Nguyên, với số lượng cán bộ ít ỏi 10 người. Đến nay, sau chặng đường gần 60 năm xây dựng và trưởng thành, BIDV Thái Nguyên đã có sự đổi mới toàn diện, đội ngũ cán bộ công nhân viên không ngừng được trẻ hóa và được đào tạo bài bản. Năm 2015, chi nhánh đã có 149 cán bộ, trong đó trên 90% có trình độ từ đại học trở lên, trên 20% cán bộ có trình độ thạc sỹ. Với phương châm “Mỗi cán bộ BIDV là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, Chi nhánh đã chú trọng đổi mới toàn diện và nâng cao chất lượng công tác phát triển nguồn nhân lực bằng việc thực thi các chính sách tuyển dụng, quy hoạch, giáo dục, đào tạo và sử dụng con người một cách hợp lý. Chính sách đãi ngộ nhân viên cũng được Ban lãnh đạo BIDV Thái Nguyên quan tâm cải thiện: tiến hành chuyển đổi lương cơ bản, tăng hệ số kinh doanh, nâng bậc lương, góp phần tạo khí thế làm việc, gắn kết trong nội bộ ngân hàng và thu hút nhân tài từ bên ngoài. Bảng 1.1: Tình hình lao động tại chi nhánh năm 2013 2015 Đơn vị: Người Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng lao động 175 139 149 Trong đó Phân theo giới tính Nam 57 40 45 Nữ 118 99 104 Phân theo trình độ chuyên môn Trên đại học 15 14 18 Đại học 134 111 116 Dưới đại học 26 14 15 (Nguồn số liệu:Phòng Tổ chức hành chính BIDV TN) 1.2.4. Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên Nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam không ngừng phát triển các dịch vụ mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng. BIDV Thái Nguyên là chi nhánh lớn thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, do đó nó cũng cung cấp đầy đủ các dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, bao gồm: • Sản phẩm huy động vốn: Nhận tiền gửi VND và ngoại tệ của các tổ chức và cá nhân theo kỳ hạn hoặc không kỳ hạn. Phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi với các kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. • Sản phẩm tín dụng: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với tất cả các thành phần kinh tế. Cho vay tiêu dùng. Cho vay cán bộ công nhân viên. Cho vay du học, chứng minh tài chính. Chiết khấu giấy tờ có giá. • Sản phẩm dịch vụ khác: Bảo lãnh, thanh toán, dự thầu, thực hiện hợp đồng. Tư vấn đầu tư, thẩm định dự án. Thanh toán trong nước. Thanh toán quốc tế. Thanh toán thẻ tín dụng, séc quốc tế. Dịch vụ rút tiền tự động ATM. Dịch vụ ngân hàng điện tử ( BIDV eBanking, BIDV Smart Banking, …). 1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 20132015 1.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh Trong giai đoạn 20132015, nhìn chung BIDV chi nhánh Thái Nguyên đã đạt được những kết quả kinh doanh khả quan và mức độ tăng trưởng khá. Các hoạt động nghiệp vụ chính của ngân hàng như nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng đều tăng trưởng về số lượng khách hàng cũng như doanh số hoạt động. Tình hình nợ xấu liên tục giảm qua các năm cho thấy năng lực giải quyết nợ xấu cũng như đánh giá hồ sơ tín dụng của chi nhánh ngày một được nâng cao. Bên cạnh đó, việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cũng được chi nhánh chú trọng mở rộng, đa dạng hóa, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Có thể nói rằng trong những năm qua, chi nhánh đã hoàn thành tương đối toàn diện và khá đồng bộ các chỉ tiêu, kế hoạch được giao, thực hiện đúng các mục tiêu đề ra. Mặc dù trong bối cảnh nền kinh tế của Việt Nam còn gặp nhiều khó khăn, hoạt động ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt giữa nhiều tổ chức tín dụng trên địa bàn, nhưng hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn đạt được những kết quả khả quan nhất định. Kết quả kinh doanh giai đoạn 2013 2015 của chi nhánh được thể hiện tại bảng dưới đây: Bảng 1.2: Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2013 – 2015. Đơn vị: Tỷ đồng. Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh 2014 với 2013 So sánh 2015 với 2014 Số tiền % Số tiền % 1. Tổng nguồn vốn 5.250 5.533 6.950 283 5,39 1417 25,61 2. Vốn huy động 3.234 3.672 4.288 438 13,54 616 16,78 3. Doanh số cho vay 12.773 15.899 17.755 3.126 24,47 1.856 11,67 4. Doanh số thu nợ 12.235 14.987 16.490 2.752 22,49 1.503 10,03 5. Dư nợ 4.945 5.857 7.122 912 18,44 1.265 21,60 6. Nợ quá hạn 37,8 15,3 8,6 (22,5) (59,52) (6,7) (43,79) 7. Tổng thu nhập 722,8 788,2 869,4 645 9,05 81,2 10,30 8. Tổng chi phí 582,3 639,1 703,6 56,8 9,75 64,5 10,09 9. Lợi nhuận 140,5 149,1 165,8 8,6 6,12 16,7 11,20 (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết HĐKD chi nhánh BIDV Thái Nguyên năm 20132015) Nhìn vào bảng kết quả đạt được trong 3 năm 20132015, ta thấy: Về tổng nguồn vốn: Năm 2014 ghi nhận đạt 5.533 tỷ đồng tăng 5,39% so với năm 2013 và đến năm 2015 thì nguồn vốn này lại tiếp tục tăng mạnh ở mức 6.950 tỷ đồng, tăng 25,61% so với năm 2014. Trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. Vốn huy động luôn được nâng cao, cùng với tốc độ tăng của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng được đảm bảo. Đồng thời tốc độ dư nợ cũng tăng cùng với tốc độ tăng của doanh số cho vay. Chứng tỏ doanh số thu nợ của ngân hàng đạt kết quả tốt. Không những thế, nợ xấu của ngân hàng ngày một giảm, năm 2013 nợ xấu năm 2013 là 34 tỷ đồng nhưng đến năm 2015 chỉ còn 2,3 tỷ đồng. Nợ xấu giảm đáng kể như vậy là do ngân hàng đã có những biện pháp thu hồi nợ, bám sát chặt chẽ các loại nợ, cho vay những khách hàng làm ăn hiệu quả, từ chối những khách hàng không thực hiện tốt nghĩa vụ tín dụng đối với ngân hàng. Về thu nhập: Trong ba năm qua, thu nhập của ngân hàng cũng tăng liên tục, năm 2014 đạt 788,2 tỷ đồng tăng 9,05% so với năm 2013, đến năm 2015 thu nhập lại tiếp tục tăng 10,3% so với năm 2014. Thu nhập của ngân hàng tăng chủ yếu là do lãi suất cho vay tăng lên. Thu nhập của ngân hàng tăng là tín hiệu đáng mừng giúp chi nhánh hoàn thành những chỉ tiêu quan trọng đã được đề ra. Về chi phí: Năm 2013 chi phí là 582,3 tỷ đồng tăng 9,75% so với năm 2014 đến năm 2015 chi phí là 703,6 lại tiếp tục tăng 10,09% so với năm 2014. Tuy chi phí qua ba năm có sự gia tăng nhưng tốc độ gia tăng chậm hơn so với tốc độ tăng của thu nhập nên ngân hàng vẫn kiểm soát tốt về chi phí. Về lợi nhuận: Năm 2013 lợi nhuận đạt 140,5 tỷ đồng, năm 2014 lợi nhuận đạt 149,1 tỷ đồng tăng 6,12% so với năm 2013. Đến năm 2015 lợi nhuận đạt 165,8 tỷ đồng, tăng 11,2% so với năm 2014. Chi nhánh BIDV Thái Nguyên được xếp hạng là một trong số những chi nhánh có doanh số lợi nhuận cao ở khu vực phía Đông Bắc. 1.3.2. Họat động huy động vốn Huy động vốn là hoạt động “đầu vào” của NHTM, là một trong các nghiệp vụ cơ sở, là tiền đề quyết định các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, chi nhánh có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với BIDV Thái Nguyên. Nguồn vốn huy động của BIDV Thái Nguyên liên tục gia tăng trong giai đoạn 20132015. Ngay từ những ngày đầu của năm 2013, bám sát chủ trương của Ngân hàng Nhà nước và toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh BIDV Thái Nguyên tập trung đẩy mạnh họat động huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu. Chi nhánh chủ động triển khai các sản phẩm huy động vốn có hiệu quả, phù hợp với đặc thù của địa phương, diễn biến thị trường , trong đó chú trọng nguồn tiền gửi ổn định từ các tổ chức dân cư trên địa bàn tỉnh. Kết quả của họat động huy động vốn qua các năm được biểu diễn dưới bảng sau: Bảng 2.1: Huy động vốn của BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: Tỷ đồng TT Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh 2014 với 2013 So sánh 2015 với 2014 Số tiền % Số tiền % Tổng Nguồn vốn huy động 3.243 3.672 4.288 438 13,54 616 16,78 Trong đó: 1 Phân theo loại tiền 3234 3.672 4.288 438 13,54 616 16,78 _ VND 3.100 3.571 4.159 471 15,19 588 16,47  Ngoại tệ quy ra VND 134 101 129 33 24,6 28 27,72 2 Phân theo kỳ hạn 3234 3.672 4.288 438 13,54 616 16,78  Tiền gửi không kỳ hạn qua đêm 616 583 740 33 5,36 157 26,93  Nguồn vốn huy động đến 12 tháng 1.286 1.593 2.057 307 23,87 464 29,13  Nguồn vốn huy động trên 12 tháng 1.332 1.496 1.491 164 12,31 5 0,33 3 Phân theo khách hàng 3.234 3.672 4.288 438 13,54 616 16,78  Tiền gửi định chế tài chính 311 321 180 10 3,22 141 43,9  Tiền gửi tổ chức kinh tế 524 515 624 9 1,72 109 21,17  Tiền gửi dân cư 2.399 2.836 3.484 437 18,22 648 22,85 (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết HĐKD chi nhánh BIDV Thái Nguyên năm 20132015) Nhìn vào bảng trên ta thấy, cơ cấu nguồn vốn tăng trưởng theo hướng ổn định và bền vững. Sau 3 năm, tổng nguồn vốn huy động của BIDV Thái Nguyên đã tăng lên gấp 1,3 lần, từ 3.243 tỷ đồng năm 2013 đã tăng lên đến 4.288 tỷ đồng vào năm 2015. Xét về đối tượng khách hàng: Năm 2014, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 3.672 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi của dân cư là 2.836 tỷ đồng, tăng 18,22% so với năm 2013, nguồn vốn huy động từ tiền gửi của tổ chức kinh tế là 515 tỷ đồng, giảm 1,72% so với năm 2013. Tính đến năm 2015, tổng nguồn vốn huy động đã đạt mức 4.288 tỷ đồng. Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tiền gửi của dân cư và của tổ chức kinh tế cũng có sự biến đổi, tăng tương ứng là 22,85% và 21,17%. Xét về loại tiền, ta thấy nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng là nội tệ (VNĐ). Nguồn huy động này tăng dần qua các năm. Năm 2013 đạt 3.100 tỷ đồng, năm 2014 tăng them 471 tỷ đồng so với năm 2013,tương ứng với 15,19%. Đến năm 2015 đạt 4.159 tỷ đồng, tăng 588 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng với 16,47%. Nguồn huy động ngoại tệ tuy chiếm tỷ trọng khá nhỏ nhưng khá quan trọng trong tổng nguồn vốn, trong những năm gần đây nguồn huy động ngoại tệ có xu hướng tăng lên. Năm 2013 đạt 134 tỷ đồng. Sang năm 2014 đạt 101 tỷ đồng, giảm 33 tỷ đồng so với năm 2013. Đến năm 2015 tăng lên 129 tỷ đồng, tăng thêm 28 tỷ đồng so với năm 2014. Xét theo kỳ hạn tiền gửi: nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng huy động được là tiền gửi có kỳ hạn, tạo cho ngân hàng có nguồn huy động dồi dào để tiến hành họat động cho vay. Năm 2013 tiền gửi có kỳ hạn đạt 2618 tỷ đồng. Sang năm 2014 đạt 3089 tỷ, tăng 471 tỷ đồng so với năm 2013. Đến năm 2015 tăng lên là 3548 tỷ, tăng 459 tỷ đồng so với năm 2014. Mặt khác, nguồn vốn không kỳ hạn tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng cơ cấu nguồn vốn nhưng cũng không kém phần quan trọng. Trong 3 năm gần đây, tỷ trọng này đang có xu hướng tăng lên nhưng số tiền huy động vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ. Nguyên nhân một phần là do ngân hàng chưa có chính sách lãi suất không kỳ hạn hấp dẫn để thu hút được nhiều lượng khách hàng. 1.3.3. Họat động cho vay và đầu tư Hoạt động tín dụng là một phần rất quan trọng trong lĩnh vực họat động của ngân hàng, nó chiếm tỉ trọng lớn nhất trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Trong những năm qua, nhờ làm tốt công tác huy động vốn, BIDV Thái Nguyên đã sử dụng nguồn vốn huy động được một cách có hiệu quả thông qua việc đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến dây chuyền công nghệ máy móc, gia tăng chất lượng sản phẩm, giải quyết việc làm cho người lao động. Cùn