ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN HẢI HÀ NGUYỄN HẢI HÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN ĐÌNH THAO THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan đề tài: “Giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn” công trình nghiên cứu riêng Trong trình thực Luận văn, học viên nhận đƣợc giúp đỡ đƣợc tạo điều kiện thuận lợi từ nhiều cá nhân tập thể Trƣớc hết em xin cảm ơn chân thành tới PGS.TS Trần Đình Thao Các số liệu khóa luận đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày chuyên đề chƣa đƣợc công bố thầy giúp đỡ tận tình trực tiếp hƣớng dẫn em suốt thời gian em thực luận văn Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, công trình khác Thái Nguyên, tháng năm 2015 Phòng Đào tạo, phận Sau Đại học, thầy, cô giáo trƣờng Đại Học viên học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho em trình học tập thực đề tài Nhân dịp này, xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, lãnh đạo quan, ban ngành Nguyễn Hải Hà với đơn vị ngân hàng thƣơng mại địa bàn, gia đình, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện động viên, giúp đỡ để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2015 Học viên Nguyễn Hải Hà iii iv MỤC LỤC 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn dân cƣ số ngân hàng 26 1.3.1 Ngân hàng Citi Bank 26 LỜI CAM ĐOAN i 1.3.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank 27 LỜI CẢM ƠN ii 1.3.3 Ngân hàng ANZ 28 MỤC LỤC iii 1.3.4 Bài học kinh nghiệm 29 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 DANH MỤC CÁC BẢNG viii 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 31 MỞ ĐẦU 2.2.1 Phƣơng pháp tiếp cận nghiên cứu 31 Tính cấp thiết đề tài 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu 32 Mục tiêu nghiên cứu luận văn 2.2.3 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu 33 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn dân cƣ 33 Kết cấu luận văn 2.3.1 Tỷ lệ tăng trƣởng nguồn vốn 33 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG 2.3.2 Chỉ tiêu huy động theo loại tiền 34 VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.3.3 Chỉ tiêu huy động theo loại hình 34 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 2.3.4 Chỉ tiêu huy động theo kỳ hạn 35 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 2.3.5 Vốn huy động/ Vốn tự có (Vốn điều lệ) 35 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 2.3.6 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 35 1.2 Hoạt động huy động vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại 2.3.7 Tỷ lệ huy động vốn/ dƣ nợ(%) 35 1.2.1 Sự cần thiết việc huy động vốn dân cƣ 2.3.8 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/ Lãi chi cho hoạt động huy động vốn 36 1.2.2 Khái niệm cấu vốn dân cƣ 2.3.9 Vòng quay huy động vốn (Tổng doanh thu/Tổng vốn huy động) 36 1.2.3 Đặc trƣng hoạt động huy động vốn dân cƣ 11 2.3.10 Tỷ trọng loại tiền gửi theo sản phẩm huy động 36 1.2.4 Các hình thức huy động vốn dân cƣ 12 2.3.11 Sự hài lòng khách hàng 36 1.2.5 Tƣơng quan huy động vốn sử dụng vốn 13 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN 1.2.6 Huy động vốn thu nhập 15 CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ 1.2.7 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh Ngân PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỪ SƠN 37 hàng thƣơng mại 16 3.1 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn dân cƣ Ngân hàng 1.2.8 Các nhân tố tác động đến huy động vốn dân cƣ NHTM 19 thƣơng mại cổ phần ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Từ Sơn 37 v vi 3.1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển 4.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng Chi nhánh Từ Sơn 37 mại cổ phần đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 77 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển 4.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động 77 Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn 38 4.2.2 Sử dụng linh hoạt sách lãi suất 79 3.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng 4.2.3 Xây dựng sách khách hàng giao tiếp khuếch trƣơng 80 thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Từ Sơn 39 4.2.4 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn 82 3.2 Thực trạng huy động nguồn vốn từ dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại 4.2.5 Phát triển mở rộng mạng lƣới giao dịch 82 cổ phần Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Từ Sơn 42 4.2.6 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu 83 3.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 42 4.2.7 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng 84 3.2.2 Biến động nguồn vốn huy động dân cƣ 44 4.2.8 Nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn huy động 85 3.2.3 Chi phí huy động vốn 53 4.2.9 Tiếp tục bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 86 3.2.4 Huy động vốn dân cƣ sử dụng vốn 56 4.2.10 Tìm hiểu tập quán dân cƣ 87 3.2.5 Huy động vốn dân cƣ thu nhập ngân hàng 58 4.2.11 Cập nhật kịp thời chế sách nhà nƣớc 88 3.3 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn dân cƣ Ngân hàng 4.3 Kiến nghị 89 thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 60 KẾT LUẬN 91 3.3.1 Kết đạt đƣợc 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 3.3.2 Tồn nguyên nhân 62 PHỤ LỤC 94 3.4 Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến kết huy động vốn dân cƣ 69 3.4.1 Chất lƣợng cán tín dụng 69 3.4.2 Các sản phẩm huy động vốn dân cƣ 70 3.4.3 Chính sách lãi suất thủ tục, hồ sơ giao dịch 72 3.4.4 Chính sách Marketing 73 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỪ SƠN 75 4.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển - chi nhánh Từ Sơn 75 vii viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bảng 3.1 Tổng nguồn vốn huy động qua năm 2012 - 2014 43 ATM : Máy rút tiền tự động Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn dân cƣ giai đoạn 2012- 2014 44 BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Bảng 3.3 Cơ cấu nguồn vốn dân cƣ theo loại tiền huy động năm 2012 - CBCNV : Cán công nhân viên DVNHBL : Dịch vụ ngân hàng bán lẻ KCN : Khu công nghiệp NHTM : Ngân hàng thƣơng mại POS : Máy chấp nhận toán thẻ TCKT : Tổ chức kinh tế TMCP : Thƣơng mại cổ phần 2014 45 Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn dân cƣ theo hình thức huy động vốn 2012 2014 46 Bảng 3.5 Tình hình huy động vốn dân cƣ theo hình thức huy động thông thƣờng năm 2012 - 2014 48 Bảng 3.6 Tình hình huy động vốn dân cƣ theo hình thức huy động tiết kiệm dự thƣởng năm 2012 - 2014 50 Vietcombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Bảng 3.7 Mức tiền gửi để nhận phiếu dự thƣởng 2014 50 Vietinbank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Bảng 3.8 Lãi suất tiết kiệm dự thƣởng năm 2014 51 VISA : Thẻ tín dụng Bảng 3.9 Huy động vốn dân cƣ thông qua phát hành giấy tờ có giá 52 WU : Dịch vụ chuyển tiền nhanh Bảng 3.10 Lãi suất đầu vào theo kết cấu loại nguồn vốn năm 2014 53 Bảng 3.11 Lãi suất vốn dân cƣ trung bình NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 2012 53 Bảng 3.12 Lãi suất vốn dân cƣ trung bình NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 2013 54 Bảng 3.13 Lãi suất vốn dân cƣ trung bình NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 2014 54 Bảng 3.14 Lãi suất chi phí huy động vốn dân cƣ 55 Bảng 3.15 Huy động vốn dân cƣ tín dụng 56 Bảng 3.16 Doanh số nghiệp vụ tín dụng 57 Bảng 3.17 Lãi suất đầu vào bình quân lãi suất đầu bình quân 58 Bảng 3.18 Quỹ thu nhập qua năm 59 Bảng 3.19 Đánh giá khách hàng cán tín dụng 69 ix x Bảng 3.20: Các sản phẩm huy động tiền gửi số Ngân hàng 70 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 3.21: Bảng đánh giá khách hàng sản phẩm huy động BIDV CN Từ Sơn 71 Bảng 3.22: Đánh giá khách hàng dân cƣ sách lãi suất, thủ tục, hồ sơ giao dịch BIDV CN Từ Sơn 72 Bảng 3.23: Đánh giá khách hàng sách marketing ngân hàng 73 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh BIDV Từ Sơn 38 Biểu đồ 3.1 Tổng nguồn vốn huy động qua năm 2012 - 2014 43 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu nguồn vốn dân cƣ giai đoạn 2012 - 2014 44 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu nguồn vốn dân cƣ theo loại tiền huy động giai đoạn 2012 - 2014 46 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu nguồn vốn dân cƣ theo hình thức huy động vốn giai đoạn 2012 - 2014 47 Biểu đồ 3.5 Tình hình huy động vốn dân cƣ theo hình thức huy động vốn thông thƣờng giai đoạn 2012 - 2014 49 MỞ ĐẦU huy động đƣợc khối lƣợng vốn lớn từ dân cƣ để đầu tƣ cho thành phần Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng ngành quan trọng trình hội nhập kinh tế giới nƣớc ta Bằng hoạt động mình, Ngân hàng huy động đƣợc nhiều nguồn vốn nƣớc để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế Trong điều kiện nƣớc ta nay, hệ thống Ngân hàng thƣơng mại giữ vai trò quan trọng việc làm trung gian tiết kiệm đầu tƣ, tác nhân thừa vốn thiếu vốn Vốn kinh tế Huy động vốn dân cƣ chiếm tỷ trọng 60%- 70% tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng BIDV với chiến lƣợc trở thành Ngân hàng bán lẻ đứng đầu nƣớc, năm qua không ngừng vận động tăng nguồn vốn huy động dân cƣ Tuy nhiên, so với nhu cầu cấp vốn tín dụng nguồn vốn huy động dân cƣ chƣa đáp ứng đƣợc Xuất phát từ thực tiễn trên, với kiến thức đƣợc học từ nhà trƣờng trình làm việc NH TMCP yếu tố doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị Đầu tƣ phát triển Từ Sơn, lựa chọn đề tài “Giải pháp huy động vốn trƣờng Với Ngân hàng, vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng tính dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - đặc biệt Ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ Vốn huy động Chi nhánh Từ Sơn” làm đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh Vì lí mà quản lí phát triển Mục tiêu nghiên cứu luận văn quy mô nguồn vốn đặc biệt vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu 2.1 Mục tiêu chung nhà quản lý Ngân hàng Trên sở đánh giá thực trạng yếu tố ảnh hƣởng đến tình hình Theo đánh giá chuyên gia, số vàng tồn trữ dân khoảng huy động vốn dân cƣ Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Từ Sơn, 800 tấn, bên cạnh có hàng tỷ USD đƣợc ngƣời dân nắm giữ, sở đề xuất giải pháp nhằm tăng lƣợng huy động vốn dân cƣ cho số khẳng định tiềm to lớn nguồn lực vốn huy động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Từ Sơn đƣợc dân cƣ Nguồn lực vốn dân lớn, nhiên để huy 2.2 Mục tiêu cụ thể động đƣợc nguồn vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế khó Một mặt thói quen giữ tiền nhà để chi tiêu cần thiết ngƣời dân chƣa hoàn toàn đặt niềm tin vào hệ thống tài quốc gia Vì việc huy động vốn dân cƣ trở nên quan trọng tránh lãng phí lƣợng vốn lớn có chi phí rẻ cho phát triển đất nƣớc Tại trung tâm kinh tế lớn nhƣ Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng… có mật độ đông tổ chức tín dụng hoạt động Ngân hàng sôi động Các tổ chức tín dụng giữ vai trò chủ đạo huy động vốn đầu tƣ cho phát triển kinh tế xã hội Trong năm đổi vừa qua, tổ chức tín dụng địa bàn - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá tình hình huy động vốn dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Từ Sơn - Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến kết huy động vốn dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Từ Sơn - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Từ Sơn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu hoạt động huy động vốn giải pháp huy động vốn dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Từ Sơn - Đối tƣợng điều tra: Cán ngân hàng, khách hàng gửi tiết kiệm 3.2 Phạm vi nghiên cứu * Phạm vi nội dung: Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá.Các ngân hàng thƣơng mại xuất - Tình hình huy động vốn dân cƣ ngân hàng kinh tế với tƣ cách nhà tổ chức trung gian, nhận tiền gửi tổ chức - Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn dân cƣ kinh tế có dƣ thừa sở cấp tín dụng cho đơn vị kinh tế có nhu - Các giải pháp huy động vốn dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ cầu tức luân chuyển vốn cách gián tiếp Hệ thống ngân hàng thƣơng mại Phát triển Chi nhánh Từ Sơn có phạm vi hoạt động rộng rãi cung cấp dịch vụ tài cho tất * Phạm vi không gian: lĩnh vực kinh tế tầng lớp dân cƣ Tuỳ theo cách tiếp cận mà có - Địa bàn nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Chi quan điểm khác NHTM, điều phụ thuộc vào tính chất nhánh Từ Sơn mục tiêu thị trƣờng tài nƣớc * Phạm vi thời gian:  Theo quan điểm nhà kinh tế học đại - Số liệu thứ cấp thu thập từ năm 2012-2014 Ngân hàng thƣơng mại loại hình doanh nghiệp: Một doanh - Đề tài thực từ tháng 01/2012 đến tháng 12/2014 Kết cấu luận văn - Ngoài phần Mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn huy động vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại nghiệp đặc biệt - hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng  Theo quan điểm nhà kinh tế Hoa Kỳ Ngân hàng thƣơng mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài  Theo quan điểm nhà kinh tế Pháp Ngân hàng thƣơng mại xí nghiệp hay sở hành nghề Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu thƣờng xuyên nhận đƣợc công chúng dƣới hình thức ký thác hay hình Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Từ Sơn Chƣơng 4: Giải pháp nhằm tăng cƣờng hiệu huy động vốn dân cƣ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Từ Sơn dụng hay dịch vụ tài  Theo quan điểm nhà kinh tế Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại tổ chức mà hoạt động chủ yếu thƣờng xuyên nhận tiền gửi, nguyên tắc hoàn trả, tiến hành cho vay, chiết khấu làm phƣơng tiện toán  Theo Luật tổ chức tín dụng, khoản điều 20: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt mình, số trƣờng hợp việc cho vay đƣợc phủ bảo lãnh số nhu cầu tín dụng, cộng đồng dân cƣ đặc biệt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, “Tín dụng ngân hàng bao gồm hình thức: cho vay, triết khấu, bảo loại hình ngân hàng gồm: ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng phát triển, ngân lãnh cho thuê tài chính, hoạt động cho vay đƣợc xem hoạt động hàng đầu tƣ, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân sinh lợi chủ yếu ngân hàng trung giam nói chung NHTM nói riêng hàng khác” (Nguyễn Minh Kiều, 2009) Hoạt động cho vay đa dạng phong phú” (Bảng cân đối chi tiết năm Mặc dù có nhiều quan điểm khác NHTM, nhƣng tựu chung lại hiểu tổng quát: Ngân hàng thƣơng mại tổ chức kinh tế có tƣ cách pháp nhân hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động huy động tiền gửi dƣới hình thức khác khách hàng, sở nguồn vốn huy động vốn chủ sở hữu ngân hàng để thực nghiệp vụ cho vay, đầu tƣ, chiết khấu đồng thời thực nghiệp vụ toán, môi giới, tƣ vấn số dịch vụ khác cho chủ thể kinh tế 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 2012, 2013, 2014 ngân hàng BIDV Từ Sơn) Theo điều 79 Luật tổ chức tín dụng quy định giới hạn cho vay khách hàng nhƣ sau: “Khoản 1, phần a: “Tổng dƣ nợ cho vay khách hàng không đƣợc vƣợt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ trƣờng hợp khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác phủ, tổ chức cá nhân trƣờng hợp khách hàng vay tổ chức tín dụng khác” Cũng theo điều ngày, ngân hàng đƣợc phép cho vay hợp vốn (Nguyễn Minh Kiều, 2009) Trong việc tạo khả tín dụng, NHTM thực  Nghiệp vụ Huy động vốn chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tƣ Các NHTM thực dịch vụ quan trọng tất khu đƣợc mở rộng từ đó, đời sống dân chúng đƣợc cải thiện Tín dụng vực kinh tế cách cung ứng điều kiện thuận lợi cho việc gửi NHTM có ý nghĩa quan trọng toàn kinh tế, tạo khả tiền tiết kiệm dân chúng cách đƣa phƣơng thức dễ dàng để tài trợ cho hoạt động công nghiệp, thƣơng nghiệp nông nghiệp đất thực mục đích có tính xã hội Ngƣời gửi tiền tiết kiệm đƣợc nhận nƣớc Những khả đƣợc nhà kinh tế gọi “sản phẩm đƣờng khoản tiền thƣởng dƣới danh nghĩa lãi suất tổng số tiền gửi tiết kiệm vòng” sản phẩm gián tiếp, so sánh với sản phẩm trực tiếp mà ngân hàng, với mức độ an toàn hình thức khoản cao Số tiền huy động đó, sản phẩm đem tiêu dùng đƣợc tạo việc sử dụng trực tiếp lao đƣợc thông qua hình thức tiết kiệm sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cá nhân nhằm mở rộng khả sản xuất mục đích sinh hoạt cá nhân nhƣ mua sắm mặt hàng tiêu dùng nhà cửa Phần lớn tiền gửi tiết kiệm đƣợc thực thông qua hệ thống NHTM  Nghiệp vụ Tín dụng động đất đai nguồn tài nguyên thiên nhiên Trong đó, việc cung ứng vốn ngân hàng tạo khả sản phẩm tính toán đƣợc Tín dụng ngân hàng tạo khả thực toàn trình kinh tế sản phẩm đến tay ngƣời tiêu dùng Những ngƣời nông dân, nhờ có điều kiện vay vốn, có khả mua hạt giống, thức ăn, phân bón nhiều nhu cầu cần thiết khác cho việc trồng trọt thu hoạch đồng ruộng Ngay từ bắt đầu, ngƣời tổ chức NHTM tìm họ Tín dụng ngân hàng tạo khả để mua sắm vật tƣ thiết bị, máy móc kiếm hội để thực việc cho vay, coi nhƣ chức quan trọng thuê mƣớn nhân công Các cửa hàng bán buôn bán lẻ có khả dự trữ hàng hoá họ vận chuyển hàng hoá đến tay ngƣời tiêu đăng ký tạp chí kinh tế Anh, nhận ngƣời dùng, nhờ vốn có đƣợc hình thức vay nợ NHTM bán nƣớc nói không thích toán đô la Trong trƣờng hợp  Nghiệp vụ toán nhƣ vậy, ngƣời mua buộc phải tìm cách toán cho ngƣời bán đồng Việc đƣa chế toán, hay nói cách khác, vận động ngoại tệ khác nhƣ Francs Pháp, Marks Đức, Lira ý đồng bảng Anh Để vốn chức quan trọng NHTM thực làm điều đó, ngƣời mua hàng đến NHTM để đổi lấy đồng trở nên quan trọng đƣợc tín nhiệm việc sủ dụng séc tiền thích hợp cách nhanh chóng có lợi theo nhu cầu thẻ tín dụng Trong trao đổi ngoại thƣơng, tiến hành thuận lợi thông qua Các Ngân hàng trang bị máy tính phƣơng tiện kỹ việc phát hành thƣ tín dụng, có thừa nhận đƣợc viết từ phía ngân hàng cho thuật nhằm làm cho trình toán bù trừ đƣợc thực nhanh chóng, cá nhân công ty, bảo đảm rằng, ngân hàng chấp giảm bớt chi phí đạt trình độ xác cao Trong năm gần nhận toán hối phiếu đó, với số lƣợng xác định, đƣợc gửi đến có đổi quan trọng đƣợc đƣa vào sử dụng nhƣ nghiệp vụ ngân ngân hàng thời hạn theo thƣ tín dụng Khi thƣ tín dụng NHTM hàng không séc xã hội không séc, nghĩa sử dụng vài hình thức đƣợc phát hành, ngƣời mua ngƣời bán đƣợc bảo vệ, loại điều kiện chuyển tiền điện tử điều này, dẫn đến việc huỷ bỏ séc hàng hoá đƣợc xác định tín dụng ngân hàng đƣợc chuyển cho ngƣời ngân hàng sử dụng lâu phần lớn công việc có liên quan Điều mua theo số lƣợng hàng hoá mạng hoá máy tính Ngân hàng đặt khắp nơi  Dịch vụ uỷ thác tƣ vấn nƣớc nhƣ vậy, thực việc chuyển vốn ngƣời mua sang tài khoản Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều ngƣời bán Nét thuận lợi hệ thống lắp đặt sử chuyên gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp dụng hệ thống máy tự động nhiều ngân hàng đó, thẻ tín dụng nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ ngân hàng đƣợc sử dụng để rút tiền từ tài khoản cụ thể, thực gửi thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, tiền toán nợ chuyển vốn tiền gửi tiết kiệm tài khoản séc uỷ thác đầu tƣ Thậm chí, ngân hàng đóng vai trò ngƣời đƣợc uỷ thác thân chủ di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố  Tài trợ ngoại thƣơng tài sản, bảo quản tài sản có giá.Nhiều khách hàng coi ngân hàng nhƣ NHTM cung ứng dịch vụ ngân hàng quốc tế hoạt động chuyên gia tƣ vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tƣ vấn đầu tƣ, ngoại thƣơng Sở dĩ nhƣ tồn nƣớc hệ thống tiền tệ riêng, không đồng nhất, với lực tài ngƣời mua ngƣời quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp  Bảo quản an toàn vật có giá bán nƣớc khác không giống Và số trƣờng Đây dịch vụ lâu đời đƣợc NHTM thực hợp, có hạn chế ngôn ngữ Có thể xuất ngƣời hiện.Đó việc ngân hàng lƣu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng đặt mua rƣợu vang Pháp, xe du lịch Đức, đôi giày ý kho bao quản khách hàng phải trả phí bảo quản 67 68 quảng bá, quảng cáo phƣơng thức tiếp thị…đã ảnh hƣởng nhiều đến kết khối ngân hàng cổ phần Lý bên khối ngân hàng cổ kinh doanh phần có riêng phận chuyên trách để chăm sóc khách hàng, tiếp xúc khách Thứ năm, việc triển khai sản phẩm dịch vụ phòng giao dịch hàng hƣớng dẫn khách hàng, tiếp xúc với khách hàng gửi tiền đƣợc triển khai, song địa điểm Phòng giao dịch chƣa có nhiều khách thời gian gửi tiền Chỉ có 52% khách hàng hài lòng với mạng lƣới hàng sử dụng sản phẩm nhƣ toán sec du lịch,thu đổi ngoại tệ tập NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 43% khách hàng hài trung chủ yếu vào USD, EUR, chuyển tiền kiều hối phi thƣơng mại, số lòng với sản phẩm huy động vốn dân cƣ NH TMCP Đầu tƣ phát triển cán Phòng giao dịch chƣa nắm bắt quy trình nghiệp vụ, thực chi nhánh Từ Sơn 33% hài lòng lãi suất ngân hàng Là qua nhiều khâu nên tạo tâm lí ngại việc Việc triển khai phát hành thẻ ghi nợ chi nhánh đầu đàn NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Phòng giao dịch triển khai nhƣng kết hạn chế.Công tác Sơn, NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn cần phải thay đổi để chuyển tiền thƣờng tập trung Phòng giao dịch khu thƣơng mại phù hợp với lƣợng khách hàng ngày đa dạng để thu hút nguồn nhiều hộ kinh doanh nên nhiều địa điểm Phòng giao dịch chƣa phát huy vốn từ dân cƣ quảng bá tốt loại sản phẩm Thứ mƣời, công nghệ trang thiết bị ngân hàng lạc hậu nhiều so Thứ sáu, NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn có với mặt chung giới.Hệ thống thông tin chƣa phát triển đồng bộ, sách khách hàng huy động nguồn vốn dân cƣ, dịch vụ sau huy tự động hoá thấp Dƣờng nhƣ chƣa biết thiết lập hệ thống quản lí rủi ro hợp lí động hầu nhƣ đặc biệt ngƣời dân sau gửi vào hoàn toàn thiếu chƣa có chiến lƣợc kinh doanh hiệu bền vững thông tin nhƣ biến động số dƣ, lãi suất, tỷ giá…Mặt khác, thể thức gửi Thứ mƣời một, chất lƣợng sử dụng vốn ngân hàng NH TMCP Đầu lĩnh rƣờm rà, gửi đâu lĩnh đó, chƣa có dịch vụ hỗ trợ cho khách tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn chƣa cao, tỷ lệ khoản vốn đƣợc sử hàng thuận tiện Thứ bẩy, địa điểm đặt trụ sở văn phòng giao dịch NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn chƣa thực phù hợp với kinh tế thị trƣờng, không thuận tiện giao dịch ngân hàng khách hàng Trụ sở chi nhánh ngân hàng cấp chủ yếu thuê nên mang tính tạm bợ, chật hẹp làm ảnh hƣởng đến thƣơng hiệu NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn dân cƣ, gây khó khăn cho ngân hàng tiếp thị thị trƣờng Thứ tám, thời gian giao dịch ngân hàng bó hẹp hành hạn chế đáng kể khả huy động vốn Thứ chín, Theo kết khảo sát 80 khách hàng, phong cách phục vụ NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn mức khá, chƣa dụng so với nguồn vốn dân cƣ nói riêng với tổng nguồn vốn nói chung chƣa cao Cơ cấu nguồn vốn tập trung nhiều vào ngắn hạn nhu cầu vay trung dài hạn lại lớn, ngân hàng có rủi ro lãi suất Tóm lại, năm vừa qua NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn đạt đƣợc nhiều kết tôt hoạt động kinh doanh Những hạn chế tồntại cần đƣợc mang nghiên cứu xem xét để rút kinh nghiệm hạn chế ảnh hƣởng tiêu cực nhƣngc điều kiện bất lợi Trong thời gian tới môi trƣờng cạnh tranh ngày khốc liệt mà ngân hàng nƣớc đƣợc tự tham gia vào thị trƣờng Việt Nam, đối thủ mạnh tiềm lực tài nhƣ trình độ quản lí, khả áp dụng công nghệ nên ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung 69 70 NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn nói riêng cần phải có chiến lƣợc, phƣơng hƣớng hoạt động cụ thể phát triển 3.4.2 Các sản phẩm huy động vốn dân cư Để đánh giá mức độ đa dạng sản phẩm huy động BIDV so với 3.4 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến kết huy động vốn dân cư số Ngân hàng địa bàn ta xem bảng số liệu: Bảng 3.20: Các sản phẩm huy động tiền gửi số Ngân hàng 3.4.1 Chất lượng cán tín dụng Bảng 3.19 Đánh giá khách hàng cán tín dụng Sản phẩm (% ý kiến) Chỉ tiêu đánh giá Rất tốt Tốt Trung bình Yếu Rất yếu Nghiệp vụ chuyên môn 13 75 10 2 Quan hệ với khách hàng 15 57 21 Thái độ làm việc 11 63 16 0 Theo bảng 3.19 ta thấy, yếu tố tác động nhiều đến mức độ Tiết kiệm không kì hạn BIDV x VP Sacom bank bank x VIB MB ACB x x x x x x x x x x x Tiết kiệm có kì hạn - Tiết kiệm tích luỹ x - Tiết kiệm rút gốc linh hoạt x - Tiết kiệm bậc thang x x x - Tiết kiệm có kì hạn lãi suất thả x x đồng ý khách hàng Điều chứng tỏ, khách hàng coi trọng -Tiết kiệm dành cho ngƣời cao tuổi yếu tố nguồn lực ngƣời, xem thƣớc đo để phát triển huy động - Tiết kiệm vàng vốn dân cƣ Trong thành phần, nghiệp vụ chuyên môn đƣợc đánh giá cao -Tiết kiệm có kì hạn lãi suất trả sau x x x x x chiếm gần 90%, đội ngũ cán trau dồi kiến thức đáp ứng yêu cầu - Tiết kiệm dự thƣởng x x x x x công việc, thái độ phục vụ nhân viên gắn liền với phƣơng châm - Tiết kiệm VNĐ đảm bảo giá “ khách hàng thƣợng đế” Mỗi nhân viên BIDV hình ảnh phản chiếu ngân hàng mắt khách hàng Vì vậy, thời buổi cạnh tranh khốc liệt ngày nay, cách cƣ xử lịch sự, nhã nhặn nhân viên góp phần quan trọng vào việc giữ chân khách hàng trƣớc lôi kéo đối thủ cạnh tranh Qua phiếu điều tra cho thấy có tới 72% ý kiến cho quan trị theo vàng Phát hành chứng tiền gửi Phát hành trái phiếu, kì phiếu Ngân hàng Mở tài khoản nhân x x x x x x x x x x x x x x x Chú thích: đƣợc khách hàng Trong khách hàng đánh giá chƣa nhiệt tình VP bank: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng phong cách phục vụ chƣa có đặc biệt so với Ngân hàng khác Sacombank: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín khách hàng lần đầu giao dịch với Ngân hàng VIB: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Do chi nhánh cần trọng nâng cao chất lƣợng đội ngũ giao x x hệ khách hàng nhân viên chi nhánh nhiệt tình, chu đáo thu hút dịch viên phong cách phục vụ, cách tiếp xúc, tƣ vấn hay giữ chân khách hàng x x MB: Ngân hàng TMCP Quân Đội ACB: Ngân hàng phát triển Châu Á x 71 72 Qua bảng ta thấy sản phẩm Ngân hàng công tác huy động Với sách sản phẩm mà chi nhánh áp dụng đƣợc khách hàng đánh vốn đa dạng đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời dân địa bàn Không giá cao mức độ đa dạng sản phẩm, khách hàng đánh giá sản phẩm dùng lại sản phẩm thông dụng chƣa có tính đột phá, chi nhánh đa dạng chiếm 70%, đáp ứng đƣợc nhu cầu khác sử dụng số sản phẩm để thu hút nguồn vốn dân khách hàng khác đến với Ngân hàng Ngân hàng Tuy nhiên công tác triển khai sản phẩm toàn hệ thống chƣa đồng nên việc áp dụng sản phẩm chi nhánh phụ thuộc vào chiến lƣợc định hƣớng kinh doanh hội sở chính, việc áp dụng sản phẩm khách hàng phụ thuộc vào công nghệ mà chi nhánh đƣợc trang bị trình độ đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng Mức độ hài lòng khách hàng chi nhánh đƣợc khách hàng đánh giá dựa tất tiêu chí khách hàng giao dịch với BIDV CN Từ Sơn Ta thấy nhìn chung khách hàng đến giao dịch với MHB hài lòng với sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp Ở khách hàng đánh giá dựa tiêu chí nhƣ sản phẩm đa dạng, công tác chăm sóc khách hàng trình khách hàng tới Ngân hàng giao dịch sau giao dịch, công tác quảng cáo khuyếch chƣơng sản phẩm… điều cho thấy khách hàng sau Sản phẩm tiền gửi lựa chọn khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng cảm thấy thoả mãn nhu cầu muốn với Ngân hàng Thực khảo sát khách hàng BIDV sản phẩm tiếp tục đến với Ngân hàng lần có điều kiện Vì mà chi nhánh dịch vụ ta thu đƣợc kết nhƣ bảng sau cần phát huy có sách sản phẩm, khách hàng để nâng cao Bảng 3.21: Bảng đánh giá khách hàng sản phẩm huy động công tác thu hút khách hàng đến với BIDV CN Từ Sơn Đồng thời BIDV CN Từ Sơn cần tìm hiểu nguyên nhân khiến cho khách hàng khó tính cảm Chỉ tiêu Rất đa dạng Đa dạng Bình thƣờng Chƣa đa dạng Rất Tổng cộng Số lƣợng Tỷ lệ (%) KH cũ 18,7 KH KH cũ 27 KH 14 KH cũ KH KH cũ KH KH cũ KH 80 (Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra) thấy chƣa hài lòng sản phẩm để phục vụ khách hàng tốt 3.4.3 Chính sách lãi suất thủ tục, hồ sơ giao dịch Bảng 3.22: Đánh giá khách hàng dân cƣ sách lãi suất, thủ tục, hồ sơ giao dịch BIDV CN Từ Sơn 51,2 21,2 Chỉ tiêu Đồng ý Bình thƣờng 8,9 Không đồng ý Số lƣợng Tỷ lệ (%) KH cũ 16 37,5 KH 14 KH cũ 12 KH 13 KH cũ 15 KH 10 31,3 31,2 (Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra) 100 Chính sách lãi suất Ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn phụ thuộc vào đạo hệ thống BIDV Tuy nhiên biến động lãi suất 73 74 Ngân hàng địa bàn linh hoạt tiếp cận nhanh điều gây khó - Tiếp thị, khuếch trƣơng sản phẩm: Công tác khuếch trƣơng sản phẩm khăn công tác huy động vốn Ngân hàng.Với mức lãi suất cạnh tranh đƣợc chi nhánh trọng Thông qua hình thức tiếp thị tờ rơi, ngân hàng có 31,2% không hài lòng với mức lãi suất BIDV quảng cáo, chƣơng trình từ thiện, lễ hội lớn … 62,5% khách hàng Từ Sơn thấp ngân hàng cổ phần khác, nhiên BIDV ngân đánh giá công tác khuếch trƣơng sản phẩm mà chi nhánh thực hấp dẫn hàng có uy tín hệ thống nên ngƣời dân đến giao dịch gửi tiết kiệm đƣợc khách hàng quan tâm đến, mức đanh giá bình thƣờng chiếm 26,2% Thủ tục hồ sơ giao dịch yếu tố đánh giá hài lòng 11,3% khách hàng chƣa đồng ý với lý tờ quảng cáo sản phẩm khách hàng đến với Ngân hàng Thủ tục rƣờm rà làm ít, sơ sài, chƣa cụ thể, website chi nhánh thông tin, hình ảnh khách hàng khó tính từ chối giao dịch với Ngân hàng, ngƣợc lại, thủ tục đơn không sinh động, việc tìm kiếm khó khăn giản dễ hiểu, kê khai đơn giản tạo hài lòng khách hàng Qua 80 phiếu điều tra khảo sát khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ta có 68,8% khách hàng đƣợc khảo sát cho thủ tục hồ sơ đơn giản có 50,9% khách hàng cũ 49,1% khách hàng đánh giá tốt Điều cho thấy với khách hàng cũ họ đƣợc rút bớt thủ tục khách hàng nhƣ bảng kê hay mẫu chữ kí… Thủ tục gọn nhẹ tạo điều kiện cho khách hàng tham gia giao dịch với Ngân hàng mang nhiều giấy tờ kèm theo Tuy nhiên với khách hàng họ cảm thấy thủ tục chƣa gọn nhẹ Ngân hàng cần cố sách giảm thiểu giấy tờ giúp khách hàng thuận tiện giao dịch Bảng 3.23: Đánh giá khách hàng sách marketing ngân hàng Tốt Trung bình Yếu Tổng KH cũ KH KH cũ KH KH cũ KH hàng ngày đƣợc nhà lãnh đạo quan tâm hàng đầu nhiều khách hàng tìm đến Ngân hàng tìm kiếm thêm thu nhập mà họ muốn đƣợc phục vụ tận tình Bên cạnh thiếu mạng lƣới phòng giao dịch đƣợc bố trí trang thiết bị đại, có khu ngồi chờ rộng rãi với phƣơng tiện bổ trợ nhƣ Tivi, giá đựng sách báo để khách hàng xem khoảng thời gian chờ đợi 55% khách hàng hài lòng, 31,3 % không quan tâm nhiều tới sở vật chất ngân hàng, lại 23,8% khách hàng có ý kiến có số phòng giao dịch không gian nhỏ mà lƣợng khách 3.4.4 Chính sách Marketing Chỉ tiêu - Mạng lƣới phòng giao dịch: Có thể nói thị trƣờng cạnh tranh phong cách phục vụ chăm sóc khách hàng nhân viên Ngân Tiếp thị, khuếch trƣơng sản phẩm KH % 32 62,5 18 12 26,2 11,3 80 100 Mạng lƣới phòng giao dịch KH % 26 55 18 20 31,2 13,8 80 100 (Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra khách hàng) Chăm sóc khách hàng KH % 11 26,3 10 31 53,7 12 20 80 100 hàng giao dịch nhiều gây bất tiện giao dịch - Công tác chăm sóc khách hàng: Có thể nói, công tác chăm sóc khách hàng nghệ thuật không riêng ngành Công tác chăm sóc khách hàng năm qua đƣợc BIDV CN Từ Sơn trọng liên tục đào tạo trau dồi kiến thức cho nhân viên nhƣ đa dạng sản phẩm dịch vụ chăm sóc khách hàng Tuy nhiên khách hàng đánh giá không cao yếu tố chăm sóc khách hàng, 26,3% khách hàng hài lòng, mức trung bình 53,7 % yếu 20%, nguyên số cán mang tâm lý khách hàng cần đến ngân hàng tính chất Ngân hàng NHTM Quốc doanh, có hỗ trợ từ nhà nƣớc, chƣa thực chủ động giới thiệu dịch vụ sản phẩm đến khách hàng nhiệt tình chăm sóc nhu cầu khách hàng 75 76 Chƣơng tƣ phát triển Việt Nam nói riêng NH TMCPĐầu tƣ phát triển chi GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỪ SƠN 4.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển - chi nhánh Từ Sơn Định hƣớng chung NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn khác nhiều so với năm nhƣng hoàn toàn có hiệu thời điểm Năm 2012, NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn phấn đấu đạt tiêu theo thông báo kế hoạch kinh doanh đề án phát triển kinh doanh NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn phê duyệt định hƣớng phát triển kinh doanh NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn đề là: Một là, tập trung tìm giải pháp huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cƣ, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội ngoại tệ Hai là, tập trung khai thác mở rộng cho vay thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định vay vốn trọng khai thác đầu tƣ doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất Tiếp tục tìm giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng dƣ nợ Tập trung tìm giải pháp thu hồi nợ xử lý rủi ro Ba là, tập trung triển khai mở rộng, nâng cao chất lƣợng phục vụ loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, thị hiếu chế thị trƣờng Bốn là, tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lƣợng công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời mặt hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng, loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu chế thị trƣờng nhằm nâng cao thƣơng hiệu uy tín NH TMCP Đầu nhánh Từ Sơn nói chung Năm là, tiếp tục xây dựng thực kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, toán quốc tế… đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chƣơng trình công nghệ đại hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán Ngân hàng hội nhập khu vực quốc tế Mục tiêu - Tập trung huy động nguồn vốn nội ngoại tệ, trọng nguồn vốn trung dài hạn Phấn đấu nguồn vốn tối thiểu đạt từ 13.500 tỷ đồng (Quy đổi) đến 14.000 tỷ (Quy đổi) nguồn ngoại tệ (Quy đổi) chiếm từ 12 đến 15% tổng nguồn vốn Tỷ lệ nguồn vốn dân cƣ đạt từ 30 đến 35% tổng nguồn vốn (Quy đổi) - Các PGD có nguồn vốn nhỏ dƣới 100 tỷ phải phấn đấu đạt tối thiểu từ 100 tỷ đồng (Quy đổi) trở lên Các PGD có nguồn vốn dƣới 200 tỷ đồng (Quy đổi) phải phấn đấu tối thiểu có từ 250 tỷ đồng (Quy đổi) trở lên Các PGD Chi nhánh cấp II cũ phải phấn đấu tối thiêu có từ 350 tỷ đồng (Quy đổi) trở lên - Tiếp tục khai thác đầu tƣ vốn khách hàng làm ăn có hiệu quả, tình hình tài minh bạch Chất lƣợng tín dụng, trích lập rủi ro, thu nợ xử lý rủi ro triệt để theo kế hoạch NH TMCPĐầu tƣ phát triển Việt Nam giao - Tập trung ƣu tiên đầu tƣ vốn doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất tƣ nhân cá thể Cấp tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu theo định hƣớng phát triển kinh tế địa bàn Thủ đô Ƣu tiên cấp vốn vay lĩnh vực sản xuất, xuất nhập mặt hàng thiết yếu.Hạn chế phát sinh nợ xấu, nợ không sinh lời - Thực nghiêm túc việc cho vay hỗ trợ lãi suất theo đạo Chính phủ, NH TMCPĐầu tƣ phát triển Việt Nam 77 78 - Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ truyền thống, triển khai vốn định ban đầu, khách hàng có sẵn lƣợng vốn lớn đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại công nghệ cao Phấn đấu để trang trải chi phí toàn trình thực Khi đó, để tăng thêm lợi thu dịch vụ tăng trƣởng từ 40 đến 50% năm 2014 Đa dạng hoá, triển khai áp nhuận thu đƣợc, khách hàng gửi toàn số tiền vào ngân hàng để dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại giao dịch Ngân hƣởng lãi Đến đến giai đoạn mới, khách hàng cần có lƣợng vốn hàng với thành phần kinh tế Tiếp tục triển khai thực Chỉ thị 20/CT- định để trang trải chi phí, thực giai đoạn khách hàng tiến hành TTG ngày 24/08/2007 Thủ tƣớng Chính phủ việc “ Trả lương qua tài rút tiền mang khoản vốn cần dùng sử dụng, phần vốn lại khách khoản đơn vị hưởng lương qua ngân sách” hàng tiếp tục gửi lại vào ngân hàng Do đó, ngân hàng tăng lãi suất, - Tổ chức thi nghiệp vụ giỏi mặt nghiệp vụ nhƣ Tín dụng, Kế toán, Kinh doanh ngoại tệ, Dịch vụ -Marketting Xây dựng đội ngũ bán giới thiệu sản phẩm chuyên nghiệp hấp dẫn khách hàng gửi vốn + Hình thức gửi nhiều lần rút lần: Đối với khách hàng có thu nhập không cao nhƣng ổn định, tháng họ có đƣợc khoản -Phấn đấu có đủ Quỹ thu nhập để chi lƣơng tối đa theo quy định thu nhập dôi để tiết kiệm sử dụng tƣơng lai Ngân hàng sử dụng NH TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam đóng góp đầy đủ nghĩa vụ thuế hình thức gửi nhiều tiền rút lần làm giảm bớt thủ tục cho khách hàng với Ngân sách gửi, thu hút đƣợc khoản tiền không cao từ khách hàng 4.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng nhƣng số lƣợng khách hàng lớn nên lƣợng vốn thu đƣợc lớn ổn định mại cổ phần đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 4.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động Ngoài hình thức huy động vốn có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu đƣa hình thức huy động vốn mới: + Nghiên cứu sản phẩm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại khác Sau đó, thăm dò phản ứng thị trƣờng đặc điểm để cải biến áp dụng NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn + Tự nghiên cứu chuyên sâu đối tƣợng khách hàng để thấy rõ nhu cầu đối tƣợng khách hàng sáng tạo, thực số hình thức huy động với chi phí hợp lý mà phù hợp với nhu cầu khách hàng Hiện nay, ngân hàng cần tiến hành phát triển hình thức sản phẩm sau: + Hình thức gửi lần rút nhiều lần: Đối với công trình đầu tƣ hoạt động mang tính kế hoạch, phải thực bƣớc với lƣợng + Hình thức gửi hẹn rút: Ngân hàng thực hình thức gửi hẹn rút, tức gửi tiền vào ngân hàng cần tiền để sử dụng báo trƣớc cho ngân hàng khoảng thời gian định nhƣ ngân hàng quy định hay hai bên thoả thuận khiến khách hàng vừa đảm bảo có thu nhập, vừa chủ động thời gian sử dụng đồng thời ngân hàng chủ động, kế hoạch hoá đƣợc nguồn vốn + Tiết kiệm nơi rút nhiều nơi: Khách hàng thƣờng xuyên phải xa nhu cầu rút tiền nhiều nơi trở nên quan trọng cần thiết + Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Ngân hàng cho khách hàng vay bổ sung để họ có đủ số tiền mua nhà với lãi suất thoả thuận khách hàng có đủ khả trả nợ số dƣ tiền gửi đạt đến mức độ định so với giá trị nhà theo quy ƣớc ngân hàng ngân hàng nắm giấy tờ nhà khách hàng trả hết nợ 79 80 + Tiết kiệm nhân thọ: Những ngƣời có tuổi thƣờng lo cho thân đồng thời sách giá linh hoạt phù hợp tƣơng ứng với sách lãi rủi ro bất trắc xảy lúc ốm đau, lo cho sống hàng ngày,…Vì suất Giá ƣu đãi đƣợc áp dụng với khách hàng lớn, thời gian vậy, họ thƣờng tích luỹ, để dành số tiền định nhằm đáp ứng nhu dài nhận đƣợc từ ngân hàng lãi suất thoả thuận miễn phí dịch vụ cầu tuổi già.Xét chất, hình thức mua bảo hiểm nhân thọ có giao dịch mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số + Tiết kiệm vị thành niên: Nƣớc ta nƣớc có dân số trẻ Những hình thức khác nhƣ tặng quà lễ, kỉ niệm thành lâp doanh nghiệp… ngƣời tuổi vị thành niên chƣa có thu nhập, thay vào đó, bố mẹ chúng chấp Thực sách lãi suất cạnh trạnh, linh họat cóa thể làm tăng chi nhận gửi tiền cho để dành cho chúng học, để kiếm việc làm,…Đó phí nguồn vốn nhƣng kết đạt đƣợc quy mô nguồn vốn tăng trƣởng, nhu cầu cần thiết khách hàng mà ngân hàng cần phải cấu vốn hợp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rui ro khoản, biết khai thác 4.2.3 Xây dựng sách khách hàng giao tiếp khuếch trương 4.2.2 Sử dụng linh hoạt sách lãi suất Quan điểm cổ điển hoạt động ngân hàng: Những nguồn tiền nhàn Giá thể mối quan hệ lợi ích ngƣời mua ngƣời rỗi dân cƣ đƣơng nhiên phải chảy vào ngân hàng Quan điểm đề cao bán trao đổi, đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng.Trong vị trí Ngân hàng, hạ thấp vai trò khách hàng.Với quan điểm đại hoạt động kinh doanh ngân hàng lãi suât sản phẩm HĐV giá lại hoàn toàn trái ngƣợc Quan điểm đại cho tiền gửi sản phẩm quà dành cho ngân hàng Điềunày có nghĩa khách hàng vị trí Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ trung tâm quan hệ ngân hàngkhách hàng Ngân hàng phụ thuộc vào hạn có phản ứng nhanh với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi thời kì khách hàng khách hàng không phụ thuộc vào ngân hàng Quả thật, dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có thời hạn mà cần tăng khách hàng có toàn quyền việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Họ tỷ trọng, tiền gửi kì hạn không thiết phải áp dụng mức lãi suất di chuyển dễ dàng nguồn tiền từ ngân hàng sang ngân hàng khác tối đa, phải đảm bảo nguyên tắc “ kỳ hạn dài có lãi suất cao” cách nhanh chóng Sức ép cạnh tranh việc huy động vốn tăng lên Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, có theo thời gian Đặc biệt, địa bàn lại có nhiều trụ sở, chi nhánh thể điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo ngân hàng thƣơng mại lớn, nhỏ Vì vậy, cạnh tranh việc thu hút khách hội tăng doanh lợi Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kì hạn hàng lại tăng lên NH TMCPĐầu tƣ phát triển chi nhánh Từ nguồn vốn, dự báo xu hƣớng biến động lãi suất để chủ động tạo khoảng Sơn Ngân hàng phải hiểu đƣợc: rủi ro lớn xảy không tích cực tìm cách tài sản nhạy cảm với lãi suất nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất biện pháp nhằm thu hút khách hàng phía Do đó, việc xác định Ngân hàng cần áp dụng lãi suất linh họat, phù hợp với thị trƣờng để tối đa nguồn vốn.Quan tâm tới lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác để thay đổi linh hoạt nhƣng phải tính toán đƣợc chi phí hợp lý đảm bảo thực đƣợc kế hoạch tài chính.Mặc khác, ngân hàng cần thực sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách Việc xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Khách hàng xứng đáng đƣợc hƣởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn mà nhân viên ngân hàng có đƣợc họ ngƣời trả lƣơng cho 81 - Mục đích việc phục vụ khách hàng độc đáo, lần tiếp xúc phải khác biệt có đặc biệt - Việc phục vụ xảy chốc lát, tạo dựng lại hay để dành cho tƣơng lai 82 dịch vụ mà cung cấp để thu hút khách hàng phải có cách thức thật đặc biệt để nâng vị lên so với ngân hàng khác huy động vốn nhƣ tiết kiệm có thƣởng, giảm giá dịch vụ cho khách hàng truyền thống, làm việc với khách hàng lớn địa khách - Ấn tƣợng mạnh làm cho khách hàng nhớ lâu hàng Ngoài ra, Ngân hàng phải cần giữ mối quan hệ tốt với ngân Xây dựng sách khách hàng phải hƣớng dẫn kỹ cho nhân hàng, tổ chức tín dụng khác nhƣ: Vietcombank, Sở I Ngân hàng đầu tƣ viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng.Trƣớc hết nhân viên phải phát triển Việt Nam Đó cần thiết ngân hàng phải huy động vốn nhận thức đƣợc nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng cách thụ động vay đƣợc dễ dàng Chính sách khách hàng, Sau nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, sách giao tiếp khuếch trƣơng phần tạo nên mạnh, tạo phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp nét riêng NH TMCPĐầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn vấn đề quan trọng Khách hàng rời bỏ ngân hàng cần 4.2.4 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn nhân viên ngân hàng: Mỗi giai đoan cần có kế hoạch cho việc huy động vốn kế hoạch - Làm việc riêng khách hàng phải chờ phải phù hợp Vì đầu thời kỳ NH TMCPĐầu tƣ phát triển chi - Tỏ thiếu nhiệt tình có thái độ coi thƣờng khách hàng nhánh Từ Sơn phải lập kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn - Không tƣ vấn xác khách hàng cần khoảng thời gian trƣớc mắt tƣơng lai dựa nghiên cứu Ngân hàng nên tổ chức thƣờng xuyên khoá đào tạo, toạ đàm về tiềm vốn dân cƣ, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch kỹ giao tiếp Đó kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử định hƣớng cho loạt bƣớc mà NH TMCPĐầu tƣ chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, lịch kính trọng, phát triển chi nhánh Từ Sơn phải thực nhƣ: đề mức lãi suất huy động tính linh hoạt Đó kỹ cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, thích hợp, xác định hình thức huy động vốn cán nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện Và cuối 4.2.5 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch cùng, có quy tắc mà tất cán nhân viên ngân hàng cần nhớ: Chi nhánh nên mở rộng mạng lƣới giao dịch việc thành lập thêm - Quy tắc 1: Khách hàng quỹ tiết kiệm, thêm phòng giao dịch Hiện với 04 phòng giao dịch - Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc địa bàn cho thấy hoạt động ngân hàng chƣa mạnh Tuy nhiên Ngân hàng phải tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu cần thiết lƣợng khách đông, nhiều hoạt động không TX Từ Sơn mà nơi khác, báo, ngƣời gửi tiền ngƣời rút tiền phải chờ đợi lâu họ đến ngân hàng có đài Trƣớc đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến cho khách hàng tiền gửi, đến hạn rút mà họ hành chính, ngân hàng ngân hàng phải có hình thức tuyên truyền, thông báo Ngân hàng quảng làm việc nhƣ thời gian quy dịnh Chính nhiều phòng bá cho khách hàng biết tiện ích khách hàng tham gia hình thức giao dịch đông khách không đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng 83 84 cần mở thêm phòng giao dịch nơi đông dân cƣ nên mở thêm thời gian ngân hàng Ngân hàng phải tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát tất giao dịch hành nhƣ thêm ca từ 17h đến 20h, giao dịch thêm phòng ban, phận Hoạt động cần đƣợc trì thƣờng xuyên, liên vào ngày nghỉ ngày lễ Nhƣ đáp ứng tốt cho tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động ngân hàng Đối khách hàng thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào ngày chiếu số dƣ tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với rong tuần hành Đƣa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lƣu chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải động mà trƣớc hết đến phƣờng, xã, định kỳ lần từ đến hai lần, phối đƣợc coi trọng Bộ máy lãnh đạo phải gồm ngƣời đạo hợp với quyền địa phƣơng tuyên truyền, quảng cáo, hƣớng dẫn khách đức, có trình độ chuyên môn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét hàng làm thủ tục nhận tiền gửi chi trả tuyển, đề bạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những ngƣời 4.2.6 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu đƣợc đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm trình kiểm tra Trong quan khâu tổ chức quan trọng phải công khai, công nhất.Các phận, phòng ban quan nhƣ phận thể Nói chung, ngân hàng đại tƣơng lai phải có máy Vấn đề đặt làm để phận phối hợp hoạt động gọn nhẹ, đƣợc xếp có tính khoa học cao NH TMCPĐầu tƣ phát triển cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu cao chi phí thấp NH TMCPĐầu tƣ chi nhánh Từ Sơn nên lấy tiêu chí việc tổ chức, quản lý, hoạt động phát triển chi nhánh Từ Sơn chi nhánh ngân hàng thƣơng mại quốc 4.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng doanh Do chuyển đổi cấu kinh tế, mang chút Bƣớc vào kỷ 21, mức độ cạnh tranh Ngân hàng Việt thời bao cấp Tính động, thích nghi với điều kiện, yếu tố Nam ngày phát triển đối thủ Ngân hàng ngày nhiều đa kinh tế thị trƣờng không cao ngân hàng thƣơng mại cổ dạng.Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không đơn cần chỗ phần, chi nhánh ngân hàng nƣớc Do thuộc sở hữu Nhà nƣớc, để cất giữ giá trị kiếm lời.Họ mong muốn chất lƣợng dịch vụ cao thực chức ngân hàng thƣơng mại, Ngân hàng Chất lƣợng dịch vụ tổng hợp yếu tố: phải thực nhiệm vụ khác theo yêu cầu phủ mà trực tiếp - Ngƣời chuyên nghiệp; Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Đây yếu tố góp phần - Công nghệ đại; làm giảm tính chủ động cho chi nhánh Phải quán triệt cho đội ngũ nhân viên - Quy trình nhanh gọn; việc thực hành tiết kiệm, chống lãng phí điện, nƣớc, giấy, bút - Khung cảnh giao dịch ấn tƣợng; Trong bảng chấm công hàng ngày Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội, - Sản phẩm trọn gói nhân viên nghỉ bị trừ lƣơng Điều cần áp dụng trƣờng Nhận thức đƣợc tầm quan trọng chất lƣợng dịch vụ, không ngừng hợp nhân viên đến muộn hay trƣớc thời gian quy định Hay nói khác đi, cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, trƣớc tính thời gian với đơn vị ngày chuyển sang nửa chất lƣợng cao phong cách kỹ đạt têu chuẩn quốc giờ, Có nhƣ làm tăng tính chuyên nghiệp nhân viên tế.Ngoài việc đƣa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu 85 86 khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện, tiềm ẩn rủi ro khoản rủi ro lãi suất tạo khe hở lãi suất phục vụ tốt dịch vụ có (nguồn nhạy cảm lớn tài sản nhạy cảm) Do đó, ngân hàng phải xác định Nâng cao chất lƣợng dịch vụ tƣ vấn, triển khai dịch vụ “Home tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang cho vay trung dài hạn Điều banking”, dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ Internet, hệ thống phân có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho đồng thời làm tăng phối tự động hay hệ thống phân phối không ngƣời địa bàn trung tâm, lợi nhuận có nhiều ngƣời nƣớc sinh sống, ngân hàng nên đẩy mạnh phát huy Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đƣợc đẩy dịch vụ đổi tiền Ngân hàng bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại mạnh Ngân hàng có biện pháp đảm bảo tiền vay.Đối với khách ngữ để vào phận Nâng cao chất lƣợng dịch vụ biện pháp tốt hàng thực gặp khó khăn kinh doanh, có lòng tự trọng, ngân hàng có để thực phƣơng châm, chiến lƣợc ngân hàng “ Phát triển - An thể với nợ ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề Đối với ngƣời vay chây ì, toàn - Hiệu " trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện 4.2.8 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động pháp nhƣ: phát mại tài sản chấp, đƣa pháp luật Ngoài hoạt động cho Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn vay, nguồn vốn huy động ngân hàng đƣợc sử dụng để đầu tƣ: chiết thông qua thu lợi nhuận Đến lƣợt sử dụng vốn huy động hiệu khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh Các hoạt động mang lại uy tín góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng có lƣợng tiền nhàn rỗi động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn nhƣng sử dụng vốn lại định quy chƣa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dƣới dạng " tài sản lỏng " nhƣ tiền gửi mô cấu vốn huy động Hiện nay, chất lƣợng tín dụng Ngân hàng ngân hàng nhà nƣớc, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo đƣợc đánh giá cao Số nợ hạn qua năm giảm khoản Các hoạt động bảo lãnh, chothuê, kinh doanh ngoại tệ Đây cố gắng vƣợt bậc ngân hàng nỗ lực giảm nợ hạn.Tuy nhiên, Ngân hàng phải nâng cao chất lƣợng cán thẩm định mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có hội tiềm để phát triển 4.2.9 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên dự án Ngân hàng chủ động tìm nguồn vay thụ Trong xu phát triển, máy móc thay ngƣời.Tuy nhiên, động ngồi chờ khách hàng đến vơí Các khoản cho vay phải có tài sản hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp đảm bảo chắn Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn thay Nhận thức đƣợc tầm quan trọng yếu tố ngƣời (ngắn, trung, dài hạn), tuỳ theo loại tiền tuỳtheo loại khách hàng (khách trình phát triển, tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi dƣỡng nghiệp hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp hơn) Việc cho vay vụ Bƣớc sang năm 2015, hoạt động cần đƣợc đẩy mạnh ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an toàn Có vấn đề nảy sinh: nhu Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng cầu cho vay trung dài hạn lớn nguồn vốn huy động trung dài hạn nhân viên làm việc có chất lƣợng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên Để đáp ứng ngân hàng lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung nghiệp mà nhân viên ngân hàng hƣớng tới: dài hạn Song việc nguy hiểm việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn - Hiểu biết khách hàng; 87 88 - Hiểu biết nghiệp vụ; hơn, khoanh vùng đƣợc đối tƣợng khách hàng khác nhau, yêu cầu, sở thích - Hiểu biết quy trình; nhƣ đặc tính giao dịch với Ngân hàng để từ thuận tiện cho - Hoàn thiện phong cách phục vụ việc định sản phẩm, chế độ marketing hiệu Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có trình Thông qua phân khúc thị trƣờng, ngân hang xác định đƣợc đối tƣợng khách độ, động phẩm chất đạo đức tốt lên nắm chức vụ quan trọng hàng tiềm cần chăm sóc Các đối tƣợng khác có chế áp Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt dụng sản phẩm linh hoạt khác Cụ thể: với khả năng, sở trƣờng cán Bên cạnh đó, ngân hàng phải có + Khách hàng tiềm khách hàng chƣa gửi tiền Ngân chế độ thƣởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng gửi tiền Ngân hàng khác nhƣng BIDV tiếp thị quan hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận ngân hàng hệ đƣợc khách hàng mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lƣơng, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời đƣợc phục vụ theo sách khách hàng chiến lƣợc với nhân viên có thành tích tốt công tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt ngân hàng nên có chế độ khen thƣởng kịp thời, tƣơng xứng với đóng góp.Chế độ thi đua khen thƣởng phải đƣợc thực cách công toàn nhân viên, không thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên hoàn thành hoàn thành vƣợt mức tiêu kinh doanh năm vào năm sau 4.2.10 Tìm hiểu tập quán dân cư Tìm hiểu thêm nhu cầu dân cƣ địa bàn, tiếp thị tƣ vấn tới đối tƣợng khách hàng theo phân khúc thị trƣờng khác tính trội tiếp cận giao dịch với Ngân hàng + Khách hàng chia làm loại Khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng đƣợc hƣởng sách khách: đƣợc phục vụ nhanh với giá thấp hƣởng ƣu đãi dịch vụ khác nhiều Khách hàng có số dƣ tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số tiền gửi cho BIDV đƣợc phục vụ theo sách khách hàng ƣu đãi lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ chuyển tiền … Khách hàng chƣa sử dụng sản phẩm tiền gửi dừng lại sản phẩm tiền vay Đối tƣợng khách hàng đƣa vào mục khách hàng Tiếp cận với khách hàng theo vùng thành thị nông thôn Mỗi tiềm năng, Ngân hàng cần tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng lãi suất, thủ vùng có tập quán khác áp dụng hình thức khác để thu tục để họ nhớ tới Ngân hàng hết nghĩa vụ với Ngân hàng quay lại hút khách hàng Thông qua việc phân khúc thị trƣờng kết hợp với sách với Ngân hàng có nhu cầu phát sinh khách hàng để hiểu rõ nhu cầu khách hàng, phân khúc thị trƣờng 4.2.11 Cập nhật kịp thời chế sách nhà nước hoạt động xác định đặc điểm chung nhóm đối tƣợng Khách hàng ngƣời nhạy cảm với biến động thị khách hàng thị trƣờng tổng thể Những đặc điểm nhận biết trƣờng đặc biệt thị trƣờng tài Ngân hàng mà chế sách điều qua thu nhập, tuổi tác, văn hoá, nhu cầu đặc biệt … Mục đích việc hành nhà nƣớc nhân tố định đến xu hƣớng đầu tƣ họ nhƣ đầu phân khúc thị trƣờng chia thị trƣờng tổng thể thành thị trƣờng nhỏ tƣ vào lĩnh vực bất động sản, vàng, chứng khoán hay ngoại tệ 89 90 Thị trƣờng tài năm gần có nhiều biến động chế tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/ 01/ 2013 có hiệu lực từ ngày 01/06/2013 sách điều hành nhà nƣớc lãi suất, tỷ giá, thuế dẫn tới hoạt động việc phân loại nợ tiêu chuẩn trích lập dự phòng [10] chƣa sát với thực tế Ngân hàng thƣờng xuyên phải cập nhật thông tin kịp thời để có lắm, điều kiện khó khăn đeo bám kinh tế vài năm tiếp sách lãi suất phù hợp theo, tiêu chí phân loại nợ theo định tính định lƣợng nhiều lúc không 4.3 Kiến nghị phản ánh chất nợ doanh nghiệp Một số doanh nghiệp có tình Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, đƣợc xếp hạng “3A” theo môi trƣờng vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thƣơng mại không huy động định tính nhƣng có thời điểm doanh thu chậm (do đối tác trì hoãn trả nợ đƣợc nhiều nguồn vốn trung dài hạn ngƣời dân chƣa thực tin tƣởng ngân sách chậm toán), tổ chức tín dụng gia hạn gốc lãi, vào ngân hàng Nếu môi trƣờng vĩ mô yếu tố trị, kinh tế, doanh nghiệp bị xếp nhóm nợ xấu với thời gian - tháng văn hoá đƣợc ổn định ngƣời dân đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ đó, họ để tiền, tài sản vào ngân hàng thay phải mua vàng hay thị trƣờng tiền tệ, nghiệp vụ thị trƣờng mở hạn hẹp không đáp ứng bất động sản Chính phủ ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam có trách nhiệm quản đƣợc nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt lý đất nƣớc để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp yêu cầu phải đa dạng hoá công cụ giao dịch nghiệp vụ thị trƣờng nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho mở, thị trƣờng tiền tệ để Ngân hàng Nhà nƣớc linh hoạt việc kinh tế cú sốc lớn Đồng thời với vai trò ngƣời thay mặt nhân dân sử dụng điều hành sách tiền tệ Gắn với việc huy động vốn ngân đứng quản lý nhà nƣớc, phủ đề phƣơng hƣớng phát triển để đất hàng thƣơng mại, trƣớc thực tái chiết khấu, ngân hàng chấp nƣớc lên Chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, phủ nhận giấy tờ có giá ngắn hạn.Tạo thêm cộng cụ cho thị trƣờng tài phải tạo thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy độngvốn ngân tiền tệ, đảm bảo tăng cƣờng vai trò hệ thống ngân hàng hàng thƣơng mại đƣợc dễ dàng Để tăng cƣờng huy động vốn, cần có phát việc huy động vốn đầu tƣ, phát triển kinh tế đảm bảo hội nhập kinh tế triển đồng tất thành phần, sở vật chất kinh tế quốc tế việc cần thiết Cùng với thành phần khác kinh tế quốc dân, cần môi trƣờng vĩ mô ổn định thông qua kiềm chế lạm phát, ổn định tỷ giá, … Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nƣớc với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính tiến phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trƣờng Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, thực chƣơng trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật không phù hợp Thông 91 KẾT LUẬN Đề tài “Giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn” vào nghiên cứu giải đƣợc vấn đề sau: Thứ nhất: Đề tài hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn huy động 92 Thứ tƣ: Đƣa đƣợc giải pháp sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn; - Sử dụng linh hoạt sách lãi suất; - Xây dựng sách khách hàng giao tiếp khuêch trƣơng; - Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn; - Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu hơn; vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại Từ đƣa sách thiết thực, - Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng; áp dụng vào thực tiễn ngân hàng BIDV- chi nhánh Từ Sơn - Nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn huy động; Thứ hai: Đánh giá đƣợc hiệu hoạt động ngân hàng BIDV chi nhánh - Bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên Từ Sơn giai đoạn 2012- 2014 thông qua hệ thống tiêu tín dụng, - Tìm hiểu tập quán dân cƣ qua số liệu tổng hợp tình hình hoạt động huy động vốn dân cƣ ngân - Cập nhật kịp thời chế sách nhà nƣớc hàng Nhìn chung ngân hàng hoàn thành tiêu kế hoạch đặt Từ có đề xuất với quan quản lý nhà nƣớc kinh tế, với ngân thời gian qua đạt đƣợc số kết đáng ghi nhận bối cảnh kinh tế phục hồi sau suy thoái Thứ ba: Đã tìm nhân tố tác động lớn đến hiệu huy động vốn dân cƣ ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn “ Chính sách lãi suất, quy trình, thủ tục, phong cách phục vụ chăm sóc khách hàng ) Những hạn chế nhƣ sách marketing chƣa bắt kịp ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc doanh, chƣa linh hoạt việc thu tiền nơi ngƣời gửi tiết kiệm Vì vậy, ngân hàng BIDV cần phải có nhiều sách nữa, không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ nhằm phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ, trở thành Ngân hàng lẻ đa hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng Đề tài phân tích tình hình hoạt động huy động vốn ngân hàng dựa đánh giá khách quan khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh từ có số giải pháp ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn hàng nhà nƣớc ngân hàng BIDV Nhiệm vụ tƣơng lai nặng nề đầy thử thách song khó khăn nhỏ tồn làm ảnh hƣởng nhiều đến đƣờng phát triển, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn tâm thực đắn chủ trƣơng đƣờng lối đề góp phần BIDV vững bƣớc đƣờng phát triển, xứng đáng NHTM quốc doanh hàng đầu hệ thống Ngân hàng Việt Nam 93 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 ngân hàng BIDV Từ Sơn Báo cáo huy động tiền gửi ngân hàng BIDV Từ Sơn năm 2012, PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG VỀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH TỪ SƠN 2013, 2014 Bảng cân đối chi tiết năm 2012, 2013, 2014 ngân hàng BIDV Từ Sơn, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn trân trọng tr.65 cảm ơn Quý khách hàng tin tƣởng lựa chọn sử dụng dịch vụ chúng Biểu lãi suất huy động theo hình thức huy động phòng kế toán Để nâng cao chất lƣợng phục vụ đáp ứng ngày tốt yêu cầu của ngân hàng BIDV Từ Sơn khách hàng, Quý khách cung cấp số thông tin cách đánh dấu () Nguyễn Đăng Dờn (2008), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê vào ô vuông bảng dƣới ứng với lựa chọn thích hợp Đỗ Thị Hằng, Phạm Thị Hƣơng Lê (2012), “ Bàn vấn đề tăng vốn tự Chúng cam kết thông tin Quý khách cung cấp đƣợc giữ có NHTM nay” , Tạp chí ngân hàng, (24) bí mật đƣợc sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ Quý khách Nguyễn Thị Hƣờng (2012), Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu đƣợc tốt huy động vốn chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Lạng Sơn, I Thông tin Quý khách hàng Luận văn Thạc sỹ trƣờng Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Quý khách hàng Nguyễn Thị Thu Hằng (2010), “Tái điều tiết vấn đề tăng vốn Cá nhân NHTM Cổ phần Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (22) Giới tính:  1.Nam  2.Nữ 2.Tuổi:  Dƣới 18 tuổi  Từ 18-35 tuổi  Từ 36-45 tuổi  Từ 46-60 tuổi Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB  Trên 60 tuổi Thống kê, tr.17 Lĩnh vực công tác: 10 Luật Ngân hàng Đan Mạch (1930) 11 Luật Ngân hàng Pháp (1941) Từ Sơn 13 Anh chị sử dụng sản phẩm BIDV? 14 Lƣơng Thị Quỳnh Nga (2011), Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 15 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài - Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê  Doanh nghiệp  LL vũ trang  HS, SV  Hƣu trí  Khác (ghi rõ) II Ý kiến đánh giá Quý khách Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh 12 Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam (2004), Chƣơng III (2008),  Hành chính, SN Đã sử dụng Chƣa sử dụng Tên sản phẩm sử dụng Tiết kiệm Thẻ ATM TK toán Vay vốn Dịch vụ khác Trụ sở (địa điểm) giao dịch Rất khang trang Khang trang Bình thƣờng Kém Phƣơng tiện, máy móc thiết bị/ máy ATM Rất tốt Tốt Bình thƣờng Kém Rất Rất 95 Tiện ích, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Rất tốt Tốt Bình thƣờng Kém Rất Hồ sơ, thủ tục giao dịch Nhiều, phức tạp Bình thƣờng Ít, đơn giản Thời gian làm việc Hợp lý Chƣa hợp lý -> Cần tăng thêm Giờ giao dịch Ngày giao dịch Thời gian chờ đợi, thực giao dịch Rất nhanh Nhanh Bình thƣờng Chậm Rất chậm 9.1 Lãi suất tiền gửi so với ngân hàng khác Quá cao Bình thƣờng Cao Thấp Rất thấp 9.2 Lãi suất tiền vay so với ngân hàng khác Quá cao Cao Bình thƣờng Thấp Rất thấp 9.3 Phí dịch vụ so với ngân hàng khác Quá cao Cao Bình thƣờng Thấp Rất thấp 10.Phong cách, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Nhiệt tình Bình thƣờng Chƣa nhiệt tình 11 Công tác tiếp thị, khuyếch trƣơng sản phẩm, dịch vụ Hấp dẫn Bình thƣờng Chƣa hấp dẫn 12 Công tác chăm sóc khách hang Tốt Bình thƣờng Chƣa tốt 13 Mức độ hài lòng Quý khách giao dịch với Chi nhánh Rất hài lòng Hài lòng Bình thƣờng Ko hài lòng Rất ko hài lòng 14 Những ý kiến đóng góp (nếu có) với với NH BIDV/Chi nhánh 1.Nhu cầu sản phẩm, dịch vụ (ghi cụ thể) 2.Sản phẩm, dịch vụ có cần cải tiến (ghi cụ thể) Ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm không sử dụng nữa………………………… ……………………………………………………………………………………………………… Ý kiến khác (ghi cụ thể) Nếu có thể, xin Quý khách vui lòng cho biết Quý danh Họ tên: Điện thoại liên hệ: Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách!