Đang tải... (xem toàn văn)
Khó khăn lớn nhất hiện nay là vốn hiện có của các doanh nghiệp nhà nước rất ít trong khi đó nhu cầu vốn để các doanh nghiệp này mở rộng sản xuất, đổi mới thiết bị, công nghệ lại đòi hỏi rất lớn. Do đó, việc nghiên cứu thực trạng tín dụng ngân hàng nhằm tìm ra các biện pháp chủ yếu mở rộng một vấn đề đặt ra hết sức cấp thiết. Xuất phát từ nhận thức được tầm quan trọng nói trên, em xin chọn đề tài: Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Đà Nẵng trong hai năm.
LỜI MỞ ĐẦU Phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo chế thị trường có quản lý cua Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta thời kỳ độ lên chủ nghĩa xã hội Thực chủ trương trên, từ Đại hội Đảng lần thứ VI (tháng 12 - 1990) đến nay, Đảng Nhà nước ban hàng số chủ trương, sách nhằm khuyến khích tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển Từ đó, loại hình doanh nghiệp doanh nghiêp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần phát triển nhanh chóng, trở thành lực lượng đáng kể nghiệp phát triển kinh tế - xã hội nước ta Song nhìn mô hoạt động doanh nghiệp đến nước ta có tới 70% doanh nghiệp nhà nước (DNNN) hầu hết doanh nghiệp quốc doanh thuộc loại vừa nhỏ Hiện nay, DNNN nước ta có tốc độ phát triển tương đối gặp khó khăn: thiết bị, công nghệ lác hậu, trình độ tổ chức quản lý yếu kém, giá thành sản phẩm cao, thị trường không ổn định, bị hàng hoá nhập lậu hàng hoá doanh nghiệp lớn cạnh tranh gay gắt Nhưng khó khăn lớn vốn có DNNN nhu cầu vốn để doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi thiết bị, công nghệ lại đòi hỏi lớn Do đó, việc nghiên cứu thực trạng tín dụng ngân hàng nhằm tìm biện pháp chủ yếu mở rộng vấn đề đặt cấp thiết Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng nói trên, em xin chọn đề tài: "Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư phát triển Đà Nẵng hai năm CHƯƠNG I:MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm: Điều 20 Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam có nêu rõ: Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng phép thực toàn hoạt đông ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên lànhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Tuỳ theo tính chất mục tiêu hoạt động,các loại hình ngân hàng gồm Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Đặc điểm: - Vốn tiền vừa phương tiện vừa đối tượng trình kinh doanh - Ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn người khác vốn chủ sở hửu - Một sản phẩm chủ yếu ngân hàng tín dụng - Hoạt động kinh doanh ngân hàng liên quan đến nhiều đối tượng khách hàng mà khách hàng hoạt động lĩnh vực khác Do đo ngân hàng phân tán rủi ro đầu tư chịu nhiều rủi ro đa dạng mức độ - Hoạt động ngân hàng chịu nhiều kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ nhà nước pháp luật - Hoạt động ngân hàng diễn cách liên tục, hoạt động có liên hệ bổ sung lẫn Vì vậy, việc xác định kết hoạt động khó xác Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại: 3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ: Huy động nguồn vốn xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng ngânhàng thương mại Bằng công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép NHTM huy động vốn từ nguồn tiền xã hội làm nguồn vốn vay thành phần kinh tế Kết nghiệp vụ tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế Thành phần nguồn vốn NHTM gồm: - Vốn điều lệ: số vốn ban đầu thành lập ngân hàng ghi vào điều lệ ngân hàng Vốn điều lệ it phải vốn pháp định Chính phu íqui định - Các quỹ dự trữ: quỹ bắt buộc phải trích lập trình tồn phát triển ngan hàng Gồm có quỹ sau: + Quỹ dự trữ + Quỹ dự phòng rủi ro + Quỹ khen thưởng phúc lợi + Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ - Vốn huy động: nguồn vốn chủ yếu NHTM, gồm có: + Tiền gửi không kỳ hạn đơn vị, cá nhân + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn + Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu + Các khoản tiền gửi khác + Vốn vay: vay từ thị trường tiền tệ, vay từ Ngân hàng Trung ương - Vốn tiếp nhận: vốn Nhà nước cấp hay tổ chức tài uỷ thác cho ngân hàng cho vay theo mục đích định - Vốn khác: nguồn vốn phát sinh trình hoạt động ngân hàng( đại lý, chuyển tiền, dịch vụ ) 3.2 Nghiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ tài sản có: nghiệp vụ phản ảnh khả sử dụng nguồn vốn với mục đích sinh lời NHTM Bao gồm: Nghiệp vụ ngân quỹ (Dự trữ), cho vay, đầu tư, tài sản Có khác Trong nghiệp vụ tài sản Có nghiệp vụ tín dụng đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng Đây nghiệp vụ cấu thành phận chủ yếu quan trọng tài sản Có NHTM - Tài sản ngân quỹ (dự trữ): Hoạt động NHTM nhằm mục đích sinh lời Song, cần phải đảm bảo an toàn toán để giữ vững lòng tin khách hàng Muốn vậy, NHTM dành phần nguồn vốn, không sử dụng để đáp ứng, đảm bảo nhu cầu toán, chi trả Phần vốn để dành gọi dự trữ, tỷ lệ phần dự trữ tổng số dư tiền gửi gọi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, NHNN quy định thời kỳ Có hai cấp dự trữ là: sơ cấp thứ cấp - Tài sản tín dụng: Là khoản ngân hàng cấp tín dụng cho đơn vị tổ chức kinh tế hình thức Đây xem hoạt động tạo nguồn thu nhập lớn cho NHTM Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động hàm chứa xác suất rủi ro cao Do đó, NHTM xây dựng sách Tín dụng cho riêng nhằm đem lại an toàn sinh lợi tốt cho hoạt động kinh doanh Tài sản tín dụng thông thường phân bổ theo nguyên tắc phân tán (rủi ro) nguyên tắc lựa chọn (khách hàng) - Tài sản đầu tư: Nghiệp vụ Đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay; nghiệp vụ mang lại khoản thu nhập đáng kể cho NHTM Nhờ hoạt động đầu tư mà rủi ro hoạt động ngân hàng phân tán, đồng thời ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Trong nghiệp vụ NHTM dùng nguồn vốn nguồn vốn ổn định khác để đầu tư hình thức như: Góp vốn, mua cổ phần, cổ phiếu công ty; Mua trái phiếu Chính phủ, quyền địa phương; mua trái phiếu công ty - Tài sản có khác: Là khoản mục lại tài sản Có, chủ yếu tài sản lưu động sở vật chất để tiến hành hoạt động ngân hàng, Bao gồm: + Xây dựng mua thêm nhà cửa làm trụ sở, văn phòng, hệ thống kho quỹ + Mua sắm trang thiết bị, máy móc dụng cụ làm việc + Mua sắm phương tiện vận chuyển + Các khoản phải thu, khoản khác 3.3 Nghiệp vụ trung gian: NHTM thực nghiệp vụ trung gian nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng để thu phí dịch vụ hoa hồng dịch vụ Có loại dịch vụ sau: - Các dịch vụ toán, thu chi hộ cho khách hàng - Bảo quản tài sản quý giá, giấy tờ, chứng thư quan trọng công chúng - Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm khách hàng - Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc, đá quý - Tư vấn tài chính, giúp đỡ Công ty phát hành cổ phiếu, trái phiếu II TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Khái niệm tín dụng: Tín dụng hiểu chuyển nhượng việc sử dụng lượng giá trị dạng tiền tệ tài sản phi tiền tệ từ người cho vay sang người vay với điều kiện định để sau khoảng thời gian định theo thỏa thuận vốn hoàn trả với lượng giá trị danh nghĩa lớn ban đầu.(Theo quan điểm Mác) Khái niệm Tín dụng Ngân hàng: TDNH giao dịch tài sản(tiền) bên cho vay( ngân hàng ) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện với gốc lãi cho bên vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ TDNH hình thức cho vay tiền - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quan hệ tín dụng - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả them phần lãi vốn gốc - Trong quan hệ tin dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiên Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Khách hàng vay vốn cần đảm bảo nguyên tắc sau: - Vay phải hoàn trả nợ gốc lãi đầy đủ, hạn - Vay phải có mục đích đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận - Vay phải có bảo đảm theo qui định Phân loại tín dụng: 4.1 Căn vào thời hạn cho vay: - Tín dụng ngắn hạn: thời hạn cho vay đến 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: thời hạn vay từ 12 tháng đến năm, vốn vay thường dùng để đầu tư vào TSCĐ; cải tiến, đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dựng dự án quy mô nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm, loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng bản, công trình sở hạ tầng, thiết bị, phương tiện vận tải, mở rộng sản xuất với quy mô lớn 4.2 Phân loại theo hình thức đảm bảo: - Tín dụng có đảm bảo : việc thiết lập sở pháp lý để NHTM có nguồn thu hợp pháp thứ hai từ tài sản cụ thể nguồn thu nợ thức Loại thực hình thức: cầm cố, chấp, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba - Tín dụng đảm bảo : hình thức cho vay mà sở để hình thành tín dụng chủ yếu dựa vào uy tín của thân khách hàng Từng ngân hàng có cách xác định lựa chọn, nhiên ngân hàng thường dựa vào: uy tín, lực tài chính, tính khả thi hiệu mục đích sử dụng vốn 4.3 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn: - Tín dụng tiêu dùng: cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, gia đình xã hội: cán công chức, viên chức, công nhân, hưu trí - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hoá : cho vay doanh nghiệp cá thể khác để tiến hành đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh 4.4 Phân loại theo hình thái giá trị tín dụng; - Tín dụng tiền: loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền - Tín dụng tài sản: loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp loại tài sản dịnh 4.5 Phân loại theo thành phần kinh tế: - Tín dụng thành phàn kinh tê úquốc doanh: loại tín dụng cấp cho thành phần kinh tế thuộc sở hửu nhà nước để bổ sung vốn lưu động vốn cố định đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, cải tạo đổi sở vật chất kỹ thuật đất nước nhằm phục vụ cho nhu cầu xã hội - Tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh:là loại tín dụngđược cấp phátcho thành phần kinh te úkhông thuộc sở hửu nhà nước để bổ sung vốn lưu động cố định phục vụ cho nhu càu sản xuất kinh doanh họ Vai trò tín dụng ngân hàng: - Tín dụng Ngân hàng hoạt động thiếu quốc gia nào, có vai tro ìrất quan trọng kinh tế thị trường, đòn bẩy sử dụng cách linh hoạt thành phần kinh tế Điều thể rõ qua vai trò Tín dụng Ngân hàng - Tín dụng ngân hàng giúp thúc đẩy sản xuất phát triển : Tín dụng Ngân hàng công cụ tích tụ tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư, cung ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn Doanh nghiệp để tăng quy mô sản xuất, tăng suất lao động, đổi thiết bị từ góp phần thúc đẩy trình sản xuất liên tục phát triển - Tín dụng Ngân hàng góp phần đầu tư phát triển kinh tế: Tín dụng Ngân hàng giúp cho Doanh nghiệp đầu tư vao ngành có tỉ suất lợi nhuận cao, kích thích cạnh tranh lành mạnh Doanh nghiệp, tạo điều kiện để Doanh nghiệp chuyển hướng phát triển kinh doanh cho phù hợp với tình hình Qua Doanh nghiệp có sách sản xuất kinh doanh mềm dẻo linh hoạt - Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định đời sống, ổn định xã hội ,tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động III HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Khái niệm DNVVN Hiện nay, với phát triển kinh tế thị trường, Các doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp ngày phổ biến hầu Tuy nhiên, tiêu chuẩn chung cho việc phân định ranh giới quy mô doanh nghiệp nước Ở nhiều nước giới, người ta dựa vào hai tiêu thức chủ yếu quy mô vốn lao động để phân loại doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, việc lượng hóa quy mô vừa nhỏ theo tiêu thức vốn lao động mang tính tương đối, hai tiêu thức phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: trình độ phát triển nước, tính chất ngành nghề, tính chất vùng, lãnh thổ, tính chất lịch sử Ở Việt Nam, đời phát triển lực lượng DNVVN năm gần coi sản phẩm mang đậm dấu ấn đường lối đổi Đảng Nhà nước ta theo mà phân định DNVVN có thay đổi phù hợp Ngày 20/06/1998, Chính phủ có văn số 681/CP-KTN việc định hướng chiến lược sách phát triển DNVVN, theo đó, tiêu chí xác định DNVVN doanh nghiệp có số vốn điều lệ tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm 200 người Tuy nhiên, với tăng trưởng kinh tế quy mô hoạt động doanh nghiệp có bước phát triển vượt bậc Để hoàn thiện văn pháp luật DNVVN, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 quy định việc trợ giúp phát triển DNVVN có định nghĩa: “DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người” Với tiêu chí xác định tỷ trọng DNVVN tăng lên đáng kể với số lượng 100.000 doanh nghiệp, chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp nước Đa phần DNVVN hoạt động lĩnh vực Thương mại dịch vụ, công nghiệp chế biến, xây dựng vận tải với mức đóng góp đáng kể cấu GDP năm Ưu DNVVN 2.1 DNVVN động, nhạy bén dể thích ứng với thay đổi thị trường Đây ưu trội DNVVN Với quy mô nhỏ vừa, máy quản lý gọn nhẹ, DNVVN dể dàng tìm kiếm đáp ứng yêu cầu có hạn thị trường chuyên môn hóa Mặt khác, DNVVN thường có mối liện hệ trực tiếp với thị trường người tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với biến động thị trường Với sở vật chất kỷ thuật không lớn, DNVVN đổi linh hoạt hơn, dể dàng chuyển đổi sản xuất thu hẹp quy mô mà không gây hậu nặng nề cho xã hội điều kiện thuận lợi nguồn nguyên liệu, lao động chỗ, mạnh vùng kinh tế ngành kinh tế Để khắc phục tồn nói năm tới tín dụng ngân hàng cần tập trung đầu tư vào ngành kinh tế sau: - Ngành sản xuất vật liệu gạch, ngói, vối, loại cửa gỗ, cửa sắt để phục vụ xây dựng công trình Nhà nước tư nhân - Ngành sản xuất thủ công mỹ nghệ truyền thống mây tre, chiếu cói, đá mỹ nghệ để xuất phục vụ tiêu dùng nhân dân - Ngành dệt may xuất ngành phát triển với nhiều triển vọng - Ngành sản xuất da giày, đồ nhựa ngành chế biến nông - lâm - hải sản thực phẩm Đó ngành phù hợp với cấu đầu tư cách cân đối hợp lý ngành thương mại - dịch vụ khuyến khích đầu tư cho xuất Hiện nay, chưa có chế khuyến khích cho ngành sản xuất Hơn nữa, tình hình sản xuất sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp gặp nhiều khó khăn nên việc đầu tư vốn ngân hàng vào khu vực sản xuất chiếm tỷ trọng thấp so với khu vực lưu thông Để thực mục tiêu đẩy mạnh phát triển sản xuất sản xuất hàng xuất khẩu, tín dụng ngân hàng cần phải có chế ưu tiên cung ứng vốn ưu đãi lãi suất Vì vây, cần đảm bảo kịp thời nhu cầu vốn hợp pháp, hợp lý cho doanh nghiệp sản xuất Tập trung vốn cho doanh nghiệp sản xuất hàng xuất sử dụng nhiều lao động làm ăn có hiệu Cần có sách lãi suất tín dụng ưu đãi DN sản xuất, đặc biệt hàng xuất Mức độ ưu đãi tuỳ theo mức chênh lệch bình quân lãi suất đầu vào lãi suất đầu ngân hàng mà quy định phải thấp so với cho vay để kinh doanh thương mại dịch vụ Tóm lại, sách tín dụng nói phải cụ thể hoá chế, biện pháp cho vay, kiểm tra, kiểm soát sử dụng tiền vay phải thể sách lãi suất ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng bảo đảm an toàn vốn hạn chế rủi ro Chất lượng tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động ngân hàng Song chất lượng tín dụng ngân hàng nước ta vấn đề đặc biệt quan tâm nhiều người Đó tình trạng nợ hạn rủi ro tín dụng phát sinh ngày tăng Mặc dù thời gian qua số NHTM dã thực biện pháp đảm bảo an toàn vốn vay hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng như: + Ban hành số chế tín dụng với điều kiện cho vay chặt chẽ + Thành lập hội đồng tín dụng, xem xét lại việc phân cấp uỷ quyền xét duyệt cho vay + Ban hành sách khách hàng, phân loại khách hàng cho vay, quy định khách hàng vay ngân hàng + Thực biện pháp đồng taì trợ + Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, thông tin rủi ro, nâng cao trình độ quản lý, chuyên môn nghiệp vụ cho CBCNV ngân hàng Nhìn chung, chất lượng tín dụng chưa nâng lên, từ đầu năm 2003 tới tình trạng nợ hạn phát sinh ngày tăng Do đó, cần có biện pháp để nâng chất lượng tín dụng NHĐTVPTĐN: Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng, trước hết cần nâng chất lượng thẩm định cho vay, trọng thẩm định điều kiện vay vốn, tư cách người vay, thẩm định tính khả thi cảu dự án thẩm định kỹ phương diện thị trường, hợp đồng mua bán, khả toán người mua hàng Khi giải vay không nên coi tài sản chấp điều kiện tiên xét duyệt cho vay, vấn đề khả tài người vay, tính khả thi cảu dự án Nếu tài sản chấp đầy đủ, bảo đảm tính pháp lý, gấp nhiều lần số tiền cho vay dự án cho vay không chắn, khả hoàn trả từ hiệu vay không đảm bảo cần phải xem xét kỹ Khi cho vay phải chấp hành chế, quy chế, chấp hành quy trình cho vay, đặc biệt ý tính pháp lý tài sản chấp Tài sản chấp thiết phải qua công chứng, qua UBND Quận, huyện, phường, xã xác nhận Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay để ngăn ngừatình trạng người vay sử dụng vốn sai mục đích lấy vốn lưu động sử dụng cho xây dựng Quy định thời hạn cho vay phải sát, phân thưopì hạn ngắn để thu nợ Từng bước tiêu chuẩn hoá cán tín dụng (CBTD) cán lãnh đạo trực tiếp đội ngũ CBTD ngày chủ yếu đào tạo thời kỳ bao cấp lực hiểu biết kinh tế thị trường nghiệp vụ ngân hàng nhiều hạn chế Do đó, việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ CBTD ván đề cần thiết Cần ban hành quy chế CBTD Quy định rõ tiêu chuẩn chức danh CBTD, chức nhiệm vụ quền hạn phải xác định cách rõ ràng Nâng cao chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro: nay, NHNN có hệ thống trung tâm phòng ngừa rủi ro, NHTM có phòng chuyên trách thông tin khách hàng, hoạt động thị trường tín dụng, có tác dụng tốt ho việc nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm an toàn vốn Song việc thông tin chậm, chưa đầy đủ, hình thức đơn điệu Thời gian tới cần có hình thức thông tin nhanh, đầy đủ kịp thời Thông tin khách hàng vay vốn ngân hàng địa bàn cần thiết để đảm bảo khách hàng không vay vốn nhiều ngân hàng Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn, theo dõi rủi ro xảy Ra khoản vay: kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở sản xuất kinh doanh khách hàng Kiểm tra việc đánh giá tài sản chấp, bảo quản tài sản chấp, cầm cố Kiểm tra thông tin thu thập từ nguồn khác khách hàng Kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay, đôn đốc khách hàng trả nợ khoản gốc lãi đến hạn Đổi chế tín dụng ngân hàng phù hợp đặc điểm DNVVN: 4.1 Sửa đổi, bổ sung thể lệ cho vay: 4.1.1 Về nguyên tắc tín dụng: tín dụng quan hệ vay trả, nguồn vốn huy động có thời hạn, việc cho vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc hoàn trả lãi gốc thời hạn Trong thời kỳ bao cấp tín dụng có ba nguyên tắc cho vay có mục đích có kế hoạch, có vật tư hàng hoá tương đương làm đảm bảo, hoàn trả gốc lãi thời hạn Trong ba nguyên tắc suy cho thực theo nguyên tắc nguyên tắc hoàn trả Hiện nay, ngân hàng chuyển sang hạch toán kinh doanh, tín dụng ngân hàng không tình trạng bao cấp, nguyên tắc tín dụng ngân hàng chế thị trường phải có nội dung Đó phải đáp ứng yêu cầu hạch toán kinh doanh ngân hàng phải tôn trọng quyền tự chủ tài khách hàng việc sử dụng vốn vay mục đích, linh hoạt chủ động với chế thị trường 4.1.2 Mở rộng đối tượng tín dụng: nghiên cứu cho vay DNVVN số nước khu vực, đối tượng cho vay ngân hàng đa dạng thích hợp với chế thị trường Vì đứng phương diện kinh doanh ngân hàng nơi có cầu tín dụng ngân hàng cho vay Do mục đích tín dụng ngân hàng không đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà đầu tư vào lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Cơ chế tín dụng nước không phân biệt đối tượng cho vay ngắn hạn đầu tư vào khâu dự trữ vật tư hàng hoá, cho vay trung hạn đầu tư vào tài sản cố định Việt Nam Để mở rộng đối tượng đầu tư đáp ứng yêu cầu tín dụng, điều kiện quy định hạn hẹp, cho vay tiêu dùng Để thích hợp với nhu cầu vay vốn DNVVN để đảm bảo mối quan hệ tích luỹ tiêu dùng, thúc đẩy kinh tế phát triển, chế tín dụng ngân hàng cần phải sửa đổi mở rộng đối tượng cho vay - Cho vay ngắn hạn không thiết đầu tư vào lĩnh vực mua sắm công cụ sản xuất, máy móc thiết bị, (thuộc tài sản cố định), phương án vay vốn khách hàng đảm bảo trả nợ vòng 12 tháng khách hàng nguồn vốn khác cam kết trả nợ vòng tháng ngân hàng xét cho vay ngắn hạn để đầu tư vào đối tượng làm tài sản cố định Biện pháp nhằm làm tháo gỡ cho DN làm thủ tục xin vay vốn trung, dài hạn, không bị lệ thuộc vào nguồn vốn mức phán ngân hàng sở - Đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân cần mở rộng cho vay vào mục đích sau: cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở; cho vay mua sắm phương tiện lại, nghe nhìn; cho vay du lịch; cho vay đóng học phí, học nghề, du học nước ngoài, cho vay chữa bệnh Tất nhiên, việc cho vay phải xem xét khả thực người vay việc đảm bảo hoàn trả kỳ hạn 4.1.3.Đổi phương thức cho vay: Phương thức cho vay biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng để đảm bảo cho vay nguyên tắc, đối tượng, quản lý khoản vay Nhưng vấn đề quy định thủ tục có liên quan đến khách hàng vay vốn Nếu phương thức cho vay đề có nhiều thủ tục rườm rà thĩe gây khó khăn, phiền phức cho người vay Trái lại, phương hướngcho vay, quy trìnhcho vay không chặt chẽ dẫn tới không an toàn Việc đổi phương thức cho vay phải chặt chẽ pháp lý, an toàn tài sản, đơn giản thủ tục, linh hoạt chủ động sử dụng vốn Ở NHTM thường sử dụng phương thức cho vay phổ biến cho vay lần, song thủ tục cho vay quy định phức tạp, không phù hợp với trình độ DN Việt Nam Theo em cần phải đơn giản số biểu mẫu, bỏ bớt số thủ tục không cần thiết Ví dụ: phương án kinh doanh không thiết vay phải xây dựng phương án Tờ trình xin vay vốn cần làm lần đầu thay đơn xin vay, giấy nhận nợ, cam kết chấp hợp đồng chấp hợp đồng tín dụng Để phù hợp với chế tín dụng kinh tế thị trường nghiên cứu xem áp dụng số phương thức tín dụng mà nước áp dụng phổ biến như: - Cho vay theo số dư (thấu chi): khách hàng có số dư tiền gửi số dư tiết kiệm ngân hàng năm ngân hàng cho vay thấu chi, tức khách hàng rút tiền để chi tiêu toán vượt mức dư tiền gửi khách hàng Chênh lệch số tiền gửi số tiền rút số tiền ngân hàng cho vay thấu chi, mức rút tiền phải có giới hạn ngân hàng xác định - Chiết khấu chứng từ: mà thị trường chứng khoán nước ta dần phát triển, luật lưu thông hối phiếu kỳ phiếu ban hành nghiệp vụ chiết khấu chứng từ nghiệp vụ áp dụng phổ biến Hiện nay, số NHTM có chế hướng dẫn nghiệp vụ thực tế ngân hàng sở cho vay chấp chứng từ xuất 4.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng Những năm tới NHTM tổ chức tín dụng nước ta áp ụng số hình thức tín dụng thích ứng với hoạt động ngày đa dạng DN tiến công nghệ ngân hàng Những hình thức tín dụng thực Việt Nam là: tín dụng bảo lãnh; tín dụng thuê mua; tín dụng đồng tài trợ; nghiệp vụ cầm đồ, môi giới, chứng khoán Các hình thức tín dụng Việt Nam có văn hướng dẫn thời gian qua hoạt động phát triển Do quan điểm đạo chưa quán, chế pháp luật chưa ban hành để tạo điề kiện cho hình thức tín dụng phát triển Về nghiệp vụ bảo lãnh: Nhà nước ban hành định "Quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng" Đây hình thức tín dụng tạo điều kiện cho DN tranh thủ nguồn vôn nước hình thức nhập vật tư, thiết bị trả chậm có bảo lãnh ngân hàng Hình thức phát triển năm gần đây, giải nhu cầu vốn, vốn ngoại tệ để thiết bị đồng với công nghệ bảo lãnh phát huy hiệu Về chủ trương nên mở rộng hình thức bảo lãnh để nhập thiết bị đồng hiện, để thực dự án cấp có thẩm quyền thẩm định phê duyệt Cấm nhập vật tư, hàng hoá mà nước có khả cung ứng để bảo vệ hàng nội địa Về tín dụng thuê mua: Tín dụng thuê mua hoạt động cho thuê máy móc, thiết bị động sản khác phục vụ cho sản xuất kinh doanh tổ chức tín dụng mua theo yêu cầu bên thuê Bên thuê toán tiền cho tổ chức tín dụng suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận không huỷ bỏ kết thúc thời hạn thuê Bên thuê quyền quản lý, sử dụng tài sản, thuê mua lại tài sản theo hay tiếp tục thuê điều kiện thoả thuận hợp đồng thuê mua Do đặc điểm DNVVN vốn ít, điều kiện để vay vốn ngân hàng không đảm bảo, đặc biệt tài sản chấp để vay vốn ngân hàng, tín dụng thuê mua thuê mua thiết bị phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN Về tín dụng hợp vốn: hình thức tín dụng đồng tài trợ vào dự án đòi hỏi quy mô vốn đaùa tư khó khăn nguồn vốn, nguy rủi ro Hình thức tín dụng hợp vốn hay nói cách khác nhiều ngân hàng tham gia đầu tư vào dự án giải khó khăn Ở hình thức tín dụng áp dụng có hiệu Song để mở rộng hình thức tín dụng NHNN cần ban hành thể lệ cho vay vốn đồng tài trợ 4.3 Thực sách lãi suất hỗ trợ cho DNVVN để lãi suất trở thành công cụ điều hành sách tiền tệ, NHNN thực bước quan trọng chuyển từ lãi suất âm sang lãi suất dương, việc chuyển có ý nghĩa quan trọng việc sử dụng lãi suất làm công cụ điều hành vĩ mô Từ chỗ Nhà nước quy định cụ thể mức lãi suất ngành, thành phần kinh tế, đối tượng đầu tư áp dụng thống NHTM Hiện nay, NHNN quy định trần lãi suất, sở có ngân hàng, tổ chức tín dụng tự xác định mức lãi suất cụ thể thu hẹp dần khoảng cách lãi suất ngoại tệ nội tệ, ngắn hạn dài hạn Những đổi chế lãi suất tầm vĩ mô NHNN phù hợp với chế thị trường Song chế lãi suất cụ thể cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi, kích thích số ngành sản xuất phát triển theo đường lối chinh sách Đảng Ngân hàng nên áp dụng lãi suất tối đa, tối thiểu để phân biệt sach stín dụng ngành kinh tế, mục đích sử dụng vốn Những ngành cần khuyến khích đầu tư, loại hình doanh nghiệp cần khuyến khích phát triển hưởng lãi suất ưu đãi với mức lãi suất tối thiểu ngược alị áp dụng lãi suất tối đa Lãi suất tối thiểu ưu đãi với khách hàng vay nhiều vốn, vay trả ngân hàng sòng phẳng, không vi phạm quy chế tín dụng để thực sách khách hàng 4.4 Xác lập hoàn thiện điều kiện môi trường cho tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNVVN phát triển: Tại hội thảo phát triển DNVVN Việt Nam nhiều tham luận sau phân tích vai trò, đặc điểm, khó khăn thuận lợi DNVVNVN đến thống nhất: để đẩy mạnh phát triển DNVVNVN cần xem xét giải vấn đề tạo vốn để phát triển DNVVN; nâng cao trình độ công nghệ, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật tạo điều kiện để DNVVN thâm nhập vào thị trường nước nước; hỗ trợ xử lý thông tin cần thiết cho DNVVN, tạo hành lang pháp lý bảo đảm cho DNVVN tự hoạt động sản xuất kinh doanh khuôn khổ pháp luật Nhà nước B ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy định hành tài nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẳng nghĩa vụ ưu đãi Nhà nước loại hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Thông qua sách phát triển kinh tế xã hội, phát triển sở hạ tầng, sách đầu tư khai thác huy động tiềm sẵn có doanh nghiệp, phát huy mạnh tính động DNVVN kinh tế Nhà nước nên khẩn trương quan tâm nghiên cứu sớm ban hành quy định riêng cho DNVVN (luật Nghị định), thành lập Hiệp hội DNVVN Qua DNVVN có điều kiện giao lưu trao đổi kinh nghiệm hợp tác; Hiệp hội xác định đối tượng doanh nghiệp cần hỗ trợ, tiêu chi phân loại, xác định lĩnh vực ngành nghề ưu tiên, ưu đãi, đơn giản hóa thủ tục hành Khi khung pháp lý cho DNVVN đời khẳng định rõ ràng chủ trương khuyến khích phát triển DNVVN Nhà nước Tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN hoạt động lĩnh vực lưu thông hàng hóa nông thôn, góp phần thúc đẩy nông nghiệp nông thôn phát triển, thu hút lực lượng lao động nông thôn, góp phần thay đổi cấu lao động Có sách khuyến khích phát triển DNVVN hoạt động lĩnh vực, ngành mà doanh nghiệp lớn lợi thế, sách liên kết DNVVN với doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh nhằm thúc đẩy chuyển giao công nghệ, đào đạo tay nghề, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh cho DNVVN NHNN sớm tham mưu cho Chính phủ ban hành sách chương trình trợ giúp DNVVN Trước mắt, cần khẩn trương nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy chế thành lập tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN vốn nhiều bất cập tranh cãi nên chưa có tỉnh thành nước thực theo quy định Đây bước quan trọng để tháo gỡ khó khăn vốn đầu tư phát triển sản xuất DNVVN nước Bên cạnh Quỹ bảo lãnh tín dụng, cần nghiên cứu thành lập Quỹ bảo hiểm tiền vay Quỹ đầu tư mạo hiểm để khuyến khích DNVVN đầu tư vào hoạt động công nghệ cao để hướng tới hình thành nên doanh nghiệp công nghệ cao Mặt khác, tăng cường hỗ trợ cho DNVVN thông qua hạ bớt thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp để doanh nghiệp có điều kiện tự tạo vốn, đẩy mạnh cho vay ưu đãi qua quỹ hỗ trợ xuất khẩu, quỹ hỗ trợ phát triển, quỹ xúc tiến thương mại Triển khai xây dựng hệ thống khai thác liệu thông tin tư vấn tài giúp cho DNVVN phát triển mạnh mẽ theo định hướng Nhà nước Về phía NHNN nên có giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước Chính phủ cần sớm ban hành chế quản lý tài DNVVN, bổ sung chế độ kế toán cho phù hợp với trình độ DNVVN Quy định chế độ kiểm toán chặc chẽ, bắt buộc năm doanh nghiệp nhằm cung cấp báo cáo tài chính xác cho ngân hàng việc định cho vay nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu cho vay Trong thời gian qua, chương trình trợ giúp cho DNVVN tổ chức nước như: ADB, EU, UNDP, WB tỏ hiệu Do năm tới Nhà nước cần tiếp tục mở rộng quan hệ đối ngoại để tăng cường tranh thủ chương trình dự án tài trợ không hoàn lại trợ giúp phát triển DNVVN C ĐỐI VỚI CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG Năm 2004 vừa qua, Sở Tài Chính thành phố trình lên Chính phủ xin chế thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp, đối tượng chủ yếu cho DNVVN Dự kiến, số vốn ban đầu Quỹ 100 tỷ đồng, Ngân sách thành phố đóng góp 30 - 50 tỷ đồng Đây nỗ lực lớn quyền thành phố việc đầu tư cho phát triển DNVVN Vấn đề lại khả huy động đủ số vốn điều lệ lại, từ 50 - 70 tỷ đồng Trong năm qua, phần vốn góp mà hầu hết địa phương nước Quỹ chưa thành lập Theo Quyết định 193/2001/QĐ-TTg phần vốn doanh nghiệp, TCTD, hiệp hội, ngành nghề góp vào để hình thành đủ số vốn điều lệ hoạt động Tuy nhiên trước thực trạng hoạt động khó khăn doanh nghiệp khả huy động vốn góp từ doanh nghiệp thấp; TCTD địa bàn lại phần lớn đơn vị hạch toán phụ thuộc, mặt khác lại không muốn rơi vào tình trạng “cho vay tay này, bảo lãnh tay kia”; huy động từ hiệp hội, ngành nghề lại khó họ chưa có thông tin hoạt động Quỹ Giải pháp Quỹ bảo lãnh tín dụng sớm hình thành đưa vào hoạt động Thành phố nên có sách thu hút, sử dụng nguồn vốn hỗ trợ phát triển thức (ODA); có phương án quy định cụ thể phương thức góp tỷ lệ góp vốn doanh nghiệp, TCTD, vốn hỗ trợ đồng thời huy động thêm từ Ngân sách Trung Ương tỷ lệ định hoàn trả thông qua vốn bổ sung từ kết hoạt động Quỹ Ngoài ra, Thành phố nên có kiến nghị với Trung Ương theo đó, nên giảm mức phí bảo lãnh tín dụng (hiện quy định 0,8%/năm số tiền bảo lãnh cao), bỏ phí thẩm định hồ sơ bảo lãnh tín dụng, đồng thời gia tăng giá trị bảo lãnh để tạo thuận lợi tối đa cho DNVVN có nhu cầu vay vốn, giúp Quỹ vào hoạt động thật có ý nghĩa Thành lập ngân hàng liệu cung cấp thông tin Hiện việc thu thập thông tin kinh tế, tổng hợp thường khai thác qua Sở Kế Hoạch Đầu Tư Tuy nhiên chất lượng thông tin không cao hầu hết dựa báo cáo đơn vị cung cấp Các thông tin khai thác từ Cục Thống Kê chi tiết, xác không đảm bảo tính kịp thời Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có kiến nghị với quan chức bảo vệ thi hành luật pháp như: Sở Tư pháp, Sở Địa chính, công chứng cần phối hợp chặc chẽ với việc thành lập Cơ quan đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo, phận bán đấu giá tài sản phát tài sản chấp, cầm cố nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hồi vốn kịp thời, đầy đủ; qua ngân hàng mạnh dạn việc đẩy mạnh cho vay Trên sở quy hoạch phát triển kinh tế xã hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đát địa bàn, Thành phố cần tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN có mặt sản xuất phù hợp, có sách khuyến khích xây dựng khu, cụm công nghiệp cho DNVVN có mặt sản xuất, ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp theo quy định pháp luật Thường xuyên tổ chức chương trình hành động hỗ trợ DNVVN bồi dưỡng kiến thức pháp luật, thương mại cho DNVVN; chương trình liên kết xuất khẩu, kích cầu cho doanh nghiệp, tổ chức nhiều hội chợ thương mại nội địa quốc tế để DNVVN giới thiệu lực sản xuất kinh doanh tìm kiếm khách hàng Ngoài ra, Lãnh đạo thành phố cần thường xuyên đứng tổ chức buổi tọa đàm Ngân hàng DNVVN địa bàn để tìm cách tháo gỡ khó khăn vướng mắt quan hệ tín dụng ngân hàng - khách hàng, phục vụ tốt nhu cầu phát triển Doanh nghiệp địa bàn thành phố, mục tiêu mà Thành phố đặt năm 2004 - “Năm Doanh nghiệp” KẾT LUẬN Lĩnh vực Ngân Hàng lĩnh vực quan trọng kinh tế, đặc biệt với nước ta giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Do việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ việc vô cần thiết Tuy nhiên kiến thức hạn chế nên chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sai sót, kính mong thầy cô, cô Ngân hàng bạn đóng góp ý kiến để chuyên đề hoàn thiện Một lần em xin bày tỏ lòng biết ơn hướng dẫn tận tình thầy Nguyễn Hoà Nhân, cô phòng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Đà Nẵng, tháng năm 2005 Sinh viên thực hiệnPhạm Thị Thanh Hàcủa Doanh nghiệp địa bàn thành phố, mục tiêu mà Thành phố đặt năm 2004 - “Năm Doanh nghiệp” KẾT LUẬN Lĩnh vực Ngân Hàng lĩnh vực quan trọng kinh tế, đặc biệt với nước ta giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Do việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ việc vô cần thiết Tuy nhiên kiến thức hạn chế nên chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sai sót, kính mong thầy cô, cô Ngân hàng bạn đóng góp ý kiến để chuyên đề hoàn thiện Một lần em xin bày tỏ lòng biết ơn hướng dẫn tận tình thầy Nguyễn Hoà Nhân, cô phòng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Đà Nẵng, tháng năm 2005 Sinh viên thực hiệnPhạm Thị Thanh Hà TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp - Nhà xuất thống kê Hà Nội – 2002 Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng - PTS Nguyễn Đăng Dờn – TP.HCM – 1998 Giáo trình tín dụng ngân hàng - TS Hồ Diệu – Hà Nội – 2001 Chính sách hỗ trợ phát triển doang nghiệp vừa nhỏ Việt Nam – 2001 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - PTS Nguyễn Văn Tề Quy trình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đàu tu phát triển Việt Nam Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Tạp chí ngân hàng Báo cáo cân đối kế toán Ngân hàng Đầu tư phát triển Đà Nẵng [...]... khảon vay nên điều này giúp ngân hàng sớm phát hiện được những khoản cho vay không bình thường III QUI TRÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG B PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG I KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA NH ĐT&PT ĐÀ NẴNG 1 Tình hình huy động vốn qua hai... kinh tế, góp phần vào sự thắng lợi sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước CHƯƠNG II:PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG A TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG I VÀI NÉT GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐT & PT ĐÀ NẴNG Chi nhánh NH ĐT&PT ĐN trực thuộc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tỉnh Quảng Nam Đà Nẵng cũ Hoạt động... tốt và mặt xấu, mặt làm được và mặt chưa làm được Do đó, trong hai năm qua bên cạnh những thành quả đạt được thì Ngân hàng cũng còn những tồn tại nhất định CHƯƠNG III:NHỮNG BIỆN PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG I ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG... vai trò to lớn của mình trong quá trình phát triển kinh tế xã hội ở địa phương III PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH ĐT&PT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA 1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNVVN nói chung Hiện nay, nhu cầu vay vốn của các DNVVN để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh là rất lớn, tuy nhiên xuất phát từ thực trạng chung của ác DNVVN hiện... đào tạo với công nghệ tiên tiến, phù hợp với sự phát triển của công nghệ ngân hàng hiện đại tạo lợi thế và tăng thêm niềm tin cho khách hàng đối với NH ĐT&PT Đà Nẵng Việc thực hiện trình tự quy trình cho vay ngắn hạn giúp mỗi cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình khách hàng xin vay, thông qua các báo cáo, đánh giá được thực chất vấn đề xin vay của khách hàng đối với ngân hàng. .. MỘT SỐ QUI ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNVVN 1 Khái niệm: Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm nhằm bổ sung nhu câù vốn lưu động phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh Đối tư ng cho vay: là những vật tư, hàng hoá, các chi phí cấu thành nên giá 2 thành sản phẩm hoặc giá mua Mức cho vay: 3 Do hai bên thoả thuận căn cứ vào nhu cầu của khách hàng, khả năng... của ngân hàng Với những nội dung phân tích trên cho thấy, việc đầu tư cho vay các DNVVN tại NH ĐT&PT Đà Nẵng trong những năm qua ngày càng được mở rộng theo hướng không phân biệt đối xử đối với thành phần kinh tế dân doanh, khuyến khích phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, nhằm huy động mọi nguồn lực vào quá trình phát triển chung của toàn thành phố Tuy nhiên, nhìn vào tỷ trọng cho vay. .. cầu phát triển của nền kinh tế nói chung và của thành phố Đà Nẵng nói riêng Hiện nay, cho vay ngắn hạn là hoạt động sôi nổi nhất đang diễn ra tại NH Tuy nhiên hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN vẫn chưa tực sự sôi động như các lĩnh vực khác Bởi vì Ngân hàng vẫn còn e ngại đối với những khó khăn và tồn tại của thành phần DN này trong việc cho vay Trong năm tới, với kết quả hoạt động kinh doanh. .. lợi và cơ hội: Trước hết đối với cán bộ tín dụng quy trình cho vay ngắn hạn được xem như là cẩm nang trong công việc kinh doanh của mình, giúp cán bộ tín dụng vận dụng những điều kiện và quy chế cho vay của ngân hàng phù hợp với thực tế, nắm sâu nghiệp vụ cho vay, ứng với từng loại khách hàng , từng loại cho vay để có hướng đúng đắn nhất, nhanh nhất trong mọi tình huống góp phần tạo an toàn cho ngân hàng. .. này đã gây khó khăn cho các DNVVN khi tìm đến nguồn vốn của ngân hàng, làm hạn chế quy mô hoạt động của NH trong lĩnh vực đầy tiềm năng này IV NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH ĐT&PT ĐÀ NẴNG Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế của đất nước tư ng đối ổn định và ngày càng tăng trưởng, phát triển Hoà nhịp với tình hình chung của đất nước, các doanh nghiệp- đặc biệt là DNVVN