Đang tải... (xem toàn văn)
Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của hội sở chính ngân hàng thương mại cổ phần quân đội CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung trình bày luận văn hoàn toàn trung thực, kết nghiên cứu riêng tôi, chưa sử dụng để bảo vệ học vị Các số liệu sử dụng luận văn thu thập thực tế, xác, đáng tin cậy, có nguồn ngốc rõ ràng, xử lý trung thực khách quan TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Thị Như Quỳnh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sỹ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực, cố gắng thân tác giả, có hướng dẫn nhiệt tình quý thầy cô động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt trình học tập, nghiên cứu Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc nhất, xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn TS Trương Thị Hoài Linh Trong thời gian qua, cô dành nhiều thời gian công sức, với nhiệt huyết trách nhiệm để hướng dẫn trình thực luận văn Cuối xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến gia đình, bạn bè không ngừng ủng hộ động viên tạo điều kiện tốt cho suốt thời gian học tập thực luận văn MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Kí hiệu DNVVN MB TMCP NHTM CHXHCN Nội dung Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Cộng hòa xã hội chủ nghĩa DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU • Lý lựa chọn đề tài Hiện nay, cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình chiếm đa số chủ yếu kinh tế Cụ thể tính tới cuối năm 2014, Việt Nam có khoảng 500 nghìn doanh nghiệp vừa nhỏ, chiếm đến 98% tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò quan trọng phát triển chung đất nước Thể việc, hàng năm doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp khoảng 40% vào tổng sản lượng quốc nội (GDP), 30% vào thu nộp ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất thu hút tới 51% lượng lao động,… (Tô Hoài Nam, 2015) Trong thời gian gần đây, doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia tích cực vào trình cân đối ngoại tệ, tỷ lệ doanh nghiệp hoạt động trình xuất nhập ngày tăng Không đóng góp vào phát triển kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ tạo hàng triệu công ăn việc làm năm, góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường ổn định an sinh xã hội Mặc dù có đóng góp to lớn kinh tế, xã hội vậy, nhiên năm 2014, phải đón nhận hàng loạt thông tin việc thu nhỏ hoạt động, chí phá sản doanh nghiệp mà đó, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm đa số Một số nguyên nhân dẫn tới tình trạng nêu doanh nghiệp vừa vả nhỏ thời gian qua khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Thực tế, thời điểm này, có 30% số doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, lại 70% sử dụng vốn tự có vay từ nguồn khác, có nhiều doanh nghiệp phải chịu mức lãi suất cao, lên tới 18%/năm (Tô Hoài Nam, 2014) Ngoài nguyên nhân chủ quan từ nội doanh nghiệp đặc điểm quy mô, chất lượng sản phẩm, cách thức quản lý, minh bạch thông tin,… nguyên nhân từ phía ngân hàng thách thức việc tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Các ngân hàng gặp phải vướng mắc trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ dù biết loại hình chiếm đa số cấu khách hàng, mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho hệ thống ngân hàng Cụ thể, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, đặc biệt hội sở (sau luận văn viết tắt MB) – quan có nhiệm vụ tổng hợp sách cuối ngân hàng ý thức sâu sắc việc phải mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng triển khai nhiều gói hỗ trợ doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tuy nhiên trình triển khai, ngân hàng vấp phải số khó khăn định Cụ thể có nhiều yêu cầu vay vốn mà doanh nghiệp vừa nhỏ chưa đáp ứng được, thời gian xử lý thủ tục vay vốn ngân hàng chưa thực nhanh gọn so với đối thủ cạnh tranh, mức giá (lãi suất, phí, ) tài sản đảm bảo bị hạn chế quy định quản trị rủi ro cân đối nguồn vốn dẫn tới việc hấp dẫn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thuộc khối quốc doanh thương mại cổ phần nhỏ (các ngân hàng chuyên cho vay chuẩn), … Thực tế cho thấy, việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phải triển khai theo hai hướng mở rộng theo quy mô kèm mở rộng theo chất lượng để đảm bảo việc mở rộng cho vay theo chiều rộng mà đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay không xuống, chí phải tăng lên đồng thời Nhận biết hạn chế việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ qua thời gian công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, định lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn • - Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: luận văn tìm hiểu đưa tiêu, thang đo phản ánh mức độ mở rộng cho vay DNVVN ngân hàng - thương mại, nội dung liên quan tới mở rộng cho vay DNVVN Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội dựa vào tiêu thang đo lựa chọn Thông qua tìm ưu, nhược điểm, nguyên nhân gây nhược điểm trình cho vay sử dụng biện - pháp mở rộng cho vay DNVVN Mục tiêu đề xuất: luận văn đưa giải pháp mới, cụ thể, có tính khả thi nhằm mở rộng cho vay DNVVN cho Hội sở Ngân hàng - thương mại cổ phần Quân đội • Đối tượng, khách thể nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận thực tiễn mở rộng cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Khách thể nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội • Phạm vi nghiên cứu Phạm vi thời gian: Luận văn phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay giai đoạn 2012 – 2014 đưa giải pháp mở rộng cho vay - giai đoạn 2015 – 2020 Phạm vi không gian: Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân - đội Phạm vi lĩnh vực nghiên cứu: + Mở rộng cho vay luận văn hiểu mở rộng cho vay quy mô chất lượng + Chất lượng cho vay đánh giá giác độ ngân hàng khách hàng, nhiên nội dung luận văn, chất lượng cho vay đánh giá từ phía khách hàng + Về giải pháp đề xuất: Hiện có nhiều giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN, nhiên luận văn tập trung nghiên cứu giải pháp sách tín dụng, nguồn nhân lực, trang thiết bị, phần mềm công tác marketing • - Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp định tính định lượng trình nghiên cứu Đối với nguồn liệu sơ cấp: + Phương pháp thu thập liệu: phương pháp vấn sâu thông qua việc vấn trực tiếp khách hàng DNVVN (đại diện ban lãnh đạo kế toán trưởng doanh nghiệp), nhân viên tín dụng ngân hàng 10 + Phương pháp phân tích liệu: luận văn sử dụng phương pháp định tính để tổng hợp thông tin thu qua câu trả lời đối tượng vấn, từ thực phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng ưu, nhược điểm giải pháp mở rộng cho vay DNVVN áp dụng ngân hàng - Đối với nguồn liệu thứ cấp: + Phương pháp thu thập liệu: Dữ liệu lấy từ báo cáo thường niên, báo cáo riêng lẻ, báo cáo khối DNVVN ngân hàng năm 2012, 2013, 2014 Bên cạnh văn sách, quy trình nội ngân hàng, báo, tạp chí, giáo trình,… + Phương pháp phân tích liệu: luận văn sử dụng phương pháp định lượng để phân tích tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay DNVVN theo quy mô Bằng việc so sánh giá trị tuyệt đối tương đối tiêu cho thấy xu hướng mức độ mở rộng cho vay DNVVN • Kết cấu luận văn: Ngoài phần lời mở đầu kết luận, luận văn chia thành phần sau: Chương 1: Những lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 81 rộng cho vay DNVVN, yêu cầu MB phải có sở vật chất bao gồm hạ tầng công nghệ phù hợp Bên cạnh việc có đủ không gian riêng cho nhân viên ngân hàng bao gồm nhân viên tín dụng tập trung làm việc cần trang bị đầy đủ trang thiết bị đại hỗ trợ họ trình cho vay Việc đưa tiến công nghệ tới với nhân viên tín dụng cần có đào tạo bản, chuyên nghiệp, nhằm đảm bảo họ nắm bắt sử dụng thành thạo cho vay DNVVN nhằm cải thiện thời gian chất lượng cho vay Nếu không đáp ứng đủ điều kiện việc triển khai giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN MB gặp nhiều khó khăn Về điều kiện nguồn nhân lực, để thực giải pháp nêu MB cần phải có đội ngũ nhân đủ lớn mạnh, chất lượng số lượng Khi có đội ngũ nhân tốt giải pháp triển khai nhanh chóng, linh hoạt mang lại hiệu cao Nhân bao gồm nhân quản lý nghiệp vụ Đối với nhân nghiệp vụ, cụ thể nhân viên tín dụng, cần tuyển thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng đủ nhu cầu MB Bên cạnh công tác đào tạo chuyên môn phải triển khai nhanh chóng, thường xuyên, nhằm trau dồi thêm kinh nghiệm cho nhân viên tín dụng Như mong đạt kết tốt cho vay DNVVN Về nhân quản lý, để giải pháp triển khai cách khoa hoc, hợp lý, cần cán quản lý trình độ cao, có tầm nhìn bao quát nhanh nhạy Việc đưa giải pháp xuống tới phận kinh doanh trực tiếp cần cán quản lý phải nắm bắt rõ nội dung giải pháp, từ phân công công việc cho nhân cấp đạt kết tốt, liên kết phận nhằm tạo đồng hoạt động ngân hàng Hơn nữa, cán quản lý có kỹ tổng hợp tầm nhìn chiến lược có lợi tìm kiếm định cho vay DNVVN Về điều kiện kinh phí phân bổ, kinh phí phân bổ điều kiện quan trọng để MB thực giải pháp mở rộng cho vay DNVVN Để nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, bồi dưỡng, tuyển dụng nhân có chất lượng cao, đảm bảo sách lương đãi ngộ để giữ chân nhân tài, nâng cấp trang thiết bị, 82 phần mềm hay tăng cường sách marketing,… nêu cần phải có nguồn vốn Nếu nguồn vốn đảm bảo, dồi giải pháp thực cách thuận lợi, nhanh chóng ngược lại Nếu nguồn vốn eo hẹp gây khó khăn việc triển khai biện pháp Vì vậy, việc tìm kiếm trì nguồn vốn tài trợ vô quan trọng Điều buộc MB phải cân đối tài chính, bên cạnh cần kêu gọi hỗ trợ, hợp tác đối tác, nhà đầu tư chiến lược ngân hàng để đảm bảo nguồn vốn thực giải pháp mở rộng cho vay DNVVN 3.2.3 Dự kiến kết đạt áp dụng giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Nếu hội đủ điều kiện cần thiết thực tốt giải pháp nêu MB đạt số kết định sau đây: Thứ nhất, sản phẩm cho vay DNVVN đa dạng hóa với nhiều ưu đãi, thu hút thêm nhiều khách hàng DNVVN Bên cạnh đó, MB có thêm nhiều hội để lựa chọn khách hàng DNVVN giàu tiềm vay hạn chế khả MB cấp vốn cho doanh nghiệp yếu kém, rủi ro cao không trả nợ hạn, gây ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay giúp tăng cường mối quan hệ ngân hàng DNVVN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp việc lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp, gia tăng hài lòng doanh nghiệp vay vốn MB, khuyến khích doanh nghiệp cũ gia tăng dư nợ MB Điều góp phần mở rộng cho vay DNVVN Quy trình tín dụng DNVVN, đặc biệt chuyển đổi thành công mô hình thẩm định, hỗ trợ tín dụng tập trung giúp gia tăng suất lao động, giảm thời gian quy trình cho vay Thời gian rút ngắn giúp doanh nghiệp tận dụng nhiều hội kinh doanh, làm gia tăng độ hài lòng sản phẩm cho vay ngân hàng Đây yếu tố mang nhiều lợi cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác, giúp MB đưa 83 tiếp thị nhằm tìm kiếm thêm nhiều khách hàng DNVVN khuyến khích doanh nghiệp cũ tăng thêm dư nợ, tiến tới mở rộng cho vay DNVVN Thứ hai, MB trở thành lựa chọn hàng đầu khách hàng DNVVN Nhờ thực tốt công tác marketing, MB khẳng định vị trí lĩnh vực ngân hàng tài MB tích cực triển khai hoạt động quảng bá thương hiệu sản phẩm đưa hình ảnh MB sản phẩm cho vay tới gần với doanh nghiệp Điều góp phần tích cực cải thiện mối quan hệ tín dụng MB DNVVN Các doanh nghiệp tin tưởng MB địa tin cậy nguồn vốn thương mại Qua thông tin mà MB mang tới DNVVN hiểu sản phẩm cho vay dịch vụ kèm, hỗ trợ doanh nghiệp trình vay vốn MB Công tác tư vấn trước sau cho vay có ý nghĩa vai trò vô to lớn Nó giúp cho DNVVN xác định đắn hướng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trong trình cho vay, MB tích cực tham gia nhằm đưa tới góp ý kịp thời để doanh nghiệp hoạt động có hiệu MB mở rộng cho vay DNVVN quy mô chất lượng Thứ ba, chất lượng nhân nói chung, nhân viên tín dụng quản lý DNVVN cán quản lý MB nâng cao Thông qua khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên môn khả tự trau dồi kiến thức, trình độ cán tín dụng, cán quản lý đơn vị cải thiện đáng kể Bên cạnh đó, họ sử dụng thành thạo công nghệ để hỗ trợ cho vay DNVVN Điều có tác động vô to lớn tới việc mở rộng cho vay DNVVN, lẽ nhân người tạo nên dịch vụ chất lượng nhân tốt đồng nghĩa với việc chất lượng dịch vụ gia tăng Tóm lại, có đủ điều kiện, thêm vào cố gắng sức mạnh tổng thể nhân viên MB nhằm thực giải pháp nêu MB mở rộng cho vay DNVVN Bên cạnh đó, MB dần khẳng định vị thị trường nước vươn xa giới, điểm tới tin cậy không riêng DNVVN mà tất khách hàng có nhu cầu tới với ngân hàng 84 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng lĩnh vực hoạt động đặc thù, mà tổ chức tín dụng thành phần có liên quan tham gia hoạt động ngân hàng phải tuân theo luật riêng ngân hàng nhà nước quy định Bởi vậy, ngân hàng nhà nước quan có ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động hệ thống ngân hàng, bảo gồm hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Để hỗ trợ MB mở rộng cho vay DNVVN, người nghiên cứu xin đưa số kiến nghị ngân hàng nhà nước sau: Thứ nhất, ngân hàng nhà nước cần tiếp tục thực điều hành sách tiền tệ cách thận trọng linh hoạt theo nguyên tắc thị trường, nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát đảm bảo tăng trưởng kinh tế Trong giai đoạn nay, kinh tế có diễn biến khó lường, lạm phát có xu hướng tăng, tỷ giá bấp bênh, ảnh hưởng sâu sắc tới hoạt động hệ thống ngân hàng tổ chức kinh tế, có DNVVN Thể rõ xuống hệ thống ngân hàng nợ hạn nợ xấu tăng cao, với nhiều DNVVN buộc thu hẹp sản xuất, hoạt động cầm chừng, hay chí phá sản Bởi vậy, thời gian tiếp theo, ngân hàng nhà nước cần sáng suốt sử dụng công cụ sách tiền tệ, nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định, tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngân hàng yên tâm phát triển Từ đó, ngân hàng có nhiều hội mở rộng cho vay DNVVN Thứ hai, ngân hàng nhà nước nên nghiên cứu hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Mặc dù có nguồn luật điều chỉnh, song hoạt động ngân hàng, cụ thể cho vay DNVVN phức tạp thường xuyên thay đổi, mà ngân hàng nhà nước cần có nghiên cứu sâu sắc môi trường pháp lý triển khai công tác thu thập ý kiến đóng góp sửa đổi kịp thời Việc hoàn thiện luật pháp hệ thống ngân hàng, quan trọng luật tổ chức tín dụng, tạo điều kiện thuận 85 lợi cho ngân hàng thương mại thực cho vay DNVVN Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước nên xây dựng chế cho vay riêng biệt DNVVN nhằm phù hợp với chủ trương phát triển DNVVN nhà nước Ngoài ra, để hỗ trợ ngân hàng thương mại việc tìm kiếm nguồn vốn mới, nguồn vốn nước với chi phí hợp lý nhằm đảm bảo cho ngân hàng cho vay DNVVN với lãi suất ưu đãi ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện luật cho phép đầu tư, góp vốn đối tác nước vào ngân hàng Việt Nam Đây điểm giúp ngân hàng thương mại, có MB mở rộng cho vay DNVVN Thứ ba, ngân hàng nhà nước phải không ngừng đẩy mạnh công tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Đầu tiên cần cấu lại ngân hàng thương mại quốc doanh theo hướng cổ phần hóa nhằm phù hợp với xu hướng phát triển tất yếu kinh tế Bên cạnh đó, cần tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thông qua việc loại bỏ ngân hàng yếu kém, nhằm hạn chế hoạt động gây ảnh hưởng tiêu cực cho phát triển kinh tế đất nước Mặc dù công tái cấu trúc vấn đề khó khăn quan quản lý, trung tâm ngân hàng nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ mục tiêu lọc hệ thống ngân hàng Khi hệ thống ngân hàng phát triển bền vững ngân hàng thương mại, bao gồm MB có hội cạnh tranh lành mạnh, đẩy mạnh cho vay DNVVN Song song với đó, ngân hàng nhà nước cần khuyến khích việc nghiên cứu áp dụng tiến khoa học công nghệ vào nghiệp vụ ngân hàng, cụ thể nghiệp vụ cho vay Khi xã hội phát triển việc áp dụng công nghệ tiên tiến giúp ngành, cụ thể lĩnh vực ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng tiện ích hoạt động Công tác giúp hệ thống ngân hàng ngày phát triển hơn, góp phần mở rộng cho vay DNVVN 3.3.2 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Trong hoạt động mình, thành phần kinh tế, việc chịu tác động diễn biến thị trường, bên cạnh phải tuân thủ pháp luật nhà nước ban hành Nhà nước có vai trò quan trọng việc định hướng hoạt động 86 cho cá nhân, tổ chức kinh tế, bao gồm ngân hàng thương mại DNVVN Luật pháp giúp thành phần kinh tế phát triển theo lộ trình mà nhà nước đề Vì để hỗ trợ mở rộng cho vay DNVVN MB, người nghiên cứu xin gửi tới quan quản lý nhà nước số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nói riêng ngân hàng thương mại hệ thống ngân hàng nói chung sau: Thứ nhất, Quốc hội cần đẩy nhanh công tác hoàn thiện khung pháp lý DNVVN Cụ thể Quốc hội cần trọng tới đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNVVN dễ dàng hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời có sách hỗ trợ đắn, giúp DNVVN phát triển ổn định Công tác thực tốt tạo môi trường thuận lợi cho DNVVN hoạt động, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp tăng lên, góp phần mở rộng cho vay DNVVN Mặt khác, Chính phủ cần đưa văn hướng dẫn chi tiết giúp ngân hàng dễ dàng cho vay DNVVN Cụ thể văn liên quan tới việc chấp tài sản đảm bảo, sở cho ngân hàng thương mại chấp nhận DNVVN sử dụng nhiều loại tài sản đảm bảo khác để vay vốn Nếu môi trường pháp lý rõ ràng, lành mạnh tiền đề chắn để khuyến khích ngân hàng thương mại việc cho vay DNVVN Bên cạnh đó, Chính phủ ban ngành cần nỗ lực thực thi pháp luật cách công minh thu thập thông tin phản hồi nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích DNVVN phát triển Thứ hai, cần tạo môi trường kinh doanh bình đẳng DNVVN DNVVN với thành phần kinh tế khác Đối với DNVVN với nhau, không nên phân biệt doanh nghiệp nhà nước với doanh nghiệp quốc doanh Chính phủ cần phải có quy định quy tắc điều chỉnh cho việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn trung hạn không phân biệt đối xử với DNVVN với doanh nghiệp nhà nước có ưu tiên nhà nước cho doanh nghiệp nhà nước Việc phân biệt đối xử gây khó khăn cho DNVVN lại việc tiếp cận vốn mà hoạt động sản xuất kinh 87 doanh cạnh tranh Bên cạnh đó, với hạn chế nguồn lực, DNVVN phải đối mặt với bất lợi tham gia thị trường mà có doanh nghiệp lớn chiếm lĩnh Cho nên Chính phủ cần có biện pháp ưu đãi DNVVN, khuyến khích phát triển trọng vào doanh nghiệp lớn Một công tác thực có tác động tích cực tới trình hoạt động kết kinh doanh DNVVN, nâng cao khả hoàn trả vốn vay doanh nghiệp cho ngân hàng, góp phần cải thiện chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng Thứ ba, phủ cần có thêm biện pháp hỗ trợ DNVVN kịp thời Biết tầm quan trọng vai trò DNVVN nghiệp phát triển đất nước, nhà nước ta đề biện phát nhằm giúp DNVVN phát triển sách hỗ trợ lãi suất phủ, tạo lập quỹ bảo lãnh, quỹ hỗ trợ doanh nghiệp phát triển Mục tiêu sách tạo điều kiện cho DNVVN có khả phát triển không đủ lực tài để khai thác nguồn vốn tín dụng, quỹ sử dụng nguồn vốn để bảo lãnh cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Nhưng chưa đủ để hỗ trợ tốt, số DNVVN tăng lên nhanh chóng tình hình kinh tế ngày khó khăn Chính phủ cần cho phép thành lập thêm công ty cho thuê tài nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho DNVVN, đồng thời có số sách ưu đãi dành cho khối doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ tư, phủ cần sớm có biện pháp công tác quy hoạch vùng miền nhằm phát triển mạnh vùng Hơn hết, nhà quản lý doanh nghiệp hiểu rằng, để hoạt động sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cao, họ cần tận dụng điểm thuận lợi địa phương, nơi họ đặt trụ sở Vì mà sách liên quan tới quy hoạch, nâng cao mạnh vùng miền giúp doanh nghiệp phát triển mạnh Việc DNVVN phát triển thuận lợi có tác động trực tiếp tới khả ổn định tiến tới mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, góp phần mở rộng cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Bên cạnh tận dụng nguồn lực quý địa 88 phương rộng nước, tạo điều kiện phát triển kinh tế đất nước với nhiều thành phần đa dạng Thứ năm, quan đăng ký kinh doanh, quan thuế,… cần tiếp tục hỗ trợ nhằm kiện toàn, nâng cao lực hoạt động Cụ thể, Kế hoạch Đầu tư, Tài Uỷ ban Nhân dân tỉnh/ thành phố cần triển khai chương trình kết nối mạng thông tin quan đăng ký kinh doanh, thuế, ứng dụng khoa học công nghệ thông tin trình đăng ký thành lập doanh nghiệp để đẩy mạnh công tác đăng ký giám sát doanh nghiệp, có DNVVN Những định hướng đắn từ ngày đầu thành lập điều chỉnh hợp lý thông qua trình theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu Khi đó, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp tăng cao, gia tăng hội mở rộng cho vay DNVVN 89 KẾT LUẬN Hiện nay, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp hoạt động Việt Nam Các DNVVN có đóng góp to lớn cho phát triển chung đất nước Tuy nhiên DNVVN lại gặp phải khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh ảnh hưởng bất lợi từ tình hình kinh tế bấp bênh thời gian qua khiến doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất kinh doanh, hoạt động cầm chừng, chí phá sản Bên cạnh đó, có nhu cầu lớn vốn DNVVN lại khó đáp ứng đủ yêu cầu vay vốn NHTM Về phía ngân hàng thương mại, lãi suất huy động thời gian qua có xu hướng giảm có nhiều cá nhân, tổ chức gửi tiền với kỳ hạn dài vào ngân hàng gây tình trạng dư thừa vốn Bên cạnh đó, với vai trò hỗ trợ, đồng hành DNVVN theo hướng đạo Nhà nước Ngân hàng trung ương nên NHTM mong muốn mở rộng cho vay DNVVN Như vậy, mở rộng cho vay thời gian giải khó khăn cho DNVVN NHTM Trong thời gian công tác Hội sở – Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, tác giả nhận có sử dụng nhiều giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN MB gặp phải khó khăn định Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” để thực nghiên cứu nhằm hỗ trợ ngân hàng khắc phục khó khăn nêu tiến tới mở rộng cho vay DNVVN Trong phạm vi luận văn bao gồm nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, nêu làm rõ vấn đề liên quan tới mở rộng cho vay DNVVN NHTM, nhấn mạnh mở rộng cho vay DNVVN hiểu mở rộng quy mô chất lượng Luận văn xây dựng ba tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay DNVVN NHTM quy mô: tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân DNVVN; mức độ gia tăng tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng dư nợ; mức độ gia tăng số lượng DNVVN NHTM Luận văn sử dụng 90 lý thuyết chất lượng dịch vụ Parasuraman cộng làm sở việc phân tích, đánh giá mức độ mở rộng cho vay DNVVN NHTM Tác giả định hướng sử dụng phương pháp vấn sâu để phục vụ nghiên cứu Luận văn tiếp tục phân tích bốn giải pháp điển hình nhằm mở rộng cho vay DNVVN NHTM Thông qua giúp tác giả đưa giải pháp cụ thể, phù hợp với thực trạng MB chương luận văn Thứ hai, luận văn tiến hành phản ánh, phân tích đồng thời có đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN MB giai đoạn 2012 – 2014 Trên sở ba tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay DNVVN quy mô chương 1, giai đoạn 2012 – 2014, MB mở rộng cho vay DNVVN Trong đó, mức độ mở rộng cho vay DNVVN quy mô năm 2013, 2014 nhiều so với năm 2012 Bên cạnh đó, thông qua việc sử dụng phương pháp vấn sâu năm khách hàng DNVVN ba nhân viên tín dụng điển hình, đảm bảo tính khách quan, tác giả tổng hợp, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN chất lượng Qua đây, chất lượng cho vay DNVVN MB nhìn chung cải thiện dần qua năm từ 2012 đến Tuy nhiên tồn số hạn chế làm giảm mức độ hài lòng DNVVN vay vốn MB, dẫn tới giảm chất lượng cho vay ngân hàng Phần cuối chương 2, tác giả đánh giá mặt tốt mặt chưa tốt biện pháp MB áp dụng nhằm mở rộng cho vay DNVVN Từ tìm điểm cần khắc phục, làm sở đưa giải pháp chương Thứ ba, sở phân tích , đánh giá thực trạng nêu chương rút học kinh nghiệm từ ngân hàng khác, tác giả đưa số giải pháp cụ thể nhằm mở rộng cho vay DNVVN MB Bên cạnh đó, tác giả mạnh dạn có kiến nghị Ngân hàng nhà nước, Nhà nước quan chức việc hỗ trợ MB việc mở rộng cho vay DNVVN Tóm lại, mở rộng cho vay DNVVN vấn đề cấp thiết doanh nghiệp NHTM Trong giai đoạn vừa qua, số giải pháp cụ thể, MB nỗ lực nhằm mở rộng cho vay DNVVN, nhiên công tác 91 gặp phải số khó khăn hạn chế định Qua nội dung trên, luận văn đưa giải pháp kiến nghị với mục đích góp phần khắc phục tình trạng Tuy nhiên vốn hiểu biết lý thuyết thực tế tác giả khiêm tốn nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, vấn đề mở rộng cho vay DNVVN cần xem xét nghiên cứu sâu để thu kết tốt tương lai 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Ngân hàng thương mại” – Chủ biên: PGS TS Phan Thị Thu Hà – Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân năm 2013 Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại” – Chủ biên: PGS TS Phan Thị Thu Hà – Nhà xuất Giao thông vận tải năm 2009 Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại” – Tác giả: Peter S.Rose – Nhà xuất Tài năm 2003 Giáo trình “Thực hành nghiên cứu kinh tế quản trị kinh doanh” – Tác giả: Nguyễn Văn Thắng - Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân năm 2013 Giáo trình “Kinh tế trị Mác - Lênin” – Đồng chủ biên: PGS TS Nguyễn Văn Hảo; PGS TS Nguyễn Đình Kháng; PGS.TS Lê Danh Tốn Nhà xuất Chính trị quốc gia năm 2006 Báo cáo thường niên Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo tài riêng lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo Khối Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội năm 2012, 2013, 2014 Bài viết: “Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nhu cầu hỗ trợ pháp lý” – Tạp chí Dân chủ Pháp luật ngày 25/03/2014 – Tác giả: Tô Hoài Nam - Phó Chủ tịch kiêm Tổng Thư ký Hiệp hội DNVVN Việt Nam 10 Bài viết: “Doanh nghiệp cần hoàn thiện giá trị cốt lõi” – Thời báo ngân hàng ngày 01/01/2015 – Tác giả: Tô Hoài Nam - Phó Chủ tịch kiêm Tổng Thư ký Hiệp hội DNVVN Việt Nam 11 Bài viết: “Phát triển DNVVN trình Công nghiệp hóa – đại hóa Việt Nam” đăng Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 215 - Tháng 4/96 – Tác giả: Nguyễn Đình Phan 12 Báo cáo dự án Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam: US/VIE/95/004 – Tác giả: Nilgun F - cố vấn trưởng kỹ thuật dự án 13 Bài viết: “Ngân hàng toan tính nhân sự” – Báo Tiền Phong ngày 12/06/2014 – Tác giả: Hoàng Thoa 93 14 Bài viết: “Các mô hình đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng” – Tạp chí Phát triển Hội nhập Số 20 (30) - Tháng 01- 02/2015 – Tác giả: Nguyễn Thành Công – Trường Đại học TP Hồ Chí Minh 15 Bản tin: “Doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó sân nhà” – Tác giả: Phi Hiển (Ban truyền hình đối ngoại VTV4) ngày 20/07/2015 16 Điều - Nghị định 90/2001/NĐ – CP Chính Phủ ban hành ngày 23/11/2001 17 Điều - Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính Phủ ban hành ngày 30/06/2009 18 Khoản 14 - Điều - Luật số 47/2010/QH12 – Luật tổ chức tín dụng Quốc hội Việt Nam ban hành ngày 16/06/2010 19 Khoản 16 - Điều - Luật số 47/2010/QH12 – Luật tổ chức tín dụng Quốc hội Việt Nam ban hành ngày 16/06/2010 20 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành ngày 31/12/2001 21 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành ngày 03/02/2005 22 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành ngày 31/05/2005 PHỤ LỤC 1: CÂU HỎI PHỎNG VẤN SÂU Câu hỏi dựa theo năm thang đo mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ Thang đo Câu hỏi Tin cậy Khi doanh nghiệp anh/chị vay vốn MB có ngân hàng cam kết thời gian xử lý hồ sơ vay vốn hay không? Nếu có doanh nghiệp có đáp ứng hạn lần không? Các lần thời gian xử lý thực tế thường nhanh hay chậm so với cam kết ngân hàng? Ngân hàng có thay đổi nội dung cam kết cho vay với doanh nghiệp anh/chị hay không? Nếu có, ngân hàng có báo với doanh nghiệp anh/chị hay không? Khi doanh nghiệp anh/chị có phản hồi, khiếu nại nội dung vay vốn ngân hàng, ngân hàng có quan tâm hay không? Nhân viên tín dụng có giúp bạn giải hay không? Tóm lại: Doanh nghiệp anh/chị có cảm thấy tin tưởng vay vốn MB hay không? (Có/Không) Đáp ứng Hồ sơ vay vốn doanh nghiệp anh/chị thường xử lý thời gian lâu? Theo anh/chị nhanh hay chậm so với yêu cầu doanh nghiệp? Nhân viên tín dụng có sẵn sàng phục vụ doanh nghiệp anh/chị vay vốn ngân hàng hay không? Khi doanh nghiệp anh/chị đưa phản hồi khó khăn vay vốn MB, sau doanh nghiệp ngân hàng giải quyết? Theo anh/chị, thời gian phù hợp với doanh nghiệp anh/chị hay chưa? Tóm lại: Anh/chị cảm thấy MB đáp ứng kịp thời yêu cầu doanh nghiệp vay vốn ngân hàng hay chưa? (Đã rồi/Chưa) Năng lực Đối với DNVVN : phục vụ Công ty anh/chị hài lòng với lực phục vụ (Kiến thức, trình độ chuyên môn/ thái độ phục vụ) nhân viên ngân hàng (nhân viên tín dụng nhân viên phận khác) vay vốn MB chưa? Nếu chưa anh/chị cho biết anh chị chưa hài lòng nhân viên tín dụng hay nhân viên thuộc phận khác? Điều khiến anh/chị chưa hài lòng? Kiến thức, trình độ chuyên môn để giải vấn đề phát sinh trình vay vốn doanh nghiệp MB hay thái độ phục vụ? Đối với nhân viên tín dụng: Anh/chị nhận xét lực phục vụ nhân viên MB DNVVN vay vốn ngân hàng? Anh/chị nhận xét có DNVVN chưa hài lòng lực phục vụ nhân viên ngân hàng nêu trên? (câu hỏi đặt DNVVN trả lời câu hỏi số 3) Sự đồng Ngân hàng quan tâm tới nhu cầu doanh nghiệp cảm anh/chị vay vốn MB hay không? (sản phẩm cho vay thiết kế phù hợp với doanh nghiệp hay chưa? Các sản phẩm kèm cho vay hợp lý hay chưa? ) Nhân viên ngân hàng quan tâm tới yêu cầu đặc biệt doanh nghiệp anh/chị vay vốn MB hay không? Doanh nghiệp anh/chị vay vốn MB lâu chưa? Dư nợ doanh nghiệp anh/chị ngân hàng bao nhiêu? MB có ưu đãi dành cho doanh nghiệp anh/chị hay không? Tóm lại: Anh/chị có cảm thấy ngân hàng (bao gồm nhân viên ngân hàng) đồng cảm thấu hiểu nhu cầu doanh nghiệp chưa? (Đã rồi/Chưa) Phương Phương tiện hữu hình (khoảng cách từ điểm giao dịch so với trụ sở tiện hữu công ty/ Trang thiết bị/ Ngoại hình, trang phục nhân viên ngân hàng) hình: có quan trọng công ty anh/chị thực vay vốn MB hay không? Nếu có, công ty anh/chị quan tâm tới yếu tố nào? Tại sao? MB đáp ứng yêu cầu công ty anh/chị hay phương tiện hữu hình chưa? Nếu chưa, anh/chị nêu rõ lý Câu hỏi nhằm khai thác thêm thông tin Thứ nhất, câu hỏi dành cho DNVVN: Trong yếu tố sau: sản phẩm vay vốn, quy trình vay vốn, nhân sự, sở vật chất, theo anh/chị, để doanh nghiệp hài lòng với dịch vụ cho vay MB, ngân hàng cần nâng cao, hoàn thiện yếu tố nào? Thứ hai, câu hỏi dành cho nhân viên tín dụng ngân hàng: Anh/chị cho biết thân anh/chị đồng nghiệp gặp vướng mắc MB thực biện pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN nay?